Банковское дело

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

С помощью банков происходит аккумуляция временно неиспользуемых свободных денежных средств, их перераспределение, «обмен веществ», использование «энергии» окружающей среды интересах общего блага. Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на четких правилах, их нарушение может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.

Банковское дело не является застывшей наукой. Банки способны адаптироваться к окружающей среде. Они сохранили самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве именно потому, что обладают свойством к саморегулированию. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.

Банковское дело развивается по законам общественного развития, по линии восхождения от простого к более сложному. Было бы противоестественным сравнивать древний прототип аккредитива как запись в торговой книге с современными модификациями. Нельзя вообще сопоставить древний банковский дом с его уровнем осуществления операций с современным банком, оснащенным современными коммуникациями и каналами связи. Как «живой организм» банк отражает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни.

Банк является реальной производительной силой. Его деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорениям производства, приумножением богатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материального производства и обмена продуктами труда. По состоянию экономики судят об активности банков. Верно, однако, и другое: по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества. Рассматривая сегодняшнюю ситуацию в экономике России, говорят, как правило, о спаде промышленного производства, упуская из виду состояние банковской сферы денежного обращения. Банковская деятельность является наиболее характерным индикатором состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, устойчивости финансового рынка.

банк денежный коммерческий

1. История банковского дела и этапы развития коммерческих банков

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов. Возникновение первых признаков банковских институтов относят к античной эпохе, к деятельности менял. По сути, первые банкиры - менялы, они осуществляли торговлю деньгами - обмен монет.

Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Операции дома Игиби были весьма разнообразны: им производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика. По свидетельству историков, банки Древнего Вавилона предоставляли не только кредиты, но и покупали и продавали земельные участки, выполняли ряд других операций.

Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби - роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с «частными банкирами» крупные денежные операции вели и храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Есть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.

Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальных функций, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

Черты, свойственные современному банковскому бизнесу, деятельность менял приобретает в средневековой Италии в XIII-XV вв. В 1408 г. возникает первый публичный банк, представлявший собой объединение частный банкиров-кредиторов, - Касса Святого Георгия в Генуе.

Затем в Милане и Венеции создаются городские жиро-банки, специализирующиеся на безналичных расчетах путем перечисления денег со счета на счет. В крупнейших итальянских городах принимаются муниципальные банковские законы (конец XVI-начало XVII в.). Сам термин «банкир», заменивший прежнее название профессии (меняла), возник в Венеции от слова banco (стол менялы). Впервые легальное определение банка, осуществляющего расчеты между клиентами (banco di scritta), содержится в банковском законе Венеции 1318г.

С развитием международной торговли итальянские банкиры открывают отделения за рубежом и способствуют появлению банковских институтов в других европейских странах. К началу XVII в. архаичные системы банков и банковских контор начинают складываться в Англии, Франции, Испании, Нидерландах, Германии.

До конца XVII в. банками обслуживался преимущественно торговый бизнес. Затем с возникновением и развитием ранне буржуазных экономических отношений перед банковским законодательством встают задачи обеспечения индустриализации буржуазного общества.

К XVII-XVIII вв. торговые города Италии утрачивают ведущую роль в европейской экономике. Финансовым (а значит, и банковским) центром Европы становятся Антверпен, затем Амстердам и с конца XVII в. - Лондон.

Всемирно признанной, классической является английская банковская система. Накопленный опыт ее функционирования использовался другими странами при формировании своих банковских систем многими десятилетиями позднее.

Историю банковского дела английские исследователи связывают с деятельностью ювелиров и появлением банкнот. Владельцы золотых монет первоначально хранили свое золото в королевском монетном дворе, размещаемом в хорошо защищенном замке -- Лондонском Тауэре. Однако этой традиции был положен конец в 1640 г., когда король Чарльз I присвоил для своих собственных нужд 130 тыс. фунтов стерлингов, находившихся на хранении.

Крупные владельцы монет стали искать другие места, где они могли бы хранить в безопасности свои сокровища. За этой услугой они стали обращаться к ювелирам, которые принимали особые меры безопасности для защиты своих мастерских, где хранились золото и серебро, необходимые для работ. Хранение чуть большего количества драгоценных металлов, принадлежащих вкладчикам, не составляло для ювелиров большой проблемы, но вкладчика это избавляло от беспокойства и необходимости тратить деньги на какие-либо не очень нужные мероприятия, чтобы обезопасить свое богатство.

