Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Тверской государственный технический университет»

(ТвГТУ)

Кафедра Управление рисками и страхования

КУРСОВАЯ РАБОТА

На тему: ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

ТВЕРЬ 2013г.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

1. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

1.1 Страхования от несчастных случаев как подотрасль личного страхования

Страхование от несчастного случая - это вид личного страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного.

1. Индивидуальное страхование от несчастных случаев - это страхование отдельных физических лиц. Данная форма страхования является основным элементом всей системы страхования от несчастных случаев. Она покрывает главным образом несчастные случаи в повседневной жизни, т.е. происходящие на работе и в быту. Договоры добровольного страхования от несчастных случаев обычно заключаются лицами, которые хотят иметь страховую защиту, наиболее полно отвечающую их индивидуальным потребностям.

2. Семейное - эта форма страхования позволяет заключить один договор на всю семью. Семейное страхование предлагается по более низким тарифам, чем соответствующие индивидуальные договоры, так как при этом снижаются затраты страховщика.

3. Коллективное - при коллективном страховании от несчастных случаев страхователь заключает один договор страхования на нескольких лиц (не менее трех). Размер страховой премии по договорам коллективного страхования меньше, чем по индивидуальным договорам, и зависит от числа застрахованных. Договоры коллективного страхования от несчастных случаев могут заключать работодатели в пользу своих работников, профессиональные союзы в пользу своих членов, организаторы общественных мероприятий в пользу посетителей.

Объем страхового покрытия в договорах, которые заключают работодатели в пользу своих работников, может включать:

все несчастные случаи, как связанные, так и не связанные с производством;

несчастные случаи на производстве и по пути на работу и с работы;

только несчастные случаи на производстве, исключая случаи, произошедшие по пути на работу и с работы;

особые опасности, которым подвергаются наемные работники (например, во время командировок).

При заключении договора коллективного страхования страхователь имеет возможность оформить его как с поименным указанием застрахованных лиц, так и в целом на группу лиц.

В договоре коллективного страхования с поименным указанием застрахованных лиц указывается поименно каждое застрахованное лицо. Он заключается в пользу определенной группы работников предприятия (например, всех служащих, водителей и т.д.). О включении новых лиц в договор или исключении из него застрахованных должно быть незамедлительно заявлено страховщику. Один раз в год определяется среднее число застрахованных лиц, при этом каждое застрахованное лицо имеет свой страховой номер. В договоре без поименного указания застрахованных лиц вся группа в целом имеет один страховой номер.

При коллективном страховании работников от несчастных случаев расчет страховых взносов может осуществляться исходя из уровня окладов или величины заработной платы.

4. Страхование детей - большинство страховых компаний предлагают договоры страхования детей от несчастных случаев с момента рождения ребенка и до достижения им 16 лет. Премии рассчитываются по специальному тарифу. По истечении страхового года, в котором ребенку исполняется 18 лет, договор переоформляется по тарифу для совершеннолетних.

В случае смерти страхователя договор страхования от несчастных случаев ребенка продолжает действовать без уплаты взносов до достижения застрахованным 18 лет.

По договорам страхования детей от несчастных случаев возможны все виды страховых выплат, которые предусмотрены и для взрослых. Исключение составляют выплаты ежедневного денежного пособия. В случае госпитализации застрахованного ребенка, возраст которого не превышает 12 лет, ежедневное денежное пособие в Согласованном размере в течение всего срока пребывания ребенка в больнице выплачивается лицу, ухаживающему за ним и находящемуся вместе с ним в стационаре.

5. Страхование от несчастных случаев с возвратом страховых взносов сочетает в себе элементы рискового и накопительного страхования. По таким договорам страховщик обязуется независимо от того, будет ли им выплачено страховое возмещение в связи с наступлением несчастного случая в течение срока действия договора или нет, полностью возвратить страхователю уплаченные страховые взносы: в срок, согласованный при заключении договора, или в случае смерти лица, жизнь которого застрахована по такому договору.

По договору страхования от несчастных случаев с возвратом страховых взносов страхователю предоставляются следующие гарантии:

Размер страховой премии определяется путем умножения базового страхового тарифа по виду рискового страхования на соответствующий коэффициент, который зависит от возраста застрахованного лица и срока возврата страховых взносов.

