Ипотечный кредит
Понятие и особенности ипотечного кредита. Классификация по способу рефинансирования. Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации. Характеристика программ Сбербанка. Сводный расчетный баланс усредненных капиталов банка.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 25.08.2013 |
| Размер файла | 70,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Ипотечный кредит
1 Теоретические и правовые аспекты ипотечного кредитования
1.1 Понятие и особенности ипотечного кредита
Термин «ипотека» используют в следующих случаях:
1) когда говорят о залоге недвижимого имущества, находящегося в собственности залогодателя (например, земельных участков, строений и сооружений) с целью получения ипотечного кредита;
2) когда заинтересованное лицо получает в кредитной организации денежные средства для дальнейшего приобретения объекта недвижимости (квартиры). При этом кредит является целевым, что существенно в плане дальнейшего правового регулирования возникающих правоотношений, а указанный объект недвижимости находится в залоге у кредитной организации.
Таким образом, ипотека (от греческого hypotheke - залог) представляет собой вид залога, при котором заложенное имущество (им являются объекты недвижимости, как правило, это земля и строения на ней), остается во владении залогодателя до наступления срока платежа. [1]
Кредитором по ипотеке выступают ипотечные банки или специальные ипотечные компании, ассоциации, кредитные общества, а также обычные коммерческие банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости. Кредитными ресурсами ипотечных кредитных организаций могут быть собственные средства, выпуск и продажа ипотечных облигаций, депозитные вклады клиентов, продажа закладных свидетельств и другие привлеченные средства.
Ипотечные банки выпускают собственные ценные бумаги, которые, могут приобретать инвесторы, желающие разместить долгосрочные инвестиции. Ипотечные облигации представляют собой долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые банками под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый доход.
При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:
1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.
2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.
3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).
В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.
Для ипотеки характерно оставление имущества в руках: оставление имущества в пользовании у должника; возможность получения под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд под вторую, третью и т.д. закладные; обязательная регистрация залога в государственных учреждениях.
Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы:
· населения - в улучшении жилищных условий;
· коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной деятельности;
· строительного комплекса - в ритмичной работе;
· государства - в экономическом росте и обеспечении прав граждан на жилье.
Одним из основных элементов ипотеки являются ее субъекты.
Таблица 1. Субъекты ипотечного кредитования: цели и функции
|
Субъекты |
Цели и функции |
|
|
Заемщики |
Приобрести по возможности лучшее жилье, одновременно быть в состоянии производить ежемесячные платежи по кредиту |
|
|
Кредиторы (банки и другие финансово-кредитные учреждения) |
Максимизировать прибыль и дивиденды своих акционеров путем ограничения рисков неплатежей заемщиков, потерь в результате более быстрого увеличения стоимости привлеченных банками средств по сравнению с процентными ставками по выданным ипотечным кредитам |
|
|
Продавцы жилья (физлица) |
Выгодно продать жилье |
|
|
Риелторские организации (лицензированные продавцы) |
Выгодно продать имеющееся жилье (по поручению третьих лиц, из собственного фонда), получить комиссионное вознаграждение |
|
|
Орган регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним |
Сбор, регистрация и предоставление информации о праве собственности на жилье на территории России |
|
|
Страховые компании |
Полное страховое сопровождение сделок и извлечение максимальной прибыли |
|
|
Оценочные компании |
Оценка жилья, являющегося предметом залога при ипотеке, в том числе при реализации с торгов |
|
|
Операторы вторичного рынка |
Приобретение ипотечных кредитов у первичных кредиторов |
|
|
Инвесторы (юр- и физлица, приобретающие ипотечные ценные бумаги) |
Максимизировать прибыль, вкладывая свои средства в ипотечные ценные бумаги |
|
|
Органы опеки и попечительства |
Контроль за соблюдением прав и интересов несовершеннолетних граждан |
|
|
Государство |
Преследует три основные цели: обеспечение условий для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования; регулирование и надзор за деятельностью участников рынка, в том числе с целью защиты интересов вкладчиков банков; содействует некоторым ограниченным группам семей в приобретении жилья |
Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования.
Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:
* функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;
* функция обеспечения возврата заемных средств;
* функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
* функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др. [8].
Особенности применения ипотечного кредита.
Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита.
1. Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит).
Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.
Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.
Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.
2. Длительность срока предоставления кредита.
Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.
3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.
4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией. К основным требованиям можно отнести следующие:
* сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья;
* величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;
* при процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.
Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.
Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.
Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:
По объекту недвижимости: земельные участки; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.
По целям кредитования: приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в-качестве основного или дополнительного места жительства.
По виду кредитора: банковские; небанковские; обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами); субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.
По виду заемщиков (как субъектов кредитования): кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; сотрудникам банков; сотрудникам фирм - клиентов банка; клиентам риэлтерских фирм; лицам, проживающим в данном регионе; всем желающим.
По виду процентной ставки: кредит с фиксированной процентной ставкой; кредит с переменной процентной ставкой.
По возможности досрочного погашения: с правом досрочного погашения; без права досрочного погашения; с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
По степени обеспеченности (величине первоначального платежа): без первоначального взноса; с первоначальным взносом.
По способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит; кредит с переменными выплатами; кредит с единовременным погашением, согласно особым условиям.
По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов, которые представлены в таблице 2.
Таблица 2 Классификация ипотечных кредитов по способу рефинансирования
|
Способ рефинансирования |
Вид кредитного института |
|
|
Выпуск ипотечных облигаций |
Ипотечные банки |
|
|
Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии |
Стройсберкассы |
|
|
Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) |
Универсальные банки |
|
|
Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) |
Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком |
В системе мер по становлению и развитию ипотечного кредитования важное место отводится обоснованию выбора инструментов ипотечного кредитования. Инструмент ипотечного кредитования - это способ погашения долга (амортизация кредита). График амортизации показывает остатки сумы долга по кредиту в каждый период времени. В нем также отражаются, какие части платежа идут на выплату процентов, а какие - на выплату основного долга.
Кредит с переменными выплатами делится также на ипотеку с «шаровым» платежом, с фиксированными выплатами суммы долга, ипотеку с нарастающими платежами.
Кредит с фиксированной выплатой основной суммы долга (дифференцированные платежи) широко применялся банками в практике потребительского кредитования. Дифференцированные платежи по кредиту - ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту. При этом заемщик осуществляет равновеликие платежи в счет погашения основной суммы долга, а проценты начисляются на оставшуюся часть долга и вносятся в составе общего платежа. Таким образом, величина ежемесячного платежа изменяется в сторону уменьшения. [5]
Постоянные (аннуитетные) платежи по кредиту предусматривают периодические равновеликие выплаты. Ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные проценты по кредиту и платеж по основному долгу.
Индексируемые инструменты ипотечного кредитования были разработаны для стран с высокой инфляцией. Среди таких инструментов следует назвать кредит с индексацией непогашенной суммы долга и кредит с двойной индексацией.
Кредит с индексацией долга предполагает корректировку непогашенной суммы долга на основе выбранного индекса. В качестве индекса берутся различные показатели в зависимости от ситуации в экономике, а также от источников и стоимости ресурсов, привлекаемых для выдачи ипотечных кредитов, - индекс потребительских цен, доллар США, индекс минимальной заработной платы, уровень инфляции и др. [12]
Такой инструмент позволяет производить погашение кредита одинаковыми платежами в реальных суммах при изменении номинальных величин платежей. Инфляционный риск при этом целиком переносится на заемщика. В то же время возрастает кредитный риск, так как рост индекса может опережать рост реального дохода заемщика.
Кредит с двойной индексацией позволяет более равномерно распределить риски между заемщиком и кредитором. Обычно применяются два индекса:
- платежи индексируются по какому-либо показателю дохода, обеспечивая тем самым возвратность кредита и его доступность;
- номинальный непогашенный остаток кредита индексируется по индексу, отражающему уровень инфляции (стоимости потребительской корзины и т.д.), что позволяет защитить реальную стоимость капитала кредитора.
Разновидностью кредита с двойной индексацией является кредит с регулируемой отсрочкой платежа, который предполагает применение двух процентных ставок. Одна процентная ставка должна обеспечить прибыльность кредитных организаций для банка, а другая - сделать кредит доступным для заемщика.
В настоящее время условия выдачи кредитов в российских банках стали более мягкими, а подход к клиентам более дифференцированным, банки для этого разрабатывают множество ипотечных программ. [15]
Для развития ипотечного кредитования важным являются: совершенствование рынка капиталов, недвижимости, фондового рынка; формирование должного ипотечного законодательства; повышение уровня жизни населения и платежеспособности предприятий; поддержание развития ипотеки государством, реализация концепции ипотечного жилищного кредитования.
Огромная социальная значимость ипотечного кредитования жилищных проектов делают ипотеку важным элементом государственной политики.
Концепция создания системы ипотечного жилищного кредитования предполагает следующие основополагающие положения:
· доступность ипотечных кредитов для граждан со средними доходами, вовлечение в систему более широких слоев населения;
· сочетание ипотечных кредитов с другими источниками приобретения жилья (собственные средства граждан; накопительные, целевые счета; государственные субсидии);
· использование международного опыта при ипотеке жилья;
· одноуровневая модель ипотеки (банк-клиент) с переходом в перспективе к двухуровневой системе, вовлекая в процесс многих участников;
· использование ипотечного механизма как для долгосрочного кредитования граждан, так и для кредитования застройщика;
· стимулирование инвестиционной активности через процент, сроки кредитования;
· создание правовой базы, инструкционной инфраструктуры, необходимых для развития ипотечных отношений.
Ипотечное кредитование решает не только социальную проблему обеспечения населения жильем, но и стимулирует инвестиционную активность, способствует развитию строительного комплекса и связанных с ним отраслей промышленности, формирует слой мелких собственников.
1.2 Правовые основы ипотеки в РФ
Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса [1]. Принятие части I в 1995 году и части II в 1996 году Гражданского кодекса Российской Федерации стало решающим шагом в развитии Российского федерального законодательства в отношении вопросов ипотечного жилищного кредитования.
