Добровольные виды страхования от несчастных случаев

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики

«Кафедра «Финансы и кредит»

СТРАХОВАНИЕ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

«Добровольные виды страхования от несчастных случаев»

Выполнил студент гр. «5216»

Специальность 080100.62

Лассан В.А.

Санкт-Петербург

2013г.

Содержание

1. Современное состояние страховой деятельности в Российской Федерации.

2. Основные направления развития добровольного страхования в Российской Федерации на период до 2020 года

3. Общие положения добровольного страхования от несчастных случаев

4. Заключение

5.Практическая часть работы

6.Список литературы

1. Современное состояние страховой деятельности в Российской Федерации

Основные итоги реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2008-2012 гг.)

Модернизация системы сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой. Федеральным законом от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства" установлены условия и порядок оказания государственной поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования, а также требования к договору сельскохозяйственного страхования для целей оказания государственной поддержки.

Обеспечение страховой защиты участников отношений, возникающих в сфере перевозок пассажиров. Федеральный закон от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" гарантирует возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью пассажиров при перевозках независимо от вида транспорта, в размере до 2 миллионов рублей.

Реформирование системы обязательного медицинского страхования. С принятием Федерального закона от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (далее - Федеральный закон об ОМС) закреплены такие принципы осуществления обязательного медицинского страхования, как всеобщий характер обязательного медицинского страхования, государственная гарантия защиты застрахованных лиц от социальных рисков, автономность финансовой системы обязательного медицинского страхования, изменены роль и функции страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность в сфере обязательного медицинского страхования.

Повышение требований к минимальному размеру уставного капитала страховщиков. С 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала страховщиков должен составлять 60 миллионов рублей для осуществления медицинского страхования; минимальный размер уставного капитала иных страховщиков определяется на основе базового размера уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и коэффициентов в зависимости от вида страхования. Минимальный размер уставного капитала для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, страхования имущества, гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков составляет 120 миллионов рублей; для осуществления видов страхования, относящихся к страхованию жизни, - 240 миллионов рублей; для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием - 480 миллионов рублей.

Определение особенностей проведения процедур банкротства и мер по предупреждению банкротства финансовых организаций, в том числе страховых организаций. Федеральным законом от 22 апреля 2010 г. № 65-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" определены меры по восстановлению платежеспособности страховых организаций, порядок назначения временной администрации страховой организации как органа управления страховой организации при наличии оснований для применения мер по предупреждению банкротства страховой организации.

Обеспечение защиты населения от чрезвычайных ситуаций техногенного характера и возмещение потерпевшим, в том числе работникам владельца опасного объекта, вреда путем введения обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, позволяющего стимулировать владельцев опасных объектов к содержанию своих объектов в должном техническом и противоаварийном состоянии, а также принимать меры по снижению риска возникновения аварий.

Установление порядка оказания помощи гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий, террористических актов или при пресечении террористических актов правомерными действиями, сочетающего оказание государственной помощи пострадавшим гражданам Российской Федерации со страховыми выплатами, осуществляемыми страховщиками по заключенным договорам страхования. В частности, постановлением Правительства Российской Федерации от 22 ноября 2011 г. № 963 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам оказания помощи гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий, террористических актов или при пресечении террористических актов правомерными действиями" закрепляется принцип независимости государственной финансовой помощи пострадавшим и осуществляемых страховщиками страховых выплат.

