Развитие банковских услуг с использованием пластиковых карт

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В СИСТЕМЕ СОВРЕМЕННЫХ СПОСОБОВ ОБСЛУЖИВАНИЯ ФЛ

1.1 Пластиковые карты как один из видов безналичных расчетов

Одной их форм безналичных расчетов являются расчеты с использованием банковских пластиковых карт, или, как их еще называют, «пластиковых денег». Первые пластиковые карты появились в США. Система безналичного расчёта с использованием пластиковых карт была создана в США во времена «торгового бума» (1940-50-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты (специальные карты, сделанные из тонкого картона, предназначенные для использования в системах автоматической обработки данных). В начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. В 1977 году создаются международные платежные системы VISA и Mastercard.

В 1991 года начинает свое развитие рынок пластиковых карт в России, на базе таких банков как: Диалогбанк, Сбербанк, Кредобанк и др. В начале 2000-хх годов начали создаваться национальные платежные системы: (Объединенная платежная система Сбербанка, «Золотая Корона», STB Card, Union Card и др.).

Согласно Положению 23-П, банковская карта определяется как вид платежной карты, эмитентом которой является кредитная организация, служащая для совершения операций и составления документов, подлежащих оплате клиентом.

Также можно выделить и другое определение банковской карточки как персонифицированного платежного инструмента, предоставляющего возможность лицу карточки безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Также банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ перед наличными деньгами.

1. Надежность. Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет вашей карточкой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты.

2. Удобство. У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. вам не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

3. Простота. При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

4. Экономия. При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

5. Доход. В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

6. Контроль. Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Правила безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карт регламентируются:

* Гражданским кодексом Российской Федерации;

* Законом о Центральном банке Российской Федерации (Банке России);

* Законом о банках и банковской деятельности;

* Законом о валютном регулировании и валютном контроле;

* Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Нормы Положения Банка России №266-П регламентируют порядок эмиссии банковских карт кредитными организациями-эмитентами, а также особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого она изготовлена.

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По характеру использования:

-индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

-семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

-корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

3. На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

-многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4. По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

-дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

-обычные карты;

-серебряные карты;

-золотые карты.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

-банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

-коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

-карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

7. По сфере использования:

-универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

-частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо

определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

8. По времени использования:

-ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

-неограниченные (бессрочные).

9. По способу записи информации на карту:

-графическая запись;

-эмбоссирование;

-штрих-кодирование;

-кодирование на магнитной полосе;

-чип.

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют.

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.

Физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

1) расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств;

2) кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

1.2 Виды операций с использованием пластиковых карт

Согласно Положению от 9 апреля 1998 г. (в ред. от 29.11.2000 г., с изм. от 28.04.2004) 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» могут осуществляться такие операции, как:

· получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте в установленных случаях на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;

· операции, связанные с оплатой товаров (работ, услуг) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;

· операции, связанные с переводом денежных средств в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределы Российской Федерации с соблюдением норм валютного законодательства.

При совершении операций с использованием банковских карт в банковской практике составляются документы на бумажном носителе (слип, квитанция банкомата или электронного терминала) или в электронной форме (электронный журнал, электронный документ, подтверждающий операцию через Интернет и др.). Составление указанных документов необходимо в соответствии с требованиями гражданского законодательства в рамках договорных отношений между участниками расчетов, законодательства о бухгалтерском учете, валютного законодательства, а также в целях осуществления Банком России функций банковского надзора за деятельностью кредитных организаций. Все документы, составленные с использованием банковских карт (их реквизитов), должны содержать согласно редакции Положения №23-П соответствующие обязательные реквизиты.

При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в иностранной валюте.

При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в иностранной валюте разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в валюте Российской Федерации. В этом случае иностранная валюта, приобретаемая эмитентом за счет средств рублевых счетов клиента для последующего осуществления расчетов по операциям, совершенным в иностранной валюте, не зачисляется на текущие валютные счета клиентов - владельцев рублевых счетов. (ссылка на 23-п)

Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач, наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг»: товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Авторизация проводится, автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Операции с банковскими карточками проводятся коммерческими банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки.

