Имущественное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Каждый может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни.

В жизни может всякое случиться, и полагаться на случай не следует! Ваши имущественные интересы может защитить страховой полис.

Каждый благоразумный хозяин старается сохранить нажитое. Очень часто квартира - это самое дорогое имущество, которое есть у человека. И относиться к ней легкомысленно просто недопустимо. Угрозы для квартиры и того, что находиться в ней, могут быть самыми разными. Где будет жить ваша семья, если квартира сгорит? Как быть, если новую отремонтированную квартиру зальют соседи? Наконец, что делать, если в вашу квартиру проникли воры? А ведь вы вложили в нее не только время и силы, но и не малые деньги. Покупка или строительство собственного дома - это одно из самых серьезных финансовых вложений в нашей жизни, это то, к чему многие готовятся годами.

Сохранность имущества предприятия, особенно имущества, задействованного в процессе производства - залог стабильности бизнеса. Остановка технологического оборудования для промышленного предприятия или закрытия офиса продаж для туристической фирмы означает остановку бизнеса и потерю дохода, которые могут оказаться не восполненными. Пожар, взрыв, террористические акты, ошибки персонала - вот далеко не полный перечень угроз сохранности имущества предприятия. Поддержка среднего и малого бизнеса объявлено государственной задачей. В нынешнем году в России начинается реализация национального проекта «Развитие АПХ». Страховщики считают своим долгом принять участие в реализации этого проекта, обеспечив страховую защиту коллективных, крестьянско-фермерских, личных подсобных хозяйств. Комплексная страховая защита урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой, сельскохозяйственных животных, имущества фермеров и личного подворья, средств транспорта - гарантия успеха бизнеса не селе.

Поэтому цель моей курсовой работы - внести ясность в определении основ имущественного страхования.

Для реализации цели были решены следующие задачи:

1. Рассмотрение принципов имущественного страхования.

2. Анализ рынка страхования имущества, выявление доминирующих страховых компаний.

3. Определение перспектив развития имущественного страхования.



1. Сущность и принципы имущественного страхования

1.1 Общие черты имущественного страхования

Имущественное страхование согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.

Под имуществом при имущественном страхование понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски.

Наименование групп имущества физических лиц:

- Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма

- Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования

- Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения

- С/х животные

По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:

а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;

б) изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных камней;

в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке;

г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

1.2 Имущественные интересы граждан

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Такими рисками являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:

- пожара;

- стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта);

- противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

- падения метательных аппаратов или их обломков;

- взрыва паровых котлов, топливо, газохранилищ, газопроводов;

- аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

- подтопление грунтовыми водами;

- непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;

- внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором.

Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

* умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, открытом номере гостиницы);

* скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей);

* гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и при участии страхователя;

* повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

* кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами.

Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа.

Однако наличие одного лишь факта, недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

Именно ущерб является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю, то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по имущественному страхованию является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Исходя из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а, следовательно, и к причинению убытка.



2. Субъекты страхования

1) Страхователями признаются физические лица, являющиеся российскими гражданами, либо иностранными гражданами или лицами без гражданства, заключившие со Страховщиком договоры страхования имущества, которым они владеют на правах собственности или иных вещных правах.

Страховщик - страховая организация, осуществляющая страховую деятельность в соответствии с действующим законодательством и лицензией, выданной органом государственного страхового надзора Российской Федерации на настоящее страхование.

2) Имущество может быть застраховано Страховщиком по договору страхования в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный, при отсутствии у Страхователя или Выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Страхователь вправе в течение действия договора заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом. О замене Выгодоприобретателя Страхователь должен письменно уведомить Страховщика. Выгодоприо6ретатель не может быть заменен другим лицом после наступления страхового случая и после того, как выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования либо предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

3) Заключение договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности Страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.



3. Объекты страхования

1) Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприо6ретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом.

2) Под «имуществом» понимается движимое и недвижимое имущество, которым Страхователь (Выгодоприобретатель) владеет на правах собственности (владение, пользование, распоряжение), а также принявшие имущество в доверительное управление (распоряжение), аренду, лизинг, на хранение, комиссию, продажу и для других целей:

а) здания и сооружения, квартиры или отдельные комнаты и элементы их отделки оборудования;

б) предметы домашнего обихода и домашней обстановки;

в) электробытовые приборы, сложная аудио-, видео- электронная техника;

г) музыкальные, измерительные и оптические приборы

д) спортивный и охотничий инвентарь;

е) другое имущество, кроме указанного в п. 5.

