Договор страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство сельского хозяйства Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Воронежский государственный аграрный университет имени императора Петра I»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

Выполнила:

студентка ДФ/Э-фин-(3)-2011

факультета бухгалтерского учета и финансов

направление подготовки:

080100.62 Экономика профиль подготовки:

080107.62 Финансы и кредит

Лиски 2012г.



План

1. Договор страхования

2. Страховые риски и страховая ответственность при страховании средств автомобильного транспорта

3. Особенности страхования финансовых рисков

Задача

Использованная литература

Приложение



1. Договор страхования

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Согласно ст. 15 закона «О страховании» договор страхования, или страховой договор, -- это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ (законодатель назвал ее «Существенные условия договора страхования») указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Закон о страховании (ст. 15) дополняет перечень условий, которые должны быть обязательно указаны в страховом договоре, условиями о размере страховой премии (платы за страхование) и сроках ее уплаты. Согласно ст. 16 Закона в случаях, когда договор страхования заключается путем вручения страхователю полиса (страхового свидетельства, сертификата), последний помимо всех оговоренных выше условий должен содержать также условие о порядке изменения и прекращения договора. Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон.

Предлагаемые клиентам страховыми компаниями правила страхования обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с этими правилами, по существу, принимают эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуализация объекта страхования, перечень страховых рисков (страхователь обычно вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами). Кроме того, законодатель позволяет при соглашении сторон дополнять правила страхования либо делать исключения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ, п. «к» ч. 3 ст. 15 Закона о страховании).

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно. Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т. п. -- такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).

Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Гражданский кодекс Российской Федерации допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой компании.

На сегодняшний день транснациональные корпорации (ТНК) занимают ведущее место в мировой экономике. Практически каждая из них пользуется страховыми услугами как инструментом снижения риска. Но поскольку каждая ТНК имеет разветвленную сеть филиалов, дочерних предприятий и представительств, встает вопрос о надежной и постоянной страховой защите. Не в каждой стране национальный страховой рынок может предоставить такие услуги вследствие различных причин, будь то его недостаточная емкость либо непризнание национальных компаний на мировом рынке. Вследствие этого появилось понятие глобальных страховых программ, т.е. программ по страхованию ТНК.

Таким образом, параллельно сосуществуют два полиса--«глобальный» и «местный», которые взаимодополняют друг друга.

В дополнение к «глобальному» и «местному» полисам возможно предоставление дополнительного покрытия, в зависимости от индивидуальных потребностей страхователя. Такие услуги могут включать в себя:

страхование имущества от всех рисков физической гибели;

автоматическое покрытие на приобретаемую собственность;

покрытие по принципу «первого убытка», когда клиент сам вправе устанавливать лимит страхового покрытия.

Взаимное страхование от убытков или ущерба, произошедших в одной стране, которые негативно повлияли на деятельность компании в другой стране.

Таким образом, такое страхование обоюдовыгодно как для страхователя, так и для страховщика.

Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования, ограничиваясь тем, что страхователь знакомится с их текстом перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в договоре («с правилами ознакомлен»). При наступившем страховом случае страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока следует направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить страховой компании и т. п. Определенные сложности могут возникнуть, когда страхователю необходимо оспорить отказ страховой компании выплатить страховое возмещение. Поэтому при заключении договора страхования страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.

В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной лицензии - разрешении на право работать именно на условиях этих правил. Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором и на изменения текста, правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности объектов страхования и объема обязательств страховщика. Если страховая компания ссылается на изменения (дополнения) правил, внесенные уже после заключения договора с клиентом, то беспокоиться не следует -- на договор они не влияют.

Но строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство содержит важное для сторон договора страхования условие: «Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса» (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, -- без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

Рассматривая форму договора страхования, нельзя обойти вниманием часто встречающиеся на практике трехсторонние договоры страхования. Чаще всего встречались (и встречаются еще) трехсторонние договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита либо договоры страхования ответственности за неисполнение обязательств. Ученые к трехсторонним договорам страхования относятся по-разному: одни полностью отрицают, другие признают их вполне правомерными и рекомендуют применять.