Страховые выплаты, имевшие место в течение срока действия договора, никак не влияют на возврат страховых взносов и участие страхователя в прибыли страховщика. В случае смерти застрахованного лица в период действия договора производится возврат уплаченных страховых взносов, включая соответствующую долю участия в прибыли. Если смерть произошла в результате несчастного случая, то дополнительно выплачивается согласованная в договоре страховая сумма на случай смерти.

Страховщик инвестирует накопительную часть страховых взносов, получая за это определенный процент. В случае превышения инвестиционного дохода над расходами страховщика разница выплачивается страхователю в форме участия в прибыли.

1.2 Анализ российского рынка страхования от несчастных случаев

За последнее время отношение государства к страховому рынку существенно изменилось. Это связано с тем, что социальные инвестиционные программы и программы по минимизации рисков очень важны для рыночной экономики. И поэтому сегодня правительство уделяет большое внимание страхованию, но по-прежнему низким остается уровень капитализации страхования, который не позволяет национальным страховым компаниям конкурировать на равных с западными страховщиками. Не используются в полной мере механизмы страховой защиты населения. Есть законодательные пробелы в регулировании страхования от несчастных случаев. Также требует дальнейшего совершенствования и регулирования государственный надзор за деятельностью страховых компаний.

Два главных фактора, мешающих широкомасштабному развитию страхования жизни в нашей стране, это неразвитое законодательство и «неграмотный» страхователь.

Нормативная база страхования и механизм взаимодействия между страховщиками и страхователями должны базироваться на прочном фундаменте. Этот фундамент - объективные представления о поле деятельности и предмете регулирования - рынке реального страхования. Такие представления формируются, прежде всего, на основе научной оценки фактически единственного источника существования российского страхового рынка - платежеспособного спроса на страхование, то есть оценки реального состояния, в котором находится отечественный страхователь.

Когда речь идет о состоянии и перспективах развития страхового рынка, о страхователе у нас традиционно забывают. Между тем именно состояние и перспективы развития платежеспособного спроса на страхование вообще и личное страхование в частности будут определять состояние и перспективы развития отечественного страхового рынка

2. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ, КАК ОДИНИЗ ВИДОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ, ООО СК «Цюрих»

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Цюрих. Розничное страхование» (краткое наименование ООО СК «Цюрих. Ритейл», ранее ООО «Наста») - одна из ведущих компаний на российском страховом рынке, специализирующаяся на массовых видах страхования в розничном сегменте и в сегменте малого и среднего бизнеса.

Компания была создана в ноябре 1993 года и до декабря 2007 года называлась НАСТА. В феврале 2007 года мажоритарным владельцем компании стала группа Zurich Financial Services (Zurich). В соответствии с условиями сделки, группа Zurich контролирует 66% капитала ООО СК «Цюрих. Ритейл» с согласованным увеличением своей доли до 100% к 2010 году.

Группа Zurich Financial Services предоставляет финансовые решения в области страховых услуг, используя глобальную сеть собственных офисов и подразделений в Северной Америке и Европе, а также в Азиатско-Тихоокеанском регионе, Латинской Америке и на других рынках. Основанная в 1872 году, группа Zurich управляется из штаб-квартиры в городе Цюрихе, Швейцария. Около 60 000 её сотрудников обслуживают клиентов более чем в 170 странах мира. На российском рынке бренд Zurich уже более 10 лет представлен ЗАО СК «Цюрих» (Россия) в сфере корпоративного и коммерческого страхования.

В декабре 2007 года бренд НАСТА был изменен на глобальный бренд Zurich. Соответствующие изменения к учредительным документам ООО «НАСТА» были зарегистрированы Межрайонной инспекцией ФНС России № 46 по г. Москве. Такой шаг соответствует глобальной стратегии развития группы Zurich «Единый бренд - единый Zurich».

В течении ближайших месяцев ООО СК «Цюрих. Ритейл» будет интегрирована в Европейское управление рискового страхования группы Zurich. Сегодня компания уже начала внедрять лучшие практики группы Zurich во всех основных направлениях бизнеса, таких как андеррайтинг, урегулирование убытков, дистрибьюция и формирование резервов. Эти практики основаны на глобальной программе The Zurich Way, направленной на стандартизацию ключевых процессов с целью повышения производительности и качества обслуживания клиентов.

