Исследование платежных систем стран с развитой рыночной экономикой

К характерным особенностям RTGS Plus можно отнести:

- открытый характер системы для европейских банков. Участниками системы могут стать любые кредитные организации и инвестиционные компании, зарегистрированные в странах ЕС.

- расчеты на основе принципа “gross settlement” при эффективном управлении ликвидностью. Система объединяет в себе широкие возможности по поддержанию текущей ликвидности своих участников со схемой клиринга на основе RTGS.

- большие возможности контроля за ликвидностью. Каждый участник RTGS Plus может достаточно легко проводить мониторинг своих операций и управлять средствами, отвлеченными для осуществления расчетов.

- предоставление информации в режиме реального времени и интерактивный контроль. Система представляет участникам подробную информацию об операциях в режиме реального времени, что позволяет эффективно контролировать платежный процесс.

- использование услуг и стандартов SWIFT RTGS Plus применяет стандарты форматов сообщений SWIFT. Для обеспечения возможности осуществления онлайнового контроля за проведением платежей система пользуется услугами SWIFTNet.

Прямыми участниками RTGS Plus могут быть только банки и инвестиционные компании. Чтобы сделать возможность участия в RTGS Plus как можно более доступной, Deutsche Bundesbank отказался от использования такого критерия членства в системе, как размер активов банков-кандидатов. По состоянию на конец 2002 года их количество составляло 74. Среди участников системы - депозитарий Clearstream и биржа Eurex. Банки могут воспользоваться услугами RTGS Plus не только в качестве прямых участников. В этом случае клиринг будет осуществляться через прямых членов системы: коммерческие банки или непосредственно Deutsche Bundesbank.

RTGS Plus осуществляет кредитовые переводы в евро. С одной стороны, использование RTGS Plus удобно для осуществления межбанковских платежей, связанных с операциями на финансовых рынках. С другой стороны, банки часто пользуются ее услугами для проведения срочных клиентских переводов, которые составляют 60% общего объема операций системы.

Платежные инструкции могут выставляться в форме экспресс переводов или лимитированных поручений. Система также позволяет проводить платежи с ограничением времени исполнения.

Для осуществления экспресс переводов участники используют свободные средства на своем корсчете в RTGS Plus. Такие платежи используются в основном при проведении приоритетных платежей, время исполнения которых критично.

Члены RTGS Plus могут контролировать исходящие потоки своих платежей, устанавливая лимиты и выставляя лимитированные поручения. Эти платежи проводятся системой в том случае, если остаток по корсчету в системе превышает сумму, определенную в качестве лимита. Международные платежи, осуществляемые системой через TARGET, также могут проводиться в форме лимитированных поручений.

Участники RTGS Plus могут делать пометку в платежах о времени, до которого они должны быть проведены, или до которого перевод не может быть исполнен, т.е. существует возможность определять самое раннее или самое позднее время осуществления платежа системой. Такие операции получили название переводов с ограничением времени исполнения.

Банки-члены RTGS Plus могут в полной мере воспользоваться такими преимуществами RTGS системы, как быстрая и эффективная обработка переводов, а также безотзывность платежей сразу после их зачисления на корсчет. Кроме того, система клиринга устроена таким образом, что позволяет участникам наиболее эффективно использовать ликвидные средства благодаря применению продвинутых алгоритмов обработки платежных сообщений.

Для проведения расчетов банки открывают специальные корсчета в RTGS Plus. В начале каждого операционного дня они подкрепляют их, используя свои средства, находящиеся на счетах в других коммерческих банках или центральных банках. В конце операционного дня RTGS Plus возвращает участникам оставшиеся после проведения расчетов средства. В процессе проведения клиринга банки также могут осуществлять регулирование своих корсчетов в системе через Deutsche Bundesbank или TARGET.

Возможность эффективно управлять ликвидностью при проведении платежей через RTGS Plus достигается с помощью следующих взаимосвязанных процедур, доступных участникам системы:

- расчеты в режиме реального времени;

- возможность осуществления, как экспресс переводов, так и лимитированных платежей;

- оптимизация очереди исходящих платежей с помощью современных дифференцированных алгоритмов их обработки.

При помощи алгоритмов, используемых для проведения клиринга, происходит оптимизация процесса расчетов, что приводит к минимизации очереди платежей. В результате происходит ускорение расчетов, что приводит к повышению ликвидности всей системы в целом. Соответственно участники RTGS Plus получают возможность отвлекать меньшие суммы ликвидных средств для проведения расчетов.