3) По особому соглашению сторон может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее Страхователю:

а) изделия из драгоценны металлов или из драгоценны камней;

б) рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства.

4) Движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, местонахождение которых указано в договоре страхования (территория страхования). Если указанная в договоре страхования территория нахождения застрахованного имущества изменяется, то Страхователь (Выгодоприобретатель) должен в течение трех суток с момента изменения местонахождения сообщить об этом Страховщику в письменной форме или другим способом, позволяющим зафиксировать это сообщение, в противном случае договор страхования В отношении данного застрахованного имущества не действует.

5) В соответствии с настоящими Правилами страхование не распространяется на:

а) наличные деньги в российской и иностранной валюте (при этом под наличными деньгами подразумеваются деньги, находящиеся в распоряжении Страхователя или членов его семьи в местах постоянного или временного проживания, указанных в Договоре страхования);

б) акции, облигации и другие ценные бумаги;

в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

г) модели, макеты, образцы, формы;

д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ;

е) технические носители информации компьютерных и аналогичны систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти;

ж) взрывчатые вещества;

з) средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;

и) имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым Страхователь не распоряжается на правах собственности (аренды, ответственного хранения);

к) домашние и сельскохозяйственные животные;

л) здания и строения, находящиеся в стадии строительства;

м) продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;

н) иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.



4. Страховые риски. Страховой случай

1) По договору страхования, заключенного на основании настоящих Правил, могут быть застрахованы имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

Договор страхования может быть заключен по совокупности названных ниже страховых рисков или любой их комбинации:

- действие огня, в том числе от удара молнии, взрыв газа, используемого в бытовых целях;

- авария электросети и отключение электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной, телефонной связи и других сетей; проникновение воды из соседних помещений; наезд транспортных средств; падение деревьев;

- стихийные бедствия: наводнение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады, сель, удар молнии, землетрясение, тайфун;

- противоправные действия третьих лиц - попытка или совершение поджога кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий;

- падение летательных аппаратов либо частей и предметов из них.

2) Под действием огня понимается неконтролируемое горение, способное самостоятельно распространяться и причиняющее материальный ущерб.

Убытки от повреждений огнем, возникшие по иным причинам, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки. горячей обработки и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

3) Страховым случаем является наступившее событие, названное в 4.1 настоящих Правил, приведшее к утрате (гибели), недостаче ил повреждению застрахованного имущества и повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.

4) Не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие:

- военных действий всякого рода, гражданской войны или ИХ последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

- воздействие ядерной энергии в любой форме;

умысла Страхователя (Выгодоприобретателя), проживающих с ним членов семьи или работающего у него обслуживающего персонала;

-самовозгорания, брожения, гниения или других естественник свойств застрахованных предметов;

- обвала строений или части их, если обвал не вызван страховым случаем;

- кражи или расхищения имущества во время страхового случая, не застрахованного по риску утраты имущества в результате противоправных действий третьих лиц.



5. Страховая сумма

1) Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора страхования в размере, не превышающем действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости). Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в его местонахождении на момент (в день) заключения договора страхования.

2) Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком (тушение или предупреждение распространения огня, аварий и т.п.), если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3) Действительная стоимость определяется:

а) для предметов домашнего обихода и домашней обстановки, сложной аудио-, видео- и электронной техники и электротехники, предметов потребления и использования, - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа застрахованного имущества;

б) для квартир или отдельны комнат в квартире жилого дома, отдельно стоящих жилы домов или хозяйственны строений, включая элементы отделки и оборудования квартиры (дома, строений), - в размере стоимости приобретения квартир (комнат) или строительства в данной местности отдельно стоящего здания, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния застрахованного здания или сооружения;

в) для изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней - в размере оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в комиссионной торговле ювелирными изделиями;

г) для произведений искусства и коллекций - в соответствии с оценкой эксперта, а также на основании цен на аукционных торгах произведениями искусства и антиквариата.

4) Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысила страховую стоимость, в том числе в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), договор является ничтожным в той части страховой суммы , которая превышает страховую стоимость, а уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если же заведение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причинённых ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя страховой премии.

5) Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, Страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

6) Действительная стоимость устанавливается отдельно по каждому застрахованному предмету, или совокупности предметов, указанных в страховом полисе на основании предоставленных документов или путем экспертной оценки.

7) В договоре страхования стороны могут оговорить размер некомпенсируемого Страховщиком убытка - франшизы.

Франшиза может быть условной (не вычитаемой) и безусловной (вычитаемой).

При установлении условной франшизы Страховщик освобождается от обязанности производить выплаты, если размер убытка не превышает размер франшизы, а если убыток превышает ее размер, то Страховщик оплачивает убыток полностью.

При установлении безусловной франшизы Страховщик освобождается от возмещения каждого убытка в оговоренном размере.



6. Страховая премия (страховой взнос)

страхование имущество франшиза

1) Общий размер страховой премии по договору страхования в целом определяется как сумма, страховых премий по каждому страховому риску.

Страховая премия по каждому страховому риску устанавливается исходя из страховой суммы и страхового тарифа по данному риску.

2) Страховой тариф представляет собой ставку, страхового взноса со 100 руб. страховой суммы (или в процентах от страховой суммы).

3) Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по Договору страхования имущества, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие страховую премию, с учетом характеристик объекта страхования (кирпичные, блочные, металлические или деревянные, каркасно-засыпные строения или здания), характера страхового риска, объема страховых обязательств, срока страхования. При этом базовые страховые тарифы определяются с учетом огнестойкости, средств охраны застрахованного помещения и помещения, в котором находится застрахованное имущество, а также других факторов страхового риска.

4) Страховщик вправе при определении размера подлежащей уплате страховой премии использовать повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, экспертное определяемые в зависимости от факторов риска: оснащенность застрахованного помещения или имущества в застрахованном помещении средствами пожаротушения, удаленность от ближайшего поста пожарной службы , аварийных и ремонтных служб.

5) Страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более 6 месяцев, уплачивается единовременно, а при заключении договора на более Длительный срок единовременно или в два срока, причем при уплате в рассрочку первая часть должна быть уплачена в размере не менее 50 % от всей страховой премии. Вторая часть страхового взноса должна быть уплачена не позднее половины срока, прошедшего с начала страхования.

6) При страховании на срок менее одного года страховая премия уплачивается в следующем проценте от ее годового размера:

При страховании на срок более одного года общая страховая премия по договору страхования в целом устанавливается как сумма страховых премий за каждый год.

Страховая премия уплачивается:

- безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика в течение 5 банковских дней с даты подписания договора страхования, если иное не оговорено в договоре страхования;

- наличными деньгами в кассу Страховщика в день заключения и подписания договора страхования.

7) Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то договором может быть предусмотрена санкция за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса. Срок действия договора в месяцах. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса.



7. Заключение, срок действия и прекращение договора страхования

1) Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя, в котором указывается опись имущества, подлежащего страхованию. После заключения договора страхования заявление становится его неотъемлемой частью.

2) При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику о всех известны ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование имущества.

При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

а) об объекте страхования;

б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового риска);

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора.

3) Договор страхования заключается на один год или на срок до одного или более одного года в целы месяцах.

4) Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первой ее части, если иное не оговорено в договоре страхования (но в любом случае после уплаты страховой премии или первого ее взноса).

5) Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

6) Договор страхования может быть заключен путем составления документа, подписанного сторонами, либо вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса, подписанного Страховщиком:

- в течение пяти календарных дней при безналичной оплате;

- в день оплаты наличными деньгами.

7) В случае утраты страхового полиса в период действия договора страхования Страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой полис считается аннулированным и страховые выплаты по нему не производятся.

При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора для получения второго и последующих дубликатов страхового полиса Страхователь уплачивает Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления и оформления страхового полиса.

8) Договор страхования прекращается в случаях:

- истечения срока действия, указанного в договоре как день его окончания;

- исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме (возмещение ущерба в размере страховой суммы);

- неуплаты Страхователем второй части страховой премии при уплате страховых взносов в два срока;

- ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

- признания договора страхования недействительным по решению суда;

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

9) Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

10) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам. Страховщик имеет право на часть страхового взноса пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

11) Страхователь вправе отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам.

