Страхование от несчастного случая

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА ПО КУРСУ

«СТРАХОВАНИЕ»

Вариант №1

Выполнил

Вячеслав Михайлович Быков

Преподаватель:

Анна Илларионовна Филиппова

Калуга, 2010 г.

Содержание

1. Дать определение следующим страховым терминам: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, регрессный иск

2. Личное страхование. Назовите известные Вам виды личного страхования, подробно остановитесь на добровольном страховании от несчастных случаев

Задача

Список использованной литературы

1. Дать определение следующим страховым терминам: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, регрессный иск

страхование несчастный юридический

Страховщик -- это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страхователь -- это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование).

Выгодоприобретамтель (от фр. benefice -- прибыль, польза) -- физическое или юридическое лицо, которому предназначен денежный платёж, получатель денег.

Регрессный иск (с лат. означает обратное действие, движение) -- в гражданском праве требование кредитора о возврате денежной суммы, которую он уплатил третьему лицу по вине должника.

2. Личное страхование. Назовите известные Вам виды личного страхования, подробно остановитесь на добровольном страховании от несчастных случаев

Личное страхование -- совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

ГК РФ глава 48:

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Виды личного страхования:

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

1. Страхование жизни -- виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

· дожитие до определенного возраста;

· смерть застрахованного;

· предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

· бракосочетание;

· поступление в учебное заведение;

· другие события, предусмотренные договором страхования.

2. Страхование от несчастного случая -- виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

· страхование пассажиров;

· страхование детей;

· страхование работников предприятия;

· страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

· другие виды страхования от несчастного случая.

3. Медицинское страхование -- виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

· обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

· добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

· страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

· другие виды медицинского страхования.

Добровольное страхование от несчастных случаев.

На условиях настоящих Правил Страховая компания заключает договор добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев с дееспособными физическими лицами, а также договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев с юридическими лицами любой организационно-правовой формы (Страхователями).

Страхователи вправе заключать договоры страхования от несчастных случаев третьих лиц в пользу последних (Застрахованные лица).

Страхователь, заключивший договор страхования от несчастных случаев в свою пользу является Застрахованным лицом.

Застрахованными лицами могут быть лица в возрасте от 1 года до 69 лет, но не более чем достижения ими 70-летнего возраста на момент окончания действия договора. Возраст Застрахованного лица определяется в полных годах. С инвалидами I и II группы, а также в их пользу договоры страхования от несчастных случаев не заключаются.

Объект страхования от несчастных случаев:

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы Застрахованного лица (Выгодоприобретателя), связанные с расстройством здоровья или смертью Застрахованного лица вследствие несчастного случая.

Несчастным случаем признается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм Застрахованного лица, произошедшее в период действия договора страхования от несчастных случаев, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями здоровья, следствием которых становится временное или постоянное расстройство здоровья Застрахованного лица, либо его смерть.

При страховании от несчастных случаев пассажиров и водителей средств автотранспорта несчастным случаем признается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм Застрахованного лица, произошедшее вследствие дорожно-транспортного происшествия, имевшего место в период действия договора страхования от несчастных случаев, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями здоровья, следствием которых становится временное или постоянное расстройство здоровья Застрахованного лица, либо его смерть.

К несчастным случаям относятся:

Травма (ушибы, переломы и вывихи костей, зубов, ранения, разрывы органов (частичные и полные); попадание инородных тел в органы и ткани); ожоги, отморожения; поражение электрическим током (в том числе молнией); асфиксии (удушье); изнасилование;

Случайное острое отравление химическими веществами и их составами, ядовитыми растениями, лекарствами, ядами насекомых и змей вследствие их укусов;

Заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, ботулизмом;

Случайные переломы, вывихи костей, зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

Внематочная беременность, патологические роды, повлекшие за собой удаление единственной маточной трубы;

Анафилактический шок, утопление, переохлаждение организма.

Страховые случаи:

Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования от несчастных случаев:

· Временное расстройство здоровья Застрахованного лица (ответственность Страховой компании начинается с 1-ого дня лечения),

· Постоянное расстройство здоровья Застрахованного лица (инвалидность),

· Смерть Застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая.

События, предусмотренные выше и явившиеся следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования от несчастных случаев, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая, за исключением смерти Застрахованного лица от анафилактического шока, утопления, переохлаждения организма.