За предоставляемые услуги ювелиры назначали плату. Принимая деньги на хранение, ювелир выписывал квитанцию на вложенную сумму. Когда вкладчику нужно было получить деньги для того, чтобы кому-то заплатить долг, он предъявлял ювелиру квитанцию, забирал монеты и оплачивал свой долг. Однако вскоре эти монеты возвращались в хранилище ювелира, потому что получатель денег также хотел их обезопасить. Процесс изъятия монет из хранилища с тем, чтобы они туда же возвратились через короткий отрезок времени, позволил сделать вывод, что гораздо удобнее было бы передать квитанцию от должника его кредитору, оставив монеты в хранилище. Это было возможно благодаря хорошей репутации ювелиров и веры в надежность квитанций, которые они выдали. Квитанции приняли характер индоссированного векселя, выданного ювелиром. Анализ практики показал ювелирам, что их квитанции (векселя) не могут быть предъявлены к оплате все сразу. Только некоторые из них могут быть предъявлены в какой-либо день, и даже в этом случае часть монет в очень скором времени вернется к ювелирам.

Стало очевидным, что из этого обстоятельства можно извлекать выгоду. Ювелиры могли выдавать ссуды, либо, используя часть запасов золотых монет, находящихся у них на хранении, либо прибегая к более сложному методу, а именно, выпуская векселя на сумму стоимости монет, которые они фактически не приняли на хранение. Из опыта ювелиры установили, что если они будут поддерживать в своих хранилищах монеты на сумму, равную приблизительно 10--15% суммы выданных ими обязательств, то у них всегда будет хватать денег, чтобы удовлетворить нормальные ежедневные требования по выплате монет и в то же время предоставлять ссуды своими векселями. Выдача ссуд оказалась очень выгодным делом, ибо по ним назначались высокие проценты.

В 80-х гг. XVII в. английский ювелир Френсис Чайдлз впервые эмитировал бессрочные векселя без указания в них векселедержателя, но с указанием банкира-векселедателя. Так появились банкноты-векселя на банкиров. Предоставление ссуд банкнотами стало основным занятием большой группы ювелиров. Они стали банкирами частных банков с правом эмиссии банкнот.

Наибольшее влияние на формирование национальной банковской системы индустриализация и рост мануфактур оказали в Великобритании. Актом парламента от 27 июля 1694г. утверждено образование объединением кредиторов государства первого акционерного банка страны - Банка Англии со штатом 19 человек.

Наряду с Банком Англии, функционировало более 800 частных банков. В это время в Англии наблюдалась высокая инфляция, связанная, в определенной степени с неограниченной эмиссией банкнот частными банками. Участились случаи банкротств. Стало очевидным, что государство должно контролировать деятельность частных банков. Вкладчики и держатели банкнот нуждались в защите от растущего числа крахов банков.

В обмен на займы королю Карлу II Банк Англии получает монопольное право на денежную эмиссию. В 1697г. ему была предоставлена монополия на ведение счетов короны и получение налоговых платежей.

Как показывает опыт Англии, выделение из общего числа банков одного на роль центрального банка возникает на той стадии рыночных отношений, когда становится очевидным, что без органа государственного общественного надзора за деятельностью банков и денежным обращением в экономике постоянно возникают негативные явления.

Опыт банковской системы Англии впоследствии нашел применение во всех странах, где сформировалась двухуровневая банковская система, на первом (верхнем) уровне которой находится государственный банк. Второй (нижний) уровень банковской системы в большинстве стран был представлен коммерческими банками.

Коммерческие банки -- предприятия, функционирующие в соответствии с законами страны, на территории которой они находятся, или же с международными правилами и обычаями, когда их деятельность связана с операциями за рубежом. Банки учреждаются различными юридическими или физическими лицами. Им предоставляется право привлекать деньги из различных источников и передавать их для использования на условиях платности и возвратности другим юридическим или физическим лицам.

Банковские системы европейских государств складываются в современном виде, начиная со второй половины XIX в. Во главе каждой из систем эмиссионный (как правило, государственный) банк, группы коммерческих (частных) банков конкурируют между собой за вклады клиентов и выдают кредиты. Но если в Великобритании все дела одного клиента должны быть сконцентрированы в одном банке, то в банковском законодательстве европейских стран и США такого ограничения нет.

