Страхование и его виды

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Страхование и его виды

Евстифеева С.Л.

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределённых отношений между его участниками по поводу формирования за счет страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основу классификации страхования положены два критерия:

1. различия в объектах страхования;

2. различия в объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

По форме организации страховой компании:

· Государственное

· Акционерное

· Взаимное

· Кооперативное

· Медицинское

По целям и задачам страховой деятельности:

· Коммерческое (первичное или прямое страхование; сострахование; перестрахование)

· Некоммерческое (социальное; обязательное медицинское страхование)

По степени защиты и охраны трудящихся:

· От отраслевого риска

· От риска предприятия

· От индивидуального риска (за счет собственных средств граждан)

По отраслям страхования:

· Личное страхование- страхование, основу отношений в котором составляют случаи в жизнедеятельности физических лиц, страхование жизни, здоровья человека

· Имущественное страхование- страхование, объектом которого выступают различные материальные ценности, капитал, страхование от вероятных потерь дохода и непредвиденных затрат

· Страхование гражданской ответственности - страхование, предметом которого выступают возможные обязательства страхователя по возмещению убытка перед третьими лицами на основе договора: страхование ответственности за нанесение вреда- страхование гражданской ответственности автовладельцев, предприятий-источников повышенной опасности, ответственности работодателя перед работниками, профессиональной ответственности, за загрязнение окружающей среды; страхование ответственности по контракту- ответственности при соглашении поставок, транспортировке, контрактации, получении кредитов.

По классу страхования:

· Огневое страхование

· Транспортное

· Инженерное и т.д.

По форме организации страхования клиента:

· Групповое - страхование группы клиентов в одном договоре юридическим лицом-работодателем или ассоциациями -спортивными клубами, творческими и профессиональными союзами (страхование от несчастных случаев водителей автобазой)

· Индивидуальное - договор заключается с физическим лицом и его действие направлено на страхователя и членов его семьи

По направлениям страховых интересов

· Страхование, направленное на запросы семьи (страхование домашнего имущества)

· Страхование предпринимательских рисков (страхование в случае неполучения дохода, уменьшения рентабельности предприятия, формирования убытков, на случай неплатежа по счетам поставщиков товара, упущенной выгоды по незаключившимся сделкам, от простоев оборудования)

По признаку групп объектов:

· Страхование однородных объектов - для расчета тарифов используется статистическое наблюдение массовых однородных явлений

· Страхование неоднородных объектов - страховая защита включает несколько различных объектов: смешанное - страхование в одной отрасли - страхование жизни включает дожитие до установленного срока, на случай смерти, потери здоровья и др.; комбинированное - в договоре включают объекты из разных отраслей - страхование водителя, пассажиров, средств транспорта, багажа и др.

По степени риска:

· Накопительные - виды страхования, при которых взносы производятся регулярно и в течение длительного времени; общая сумма премии неизвестна, известна лишь сумма регулярно вносимого платежа, а период времени, в течение которого он будет вноситься, не определен, взносы вносятся до наступления страхового случая, т.е. длительность периода платежей случайна (страхование жизни).

· Рисковые - остальные виды, суммарная величина страховой премии, заранее оговорена; она может вноситься частями, но это будет рассрочкой уплаты общей суммы страховой премии, которую должен заплатить страхователь.

По объему страховой ответственности:

· Обязательное - в силу закона (пассажиров, сотрудников милиции, налоговых органов, внешней разведки, военнослужащих, космонавтов)

· Добровольное - по соглашению сторон.

Обязательное страхование

- обязательство юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов в силу закона.

Закон предусматривает способы осуществления обязательного страхования:

- обязательное страхование - путем заключения договора страхования лицом, на которые возложена обязанность страхования;

- обязательное государственное страхование - на основании договора страхования или непосредственно на основании законов и иных правовых актов, при наличии правовых норм, определяющих условия обязательного страхования и фактических обстоятельств, позволяющих отнести права на конкретные лица.

Принципы, на которых проводится обязательное страхование:

1. Принцип обязательности - не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком, страхование устанавливается законом, по которому страховщик обязан застраховать объекты, а страхователи - вносить причитающиеся суммы.

2. Принцип сплошного охвата указанных в законе объектов, для чего страховые организации проводит ежегодно регистрацию застрахованных объектов, начисление платежей и их взимание в установленные сроки

3. Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты - страхователь не обязан заявлять в страховой орган о подлежащем страхованию объекте, которое автоматически включается в сферу страхования.

4. Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей - если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке, в случае гибели или повреждению объекта, страховое возмещение полежит уплате с удержанием задолженности по страховым платежам.

5. Принцип бессрочности обязательного страхования - договор действует в течение всего периода нахождения объекта страхования у страхователя, при переходе объекта к другому страхователю страхование не прекращается и теряет силу только в случае гибели объекта.

6. Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию - в целях упрощения страховой оценки порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Добровольное страхование

- замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества только на основании добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Принципы, на которых проводится добровольное страхование:

1. Принцип добровольного участия в страховании - касается только страхователя (гарантия заключения договора по первому требованию страхователя), страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление не противоречит условиям страхования.

2. Принцип выборочного охвата добровольным страхованием - не все страхователи изъявляют желание заключить договор, при этом по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров.

3. Принцип ограничения срока - начало и окончание срока страхования оговариваются в договоре, т.к. выплата производится только, если событие произошло в период действия договора; непрерывность обеспечивается путем повторного перезаключения договора.

4. Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов - вступление договора в силу обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса; неуплата очередного взноса ведет за собой прекращение договора.

5. Принцип страхового обеспечения - по имущественному страхованию страхователь определяет размер страховой суммы самостоятельно, но в пределах страховой оценки имущества, по личному - страховая сумма определяется соглашением сторон.

Личное страхование - отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан, их жизни, трудоспособности или упрочение достигнутого ими семейного обеспечения.

Конкретными событиями, на случай которых производится личное страхование, выступают: дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потери ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (несчастных случаев).

В соответствии с Законом о страховой деятельности в РФ договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением.

Страховые суммы выражаются в стоимости нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно проявлены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.

Объекты личного страхования включают страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. Страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом.

Классификация личного страхования:

1. Страхование жизни

2. Страхование от несчастных случаев

3. Медицинское страхование

Личное страхование естественным образом смыкается с государственным социальным страхованием и обеспечением, обязательным медицинским страхованием и, являясь существенным элементом, дополняющим указанные государственные программы и позволяющим таким образом в большей степени и более полном размере обеспечить защиту имущественных интересов граждан.

Личное страхование является в целом дополнительной формой государственного пенсионного и социального страхования и обеспечения. Социальное и пенсионное страхование является обязательным. Личное страхование, как правило, добровольное. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному и пенсионному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и поддержание высокого уровня потребностей.

Имущественное страхование - совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в т.ч. в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в т.ч. нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Экономическое назначение имущественного страхования - возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении.

Объекты имущественного страхования - имущественные интересы, связанные с:

- владением, распоряжением и пользованием имуществом (имущественное страхование);

- возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Предмет имущественного страхования:

- средства водного транспорта (моторы, мебель, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и т.д.);

- грузы (от повреждения или уничтожения (пропажа товаров, багажа или иных грузов независимо от способа перевозки);

- средства наземного транспорта (от повреждения или уничтожения (угона, кражи);

- другие виды имущества;

- финансовые (предпринимательские) риски:

Страхование банковских рисков - страхование наличных денег, находящиеся в кассе банка, содержимого абонентского сейфа, ценностей, помещенных в хранилищах банка, имущества банка, перевозки наличных денег, сотрудников банка от несчастных случаев за счет средств банка, банка от простоя, банковских вкладов за счет средств банка, от несчастных случаев вкладчиков банка на сумму и срок вклада за счет средств банка.

Страхование финансовых рисков - остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий (пожар, аварии систем водоснабжения, стихийных бедствий, кражи и др.); банкротство, непредвиденные расходы, неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке. Возмещаются недополученная прибыль или понесенные убытки.

Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным. Обязательное страхование предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных, арендованных предприятий; страхования сельскохозяйственных животных.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, домашнее имущество и средства транспорта, принадлежащее гражданам. Страховая ответственность распространяется на страхование от пожаров, стихийных бедствий, аварий и пр. По отдельному договору можно застраховать имущество на случай хищения, угона и грабежа.

Страховые суммы устанавливаются в пределах действительной стоимости каждого субъекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора (страховой стоимости).

Страхование ответственности - вид страхования, при котором страховщик возмещает ущерб или вред, нанесенный страхователем либо застрахованным имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности.

Объект страхования - ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами, возникшая в результате какого-либо действия либо бездействия страхователя. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или бездействия, то страховщик частично или полностью компенсирует этот ущерб.

При страховании ответственности в отличие от прочих видов страхования заранее не предусмотрено установление страховой суммы и застрахованного субъекта (того, кому должно быть выплачено возмещение). Величина страховой суммы и застрахованный определяются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

- незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего;

- сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба);

- рассказать обо всех обстоятельствах причинения вреда (ущерба) и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о его компенсации (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и т.д.)

Виды страхования ответственности:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (объект страхования - имущественные интересы лица, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства);

- страхование гражданской ответственности перевозчика (объект страхования - имущественные интересы лица, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, выступающим в качестве перевозчика, в связи с использованием транспортного средства);

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности (представляет собой совокупность видов страхования; объект страхования - имущественные интересы лица, связанные с его обязанностью возместить ущерб от деятельности, представляющей опасность для окружающих);

- страхование профессиональной ответственности (объект страхования - имущественные интересы физического лица, связанные с его обязанностью покрыть убыток, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением профессиональной деятельности: нотариальной, врачебной, аудиторской);

- страхование ответственности за неисполнение обязательств (объект страхования - имущественные интересы лица, выступающего должником, связанные с его обязанностью покрыть ущерб, выплатить неустойки кредитору в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения застрахованных обязательств, в т.ч. договорного обещания);

- страхование ответственности за продукт - (объект- имущественные интересы потребителя товара, связанные с его ответственностью покрыть ущерб физического лица и его имущества за использование им некачественного продукта;

- страхование промышленной ответственности - ответственность перед третьими лицами, обществом и сотрудниками за возможный ущерб здоровью, материальным ценностям и окружающей среде;

- страхование иных видов ответственности.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие деликта или нарушения договора), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). страхование имущественный ответственность

Деликатная ответственность может наступить только при наличии вреда, договорная - и при отсутствии убытков.

Особенностью страхования ответственности - порядок определения в договоре страховой суммы, которую называют лимитом ответственности (предельная сумма возмещения), которая зависит от: объема ответственности конкретного страхователя, финансовых возможностей страхователя, обязанности установления договора. Страховое возмещение не должно превышать страховую сумму (с учетом расходов по снижению убытков).

Размещено на Allbest.ru