Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки РФ

ФГАОУ ВПО «Уральский федеральный университет

имени первого Президента России Б.Н. Ельцина»

Высшая школа экономики и менеджмента

Центр заочного и дистанционного обучения

Контрольная работа по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Тема: "Регулирование рынка банковских услуг в ЕС"

Студентка гр. ЭМЗ-122606 Н.Б. Колосова

Преподаватель: доц. Домников А.Ю.

Екатеринбург, 2012

Введение

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков, других кредитных институтов и ее практическая реализация.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения. практического осмысления функционирования зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

В последние годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развитие последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляют собой разность между доходами и потреблением.

Инвестиции - вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным "потреблением" выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики Словарь Банковско-биржевой лексики на шести языках. Составитель Ю. А. Бобылев. М., 1992..

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Банковское дело

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных средств и

2) предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом. Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может, не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления, материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия.

К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1. депозитные операции,

2. кредитные операции.

3. расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями Дардик В.Б., Кондакова Н.В. Банковское дело. - М.: Колос, 2007. - 247с.: ил. - (Учебники и учеб. пособия для студентов высш. учеб. заведений).

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат

Свойства банковских услуг:

1. не могут быть произведены про запас,

2. носят производительный характер,

3. объектом банковских услуг выступает капитал,

4. охватывают активные и пассивные операции,

5. не являются монополией только банка,

6. могут относиться к небанковским операциям.

Необходимость регулирования рынка

Ускорение финансовой интеграции, ее качественное изменение (появление вектора политической интеграции) стало особенно проявляться после проведения двух ключевых финансово-экономических реформ: введения в оборот единой общеевропейской валюты евро и электронной системы платежей (электронных денег) 3убченко Л. А. Банки Европы на пути интеграции // Финансист № 49. М., 1996..

Убедительный рост объемов электронных платежей и увеличение числа вовлеченных участников, безусловно, не может не поставить на передний план такие вопросы, как: правила игры платежных систем, взаимоотношения участников рынка электронных платежей, правовая сущность электронных денег, правовой режим, гарантии и конфиденциальность. Иными словами, требуется разработка правового регулирования рынка электронных денег это Европейский союз, Центробанки которого начали наблюдать за развитием электронных денег с момента их появления в 1993 г. Результатом этих наблюдений стало решение о необходимости постоянного мониторинга за стабильно растущим рынком электронных платежей.

Дальнейшая работа Центробанков ЕС привела к появлению Директивы 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре за институтами, занимающимися этой деятельностью», в первой же статье которой даются дефиниции «сферы применения», «учреждения в сфере электронных денег», «электронных денег».

Согласно Директиве 2000/46/EC электронные деньги представляют собой денежную стоимость, которая является требованием к эмитенту, хранится на электронном устройстве, эмитируется при получении денежных средств в стоимостном размере не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость, принимается как средство платежа предприятиями иными, чем эмитент www.juristlib.ru.

При этом государства -- участники ЕС должны предпринимать соответствующие меры, направленные на ограничение рыночных рисков «учреждений в сфере электронных денег».

Для анализа развития финансовой интеграции на основе «правила единой цены» и коммуникативного подхода используются статистические данные ЕЦБ, а также аналитический аппарат математической статистики - дисперсионный анализ, анализ корреляции, и пр. По итогам проведённого анализа формулируются ключевые условия успеха финансовой интеграции банковского рынка, которые строго укладываются в официальное определение финансовой интеграции, принятое ЕЦБ.

Во-первых, необходима единая платформа, которая предоставляет доступ всем участникам рынка ко всем рыночным предложениям, а также позволяет совершать операции купли-продажи. На межбанковском рынке ЕС такую роль выполняет система TARGET2www.wikipedia.ru ТАРГЕТ, TARGET (от англ. Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System) -- межбанковская платёжная система, позволяющая в режиме реального времени осуществлять международные расчёты внутри Европейского сою за. Первая версия системы, введённая 1 января 1999 года, включала 16 национальных платёжных систем и платёжный механизм Европейского центрального банка. C 2007 года введена новая версия системы TARGET2., обеспечивая работу рынка в режиме реального времени. Создание подобной системы в банковской системе указанного таможенного союза, позволила бы быстро добиться значительного уровня финансовой интеграции и получить от этого крупный экономический эффект. Ведь пока гражданин одной страны не может оперативно подать заявку и получить кредит в банке из другого государства, спрос на розничные банковские продукты будет оставаться раздробленным. Альтернативное решение вопроса возможно через развитие кредитных брокеров и банков прямого обслуживания. Однако принято считать, что эти кредитные институты могут выступать лишь переходным этапом и со временем должны быть заменены единой платформой-аналогом TARGET2 для успешного развития финансовой интеграции.

