Анализ рынка выдачи кредитных карт на примере банка "Русский Стандарт"

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Реферат

АНАЛИЗ РЫНКА ВЫДАЧИ КРЕДИТНЫХ КАРТ НА ПРИМЕРЕ БАНКА «РУССКИЙ СТАНДАРТ»

Введение

ГЛАВА 1. ИСТОРИЯ ПОЯВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ

1.1 Сущность и классификация кредитных банковских карт в России

1.2 Политика коммерческих банков по выдаче кредитных карт (на примере Банка «Русский Стандарт»)

1.3 Роль и значение кредитных карт в валютно-денежном обороте России

Список используемой литературы

кредитная карта денежный оборот банк

Введение

Кредитные организации для обеспечения успешного развития бизнеса и внедрения новых форм привлечения средств используют инновационные технологии, такие как выпуск различных видов карт. В условиях современного рынка выдача заемных средств на рынке пластиковых карт является одним из наиболее перспективных и динамично развивающихся направлений банковской деятельности. На сегодняшний день в России практика обеспечила высокий уровень развития системы и технологий операций с пластиковыми картами, тем самым объясняя актуальность выбранной темы дипломной работы.

Цель работы - изучение работы коммерческого банка «Русский Стандарт» по выпуску и выдаче кредитных карт.

Для достижения цели были поставлены задачи, такие как:

- Изучение теоретических аспектов бизнеса кредитных карт в России;

- Рассмотрение особенностей и конкурентных преимуществ кредитных карт по сравнению с классическими кредитными продуктами банка;

- Характеристика современного рынка карт;

- Рассмотрение вопроса о правовом регулировании использования банковских карт в России;

- Характеристика коммерческого банка;

- Анализ деятельности коммерческого банка «Русский Стандарт» на рынке кредитных карт.

Объектом исследования в дипломной работе выбран коммерческий банк «Русский Стандарт». Предмет исследования - анализ работы коммерческого банка на рынке кредитных карт. В качестве основы научного исследования использовали справочную информацию из банка, его финансовую отчетность, а также правила банка, интернет-ресурсы и литературу таких авторов, как Жуков Е.Ф., Белоглазова Г.Н., Лаврушин О.И., Калистратов H. В., Кузнецов В.А., Пухов А., и др.

ГЛАВА 1. ИСТОРИЯ ПОЯВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ

1.1 Сущность и классификация кредитных банковских карт в России

Кредитная карточка - это обобщающий термин, используемый для обозначения инструмента оплаты, выпущенного некоторыми организациями, отличающимися по своему назначению для расчетов между юридическими и физическими лицами и торговыми организациями, включает в себя систему банковского обслуживания клиентов у себя дома и на рабочем месте, а также предоставляет возможность обналичивания денежных средств со своих счетов посредством банкоматов в любое удобное время.

Первая платежная карта, которая появилась в России (тогда - в Советском Союзе), платежная карта международной платежной системы Diners Club . Эти платежные карточки принимались в магазинах " Березка" в 1969 году.

Потом, спустя почти двадцать лет, в 1988 году, спортсмены советской олимпийской сборной были участниками Олимпийских игр в Сеуле, им были выданы первые карты другой международной платежной системы - Visa International . В тот момент банковские карты по понятным причинам не получили большого распространения.

И только после начала формирования русской коммерческой банковской системы (это может быть отправной точкой для рассмотрения вопроса о принятии в 1990 году Закона «О банках и банковской деятельности» )начался выпуск банковских карт в качестве платежного инструмента для физических лиц , который дал карточной системе России билет в большое будущее.

В 1993 году в России были созданы карты таких платежных систем, как карта STB ( клирингового банка - капитала) и Union Card ( расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами на рынке карт и оставались таковым в течение длительного времени . Обе платежные системы активно вышли на рынок , заключив соглашение с банкам выдавать свои карты один за другим.

В процессе формирования системы электронных расчетов деньгами была создана организация ISO (Международная организация по стандартизации), которая разработала определенные стандарты для выпуска банковских карт, нумерации (образования счетов), форматов, магнитных полос, и сообщений, отправленных владельцу карты при совершении операций. Членами ISO являются крупнейшие эмитенты карт, такие как Visa, Master Card , American Express .