Причины появления трехсторонних договоров следующие: часто на такой форме договора настаивает сторона, в пользу которой заключается договор страхования, -- выгодоприобретатель, и это неслучайно. Известны многочисленные случаи отказов арбитражных судов в удовлетворении требований выгодоприобретателей о выплате страхового возмещения на основании статьи 20 Закона о страховании, в которой указано, что страховая выплата производится страховщиком на основании заявления страхователя (а не иного лица) и страхового акта. При отсутствии заявления страхователя суды на основании этой статьи отказывают лицам, назначенным страхователем для получения страховых выплат, исключение составляют договоры личного страхования, согласно которым переход прав умершего страхователя к выгодоприобретателю установлен еще ст. 19 Закона о страховании.

Страхователь вправе назначить лицо, управомоченное на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя). В этом случае сам страхователь им не может быть (например, при страховании ответственности на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц).

В страховом правоотношении на стороне страхователя может участвовать не только выгодоприобретатель, но и застрахованное лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им является лицо, в жизни которого может происходить событие, влекущее обязанность страхователя уплатить страховое возмещение. В некоторых договорах личного страхования страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель являются одни и тем же, в других договорах личного страхования в одном лице совпадают застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В случаях, предусмотренных законодательством, страхователем застрахованного лица может быть другое лицо.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма (лимит ответственности) не должна превышать их страховой стоимости. Такой стоимостью считаются:

1) для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

2) для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

Срок договора страхования, т.е. срок вступления его в силу и срок прекращения договорных обязательств подлежит обязательному согласованию сторонами, так как является существенным условием договора.

Объектом страхования является услуга страховщика. Ее содержание - несение риска в пределах страховой суммы.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, кроме существенных условий, названных ранее, должно быть достигнуто соглашение:

1) об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

2) о порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

3) об ответственности за неисполнение обязательства.

Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью. Такие условия, если они даже не включенные в текст договора страхования или страхового полиса (свидетельства, сертификата), обязательны для страховщика и страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховые риски и страховая ответственность при страховании средств автомобильного транспорта

Страхование средств автотранспорта является широко распространенным видом страхования, хорошо изученным и разработанным.

Страхование средств автотранспорта, в силу постоянно растущей стоимости ремонта, как правило, либо дает минимальный доход, либо приводит в убыток страховые компание. Однако последние никогда не отказывают в приеме на страхование средств автотранспорта по ряду причин:

-во-первых, заявления могут поступать от постоянной клиентуры страховой компании, уже передававшей страхования по другим, более крупным объектам;

-во-вторых, во всех странах мира существует обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, которое более устойчиво по результатам, и которое страхователь желает разместить у того же страховщика, что и само средство автотранспорта;

-в-третьих, любой страховщик стремиться получить как можно больше страхований, с тем чтобы собранная страховая премия составляла возможно большую сумму, которую можно выгодно, под большой процент, инвестировать и заработать больше, чем на самой операции страхования.

При страховании средств автотранспорта могут покрываться любые риски, однако основными из них рассматриваются те, которые могут быть вызваны стихийными бедствиями и дорожно-транспортными опасностями.

Объектами страхования могут быть легковые и грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, тягачи и другие мототранспортные средства.

Основной набор рисков включает в себя гибель или повреждение транспортных средств от аварий (столкновение, опрокидывание, наезд на препятствие, падение), пожара, взрыва мотора или бака с горючим, землетрясения, наводнения, урагана и других стихийных бедствий, кражи, угона, иных противоправных действий третьих лиц.

Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, возмещает потерпевшему не стоимость поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, а также расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта.

Выплата страхового возмещения производится, как обычно, в пределах страховой сумы. Не подпадают под возмещение убытки, явившиеся причиной: умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось средство транспорта с согласия страхователя, нарушения ими правил пожарной безопасности, хранения и перевозке огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения средств транспорта лицами, не имеющими водительских прав, в состоянии опьянения, или под воздействием наркотиков; использования средств транспорта в целях обучения или для участия в соревнованиях и испытаниях; естественного износа в целом и отдельных узлов и деталей, включая повреждение покрышек и их хищение; военных действий и мероприятий, их последствий, а также народных волнений, забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения по распоряжению властей.

Не возмещаются также косвенные убытки.

Особое внимание в договорах страхования должно быть обращено на взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

Предусматривается, что страхователь или его правоприемник обязаны прежде всего сообщить о происшествии в органы дорожного надзора, милицию или местным властям и руководствоваться другими требованиями действующих Правил дорожного движения. Акт, составленный на месте ДТП органами милиции, является одним из основных документов для рассмотрения претензии по убытку. На основании данных акта устанавливается наличие страхового случая и возникновение ответственности страховщика или освобождение его от такой ответственности.