Лимиты - наиболее важный инструмент управления ликвидностью членов RTGS Plus. Лимиты, устанавливаемые для исходящих платежей, гарантируют, что пока остаток на счете участника не достиг определенной суммы, он не может осуществлять свои переводы. Опыт функционирования системы показывает, что установление лимитов позволяет обеспечить наиболее раннее исполнение платежей и синхронизировать платежные потоки. Следующий уровень контроля - определение общих лимитов. Они ограничивают использование свободных средств участников, даже если их сумма превышает уже установленные лимиты. Исключение составляют экспресс переводы. В дополнение к данным инструментам управления ликвидностью банки могут устанавливать двусторонние лимиты, которые действуют в отношении платежей в пользу конкретных участников.

В современной практике проведения клиринга платежей очень важную роль имеет информация о состоянии текущей платежной позиции банка. Для предоставления своим участникам таких данных в RTGS Plus создана специальная информационная система - ICS. С ее помощью участники динамично и быстро получают всеобъемлющие данные о состоянии своей текущей ликвидности и могут планировать свой платежный процесс. Информация может отслеживаться интерактивно в режиме реального времени. ICS позволяет банкам кроме своей позиции в RTGS Plus также осуществлять мониторинг состояния своих счетов в Deutsche Bundesbank. Они имеют доступ к детальной информации о каждом платеже, а также агрегированным данным, в том числе о состоянии очередей входящих и исходящих переводов. Участники системы могут контролировать процесс исполнения платежей в соответствии со своими задачами и условиями, в которые они поставлены в конкретный момент времени. Любые параметры могут быть изменены через ICS до тех пор, пока платеж не исполнен системой. Это касается, например, лимитов очередности проведения платежей, их типа, установления предельного времени обработки сообщения. ICS также используется для проведения операций вывода свободных средств с корсчетов в RTGS Plus.

Операции обрабатываются RTGS Plus в основном автоматически, т.е. системой применяется принцип STP. Основой для этого служит использование стандартов сообщений SWIFT. Это относится не только к платежным поручениям, направляемым участниками в адрес системы, но и сообщений, получаемых от нее, например, выписок по корсчетам.

RTGS Plus позиционирует себя как первую систему, преодолевшую противоречия между основными принципами расчетов (gross settlement и net settlement) и объединившую в себе их основные преимущества. Все платежи проходят клиринг по корсчетам участников в центральном банке и моментально становятся безотзывными, что характерно для RTGS систем. Возможности, предоставляемые банкам для контроля за ликвидностью, позволяют им эффективно управлять свободными средствами, что всегда являлось преимуществом клиринговых систем, проводящих расчеты на основе net settlement.

Банки-члены RTGS Plus платят системе комиссии только за проведенные платежи. Вступительные взносы, а также периодические выплаты не предусмотрены. Такая схема оплаты услуг учитывает интересы как крупных, так и небольших банков. Размер комиссионных, выплачиваемых участниками системе, зависит от объема платежей, осуществленных в течение одного месяца.

Deutsche Bundesbank также вовлечен в процесс клиринга розничных платежей. На этом рынке под его эгидой действует система RPS (Retail Payment System).

Пользуясь услугами расчетных систем центрального банка, кредитные организации осуществляют расчеты через свои корреспондентские счета в Deutsche Bundesbank. Эти счета являются беспроцентными и работают исключительно в режиме кредитовых остатков, т.е. списания с них производятся только при наличии достаточных средств. Для избежания задержек в осуществлении платежей по ним могут предоставляться овердрафтные кредиты в пределах обеспечения, заранее предоставляемого банками Deutsche Bundesbank. Средства на корреспондентских счетах могут быть также использованы для проведения расчетов через частные клиринговые системы. Все банки в Германии идентифицируются по 8-значному коду - BLZ, который одновременно является номером корреспондентского счета в Deutsche Bundesbank.

В Германии действуют более 3 тысяч коммерческих банков. Число их филиалов превышает 58 тысяч. Все они, так или иначе, вовлечены в процесс осуществления денежных переводов. Практически все кредитные организации страны с точки зрения участия в платежных системах можно разделить на четыре группы: крупные кредитные организации, имеющие собственные расчетные сети; сберегательные кассы; кооперативные банки; Почтовый банк (Deutsche Postbank AG). Каждая из этих групп финансовых учреждений оперирует своей клиринговой системой. В Германии их называют - жиро сети (giro networks). Для небольших банков, которые не имеют доступа к жиро сетям других финансовых учреждений, Deutsche Bundesbank является единственным корреспондентом, через которого они могут проводить платежные операции.