Законом РСФСР «О залоге» от 29 мая 1992 года в законодательную и юридическую практику России было возвращено понятие ипотеки (залога недвижимости). В нем было всего лишь четыре статьи, посвященные ипотеке. Естественно, этого было недостаточно для регулирования отношений в столь сложной сфере. Поэтому началась разработка специального закона об ипотеке. 21 июля 1997 года был принят закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», 16 июля 1998 года - закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», 29 июля 1998 года - Закон «Об оценочной деятельности». [6]
Параллельно с разработкой и принятием закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с 1995 года началась работа по созданию организационных основ системы ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего привлечение в жилищную сферу долгосрочных ресурсов.
28 февраля 1996 года вышел Указ Президента России «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» №293. В его развитие постановлением Правительства России от 26 августа 1996 года №1010 было создано ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в качестве оператора вторичного рынка ипотечных кредитов, что стало важным шагом, заложившим организационные основы системы ипотечного жилищного кредитования.
Новый этап развития ипотеки был инициирован поручением Президента России от 15 апреля 1999 года №499, которым были определены основные направления развития системы ипотечного жилищного кредитования, а Госстрой как федеральное ведомство стал координатором по внедрению системы ипотеки в регионах.
По инициативе Госстроя России в 1999 году была создана Правительственная комиссия по развитию системы ипотечного жилищного кредитования, преобразованная в дальнейшем в Правительственную комиссию по жилищной политике. Госстроем России с участием фонда «Институт экономики города» и иных заинтересованных министерств и ведомств были разработаны Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и Перечень нормативных правовых актов, обеспечивающих ее внедрение, утвержденные постановлением Правительства России от 11 января 2000 года №28.
В 2000-2002 гг. под руководством Госстроя России были разработаны региональные ипотечные программы, в том числе были приняты нормативные акты, регулирующие деятельность региональных ипотечных операторов (ипотечных компаний и агентств). Созданные в регионах ипотечные операторы позволили АИЖК в конце 2002-2003 годах приступить к деятельности по выкупу закладных.
В 2000-2003 гг. рабочей группой Правительственной комиссии по жилищной политике были разработаны все нормативные правовые акты, определенные в этом постановлении. За эти годы удалось наладить взаимодействие Комиссии Государственной Думы по ипотечному кредитованию и рабочей группы Правительственной комиссии по жилищной политике.
В 2003 году вступил в действие важнейший Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах», разработанный совместно рабочей группой по ипотеке Правительственной комиссией по жилищной политике, рабочей группой Комитета Госдумы по банкам и финансовым рынкам и Комиссией Госдумы по ипотечному кредитованию с участием международных экспертов. [9]
Заседание президиума Государственного совета состоявшееся 27 февраля 2003 г. стало переломным в истории российской ипотеки, так как после него Президент России В.В. Путин объявил развитие ипотеки приоритетным направлением деятельности всех российских органов власти. Ипотека стала рассматриваться в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». При этом особый упор в концепции делался на то, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной. На основании этого выходит Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях», в 2005 году к этому закону вносят изменения: Федеральный закон Российской Федерации от 21 июля 2005 г. №110-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях». Федеральным законом «О кредитных историях» определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. [7]
Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 гг. Постановление устанавливает порядок предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства (далее - субсидии), в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 г. №675 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, №39, ст. 3770; 2006, №6, ст. 694), а также выполнения в 2006 году обязательств по компенсации части затрат на приобретение или строительство жилья, произведенных молодыми семьями - участниками подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», входящей в состав федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. №638 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, №35, ст. 3386), при рождении (усыновлении) ребенка. [10]
2. Ипотечное кредитование в Западно-Уральском Банке Сбербанка РФ
2.1 Характеристика Сбербанка РФ
На сегодняшний день, по статистике, Сбербанк занимает место крупнейшего банка на рынке ипотечного кредитования.
Сбербанком представлен ряд программ ипотечного кредитования, рассчитанных на различные социальные группы с учетом их потребностей и возможностей. Ипотечное кредитование Сбербанка имеет ярко выраженный целевой характер: кредиты предоставляются на строго определенные цели, такие как улучшение жилищных условий (предполагает приобретение домов, квартир, а также иной жилой недвижимости на территории РФ) и строительство, в том числе, реконструкция старого жилищного фонда, проведение ремонтных работ.
Ипотечные займы предоставляются Сбербанком на срок до 30 лет. Максимальная сумма предоставляемого кредита ограничивается лишь уровнем доходов заемщика, каких-либо специальных ограничений банком не предусмотрено. Кроме того, при определении суммы предоставляемого кредита, Сбербанк может учитывать стоимость находящегося в собственности заемщика имущества, таким образом, определяя размер займа, ориентируясь на суммарный актив, при этом учет доходов необязателен.
Сбербанком не предусмотрены и какие-либо ограничительные пределы относительно минимальной суммы предоставляемого ипотечного кредита. Кредитование заемщика может осуществляться в рублях, долларах США и Евро, при этом размер процентной ставки по конкретной программе ипотечного кредитования осуществляется с учетом выбранной заемщиком денежной единицы.
Сбербанк России представляет жилищные кредиты на сроки - до 5 лет, от 5 лет до 10 лет и от 10 до 20 лет. А получить кредит могут только платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием жилищного кредитования является погашение кредита до исполнения заемщиком (созаемщиками) 75 лет.