ООО СК «Цюрих. Ритейл» занимает лидирующие позиции в секторе розничного страхования в России. Оплаченный страховой капитал компании составляет 1,5 млрд. рублей, а финансовые показатели за последние шесть лет демонстрируют стабильный рост бизнеса. В 2007 году объем начисленной страховой премии составил более 8 млрд. рублей.

В компании работает более 3000 сотрудников и более 3500 страховых агентов. Развитая филиальная сеть, состоящая из 67 филиалов и более чем 300 представительств по всей России, позволяет ООО СК «Цюрих. Ритейл» предоставлять своим клиентам, независимо от региона их деятельности или места проживания, равные возможности по приобретению всех услуг компании.

Генеральным директором ООО СК «Цюрих. Ритейл» является Гарри Делба, который возглавляет компанию с 2004 года. Председателем Совета директоров избран Лутц Бауер, занимающий пост генерального директора подразделения по работе в Центральной и Восточной Европе Европейского управления рискового страхования.

ООО СК «Цюрих. Ритейл» имеет рейтинг «А+» («высокий уровень надежности со стабильными перспективами»), присвоенный рейтинговым агентством «Эксперт РА». По заключению рейтингового агентства, итогом целенаправленной работы менеджмента компании по развитию продаж на массовых сегментах рынка стало существенное улучшение позиций компании на реальном рынке страхования.

По данным «РБК - рейтинг» и «Эксперт РА», ООО СК «Цюрих. Ритейл» стабильно входит в ТОП-20 страховых компаний-лидеров по объему собранных премий, а также в десятку лидеров в таких сегментах, как страхование имущества физических лиц, добровольное автострахование, ОСАГО и страхование выезжающих за рубеж.

ООО СК «Цюрих. Ритейл» активно развивает систему каналов продаж, выделяя в качестве приоритетных продажи через автодилеров, агентские продажи и банковский канал. В сотрудничестве с банками акцент делается на развитие стратегического партнерства с крупными федеральными банками, среди которых Сбербанк России, Райффайзенбанк, Газпромбанк, ВТБ-24, ЮниКредит Банк, Роспромбанк, КИТ Финанс и другие. Централизованная работа с партнерской сетью позволяет ООО СК «Цюрих. Ритейл» обеспечить высокое качество и полный спектр сервисных услуг по всей России.

ООО СК «Цюрих. Ритейл» также активно развивает отношения с автопроизводителями. Компания является уполномоченным стаховщиком ЗАО «Форд Мотор Компани» в рамках программы «Форд в кредит», а также реализует специальные программы страхования автомобилей Фольксваген, Ауди, Хонда, BMW, Нисан, Тойота и других крупных производителей, приобретаемых в автосалонах официальных дилеров.

ООО СК «Цюрих. Ритейл» является участником и членом 12 профессиональных и отраслевых объединений страховщиков, таких как Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, Всероссийский союз страховщиков, Российский союз автостраховщиков, Российский ядерный страховой пул и прочих.

ООО «Наста - центр» в 2001 году в Москве, занималось всеми видами страхования, За семь лет разрослось в крупную сеть филиалов (практически в каждом городе России и ближнего зарубежья есть офисы страховой компании). В 2007 году сеть филиалов была куплена мировой известной страховой фирмой из Швейцарии «Цюрих». В настоящее время происходит трансформация сети на европейский стандарт.

Одна из ведущих страховых компаний на страховой рынке в России, поэтому привлекла внимание зарубежных инвесторов. Прочные позиции на рынке страхования России дали возможность слияния с мировым страховым бизнесом.

личный страховщик юридический лицо

2.2 Продукты страхования от несчастных случаев ООО СК «Цюрих»

1. Продукт «НС - Базовый» - это возможность оформить индивидуальный страховой полис в отношении конкретного физического лица, при этом в покрытие будут включаться классические риски страхования от несчастных случаев, а также риски страхования от болезней.

Лица, которые могут быть застрахованы

· Дети в возрасте от 6 месяцев до 17 лет включительно.

· Граждане в возрасте от 18 до 65 лет включительно.