Немецкие коммерческие банки стараются осуществлять максимальное количество платежей через собственные жиро сети. Тем не менее, переводы в пользу получателей, которые не состоят членами их расчетных систем, они вынуждены осуществлять в порядке межсетевого обмена. Такая процедура получила название - “гаражный клиринг” (”garage clearing”). Она используется для большинства переводов, проводимых между разными жиро сетями. В этом случае обмен платежными инструкциями производится напрямую между финансовыми институтами, выполняющими роль центральных звеньев той или иной клиринговой системы. Расчеты производятся через корреспондентские счета этих организаций в Deutsche Bundesbank. [13]

Таким образом, ключевую роль в развитии платежной системы страны играет центральный банк - Deutsche Bundesbank. Он поддерживает эффективность денежных расчетов, сам оказывает услуги по проведению клиринга денежных переводов. Также Deutsche Bundesbank решает задачи обеспечения и эффективности безопасности платежного процесса.

2.3 Платежная система Великобритании

Значительную роль в развитии платежной системы Великобритании играют банки страны.

Функционирование банковской системы Великобритании имеет многовековую историю и богатый опыт.

Банковская система Соединенного Королевства включает банки, функционирующие в Англии, Шотландии, Уэльсе, в Северной Ирландии, на островах Мэн, Джерси и иных территориях, включенных в состав Королевства.

При общем единстве банковского законодательства на всей территории Великобритании, в отдельных регионах существуют некоторые юридические и фактические особенности, в том числе исторически сложившиеся.

Например, в Шотландии легально эмитируются собственные банкноты, имеющие хождение в этом Королевстве в качестве платежного средства. Интересно заметить, что правом на эмиссию банкнот в Шотландии наделены не один, а два банка: Банк Шотландии (Bank of Scotland) и Клайдсдейл банк (Clydesdale Bank plc.) При этом банкноты, эмитируемые в Шотландии, существенно отличаются по форме от банкнот, эмитируемых Банком Англии, в связи с чем полномочия коммерческих банков Шотландии не могут характеризоваться лишь как право на печатание банкнот (printing).

Банкноты Банка Англии, как и банкноты банков Шотландии, могут использоваться в качестве платежных средств на территории Англии и Шотландии. Некоторые территории Соединенного Королевства, имеют собственные деньги - «фунты», имеющие хождение на их территориях и котируемые на бирже к английскому фунту стерлингов (например, остров Мэн).

Несмотря на всю важность Банка Англии, основную роль в банковской предпринимательской деятельности играют соответствующие коммерческие структуры, функционирующие в рамках банковской системы Великобритании.

Наиболее распространенной формой предпринимательской деятельности в банковской сфере Великобритании являются коммерческие банки. В течение длительного времени в Великобритании существовала специализация коммерческих банков по конкретным направлениям банковского бизнеса.

С учетом специализации в банковском бизнесе можно выделить: расчетные банки (clearing banks); банки, специализирующиеся на обслуживании клиентов нуждающихся в розничных, небольших по объемам банковских услугах (Retail banks); банки оказывающие значительные по объемам банковские услуги, так называемые оптово-торговые банки (Merchant Banks); сберегательные банки.

Однако в некоторых английских изданиях коммерческие банки противопоставляются оптово-торговым банкам. Под коммерческими банками понимаются банки, предлагающие банковские услуги всем желающим (to the public). В отличие от «коммерческих банков», в том понимании как это делается в английских источниках, оптово-торговые банки - это банки, предоставляющие кредиты компаниям и осуществляющие операции в международной финансовой сфере, покупающие и продающие ценные бумаги, но не оказывающие обычные банковские услуги большинству населения.

Таким образом, при использовании термина коммерческие банки, в Великобритании практически понимаются ритейловые (розничные) банки, т.е. банки, чья деятельность обычно состоит в оказании соответствующих услуг конкретным индивидуальным клиентам. Этим их банковская деятельность отличается от “wholesale banking”, т.е. оптовой банковской деятельности между оптово-торговыми (merchant) банками и другими финансовыми институтами (например, биржи).

В Великобритании применительно к банкам используется и другой термин - «clearing banks» (наиболее известные из них Барклай банк, Ллойд), т.е. банки, которые оплачивают чеки (рассчитываются чеками). Как правило, такие банки специализируются в оказании банковских услуг обычным клиентам (кредиты, чеки, депозиты, овердрафт, выплата процентов и т.п.). Предшественниками того, что теперь называют Лондонскими и Шотландскими клиринговыми банками были несколько сот небольших частных банков, прекративших существование после 1925 года. На их месте возникли крупные банки, сконцентрировавшие в руках 13 акционерных компаний и их филиалы (около 8000).

