Развитие банковского кредитования физических лиц в условиях международной интеграции

Размещено на http://www.allbest.ru/

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УСЛОВИЯХ МЕЖДУНАРОДНОЙ ИНТЕГРАЦИИ

Повышение благосостояния и комфорта граждан России должно обеспечиваться за счет эффективного решения задач сбалансированного развития экономики и социальной сферы. При этом основой социально-экономической устойчивости общества являются рост денежных доходов населения, обеспечение необходимых накоплений к пенсии, переход к субсидиарному типу взаимоотношений государства с населением и адресной социальной защиты граждан. Поэтому в процессе реформирования пенсионной системы, жилищно-коммунального хозяйства и других секторов социальной сферы приоритетными в государственной политике остаются задачи сохранения и роста покупательной способности граждан, преодоление бедности и доведение доли среднего класса до 50--60 %. Для выполнения программ доступного жилья, образования и медицинского обслуживания необходимо, прежде всего, чтобы росли денежные доходы населения. Вместе с тем в реализации указанных программ большое значение приобретает использование эффективных механизмов финансирования и кредитования населения [2, с. 162].

В результате рыночных преобразований потребление домашних хозяйств в России составляет более 60 % ВВП [3]. Рост потребления в значительной степени обусловлен увеличением объемов банковского кредитования населения. Однако дальнейшее развитие кредитования физических лиц с неприемлемо высокими процентными ставками и неограниченное увеличение ссудной задолженности граждан России в условиях мировой экономической нестабильности и развития кризисных ситуаций, на наш взгляд, может привести к нарушению социально-экономической стабильности в обществе. Подтверждением тому является тот факт, что в течение анализируемого периода 2008--2011 гг. темпы роста денежных доходов постоянно снижались. При этом темпы роста ссудной задолженности превысили темпы роста ВВП и денежных доходов населения (табл. 1) [1].

Так, в 2011 г. темпы роста ВВП выросли на 4 %, темпы роста ссудной задолженности на 21,6 %, при этом темпы роста денежных доходов населения снизились на 2,2 %.

Таблица 1. Товарная структура чистого экспорта (+) и импорта (--) Российской Федерации в 1990--2009 гг.

Низкие темпы роста денежных доходов населения -- 9,6 % в 2011 г. -- при инфляции 6,1 % снижают платежеспособность населения. Увеличение доли ссудной задолженности в денежных доходах населения практически до 16 % при снижении платежеспособности граждан и увеличении ставки рефинансирования Банка России до 8,25 % и, как следствие, процентных ставок по кредитам банков повышает риски кредитования физических лиц.

Банковское кредитование физических лиц существенно расширяет потребительский спрос, повышает деловую активность и, как следствие, способствует развитию экономики. С помощью банковского кредитования физических лиц обеспечивается непрерывность воспроизводственного процесса и кругооборота капитала в экономике, ускоряется процесс реализации товаров и услуг конечным потребителям, стимулируется платежеспособный спрос на товары и услуги длительного пользования со стороны домашних хозяйств и, как следствие, создаются предпосылки для увеличения ВВП [2, с. 162]. К примеру, государственные программы с использованием ипотечных кредитов способствуют увеличению спроса на жилье, развитию жилищной строительной и смежной с ней индустрии, а также занятости населения в этих сферах. Одновременно растет потребление бытовой техники и ее производство. Вместе с тем с развитием международной интеграции производство дистанцируется от потребления, как следствие, потребительский кредит не всегда стимулирует развитие отечественной экономики. Так, в процессе поступательного реформирования и международной интеграции экономики России в течение последних двадцати лет произошло деформирование структуры производства. Значительно снизилась доля машиностроения -- на 15,7 % и легкой промышленности -- на 10,3 %. В то же время доля отраслей топливной промышленности, энергетики и черной металлургии выросла в совокупности с 15,3 % в 1990 г. до 39,3 % в 2009 г. В результате изменилась товарная структура экспорта и импорта (см. табл. 2) [3]. В этой связи в рентной экономике России цены на мировом рынке являются определяющими как для формирования доходов федерального бюджета, экспорт сырья в которых превышает 60 %, так и для конечного потребления. Доля импортных товаров на внутреннем рынке превышает 40 %. Как следствие рост потребительского кредитования стимулирует импорт автомобилей, бытовой техники, текстильных изделий и не способствует развитию их производства в России.

Таблица 2 Динамика валового внутреннего продукта, денежных доходов и кредитов населения в 2008--2011 гг.

Участие России в ВТО может привести к дальнейшему вытеснению дешевым импортом отечественной продукции потребительского сектора.

Рыночные преобразования привели к существенным структурным изменениям в составе численности занятых в экономике по видам экономической деятельности (табл. 3) [3]. Значительно возросла доля занятых в торговле, финансах, управлении и одновременно существенно снизилась численность занятых в промышленности и сельском хозяйстве. За счет роста иностранных инвестиций в топливно-энергетический сектор по прогнозам Всемирного банка в среднесрочном периоде ожидается положительный эффект + 2--5 % на производство, экспорт и занятость. Вместе с тем не все условия ускоренной интеграции России в мировую экономику посредством механизма ВТО будут выгодны для общества и предсказуемы для ее граждан. Экономические потери в отдельных отраслях могут привести к повышению уровня безработицы и снижению платежеспособности граждан.

При снижении числа экономически активных граждан доля населения с денежными доходами на уровне прожиточного минимума и ниже в Российской Федерации в 2011 г. составляла 15,5 %. На низкодоходный уровень приходится 33,3 % населения. Наименее обеспеченными являются граждане, работающие в науке, образовании и здравоохранении. Только 36,9 % населения имеет средний доход от 15 до 35 тыс. рублей (табл. 4) [3].