Совершенствование правовых основ осуществления страховой деятельности путем внесения изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусматривающих:1) определение специфики видов личного и имущественного страхования;2) уточнение страховой терминологии, статуса, прав и обязанностей субъектов страхового дела, включая страховых посредников;3) регулирование перестрахования, сострахования;4) уточнение перечня объектов отдельных видов страхования (страхования жизни, медицинского страхования, страхования финансовых рисков, страхования гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков);5) введение обязанности страховщиков информировать потребителей услуг о своей деятельности и предлагаемых условиях страхования;6) повышение требований к качеству и структуре капитала страховщика;7) определение процедуры передачи страхового портфеля при замене страховщика в договоре страхования;8) организацию системы внутреннего контроля и внутреннего аудита в страховой организации в целях повышения эффективности управления рисками с учетом международной практики регулирования страховой деятельности, в том числе принципов и стандартов Международной ассоциации страховых надзоров;9) установление возможности утверждения систематизированного перечня финансовых показателей (коэффициентов), которые будут использоваться как один из инструментов пруденциального надзора, позволяющих органу страхового надзора осуществлять мониторинг финансового состояния страховщиков;10) увеличение размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций с 25 до 50 процентов;11) стандартизацию форм и методов контроля и надзора за участниками финансового рынка, в частности, за субъектами страхового дела, введение оснований и порядка принятия органом страхового надзора решения о применении к субъекту страхового дела мер воздействия, включая меры административного наказания в виде штрафа и дисквалификации.

Повышение предельного уровня страховых выплат до 2 миллионов рублей по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, и выработка единых подходов к определению его размеров.

Совершенствование правовых основ деятельности страховых актуариев и создание института страховых актуариев.

Определение концептуальных подходов к созданию института внесудебного рассмотрения споров - уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг-физических лиц. Все большее распространение в сфере страховой деятельности получают существующие институты правовой защиты интересов юридических и физических лиц - при объединениях, ассоциациях и союзах создаются третейские суды, ряд споров урегулируется с участием посредника (процедура медиации).

Меры, принятые в рамках реализации Стратегии развития страховой деятельности Российской Федерации на среднесрочную перспективу, были направлены на решение следующих задач:

укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;

обеспечение защиты прав страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей;

развитие правовых основ деятельности участников страхового дела и конкуренции среди них;

выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в добровольной и обязательной форме.

Данные задачи продолжают оставаться актуальными, что обеспечивает преемственность подходов к развитию страховой деятельности в рамках настоящей Стратегии и предыдущей Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу.

Настоящая Стратегия учитывает тенденции развития страховой отрасли, анализ ее текущего состояния и определяет основные направления развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года в условиях глобализации финансовых рынков, усиления конкуренции и повышения роли страхового рынка в экономике страны.

В структуре общей страховой премии (кроме ОМС) по-прежнему основная часть приходится на имущественное страхование, однако его доля в общем объеме страховой премии постепенно снижается. Так, за 2011 год она снизилась на 5 процентных пунктов по сравнению с 2007 годом. Доля страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в структуре страховых премий остается практически неизменной. В 2010, 2011 годах отмечен рост доли страховых премий по страхованию жизни и иным видам личного страхования в общем объеме страховых премий.

Доля страховых премий по обязательным видам страхования (без ОМС) в общем объеме страховых премий в 2011 году составила 17,5 % и снизилась на 1,5 процентных пункта по сравнению с 2009 г., в связи со спадом, вызванным финансовым кризисом. В 2012-2013 гг. предполагается рост страховых премий по договорам обязательного страхования в связи с введением новых видов обязательного страхования: обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. За 9 месяцев 2012 г. по страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте объем страховых премий составил 7,5 млрд. рублей. В 2013 г. рост страховых премий продолжится в связи с распространением норм законодательства на опасные объекты, находящиеся в государственной и муниципальной собственности.

Страховые премии (взносы) по страхованию жизни составили в 2011 году 34,7 млрд руб., выплаты - 7,7 млрд руб. Устойчивый рост страховых премий по страхованию жизни наблюдался со II-го квартала 2009 года и сохранялся на протяжении 2010-2011 гг. Данная тенденция отразилась на увеличении объема страховых премий данного сегмента страхового рынка в 2011 г. на 120% по сравнению с 2009 годом.

С 2009 года наблюдается умеренный рост страховых премий по таким видам страхования, как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и пенсионном страховании. По видам страхования жизни на случай смерти, дожития застрахованных лиц до определенного возраста или срока либо наступления иного события в их жизни, наблюдается заметный рост страховых премий в 2010 году на 45% по сравнению с показателем 2009 года (18,4 млрд руб. против 12,6 млрд руб. в 2009 году) и достиг уровня 2007 года.