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 * 53,9 * 0,76 мм) изготовленную из специального, устойчивого к механическим и термическим повреждениям пластика.

В банках, как правило, наиболее распространены карты двух видов: магнитные и чиповые (микропроцессорные) карты.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указываются : ??логотип банка-эмитента, логотип платежной системы , номер карты, срок действия карты и имя держателя карты, на оборотной стороне - магнитная полоса и пространство для подписания, как связаться с банком-эмитентом.

На лицевой стороне чиповой карты, как правило, указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы , чип, на оборотной стороне -место для подписи , как связаться с банком эмитентом и серийный номер карты [ 5, 122]. Карты могут быть классифицированы по нескольким критериям. Классификация банковских карт показано в таблице 1.

Таблица 1. Классификация банковских карт

№ п/п	Признак классификации	Виды карт
1	По механизму расчетов	- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.); - многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.
2	По виду расчетов	- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд; - дебетовые карты - предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
3	По характеру использования	- личные карты - выдаются банками частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в банке либо внесения страхового депозита; - корпоративные карты - выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица.
4	По механизму расчетов	- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов (замкнутая сеть); - многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.
5	По характеру использования	- личные карты - выдаются банками частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в банке либо внесения страхового депозита; - семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету; - корпоративные карты - выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а неиндивидуальные владельцы корпоративных карт.
6	По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент	- обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard). - серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. - золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.
7	По принадлежности к учреждению-эмитенту	- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков; - коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм; - карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
8	По сфере использования	- универсальные карты. Служат для оплаты любых товаров и услуг; - частные коммерческие карты. Служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
9	По территориальной принадлежности	- международные, действующие в большинстве стран; - национальные, действующие в пределах какого-либо государства; - локальные, используемые на части территории государства; - карты, действующие в одном конкретном учреждении.
10	По времени использования	- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации); - неограниченные (бессрочные)/
11	По способу записи информации на карту	- графическая запись; - эмбоссирование; - штрих-кодирование; - кодирование на магнитной полосе; - чип; - лазерная запись (оптические карты)

В частности, кредитная карта является средством обмена, в которой эмитент берет на себя ответственность не только за перевод средств на счета контрагентов своего клиента , но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг владельца в течение установленного кредитного лимита.

Таким образом, кредитная карта позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отложить оплату путем получения банковского кредита (то есть открытия кредитной линии).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждого держателя карты на его ссудном счете. Эта учетная запись независима от обычного счета клиента в банке.

Как правило, до открытия банком ссудного счета клиенту, соответствующий специалист тщательно проверяет финансовое положение будущего владельца кредитной карты, а также все возможные данные о предыдущих кредитных операциях клиента - его « кредитную историю». Основываясь на этих данных, эмитент определяет баланс средств клиента по кредиту, при этом учитывается сумма дохода и возможного списания .

Следует отметить, что эмитенты, как правило, устанавливают конкретные сроки, в течение которых клиент должен вернуть банку кредит. В случае задержки возврата денежных средств, банк имеет право взимать с клиентов определенный процент за каждый день просрочки.

Для этой цели банки часто устанавливается специальный депозит, средства которого могут быть использованы для списания задолженности перед банком. Лишь немногие банки сейчас работают без страхования вкладов.

Многие банки допускать овердрафты - то есть дают клиенту возможность перерасхода средств с кредитной карты. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, и в этом случае они гораздо выше.

С точки зрения западных экономистов, кредитные карты имеют определенные недостатки, к которым относятся: ежемесячные платежи в банк в размере 2,5-3 % от всего объема суммы кредита, оплату взноса за использование компьютерной системы банка, дополнительное время для проверки платежеспособности карты и наличия кредитного лимита для нее. Тем не менее, преимущества очевидны и клиенты кредитных карт заинтересованы в получении именно такого вида платежной карты.

Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого дебета с текущего счета владельца карточки за счет своих кредиторов в рамках имеющегося количества средств. В этом случае, отсутствие средств на карте не допустит карту к расчету, потому что предел карты не может упасть ниже нуля, как при использовании системы овердрафт, а обязательства по кредитам клиентам на себя не принимал.

Таким образом, расчеты производятся на дебетовую карту с помощью прямого дебета счета владельца, а не за счет получения кредита в банке.