Не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате:

· Самоубийства (покушения на самоубийство) Застрахованного лица, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

· Нахождения Застрахованного лица либо лица, управляющего транспортным средством, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, управления Застрахованным лицом транспортным средством в этом состоянии или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;

· Травм или увечий, полученных Застрахованным лицом в связи с совершением им действий, в которых установлены признаки противоправного действия;

· Болезни, в том числе обострения хронических заболеваний.

Перечисленные выше пункты признаются таковыми на основании решения (определения) суда, постановления компетентных органов или иных документов, подтверждающих факты в установленном законодательством порядке.

Не являются также страховыми случаями события, если заявленное повреждение (характер травмы) не находится в причинно-следственной связи с полученной травмой либо заявленная степень тяжести полученной травмы не соответствует реальной. Причинно-следственная связь устанавливается на основании медицинского заключения, полученного в результате медицинского обследования Застрахованного лица.

Не являются также страховыми случаями события, наступившие в результате несчастного случая, когда Застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного, наркотического либо токсического опьянения.

При заключении договоров коллективного страхования от несчастного случая с юридическими лицами в пользу своих работников Страхователь может выбрать один из трех вариантов страховой защиты:

· страховое покрытие 24 часа в сутки;

· страховое покрытие, ограниченное периодом нахождения при исполнении служебных обязанностей и временем в пути к месту исполнения служебных обязанностей, и обратно;

· страховое покрытие, ограниченное периодом нахождения при исполнении служебных обязанностей.

При страховании пассажиров и водителей средств автотранспорта от несчастных случаев договор страхования может быть заключен:

· по системе мест;

· по паушальной системе.

Количество застрахованных мест не может превышать максимального количества мест по техническому паспорту транспортного средства.

Страховой тариф и страховой взнос:

При определении размера страхового взноса, подлежащего уплате применяются страховые тарифы, определяющие страховой взнос с единицы страховой суммы.

Страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы.

Страховой взнос определяется исходя из страховой суммы, страхового тарифа, срока действия договора страхования, с применением повышающих и понижающих коэффициентов.

Страховая сумма

Страховая сумма -- это установленная договором страхования от несчастных случаев денежная сумма, в пределах которой Страховая компания обязуется выплатить страховое обеспечение при наступлении страхового случая. Страховая сумма определяется соглашением Страхователя со Страховой компанией и может устанавливаться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

При заключении договоров коллективного страхования от несчастного случая с юридическим лицом определяется страховая сумма на каждого Застрахованного работника и общая страховая сумма.

При страховании по системе мест страховая сумма устанавливается для каждого места.

При страховании по паушальной системе страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства. Каждый из пассажиров (включая водителя), находящихся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в равной доле от общей страховой суммы.

Порядок заключения договора страхования от несчастных случаев:

Основания для заключения договоров страхования от несчастных случаев.

Договор страхования от несчастных случаев заключается в письменной форме путем вручения Страховой компанией Страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного Страховой компанией и Правил страхования, что удостоверяется записью в страховом полисе.

Договор страхования от несчастных случаев заключается на основании письменного или устного заявления Страхователя или уполномоченного им лица (полномочия подтверждаются соответствующим документом, предъявленным Страховой компании). Договор страхования от несчастных случаев работников организаций за счет средств организаций, а также договор страхования от несчастных случаев пассажиров и водителей средств автотранспорта от несчастных случаев, при заключении его юридическим лицом, заключается только на основании письменного заявления с приложением списка Застрахованных (списка транспортных средств, места в которых страхуются), заверенного руководителем юридического лица.

В заявлении на страхование должны быть указаны:

· реквизиты Страхователя;

· фамилия, имя, отчество, год рождения, адрес, паспортные данные; род занятий лица (лиц), принимаемого на страхование (застрахованное лицо); лицо, получающее страховое обеспечение в случае смерти застрахованного лица (выгодоприобретатель);

· срок, на который заключается договор страхования от несчастных случаев;

· страна (страны), на территории которых должен действовать договор страхования от несчастных случаев;

· страховая сумма с указанием валюты страхования;

· номерной знак транспортного средства, его год выпуска, номер шасси, число мест в транспортном средстве и число страхуемых мест (при страховании пассажиров и водителей средств автотранспорта от несчастных случаев).