В течение многих лет вышеупомянутые клиринговые банки контролировали всю финансовую систему и находились в ее центре, способствуя созданию механизма обращения денег в экономике. Но, начиная с 1980 г. расчетная система подверглась реструктуризации, после чего для обеспечения расчетов использовались некоторые другие институты, например, строительные общества, все больше и больше конкурирующие с клиринговыми банками.

Необходимо заметить, что платежная система Великобритании функционирует также с использованием возможностей расчетных палат (clearing houses). B настоящее время в банковской системе Великобритании существует две признанных Financial Services Authority (FSA), организацией, регулирующей финансовый рынок Великобритании, расчетных палаты: The London Clearing House Ltd. и CRESTCo Ltd.

Через расчетную палату работают, как правило, платежные системы, использующие принцип многостороннего расчета на чистой основе. Расчетные палаты являются центральным звеном платежной системы. Через них проходят платежные поручения, они отвечают за подсчет многосторонних чистых позиций банков-участников и передачу данных в центральный банк, который отражает их на расчетных счетах участников. В одном из изданных в Великобритании словарей расчетная палата определяется как центральный офис, где производятся банковские расчеты по обмену чеками или где осуществляются (погашаются) фондовые или товарные обменные операции. [14, с. 11-19]

В Великобритании система расчетов по фунту стерлингов называется CHAPS (Clearing House Association Payments System, электронная система расчетов в реальном времени, банки-участники которой расплачиваются друг с другом через свои счета в Банке Англии.

CHAPS (The Clearing House Automated Payment System) - система клиринговых расчётов в Великобритании. Работа системы поддерживается компанией CHAPS Clearing Company Limited. Система связывает 14 банков (входящих в Управляющий комитет CHAPS Clearing Company Ltd), Банк Англии и более 400 других участников расчётов.

Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в день получения сообщения.Система позволяет существенно ускорить процесс взаиморасчетов, однако стоимость транзакций (около 25 GBP за перевод) относительно велика, в особенности в сравнении с практически бесплатной системой расчётов BACS.

Система CHAPS (Clearing House Automated Payments System) предназначена для быстрого осуществления больших платежей ( от семи тысяч фунтов стерлингов и больше) и проведения расчетов между учреждениями-участниками в течении одного дня.

Система CHAPS начала функционировать в 1984 году как электронная межбанковская система переводов безотзывных, гарантированных и безусловных кредитовых переводов в фунтах стерлингах с одного расчетного банка ( от своего имени или от имени своих клиентов) другому расчетному банку на протяжении одного дня. Система осуществляет расчеты на всей территории Великобритании.

CHAPS обрабатывает почти все большие по суммам однодневные платежи между банками, кроме тех, которые касаются расчетов по приобретению государственных ценных бумаг Объединенного Королевства или инструментов денежного рынка.

Система CHAPS объединяет в единую сеть 26 лондонских банков. Перевод может быть осуществлен любым отделением банка-участника. Поскольку деньги засчитываются на счет в день перевода, получатель может воспользоваться ими немедленно.

До середины 1995 года средняя сумма всех платежей, которые проходили за один день через систему CHAPS, составила около 120 млрд. фунтов стерлингов. В нормальных условиях эта сеть отвечает за осуществление клиринга сумм, которые приравнены ВВП Великобритании, не менее чем за 6 дней. В загруженный день система CHAPS обрабатывает переводов на общую сумму, около 175 млрд. фунтов стерлингов.

Кроме CHAPS, существует еще две системы обработки больших по суммам платежей в фунтах стерлингах, но более ограниченного использования; эти платежные соглашения для Центрального управления государственных облигаций и ценных бумаг с государственной гарантией и центрального управления денежных рисков.

BACS (The Bankers Automated Clearing Services) -- платежная система Великобритании, которая осуществляет электронный зачёт кредитовых и дебетовых проводок согласно распоряжению участников системы с прямым зачислением сумм на счёта или списанием их со счётов без использования чеков или др. бумажных носителей. В настоящий момент услугами Bacs Direct Credit Salary Service пользуются более 90 % работающих британцев.

Наиболее распространённая операция в этой системе -- прямое зачисление заработной платы на банковские счёта получателя. В Великобритании около 2/3 всех месячных выплат зарплаты сотрудникам частных фирм и государственных служащих проходит через BACS. Информация в систему поступает в виде записей на магнитных лентах, кассетах и или передаются через терминалы, которые непосредственно соединены с компьютерным центром.

BACS выполняет также значительный объём платежей в форме «постоянных доверенностей», которые являются инструкциями клиентов о регулярном переводе с их счётов средств для оплаты разного рода взносов, страховых премий, очередных платежей по кредитам, ипотеки и др. Выполняя этот вид обслуживания, банки-участники системы ежедневно приводят в действие «мастер-файл», где записаны инструкции клиентов. Обработка информации и осуществление платежа в системе BACS осуществляется в течение 3-х дней.