Ипотечное кредитование граждан в Сбербанке осуществляется по следующим программам:
1. Ипотечный кредит;
2. Ипотечный кредит +;
3. Кредит на недвижимость;
4. Ипотека в рамках программы «Молодая Семья».
Каждая из представленных программ рассчитана на достижение различных целей. В соответствии с программой «Ипотечный кредит» займ предоставляется заемщику на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию объекта жилой недвижимости под залог кредитуемого имущества.
Предоставленный Сбербанком ипотечный кредит погашается аннуитетными платежами, т.е. ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Проценты начисляются и выплачиваются с того месяца, который следует за месяцем предоставления кредита. В таблице 3 представлены данные программах ипотечного кредитования Сбербанка.
Таблица 3. Программы ипотечного кредитования Сбербанка
|
Ипотечная программа |
Валюта |
Минимальная сумма латежа |
Срок кредита |
Проценты |
|
|
«Ипотечный кредит» |
Рубли, РФ |
от 15 000 |
1-30 лет |
10,5-12% |
|
|
Доллары США |
от 600 |
1-30 лет |
11-12,5% |
||
|
«Ипотечный+ |
Рубли, РФ |
15 000 |
1-30 лет |
10,25-11,75% |
|
|
Доллары США |
600 |
1-30 лет |
10,75-12,25% |
||
|
«Кредит на недвижимость» |
Рубли, РФ |
15 000 |
1-30 лет |
11,5-12,5% |
|
|
Доллары США |
600 |
1-30 лет |
12-13% |
||
|
«Молодая Семья» |
Рубли, РФ |
15 000 |
1-30 лет |
10,25-12,5% |
|
|
Доллары США |
600 |
1-30 лет |
10,75-13% |
С 01 ноября 2008 г. Сбербанк России объявил об ужесточении условий кредитования физических лиц. Важно отметить, что условия договоров по ранее выданным кредитам остаются без изменений.
Изменения коснулись следующих программ:
Максимальный размер кредита установлен в размере:
не более 80% - по кредиту «Молодая семья», предоставляемому молодым семьям с ребенком (детьми);
не более 70% - по остальным жилищным кредитным программам. По кредитам на цели ремонта (реконструкции) объектов недвижимости срок кредитования устанавливается не более 10 лет.
Бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках Сбербанка РФ представлены в Приложении 1 и 2.
Из отчетности банка видно, что большинство показателей в 2011 году улучшились по сравнению с 2010 годом. Возросли практически все показатели баланса. Из анализа отчета о прибылях и убытках видно, что общая прибыль Сбербанка РФ возросла на 44%. Незначительное снижение показателей наблюдается лишь по доходам от операций с ценными бумагами.
Таблица 4. Активы Сбербанка РФ в 2010-2011 гг.
|
Номер п/п |
Наименование показателя |
Данные на отчетную дату |
Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года |
|
|
1. |
Собственные средства (капитал), тыс. руб. |
252 862 213 |
173 022 176 |
|
|
2. |
Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала), процент |
12,1 |
11,1 |
|
|
3. |
Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала), процент |
10,0 |
10,0 |
|
|
4. |
Расчетный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, тыс. руб. |
74 424 370 |
52 070 607 |
|
|
5. |
Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, тыс. руб. |
74 496 410 |
52 070 607 |
|
|
6. |
Расчетный резерв на возможные потери, тыс. руб. |
9 848 293 |
3 259 837 |
|
|
7. |
Фактически сформированный резерв на возможные потери, тыс. руб. |
9 848 293 |
3 259 837 |
Анализ данных таблицы 4 показывает, что собственные средства Сбербанка РФ в исследуемом периоде увеличились на 46%. Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала) осталось в пределах нормы и даже увеличилось на 1%. Расчетный резерв на возможные потери по ссудам возрос в связи с увеличением объема ссуд, выдаваемых Сбербанком и соответствует фактически сформированному резерву на возможные потери по ссудам. Расчетный резерв на возможные потери по ссудам также возрос в 3,02 раза в связи с увеличившимся объемом операций Сбербанка РФ. Фактически сформированный резерв здесь также равен расчетному.
Сбербанк России это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.
Сбербанк России это социально значимый банк. Являясь единственным банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории России, банк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры.
Миссия банка обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.
Лозунг банка быть «домашним» для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.
Сводный расчетный баланс Западно-Уральского банка Сбербанка РФ представлен в таблице 5.