В банковской карточке клиента ведется остаток средств карточки после совершения каждой операции и хранятся записи об операциях совершенных с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. Остаток средств на микропроцессорной карточке состоит из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с которым требуется ввод личных паролей клиента, при трехкратном введении неправильного персонального кода карточка блокируется и операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются только расходные операции и ввод личных паролей клиента не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право по своему желанию продлить срок действия банковской карточки по месту выдачи еще на 12 месяцев.

По счету банковской карточки начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной банком. Любое лицо, предъявившее банковскую карточку и владеющее паролями доступа к карточке, имеет право совершать все операции с карточками.

Таким образом, для участников, использующих в расчетах банковские пластиковые карты, можно выделить ряд преимуществ.

1) преимущества пластиковых карт для клиентов:

- пополнение остатка средств на счете банковской карточки путем внесения наличных денег или перечислением средств с другого счета, открытого в том же учреждении банка, как на имя вкладчика, так и на имя другого лица;

- возможность поручения предприятию о перечислении своих денежных доходов на счет банковской карточки в соответствии с договором, заключенным между предприятием и учреждением коммерческого банка, выдавшим банковскую карточку;

- получение наличных денег по банковской карточке в учреждениях банка и через банкоматы, обслуживающих данную карту;

- произведение оплаты товаров и услуг в торговых учреждениях и предприятиях сферы услуг;

- получение справки об остатке средств на банковской карточке, изменить личные пароли.

2) преимущества для банков, внедривших пластиковые карточки.

Банки, предоставляющие услуги по чиповым карточкам, имеют следующие выгоды:

- новый источник доходов благодаря средствам, хранящихся на картах клиентов;

- получение комиссионных с платежных операций по карточкам;

- привлечение клиентов за счет предоставления нового вида услуг;

- улучшения имиджа организации как учреждения, использующего новейшие современные технологии;

- портативность, автономность и простота инстанции платежного терминала, обеспечивающие его широкое применение всюду;

- безопасность: деньги с карты практически невозможно украсть;

- точность расчета, отсутствие проблем с разменом и сдачей, простота обслуживания.

3) преимущества, для частных лиц, имеющих пластиковые карты:

- безопасность расчетов и хранения средств, отсутствия больших сумм наличности в кошельке;

- возможность начисления процентов на средства на карточке;

- гарантия оплаты;

отсутствие проблем со сдачей;

- возможность получать наличные средства с карты в любом пункте обслуживания;

- конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;

- возможность осуществлять денежные переводы с помощью карточки;

- материальные льготы (повышенные проценты по карт - счету, поощрения при покупке товаров в магазинах и т. д.);

- возможность восстановления карточки при ее утере или краже;

- миниатюрность (независимо от количества средств на карточке) ;

-возможность получить наличные деньги в любом городе России и за её пределами, в учреждениях коммерческих банков, работающих с ПК.

2. АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ

2.1 Работа ОАО "Промсвязьбанк" с пластиковыми картами

банковский пластиковый карта

ОАО Промсвязьбанк предоставляет частным лицам полный спектр банковских услуг высокого уровня. Банковские карты ОАО Промсвязьбанка успешно заменяют наличные деньги в электронном кошельке и гарантируют сохранность средств даже в случае утери карты, а система SMS-информирования существенно упрощает контроль за состоянием карточного счета.

Наиболее популярные в ОАО Промсвязьбанк следующие виды карт:

-Visa Electron / Maestro - самые доступные и недорогие в обслуживании платежные карты. Все операции по ним проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает, что на счету клиента находится достаточно средств. Это дополнительно защищает использование карты и помогает держателю максимально контролировать свои расходы. Карты выдаются, даже если у клиента банка нет банковской истории и опыта пользования платежными картами. Карты могут использовать любые категории держателей для совершения ежедневных платежей.