Существует ещё одна форма обслуживания, которая выполняется через BACS -- «прямое дебетование» счёта. Эта операция аналогична операции «простого поручения», но здесь сумма и время зачисления не финансируются заранее, а могут изменяться. Владелец счёта уполномочивает банк принять платёжное поручение от определённых лиц или фирм и списать со счёта любые суммы, которые указанны в этих требованиях. Такие требования могут поступать от ассоциаций, клубов, страховых компаний. [15]

Таким образом, главным видом денег в Великобритании, как и в других странах, служат деньги в безналичный форме, т.е. средства на счетах в банках -- депозитные деньги.

Наличные деньги -- банкноты и разменная монета составляют около 32% всей денежной массы в обращении.

Преимущественное развитие безналичных расчетов и усилие взаимосвязи между денежным обращением и движением ссудного капитала обусловили во всех странах существенное расширение границ денежной массы за счет новых видов кредитных обязательств. В послевоенный период в платежном обороте Великобритании используются остатки денежных средств не только на счетах до востребования, но и на срочных и сберегательных счетах. Это объясняется, в частности, тем, что средства со срочных счетов могут быть получены практически так же легко, как и со счетов до востребования без предварительного уведомления (хотя формально требуется уведомление за семь дней).

Безналичные расчеты в Великобритании, составляя всего 8% в общем количестве платежных операций, достигают 90% их стоимости. Наибольший удельный вес от стоимости всех безналичных платежей - 51,4% - приходится на кредитовые и дебетовые платежи по перечислению, причем в основном автоматизированные.

Чеки занимают второе место по стоимости - 47,8% и первое по количеству. В последние годы в Великобритании, как и в большинстве других стран, происходит, во-первых, снижение доли чеков как по количеству, так и по стоимости; во-вторых, повышение доли платежей по автоматизированному перечислению, карточек и электронных платежей; в-третьих, увеличение средней суммы чека, использование чеков преимущественно для оплаты крупных сумм.

3. Тенденции развития платежных систем стран с развитой рыночной экономикой

Под платежной системой понимается совокупность правил, институтов, платежных инструментов и технических средств, используемых для осуществления расчетов по выполнению денежных обязательств субъектов хозяйствования и физических лиц. Эффективные платежные системы повышают стабильность финансовой системы государства в целом , снижают стоимость операций, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов , улучшают ликвидность финансовых рынков и способствуют более эффективному проведению монетарной политики. Поэтому совершенствованию методов проведения расчетов и оптимизации использования ликвидных средств уделяется особое внимание на протяжении почти 20 лет с момента появления компьютерных систем расчетов между клиентами банков. С появлением систем валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS-систем) вопросам развития и модернизации платежных систем стали придавать еще большее значение во всем мире. [17]

Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, являются оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций. Создание быстродействующей и безопасной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов.

За последние десятилетия в банковских сферах развитых стран мира произошли значительные изменения в связи с появлением новых видов банковских услуг и технологий. Автоматизация привела к специализации платежных систем -- произошло их разделение на системы перевода крупных и малых сумм платежей. Действующие платежные системы различаются между собой по сферам бизнеса, которые они обслуживают, и, соответственно, зависят от суммы обрабатываемых платежей. В процессе своей деятельности межбанковские рынки, рынки ценных бумаг и межфирменных расчетов (оптовые рынки), как правило, оперируют крупными суммами, задержка поступления которых может привести к значительным денежным штрафам и издержкам в результате упущенных возможностей.

Как свидетельствует мировая практика, в 90-х годах ХХ века в межбанковских расчетах резко возрос объем крупных платежей. В связи с этим для своевременности и безопасности расчетов в некоторых государствах с развитой рыночной экономикой были созданы специализированные системы перевода крупных сумм платежей, работающие в реальном режиме времени (RTGS).

Глобализация экономики и расширение экономических связей выделяют проблему включения банковского сообщества отдельно взятой страны в мировые финансовые потоки и, как следствие, требуют формирования в каждом государстве платежной системы, соответствующей унифицированным стандартам. Такими стандартами являются Ключевые принципы для системно-значимых платежных систем (далее -- Ключевые принципы), разработанные Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария). Они включают следующие позиции:

- система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.

- правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о влиянии платежной системы на каждый из финансовых рисков, которые они несут в качестве ее участников.

- платежная система должна иметь четко определенные процедуры управления как кредитными рисками, так и рисками ликвидности, устанавливающие ответственность оператора системы и участников, а также необходимые стимулы для управления этими рисками и их сдерживания.