12) При досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченный Страховщику страховой взнос не подлежит возврату, если причиной отказа не стали нарушения Страховщиком настоящих Правил страхования.

13) О намерении досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

14) При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 ст. 235 Гражданского кодекса РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 Гражданского кодекса РФ). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом Страховщика.



8. Последствия изменения степени риска

1) В период действия договора страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных Страхователю Правилах страхования (в том числе о передаче имущества в аренду или залог, переходе имущества другому лицу, о сносе, перестройке или переоборудовании зданий, сооружений, о повреждении или уничтожении имущества).

2) Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению риска. Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страхового взноса, то в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации Страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, обязательства сторон прекращаются с момента заключения соглашения о расторжении договора, а при его расторжении в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.



9. Права и обязанности сторон

1) Страховщик обязан:

а) вручить Страхователю договор страхования (страховой полис) с приложением настоящих правил в установленный договором страхования сроки разъяснить Страхователю содержание этих правил;

б) в случае проведения Страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, либо в случае увеличения его действительной стоимости, по заявлению Страхователя дополнить или изменить договор страхования с учетом этик обстоятельств;

в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором страхования срок;

г) не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, если это не вступит в противоречие с законодательными актами Российской Федерации;

д) при составлении договора страхования формулировать четкие и однозначные для толкования положения.

2) Страховщик имеет право:

а) требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования. Включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору.

Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет Выгодоприобретатель.

б) при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, а если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страхового взноса, потребовать расторжения договора страхования.

При неисполнении Страхователем (Выгодоприобретателем) предусмотренной в настоящем пункте обязанности Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения у6ытков, причиненных расторжением договора, однако Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

в) отказать в страховой выплате, если Страхователь (Выгодоприобретатель) не выполнит какое либо из обязательств, перечисленных в п.9.3.

г) тре6овать признания договора страхования недействительным, если после его заключения будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможны убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны Страховщику.

3) Страхователь обязан:

а) своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размерах и порядке, предусмотренных договором страхования;

б) при заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также о всех заключённых или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

в) в период действия договора незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

г) при наступлении страхового случая:

незамедлительно, нов любом случае не позднее трех суток, известить об этом Страховщика или его представителя, направив ему заявление о страховом случае (так же, как и на Страхователе, обязанность незамедлительного уведомления о наступлении страхового случая лежит и на Выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на получение страхового возмещения);

принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасанию застрахованного имущества;

предоставить Страховщику или его представителям возможность проводить осмотр поврежденного имущества, расследование в отношении причинения и размера убытка;

по требованию Страховщика сообщить ему в письменном виде всю информацию, необходимую для суждения о размере и причинах повреждений или гибели застрахованного имущества, а также представить документы от компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер причиненного ущерба.

4) Страхователь имеет право:

а) ознакомиться с настоящими Правилами страхования;

б) выбрать по своему желанию страховые риски; доказывать иную оценку застрахованного имущества, чем оценка его Страховщиком;

в) платить страховую премию в рассрочку. При неуплате оставшейся части страхового взноса в течение установленного срока, договор прекращает свое действие, независимо от причины неуплаты;

г) в течение действия договора страхования заменить Выгодоприо6ретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика, кроме случаев, когда заявленный в договоре страхования Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения;

д) осуществить дополнительное страхование у другого Страховщика, в случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой суммы. При этом общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора страхования;

ж) назначить страховую сумму по имуществу, подлежащему страхованию и увеличивать ее в период действия договора страхования в пределах страховой стоимости;

з) досрочно расторгнуть договор страхования в соответствии с настоящими Правилами и действующим законодательством;

и) получить информацию о Страховщике в соответствии с действующим законодательством;

к) отказываться в пользу Страховщика от оставшегося после страхового случая имущества, если оно не подлежит восстановлению, не может быть использовано по своему функциональному назначению или если оно подлежит восстановлению, но при этом затраты на восстановление превышают его действительную стоимость на день заключения договора страхования;

л) требовать выполнения Страховщиком иных условий, не противоречащих законодательству Российской Федерации.



