Анализ страхового рынка

Размещено на http://www.allbest.ru/

АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА



План

Введение

1. Рынки страховых услуг

1.1 Потребители рынка страховых услуг

1.2 Анализ страховых услуг

2. Виды и структура страховых рынков

2.1 Виды и структура страховых рынков

2.2 Виды страхования

3. Анализ страхового рынка в России

3.1 Анализ страхового рынка в России

3.2 Страховой рынок на современном этапе

3.3 Страховой рынок Кузбасса

3.4 Проблемы и перспективы страхования в России

Заключение



Введение

страховой рынок потребители кузбасс

При государственной монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (Соцстрах). Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже не приходило в голову страховать жизнь или имущество, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий.

С развитием рыночной экономики очень многое поменялось в нашей стране и во многом поменялось отношение людей к страхованию.

Современное экономическое развитие России обусловило необходимость возрождения страхового дела и развитие его на принципиально новой основе.

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемым физическим и юридическим лицам.

Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков и страхователей и система государственного регулирования страхования.

В этой работе рассмотрены некоторые основные принципы функционирования страхового рынка, его особенности на современном этапе и перспективы дальнейшего развития.



1. Рынки страховых услуг

1.1 Потребители рынков страховых услуг

Сейчас в деятельности страховых организаций достаточно отчетливо проявляется ориентация на различные сегменты рынка потребителей страховых услуг. Большинство страховых компаний нацелено на обслуживание, как организаций, так и отдельных граждан, а некоторые из них обслуживают целевые группы клиентов. Так на страхование только первой категории клиентов ориентировано около 30%, а второй - 12% всех обследованных страховых компаний.

Среди юридических лиц основными потребителями страховых услуг являются промышленные предприятия.

Большая доля этих услуг приходится на торговые фирмы - 48% и коммерческие банки - 34%.Далее следуют сельскохозяйственные предприятия - 27% и сфера услуг - 25%. Реже встречаются промышленно - финансовые компании - 17%. Наибольшая часть (47%) страховых компаний, работающих с населением, в равной мере ориентирована на все группы граждан. Вместе с тем 14% этих компаний оказывают услуги в основном высокодоходным группам населения. 30% обслуживают граждан со средним доходом. При этом каждая десятая организация работает с низкодоходными группами населения. По-видимому, их привлекает большой объем соответствующего сегмента рынка и, прежде всего такая группа, как пенсионеры.

Государственные компании больше других ориентированы на выполнение услуг для всей категории клиентов.

Подавляющее большинство обследованных государственных компаний (88%) заключило договора и обслуживает клиентов из числа физических лиц. АО открытого типа имеет клиентов, как среди госпредприятий, так и среди коммерческих структур. Большая часть АО закрытого типа имеет возможность работать только с ограниченным числом клиентов (до 100 юридических и физических лиц): госпредприятий (57%) и коммерческих структур (60%). Это относится и к значительной части ТОО (42% и 47% соответственно). Практически не одна из страховых фирм ТОО не заключила договора с более чем 500 госпредприятиями и коммерческими структурами; в то же время не одна государственная компания не работает с менее, чем 100 государственными предприятиями.

Среди обследованных компаний, отсутствует какая - либо заметная специализация по направлениям страховой деятельности. Большинство компаний предлагает потребителям классические виды страхования. Так, две трети компаний осуществляют страхование имущества предприятий и организаций, имущества граждан (62%), накопительное страхование (59%). Примерно половина компаний оказывают услуги по рисковому страхованию жизни и по страхованию транспортных средств; 45% - по страхованию грузов. Около 30% компаний в медицинском страховании.

Среди страховых организаций еще не получило должного развития такое направление страховой деятельности, как перестрахование.

Около четверти компаний занимается страхованием ответственности владельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги, как страхование гражданской ответственности (12%) и технических рисков (7%). Пока еще в Российской Федерации незначительна доля компаний, занимающихся добровольным страхованием дополнительной пенсии.

Наиболее дифференцированных подход в оказании услуг - у государственных компаний. Большая доля их осуществляет страхование жизни (рисковое и накопительное), имущества (граждан и организаций), транспортных средств, обязательное страхование и перестраховочные операции.