- система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня, или, как минимум, на конец дня.

- система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна, как минимум, обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не может произвести расчет.

- активы, используемые для расчета, должны соответствовать требованиям центрального банка (если используются иные активы, они должны иметь незначительный либо нулевой кредитный риск или риск ликвидности).

- система должна обеспечивать высокую степень безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день.

- средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

- система должна иметь объективные и публично объявленные критерии, обеспечивающие справедливый и открытый доступ для участия в ней.

- процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Как показывает опыт Евросоюза, большинство центральных банков в настоящее время пришло к выводу, что одной из функций центрального банка является надзор за платежной системой, -- условие ее безопасного, эффективного и стабильного функционирования. Организация надзора должна базироваться на нормативном подходе, формировании политики надзора, необходимости взаимодействия с заинтересованными институтами и в соответствии с действующими стандартами. Хотя существует много схожего с управлением платежной системой, обзором рынка и банковским надзором, надзор платежной системы является новой функцией. В Немецком Федеральном банке надзор за платежной системой уже отделен от общего надзора. [18]

Платежная система - это один из основных компонентов национальной финансовой инфраструктуры, являющиеся фундаментом для современных интегрированных финансовых рынков. Несостоятельность системы или финансовый риск могут привести к значительным негативным последствиям в деятельности этих рынков и оказывать прямое воздействие на их участников. Для того чтобы защитить финансовые рынки и экономику от подобного воздействия, этот риск должен быть четко определен и управляем.

Обзор инфраструктуры клиринга и расчетов в странах Евросоюза показывает высокую степень ее фрагментарности. В то время как инфраструктура клиринга и расчетов, несомненно, находится в стадии консолидации, главным образом в результате изменений в сфере торговли, число разнообразных национальных и международных организаций, предоставляющих услуги клиринга и расчетов, по-прежнему велико.

Несмотря на кажущееся разнообразие клиринговых систем, при систематизации мирового опыта становится ясно, что большинство отличий связано с различиями в законодательстве, а принципы работы почти всех клиринговых организаций одинаковы. Тем не менее, по итогам рассмотрения систем клиринга и расчетов можно сделать вывод, что организация клиринга на немецком рынке является одной из наиболее прогрессивных, так как все элементы инфраструктуры от биржи до клиринговой организации и депозитария находятся под руководством единой структуры - Deutsche Bourse. Необходимость разделения инфраструктурных элементов для целей минимизации рисков более не является очевидной. Напротив, функционирование сложных систем клиринга и расчетов в Великобритании и Японии требует четкого взаимодействия всех элементов для обеспечения эффективности и устойчивости.

Вместе с тем национальные системы клиринга и расчетов Великобритании, Японии и стран Латинской Америки развиваются в направлении модернизации инфраструктуры фондового рынка. Схема взаимодействия инфраструктурных элементов в полной мере отвечает требованиям надежности и ускорения расчетных процедур, а также снижения издержек участников. Однако консерватизм британской системы и значительное регулирующее воздействие на расчетную систему Японии со стороны центрального банка ведет к громоздкости их национальных систем. Разделение функций клиринга и расчетов между разными организациями в этих странах характеризует данный этап преобразований скорее как переходный, чем окончательный.

Состояние платежных систем развитых стран Западной Европы на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Среди высокотехнологичных мировых электронных систем межбанковских расчетов можно также выделить FedWire - сеть Федеральной резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin.

Практически все крупные мировые системы межбанковских электронных расчетов (CHIPS, FedWire, CHAPS) в качестве основного механизма проведения расчетов используют неттинг - традиционный для банковских систем мира способ проведения крупных межбанковских платежей.

Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах.

Надежная и эффективная платежная система должна, во-первых, иметь надлежащую правовую основу, которая гарантирует юридическую безопасность операций; во-вторых, включать механизмы для контроля финансовых и операционных рисков; в-третьих, быть работоспособной и недорогой для пользователей. Под эффективностью подразумевается достижение максимального снижения затрат при максимально возможном ускорении обработки операций. При этом не следует забывать и о дополнительных аспектах. Так, Банк Испании обращает внимание на необходимость учета степени надежности работы системы, качества услуг, предоставляемых пользователям, а также наличия четких и известных правил работы, прозрачных и объективных критериев доступа к участию в системе.

Основными путями повышения эффективности работы системы являются стандартизация процессов и применение технических усовершенствований. Последнее направление связано с электронными процедурами и применением новейших технологий. [19]

Перспектива развития платежных технологий уже несколько лет вызывает споры и дискуссии специалистов во всем мире.