Объем страховых премий на душу населения за анализируемый период с 2007 по 2011 год увеличился на 65 %, в то время как количество заключенных договоров страхования снизилось на 13 %, количество заключенных договоров страхования в 2011 г. снизилось по сравнению с 2010 г. на 24 %.

Активизация экономических процессов, происходящих в стране, и рост доходов населения отразился на состоянии финансового, и в том числе страхового, рынка. Спрос на страховые услуги начиная с 2010 г. постепенно восстанавливается.

2. Основные направления развития добровольного страхования в Российской Федерации на период до 2020 года

Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения качественного инновационного развития страхового дела в Российской Федерации.

Для обеспечения устойчивого развития добровольного страхования необходимо реализовать следующий комплекс мер:

повышение клиентоориентированности страховщиков за счет переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования - возмещение убытков;

расширение возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности, малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях;

обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание страховщиками широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;

совершенствование процедуры лицензирования субъектов страхового дела в целях более свободного применения страховыми организациями разнообразных условий страхования;

нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;

совершенствование основ регулирования страхования жизни, а также выработка и реализация комплекса мер по его стимулированию:

- определение форм и методов стимулирования граждан и юридических лиц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни (изменение принципов налогообложения, субсидирование премий для малообеспеченных граждан и другие направления);

- совершенствование регулирования долгосрочных видов страхования жизни, осуществляемых страховыми организациями, в частности, видов страхования жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- расширение перечня услуг, предоставляемых в рамках страхования жизни и комбинируемых с иными видами страхования, например медицинским страхованием;

- определение подходов к инвестированию средств по страхованию жизни, особенностей исполнения обязательств по страхованию жизни и формирования резервов по страхованию жизни;

определение форм участия страховщиков в пенсионной системе с учетом их роли и задач, которые могут быть реализованы посредством осуществления страховой деятельности (возможность продажи страховщикам аннуитетов для выплаты пенсий, перевод гражданами части пенсионных прав страховщикам), установление условий для их деятельности, включая использование института специализированного депозитария;

развитие добровольного медицинского страхования как дополнительного страхования по отношению к ОМС, способствующего привлечению средств для финансирования системы здравоохранения и получению гражданином дополнительных услуг, а также определение особенностей и специфики осуществления страховщиками добровольного медицинского страхования, закрепив их в нормативно-правовых актах;

определение места, роли и порядка осуществления видов страхования (микрострахования), предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей;

расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования для упрощения выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;

расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов власти (например, страхование жилья в г. Москве), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической, природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации;

повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия государственных органов, хозяйствующих субъектов и страхового сообщества, в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда;

использование механизма страхования гражданской ответственности и иных инструментов для защиты интересов граждан, в случае причинения им вреда лицами, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан, при условии законодательного закрепления повышенной ответственности лиц, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан;

законодательное определение особенностей страхования финансовых рисков (объекта страхования, страховых рисков), расширение возможности осуществления страхования финансовых рисков физическими лицами и хозяйствующими субъектами, осуществляющими некоммерческую деятельность (страхование непредвиденных расходов, утраченный доход, исполнение ипотечных обязательств, обязательств по обеспечению строительных работ и др.);

дальнейшее развитие системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды, которое предопределяется следующими направлениями:

- закрепление за хозяйствующими субъектами и природопользователями обязательств по возмещению вреда, причиненного природной среде, третьим лицам и государству;

- гармонизация действующего законодательства Российской Федерации с международными соглашениями в сфере природопользования и охраны окружающей среды, в частности с Базельской Конвенцией о контроле за трансграничными перевозками опасных отходов и их удалением, Директивой 2004/35/СЕ Европейского парламента и Совета Европейского Союза от 21 апреля 2004 г. "Об экологической ответственности, направленной на предотвращение экологического ущерба и устранение его последствий" и другими международными соглашениями;

- создание условий для развития новых видов страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды, например страхование ответственности недропользователей, водопользователей, лесопользователей, землепользователей за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по договорам использования соответствующих природных ресурсов;

- создание современной методической базы оценки ущерба и определения размера страховых выплат по видам страхования в сфере природопользования;

расширение практики страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение договорных обязательств, профессиональной ответственности;

совершенствование законодательного регулирования страхования граждан выезжающих за рубеж, а также иностранных граждан, прибывающих на территорию Российской Федерации.

Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

3. Общие положения добровольного страхования от несчастных случаев

страховой несчастный случай добровольный

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Внезапность понимает под собой, что событие должно быть кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека и не может выступать в качестве хронического заболевания или длительного воздействия окружающей среды. Непредвиденность означает, что вред нанесен лицу неумышленно, не по воле застрахованного лица.

Страхователь с письменного согласия застрахованного имеет право назначить любое лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (далее по тексту - выгодоприобретатель на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник.

В период действия договора страхования выгодоприобретатель, назначенный в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного.

Данный договор страхования подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

К страховым случаям относятся травмы, несчастные случаи, отравления и др.

Под травмой и несчастным случаем в данной ситуации следует понимать:

-травму - одномоментное внезапное воздействие на организм внешнего фактора, вызывающее в тканях и органах анатомические и функциональные нарушения, которые сопровождаются местной и общей реакцией;

-несчастный случай - неожиданное, не зависящее от воли страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя событие, идентифицируемое по месту и времени его наступления и сопровождающееся негативными последствиями в отношении объекта страхования;

-инвалидность I, II, III группы, установленная застрахованному лицу не позже одного года со дня окончания срока действия договора страхования в результате событий, имевших место в период действия договора страхования, за исключением случаев приобретения инвалидности лицом, застрахованным от несчастного случая;

-инвалидность I, II группы, установленная застрахованному лицу в результате событий, имевших место в период действия договора страхования, за исключением отдельных случаев, а также инвалидности, установленной в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.

Также страховыми случаями признаются следующие события в зависимости от выбранной программы страхования. Существует несколько основных программ страхования:

1.Страхование жизни. Риски «дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного».

2.Смешанное страхование жизни. Риски «дожитие застрахованного», «смерть застрахованного», «получение травмы застрахованным» и риск «инвалидность застрахованного от несчастного случая».

3.Накопительное страхование жизни. Риск «дожитие застрахованного».

4.Страхование жизни с условием выплаты двойной страховой суммы в случае смерти от травмы. Риски «дожитие застрахованного», «смерть застрахованного» и «смерть застрахованного от несчастного случая».

Страховыми случаями признаются следующие события:

1)травмы, полученные страхователем (застрахованным) в период действия договора страхования в результате несчастного случая на производстве, в быту или в результате неправильных медицинских манипуляций (ушиб головного, спинного мозга, внутренних органов, перелом, вывих костей, ранение, разрыв, ожог, отморожение, поражение электричеством, сдавление, полная или частичная потеря органа); случайное острое отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами, заболевание ботулизмом, клещевым, послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом, наступившее в период действия договора страхования;

2)инвалидность I, II, III группы; инвалидность детства, установленная страхователю (застрахованному) в результате вышеперечисленных заболеваний, происшедших в период действия договора страхования в течение одного года со дня его наступления;

3)смерть страхователя (застрахованного) в период действия договора страхования от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания) или от заболевания дифтерией, если диагноз подтвержден медицинскими документами либо органами санитарно-эпидемиологической службы, а также смерть от заболевания, предусмотренного п. 1, в течение одного года со дня его наступления. Страхователь, заключая договор страхования, вправе по своему усмотрению выбрать страховой риск или сочетание рисков, предусмотренных тарифными ставками. При наступлении страхового случая, предусмотренного подпунктом договора, выплата страхового обеспечения производится на основании документов лечебно-профилактического учреждения.