К государственному сектору по своей активности наиболее близки АО открытого типа (в среднем 38% организаций на один вид услуг). Они проявляют активность в тех же направлениях (исключение составляет страхование жизни). Менее разнообразны в своих операциях АО закрытого типа (в среднем 33% на один вид услуг). Замыкают список ТОО (30%), которые отстают по охвату почти половины услуг, но лидируют в страховании финансовых и коммерческих рисков.

Государственные компании, сохраняя лидерство по количеству оказываемых услуг, традиционно предпочитают иметь дело с частными лицами. В то время как у компаний других видов собственности большая доля услуг ориентирована на имущественное страхование юридических лиц, обеспечивающее значительные премии при относительно невысоких расходах. Негосударственные компании боле оперативно реагируют на конъюнктурные изменения страхового рынка.

Отличающиеся по размеру уставного капитала компании акцентируют свое внимание на различных видах услуг. Так, малые (до 10 миллионов рублей) фирмы значительно реже, чем другие, задействованы в рисковом страховании жизни, а также страховании владельцев транспортных средств, но существенно чаще - в обязательном страховании.

Средние организации (от 11 до 50 миллионов рублей), как и малые, менее активны в страховании владельцев транспортных средств и отстают от других по накопительному страхованию жизни, страхованию грузов, по перестраховочным операциям.

Крупные компании (от 51 до 150 миллионов рублей), уступая остальным в страховании имущества предприятий, организаций и в обязательном страховании, масштабнее ведут операции по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию грузов и владельцев транспортных средств.

Крупнейшие фирмы (свыше 150 миллионов рублей) наиболее активно проводят страхование имущества предприятий и организаций, технических рисков, гражданской ответственности, перестраховочные операции, но отстают в добровольном медицинском страховании.



1.2 Анализ страховых услуг

Страховой бизнес в России выгоден. Объясняется это высокой рентабельностью и быстрой отдачей вложений. Так, их всех собранных российскими страховыми компаниями платежей около 35% уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам плюс еще добавляются доходы, полученные за счет того, что часть этих денег успевает полежать на депозитах с и поучаствовать в инвестиционных проектах. На западе около 70% собранных платежей уходит на выплаты.

В Российской Федерации рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что в связи я высокими страховыми взносами из-за не насыщенности страхового рынка конкуренция тарифов среди компаний еще не велика. Поэтому их ставки существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев.

Структура и ориентации группы реальных потребителей страховых услуг. Группа реальных страхователей (См. приложение 2) состоит из двух подгрупп: «бывших страхователей» (они уже пользовались тем или иным видом страхования) и «нынешних страхователей» (тех, кто в настоящее время пользуется страхованием). Для определения предпочтений в выборе страховых услуг было предложено шесть видов личного страхования: медицинское, от несчастного случая, домашнего имущества, пенсий, детей, личного транспорта. Это наиболее распространенные виды страхования для физического лица, а значит, для любого россиянина.

Анализ показал, что среди реальных потребителей страховых услуг («бывших» и «нынешних») приоритетность выбора вида страхования мало, чем отличается: первые три места отданы страхованию домашнего имущества, медицинскому страхованию, и страхованию от несчастного случая.

Преобладающая часть - люди активного трудоспособного возраста. Для них имущественные интересы играют большую роль в обустройстве личной жизни. Отсюда вполне естественное стремление обрести гарантии защиты личного имущества посредством страхования. Различие, однако в том, что если в прошлые годы, судя по оценкам «бывших» страхователей, предпочтение отдавалась страхованию имущества, то в настоящее время, у «нынешних» страхователей, на первом месте стоит медицинское страхование, оттеснившее страхование домашнего имущества на второй план.