В настоящее время развитие новых форм денег определяется следующими факторами:

- глобализация экономических отношений, в частности финансовая глобализация;

- интенсификация экономических процессов;

- технократизация экономических отношений;

- интенсификация международного государственного регулирования.

Таким образом, сегодня перед разработчиками нового платежа стоит триединая задача:

а) создание механизмов для ускорения оборота денежных средств,

б) снижение стоимости транзакций

в) повышение уровня защищенности платежного инструмента и платежной схемы в целом.

Вариантами решения этой задачи являются:

а) расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам финансовыми институтами (удаленный банкинг);

б) перевод традиционных платежных средств на новую технологическую основу (смарт-карты);

в) создание принципиально новых платежных инструментов (электронные и мобильные деньги).

Схема электронной платежной системы выглядит следующим образом:

- лицо или организация, желающие осуществлять и принимать платежи электронными деньгами, обращаются в финансовый институт, эмитирующий это платежное средство, и открывают там депозитный счет.

- по заявлению клиента эмитент выпускает электронные деньга, при этом сумма номиналов электронных купюр равна сумме депозита.

- эмиссия электронных денег фиксируется в компьютерной базе данных, через которую впоследствии происходит управление платежами.

- при совершении расчета держатель электронных денег переводит некую сумму на указанный получателем (торговой организацией) номер. Фактически же при этом происходит контакт между двумя базами данных, причем в одной из них -- покупателя _ фиксируется уменьшение на определенное количество единиц, а в другой -- увеличение записанной в базе суммы.

- для завершения платежа получатель предъявляет электронные купюры эмитенту.

- эмитент производит кредитование депозита. [20]

Появление еще одного вида платежного средства - мобильных денег - обусловлено возникновением так называемой мобильной коммерции. Мобильная коммерция -- это использование мобильных портативных устройств для получения/передачи информации и совершения транзакций через общественные и частные сети. В сущности, перед нами перевод электронной коммерции в мобильные формы. Основным отличием мобильной коммерции является большая независимость пользователя от стационарных устройств.

Разработки в области мобильных платежных систем осуществляются по двум направлениям: мобильный банкинг и мобильные платежи. Последние подразделяются на два класса: карточные и бескарточные.

Первый способ заключается в использовании мобильного телефона для традиционной кредитной карточки. [21, с. 50-54]

Также можно с уверенностью сказать, что развитие средств платежа идет в строгом соответствии с современными экономическими реалиями, во-первых, отвечая на потребности таких появившихся в последние годы сегментов рынка, как Интернет-трейдинг и мобильная коммерция, и, во-вторых, адаптируя к сложившейся ситуации традиционные финансовые институты (банки и международные системы пластиковых карт).

Основными чертами новых платежных схем являются:

- минимизация издержек,

- возможность осуществления платежей любого номинала, включая микроплатежи;

- повышение уровня безопасности как самого платежного инструмента, так и баз данных, содержащих информацию о клиентах;

- ускорение оборота денег в рамках национальных экономик и в целом в мире.

В целом сегодняшняя ситуация позволяет сказать, что в течение ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств.

В последнее время в связи с активизацией и либерализацией финансовых рынков во всем мире большее внимание, чем прежде, уделяется платежным системам. Это связано с тем, что надежность платежной системы крайне важна для эффективного функционирования финансового рынка и является по сути «сердцем» финансового рынка. Серьезное нарушение функционирования платежной системы может иметь тяжелые последствия для финансовой системы и экономики в целом.

Причиной серьезного нарушения функционирования платежной системы могут быть проблемы, связанные с платежной инфраструктурой, риском ликвидности и кредитным риском.

Платежные системы могут испытывать ряд рисков, в том числе:

- риск ликвидности, возникающий в связи с тем, что один из участников системы будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем. Этот риск не означает неплатежеспособности участника, а означает нехватку средств для выполнения обязательства на данный момент

- кредитный риск, возникающий в связи с тем что один из участников в системе не сможет полностью выполнить свои обязательства на данный момент или на любой момент в будущем. Он означает потерю средств другими участниками. Вначале он ничем не отличается от риска ликвидности;

- правовой риск, возникающий в связи с тем, что плохая юридическая база или неудовлетворительно действующие правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

- операционный риск, возникающий в связи тем, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

- системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок. Возникшие в результате реализации перечисленных рисков потрясения системно значимых платежных систем могут распространяться на всю национальную и международную финансовую систему и рынки. Поэтому проблема минимизации рисков, защиты от них возникновения - международная. [22, с. 55]

Таким образом, совершенствование инфраструктуры ее платежной и расчетной систем является одним из первостепенных факторов повышения стабильности функционирования финансового сектора страны. Особая роль в решении этой проблемы отводится развитию современной технической инфраструктуры, позволяющей существенно увеличить скорость и повысить надежность доставки платежных сообщений, сократить время их обработки и обеспечить необходимую степень защищенности системы от различных негативных воздействий. Эффективная, безопасная и надежная инфраструктура платежной системы уменьшает стоимость обмена услугами и является основным инструментом для эффективного воплощения монетарной политики, а также для беспрепятственного функционирования денежного рынка и рынка капитала.