Таблица 5. Сводный расчетный баланс усредненных капиталов банка
|
№ п/п |
Наименование статей |
01.01.2011 |
01.01.2012 |
|||
|
Сумма в тыс. руб. |
Удельный вес, % |
Сумма в тыс. руб. |
Удельный вес, % |
|||
|
Работающие активы |
||||||
|
1. |
Ссуды юридическим лицам и физическим лицам-предпринимателям: |
29383 |
38,60% |
30954 |
37,85% |
|
|
2. |
Ссуды физическим лицам: |
27354 |
35,93% |
28301 |
34,60% |
|
|
3. |
Кредитные ресурсы, размещенные в системе Сбербанка России |
17160 |
22,54% |
19200 |
23,48% |
|
|
4. |
Касса и драгметаллы |
11 |
0,01% |
12 |
0,01% |
|
|
5. |
ФОР |
164 |
0,22% |
181 |
0,22% |
|
|
6. |
Просроченные кредиты, депозиты и прочие размещенные средства |
2040 |
2,68% |
3120 |
3,81% |
|
|
7. |
Имущество банков |
13 |
0,02% |
17 |
0,02% |
|
|
8. |
Прочие |
596 |
0,78% |
602 |
0,74% |
|
|
Итого активов-нетто |
76125 |
100,00% |
81785 |
100,00% |
||
|
Привлеченные средства, в том числе: |
66125 |
86,86% |
70785 |
86,55% |
||
|
1. |
Средства юридических лиц: |
18166 |
23,86% |
19003 |
23,24% |
|
|
2. |
Средства физических лиц |
42118 |
55,33% |
48028 |
58,72% |
|
|
3. |
Прочие |
3741 |
4,91% |
254 |
0,31% |
|
|
Резервы банка, в том числе: |
2100 |
2,76% |
3500 |
|||
|
4. |
Резерв под возможные потери по судам |
10000 |
13,14% |
11000 |
13,45% |
|
|
Собственные средства |
76125 |
100,00% |
81785 |
100,00% |
||
|
Итого пассивов-нетто |
5321 |
6,99% |
6105 |
7,46% |
||
|
Финансовый результат |
1862 |
2,45% |
1911 |
2,34% |
||
|
Платежи в бюджет |
3459 |
4,54% |
4194 |
5,13% |
||
|
Чистый финансовый результат |
3459 |
4,54% |
4194 |
5,13% |
||
|
Прибыль к распределению по фондам |
29383 |
38,60% |
30954 |
37,85% |
Анализ данных таблицы показывает, что показатели деятельности Западно-Уральского банка СБ РФ в 2011 году также улучшились по сравнению с 2010 годом. Рост по ссудам для физических лиц немного меньше чем по кредитованию лиц юридических. Сумма просроченных кредитов возросла, в первую очередь за счет увеличения сумм кредитования; хотя при этом также возросла и доля просроченных кредитов (на 1,13%). Резервы под возможные потери по ссудам вчетверо перекрывают суммы проблемных кредитов. финансовые результаты Банка также выросли.
2.2 Характеристика ипотечных программ СБ РФ
Сбербанк РФ предоставляет своим клиентам следующие виды услуг:
1. Для физических лиц.
· Операции по вкладам.
· Кредитование.
· Операции с ценными бумагами.
· Коммунальные платежи.
· Банковские карты.
· Валютно-обменные и неторговые операции.
· Операции с драгметаллами и монетами из драгметаллов.
· Денежные переводы.
· Получение заработной платы и других доходов через Банк.
· Депозитарное обслуживание.
· Расчетные чеки Сбербанка России.
· Аренда сейфов.
· Лотереи.
2. Для юридических лиц.
· Расчетно-кассовое обслуживание.
· Открытие и ведение корреспондентских счетов «Лоро».
· Кредитование.
· Операции с ценными бумагами.
· Конверсионные операции.
· Банковские карты.
· Инкассация.
· Торговое финансирование и документарные операции.
· Операции с драгметаллами и монетами из драгметаллов.
· Депозитарное обслуживание.
· Банкнотные операции.
· Аренда сейфов.
Целями ипотечного кредитования Сбербанком РФ является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации. Объектами недвижимости, на которые предоставляются кредиты, являются расположенные на территории Российской Федерации:
· квартира;
· жилой дом;
· часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат;
· дача;
· садовый дом;
· гараж;
· другие строения потребительского назначения;
· незавершенные строительством вышеуказанные объекты;
· земельный участок.
Сбербанк РФ использует следующие виды жилищного кредитования:
· Кредит на недвижимость - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
· Ипотечный кредит - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости;
· Кредит «Ипотечный +» - кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.
Кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие объект недвижимости в общую собственность.
Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) объектов недвижимости, оформляемых в собственность заемщика / созаещиков.
Жилищные кредиты в Сбербанке РФ могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.
Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику / созаемщикам 75 лет.
Жилищные кредиты можно оформить в филиале Сбербанка России:
· по месту регистрации заемщика / одного из созаемщиков,
· по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) - работодателя заемщика / одного из созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого / строящегося Объекта недвижимости;
· по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости.
Кредит «Ипотечный +» предоставляется уполномоченными филиалами Сбербанка России только по месту нахождения приобретаемого/ строящегося объекта недвижимости.
Минимальные суммы жилищных кредитов:
· предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы - 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,
· предоставляемых территориальными банками СБ РФ - от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).
Максимальный размер кредита для каждого заемщика / созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.
Факт оплаты / наличие собственных средств в размере разницы между стоимостью объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается заемщиком / созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).
В расчет платежеспособности заемщика / созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие дополнительные виды доходов:
· доходы, получаемые им по другим местам работы;
· доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников доходов, разрешенных законодательством;
· доходы супруги(а) заемщика;
· сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая заемщиком / созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
По кредиту на недвижимость используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости.
По ипотечному кредиту:
· залог кредитуемого объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора);
· другое обеспечение (при необходимости).
На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости заемщик / созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.
По ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен объект недвижимости.
По кредиту «Ипотечный +»:
· залог кредитуемого объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона);
· на период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости - залог имущественных прав на возводимый объект недвижимости.
В качестве дополнительного обеспечения по жилищным кредитам оформляется:
· поручительство супруги(а) заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);
· залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.
По Ипотечному кредиту и кредиту «Ипотечный+» в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи заемщика / созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом / строящемся Объекте недвижимости.
Для получения кредита заемщик / созаемщики предоставляют в Банк:
· стандартный пакет документов;
Для получения кредита заемщик предоставляет в Банк:
· заявление-анкету;
· паспорт Заемщика, его Поручителя и / или Залогодателя (предъявляются);
· документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:
o для работающих справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.
Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы;
Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;
o для пенсионеров - справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и / или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.
Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.
o для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:
§ свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);
§ подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
§ налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)», главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения», главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц»);
§ справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);
§ книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);
· документы по предоставляемому залогу;
· при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.
· документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.
Заемщик/созаемщики могут предоставить в Банк документы по кредитуемому объекту недвижимости в течение 3 месяцев с даты регистрации банком заявления-анкеты. В этом случае банк рассчитает максимально возможный размер кредита исходя из платежеспособности заемщика / созаемщиков при условии, что впоследствии (после предоставления указанных выше документов) сумма кредита может быть скорректирована с учетом стоимости объекта недвижимости (работ по его реконструкции, ремонту, отделке).
Выдача кредита на недвижимость и ипотечного кредита осуществляется:
· на приобретение объекта недвижимости - единовременно;
· на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) Объекта недвижимости - в зависимости от порядка оплаты стоимости Объекта недвижимости (производимых работ) - единовременно или частями.
Кредит «Ипотечный +» предоставляется в безналичном порядке с последующим перечислением кредитных средств по распоряжению заемщика / созаемщика на расчетный счет Застройщика.
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Проценты по жилищным кредитам Сбербанка РФ представлены ниже.
1. По Кредиту на недвижимость:
По кредитам в рублях:
· на срок свыше 5 до 10 лет включительно - 12% годовых
· на срок свыше 10 до 20 лет включительно - 12,25% годовых
· на срок свыше 20 до 30 лет - 12,5% годовых.
По кредитам в долларах США, евро:
· на срок свыше 5 до 10 лет включительно - 12,5% годовых
· на срок свыше 10 до 20 лет включительно - 12,75% годовых
· на срок свыше 20 до 30 лет - 13% годовых.
2. По Ипотечному кредиту:
По кредитам в рублях:
· на срок свыше 5 до 10 лет включительно:
o до регистрации ипотеки - 12%
o после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:
§ от 30% - 11%
§ от 20% до 30% - 11,25%
§ от 5% до 20% - 11,5%
· на срок свыше 10 до 20 лет включительно:
o до регистрации ипотеки - 12,25%
o после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:
§ от 30% - 11,25%
§ от 20% до 30% - 11,5%
§ от 5% до 20% - 11,75%
· на срок свыше 20 до 30 лет включительно:
o до регистрации ипотеки - 12,5%
o после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:
§ от 30% - 11,5%
§ от 20% до 30% - 11,75%
§ от 5% до 20% - 12%
в долларах США, евро:
· на срок свыше 5 до 10 лет включительно:
o до регистрации ипотеки - 12,5%
o после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:
§ от 30% - 11,5%
§ от 20% до 30% - 11,75%
§ от 5% до 20% - 12%
· на срок свыше 10 до 20 лет включительно:
o до регистрации ипотеки - 12,75%
o после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:
§ от 30% - 11,75%
§ от 20% до 30% - 12%
§ от 5% до 20% - 12,25%
· на срок свыше 20 до 30 включительно:
o до регистрации ипотеки - 13%
o после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:
§ от 30% - 12%
§ от 20% до 30% - 12,25%
§ от 5% до 20% - 12,5%
3. По кредиту «Ипотечный +»:
По кредитам в рублях:
· на срок свыше 5 до 10 лет включительно:
o до регистрации ипотеки - 11,5%
o после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:
§ от 30% - 10,75%
§ от 20% до 30% - 11%
§ от 5% до 20% - 11,25%
· на срок свыше 10 до 20 лет включительно:
o до регистрации ипотеки - 11,75%
o после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:
§ от 30% - 11%
§ от 20% до 30% - 11,25%
§ от 5% до 20% - 11,5%
· на срок свыше 20 до 30 лет включительно:
o до регистрации ипотеки - 12%
o после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:
§ от 30% - 11,25%
§ от 20% до 30% - 11,5%
§ от 5% до 20% - 11,75%
в долларах США, евро:
· на срок свыше 5 до 10 лет включительно:
o до регистрации ипотеки - 12%
o после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:
§ от 30% - 11,25%
§ от 20% до 30% - 11,5%
§ от 5% до 20% - 11,75%
· на срок свыше 10 до 20 лет включительно:
o до регистрации ипотеки - 12,25%
o после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:
§ от 30% - 11,5%
§ от 20% до 30% - 11,75%
§ от 5% до 20% - 12%
· на срок свыше 20 до 30 лет включительно:
o до регистрации ипотеки - 12,5%
o после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:
§ от 30% - 11,75%
§ от 20% до 30% - 12%
§ от 5% до 20% - 12,25%
Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга. По желанию заемщика / созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, не более чем на два года с даты заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Срок рассмотрения опроса о предоставлении кредита: По кредиту на недвижимость и Ипотечному кредиту:
· в течение 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком / Созаемщиками полного пакета документов;
· в течение 7 рабочих дней с даты предоставления первичного пакета документов, если документы по кредитуемому Объекту недвижимости будут предоставлены заемщиком / созаемщиками в течение 3 месяцев с даты регистрации заявления-анкеты. По Кредиту «Ипотечный +» в течение 12 рабочих дней с даты предоставления заемщиком / созаемщиками полного пакета документов. Объем выданных ссуд Западно-Уральским банком Сбербанка РФ по ипотечному кредитованию представлен на рис. 1.
