Обзор особенностей правового и информационного функционирования в кредитном отделе банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Предметная область автоматизации

1.1 Выбор предметной области

Практически во всем мире кредитование является одним из важнейших направлений банковской деятельности. Этот вид услуг появился в период зарождения финансовой системы, и с тех пор играет большую роль в социально-экономическом регулировании общества, способствуя перемещению капитала из одних отраслей в другие. Предприятиям кредиты нужны для эффективной работы - с их помощью обеспечивается непрерывный технологический цикл, рост объемов производства и оборота капитала, а также образуется дополнительная прибыль.

Но банки должны быть застрахованы от рисков. Перед тем как предоставить кредит, банк должен проверить финансовое состояние клиента. Но это не единственный критерий, который определяет юридическое лицо. Очень важно определить соблюдены ли все законы при регистрации этого юридического лица, являются ли законными и правомерными документы, которые представлены в банк, имеют ли достаточные полномочия те люди, которые от имени юридического лица подписывают договоры. Это очень важно для требования в судебном порядке, при возникновении проблемной или просроченной задолженности по выплате кредита.

Высокий уровень конкуренции в банковском бизнесе, стремление банков повысить рентабельность кредитных операций приводит к упрощению их кредитной политики, что приводит к большому проценту риска выдачи кредита фиктивному юридическому лицу, которое должным образом не зарегистрировано, или должностные лица, подписывающие документы, не имеют достаточных полномочий для этого.

В этой ситуации приобретает задача качественной и всесторонней, но в тоже время оперативной, проверке правоспособности заемщиков - юридических лиц.

Конкурентные преимущества будут иметь высокотехнологичные банки, которые способны при относительно низких издержках обработать колоссальный объем документов и материалов, обеспечить оперативный и индивидуальный подход к клиентам.

Актуальность выбранной темы обоснована тем, что правовая оценка клиента банка - юридического лица, является важным этапов в процессе кредитования, удаление недостаточного внимания данной операции и ошибочная правовая оценка клиента может привести к нарушению закона, с неблагоприятными последствиями для банка.

Целью данной системы является повышение оперативности, производительности и уровня организации труда работников юридического отдела банка, увеличение наглядности предоставляемых документов клиентом. Углубление проверки правильности представленных сведений за счет использования большего объема информации, необходимой для анализа правоустанавливающих документов, проверки полномочий должностных лиц, подписывающих договоры, увеличение контроля за соблюдением законодательства при оформлении документов. Так же целью данного проекта является возможность обеспечить синхронизацию используемых данных и сокращение бумажных архивов.

1.2 Описание предметной области «кредитование физических»

Одним из основных направлений деятельности банка является кредитование физических и юридических лиц. Банк осуществляет кредитование предприятий, принимая во внимание индивидуальные особенности их бизнеса. Банк придерживается консервативной кредитной политики при оценке платежеспособности заемщиков. Основным принципом кредитной политики Банка был и остается взвешенный и разумный подход к оценке кредитного риска при условии индивидуального подхода к каждому клиенту и созданию максимально комфортных условий для клиента при работе с Банком. Банк также предоставляет кредиты представителям малого и среднего бизнеса. По мнению многих экспертов, кредитование физических и юридических лиц, в частности представителей малого бизнеса, является одним из наиболее развивающихся видов банковских услуг.

Клиентам будет предоставлена возможность выбрать вид кредита, оптимально подходящий для условий и специфики бизнеса.

В соответствии с действующей в Банке кредитной политикой Банк заинтересован в долгосрочном и положительном сотрудничестве с клиентами-заемщиками. Поэтому, при рассмотрении вопросов о кредитовании детально анализируем все риски связанные с кредитными проектами и деятельностью заемщиков, и в связи с этим Банком позитивно рассматриваются такие позиции как:

- наличие у клиента стабильного и перспективного бизнеса;

- успешный опыт работы;

- наличие собственного капитала;

- возможность предоставления Банку достаточного обеспечения.

Предварительный ответ о возможности предоставления Банком кредитного продукта будет дан после изучения финансовых и других документов организации, окончательный ответ - после рассмотрения проекта на Кредитном комитете Банка. Ориентировочный срок рассмотрения кредитных проектов - 1 неделя после предоставления полного пакета документов. Цели, на которые могут быть предоставлены кредиты банком:

Финансирование капитальных вложений, в т.ч. на расширение, реконструкцию и техническое перевооружение, ввод в действие новых мощностей;

Пополнение оборотных средств: для расчетов с поставщиками и подрядными организациями, на выплату заработной платы, для расчетов по платежам, причитающимся в бюджет и внебюджетные фонды;

Финансирование краткосрочных финансовых вложений (приобретение ценных бумаг);

Финансирование целевых бюджетных программ, текущее финансирование муниципальных предприятий в период кассовых разрывов;

Оплата внешнеэкономического контракта;

Внесение депозита в обеспечение конкурсной заявки для участия в конкурсе/аукционе;

Прочие цели.

Обеспечением исполнения обязательств по возврату и обслуживанию кредита может являться залог имущества заемщика или других лиц:

Здания, сооружения, оборудование, транспортные средства, застрахованные в пользу банка;

Ценные бумаги с определенной котировкой, в т.ч. векселя;

Государственные гарантии субъектов Российской Федерации, муниципальные гарантии, банковские гарантии;

Другие виды обеспечения, не противоречащие законодательству РФ.

Возможно также комбинирование различных схем обеспечения. Каждый вид обеспечения оформляется в письменной форме с выполнением всех требований законодательства РФ по его оформлению (в необходимых случаях - нотариальное удостоверение, регистрация в органах, уполномоченных регистрировать сделки с определенными видами имущества, страхование). Затраты по оформлению залога и оценке имущества несет Залогодатель.