Заключение

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.

Поскольку каждый хозяйствующий субъект пользуется платежной системой для инициирования и получения платежа, то банки должны стремиться удовлетворить потребности своих клиентов как инициаторов, так и получателей платежей.

Развитие новых форм расчетов и способов платежей является одной из основ здорового и качественного развития национальной экономики, ее финансовой системы. В связи с этим важнейшим направлением банковской деятельности, где широко используются информационные технологии, является платежная система.

Безопасная и эффективная национальная платежная система, от которой зависит бесперебойность внутренних и международных расчетов и платежей способствует развитию составных частей информационной экономики XXI века.

Под платежной системой понимают, совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

Также нужно отметить, что сейчас в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа, займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, хотя возможно, что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое, что сразу вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения. Одно является очевидным общая тенденция в любом случая заключена в сокращении оборота наличных денег во всем мире.

Список использованных источников

платежная система рыночный экономика

1. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. для вузов / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О. И. Румянцева; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2007. - 447 с.

2. Криворучко, С.И. Процесс наблюдения за платежной системой / С.И. Криворучко // Финансы и кредит. - 2007. - №11. - С. 18-24.

3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова.- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600 с.

4. Лаврушина, О.И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 464.

5. Тарасов, В. И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие / В. И. Тарасов. - Мн.: Мисанта, 2003. - 512 с.

6. Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. для вузов / Г. И. Белоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2007. - 620 с.

7. Финансы и кредит [Текст]: учеб. пособие для вузов / под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2007. - 575 с.

8. Говядинова, Н. Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов [Текст]: учеб. пособие для вузов / Н. Н. Говядинова, Л. К. Голенда. - Мн.: БГЭУ, 2004. -278 с.

9. Финансовая, денежная и кредитная система США // Рудый К. В. Финансовые, денежные и кредитные системы зарубежных стран. - М., 2004. С. 56-102.

10. Международные платежи. Все о платежных системах. Платежная система США // [электронный ресурс]. Режим доступа: http://sbankomat.ru/?p=9. Дата доступа: 06.05.2011.

11. Экономика. Финансы. Система Fedwire // [электронный ресурс]. Режим доступа: http://corefin.ru/archives/39. Дата доступа: 07.05.2011.

12. Финансы. Общие сведения о платежной системе CHIPS // [электронный ресурс]. Режим доступа: http://topknowledge.ru/. Дата доступа: 07.05.2011.

13. Международные платежи. Все о платежных системах. Платежная система Германии // [электронный ресурс]. Режим доступа: http://sbankomat.ru/?p=26/ Дата доступа: 09.05.2011.

14. Жуков Е.Ф. Банковское дело/Банковские системы отдельных стран /Е.Ф. Жуков//- М.: Банки и биржи 2006. С. 11-19

15. Электронные платежи. Клиринговые системы // [электронный ресурс]. Режим доступа: http://el-business.ucoz.ru/index/kliring/0-36. Дата доступа: 09.05. 2011.

16. Жук, И. Тенденции развития платежных отношений в мировой экономике/ И. Жук // Банковский вестник. - 2009. - №13. - С. 33-40.

17. Понкратьева, Т. Современные тенденции развития платежных систем / Т. Понкратьева // вестник ассоциации белорусских банков. - 2008. - №23. - С. 25-32.

18. Финансовая аналитика. Тенденции развития международных платежных систем. Режим доступа: [http://www.finanal.ru/008/page=0,1]. Дата доступа: 15.05.2011.

19. Пищик, И. Мировые тенденции и развитие платежной система Беларуси / И. Пищик // Банковский вестник. - 2003. №7. - С. 3-10.

20. Овсейко, С. Электронные деньги: современные тенденции / С. Овсейко // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2008. - №7. - С. 46-55.

21. Милоянина, В. В. Деньги и кредит [Текст]: Отдельные направления развития платежных систем и расчетов/ В.В. Милоянина. 2003 г.- № 2. с.48-56.

22. Белогалазова Г.Н. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 396 с.

Размещено на Allbest.ru

...