Страхователь должен принять меры к спасению и сохранению поврежденного средства транспорта и предъявить его страховщику для осмотра. Страховщик может участвовать в спасении и сохранении поврежденного транспортного средства, давать рекомендации и т.д., но все эти действия не являются основанием для признания права страхователя на страховое возмещение, которое устанавливается исключительно условиями договора страхования.

При полной гибели застрахованного средства транспорта возмещение производится в пределах страховой суммы, но не выше действительной страховой стоимости средства транспорта на момент страхового случая с учетом амортизации. При частичном повреждении страховое возмещение выплачивается в размере стоимости восстановительного ремонта.

Ставки премии по страхованию легковых автомашин устанавливаются по различным системам. Например, одна из них исходит из объема цилиндров мотора в кубических сантиметрах; предполагается при этом, что чем выше объем цилиндров, тем выше скорости и риск дорожно-транспортного происшествия. Однако, при всех системах, основополагающей величиной является стоимость автомобиля. Так рассчитывается базисная ставка. За различные дополнительные риски, не включенные в стандартный набор, взимается дополнительная премия.

3. Особенности и условия страхования финансовых рисков

Предпринимательская деятельность субъектов рынка и все составляющие ее звенья нацелены на получение прибыли, ее максимизацию и финансовую устойчивость. Значительные колебания конъюнктуры рынка в России, инфляционные процессы, экономическая и финансовая нестабильность обусловливают возрастающий интерес к прямому страхованию финансовых рисков как эффективному способу защиты Достигнутого уровня прибыли, доходности производственно-коммерческих операций.

Как свидетельствуют статистические данные, ущерб от последствий чрезвычайных ситуаций приводит к банкротству 46% промышленных предприятий в течение первого года и 23% -- в течение последующих двух-трех лет, т. е. более 2/3 экономических субъектов в настоящее время подвергаются различного рода финансовым рискам и в основном они являются следствием первичных прямых ущербов (пожаров, взрывов и т. п.). Значительные убытки связаны при этом не только с потерей имущества, запасов сырья и материалов, но и с затратами, обусловленными перерывами в работе организаций, предприятий, простоями в производстве и нарушениями деловых, партнерских взаимоотношений по бизнесу. Все причины, вызывающие потери и неполучение прибыли, дохода в результате производственной, торговой и коммерческой деятельности различных экономических субъектов, подразделяются на пять групп:

-- нарушение процесса производства, торговли или другой коммерческой деятельности в случае пожара, взрыва и стихийных бедствий (внешние первичные имущественные риски);

-- технические неисправности и аварии в производственных цехах (внутренние первичные имущественные и технические риски)

-- негативные последствия внедрения новой техники, технологии и инвестиционных проектов (инновационные и инвестиционные риски);

-- аварии в общей городской сети коммуникаций (неподача электроэнергии, воды, топлива и т. п.), повлекшие остановку производственного процесса (внешние организационно-технические риски);

-- нарушение деловых, партнерских связей и невыполнение контрактов со стороны поставщиков сырья, материалов и прочих производственных ресурсов, а также неисполнения и друг видов долговых обязательств (деловые и хозяйственные риски).

Все эти факторы и события включаются в сферу прямого страхования финансовых рисков.

Объектом страхования являются потери прибыли, дохода и капитала в результате нарушения нормальных процессов в производственной, торговой и коммерческой деятельности, а также вследствие неисполнения долговых, денежных обязательств деловыми партнерами страхователя.

Обязательные платежи -- налоги, сборы и иные обязательные взносы в бюджет соответствующего уровня и во внебюджетные фонды в законодательно установленном порядке.

Должник -- юридические или физические лица, неспособные удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение установленного срока.

Особенность объекта прямого страхования финансовых рисков выражается в принадлежности его только к сфере бизнеса и различным видам коммерческой деятельности, преследующим цели извлечения прибыли, дохода. Эта деятельность при этом сопровождается производством материальных благ, выполнением работ или оказанием услуг.

Прямое страхование финансовых рисков в большей мере распространяется на материальную сферу экономики и нацелено на защиту достигнутого финансового благополучия субъектов. В отличие от имущественного страхования, в котором обеспечивается покрытие рисков и частных лиц, и рисков, связанных с потреблением материальных благ, страхование финансовых рисков ограничивается только предпринимательской деятельностью и соответствующим характером рисков, сопровождающих процессы приумножения капитала, извлечения прибыли и дохода.