Технико-экономическое обоснование (ТЭО) используется для краткого описания необходимости и целесообразности осуществления каких-то затрат. Объем ТЭО - обычно 2-3 страницы, иногда чуть больше. Основные задачи ТЭО:

- показать, что данные затраты или данные решения нужны компании;

- определить, насколько проект реализуем с технической точки зрения.

ТЭО для получения кредита должно отражать экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.

В ТЭО для получения кредита должны быть отражены:

- основные виды деятельности предприятия и размер оплачиваемого налога на прибыль;

- цель, на которую испрашивается кредит;

- виды расходов, производимых за счет получаемого кредита;

- предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции или оказываемых услуг с указанием расценок за единицу продукции или услуги;

- сумма ожидаемой прибыли от реализации (после уплаты платежей в бюджет);

- планируемый рынок сбыта;

- после того как все документы собраны можно обращаться в банк за кредитом.

Сам процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

Этапы выдачи кредита.

- рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

- изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде;

- подготовка и заключение кредитного соглашения;

- контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.

Кредитная заявка.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы - необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

В состав пакета сопроводительных документов, представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие:

Финансовый отчет.

Включающий баланс банка и счет прибылей и убытков за последние 3 года. Баланс составляется на дату (конец года) и показывает структуру активов, обязательств и капитала компании. Отчет о прибылях и убытках охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, распределении ее (отчисления в резервы, выплата дивидендов и т.д.).

Отчет о движении кассовых поступлений.

Основан на сопоставлении балансов компании на две даты и позволяет определить изменения различных статей и движение фондов. Отчет дает картину использования ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т.д.

Внутренние финансовые отчеты.

Характеризуют более детально финансовое положение компании, изменение ее потребности в ресурсах в течение года (поквартально, помесячно).

Внутренние управленческие отчеты.

Составление баланса требует много времени. Банку могут потребоваться данные оперативного учета, которые содержатся в записках и отчетах, подготовленных для руководства компании.

Эти документы касаются операций и инвестиций, изменения дебиторской и кредиторской задолженности, продаж, величины запасов и т.д.

Прогноз финансирования.

Прогноз содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек на производство продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т.д. Есть два вида прогноза: оценочный баланс и кассовый бюджет. Первый включает прогнозный вариант балансовых счетов и счет прибылей и убытков на будущий период, второй прогнозирует поступление и расходование денежной наличности (по неделям, месяцам, кварталам).

Налоговые декларации.

Это важный источник дополнительной информации. Там могут содержаться сведения, не включенные в другие документы. Кроме того, они могут характеризовать заемщика, если будет обнаружено, что он уклоняется от уплаты налогов с части прибыли.

Бизнес-планы. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае предоставляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях проекта, методах ведения операций и т.д.

Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком - владельцем или представителем руководства фирмы.

Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет КИ не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава компании, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.

Интервью с клиентом:

В ходе беседы интервьюеру не следует стремиться выяснить все аспекты работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы по группам.

Вопросы по поводу просьбы о кредите:

- какую сумму денег компания намерена получить у банка;

- как рассчитана эта сумма;

- достаточно ли аккуратно составлен прогноз финансовых потребностей;

- учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить заем, срок службы активов, финансируемых с помощью займа;

- учитывают ли условия займа способность клиента погасить кредит в срок.

Вопросы, связанные с погашением кредита:

- как клиент предполагает погашать кредит;

- сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла;

- имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;

- есть ли лица, готовые дать гарантию и каково их финансовое положение.

Вопросы по поводу обеспечения займа:

- какое обеспечение будет передано в залог;

- кто владелец обеспечения;

- где складировано обеспечение;

- находится ли дно под контролем клиента и может ли быть продано;

- требуется ли чье-либо особое разрешение, чтобы продать обеспечение;

- как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;

- подвержено ли обеспечение порче;

- каковы издержки по хранению обеспечения.

Вопросы о связях клиента с другими банками:

- какие банки используются в настоящее время клиентом;

- обращался ли он к другим банкам за ссудой;

- почему клиент пришел в этот банк;

- имеются ли непогашенные займы и каков их характер.

Изучение кредитоспособности и оценка риска.

После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, представленными клиентом, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика. При этом кредитный инспектор должен решить, кто из работников отдела лучше подходит для проведения экспертизы.

Например, если речь идет об оценке обеспечения, предложенного клиентом, то требуется заключение опытного аналитика, так как оценка имущества представляет сложную процедуру. Если же требуется получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник. Эффективность работы кредитного инспектора определяется его умением давать поручения тем служащим банка, которые наилучшим образом подходят для этого.

Эксперты отдела кредитоспособности, прежде всего, обращаются к архивам своего банка. Если заявитель уже получал ранее кредит в банке, то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга или других нарушениях.

Важные сведения можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель.

Банки, инвестиционные и финансовые компании могут предоставить материал о размерах депозитов компании, непогашенной задолженности, аккуратности в оплате счетов и т.д. Торговые партнеры компании сообщают данные о размерах предоставленного ей коммерческого кредита, и по этим данным можно судить о том, использует ли клиент эффективно чужие средства для финансирования оборотного капитала.

Отдел кредитоспособности может также обратиться к специализированным кредитным агентствам и получить у них отчет о финансовом положении предприятия или физического лица (в случае персональной ссуды). Отчет содержит сведения об истории компании, ее операциях, рынках продукции, филиалах, регулярности оплаты счетов, размерах задолженности и т.д.