В большинстве стран мира банковские системы претерпели серьезные трансформации после мировых войн, и только после 1950-х гг. они обрели привычный для нас вид.

После поражения в Первой мировой войне Германия пережила страшный экономический кризис, обесценивание денег и невиданную для крупных индустриальных стран гиперинфляцию: к концу 1923г. объем наличной денежной массы достиг 500 квинтиллионов марок, а 1 доллар США стал стоить 10 триллионов марок. Только в 1934г. по закону о кредитной системе абсолютная монополия на выпуск денег была передана Рейхсбанку. Современная банковская система сформировалась после принятия закона о федеральном банке от 30 июля 1957г. вступившего в силу с 1 августа. Во главе системы стали Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк), его 11 главных управлений (центральные банки земель) и 130 главных отделений и филиалов. Второй уровень банковской системы составили около 4000 коммерческих банков (крупнейшие - «Дойче банк» и «Дрезден банк») и около 45000 их филиалов.

В Великобритании после Второй мировой войны законом о Банке Англии 1946г. была закреплена структура банковской системы. Главный банк страны перестал быть акционерным, но не приобрел статус правительственного учреждения. В 1987г. надзорные полномочия Банка Англии были расширены, но с 1997г. банковским надзором занимается специально созданный государственный орган. В банковскую систему страны входят депозитные банки, учетные дома, торговые банки, консорциальные банки, страховые компании, сберегательные банки, пенсионные фонды и др. Крупнейшим банком Великобритании является Барклэйс Банк с более чем 2000 филиалов и дочерних компаний по всему миру. В настоящее время в Великобритании банковская деятельность регулируется Законом «О потребительском кредите» 1974г. и Общим банковским законом. Кроме того, в развитие этого закона в 1980-1990-х гг. было принято еще несколько законодательных актов, конкретизирующих отдельные правовые аспекты оказания банковских услуг.

Во Франции после Первой мировой войны произошло резкое увеличение количества мелких и средних банков. В 1981г. почти все банки были национализированы, но с принятием Закона «О банках, деятельности кредитных организаций и банковском контроле» от 24 января 1984г. № 84-46 начался обратный процесс - их приватизация. В настоящее время первый уровень банковской системы Франции составляют: Банк Франции и органы банковского надзора (Национальный кредитный совет, Комитет банковской регламентации, Банковская комиссия и Комитет кредитных учреждений). На втором уровне системы: банковские учреждения (коммерческие, инвестиционные, кооперативные, внешнеторговые и региональные банки) и специальные кредитные институты (сберегательные кассы, управление почтовыми чеками).Крупнейшими банками Франции являются: Банк насьональ де Пари, Креди Агриколь, Париба, Сюэз, Банк Попюлер и др.

К моменту принятия в 1912г. закона о Федеральной резервной системе (ФРС) в США уже существовало более 20 000 банков (в том числе 7000 эмиссионных). Территория страны была разделена на 12 округов, в каждом из которых создан резервный банк. Впоследствии функции денежной эмиссии были сконцентрированы в руках Федеральной резервной системы (аналог центрального банка). В настоящее время банковская деятельность в США регулируется нормативными актами, принятыми в 1968-1978 гг. Второй уровень банковской системы составляют: коммерческие банки двух видов - национальные (лицензия выдается федеральными властями) и банки штатов (лицензируются и контролируются властями штатов). Крупнейшими банками являются: Чейз Манхэттен банк, Ситикорп, Национальный банк в Северной Каролине, Мерил Линч, Леман бразерс и др.

Не так давно в Европе начинает формироваться банковская система Европейского Союза, а именно: созданы Европейский центральный банк и Европейская система центральных банков.

После Второй мировой войны в СССР в 1947г. проведена денежная реформа. В апреле 1959г. упразднена система банков долгосрочных вложений, их функции переданы Промышленному банку СССР, который вскоре был переименован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР). В 1961г. Стройбанк СССР выведен из подчинения Министерства финансов СССР и передан в прямое подчинение Совету Министров СССР. В 1963г. сберегательные кассы переданы в систему Госбанка СССР. В 1987г. в связи с принятием постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР на базе Госбанка СССР, Внешторгбанка СССР и Стройбанка СССР образуются 6 новых банков с уточненными полномочиями и функциями: Госбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР. По сути банковская система меняется лишь по структуре.