Размер страхового обеспечения определяется в соответствии с методическими указаниями, разработанными страховыми компаниями в соответствии с законодательством РФ. Например, при установлении страхователю (застрахованному) инвалидности страховое обеспечение выплачивается в следующих размерах от страховой суммы:

-100% при установлении I группы инвалидности;

-70% при установлении II группы инвалидности;

-40% при установлении III группы инвалидности;

-30% при установлении инвалидности с детства.

Не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате:

1)совершения страхователем (застрахованным) в возрасте 14 лет и старше умышленного преступления;

2)совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного;

3)управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;

4)самоубийства (покушения на самоубийство) страхователя (застрахованного в возрасте 16 лет и старше), если договор страхования действовал менее двух лет, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

5)умышленного причинения страхователем (застрахованным) в возрасте 16 лет и старше себе телесных повреждений;

6)военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

7)гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

По соглашению сторон в договоре страхования может быть предусмотрена ответственность страховщика по событиям, перечисленным выше. При этом соответствующие события должны быть четко определены в договоре страхования.

В обязанности страхователя по договору страхования входит:

-сообщить страховщику достоверную информацию о застрахованном, о себе, если застрахованный и страхователь является одним лицом;

-при наступлении страхового случая сообщить о нем страховщику и представить необходимые документы;

-уплатить страховщику страховой взнос (страховую сумму).

Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по выбранному страховому риску или их сочетанию.

Страховые суммы по каждому страховому риску (их совокупности) приводятся в списке застрахованных, который прилагается к договору страхования, заключенному в пользу нескольких лиц.

Страховой взнос определяется в процентах от страховой суммы в зависимости от срока страхования, выбранного страхователем страхового риска, на основании базовых тарифных ставок. При сроке страхования более одного года страховой взнос определяется исходя из тарифной ставки, рассчитанной на один год и умноженной на количество лет.

Страховщик имеет право к базовой тарифной ставке применять повышающие и понижающие коэффициенты в зависимости от возраста, рода деятельности застрахованного, количества застрахованных по одному договору страхования и других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

Страховой взнос по договору страхования уплачивается страхователем наличными деньгами или путем безналичных расчетов единовременно, если договор страхования заключен на срок менее 12 месяцев, а при заключении договора страхования на более длительный срок - единовременно или в два срока, причем первая часть взноса должна быть уплачена в размере не менее 50% от суммы всего страхового взноса. Если в договоре страхования закреплена уплата страхового взноса в рассрочку, то договором может быть предусмотрена санкция за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса.

Договор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке.

Договор страхования оформляется на специальном бланке страхового полиса, который вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами или в течение 5 дней после его уплаты путем безналичных расчетов.

В случае утери страхового полиса страховщик по письменному заявлению страхователя выписывает дубликат, о чем на дубликате полиса делается соответствующая запись. Утраченный страховой полис признается недействительным, и никакие претензии по нему не принимаются.

В обязанности страховщика входит:

1)ознакомить страхователя с правилами страхования и давать компетентные разъяснения по всем вопросам по договору страхования;

2)выдать страхователю квитанцию установленной формы, если страховой взнос был уплачен наличными деньгами, и страховой полис;

3)обеспечить конфиденциальность сведений, сообщаемых страхователем или получаемых из других источников;

4)при наступлении страхового случая принять решение о выплате или об отказе в выплате страхового обеспечения в предусмотренный срок.

При наступлении страхового случая страховщик обязан в течение 5 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов произвести выплату страхового обеспечения в соответствии с условиями договора страхования. Возмещения могут производиться как самому страховщику, выгодоприобретателю, так и в случае смерти застрахованного лица (выгодоприобретателя)- его наследникам.

Наследникам страхователя (застрахованного) возмещение выплачивается:

1)если страхователь (застрахованный) умер, не получив причитавшееся ему в соответствии с договором страховое обеспечение;

2)если выгодоприобретатель умышленно лишил страхователя (застрахованного) жизни или умышленно причинил ему телесные повреждения, повлекшие его смерть;

3)если выгодоприобретатель не был назначен или умер ранее страхователя (застрахованного);

4)в случае одновременной смерти страхователя (застрахованного) и выгодоприобретателя.