Действующая система добровольного медицинского страхования удовлетворяет в полной мере лишь 9.5% реальных и потенциальных потребителей страховых услуг, 41.3% удовлетворены отчасти. А каждого четвертого корреспондента (27.8%) эта система не удовлетворяет совсем. Таким образом, медицинское страхование как вид страховых услуг, видимо нуждается в совершенствовании. Однако оно должно осуществляется на основе строгого учета интересов страхователей, которые лишились гарантированного в прошлом советским государством бесплатного медицинского обслуживания и вынуждены адаптироваться к совершенно новым формам оплаты услуг в системе здравоохранения.

Видимо, систематическое нарушение государством своих обязательств перед пенсионерами и повсеместные задержки выплаты пенсий побуждают определенную часть страхователей к большому доверию страховым компаниям.



2. Виды и структура страховых рынков

2.1 Структура страхового рынка

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

- местным (региональным);

- национальным (внутренним);

- мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

- личного;

- имущественного;

- ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации -- институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товар страхового рынка -- страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

2.2 Виды страхования

В настоящее время страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Классификация этой специфической деятельности актуальна. В России сложился свой подход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами и свою специфику. В основу классификации страхования положены два критерия:

1) различия в объектах страхования;

2) различия в объеме страховой ответственности.

Согласно первому критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности. Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. На основе этого критерия страхование подразделяется на две формы:

1) Добровольное;

2) Обязательное.

Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования базируется на принципе обязательности, сплошного охвата, принципе автоматичности, действия независимости внесения страховых платежей, принципе бессрочности и принципе нормирования страхового обеспечения.

Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Добровольная форма страхования базируется на принципе добровольного участия, выборочного охвата, принципе ограничения срока, уплаты страховых взносов и принципе страхового обеспечения.

К наиболее значительным обязательным видам страхования относятся обязательное медицинское страхование и ОСАГО.

Основными добровольными видами страхования являются:

1) страхование жизни;

2) личное страхование, включающее в себя добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев;

3) имущественное страхование, включающее в себя страхование имущества, грузов и страхование КАСКО;

4) страхование ответственности.

Что касается структуры официального рынка, то наибольшую долю занимает страхование имущества, личное страхование, ОСАГО. Доли страхования жизни и ответственности - самые незначительные.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования /4/.

Обязательное медицинское страхование не является рисковым видом страхования. Система ОМС представляет собой канал по распределению социальных фондов для предоставления медицинской помощи. Фонд обязательного медицинского страхования формируется из:

- отчислений из фонда заработной платы (по ставке 3,1%);

- средств региональных бюджетов;

- поступлений некоммерческих социальных организаций;

- налоговых отчислений частных предпринимателей.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Оно было введено с 1 июля 2003 г. Законом об ОСАГО. В соответствии с гл. 59 ГК РФ под гражданской ответственностью понимается обязанность физического или юридического лица, причинившего ущерб, возместить его потерпевшей стороне в полном объеме. Согласно ст. 931 Гражданского кодекса риск возникновения ответственности за причинение вреда может быть застрахован, при этом возмещение вреда потерпевшей стороне будет производить страховая компания в размере и на условиях, предусмотренных в договоре страхования /5/.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств. Тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности, согласно Закону об ОСАГО, устанавливаются постановлением Правительства РФ и могут пересматриваться каждые полгода.

ОСАГО играет значительную роль в развитии всего рынка страхования России и является важным фактором повышения страховой культуры населения. В результате введения ОСАГО многие граждане России впервые узнали о механизме страхования и его ценности в сфере управления рисками.

Личное страхование. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

К видам договоров личного страхования относятся:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

Развивающимся сегментом личного страхования является страхование от несчастного случая. Основным источником роста этого вида страхования было развитие ипотечного кредитования. При получении ипотечного кредита человек страхуется от несчастного случая. Таким образом, рост рынка ипотеки непосредственно влечет за собой рост рынка страхования от несчастного случая.

Страхование жизни. Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

- Это долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10 - 15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

- Это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным;

- в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и соответственно ограничений по выплатам. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая;

- по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая - подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая .

Имущественное страхование. Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. Имущественное страхование имеет своей целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Виды имущественного страхования указываются в ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: страхование средств наземного транспорта, железнодорожного транспорта, воздушного транспорта, водного транспорта, грузов и др.