Банковская система СССР к моменту его развала представляла собой иерархически выстроенную систему государственных органов (банков), экономически и юридически связанных между собой, сочетавших кредитование и финансирование народного хозяйства с контролем расходования государственных средств. По сути банковская система СССР представляла собой единую кассу советского государства и народного хозяйства.

Основы банковской системы и системы банковского законодательства Российской Федерации формируются в связи с принятием Законов РСФСР от 2 декабря 1990г. «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» №394-1 и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» №395-1.

В декабре 1990г. Государственный банк РСФСР переименован в Центральный банк РСФСР (Банк России). В 1991г. ЦБ РСФСР провел перерегистрацию всех расположенных на территории РСФСР кредитных организаций, уставы которых были зарегистрированы в Государственном банке СССР. С 1 января 1991г. отозваны все выданные Госбанком СССР российским кредитным организациям банковские лицензии и заменены на банковские лицензии банка России. В этот период начинает формироваться современная банковская система Российской Федерации.

Второй уровень банковской системы включает в себя 3 звена:

1. Сберегательный банк РФ, Внешторгбанк и Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству, т.е. они по статусу полугосударственные. В результате этого деятельность данных банков гораздо теснее связана с деятельностью Банка России;

2. различные коммерческие банки;

3. прочие кредитные учреждения (специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием, информацией, специалистами, иные банки и кредитные учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействующих со своими клиентами - с ЦБ, другими органами государственной власти и управления и др.).

Термин «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин «коммерческий банк» утратил свой смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

У расцвета банковского сектора в России начала 90-х годов нет исторических аналогов. "Золотой век" российских коммерческих банков пришелся на 1988-1994 гг., когда их численность и масштабы операций росли экспоненциальными темпами. Число банков и кредитных учреждений увеличилось с 4 до 2500, а суммарный размер их активов вырос на несколько порядков.

Такой взлет выглядел весьма неожиданно на фоне тяжелейшего кризиса, переживаемого реальным сектором экономики. Но похоже, что это были две стороны одного процесса -- перераспределения инфляционного налога на хозяйство в пользу коммерческих банков.

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество. Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

История развития кредитных отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

2. Основными участниками банковской системы России

Основными участниками банковской системы России являются:

Центральный банк России

Коммерческие банки (сбербанк, газпромбанк, ВТБ 24 идт.)

Центральный банк

Банк России был учрежден 13 июля 1990 г.

2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России).

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков.

В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля.

С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики.

В 1998 г. Кризис который преодолели в 2001 году.

В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов (МСФО).

В 2004 г. на основании Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" Банк России издал Инструкцию "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием", в которой установил особенности расчета и значений обязательных нормативов, величину и методику определения дополнительных обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.

В декабре 2003 г. был принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В апреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года".

В 2008 году, в связи с кризисом ипотечного кредитования в США и острым дефицитом ликвидности на международных финансовых рынках, изменились условия проведения денежно-кредитной политики. Банк России увеличил объемы рефинансирования коммерческих банков. Был разработан аукционный механизм размещения свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах. При этом с целью существенного снижения инфляции Банк России активно использовал доступные ему инструменты денежно-кредитной политики -- процентные ставки, нормативы обязательных резервов, валютный курс рубля. В сентябре 2008 г. в результате обострения мирового финансового кризиса ситуация в экономике России кардинально изменилась. Резкое падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары привело к ухудшению состояния платежного баланса страны. К концу 2008 г. сформировавшийся осенью 2008 года валютный курс рубля перестал соответствовать экономическим реалиям. Поэтому была проведена постепенная девальвация рубля. 23 января 2009 года верхняя граница валютного коридора стоимости бивалютной корзины была установлена на уровне 41 рубль.

Начавшийся осенью 2008 года мощный отток частного капитала, сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования.

В октябре 2008 г. отток вкладов населения из банков достиг своего максимума. Начался рост просроченной задолженности по кредитам и стагнация банковского кредитования реального сектора и населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. В это время Банк России основные усилия направил на предотвращение массового банкротства российских банков.

С целью пополнения банковской ликвидности неоднократно принималось решение о снижении нормативов обязательных резервов. Был значительно расширен перечень активов, принимаемых Банком России в залог при рефинансировании банков. В течение 2009 г. 10 раз снижались ставка рефинансирования Банка России и другие ставки по операциям Банка России с кредитными организациями. С 24 апреля 2009 г. до конца года ставка рефинансирования снизилась с 13% до 8,75%.