10. Определение и выплата страхового возмещения

1) Страховое возмещение может быть выплачено только после того, как будут установлены причины и размер убытка от событий, предусмотренных договором страхования, и составлен страховой акт.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан предоставить Страховщику заявление о страховом случае с приложением всех необходимых документов, подтверждающих причины и размер убытка (например, справки из органов Пожарных, внутренних дел). После этого страховщик обязан в течение 10 дней составить страховой акт. Непредставление требуемых Страховщиком документов без объективных причин дает ему право отказать в выплате возмещения в части убытка, не подтвержденной такими документами. Страховое возмещение выплачивается в течение пяти банковских дней с даты подписания сторонами договора страхования страхового акта, если договором не предусмотрен иной срок выплаты. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик выплачивает Страхователю (Выгодоприобретателю) неустойку в порядке и размере, необходимость представления которых определяется характером происшествия и требованиям законодательства Российской Федерации.

3) В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ Страховщика в выплате возмещения необоснованным, Страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. Если Страхователь потребовал проведения экспертизы, то расходы на ее проведение по случаям, признанным после ее проведения не страховыми, относятся на счет Страхователя.

4) Полная утрата (гибель) имеет место, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с восстановительными расходами равна действительной стоимости на дату заключения договора страхования. Застрахованный предмет считается поврежденным или частично разрушенным, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с расходами на его восстановление не превышают его действительной стоимости.

5) Страховое возмещение выплачивается:

а) при полной утрате (гибели) имущества - в размере действительной стоимости поврежденного имущества на дату заключения договора страхования, но не более страховой суммы (кроме случаев, изложенных в п. 5.2.

6) при частичном повреждении имущества - в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы. 10.6. Восстановительные расходы включают в себя:

- расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления);

- расходы на оплату работ по ремонту;

- расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

Восстановительные расходы не включают в себя:

- дополнительные расходы, вызванные улучшениями застрахованного объекта;

- расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

- другие, произведенные сверх необходимых, расходы.

7) Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ частей, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.

8) Размер страхового возмещения устанавливается с учетом франшизы после вычета сумм полученных Страхователем (Выгодоприобретателем) в возмещение данного ущерба с других лиц, а в случае двойного страхования.

9) При определении размера подлежащего выплате страхового возмещения Страховщик вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено.

10) Если договором страхования не предусмотрено иное, к Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

11) Если Страхователь или Выгодоприобретатель получили возмещение убытка от третьих лиц, Страховщик выплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей выплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. Страхователь обязан немедленно известить Страховщика о получении таких сумм.

12) Страхователь или Выгодоприобретатель обязаны возвратить Страховщику полученное страховое возмещение (или его соответствующую часть), если обнаружится такое обстоятельство, которое по закону или по настоящим Правилам полностью или частично лишает Страхователя или Выгодоприобретателя права на страховое возмещение.

13) Если в момент наступления страхового случая Страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми организациями на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованного имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости.

При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим Страхователем договорам страхования, а Страховщик выплачивает страховое возмещение лишь в части, падающей на его долю.

14) Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае:

- если у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай - до тек пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов;

- если соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против Страхователя (Выгодоприобретателя) и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению страхового случая - до окончания расследования или судебного разбирательства.

15) Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах сумм страхового возмещения.

16) Страховщик вправе отказать Страхователю в страховой выплате, если:

Страхователь (или Выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу), после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении Страховщика в предусмотренный договором страхования срок указанным в договоре способом, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;

Страхователь умышленно не принял разумны и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком или если осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя);

17) Страховщик также вправе не выплачивать страховое возмещение, если в течение действия договора имели место:

- совершение Страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

- сообщение Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, степени риска или обстоятельствах наступления страхового случая;

- получение Страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

- умышленное нарушение Страхователем условий противопожарной и охранной безопасности, приведшее к повреждению (гибели) или похищению имущества.

18) Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (Выгодоприобретателя).

19) Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

20) Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован Страхователем в суде.



11. Изменение и дополнение договора страхования

1) Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором, при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2) Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

3) В случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.



12. Итоги деятельности страховщиков за 2011 год

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2011 года зарегистрированы 579 страховщиков, из них 572 страховые организации и 7 обществ взаимного страхования.

Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 513 страховщиков, 3 -- не проводили страховые операции, 63 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь- декабрь 2011 года» по электронной почте.