Как отмечалось выше, в некоторых банках при наступлении определенных условий дебетовая карта может превратиться в кредитную.

Это означает, что банк в расчетах с помощью карты может предоставить кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Стоимость такого кредита, например, может зависеть от количества постоянных остатков на счете карты и регулярности пополняемого предела.

Все очевидные преимущества кредитных и дебетовых карт проявились в так называемых исполнительных, или экзекьютивных, карточках, выдаваемых, как правило, высокооплачиваемым клиентам, крупным бизнесменам и т. п. Такой тип платежных карт считается наиболее престижным и отличается более крупным размером минимального депозита, дороговизной их открытия и обслуживания, а также более высоким лимитом кредитования в сочетании с простотой получения наличных денег. Представителями исполнительных карточек сегодня являются "золотые", "платиновые", "премиальные" и др.

1.2 Политика коммерческих банков по выдаче кредитных карт (на примере Банка «Русский Стандарт»)

В 2001 году «Русский Стандарт» был первым среди банков России выдавать кредитные карты «Русский Стандарт - MasterCard ».

В январе 2005года банк перешел к использованию технологий MasterCard. Уже выпущенные и действующие карты «Русский Стандарт» были изменены на MasterCard Electronic. Это была рекордная по масштабам операция на рынке банковских услуг.

В марте 2005года платежная система « American Express » доверила исключительное право эмиссии своих карт в России ЗАО " Банк Русский Стандарт ".

В декабре 2005 первые карты были выпущены. Банк приступил к эксклюзивному производству и продвижению на национальный рынок карт American Express, American Express Gold Card, Платиновой карты и American Express Centurion - карты на русских рублях и долларах США .

Новые карты были разработаны с учетом потребностей широкого круга российских клиентов, которые заинтересованы в инновационных финансовых продуктах, способных обеспечивать высокий уровень финансовой свободы и мирового уровня обслуживания и поддержки клиентов.

В соответствии с соглашением, подписанным « Русский Стандарт » и American Express, «Русский Стандарт» будет предоставлять полный комплекс услуг для держателей карт клиентов всех населенных пунктов и установлению кредитных лимитов.

American Express, в свою очередь, обеспечивает технологическую, эксплуатационную и маркетинговую поддержку проекту, а также осуществлять развитие сети American Express в России.

В соответствии с «Условиями предоставления услуг и карт « Русский Стандарт » Банк является членом следующих платежных систем:

а) ПС « Русский Стандарт» (учреждена и зарегистрирована Банком) ;

б) МПС « MasterCard Worldwide»;

в) MPS « Visa International »;

D) MPS « American Express » .

Рынок кредитных карт ОАО « Банк Русский Стандарт » является лидером. Доля портфеля Банка является консолидированной 62,2% в 2008 году. Доля ближайшего конкурента , Хоум Кредит - 8,9 %.

В октябре 2008 года ЗАО " Банк Русский Стандарт " установил временный лимит на снятие наличных денежных средств с помощью кредитных карт, выпущенных банком .

Теперь клиенты банка не могли обналичить с карты более 5000 рублей. Банк так прокомментировал введенное ограничение: «На прошлой неделе , мы увидели значительное увеличение спроса на наличные - это самый рискованный способ использовать кредитную карту, данное ограничение не влияет на снятие наличных в пределах собственных средств клиента, . . а также на безналичные операции с использованием карты. Ограничения, налагаемые на клиентов, не дадут построить кредитную пирамиду, чтобы лимит по кредитной карте не уходил на погашение кредитов в других финансовых организациях».

1.3 Роль и значение кредитных карт в валютно- денежном обороте России

Сегодня платежи по картам стали наиболее распространенной формой безналичных расчетов.

Благодаря своему главному предназначению - служить в качестве платежного инструмента - банковские карты стали чрезвычайно рентабельным, если не самым прибыльным видом услуг, предлагаемых финансовым сектором. Кроме того, банковские карты значительно облегчили доступ к кредитам.

Рынку страны нужны новые банковские продукты способные стимулировать интерес населения и торговых предприятий в использовании банковских карт для безналичных расчетов. Одна из них - кредитные карты. Несмотря на большой опыт международных платежных систем к эмиссии кредитных продуктов , банки страны не спешат в их реализации.