Для быстрого и масштабного пополнения рублевой ликвидности банковской системы был разработан механизм предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения ("беззалоговых" кредитов).

В течение 2010 г. по мере улучшения ситуации в банковском секторе Банк России постепенно сворачивал специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 г. было полностью прекращено предоставление Банком России кредитов без обеспечения.

В первой половине 2010 года в условиях быстро снижающейся инфляции, низкого совокупного спроса на товары и услуги, вялого роста банковского кредитования Банк России четыре раза принимал решения о снижении своих процентных ставок. За первые 5 месяцев 2010 г. ставка рефинансирования была снижена с 8,75 до 7,75%.

С середины 2010 г. макроэкономическая ситуация начала изменяться. Начиная с августа инфляция стала расти. В конце декабря на фоне растущей инфляции было принято решение о повышении процентных ставок на 0,25% по привлекаемым Банком России депозитам.

В начале 2011 года Банк России продолжил ужесточение денежно-кредитной политики. В целях снижения инфляции в январе было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. В феврале Банк России объявил о еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении большинства процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%. В марте 2011 г. вновь было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов.

3. Коммерческие банки

Коммерческие банки отличаются друг от друга по размеру, форме собственности, виду полученных лицензий (то есть набором возможных для совершения операций), месту нахождения и составу участников (акционеров), то есть владельцев банка.

Самый большой банк в Российской Федерации - это Сбербанк России. По состоянию на 13 сентября 2012 года 60,25% акций Сбербанка РФ принадлежит Банку России, а остальные 39,75% акций находятся в публичном обращении. Таким образом, Сбербанк России имеет особенное положение среди всех российских банков: он более чем на половину принадлежит контролирующему органу в банковской системе - Банку России.

Государственные банки России - это коммерческие банки, которые находятся полностью или преимущественно в собственности государства. Помимо Сбербанка, это Россельхозбанк, 100% акций которого принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество), и ОАО Банк ВТБ, 75,4978% акций которого принадлежит Российской Федерации в лице того же Росимущества. В России функционирует ещё один государственный банк, уникальный в своем роде: он не имеет банковской лицензии и функционирует на основании закона № 82-ФЗ - это государственная корпорация Внешэкономбанк. Существенную долю государства имеет в своем капитале и Газпромбанк (через ОАО «Газпром», Внешэкономбанк и НПФ «ГАЗФОНД»).

Крупнейшие российские банки уже несколько лет стабильно представлены следующими коммерческими банками: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Альфа-Банк, Юникредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, НОМОС-Банк, Транскредитбанк, Уралсиб, МДМ Банк, Банк Санкт-Петербург, Ситибанк, Ак Барс. Среди крупных банков России можно выделить также Связь-Банк, Нордеа-Банк, Ханты-Мансийский банк, Русский Стандарт, Московский Кредитный Банк. На топ-10 банков России приходится 60% всех активов российской банковской системы, а на топ-20 банков - 70% от размера банковской системы. По состоянию на 12 сентября 2012 года в России действует 901 коммерческий банк. Таким образом, на оставшиеся 881 банков приходится лишь 30% банковской системы РФ.

4. Функции ЦБ РФ

Назовите, какие функции выполняет ЦБ РФ:

Ответ Б

- исполнение бюджета и управление государственным долгом

- эмиссия денег

- осуществление кредитно- денежной политики

- функции расчетного центра

- осуществление надзора и регулирования за деятельностью КБ и финансовых институтов.

Список использованной литературы

1. О.И. Лаврушин «Деньги кредит банки» учебник, Москва 2005;

2. А.А. Тедеев, В.А. Парыгина «Деньги, кредит, банки», учебное пособие, Эксмо 2005;

3. Журналы «Банк», «Банковское дело», «Банковские технологии»;

4. А.А. Благодатин, Л.Ш. Лозовский, Б.А.Райзберг «Финансовый словарь», Инфра-М, 2006;

5. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. и др. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.:ЮНИТИ, 2005.

6. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело - М.: ЮНИТИ, 2006.

7. Официальный сервер Центрального банка РФ http//www.cbr.ru.

Размещено на Allbest.ru