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2011 год составила соответственно 1 267,85 и 888,39 млрд. руб. (121,2% и 114,8% по сравнению с 2010 годом).

Таблица 1. Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2011 год

	Страховые премии	Выплаты
Виды страхования	млрд. руб.	% к общей сумме	%к соответствующему периоду предыдущего года	млрд. руб.	% к общей сумме	% к соответствующему периоду предыдущего года
страхование жизни	34,7	л 7	153,0	7,66	0,9	96,0
личное страхование (кроме страхования жизни)	145,58	11,5	118,4	81,25	9,1	112,2
страхование имущества	333,21	26,3	119,1	146,38	16,5	98,4
страхование ответственности	27,33	2,2	100,3	3,68	0,4	125,6
страхование предпринимательских и финансовых рисков	12,03	0,9	146,7	1,48	0,2	54,6
ИТОГО по добровольным пи дум страхования	552.85	43,6	11.9,9	240.45	27,1	102,4
обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)	103,3	8,1	112,4	56,2	6,3	100,5
обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования и ОСАГО)*	7,51	0,6	108,5	6,49	0,7	94,8
обязательное медицинское страхование	604,19	47,7	124,2	585,25	65,9	122,9
ИТОГО по обязательным видам страхования	715,00	56,4	122,2	647,94	72,9	120,2
ИТОГО по добровольным и обязательным видам страхования	1267,85	100,0	121,2	888,39	100,0	114,8

Таблица 2. Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию имущества

Виды страхования	Страховые премии	Выплаты
	млрд. руб.	% к обшей сумме	% к соответствующему периоду предыдущего года	млрд. руб.	% к общей сумме	% к соответствующему периоду предыдущего года
наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта	164,53	49,4	118,1	105,74	72,2	99,1
железнодорожного транспорта	1,27	0,4	137,1	0,35	0,2	270,5
воздушного транспорта	4,95	1,5	97,1	2,05	1,4	130,6
водного транспорта	3.83	1,1	97,7	2,11	1,5	76,4
грузов	22,05	6,6	119,4	2,45	1,7	108,4
сельскохозяйственное страхование	16,22	4,9	156,6	8,22	5,6	103,6
имущества юридических лиц и граждан	120,36	36,1	118,2	25,46	17,4	92,8
ИТОГО по добровольному страхованию имущества	333,21	100,0	119,1	146,38	100,0	98,4

Больше всего люди боятся пожаров и взрывов. Наибольшие опасности, от последствий которых хотят оградить себя россияне, -- пожар и взрыв. Именно от этих рисков страхует свое имущество подавляющее большинство участников исследования -- Порядка 90%. Еще немного более 1/3 опрошенных указали, что заключили договор на страхование от стихийных бедствий.

Москвичей, страхующих имущество от повреждения водой, залива квартиры осадками через крышу и чердак, а также от капремонта или перепланировки в соседних квартирах, оказалось больше, чем жителей регионов.

Структура премии по добровольному имущественному страхованию

35,4%-страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) страхование грузов

4,3%-сельскохозяйственное страхование

1,8%-страхование воздушного транспорта

1,3%-страхование водного транспорта

0,3%-страхование железнодорожного транспорта

Страхование жизни по-прежнему не в чести среди россиян. Имущество страхуют чаще и ценят его дороже. Соответственно и премий выплачивается больше именно по страхованию имущества. В последнее время особую популярность приобретает страхование от взрывов.



Заключение

Сделаем вывод.

Главная задача страхования помочь людям сохранить уровень жизни, к которому они привыкли. Уровень жизни - это не только та зарплата, которую приносят все члены семьи, это еще и всё то имущество, которое наживается годами и десятилетиями. Всё, что есть у семьи - это деньги, вложенные в постройку, или покупку когда-то. Людям и предприятиям постоянно приходиться сталкиваться с непредвиденными неблагоприятными событиями, наносящими ущерб имущественным потерям.

Их перечень очень широк. Это и погодные неприятности (ураганы, наводнения, засухи), ошибки самого человека (неосторожное обращение с огнём, небрежное отношение), поломки оборудования и механизмов, враждебные или непредсказуемые действия других людей и многое другое.

Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

Размещено на Allbest.ru

...