Наибольшей популярностью среди внешних источников информации пользуются запросы у других банков, обслуживающих данного клиента, и у его торговых партнеров. Эти сведения особенно ценны, так как они основаны на прошлом опыте прямого общения с данной компанией.

При изучении заявки на кредит кредитный инспектор может произвести инспекцию фирмы на месте и побеседовать с ключевыми должностными лицами.

Очень важно выяснить уровень компетенции людей, возглавляющих финансовые, операционные и маркетинговые службы, административный аппарат.

Во время посещения фирмы можно выяснить многие технические вопросы, которые не были затронуты во время предварительного интервью, а также составить представление о состоянии имущества, зданий и оборудования компании, о привычках и поведении сотрудников и т.д.

Подготовка к заключению договора.

В случае благоприятного заключения банк приступает к разработке условий кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды:

- вид кредита;

- сумму;

- срок;

- способ погашения;

- обеспечение;

- цену кредита;

- прочие условия.

Структурирование может оказать серьезное влияние на успех кредитной сделки. Если банк определил в договоре слишком напряженные сроки погашения ссуды, то заемщик может остаться без капитала, необходимого для нормального функционирования. В результате выпуск продукции не будет расти согласно первоначальным наметкам. Напротив, если банк предоставит слишком либеральные условия выплаты долга (скажем, если денежные средства для погашения полугодовой ссуды будут получены в течение одного месяца), то заемщик будет длительное время бесконтрольно использовать полученный кредит.

Закончив структурирование ссуды, кредитный инспектор должен еще раз оценить всю имеющуюся информацию (архивы, материалы, интервью с заемщиком, отчеты о кредитоспособности, балансовые коэффициенты и т.д.) и принять окончательное решение о целесообразности ссуды. Если заключение положительно, то работа переходит в стадию переговоров об окончательных условиях кредитного соглашения, после чего проект договора должен быть представлен ссудному комитету банка для утверждения.

Кредитное соглашение представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий ссуды.

Его основные разделы:

- свидетельства и гарантии;

- характеристика кредита;

- обязывающие условия;

- запрещающие условия;

- невыполнение условий кредитного соглашения;

- санкции в случае нарушения условий.

Не все кредитные соглашения содержат все указанные разделы и пункты, но некоторые моменты - характеристика кредита, обязанности кредитора и заемщика, что понимается под нарушением договора - обязательно присутствуют в документе о кредитной сделке.

Соглашение подписывают представители банка и компании, а если нужно - гарант. После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка. Потом в это досье подшиваются все отчеты компании, переписка, записи телефонных переговоров и т.д.

1.3 Описание и применение CASE-технологий

Для успешной реализации проекта объект проектирования (ИС) должен быть прежде всего адекватно описан, должны быть построены полные и непротиворечивые функциональные и информационные модели ИС. Накопленный к настоящему времени опыт проектирования ИС показывает, что это логически сложная, трудоемкая и длительная по времени работа, требующая высокой квалификации участвующих в ней специалистов. Однако до недавнего времени проектирование ИС выполнялось в основном на интуитивном уровне с применением неформализованных методов, основанных на искусстве, практическом опыте, экспертных оценках и дорогостоящих экспериментальных проверках качества функционирования ИС. Кроме того, в процессе создания и функционирования ИС информационные потребности пользователей могут изменяться или уточняться, что еще более усложняет разработку и сопровождение таких систем.

В 70-х и 80-х годах при разработке ИС достаточно широко применялась структурная методология, предоставляющая в распоряжение разработчиков строгие формализованные методы описания ИС и принимаемых технических решений. Она основана на наглядной графической технике: для описания различного рода моделей ИС используются схемы и диаграммы. Наглядность и строгость средств структурного анализа позволяла разработчикам и будущим пользователям системы с самого начала неформально участвовать в ее создании, обсуждать и закреплять понимание основных технических решений. Однако широкое применение этой методологии и следование ее рекомендациям при разработке конкретных ИС встречалось достаточно редко, поскольку при неавтоматизированной (ручной) разработке это практически невозможно. Действительно, вручную очень трудно разработать и графически представить строгие формальные спецификации системы, проверить их на полноту и непротиворечивость, и тем более изменить. Если все же удается создать строгую систему проектных документов, то ее переработка при появлении серьезных изменений практически неосуществима. Ручная разработка обычно порождала следующие проблемы:

- неадекватная спецификация требований;

- неспособность обнаруживать ошибки в проектных решениях;

- низкое качество документации, снижающее эксплуатационные качества;

- затяжной цикл и неудовлетворительные результаты тестирования.

Перечисленные факторы способствовали появлению программно-технологических средств специального класса - CASE-средств, реализующих CASE-технологию создания и сопровождения ИС. Термин CASE (Computer Aided Software Engineering) используется в настоящее время в весьма широком смысле. Первоначальное значение термина CASE, ограниченное вопросами автоматизации разработки только лишь программного обеспечения (ПО), в настоящее время приобрело новый смысл, охватывающий процесс разработки сложных ИС в целом. Теперь под термином CASE-средства понимаются программные средства, поддерживающие процессы создания и сопровождения ИС, включая анализ и формулировку требований, проектирование прикладного ПО (приложений) и баз данных, генерацию кода, тестирование, документирование, обеспечение качества, конфигурационное управление и управление проектом, а также другие процессы. CASE-средства вместе с системным ПО и техническими средствами образуют полную среду разработки ИС.