При заключении договора страхования от несчастных случаев Страхователь обязан сообщить Страховой компании известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховой компании.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховой компанией в стандартной форме страхового полиса или в его письменном запросе.

Если договор страхования от несчастных случаев заключен при отсутствии ответов Страхователя на какие-либо вопросы Страховой компании, Страховая компания не может в последствии требовать расторжения договора страхования от несчастных случаев, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены Страхователем.

Если после заключения договора страхования от несчастных случаев будет установлено, что Страхователь сообщил Страховой компании заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в абзаце первом настоящего пункта, Страховая компания в праве потребовать признания договора страхования от несчастных случаев недействительным.

Страховая компания не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе, Застрахованном лице и Выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

В период действия договора страхования от несчастных случаев Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать Страховой компании о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховой компании при заключении договора страхования от несчастных случаев, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Страховая компания, уведомленная об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска вправе потребовать изменения условий договора страхования от несчастных случаев или уплаты дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению риска.

Сумма дополнительного страхового взноса определяется по следующей формуле:

ДВ=СС*(Т2-Т1)/100*n/t,

где ДВ - дополнительный страховой взнос;

СС - страховая сумма;

Т1 - тариф на момент заключения договора страхования от несчастных случаев с учетом корректировочных коэффициентов;

Т2 - тариф на момент увеличения степени риска с учетом корректировочных коэффициентов;

n - срок действия договора страхования от несчастных случаев в месяцах, оставшихся до окончания договора страхования от несчастных случаев с момента увеличения степени риска (неполный месяц считается за полный);

t - срок действия договора страхования (в месяцах).

Если Страхователь (Выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования от несчастных случаев или доплаты страхового взноса, Страховая компания вправе потребовать расторжения договора страхования от несчастных случаев.

При неисполнении страхователем обязанностей, Страховая компания вправе потребовать расторжения договора страхования от несчастных случаев и возмещения убытков, причиненных расторжением договора от несчастных случаев, в соответствии с ГК РФ.

Страховая компания не вправе требовать расторжения договора страхования от несчастных случаев, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, отпали.

Застрахованное лицо, названное в договоре страхования от несчастных случаев может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого Застрахованного лица и Страховой компании.

Срок и территория действия договора страхования от несчастных случаев:

Договор страхования от несчастных случаев заключается на срок от 1 дня до 1 года включительно. При заключении договоров коллективного страхования от несчастных случаев с юридическими лицами неполный месяц принимается за полный. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховой компанией.

Договор страхования от несчастных случаев действует как на территории РФ, так и на территории иностранных государств, которые должны быть указаны Страхователем в страховом полисе. Страховая компания вправе заключать договора страхования с действием на территории иностранных государств только при наличии договоров с иностранным партнером об урегулировании страховых случаев на территории этих государств.

Сроки и порядок уплаты страховых взносов:

Страховой взнос является платой за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховой компании в порядке и в сроки, установленные настоящими Правилами страхования от несчастных случаев.

Страховой взнос по договору страхования от несчастных случаев уплачивается единовременно при заключении договора страхования от несчастных случаев за весь срок его действия наличными деньгами или путем безналичных расчетов в соответствии с действующим законодательством РФ.

Страховой взнос по договору страхования от несчастных случаев, заключенному на год может уплачиваться в два этапа: 1-ая часть страхового взноса в размере не менее 50% годового страхового взноса - до начала срока действия договора страхования, оставшаяся часть страхового взноса- в течение 3-х месяцев со дня вступления договора страхования от несчастных случаев в силу.

В случае неуплаты очередной части страхового взноса Страховая компания имеет право (что конкретно указывается в страховом полисе):

· прекратить договор страхования от несчастных случаев с 00 часов дня, следующего за последним днем установленного срока уплаты очередной части страхового взноса;

· потребовать от Страхователя уплаты пени за каждый день просрочки в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь от неуплаченной суммы страхового взноса за каждый день просрочки при продолжении договора страхования от несчастных случаев и наличии письменных обязательств погасить имеющуюся задолженность (просроченную сумму страхового взноса и пеню). Просроченная часть страхового взноса и пеня должны быть уплачены Страхователем в течение 30 календарных дней с момента установленного договором страхования от несчастных случаев срока уплаты части страхового взноса. В противном случае договор страхования от несчастных случаев прекращается в 00 часов дня, следующего за последним днем 30-дневного срока, в течение которого Страхователь обязан был оплатить просроченную часть страхового взноса и пеню. Если страховой случай наступил до оплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховая компания вправе при определении размера подлежащего выплате страхового обеспечения зачесть сумму просроченной части страхового взноса.