Страхование ответственности. Рост этого вида страхования был вызван появлением новых продуктов и развитием уже существующих, нацеленных на управление специфическими рисками: страхования профессиональных участников рынка ценных бумаг, ответственности управляющих компаний, ответственности органов управления юридических лиц, гражданской ответственности за вред, причиненный пациентам при проведении клинических исследований.

Страхование ответственности приобретает особую популярность в связи с увеличивающимся выездом наших туристов за рубеж, а пропорционально этому -- числом наносимых ими ущербов обслуживающим организациям (гостиницам, ресторанам, культурно-увеселительным заведениям и т. п.), физическим лицам (гражданам страны посещения, автомобилистам) или в связи с жалобами самих туристов на невыполнение контрактов и договорных обязательств со стороны туристских организаций и перевозчиков -- воздушного, железнодорожного, водного, наземного видов транспорта. В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем могут выступать не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению суда должны производиться страхователем соответствующие выплаты. Иначе говоря, СО не предусматривает заранее застрахованного (физического или юридического лица), которому должно выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т. е. причинении ущерба (вреда) третьему лицу. В соответствии с гл. 19 Основ гражданского законодательства от 31 мая 1991 г. и ч. 2 гл. 48 «Страхование» ГК РФ от 1 марта 1996 г. причиненный личности или имуществу физических и юридических лиц вред подлежит возмещению лицом, его причинившим, в полном объеме.



3. Анализ страхового рынка в России

3.1 Общий анализ страхового рынка

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В структурном плане страховой рынок может быть представлен в двух аспектах: организационно-правовом и территориальном.

В организационно-правовом он представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями. В территориальном - местным (региональным), национальным.

С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки именуются еще внутренними, национальные - внешними.

Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полюсов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным покупателям.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты).

Рынок система не замкнутая, поскольку окружающий его страховой рынок практически не ограничен. Рыночная система может быть представлена в пространстве в виде восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг.

Рыночный спрос на страховые услуги - один из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

Мотивировка принятия решений страхователем основывается на предпосылках:

1. Человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах; прежде чем принять решение о заключении договора страхования, он изучает все альтернативы для удовлетворения данных страховых интересов;

2. Страхователь всегда действует рационально; не найдя идеальной альтернативы, человек идет на компромисс находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворить с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих страховых интересов.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.

К концу 1996 года в государственном реестре состояло около 2600 страховых компаний, имеющих лицензии на право осуществления страховой деятельности в различных отраслях и видах страхования. Практически все страховые компании имеют право осуществлять страховую деятельность на территории всей страны. Исключение составляют страховые компании, специализированные на проведении обязательного медицинского страхования, возможность осуществления которого на территориях различных субъектов федерации определяется местными программами обязательного медицинского страхования и связана с аккредитацией таких страховщиков по регионам.

Многие страховые компании с целью продвижения своих страховых продуктов по территории страны имеют своих представителей и представительства в регионах или учреждают там свои филиалы, как правило, без предоставления им права юридического лица. Всего имеется около 6,3 тысячи филиалов, причем более 2,7 тысяч входят в структуру фирм Росгосстраха (данные 1995 года).

Страховые компании в большинстве своем образованы в форме акционерных обществ закрытого типа (более половины всех страховщиков), открытого типа - 20%, а товарищества с ограниченной ответственностью составляют 24,3% общего числа компаний. С участием иностранного капитала созданы и оперируют 77 страховых организаций.

Посредниками в страховой сфере выступают страховые агенты и страховые брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие большого числа страховых компаний, а также большого числа потенциальных страхователей, не имеющих к тому же достаточных навыков и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке.

В 1995 году страховые услуги осуществлялись при содействии почти 85 страховых агентов, в том числе в структурах Росгосстраха более 55 тысяч агентов. Кроме того, еще около 28 тысяч человек осуществляли функции страховых агентов по совместительству.