CASE-технология представляет собой методологию проектирования ИС, а также набор инструментальных средств, позволяющих в наглядной форме моделировать предметную область, анализировать эту модель на всех этапах разработки и сопровождения ИС и разрабатывать приложения в соответствии с информационными потребностями пользователей. Большинство существующих CASE-средств основано на методологиях структурного (в основном) или объектно-ориентированного анализа и проектирования, использующих спецификации в виде диаграмм или текстов для описания внешних требований, связей между моделями системы, динамики поведения системы и архитектуры программных средств.

1.4 Применение CASE - средства BPWin в проектировании выбранной предметной области

BPWin версия 7 является мощным инструментом для создания моделей, позволяющих анализировать, документировать и планировать изменения сложных бизнес-процессов. BPWin предлагает средство для сбора всей необходимой информации о работе предприятия и графического изображения этой информации в виде целостной и непротиворечивой модели.

BPWin поддерживает три методологии: IDEF0, DFD и IDEF3, позволяющие анализировать ваш бизнес с трех ключевых точек зрения:

С точки зрения функциональности системы. В рамках методологии IDEF0 (Integration Definition for Function Modeling) бизнес-процесс представляется в виде набора элементов-работ, которые взаимодействуют между собой, а также показывается информационные, людские и производственные ресурсы, потребляемые каждой работой.

С точки зрения потоков информации (документооборота) в системе. Диаграммы DFD (Data Flow Diagramming) могут дополнить то, что уже отражено в модели IDEF3, поскольку они описывают потоки данных, позволяя проследить, каким образом происходит обмен информацией между бизнес-функциями внутри системы.

1.5 Описание модели AS-IS

Перед процессом автоматизации велся учет данных на бумажных носителях, что снижало скорость выполнения заказов. Было принято исследовать деятельность организации и автоматизировать ее.

Предметная область задачи исследовалась с помощью структурного (функционально-модульного) подхода к проектированию. Результатами исследования являются построенные диаграммы бизнес-процессов предприятия (SADT диаграммы) и диаграммы потоков данных (DFD диаграммы). Структурный подход заключается в декомпозиции сложной системы на несколько крупных частей, каждая из которых в свою очередь состоит из частей меньшего размера, причем связность внутри подсистем должна быть максимальной, а сцепление между ними - минимальным.

Функциональная модель представляет собой функциональную структуру объекта: производимые им действия и связи между ними. Основными элементами SADT Модели являются функции системы, представляемые в виде блоков и интерфейсы входа/выхода, представляемые дугами.

В рамках методологии IDEF0 (Integration Definition for Function Modeling) бизнес-процесс представляется в виде набора элементов-работ, которые взаимодействуют между собой, а также показывается информационные, людские и производственные ресурсы, потребляемые каждой работой. (Рисунок 1.1).

Рисунок 1.1 - Контекстная диаграмма предметной области "Деятельность кредитного отдела" в нотации IDEF0:

Стрелки входа (входят в левую грань работы) - изображают данные или объекты, изменяемые в ходе выполнения работы. В данном случае входными элементами служит заявление клиента на предоставление кредита.

Стрелки управления (входят в верхнюю грань работы) - изображают правила и ограничения, согласно которым выполняется работа. Стрелки выхода (выходят из правой грани работы) - изображают данные или объекты, появляющиеся в результате выполнения работы. В результате выполнения возможны два выхода: отказ в получении расчета кредита, договор о выдаче кредита. Стрелки механизма - изображают ресурсы, необходимые для выполнения работы, но не изменяющиеся в процессе. Выступает информационная система банка, а также служащие самого банка такие, как агенты, оценщики, специалисты и бухгалтерия, вследствие которых осуществляется оформление кредита и получения кредита. После того как контекст описан, проводится построение следующих диаграмм в иерархии. Каждая последующая диаграмма является более подробным описанием (декомпозицией) одной из работ на вышестоящей диаграмме. Таким образом, вся система разбивается на подсистемы до нужного уровня детализации. В данной предметной области осуществляется множество процессов. Средства BPWIN позволяют повести их декомпозицию - разбить созданную раннее систему на подсистемы. В процессе декомпозиции можно выделить следующие бизнес-процессы:

- Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита кредитной комиссией;

- Контроль над соблюдением законодательства (избегание рисков);

- Заключение договоров;

- Открытие ссудного счета;

- Сопровождение кредитного договора (мониторинг кредита).

Рисунок 1.2 - Декомпозиция "Деятельность кредитного отдела":



В процессе декомпозиции можно выделить следующие подсистемы:

- Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита кредитной комиссией;

- Контроль над соблюдением законодательства (избегание рисков);

- Заключение договоров;

- Открытие ссудного счета;

- Сопровождение кредитного договора (мониторинг кредита).

Каждый процесс управляется различными законодательными уставами, а также исполняется различными специалистами в своей области:

1. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Здесь сотрудниками учреждения обрабатываются поступающие заявления от физических лиц, проверяется правильность указанных данных.

2. Контроль над соблюдением законодательства. Входными потоками функции «Контроль над соблюдением законодательства» являются: заявление на получение кредита, служебная записка от кредитного отдела, правоустанавливающие документы. Выходным потоком этой функции является заключение о правоспособности.

3. Заключение договоров. Здесь осуществляется выбор страховой компании для конкретного клиента и оформление договора. Основой функцией является положительное заключение кредитной комиссии банка. Выходом этого процесса являются кредитный договор, договор по обеспечению, заполнение кредитного дела клиента. Так же направляется распоряжение бухгалтерии банка открыть ссудный счет юридическому лицу.