Страховой взнос, рассчитанный в валюте страховой суммы, может быть оплачен как в иностранной валюте (в предусмотренных законодательством случаях), так и в рублях по официальному курсу, установленному Центральным Банком РФ по отношению к валюте страховой суммы на день оплаты страхового взноса.

Момент вступления договора страхования от несчастных случаев в силу:

Договор страхования от несчастных случаев вступает в силу:

При наличной уплате страхового взноса со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса (1-ой его части);

При безналичной уплате страхового взноса - со дня поступления страхового взноса (1-ой его части) на расчетный счет Страховой компании.

При заключении договора страхования от несчастных случаев на новый срок до истечения действия предыдущего договора, дата вступления его в силу указывается со дня, следующего за тем, в котором истекает срок действующего договора (при условии уплаты страхового взноса до этого срока).

Выгодоприобретатель:

Договор страхования от несчастных случаев считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в договоре страхования от несчастных случаев не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица. Договор страхования от несчастных случаев в пользу лица, не являющегося Застрахованным лицом, в том числе в пользу неявляющегося Застрахованным лицом Страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия Застрахованного лица.

Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом лишь письменно уведомив об этом Страховую компанию. Замена Выгодоприобретателя, назначенного с согласия Застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования от несчастных случаев или предъявил Страховой компании требование о выплате страхового обеспечения.

Срок вручения страхового полиса и порядок оформления дубликата:

Страховой полис с приложением Правил страхования от несчастных случаев, на основании которых заключен договор страхования от несчастных случаев, вручается Страхователю в течение 5 рабочих дней с момента поступления страхового взноса (его первой части) на расчетный счет Страховой компании -- при безналичной уплате и одновременно с уплатой страхового взноса (1-ой его части) -- при наличной уплате.

В случае утери страхового полиса в период действия договора страхования от несчастных случаев Страховая компания на основании письменного заявления Страхователя выдает дубликат страхового полиса.

Утраченный страховой полис считается недействительным и выплаты по нему не производятся.

При повторной утрате страхового полиса в течение действия договора страхования от несчастных случаев Страховая компания взыскивает со Страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.

Переход прав и обязанностей по договору страхования от несчастных случаев:

В случае реорганизации в период действия договора Страхователя - юридического лица, права и обязанности по договору страхования от несчастных случаев переходят к его правопреемнику с согласия Страховой компании.

В случае смерти Страхователя физического лица, заключившего договор страхования от несчастных случаев в пользу третьих лиц, его права и обязанности переходят к этим лицам. Если третьи лица являются недееспособными, то выполнение действий по такому договору страхования возлагается на опекуна или попечителя.

Если в период действия договора страхования от несчастных случаев Страхователь признан судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, права и обязанности такого Страхователя переходят к его опекуну или попечителю.

Порядок изменения страховой суммы:

В период действия договора страхования от несчастных случаев Страхователь имеет право изменить размер страховой суммы, путем внесения изменений в договор страхования, в случае:

· увеличения размера страховой суммы по ранее заключенному договору страхования от несчастных случаев;

· увеличения численности лиц, подлежащих страхованию от несчастных случаев.

Прекращение договора страхования от несчастных случаев:

Договор страхования от несчастных случаев прекращается в случаях:

· истечения срока действия договора;

· выполнения Страховой компанией своих обязательств в полном объеме;

· неуплаты Страхователем очередной части страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере;

· до окончания срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

· установления I или II группы инвалидности;

· ликвидации, реорганизации Страхователя - юридического лица;

· по соглашению Страхователя и Страховой компании, оформленному в письменном виде;

· по инициативе Страхователя в любое время действия договора, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по причинам иным, чем наступление страхового случая;

· принятия судом решения о признании договора страхования от несчастных случаев недействительным.