В том случае, если после смерти страхователя (застрахованного) последовала смерть выгодоприобретателя и он не успел получить причитавшееся ему страховое обеспечение, оно выплачивается его наследникам.

Страхователь, являющийся юридическим лицом, не имеет права на получение страховой суммы либо ее части.

Действие договора страхования прекращается в случае:

1)истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;

2)выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;

3)соглашение сторон;

4)ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ;

5)неуплаты страхователем страхового взноса (его части) в установленные договором сроки;

6)ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

7)в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

По прекращенному договору страхования, заключенному на срок более одного года, страхователь имеет право получить часть страхового взноса (за минусом расходов, произведенных страховщиком по этому договору страхования) за каждый полный неистекший год страхования.

4. Заключение

В заключение, подведем итоги по проделанной работе:

Итак, личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования.

Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

В отличии от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека.

При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением.

Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

При заключении договора личного страхования необходимо учитывать следующие его особенности:

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

I) договор личного страхования носит публичный характер.

II) Существенными условиями договора личного страхования являются условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

К личному страхованию не применима суброгация, которая предусмотрена по договору имущественного страхования. Поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.

5.Практическая часть работы

Задача 1 . Вариант №8. Страхование имущества

Страхование проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других неблагоприятных событий. В имущественном страховании граждан различают следующие объекты страхования: строения, предметы домашней обстановки (домашнее имущество), животные, транспортные средства.

Рассчитайте размер возмещения С в, используя разные системы выплат возмещения.

№ Варианта		8
Стоимость объекта имущественного страхования,т.р.	С	35000
Тариф, используемый при данном виде страхования,%	Т	1
Размер премии,руб.	П	300
В договоре оговорена франшиза, т.р.	Фр	Безусловная 2% от суммы договора
Размер ущерба	Ущ	15000

Страховая премия (также брутто-премия) (страховой взнос, страховой платеж) -- плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом [1]. Страховая премия зависит от страховой суммы и брутто-ставки страхового тарифа, иногда вычисляясь как произведение последних с учётом поправочных коэффициентов.

Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования (тогда части премии называют cтраховыми платежами или страховыми взносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Несвоевременная оплата страховых взносов может повлечь прекращение действия договора страхования.

Вся страховая премия (брутто-премия) состоит из нетто-премии (из неё формируются страховые резервы) и нагрузки (из которой выплачиваются агентские и брокерские комиссии, осуществляются расходы на ведение дела, предупредительные расходы, формируется прибыль). В 2011 году страховые компании России собрали 664,4 млрд руб. страховых премий, в 2010 году- 557,2 млрд руб [2].

В имущественном страховании страховая сумма определяется действительной фактической стоимостью имущества на момент заключения договора страхования в месте его нахождения. В имущественном страховании она не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховомй таримф -- плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов[1] . Поэтому тарифы должны быть рассчитаны так, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями страхования. Таким образом, тарифная ставка -- это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т. е. своеобразная цена страховой защиты.

Ущербом в имущественном страховании считается:

В случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа), исходя из рыночных цен;

В случае повреждения имущества - разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

Франшимза (в страховании) -- предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. При условной франшизе:-- если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;-- если размер ущерба превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме; При безусловной франшизе:-- во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.

1-й вариант расчета суммы страхового возмещения Для того, чтобы рассчитать сумму страхового возмещения, необходимо сумму ущерба умножить на соотношение страховой суммы по договору страхования, заключенному данным страховщиком, к страховой стоимости этого имущества.

Страховая сумма

Сумма страхового возмещения

2-й вариант расчета суммы страхового возмещения в зависимости от вида франшизы (в данном варианте безусловная). Страховая сумма по договору страхования составляет 35000 руб. По договору установлена безусловная франшиза в 2% от суммы договора - 700 рублей. Ущерб составляет 15000 рублей.

Сумма страхового возмещения

3-й вариант расчета суммы страхового возмещения

При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов. Отношение средней выплаты к средней страховой сумме (Sв/S) рекомендуется принимать не ниже: 0,5 - при страховании грузов и имущества.