4. Открытие ссудного счета. Для его открытия нужно распоряжение кредитного агента и карточка с образцами подписей и оттиском печати, заверенная нотариально.

Справки из ГНИ и отделения ПФ РФ о намерении открыть ссудный счет. Выходом процесса является открытый ссудный счет и обязательства кредитного агента контролировать поступление средств на счет, списание средств со счета, информирование клиента о состоянии счета.

5. Сопровождение кредитного договора. Здесь осуществляется расчет кредита и его обслуживание, в течение которого он будет выполняться. Подразумевается исполнение своих обязанностей по договору сторон: банка, клиента, возможно поручителя. Регулирующим актом можно считать кредитный договор. На основе данных полученных в этом процессе дополняется кредитная история клиента.

В результате анализа деятельности банка было принято решение автоматизировать процессы по управлению кредитования юридических и физических лиц. Для этого построим модель TO-BE, где учтем все выявленные недостатки.

1.6 Описание модели TO-BE

Модель ТО-ВЕ создается на основе анализа модели AS-IS. Анализ проводился как по формальным признакам (отсутствие выходов или управлений у работ, отсутствие обратных связей и т. д.), так и по неформальным - на основе знаний предметной области.

Диаграммы потоков данных являются основным средством моделирования функциональных требований к проектируемой системе. Эти требования представляются в виде процессов, связанных потоками данных. Главная цель такого представления - продемонстрировать, как каждый процесс преобразует свои входные данные в выходные.

При DFD декомпозиции необходимо представить систему в виде отдельных процессов, которые представляют собой преобразование входных потоков данных в выходные в соответствие, с определенным алгоритмом. Эти данные хранятся на данный момент в бумажном эквиваленте. Клиентское приложение позволит все эти данные хранить в электронном виде и облегчит обновление данных о выданных кредитах.

Клиент приходит в банк для оформления кредита. Для этого он отдает сотруднику банка заявление о выдаче кредита и пакет сопроводительных документов (копию паспорта, справку о размере заработной платы и т.д.). В случае возникновения каких-либо вопросов (например, состав документов не соответствует установленным нормам) сотрудник банка направляет запрос клиенту или встречается с ним лично. Далее банк рассматривает вопрос о выдаче кредита. Сначала проверяется наличие личности заемщика в так называемом «черном списке». В случае положительного ответа следует отказ в выдаче кредита. В случае отрицательного ответа сотрудник банка проверяет предоставленные документы. В случае несоответствия документов действительности или некредитоспособности клиента следует отказ в выдаче кредита и информация о заемщике заносится в «черный список». В случае если банк соглашается выдать кредит, следующим шагом является заключение договора между банком и заемщиком.

Параллельно с заключением договора формируется график погашения задолженности. При этом момент происходит формирование следующих документов: кредитного договора и графика погашения задолженности. Кроме того, на данном этапе заемщику предоставляют право разделить ответственность с поручителем. В этом случае оформляется договор поручительства, и информация о поручителе вносится в систему. После заключения договора на имя заемщика открывается ссудный счет, с которого осуществляется выдача наличных средств. При выдаче кредита банком формируется расходный кассовый ордер. Заемщик забирает кредит наличными, либо, если существует предварительная договоренность между банком и продавцом товара, здесь же - в банке - осуществляется перечисление полной стоимости товара (собственные средства заемщика плюс кредитные средства) на расчетный счет продавца. При этом формируется приходный кассовый ордер, а заемщику-покупателю выдается квитанция о полной оплате стоимости покупки. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно по графику погашения задолженности. Каждый платеж фиксируется в системе. На данном этапе возможны следующие ситуации. В случае преждевременного погашения кредита происходит перерасчет сумм выплат (пересмотр графика погашения задолженности). В случае нарушения сроков и сумм погашения кредита:

- происходит пересмотр графика погашения задолженности;

- к заемщику применяются штрафные санкции;

- в случае наличия у заемщика поручителя, банк обращается к последнему с требованием погашения кредита.

В случае отказа от погашения кредита:

- в случае наличия у заемщика поручителя, банк обращается к последнему с требованием погашения кредита;

- банком изымается предмет залога;

- происходит расторжение кредитного договора с заемщиком;

- заемщик вносится в «черный список».

После погашения заемщиком всей суммы задолженности следует процедура окончательного погашения кредита: расторгается кредитный договор с заемщиком; осуществляется закрытие ссудного счета заемщика, и выдаются соответствующие документы заемщику.

Рисунок 1.4 - Контекстная диаграмма учета кредитования:



Построим контекстную DFD диаграмму системы учета потребительского кредитования (рисунок 1.4). Основным процессом является Обслуживание клиента, т.к. вся деятельность системы направлена именно на это. Внешними сущностями являются Банк и Заемщик. Для получения кредита Заемщик передает в Банк заявление и документы, что отражено на диаграмме в виде информационного потока Документы. Рассмотрев документы заемщика, Банк выдает кредит или отказывает в выдаче последнего. В случае положительного решения о выдаче кредита, заемщик платит Первоначальный взнос. В процессе погашения задолженности, Заемщик выплачивает кредит частями (поток Платежи заемщика). В случае отказа обслуживание клиента прекращается. Проведем декомпозицию процесса, изображенного на контекстной диаграмме. Для этого более подробно проанализируем работу банка по обслуживанию клиента при выдаче потребительского кредита. В результате декомпозиции была получена диаграмма первого уровня, изображенная на рисунке 1.5.

Рисунок 1.5 - Диаграмма декомпозиции первого уровня, системы учета потребительского кредитования:



Процесс обслуживания клиента при выдаче потребительского кредита может быть представлен в виде пяти основных функций: Рассмотрение заявки заемщика, Заключение договора, Выдача кредита, Погашение кредита, Окончательное погашение кредита.