При досрочном прекращении договора страхования от несчастных случаев страхования Страховая компания имеет право на часть страхового взноса пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при этом возврат страхового взноса (его части) Страхователю производится путем безналичного перечисления на его счет, либо выдачи из кассы Страховой компании в течение 10 рабочих дней со дня прекращения действия договора страхования.

При несвоевременном возврате страхового взноса (его части) по вине Страховой компании Страхователю выплачивается пеня за каждый день просрочки в размере 0,5% (для физических лиц) или 0,1% (для юридических лиц) от суммы, подлежащей возврату.

Условия заключения договора страхования от несчастных случаев одного и того же объекта:

Страхователь имеет право заключить договор страхования от несчастных случаев одного и того же объекта с новыми Страховщиками при условии их уведомления о том, что объект уже застрахован.

Несоблюдение указанного Правила влечет недействительность нового договора страхования от несчастных случаев.

Права и обязанности сторон:

Страхователь имеет право:

· отказаться от договора страхования, от несчастных случаев;

· Заменить Выгодоприобретателя;

· Заменить Застрахованное лицо;

· Получить дубликат страхового полиса в случае утери.

Страхователь обязан:

При заключении договора страхования от несчастных случаев сообщить Страховой компании о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховой компании.

В период действия договора от несчастных случаев незамедлительно сообщать Страховой компании о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Оплачивать страховой взнос в сроки, указанные в страховом полисе.

При наступлении страхового случая Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) обязан уведомить Страховую компанию о его наступлении.

Страховая компания имеет право:

· проверять сообщенную Страхователем информацию, а также исполнение Страхователем требований и условий договора страхования от несчастных случаев;

· получать информацию у компетентных органов, третьих лиц. Под третьими лицами подразумеваются медицинские работники, врачи-самоучки, органы здравоохранения, медицинского обеспечения, они освобождаются от обязанности хранить медицинскую тайну и вправе давать Страховой компании требуемую информацию;

Страховая компания обязана:

· В сроки, установленные настоящими Правилами, вручить Страхователю страховой полис (договор), установленной законом формы и Правила страхования от несчастных случаев;

· при наступлении страхового случая после получения всех необходимых документов составить Акт о страховом случае, в установленные сроки произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате). В случае отказа в выплате страхового обеспечения в течение 5 рабочих дней с момента получения необходимых документов письменно сообщить Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю) о таком отказе с мотивацией причин.

· обеспечить конфиденциальность сведений, сообщенных Страхователем.

Порядок и условия выплаты страхового обеспечения:

Срок сообщения о страховом случае:

При наступлении страхового случая Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно, но не позднее 30 календарных дней (со дня наступления страхового случая или того дня, когда стало известно о наступлении страхового случая) уведомить Страховую компанию о его наступлении, обратившись к нему с письменным заявлением о выплате страхового обеспечения.

При наступлении страхового случая Страхователь обязан предоставить следующие документы:

· страховой полис;

· заявление с указанием фамилии, имени, отчества, года рождения, профессии, адреса;

· документы, подтверждающие факт страхового случая (выписка из медицинской карты, больничный лист, заключение врача и др.);

· документ, удостоверяющий личность;

· акт о несчастном случае на производстве.

При страховании пассажиров и водителей средств автотранспорта от несчастных случаев Страхователь при наступлении страхового случая должен дополнительно представить:

· извещение Страхователя об автоаварии в письменной форме;

· акт ГАИ, РОВД или полиции о происшедшем (копию акта);

· другие документы, необходимые для определения размера страхового обеспечения.

В случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования от несчастных случаев, Страхователь (лицо, назначенное Застрахованным лицом получателем страховой суммы) дополнительно обязан предоставить:

· копию свидетельства о смерти, заверенную нотариально, подлинное завещательное распоряжение.

В случае тяжелой травмы с получением инвалидности - заключение врачебно-трудовой экспертной комиссии об инвалидности.

В случае травмы без получения инвалидности - медицинское заключение (больничный лист, справка).

Для установления причинно-следственной связи между несчастным случаем и наступившими последствиями, а также для определения размера страхового обеспечения Страховая компания вправе за свой счет назначить медицинское обследование Застрахованного лица, а Застрахованное лицо обязано пройти данное обследование. В случае отказа Застрахованного лица наступают последствия.