Рис. 1. Ссуды по ипотечному кредитованию Западно-Уральского Банка Сбербанка РФ, выданные в 2010-2011 гг., тыс. руб.
На основании анализа данных рис. 1 видно, что ипотечные кредиты, выдаваемые Западно-Уральским Банком Сбербанка РФ, в 2011 году выросли по сравнению с 2010 годом; причем наибольший рост отмечен по кредиту «Жилищный». Это связано как с улучшением экономической ситуации в стране, так и с оптимизацией кредитной политики Западно-Уральского Банка. При этом сумма предоставляемых ипотечных кредитов выросла в 2011 году на 7%, в то время как общая сумма предоставляемых кредитов - всего лишь на 3,46%.
Таблица 5. Ставки по ипотечным кредитам Западно-Уральского Банка Сбербанка РФ в 2010-2011 гг., %
|
Виды кредитов |
2010 |
2011 |
|
|
Жилищный |
12,2 |
11,4 |
|
|
Ипотечный |
12,3 |
11,8 |
|
|
Ипотечный плюс |
12,1 |
11,9 |
Таким образом, наблюдается некоторое снижение по ставкам ипотечного кредитования.
Динамика выдачи и погашения задолженности по ипотечным кредитам представлена в таблице 6.
Таблица 6. Динамика выдачи и погашения просроченной задолженности по операциям ипотечного кредитования за 2010-2011 гг.
|
Показатели |
2010 год |
2011 год |
Отклонение к 2010 году |
||
|
Абсолютное |
Относительное проценты |
||||
|
Количество договоров, шт. |
18 |
23 |
5 |
27,78% |
|
|
Объем выданных кредитов, в тыс. руб. |
16332 |
17474 |
1142 |
6,99% |
|
|
Динамика погашения кредитов физическими лицами, тыс. руб. |
4116 |
4203 |
87 |
2,11% |
|
|
Остаток ссудной задолженности физических лиц, тыс. руб. |
12216 |
13271 |
1055 |
8,64% |
|
|
в т.ч. просроченная |
429 |
671 |
242 |
56,41% |
|
|
Удельный вес просроченной задолженности, проценты |
3,51 |
5,06 |
1,55 |
44,16% |
Большинство показателей возросло. При этом объем выданных кредитов растет быстрее чем суммы их погашения. Внушает опасение рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам.
В таблице 7 представлена структура ипотечных кредитов Западно-Уральского Банка Сбербанка РФ по срокам кредитования.
Таблица 7. Сроки кредитования по ипотечным кредитам в 2010-2011 гг., тыс. руб.
|
Сроки кредитования |
2010 год |
2011 год |
Отклонение к 2010 году |
||
|
Абсолютное |
Относительное, % |
||||
|
5-10 лет |
1332 |
1674 |
342 |
25,68 |
|
|
10-20 лет |
3668 |
4326 |
658 |
17,94 |
|
|
20-30 лет |
11332 |
11474 |
142 |
1,25 |
Как видим, по срокам кредитования преобладают долгосрочные ипотечные кредиты - от 20 до 30%, хотя наблюдается снижение их доли в общем объеме с 69,38% в 2010 году до 65,66% в 2011 году.
На рис 2 и 3 представлены виды залогов по ипотечному кредитованию.
Рис. 2 Доли различных видов залогов в общей залоговой стоимости ипотечных кредитов в 2010 году, %
Рис. 3 Доли различных видов залогов в общей залоговой стоимости ипотечных кредитов в 2011 году, %
Из анализа рис. 2 и 3 видно, что возросла доля поручительств при ипотечном кредитовании. С одной стороны это облегчает процесс получения ипотечного кредита, но, с другой стороны растут кредитные риски.
2.3 Пути оптимизации ипотечной деятельности СБ РФ
Несмотря на лидирующие позиции Сбербанка РФ и его Западного-Уральского отделения на рынке ипотечного кредитования РФ и его преимущества перед други...
Подобные документы
Ипотечный кредит и его роль в экономике. Механизм организации ипотечного кредита и его законодательное регулирование в современных условиях. Анализ деятельности Сберегательного банка РФ. Основные факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования.
дипломная работа [165,4 K], добавлен 30.08.2013Понятие, сущность и функции ипотеки. Развитие ипотеки в России. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации. Анализ практики ипотечного кредита в ВТБ 24 банке, существующие проблемы и их решение в современных условиях.