Целью каждой функции является учет выполняемых в рамках данного процесса действий и отражение их результата в проектируемой информационной системе. Коротко прокомментируем каждую из них.

Рассмотрение заявки заемщика. Данная операция осуществляется работником кредитного отдела и не может быть полностью автоматизирована. При рассмотрении заявки учитывается очень много факторов, многие из которых трудно формализуемы, поэтому окончательное решение остается за человеком. Таким образом, данная функция является скорее процессом предметной области и не является функцией ИС. Однако отсутствие ее в общей модели привело бы к выпадению одного из звеньев цепи обслуживания клиентов.

Заключение договора. Результатом данной операции является внесение в систему информации о заемщике и условиях получения им кредита, составления графика погашения кредита и сохранение его в ИС.

Выдача кредита. После оформления всех необходимых документов производится выдача кредита.

В процессе оформления кредита открывается счет и производится перечисление на него суммы кредита, фиксируется факт приема первоначального взноса от клиента. Информация о выданном кредите фиксируется в ИС.

Следует отметить, что все операции, связанные с формированием банковских проводок не входят в задачи, решаемые данной ИС и, поэтому здесь не рассматриваются.

Погашение кредита. В процессе погашения кредита заемщик вносит в кассу банка платежи, которые делятся на платежи в счет основного долга (выданного кредита) и платежи в счет уплаты процентов.

Информация о платежах заемщика должна регистрироваться в системе. Однако, в зависимости от сложившейся ситуации, возможны следующие случаи при погашении кредита: своевременное погашение кредита, преждевременное погашение кредита, просроченный кредит, отказ от погашения кредита.

Окончательное погашение кредита.

При полном погашении все суммы долга по кредиту, кредит считается погашенным, о чем делается соответствующая отметка в ИС.

Анализируя каждую из описанных функций можно прийти к выводу о необходимости их детализации. Вывод о необходимости детализации необходимо сделать в случае, если рассматриваемая функция может быть декомпозирована, т.е. представлена в виде нескольких более простых функций.

Проведем декомпозицию функций, изображенных на диаграмме декомпозиции первого уровня (рисунок 1.5) и построим диаграммы декомпозиции второго уровня.

Рассмотрим функцию Рассмотрение заявки заемщика более подробно. Процесс рассмотрения заявки заемщика можно представить следующим образом.

Вначале от заемщика в банк поступает заявление и пакет необходимых документов.

Сотрудник банка рассматривает и анализирует предоставленные документы, и в случае необходимости, запрашивает дополнительные документы или лично встречается с заемщиком для разъяснения неточностей.

В случае если банк сочтет заемщика кредитоспособным, принимается положительное решение о выдаче кредита.

Диаграмма декомпозиции процесса рассмотрение заявки заемщика представлена на рисунок 1.6.



Рисунок 1.6 - Диаграмма декомпозиции функции «Рассмотрение заявки заемщика»:

Однако на данном этапе необходима дальнейшая детализация функции рассмотрение вопроса о выдаче кредита. Информация о заемщике анализируется сотрудником банка. Выявляются спорные моменты, достоверность заявленной информации, проверяется наличие заемщика в «черном списке», принимается решение о выдаче кредита, либо отказе в выдаче. В случае отказа заемщик может быть внесен в черный список. Диаграмма декомпозиции функции Рассмотрение вопроса о выдаче кредита представлена на рисунке 1.7.

Рассмотрим функцию Заключение договора более подробно. После принятия положительного решения о выдаче кредита, информация о заемщике вносится в БД ИС, после чего формируется текст договора для данного заемщика. Договор предусматривает наличие одного поручителя для погашения кредита в случае некредитоспособности заемщика. После составления договора, его оформления и подписания, составляется график погашения задолженности по кредиту. График является ориентиром для заемщика при выплате кредита. Диаграмма декомпозиции второго уровня для функции Заключение договора, приведена на рисунке 1.8.

Рисунок 1.7 - Диаграмма декомпозиции функции «Рассмотрение вопроса о выдаче кредита»:

Формирование графика погашения задолженности является очень важным процессом при выдаче кредита заемщику. Кроме того, этот процесс может быть представлен более детально, что является существенным для его понимания, следовательно, необходимо детализировать его.

Исходной информацией для процесса составления графика является договор, в котором указаны все необходимые условия. Составление графика начинается с расчета процентов на выданный кредит. На основании результатов расчета процентов и суммы кредита, определяется сумма ежемесячных платежей и сроки их выплаты. Диаграмма декомпозиции функции Составление графика погашения задолженности представлена на рисунке.



Рисунок 1.8 - Диаграмма декомпозиции функции «Заключение договора»:

Рассмотрим функцию Выдача кредита более детально. В процессе выдачи кредита происходит открытие ссудного счета заемщика и зачисление на него суммы выданного кредита. Кроме того, осуществляется прием первоначального взноса от заемщика. На основании заключенного договора, происходит перечисление денежных средств в размере стоимости товара на счет продавца. Рассмотрим функцию Погашение кредита более детально. В процессе погашения кредита возможны несколько случаев: кредит погашается в строгом соответствии с графиком погашения, кредит погашается досрочно, кредит погашается с опозданием относительно графика, кредит не погашается совсем. Для определения текущего случая, необходимо принять платежи заемщика и сравнить их с графиком погашения задолженности. В результате этого сравнения можно сделать вывод о том, с каким случаем мы имеем дело. В любом случае, для регистрации платежей заемщика, необходимо сформировать приходный кассовый ордер и квитанцию об оплате, а также списать долг с ссудного счета заемщика.