Страховые риски, от которых могут быть застрахованы клиенты ООО СК «Цюрих»

· Причинение застрахованному телесных повреждений.

· Госпитализация в результате несчастного случая.

· Диагностирование критического заболевания.

· Постоянная полная или частичная утрата трудоспособности с установлением I, II, III группы инвалидности. / Стойкое расстройство функций организма с установлением ребенку категории "ребенок-инвалид" сроком до 1 года, до 2-х лет или по достижении 18 лет в результате несчастного случая (или болезни).

· Смерть застрахованного в результате несчастного случая (или болезни).

Удобные условия страхования ООО СК «Цюрих»

· Широкое покрытие, определяемое клиентом, с возможностью дополнительного страхования по риску "Диагностирование критического заболевания"

· В покрытие включены события, наступившие в результате террористических актов и занятий любительскими видами спорта.

· Время действия страховой защиты определяется страхователем и может быть как максимальным (24 часа в сутки), так и ограниченным (например, только на время исполнения застрахованным служебных обязанностей).

· Оплата страховой премии по договору страхования (полису) может быть произведена как единовременно, так и несколькими платежами, при этом возможны различные варианты установления порядка оплаты страховой премии.

· Вы всегда можете внести в договор страхования (полис) изменения: добавить страховые риски; увеличить / уменьшить страховую сумму.

· Для оформления страхового полиса вам понадобится минимум времени и документов.

2. Продукт «Заемщик» - это возможность оградить себя от возможных финансовых потерь, связанных с оформлением и погашением кредита (за исключением ипотечных кредитов) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая или болезни.

Лица, которые могут быть застрахованы

Дееспособные граждане в возрасте от 18 до 60 лет, получающие в банке кредитной организации потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобилей, на развитие бизнеса, а также иные виды кредитов, за исключением ипотеки.

Страховые риски, от которых могут быть застрахованы клиенты ООО СК «Цюрих»

· Постоянная утрата застрахованным трудоспособности (установление I, II группы инвалидности) в результате несчастного случая или болезни.

· Смерть застрахованного в результате несчастного случая (или болезни).

В покрытие (по требованию банка / кредитной организации) также могут быть включены дополнительные риски:

· Временная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая (или болезни).

· Постоянная утрата застрахованным трудоспособности (установление III группы инвалидности) в результате несчастного случая (или болезни).

Удобные условия страхования ООО СК «Цюрих»

· По договору страхования (полису), застрахованным может выступать как одно лицо - заемщик, так и несколько лиц, в т.ч. созаемщики, поручители.

· Страховая сумма по договору страхования (полису) может быть установлена как в размере суммы неисполненного денежного обязательства страхователя (застрахованного) перед кредитором по кредитному договору, так и в размере суммы неисполненного денежного обязательства, увеличенной на 10%.

· Размер суммы неисполненного денежного обязательства страхователя (застрахованного) перед кредитором по кредитному договору определяется в соответствии с требованиями банка / кредитной организации.

· Выгодоприобретателем по договору страхования (полису) может быть только кредитор (банк кредитная организация) в размере неисполненного денежного обязательства страхователя (застрахованного) по кредитному договору, а также сам застрахованный или его наследники - в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей перечислению в связи с наступлением страхового случая, и суммой страховой выплаты кредитору.

· В рамках страховой суммы могут быть установлены лимиты страховой выплаты на каждый период страхования.

· Договор страхования (полис) может быть заключен как на 1 год, так и на весь период кредитования сразу.

3. Продукт «Отдых» - это специальный коробочный продукт краткосрочного страхования от несчастных случаев, который позволяет защититься исключительно на время спортивных мероприятий, отдыха в детском оздоровительном лагере или полете на самолете.

Лица, которые могут быть застрахованы

Физические лица в возрасте от 1 года до 65 лет, а на время полета на самолете вообще отсутствуют ограничения по поло-возрастному признаку.

Страховые риски, от которых могут быть застрахованы клиенты ООО СК «Цюрих»

· Причинение застрахованному телесных повреждений.

· Постоянная утрата застрахованным трудоспособности (установление I, II, III группы инвалидности / установление застрахованному ребенку категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая сроком до 1 года, до 2-х лет или по достижении 18 лет).