-Visa Electron Instant Issue / Maestro Prepaid- банковские карты моментального выпуска. Карты выдаются клиенту непосредственно в момент обращения в банк - в отличие от традиционных банковских карт на картах Maestro Prepaid и Visa Electron Instant Issue отсутствует фамилия и имя держателя. Они сохраняют все функции электронных банковских карт и позволяют клиенту оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, получать наличные денежные средства практически в любом банке и во всех банкоматах, пополнять счет банковской карты наличными в офисах банка и в банкоматах с функцией cash-in, оплачивать в банкоматах банка услуги телекоммуникационных компаний.

- Visa Classic / MasterCard Standard- классический карточный продукт, самый массовый и популярный в мире. Главное их достоинство - оптимальное соотношение показателей цена - качество. Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро. Также в банке предлагается карта / MasterCard Standard с индивидуальным дизайном.

- MasterCard Virtual- карта используется только для расчетов через сеть Интернет. Такая карта не похожа на обычные пластиковые карты: она меньше по размерам, на ней нет магнитной полосы и работает она без ПИН-код. Для расчетов по карте MasterCard Virtual нужны лишь ее платежные реквизиты: номер карты, срок ее действия, CVC2 - трехзначный код проверки подлинности карты. С их помощью Интернет-магазин совершает обязательную авторизацию. Основными преимуществами данной карты являются простота использования и безопасность (клиент может пополнить карту суммой, достаточной для совершения конкретной покупки и не использовать для этого реквизиты классических банковских карт).

- VISA Gold / MasterCard Gold - такие карты традиционно считаются признаком респектабельности и состоятельности клиента. Держатели карт MasterCard Gold / Visa Gold могут рассчитывать на привилегированное обслуживание во всем мире, получение значительных скидок при оплате товаров и услуг за рубежом, на выгодные предложения отелей и компаний по аренде автотранспорта и т.д. Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, ОАО Промсвязьбанк предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. Данный банк предлагает следующие виды карт:

1. Доходная карта - ее основные преимущества:

ь За пользование денежными средствами, находящимися на карточном счете, банк начисляет проценты;

ь Начисление процентов в течение первого месяца обслуживания карты производится вне зависимости от наличия или отсутствия на счете установленного минимального остатка денежных средств;

ь Без первоначального взноса на карточный счет;

ь Возможность оформить заявление на регулярное перечисление денежных средств на счет «Доходной карты» со счета клиента зарплатной карты или иного счета, открытого в Промсвязьбанке;

ь Бесплатное подключение к системе дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail банка;

ь Возможность подключить услугу SMS-информирование об операциях по карточному счету «Доходной карты».

- Карты Visa c льготным периодом кредитования - карта с возобновляемым овердрафтом и льготным периодом уплаты процентов до 50 дней. В течение льготного периода клиент банка может бесплатно пользоваться кредитом. Льготный период распространяется на все операции с картой. Основные преимущества данной карты:

ь Отсутствие необходимости оформления кредита каждый раз, когда нужны средства;

ь Моментальный доступ к кредиту;

ь Отсутствие скрытых комиссий;

ь Ежемесячное вознаграждение (0,5% от суммы каждой покупки);

ь Управление счетом и погашение кредита через удаленные каналы обслуживания (PSB-Retail);

ь Гибкие условия погашения кредита - клиент сам выбирает размер ежемесячного платежа: он должен быть не менее 10% от суммы кредита плюс начисленные проценты;

ь Возможность довносить собственные средства.

- Совместная карта Промсвязьбанк - Трансаэро - международная банковская карта Visa по совместной программе Промсвязьбанка и авиакомпании «Трансаэро».

Преимущества Совместной карты Промсвязьбанка и Трансаэро

ь Начисляются бонусные баллы при оплате товаров и услуг с использованием карты;

ь Возможность выбора валюты счета - рубли РФ, доллары США или евро;

ь Эффективный контроль над расходами по карте;

ь Льготный период кредитования (до 50 дней). Распространяется как на суммы, израсходованные в торгово-сервисной сети, так и на суммы, полученные наличными в банкоматах и пунктах выдачи наличных.