Имеющиеся отчетные данные не дают реального отражения структуры и количества покупателей страховых услуг. Данные о количестве договоров личного и имущественного страхования, действовавших на начало 1996 года, с физическими лицами (31.8 млн. и 15.3 млн. договоров соответственно) и с юридическими лицами (1.2 млн. договоров в пользу 23.1 млн. человек и 1.3 млн. договоров) характеризуют огромную невостребованность страховой защиты имущественных интересов всех категорий потребителей.

О наличии существенных проблем в развитии страхования свидетельствует заметное снижение темпов прироста объемов страховых платежей, а также неравномерное развитие отраслей и видов страхования.

Так, если в 1995 году российские страховщики собрали 21.9 трлн. рублей страховой премии, что почти в три раза превышало объем страховой премии за предыдущий год, то прирост объема совокупной страховой премии за 1996 год составил немногим более 25% . Объем совокупной страховой премии по всем видам страхования составил в 1996 году 27.4 трлн. рублей, а объем выплат 22.1 трлн. рублей. В 1996 году наряду с сохранением ряда тенденций предыдущих лет наблюдалась определенная реструктуризация страхового портфеля. Прежде всего, существенно увеличилась доля поступлений по обязательным видам страхования - 6% в 1992 г., когда преобладало обязательное страхование имущество граждан и пассажиров, до 40 и более процентов объема совокупной страховой премии, причем четыре пятых обязательных платежей пришлось на медицинское страхование.

В добровольном страховании заметно возросла доля личного страхования, хотя в течение года абсолютные показатели объема страховой премии в этой отрасли существенно сократились, что свидетельствует в первую очередь о сужении рынка страхования жизни. Для проведения этого страхования в классическом виде нет реальных средств в распоряжении большинства населения России, а страховщики не имеют в большинстве своем реальных возможностей для этого в первую очередь из-за отсутствия развитой системы продаж такого сложного страхового продукта.

3.2 Страховой рынок на современном этапе

По итогам 2012 года страховой рынок имеет неплохие показатели. Как ни странно, но даже в ожидании второй волны экономического кризиса, все компании отлично справились с поставленными задачами. Страховой рынок за 12 месяцев 2011 года вырос на 16,5% и достиг отметки в 650 млрд. руб., что является рекордным показателем для данного сегмента. Такому успеху способствовал целый ряд факторов. Во-первых, с рынка ушли некоторые слабые игроки. Они либо покинули его навсегда, либо влились в состав более сильных компаний. Вторая причина - рост инвестиционной привлекательности крупнейших страховых компаний. И третья - заинтересованность государства в развитии этого высокодоходного бизнеса в России. Такой интерес выражается в корректировке в сторону увеличения коэффициентов ОСАГО, кардинальной реформе системы сельхозстрахования и принятии закона ОС ОПО - «О страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов».

За 2011 год компании сумели развить свою филиальную сеть, наладить отношения с корпоративным бизнесом, привлечь крупных клиентов и иностранных партнеров. В связи с активацией залогового кредитования, многие страховщики установили тесные связи с банками и отлично заработали на таком сотрудничестве.

В ожидании второй волны кризиса, сокращения кредитных программ и роста инфляции, страховщики все равно дают положительный прогноз на 2013 год. Но в долгосрочной перспективе, по их словам, мало хорошего. Только кардинальная смена всей модели страхового бизнеса способна вывести данный рынок в число лидеров в экономике. Пока в страховании доминируют обязательные, а не добровольные виды, пока страховщики не ориентированы на привлечение клиентов - физических лиц, рост рынка не возможен. Незначительные сдвиги к лучшему, которые все наблюдали в 2011 и начале 2012, могут быть уже через год нивелированы кризисными явлениями. Следует отметить, что от последствий кризиса 2009 года страховой рынок до сих пор еще не отошел в полной мере. Есть компании, которые так и не смогли выйти на прежний уровень.