Во-вторых, финансовая интеграция банковского рынка нереализуема без законодательной гармонизации деятельности, связанной с предоставлением розничных банковских продуктов. На сегодняшний день есть положительный опыт SEPA Единая зона платежей в евро (англ. Single Euro Payments Area) -- единая зона, в которой полностью ликвидированы различия между внутренними и международными платежами в евро. Первые связанные с SEPA изменения вступили в силу 28 января 2008 года, когда, например, работа с кредитными картами регулируется единой директивой. Обеспечение единой правовой инфраструктурой - задача крайне важная, но второстепенная по отношению к обеспечению всех участников рынка единым доступом.

В-третьих, финансовая интеграция в банковском секторе требует определённой стандартизации продуктов: по пакету документов, набору комиссий, возможных опций, и пр. Подобные стандарты можно разработать как на принципах добровольной системы, так и на принципах административного закрепления.

Однако разные условия работы на биржах приводят к их недостаточной прозрачности. Сохраняющиеся предпочтения инвесторов в отношении национальных фондовых активов сдерживают рост оборота трансграничных (показатели коммуникаций) и приводят к отклонениям в стоимости идентичных финансовых инструментов.

В случае ЕС инструментами ее решения могут выступать, например, создание гаранта последней инстанции на государственные облигации стран-участниц еврозоны (на базе ЕЦБ, МВФ или другого значимого института); внедрение нового инструмента фиксированной доходности (например, облигации еврозоны в существенных объёмах), который станет самой надёжной инвестицией и новым бенч-марком и будет котироваться на всех биржах, а бумаги государственных займов будут обеспечиваться во многом именно этим новым инструментом

Европейский Союз в нынешнем виде - это международная организация особого типа, обладающая рядом уникальных особенностей, ярко выделяющих ЕС на фоне всех существующих в современном мире международных организаций.

Уникальность Европейского Союза состоит в формировании на его территории единого правового пространства, основывающегося на реализации общих принципов права, к числу которых относятся:

1. Принцип верховенства права ЕС по отношению к праву государств-членов;

2. Принцип прямого действия норм права ЕС, регулирующих различные виды общественных отношений в государствах-участниках Союза;

3. Принцип интеграции норм права ЕС в национальные правовые системы государств-членов;

4. Принцип юрисдикционной защиты права ЕС Судом Европейских Сообществ.

5. Важной особенностью права ЕС является комплексность отраслевого регулирования отдельных видов общественных отношений, достигаемая путем приведения норм права ЕС и норм национального права государств-членов Союза в единую систему на основе общих принципов.

При этом, важно помнить, что сам Союз, прежде всего, является международной организацией, обладающей уникальной организационной структурой и собственной системой права, отличной от системы международного права и национальных правовых систем государств-членов. Правовое регулирование банковской деятельности в том или ином государстве осуществляется в рамках особой отрасли национальной правовой системы - банковского права. Под банковским правом, как правило, понимается комплексная отрасль права того или иного государства, а применительно к ЕС, речь идет об отрасли права Союза, сформировавшейся в процессе правотворческой деятельности государств-членов и органов международной организации (т.е. институтов и органов Союза). Предметом регулирования банковского права является особая группа общественных отношений, возникающих в процессе формирования и деятельности банков и иных кредитных организаций (банковской деятельности).

Банковская деятельность заключается в проведении комплекса банковских операций, направленных на осуществления банками следующих основных функций:

1. мобилизация временно свободных денежных средств и размещение их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

2. осуществление финансовых расчетов и формирование платежной системы;

3. осуществление функций участника рынка ценных бумаг путем эмиссии и размещения фондовых ценностей;

4. предоставление консультационных услуг по финансовым и экономическим вопросам путем сбора, анализа и распространения соответствующей информации;

5. инвестиционная деятельность;

6. осуществление денежной эмиссии (функция присущая только центральным банкам как эмиссионным центрам и органам, проводящим денежно-кредитную политику государства).

Если оценить степень политического взаимодействия в банковкой сфере между государствами и наднациональными структурами ЕС, то ситуация выглядит неоднозначной. Контрольно-надзорные функции осуществляются соответствующими институтами на национальном уровне. Вместе с тем у национальных органов отсутствуют или выражены крайне слабо политические стимулы для оказания действенной помощи другим странам в периоды финансовых трудностей.