В случае если очередной платеж заемщика происходит не в установленный срок, необходимо произвести пересмотр графика погашения задолженности и внести изменения в график. Каждый из элементов диаграммы Погашение кредита является важным для системы в целом, т.к. сценарий выполнения операций в каждом случае различен. Рассмотрим случаи, требующие выполнения различных действий в зависимости от производимых заемщиком платежей. К таким случаям относится досрочное погашение заемщиком кредита. При досрочном погашении кредита заемщиком, происходит их регистрация, а также проводится пересмотр графика погашения задолженности. Это необходимо из-за изменения сроков погашения кредита, и, следовательно, суммы начисленных процентов. Для отражения структуры полученной иерархии моделей построим диаграмму дерева узлов (Node Tree Diagram) (рисунок 1.9).

Рисунок 1.9 - Диаграмма дерева узлов модели Потребительское кредитование:

2. Постановка задачи

2.1 Организационно-экономическая сущность задачи

Основные организационно - экономические показатели: сокращение времени разработки документации предприятия за счет повешения быстродействия при работе с большими массивами информации, повышение точности и снижение учетных ошибок при сборе и обработке данных, возможность осуществления оперативного контроля, возможность отслеживания динамики деятельности предприятия. При использовании АИС «Учета кредитов физичсеких лиц» работник кредитного отдела» вводит данные о клиенте и о договорах, что впоследствии значительно упростит процесс поиска необходимой информации. На основе хранимых данных по запросу пользователя должен производиться автоматизированный анализ текущих данных для заданного договора или клиента и выдача отчетов. Отчеты должны содержать сведения о договорах и клиентах банка.

2.2 Характеристика нормативно-справочной и входной оперативной информации

К нормативно-справочной входной информации относятся данные о страховых компаниях, клиентах, видах кредитов и видах залога. Сбор информации осуществляется следующим образом: справочная информация вносится сразу после внедрения проекта и в будущем заносится по мере поступления сведений. Оперативная информация вносится в базу данных по мере поступления соответствующих документов и сведений. Входной оперативной информацией является информация о новом кредите, новом клиенте, новом поручительстве и новом залоге, данные об операциях по кредиту.



2.3 Входные и выходные данные

Входными данными для системы являются: информация о новом кредите, новом клиенте, новом поручительстве и новом залоге, данные об операциях по кредиту.

Выходными данными для системы являются:

- кредитный портфель на заданную дату;

- график гашения кредита;

- список клиентов Банка;

- список страховых компаний;

- выборка кредитных договоров по заданным критериям;

- журнал операций по кредитам;

- диаграмма «Структура кредитного портфеля» по состоянию на дату;

- диаграмма «Суммы выдач кредитов по месяцам» за период;

- диаграмма «Суммы выдач по видам кредитных продуктов» за период.

2.4 Организация технологии сбора, передачи, обработки и выдачи информации

Сбор информации осуществляется следующим образом: справочная информация вносится сразу после внедрения проекта и в будущем заносится по мере поступления новых сведений. Оперативная информация вносится в базу данных по мере поступления соответствующих документов и сведений.

После запуска программы пользователь вызывает необходимую ему в данный момент экранную форму, на которой он вводит оперативные или справочные данные, либо формирует необходимые отчеты. После введения данных или формирования отчета, пользователь может завершить работу с программой, либо открыть другую экранную форму для дальнейшей работы.

Алгоритмы работы программы являются стандартными алгоритмами работы с базой данных. В основном все алгоритмы работы связаны с вводом данных от пользователя, проверке введенной информации на предмет нарушения целостности данных и занесение введенной информации в саму базу, если введенные сведения не нарушают целостности.

Алгоритмы по редактированию данных и занесению их в базу, а также алгоритмы, осуществляющие удаление информации из базы данных также являются стандартными.



3. Информационное обеспечение задачи

3.1 Информационный анализ предметной области

Произведем анализ исходной информации предметной области с целью определения состава и структуры информации для последующей формализации и построения информационно-логической модели данных. Приведенные выше формы входных документов, а также дополнительные сведения из описания предметной области позволяют определить роль реквизитов во взаимосвязанной информации, содержащейся в документе. На основе такого анализа установим функциональные зависимости реквизитов в соответствии с рекомендациями и требованиями нормализации данных.

Рассмотрим информацию, содержащуюся в форме «Учета кредитов физических лиц». Разработаны четыре экранные формы.

Для ввода информации в базу данных используются следующие формы:

- «Клиенты»;

- «Кредиты»;

- «Страховые компании»;

- «Журнал операций».

Физическое описание модели удобнее всего представить в виде таблиц. База данных проекта содержит таблицы, названия которых соответствуют именам сущностей инфологической модели. Структура базы данных описана в таблице 1.