Задачи страхования заключаются в возмещении страхователю возможных финансовых потерь в результате осуществления производственной, торговой, коммерческой и инвестиционной деятельности и обеспечении прежнего его финансового положения.

При страховании финансовых рисков отдельно выделяются условия, как в момент заключения договора, так и в период его действия.

Основные условия договора включают ответственность страховщика в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятных событий в производственно-хозяйственной деятельности предприятия, срок страхования, страховую оценку, сумму и размеры уплачиваемых взносов.

Для установления периода действия и срока страхования интересы страховщика и страхователя проявляются иначе, чем при страховании имущественных рисков. На срок страхования влияют размеры предприятия, время его создания, а также организация его деятельности, местонахождение и т. д.

Особенностью многих видов страхования от финансовых потерь в производственно-коммерческой деятельности (первая подотрасль СФР) является то, что страхователь стремится к более быстрой окупаемости вложенных затрат и объективно заинтересован в сокращении срока страхования. Для страховщика короткий срок действия договора повышает риск неоправданной выплаты возмещения, что вызывает его стремление увеличивать срок страхования.

С точки зрения страховщика, продление срока делает окупаемость более реальной и соответственно снижает вероятность наступления страхового случая.

При страховании прямых финансовых потерь выплата возмещения производится по окончании срока страхования, когда выявляются окончательно результаты застрахованных финансово-коммерческих операций. При страховании финансовых рисков по долговым обязательствам (виды второй подотрасли СФР) необходимость компенсации может возникнуть в любой момент действия договора страхования.

При определении срока страхования, связанного с реальными инвестициями, страховщик исходит из научно-обоснованных рекомендаций и анализа практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и непроизводственной деятельности.

В отдельных случаях страховое возмещение может выплачиваться и до окончания договора, например, при событиях глобального масштаба, поэтому в этих случаях страхователь обязан своевременно сообщать страховщику о невозможности осуществления предпринимателем хозяйственной деятельности и инвестирования средств.

При заключении договора к страхователю предъявляются определенные требования:

-- наличие лицензии, разрешения или патента на ведение данного вида деятельности;

-- предоставление в письменном заявлении полной информации о предстоящей коммерческой деятельности, включая ожидаемые от нее доходы и расходы;

-- отсутствие просроченной задолженности банкам и другим кредиторам.

В практике страхования существуют различные варианты установления страховой суммы:

- в случае внедрения новой техники, технологии страховая сумма устанавливается в пределах реальных инвестиций страхователя в страхуемые операции;

- страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную нормативную прибыль при осуществлении реальных инвестиций;

- соответствует размеру достигнутого уровня прибыли за последние 2--3 года нормальной работы организации (предприятия) с учетом процента ответственности страховщика (50--90%);

- страховая сумма определяется как уровень предполагаемого ущерба вследствие перерывов в производстве (с учетом процента ответственности страховщика);

- при страховании финансовых инвестиций страховая сумма соответствует сумме инвестиций с учетом средней нормы их доходности и уровня инфляции;

- по рискам долговых обязательств страховая сумма определяется в объеме, принятых обязательств по торговым, кредитным, денежным и финансовым операциям.

Вышеперечисленные особенности, ограничения и характер страховых событий обусловливают единый подход к установлению страхового возмещения, основанный на расчете предполагаемого размера ущерба за конкретный период страхования (максимальный -- 90 календарных дней по страхованию от финансовых потерь в производственно-коммерческой деятельности и от 1 года до 5 лет по рискам долговых обязательств). При этом при заключении договора определяется объем ответственности страховщика, размер франшизы и условия выплаты страхового возмещения в зависимости от вида страхования.

При приеме на страхование финансовых рисков существуют некоторые ограничения по страховой ответственности. Так, из страхового покрытия исключаются следующие виды деятельности, события и финансовые потери:

1) посредническая деятельность;

2) вложения в азартные игры (тотализатор и т. п.);

3) возможные убытки вследствие войны и военных действий;

4) возможные убытки в результате принятия решений государственными органами и политических переворотов;

5) убытки вследствие изменения курса валюты;

6) убытки вследствие отказа банка в кредитовании в связи со следующими действиями страхователя, его партнера и выгодоприобретателя: а) умышленные действия для срыва застрахованной деятельности; б) нарушение законодательства; в) изменение профиля предприятия; г) неквалифицированное управление предприятием;

7) затраты по материальным ресурсам, не связанным с производственной деятельностью;

8) налоги, сборы и другие обязательные платежи;

9) транспортные расходы.