Причины просты - отсутствие кредитных историй физических лиц, отсутствие или недостаток опыта в банках в работе с банковскими картами, неадекватная инфраструктура услуг банковской картой владельцам. Введение кредитных карт позволяет учитывать экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских карт.

В связи с более длительными сроками кредита, легкость получения и увеличения кредитного лимита, а так же овердрафт клиентам - намного увеличивает покупательскую способность.

В свою очередь, торговля и сфера услуг, обслуживающая держателей кредитных карт, увеличивает количество постоянных клиентов за счет возможности осуществлять платежи по безналичному расчету и проводить скидки на карту.

В связи с увеличением количества кредитных карт в обращении, государство получает рост безналичных операций с использованием банковских карт, которые непосредственно влияют на сокращение наличного денежного оборота в стране. Карты - кусок пластика, на который перечислены некоторые данные о ее владельце и его счете, являются формой доступа к счету и люди освобождаются от необходимости рисковать, перевозя крупные суммы денег, что делает возможным выполнить любую запланированную покупку.

В случае потери карты нужно только информировать банк - все расчеты по карте будут заблокированы. Значительный прорыв для держателей карт имеет возможность микрокредитования в форме овердрафта без залога и большого количества документов, что делает получение кредита еще более удобным.

Тем не менее, крупномасштабная эмиссия пластиковых карт, развитие сети предприятий торговли и сервиса, прием банковских карт при оплате товаров / услуг, не влекут за собой значительное расширение безналичного расчета, оно составляет около 5 % от оборота.

Оставшиеся 95% в силу ряда объективных и субъективных причин проводятся наличными. Небольшая часть безналичного оборота имеет очень негативное влияние не только на держателей карт, но и на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торгово- коммерческих предприятиях, которые не получают рост доходов за счет внедрения этого типа расчетов, а также для государства, не имеющего реального сокращения наличного денежного оборота.

С целью внедрения новых каналов связи для банковских услуг населению банком в 2008 году для развития направления физических лиц появились интернет-услуги, такие как проверка остатков на счетах, получение выписки по счетам, оплата услуг связи и коммунальных платежей, погашение кредитов, предоставленных банком.

Эксперты считают, что основные проблемы - это: предотвратить отток клиентов и сохранить его в прежних объемах, максимизировать рост выдачи карт в существующих рыночных условиях.

Основные выводы:

- Несмотря на активное развитие рынка и увеличение числа банковских кредитных карт среди населения в последние годы, эксперты считают, что рынок еще не развит.

- В области использования банковских кредитных карт населению в последние годы наметились положительные тенденции: проникновение банковских карт увеличилось.

- Следует отметить, что около половины кредитных банковских карт не являются активными, то есть не используются их владельцами для любых операций.

- Доля дебетовых карт в России традиционно больше, но сегмент кредитных карт в России также продолжит расти, в отличие от рынков многих европейских стран, где уже достигли насыщения .

- Большинство операций с банковскими картами стремится снятия наличных, а сумма оплаты товаров и услуг остается достаточно небольшой. Развитие рынка сдерживается низким уровнем проникновения платежных терминалов в магазины и точки продаж, а также распространением банкоматов.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также довольно больших первоначальных затрат, связанных с запуском и развитием технологий использования кредитных пластиковых карт, банки России все чаще используют этот инструмент для реализации стратегических целей развития розничного бизнеса.

Объем рынка кредитных карт коммерческого банка «Русский Стандарт» в первом квартале 2013 года составила 217 400 000 000 рублей против 224 300 000 000 рублей за тот же период прошлого года.

«Русский Стандарт» по - прежнему является лидером рынка, но его доля сокращается - с 35% в первом квартале прошлого года до 30,5 % год спустя. На втором месте ВТБ 24 - его доля в первом квартале составил 9,7% по сравнению с 7 % в прошлом году . На третьем месте ХКФ- банк - за год банк потерял почти 3 % рынка, переместившись со второго на третье место. Сейчас на его долю приходится 7,4 % (объем портфеля 16200000000 руб.). Сохранили свои места в топ-5 : Ситибанк (5,7% рынка) и Альфа-банк (4,2 % рынка).