курсовая работа [61,8 K], добавлен 16.11.2014История появления ипотечного кредита. Понятие и специфика ипотечного кредитования, его положительные стороны. Договор ипотечного кредитования, сроки его погашения. Процедура его оформления и оценка возможных рисков. Особенности некоторых видов ипотеки.
курсовая работа [69,2 K], добавлен 20.12.2015Отличительные особенности ипотечного кредита. Основные принципы ипотеки. Функции ипотечного кредитования. Анализ системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Порядок предоставления ипотечного кредита на покупку жилья, проблемы ипотеки.
реферат [37,3 K], добавлен 30.10.2014Формирование и развитие системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Экономическое содержание и нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования. Система и особенности ипотечного кредитования: обзор мирового рынка и ситуация в России.
дипломная работа [806,8 K], добавлен 24.04.2009Сущность и специфические черты ипотеки. Классификация, инфраструктура рынка ипотечного кредита. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ. Предоставление ипотечного кредита коммерческого банка на примере банка "Санкт-Петербург".
дипломная работа [287,4 K], добавлен 25.03.2011Понятие и сущность ипотечного кредитования. Способы рефинансирования займов. Пять основных этапов технологии выдачи, погашения ипотечного кредита. Краткая характеристика ОАО "Сбербанк России". Динамика средних процентных ставок. Механизм развития ипотеки.
курсовая работа [682,7 K], добавлен 24.06.2015Характеристика и сущность ипотечного кредитования жилой недвижимости. Основные принципы ипотечного кредитования современной России. Нормативно-правовая база ипотечного кредитования жилой недвижимости в России, ее реализация на примере города Ярославль.
курсовая работа [315,0 K], добавлен 06.08.2011Сущность кредита, его современные формы и виды. Сущность и нормативно-правовая база ипотечного жилищного кредитования, анализ зарубежного опта и возможности его применения. Характер ипотечного жилищного кредитования в России, банковская практика.
дипломная работа [1,4 M], добавлен 27.03.2013Нормативно-правовое регулирование, формы и особенности ипотечного кредитования. Государственные программы: "Доступное жилье", ипотечный кредит и материнский капитал, жилищные сертификаты. Анализ программ ипотечного кредитования ведущих российских банков.
дипломная работа [717,6 K], добавлен 09.11.2010Рассмотрение особенностей разработки предложений по совершенствованию ипотечного кредитования. Анализ деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. Характеристика современного состояния рынка ипотечного кредитования в России, основные проблемы.
дипломная работа [1,5 M], добавлен 25.11.2012Ипотечный кредит: сущность, особенности, механизм, порядок предоставления. Оценка кредитоспособности заемщиков. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в Российской Федерации на современном этапе. Порядок государственной регистрации ипотеки.
курсовая работа [947,8 K], добавлен 06.12.2013Теоретические аспекты ипотечного кредитования в России и зарубежом. Особенности организации, программы и технологии ипотечного кредитования в России. Анализ и оценка программы ипотечного кредитования и кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка РФ.
дипломная работа [223,6 K], добавлен 11.09.2010Понятие, содержание недвижимости. Правовая база ипотечного кредитования в законодательстве Российской Федерации на сегодня. Анализ и оценка необходимости оценки жилой недвижимости в целях ипотечного кредитования, порядок и основные этапы данной операции.
дипломная работа [137,9 K], добавлен 09.05.2011Понятие и экономическое значение ипотечного жилищного кредита. Анализ схем ипотечного жилищного кредитования по программам "Улучшение жилищных условий" и "Решение квартирного вопроса". Государственная поддержка в ОАО "УРСАБанк" на строящиеся квартиры.
дипломная работа [102,7 K], добавлен 26.12.2010Оценка доступности жилья в России. Ипотечное кредитование, как перспективное направление банковской деятельности. Доводы в пользу того, что ипотечный кредит является капиталовложением, а значит и выгодной инвестицией. Страхование ипотечного кредита.
курсовая работа [97,1 K], добавлен 11.12.2010Понятие и особенности ипотечного кредитования, нормативно-правовые основы его применения на сегодня, механизмы и перспективы развития данного направления. Анализ ипотечного кредитования на примере Сбербанка России, существующие проблемы и их преодоление.
курсовая работа [317,0 K], добавлен 05.06.2013Понятие, классификация и виды ипотечного кредитования. Инструменты ипотечного жилищного кредитования. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ. Роль Агентства по ипотечному кредитованию и перспективы его развития в России.
курсовая работа [4,1 M], добавлен 15.06.2020Формирование и развитие рынка ипотечных кредитов в Российской Федерации. Соотношение между понятиями "ипотека", "ипотечный кредит" и "ипотечное кредитование". Преимущества и характерные черты ипотечного кредитования. Стратегия развития "ЮниКредит Банк".
курсовая работа [65,1 K], добавлен 20.02.2013Ипотечный кредит как форма инвестиций и фактор экономического роста. Правовые основы инвестиционной деятельности в России. Сравнительный опыт формирования системы ипотечного кредита в зарубежных странах. Инфраструктура и инструменты ипотечного кредита.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 25.04.2015