Таким образом, страхование финансовых рисков характеризуется существенными отличительными признаками и особенностями формирования страховых отношений, вызывающих потребность разработки специального механизма страхового покрытия финансовых юридических и физических лиц.

4. Задача

Используя данные приложения, рассчитайте для лица в возрасте 45 лет:

вероятность прожить еще один год;

вероятность умереть в течение предстоящего года жизни;

вероятность прожить еще два года;

вероятность умереть в течение предстоящих двух лет;

вероятность умереть на третьем году жизни в возрасте 48 лет.

Решение:

Вероятность прожить еще один год -

P45= (L45+1)/L45=83385/84379=0,9882

Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни -

q45=d45/L45=994/84379=0,0118

Вероятность прожить еще 2 года -

2P45= (L45+2)/L45=82327/84379=0,9757

Вероятность умереть в течение предстоящих двух лет -

|2q45=L45 - L45+2/L45=(84379 - 82327)/84379=0,0243

Вероятность умереть на третьем году жизни в возрасте 48 лет -

|3q45= (82327 - 81208)/84379=0,0133



Использованная литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1 (Федеральный закон от 30.11.94 №51-ФЗ, в ред. Федеральных законов от 20.02.96 № 18-ФЗ, от 12.08.96 №111-ФЗ, от 08.07.99 № 138-ФЗ, от 16.04.01 №45-ФЗ, от 15.05.01 № 54-ФЗ). Ч. 2 (Федеральный закон от 26.01.96 №14-ФЗ, в ред. Федеральных законов от 12.08.96 № 110-ФЗ, от 24.10.97 № 133-ФЗ, от 17.12.99 №213-ФЗ; с изменениями, внесенными Федеральным законом от 26.01.96 № 15-ФЗ, постановлением Конституционного суда РФ от 23.12.97 №21-П). Ч. 3 (Федеральный закон от 26.11.01 № 146-ФЗ).

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 №4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.97 № 157-ФЗ, 20.11.99 №204-ФЗ, от 25.04.02 №41-ФЗ).

3. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 №40-ФЗ.

4. Балабанов И.Т. Страхование / - СПб. и др. : Питер, 2006.

5. Белоусов В.И. Страхование. Учебное пособие / В.И. Белоусов, В.Г. Шестаков, Л.Н. Юшина. - Воронеж, 2005г. - 288с.

6. Щербаков В. А., Костяева У. В. Страхование/ -М: Кнорус, 2008.

7. Страховое дело : Учебное пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под. общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. - Мн.: БГЭУ, 2006. -286с.

8. Скамай Л.Г. Страхование : Учеб. пособие / - М. : ИНФРА-М, 2007.

договор страхование полис риск



Приложение

Выписка из таблицы коммутационных чисел (по общей смертности) по данным переписи 1994г.

Норма доходности - 8%

Возраст, лет	lx	dx	Коммутационные числа
			Dx	Nx	Cx	Mx
0	100 000	1821	100 000,00	1 297 459,49	1 686,11	3 891,87
1	98 179	179	90 906,48	1 197 459,49	153,46	2 205,76
…	…	…	…	…	…	…
40	88 488	722	4 073,19	45 312,28	30,77	716,70
41	87 766	767	3 740,70	41 239.09	30,27	685,93
42	86 999	817	3 433,34	37 498,40	29,85	655,66
43	86 182	872	3 149,16	34 065,06	29,50	625,81
44	85 310	931	2 886,39	30 195,89	29,17	596,31
45	84 379	994	2 643,42	28 029,51	28,83	567,14
46	83 385	1058	2 718,77	25 386,09	28,42	538,31
47	82 327	1119	2 211,19	22 967,32	27,83	509,89
48	81 208	1174	2 019,57	20 756,13	27,03	482,06
49	80 034	1223	1 842,94	18 736,56	26,08	455,03
50	78 811	1266	1 680,35	16 893,62	24,99	428,95
…	…	…	…	…	…	…
99	133	59	0,07	0,10	0,03	0,04
100	74	35	0,03	0,03	0,01	0,01

Размещено на Allbest.ru

...