Кредитные карты гораздо выгоднее других продуктов на рынке - ставки по ним на несколько процентных пунктов выше, чем по потребительским кредитам и эксплуатационные расходы - значительно ниже, благодаря этой визитной карточке получится повысить рентабельность розничного бизнеса. Процентные ставки по потребительскому кредиту наличными у «Русского Стандарта» - 14-21 % годовых, эффективные ставки по кредитным картам - около 19-22 %.

Можно предположить, если «Русский Стандарт» будет продолжать посылать держателям дебетовых кредитные карты, он в течение нескольких кварталов станет лидером «с запасом недостижимым».

По мнению экономистов: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так - несмотря на ряд проблем, но тем не менее в России рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Платежные системы и пластиковые карты сегодня - не просто банковский продукт, а мощный инструмент для различных отношений с клиентами компании.

Список используемой литературы

Нормативные правовые акты и нормативные документы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.- М.: Гросс-Медиа, 2008г.

2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. №395-1 / Российская газета (Федеральный выпуск) от 30 декабря 2004г.

3. ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002г. №86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации.- 15 июля 2002г.- №28.- Ст.2790

4. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999г. №40-ФЗ / Российская Газета от 20 июля 2006г.

5. Положение ЦБР от 20 марта 2006г. №283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // СПС «Гарант»

6. Положение ЦБР от 09 апреля 1998г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» // СПС «Гарант»

7. Положение ЦБР от 26 июля 1998г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» // СПС «Гарант»

Учебники и учебные пособия

1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жуковой.- М.: ЮНИТИ, 2005. - 315с.

2. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2006. - 573с.

3. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов / Под ред. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2005. - 413с.

4. Банковское законодательство: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 303с.

5. Банковское законодательство РФ: Сборник Федерального законодательства по банковскому праву / Автор-составитель С.И. Алескеров.- М.: Экономика, 2005. - 582с.

6. Банковские операции: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2007. - 446с.

7. Банковское право: Учебник для вузов / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2008. - 335с.

8. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2007. - 527с.

9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2005. - 506с.

10. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: Проспект, 2006. - 624с.

11.Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие.- Минск: Мисанта, 2005. - 512с.

12.Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.- М.: Высшая школа, 2004. - 238с.

Статьи в периодической печати

1. Велиева И. Банкам разрешили приукрасить отчетность // Банковское обозрение. 2009. №3. С.5.

2. Веретенников Д. Кредитные надежды / Газета Коммерсантъ. 28.01.2009 С.6.

3. Гурин П. Как будет развиваться рынок экспресс - кредитования в условиях кризиса // РБК Daily. 2008. №11. С.15.

4. Евтюхина Е. Банки открывают операционные офисы вместо филиалов // Банковское обозрение. 2008. №9. С.7.

5. Евтюхина Е. Визы в загранпаспорте повышают шанс на кредит // Банковское обозрение. 2009. №2. С.5.

6. Задорнов М. Выбираем лыжню // Банковское обозрение. 2009. №1. С.11.

7. Илющенко А. Банки укорачивают экспресс - кредиты / Коммерсантъ. 2009. №28. С.4.

8. Казаков М. Изменятся ли ставки по потребительским кредитам // РБК Daily. 2009. №2. С14.

9. Калышева Е., Кукол Е. Кредит с охлаждением / Российская газета. 2008. №4786. С.4-5

10. Пятков А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления // Банковское обозрение. 2009. №2. С.9-10.

11. Пятков А. In-store banking - новая модель банковского бизнеса // Банковское обозрение. 2008. №11. С.8.

12. Серебренников А. «Русский Стандарт» больше других пострадал от кризиса ликвидности // Финанс. 2008. №9. С.16.

13. Трушина Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2009год // РБК Daily. 2009. № 1. С.4.

14. Франко А. Расходный потенциал // Компаньон. 2008. №25. С. 12.

15. Четвериков В. В 2009году банкам лучше «законсервировать» бизнес // Банковское обозрение. 2009. №1. С.13.

16. Чумачёв В. «Русский Стандарт» отказал заемщикам / Коммерсантъ. 2008. №173. С.5.

17. Юткина Ю. Кризис. Кому придется искать работу // Личные деньги. 2008. №10. С.3.

Размещено на Allbest.ru

...