Увеличение доли населения с высокими доходами коррелируется с постепенным ростом вкладов населения. Большинство граждан России в условиях экономической нестабильности предпочитало накопление денежных средств во вкладах их потреблению и инвестированию. В результате доля вкладов в ВВП увеличилась по состоянию на 1.01.2012 г. до 21,8 % и составила в денежных доходах населения 33,7 % (см. рисунок) [1].

Однако в условиях относительно стабильного 2011 г. прирост вкладов населения уменьшился на 10,3 %, что обусловлено снижением темпов роста денежных доходов населения и их доли в процентах к ВВП до 64,7 %, что соответствует уровню 2008 г. (табл. 5) [1]. В то же время за 2011 г. темпы прироста кредитов населению выросли до 35,9 % против 14,3 % в 2010 г. Объем кредитов, предоставленных населению превысил докризисный уровень и составил по состоянию на 01.01.2012 г. 10,2 % ВВП страны и 15,8 % денежных доходов населения.

Таблица 3. Доля численности занятого населения по видам экономической деятельности, %

Таблица 4. Распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов за 2005-2011 гг., %

Таблица 5. Динамика вкладов и кредитов населения в период 2008-2011 гг.

Таким образом, рыночные преобразования в России способствовали переходу населения с низкими и средними доходами от накопительной к кредитной модели потребления. Несмотря на снижение темпов роста основных макроэкономических показателей, под воздействием спроса на розничные банковские услуги и рыночной конкуренции в 2000-х гг. банки перешли на интенсивную модель развития сегментов потребительского и ипотечного кредитования физических лиц. Об этом свидетельствовали высокие темпы роста кредитования физических лиц, которые 2005 г. составили 91 %, в 2006 г. -- 75 %, в 2007 г. -- 58 %. По оценкам экономистов, Россия находилась в числе мировых лидеров по темпам роста кредитования. Траектория развития кредитования физических лиц в 2005--2008 гг. и увеличение их доли к ВВП по состоянию на 01.01.2009 г. до 9,7 % была обусловлены положительными тенденциями в экономике и благоприятной внешнеэкономической конъюнктурой. Обострение мирового финансового кризиса, распространение экономической нестабильности и проблем неплатежей привели к снижению кредитования физических лиц в 2009 и 2010 гг. и уменьшению их доли к ВВП до 9,2 и 9,0 % соответственно. Так, при снижении в 2009 г. темпов роста объема ВВП до 5,8 % объем кредитования физических лиц уменьшился на 11 %. Еще в большей зависимости кредитование физических лиц оказалось от резкого снижения темпов роста капитала и активов банков, проблем с ликвидностью банковской системы, которые начались с августа 2008 г.

финансирование кредитование доход накопительный

Таблица 6 Темпы прироста основных показателей экономического и социального развития РФ, % к предыдущему году

Высокий уровень безработицы, который превысил 10 % с учетом скрытой безработицы, а также высокая инфляция в 2008 г. -- 13,3 % и в 2009 году -- 11,9 % углубили кризис и привели к сокращению доли кредитов в денежных доходах населения с 15,9 % по состоянию на 01.01.2009 г. до 12,4 % по состоянию на 01.01.2010 г. Иначе складывались привлечение банковским сектором вкладов населения и поведение граждан, склонных к накоплению. За весь анализируемый период с 01.01.2008 по 01.01.2012 гг. наблюдалась положительная динамика вкладов населения. Уменьшение их темпов роста по состоянию на 01.01.2009 г. обусловлено паническими настроениями, связанными с экономической нестабильностью второй половины 2008 г. Покупка населением наличной иностранной валюты привела к снижению доли вкладов в денежных доходах населения по состоянию на 01.01.2009 г. на 0,8 %, до 23,4 %.

Падение темпов прироста основных показателей экономического и социального развития в периоды кризисов 1998--1999 гг. и 2008--2009 гг. приостанавливали поступательное развитие банками кредитования физических лиц, усложняли процесс возврата кредитов и восстановление докризисных темпов роста ссудной задолженности (табл. 6) [4].Темпы роста ВВП, реальных (располагаемых) доходов населения и оборота розничной торговли в послекризисный период 2010 г. оказались ниже, чем в 2000 г. При этом цена нефти на мировом рынке была выше более чем в два раза, уровень инфляции и безработицы ниже на 12,7 и 3 % соответственно (табл. 7) [3].

Проведенные исследования позволили сделать выводы о том, что структурная трансформация российской экономики в условиях международной интеграции и мировых финансовых кризисов снижает уровень защиты граждан от неустойчивой внутренней и внешней среды. Рост потребительских ожиданий, обусловленный активным банковским кредитованием населения, при снижении темпов роста денежных доходов населения несет угрозу финансовой стабильности граждан.

Таблица 7 Основные макроэкономические показатели в 2000, 2010 гг.

С развитием рыночных отношений и международных интеграционных процессов, ростом потребления граждан за счет банковского кредитования необходимо усилить ответственность Банка России в реализации кредитных механизмов денежно-кредитной политики, кредитных организаций -- в оценке концентрации кредитного риска на стадии экономического роста, а также повысить ответственность граждан в сбалансированности уровня потребления и доходов.

Библиографический список

1. Обзор банковского сектора Российской Федерации. 2012. № 114. URL: http:// www /cbr.ru.

2. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КноРус, 2012.

3. Россия в цифрах. По данным Федеральной службы государственной статистики за соответствующие годы. URL: // http://www.gks.ru.

4. Нешитой А. С. Императив смены экономического курса // Бизнес и банки. 2011. № 8 (1037). С. 1-6.

Размещено на Allbest.ru