В настоящее время на национальном уровне сформировалось несколько моделей финансового контроля:

1. секторальный (отдельный надзор за банковской, страховой и деятельностью ценных бумаг),

2. функциональный (отдельный контроль за пруденциальным регулированием и ведением бизнеса)

3. интегрированный (единый надзорный орган).

Интеграция банковских услуг в ЕС развивается по пути как расширения, так и углубления, хотя масштабы и скорость этой интеграции неодинаковы для разных сегментов рынка. Что касается глобального уровня, особенно рынка ценных бумаг, дальнейшая интеграция будет зависеть от прогресса в системе взаимных расчетов и клиринга ценных бумаг. На потребительском рынке низкий уровень интеграции выражается в широком разбросе цен за предоставляемые финансовыми институтами услуги и в низком объеме прямых трансграничных сделок.

Из этого следует вывод, что по мере интеграции рынков возникают и расширяются партнерские связи между финансовыми учреждениями разных стран, увеличиваются их масштабы, возрастает комплексный характер их деятельности, что отражается на политической готовности государств принимать решения по углублению интеграции.

Система регулирования в Европейском Союзе основана на принципе внутреннего (национального) контроля в сочетании с минимальными общеевропейскими стандартами и взаимным признанием органами власти одного государства мер по регулированию рынка другими государствами. Как следствие внедрения этой практики, финансовый институт обладает соответствующими полномочиями и контролируется в своей стране. При этом данный институт может распространять на территории ЕС трансграничные услуги или учреждать филиалы в этих странах без дополнительного контроля со стороны принимающей страны. Принимающая сторона обязана признавать контроль страны, в которой официально учрежден и зарегистрирован поставщик услуг (обоюдное признание) в соответствии с минимальными требованиями пруденциального надзора.

На данный момент регулирование осуществляется по двум кросс-секторальным моделям: функциональной и интегрированной Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы. М., 2001. С. 254.

Заключение

Современное развитие экономики обусловило необходимость уточнения определения понятия «рынок банковских услуг». На сегодняшний день под «рынком банковских услуг» подразумевается сфера экономики, где формируется спрос и предложение на продукцию банковской деятельности характеризующейся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции.

Сфера рынка банковских услуг играет решающую роль в экономическом развитии финансовой системы любого государства, что, в свою очередь, диктует особую заинтересованность государства в регулировании банковской деятельности. Очевидно, что стабильность банковского сектора имеет первостепенное значение для развития государства в силу ключевой роли банковской системы в ведении различных счетов юридических и физических лиц - контрагентов и осуществлении денежных расчетов. Незначительная заминка в проведении расчетов приводит к самым негативным последствиям для всей платежной системы и экономики страны в целом.

Особое место в качестве фактора, оказывающего влияние на деятельность банков и банковские системы стран ЕС, занимает процесс интеграции этих стран, в ходе которого в рамках ЕС формируется единый банковский рынок.

В целом, стоит высоко оценить прогресс финансовой интеграции на рассматриваемых фондовых рынках: рынка акций и рынка облигаций. Во-первых, обеспечение 100%-ного доступа на рынок является недостаточным для достижения финансовой интеграции. Свободное перераспределение капиталов в поисках наиболее выгодного финансового инструмента не происходит, несмотря на то, что участники рынка могут работать с любым его продуктом и в любых объёмах. Недаром официальное определение финансовой интеграции ЕЦБ не ограничивается только обеспечением всем равноправного доступа, но и включает два других элемента - единые условия работы и единый свод правил. Рынок облигаций и рынок акций подтверждают этот вывод: доступ к любым ценным бумагам европейских бирж может иметь каждый благодаря огромному числу брокеров. Это ещё раз доказывает, что финансовая интеграция - многовекторное явление и требует комплексного подхода. Во-вторых, успех развития финансовой интеграции на фондовом рынке зависит от наличия наднациональных структур. Кризис показал, как обманчивы могут быть результаты интеграции рынков бумаг фиксированной доходности: от почти идеального уровня интеграции (согласно подходу «правила единой цены») общеевропейский рынок в считанные недели вернулся к фрагментированному состоянию. Проблема требует системного решения.

Список литературы

банковская услуга евросоюз

1. Дардик В.Б., Кондакова Н.В. Банковское дело. - М.: Колос, 2007. - 247с.: ил. - (Учебники и учеб. пособия для студентов высш. учеб. заведений)

2. 3убченко Л. А. Банки Европы на пути интеграции // Финансист № 49. М., 1996.

3. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы. М., 2001. С. 254

4. Словарь Банковско-биржевой лексики на шести языках. Составитель Ю. А. Бобылев. М., 1992.

Сайты

1. www.wikipedia.ru

2. www.juristlib.ru

Размещено на Allbest.ru