Сумма страхового возмещения

Задача № 2

Определите страховой взнос (страховая премия, страховой платеж) страхователя при условии, что страховая сумма Sc равна 120 тыс. рублей.

Для решения этой задачи рассчитайте по страхованию домашнего имущества согласно методике Росстрахнадзора, утвержденной распоряжением № 02-03-36 от 08.07.1993 г.:

а) основную часть нетто-ставки на 100 рублей страховой суммы;

б) рисковую (гарантированную) надбавку при условии гарантии безопасности 0,95 и коэффициента, зависящего от гарантии безопасности - 1,645;

в) нетто-ставку на 100 рублей страховой суммы;

г) брутто-ставку на 100 рублей страховой суммы.

Доля нагрузки в структуре тарифа примите за 22,7%- f1

Так как отсутствуют исходные данные о среднеквадратическом отклонении, рисковую надбавку определите используя a(y) (коэффициент, который зависит от гарантии безопасности у). Его значение возьмите из таблицы:

показатель	Вероятность наступления страх.случая, q	Средн.страх. Сумма, т.руб. S1	Средн.страх. Возмещение, т.руб.Sв1	Кол-во заключенных договоров,n
№№ вар-та
8	0,03	600	950	2500

y	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986
a	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы по формуле

Sв1 950

То1 = 100---q1 = 100---0,03 = 4,75(руб.).

S1 600

Рисковая надбавка. Пусть страховая компания с вероятностью y1 = 0,95 предполагает обеспечить непревышение возможных возмещений над собранными взносами, тогда из таблицы а = 1,645; рисковая надбавка по формуле

(1-q1) 1-0,03

Тр1 = 1,2.То1.a(y).------ =1,2.4,75.1,645.---------- = 0,12(руб.).

n1.q1 2500.0,01

Нетто ставка со 100 руб. страховой суммы по формуле :

Тn1 = То1 + Тр1 = 4,87(руб.).

Брутто-ставка со 100 руб. страховой суммы по формуле

Тn1.100 4,87.100

Тб1 = ------- = -------- = 6,3 (руб.).

100-f1 100-22,7

Страховой взнос будет определяться по формуле:

Ss / 100 х Tб1 = (120 000/100) х 6,3 = 7560 (руб.).Страховой взнос равен 7560 рублей.

Задача № 3

В результате ДТП пострадали два легковых автомобиля.

Один автомобиль признан не подлежащим восстановлению (гибель а/м).

Второй автомобиль признан поврежденным.

Рассчитайте размер ущерба потерпевших, определите совокупный ущерб и найдите размер выплаченного возмещения каждому владельцу автомобиля с учетом предела ответственности страховщика по ОСАГО.

№№ вар-та	8
Показатель
Первый а/м	Стоимость,т.р.	150000
	Износ на дату страх.случая,%	31
	Услуги по эвакуации, руб.	3000
	Услуги эксперта	3000
Второй а/м	Стоимость	120000
	Износ на дату страх.случая,%	43
	Услуги по эвакуации	3000
	Услуги эксперта	3000
	Стоим-ть ремонта	32000
	Стоим-ть новых деталей и запчастей (на замену)	30000

Важно знать, что если общая сумма требований, предъявленных несколькими потерпевшими, страховой компании виновника превышает 160 тысяч рублей, то страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

1.В результате ДТП первый автомобиль получил повреждения на сумму, равную его стоимости, т.к признан не подлежащим восстановлению:

2.Размер ущерба для первого потерпевшего:

3. Стоимость второго автомобиля на дату страхового случая:

4. Размер ущерба для второго потерпевшего:

5. Общая сумма выплат составляет :

И превышает установленные лимиты выплат по ОСАГО в 160 тысяч при наличии нескольких пострадавших.

6.Рассчитываем коэффициент выплаты (К) при нескольких пострадавших: общая сумма выплат лимит выплат (160 тысяч рублей) делим на общую сумму выплат в ДТП (177 500 тысяч рублей). К = 160/177 500 = 0,9014.