Документы, составляемые Страховой компанией на выплату страхового обеспечения:

Выплата страхового обеспечения производится Страховой компанией на основании Акта о страховом случае, который оформляется Страховой компанией в течение 10 рабочих дней с момента получения необходимых документов, по желанию получателя путем перечисления во вклад на его имя в отделении банка, переводом по почте за счет получателя или наличными деньгами из кассы Страховой компании в течение 5 рабочих дней с момента составления акта о страховом случае.

Порядок определения и выплаты страхового обеспечения:

Общая сумма выплат страхового обеспечения по всем страховым случаям не может превышать установленной при заключении договора страхования от несчастных случаев страховой суммы.

Страховое обеспечение выплачивается за весь период лечения, но не более, чем за один год со дня несчастного случая, явившегося причиной временного расстройства здоровья.

В случае постоянного расстройства здоровья выплата страхового обеспечения производится Застрахованному лицу единовременно в зависимости от установленной группы инвалидности:

· 1 группа - 75% страховой суммы;

· 2 группа - 60% страховой суммы;

· 3 группа - 50% страховой суммы.

В случае смерти Застрахованного лица выплачивается 100% страховой суммы.

Лицу, назначенному Застрахованным лицом получателем страховой суммы или наследнику(кам) по закону в случае смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченной части страховой суммы.

При установлении страховой суммы в иностранной валюте страховое обеспечение выплачивается Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) в валюте оплаты страхового взноса или, по желанию Застрахованного лица (Выгодоприобретателя), в рублях по официальному курсу, установленным Центральным Банком РФ по отношению к валюте страховой суммы на день составления акта о страховом случае в соответствии с действующим законодательством РФ.

Ответственность Страховой компании за несвоевременную выплату страхового обеспечения:

За несвоевременную выплату страхового обеспечения по вине Страховой компании выплачивается Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю) пеня за каждый день просрочки от суммы, подлежащей выплате, в размере 0,5%.

Страховая компания освобождается от выплаты страхового обеспечения, если:

· страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя, Застрахованного лица или Выгодоприобретателя, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ.

· Страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны.

Страховая компания вправе отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь (Выгодоприобретатель или Застрахованное лицо) не исполнил возложенной на него обязанности в установленные от несчастных случаев сроки уведомить Страховую компанию или его представителя о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что Страховая компания своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у Страховой компании сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое обеспечение.

Решение об отказе в выплате страхового обеспечения принимается Страховой компанией в течение 5 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов и сообщается Страхователю в письменной форме с мотивацией причины отказа.

Отказ в выплате страхового обеспечения может быть обжалован в судебном порядке.

Порядок рассмотрения споров, вытекающих из отношений по страхованию:

Споры, вытекающие из отношений по страхованию, разрешаются судами в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством РФ.

Задача

К директору коммерческой организации обратился страховой агент с предложением заключить договор страхования имущества со страховой компанией «Феникс» на страховую сумму 400 000 рублей. Страхователь согласился на сделку, после чего агент, получив наличными страховую премию, выдал ему страховой полис со своей подписью.

Когда после страхового случая, происшедшего в период действия договора, страхователь обратился в страховую компанию «Феникс за получением страхового возмещения и получил отказ, выяснилось, что страховой агент заключил договор с превышением данных ему полномочий (ему было разрешено подписывать полисы на страховую сумму до 150 000 рублей)

Определите, правомерны ли действия страховщика и действителен ли данный договор.

Решение

В этом случае страховой агент (представитель компании «Феникс») превысил данные ему полномочия. Ему было разрешено подписывать полисы на страховую сумму до 150 000 рублей, а он заключил договор на сумму 400 000 рублей. Заключенный, таким образом, договор следовало бы признать недействительным. Но, так как отчёт у страхового агента был принят, и страховая премия на счёт страховой компании была зачислена, то, этим самым, страховщик (компания «Феникс») подтвердил фактическое заключение договора. Следовательно, страхователь (коммерческая организация) имеет полное право на получение страхового возмещения.

Список использованной литературы

1. Гвозденко А.А Страхование: учеб. -- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2006.

2. Никулина Н.Н. Страхование: учеб. пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

3. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие. - Ростов н/Д: Феникс, 2006.

4. Страхование: учебник / под ред. Ю.Т. Ахвледиани, - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

Размещено на Allbest.ru

...