Таблица 1 - Описание таблиц базы данных:

Наименование таблицы	Наименование поля	Тип поля	Первичный ключ	Внешний ключ
Журнал	ID	AutoNumber	Да	Нет
	КредитID	Long Integer	Нет	Да
	Дата	Date/Time	Нет	Нет
	ТипОперацииID	Long Integer	Нет	Да
	Сумма	Currency	Нет	Нет
Залог	КредитID	Long Integer	Да	Да
	Залогодатель1ID	Long Integer	Да	Да
	Залогодатель2ID	Long Integer	Нет	Да
	ПредметЗалогаID	Long Integer	Нет	Да
	NДоговора	Text(15)	Нет	Нет
	ДатаДог	Date/Time	Нет	Нет
	Сумма	Currency	Нет	Нет
	СвидОБраке	Text(255)	Нет	Нет
	Застрахован	Да/Нет	Нет	Нет
	СтрахКомпанияID	Long Integer	Нет	Да
Клиент	ID	AutoNumber	Да	Нет
	ФИО	Text(70)	Нет	Нет
	Пол	Да/Нет	Нет	Нет
	ДатаРождения	Date/Time	Нет	Нет
	МестоРожд	Text(100)	Нет	Нет
	Паспорт	Text(255)	Нет	Нет
	2документ	Text(100)	Нет	Нет
	СемПоложениеID	Long Integer	Нет	Да
	ОбразованиеID	Long Integer	Нет	Да
	МестоРаботы	Text(100)	Нет	Нет
	Должность	Text(100)	Нет	Нет
	ЗарПлата	Currency	Нет	Нет
	ИНН	Text(15)	Нет	Нет
	СНИЛС	Text(15)	Нет	Нет
	АдресРегистр	Text(250)	Нет	Нет
	АдресФакт	Text(250)	Нет	Нет
	Телефон	Text(20)	Нет	Нет
	Фото	OLE Object	Нет	Нет
СтрахКомпания	ID	AutoNumber	Да	Нет
	СтрахКомпания	Text(255)	Нет	Нет
Кредит	ID	AutoNumber	Да	Нет
	ТипКредитаID	Long Integer	Нет	Да
	Заемщик1ID	Long Integer	Нет	Да
	Заемщик2ID	Long Integer	Нет	Нет
	СтатусID	Long Integer	Нет	Да
	NДоговора	Text(15)	Нет	Нет
	ДатаДог	Date/Time	Нет	Нет
	ДатаВыдачи	Date/Time	Нет	Нет
	ДатаЗакрыт	Date/Time	Нет	Нет
	Сумма	Currency	Нет	Нет
	Ставка	Single	Нет	Нет
	ТипГрафикаID	Long Integer	Нет	Да
	СвидОБраке	Text(255)	Нет	Нет
Образование	ID	AutoNumber	Да	Нет
	Образование	Text(50)	Нет	Нет
Поручительство	Поручитель1ID	Long Integer	Да	Да
	КредитID	Long Integer	Да	Да
	Поручитель2ID	Long Integer	Нет	Да
	NДоговора	Text(15)	Нет	Нет
	ДатаДог	Date/Time	Нет	Нет
	СвидОБраке	Text(255)	Нет	Нет
ПредметГашения	ID	AutoNumber	Да	Нет
	ПредметГаш	Text(2)	Нет	Нет
ПредметЗалога	ID	AutoNumber	Да	Нет
	ПредметЗал	Text(30)	Нет	Нет
СемПоложение	ID	AutoNumber	Да	Нет
	СемейноеПоложение	Text(50)	Нет	Нет
СтатусКредита	ID	AutoNumber	Да	Нет
	СтатусКредита	Text(12)	Нет	Нет
СтрахКомпания	ID	AutoNumber	Да	Нет
	СтрахКомпания	Text(255)	Нет	Нет

3.2 ERD - модель

С помощью инфологической модели можно наглядно представить сущности, атрибуты сущностей и связи между сущностями. Инфологическая модель может быть создана различными средствами, предназначенными для разработки ER-моделей.

Схема данных наглядно отображает таблицы и связи между ними, а также обеспечивает использование связей при обработке данных. В схеме данных устанавливаются параметры обеспечения целостности связей в базе данных.



Рисунок 3 - ERD - модель:

4. Архитектура системы

Основной задачей этапа проектирования является разработка архитектуры системы и разбиение ее на модули. В данном разделе приводится описание обобщенного алгоритма решения задачи и выделение подзадач. Выделенные подзадачи являются основой декомпозиции программной системы на модули.

При декомпозиции необходимо учесть выделение задач поиска и выборки данных в отдельные модули.

Для описания логики модуля можно использовать структурные элементы для построения блок-схем и технологических схем, схемы алгоритмов и программ.

4.1 Обобщенный алгоритм решения задачи

Для решения задачи в системе должна храниться справочная информация о клиентах, кредитах, отчетах, договорах и т.д. Эта информация должна быть загружена в БД до решения задачи.

По мере заявок от клиентов в систему должен быть осуществлен ввод данных о клиенте и его требованиях. При подготовке договора в системе происходит формирование запроса и поиск информации по указанным критериям, в качестве которых выступают требования клиента. Результат запроса выводится на экран, а договор распечатывается и предъявляется клиенту для подписи.

Весь процесс работы с системой состоит из четырех задач: ввода и накопления данных, управление кредитом, формирование отчетных документов, поиск данных, которые можно оформить в виде отдельных модулей. Схематически процесс разбиения программы на модули представлен ниже.



Рисунок 4.1 - Схема модулей:

4.2 Детальные алгоритмы реализации отдельных модулей

Рассмотрим задачу ввода и накопления данных. Для ее реализации необходимо выполнить следующие действия: сначала менеджер, работающий с системой, сортирует данные, необходимые для заполнения.

Рисунок 4.2 - Функционально-технологическая схема данных:



Задача ввода данных может быть разбита на несколько основных этапов - модулей.

Рисунок 4.3 - Блок-схема решения задачи ввода и накопления данных:

Для каждого выделенного модуля системы разрабатывается функционально-технологическая схема.

Рисунок 4.4 - Технологическая схема «Определение задолженности по кредитам»:



Рисунок 4.5 - Технологическая схема «Оформление договора»:

Основополагающей функцией банка в рамках подси...