7.Рассчитываем сумму выплаты для первого автомобиля: размер причиненного ущерба (109500) делим на полученный коэффициент выплаты:

Сумма выплаченного возмещения первому владельцу

8.Рассчитываем сумму выплаты для второго автомобиля:

Сумма выплаченного возмещения второму владельцу

Задача № 4

В результате ДТП причинен вред здоровью потерпевшего. Потерпевший является индивидуальным предпринимателем (т.е. не имеет право на пособие по временной нетрудоспособности по системе государственного социального страхования).

Определите размер страховых выплат, если потерпевшим предъявлены страховщику следующие документы:

Прим.:

1. Оплата временной нетрудоспособности осуществляется только за рабочие дни.

2. Оплата расходов по постороннему уходу производится не более чем 10% от страховой суммы.

№№ вар-та	8
Назван.докум-та
Больничный лист	Сроком на 30 раб. дней
Направление на реабилитацию в санаторий и счет на оплаты санат.лечения	сроком на 14 раб.дней, в сумме 23 т.руб.
Справка о годовом доходе, т.руб.	280000
Выписки из мед.карты и счета из аптек (т.руб.)	4200
Выписки из мед.карты и счета за 5 сеансов массажа	по 500 руб. за сеанс
Оплата дополн.ухода, т.руб.	19000

Страхование от несчастных случаев -- вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного[1].

Страхование от несчастного случая в России - финансовые показатели

Таблица «Страхование от несчастных случаев. Страховые премии и выплаты, данные ФСФР, 2010/11 год»

Вид страхования	Премии 2010 год, тыс.руб	Выплаты 2010 год, тыс. руб	Коэффициент выплат, 2010 год, %	Премии 2011 год, тыс.руб	Выплаты 2011 год, тыс. руб	Коэффициент выплат, 2011 год, %
Страхование от несчастного случая, добровольное[3]	36 464 698	5 891 331	16.16	48 600 160	8 005 097	16.47

Страхование от несчастного случая дает право владельцу полиса на получение определенной суммы денег при получении травмы в результате несчастного случая. Выплата определяется в процентах от страховой суммы по таблице выплат.

Страхование от несчастного случая позволяет возместить расходы, связанные с несчастным случаем (лечение, нетрудоспособность).

Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая -- выплачивается доля страховой суммы, соответствующая тяжести травмы или длительности лечения.

Компенсационные выплаты -- это возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу пострадавших в ДТП, осуществляемые Российским союзом автостраховщиков из специальных резервных фондов. За компенсационными выплатами можно обращаться как непосредственно в РСА, так и к уполномоченному союзом страховщиков страховой компании.

Расходы на приобретение лекарств и лечение:

ь Выписка из истории болезни, амбулаторной/стационарной карты больного, выданная лечебным учреждением с назначением /рекомендацией лечащих врачей на необходимые лекарства, лечение (возмещение денежных средств, затраченных на лекарства, лечение производится в случае, если их предоставление не предусмотрено в рамках программы Обязательного Медицинского Страхования).

ь Документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения, приобретенных лекарств (кассовые товарные чеки, квитанции на бланках строгой отчетности).

Компенсация утраченного заработка:

ь Заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности.

ь Выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности -- о степени утраты общей трудоспособности в процентах и с указанием периода, на который установлен данный процент. (При признании травмы, полученной в результате ДТП «несчастным случаем на производстве», данное заключение не предоставляется!).

ь Справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью (2НДФЛ), иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода). Данные сведения предоставляются за год до ДТП -- ст. 1086 ГК РФ.

ь Копия справки об инвалидности (если в результате ДТП была присвоена группа инвалидности).

ь Заверенные работодателем копии листков нетрудоспособности (с указанием выплаченного пособия по временной нетрудоспособности).

ь Заверенная работодателем копия трудовой книжки.

Посторонний уход:

ь Выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости постороннего ухода (Расходы на посторонний уход включаются в сумму страховой выплаты в размере не выше 10 процентов от страховой суммы).

...