- Благотворительная карта «Промсвязьбанк - Линия жизни» - международная банковская карта Visa «Промсвязьбанк - Линия жизни» по благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни». Клиента банка активно пользуетесь картой, оплачивая товары и услуги. Банк ежемесячно из собственных средств перечисляет в фонд благотворительные пожертвования, размер которых зависит от того, насколько часто клиент банка используете карту для оплаты товаров и услуг, и определяется следующим образом:

· 50% от суммы комиссии банка за первый год обслуживания счета карты;

· 0,5% от суммы покупок, совершенных клиентом банка с использованием карты.

Конечно, наиболее популярными картами в ОАО Промсвязьбанке остаются: VISA Classic / MasterCard Standard, VISA Electron / Maestro, MasterCard Virtual, VISA Gold / MasterCard Gold, так как они просты и удобны в использовании. Но также спросом пользуются карты с дополнительными тарифами для удобства использования, например, доходная карта.

2.2 Анализ рынка пластиковых карт Забайкальского края

В сегмент рынка банковских услуг по осуществлению операций с банковскими картами входят следующие кредитные организации, функционирующие на территории Забайкальского края. В их числе Байкальский Сбербанк РФ (отделение №8600), ОАО ВТБ, ОАО Промсвязьбанк, ОАО АКБ Росбанк, ОАО Россельхозбанк, АТБ(азиатско-тихоокеанский банк), ТрансКредитБанк, Связьбанк, Восточный экспресс банк и др. Ими эмитируются карты российских и международных платежных систем.

Банки Забайкальского края играют немаловажную роль в развитии экономики страны. Стабильность и эффективность их работы высоко оценивается клиентами, населением страны, что позволяет аккумулировать сбережения и эффективно вкладывать средства в кредитование и инвестирование реального сектора российской экономики.

3. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

3.1 Проблемы и перспективы рынка банковских пластиковых карт в России

Несмотря на очевидные достоинства пластиковых карт как инструмента безналичных расчетов, а также на наличие многолетнего опыта их массового использования в западных странах, развитие данного платежного инструмента в нашей стране сталкивается с рядом проблем. Данные проблемы носят объективный характер и связаны в первую очередь с общей ситуацией в области оказания финансовых и торговых услуг частным лицам. В отличие от стран Запада, где изначально пластиковые банковские карты были предложены населению как очередной платежный инструмент и завоевали уже сложившуюся область безналичных расчетов, в нашей стране пластиковые карты открыли новую главу в финансово-правовой практике частных лиц. В то же время российский рынок пластиковых карт формировался в суровых для экономики страны условиях, периодически подвергаясь испытаниям на прочность и подтверждая свою необходимость. Факт того, что пластиковые карты пока не получили массового распространения среди населения страны и используются при этом достаточно ограниченно, говорит об отсутствии оптимального сочетания экономических интересов основных участников платежных систем. При этом коммерческие банки выступают наиболее активными и заинтересованными на сегодняшний день участниками рынка.

Большинство торгово-сервисных предприятий сегодня, как правило, по своей инициативе не заинтересовано в приеме к оплате пластиковых карт, во многом по причине того, что в лице держателей карт они приобретут совсем немного новых клиентов. Основная же масса населения страны будет использовать по своей инициативе пластиковые карты в повседневных расчетах только в том случае, если будет обеспечено сочетание двух условий:

-во-первых, если механизм расчетов с помощью карт будет не менее удобен, чем при использовании наличных денег, тем более что карты это предполагают;

-во-вторых, если использование карт будет более доступным, т. е. минимальным по стоимости или даже выгодным, в сравнении с наличными деньгами, за счет дополнительного дохода в виде начисляемых процентов.

Сложившуюся ситуацию может изменить четкая государственная политика в области развития розничных безналичных расчетов, конкретно - в отношении рынка пластиковых банковских карт, предусматривающая законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка.

Размещено на Allbest.ru

...