Рейтинг страховых компаний России

№	Компания	Объем страховых премий в 2011 году (млн. руб.)	Объем страховых премий в 2010 году (млн. руб)	Изменение (%)	Объем страховых выплат в 2011 году (млн. руб.	Объем страховых выплат в 2010 году (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Росгосстрах (Рег. №977)	84 304.68	74305.42	13.46	39 770.73	38 189.15	4.14
2	Согаз	54 921.39	47 947.38	14.55	25 432.42	22 577.05	12.65
3	Ингосстрах	52 769.33	41 166.99	28.18	28 349.64	28 432.75	-0.29
4	РЕСО-Гарантия	44 946.63	35 811.05	25.51	22 797.97	19 373.52	17.68
5	Военно-страховая компания (ВСК)	29 676.82	25 147.46	18.01	17 104.97	12 947.97	32.11
6	АльфаСтрахование	28 233.28	20 463.27	37.97	12 701.62	10 482.34	21.17
7	Согласие	25 709.44	15 798.13	62.74	12 585.23	6 988.08	80.10
8	РОСНО	21 294.88	20 600.52	3.37	12 426.76	17 385.31	-28.52
9	Страховая группа МСК	19 424.71	10 019.82	93.86	11 108.44	7 319.59	51.76
10	Ренессанс страхование	14 309.25	12 186.17	17.42	8 453.84	7 250.34	16.60

3.3 Страховой рынок Кузбасса

Страховой рынок Кемеровской области в последние годы развивается достаточно динамично. В чем-то благодаря введению ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности), которое стало "страховым локомотивом", в чем-то - из-за повышения общего уровня страховой культуры в Кузбассе.

В настоящее время в страховом поле нашего региона сложилась достаточно жесткая конкуренция, так что нормально работать и развиваться могут только те компании, которые в силах обеспечить качественное страховое обслуживание своим клиентам и в полной мере отвечать по своим обязательствам.

Большинство самых сильных игроков на страховом рынке Кузбасса - региональные. Их лидерство сложилось исторически - они появились в первые годы становления коммерческого страхования и сегодня продолжают занимать хорошие позиции на страховом рынке Кузбасса .

Сокращение количества региональных компаний вызвано ужесточением требований к размеру уставного капитала страховщиков. У организаций, которые осуществляют иное страхование, чем страхование жизни, уставный капитал к 01.07.07 г. согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» должен составлять не менее 30 млн руб., у тех, кто занимается страхованием жизни, - 90 млн руб., а у тех, кто занимается перестрахованием, - 120 млн руб. Кузбасские страховщики существенно повысили свою капитализацию. Динамика капиталоемкости также свидетельствует о росте числа страховщиков с более высоким уровнем капитализации. Если в 2000 г. доля страховщиков, уставный капитал которых не превышал 7 млн руб., составляла около 39 % их общего числа, то на начало 2005 г. страховых организаций с таким уставным капиталом вообще не существовало, а 65 % компаний имело уставный капитал свыше 21 млн руб.

Увеличение размера страховых премий, приходящихся на одного жителя региона характеризует рост спроса на страховые услуги. О развитии страхования можно судить по сумме затрат на страхование на одного человека, включая суммы на обязательное страхование и страхование за счет средств предприятий. В Кемеровской области затраты на страхование в расчете на одного человека растут. Сегодня размер среднедушевых расходов на страхование в Кузбассе составляет 25 дол. (41 дол в России); соответственно, на долю страхования в структуре расходов населения приходится 0,8 % среднедушевого дохода (0,7 % в 2004 г.). Однако за рубежом данный показатель достигает 25 %.

Учитывая активное развитие автокредитования в регионе, рост количества приобретаемых новых автомобилей средней и высшей ценовой категории, можно прогнозировать дальнейшее активное развитие таких массовых видов страхования как автокаско, добровольное страхование автогражданской ответственности. В ближайшие 2-3 года ожидается рост спроса на страхование жизни и страхование имущества физических лиц. О перспективах данных видов страхования позволяет говорить динамика жилищного строительства, развитие ипотечных программ, потребительского кредитования.

Потенциал развития рынка добровольного медицинского страхования и от несчастных случаев тоже высок. Ускорить рост рынка ДМС могут реформа обязательного медицинского страхования, а так же внесение в Налоговый кодекс поправок, касающихся сотрудников, оплачивающих полис ДМС за свой счет, и работодателей, приобретающих полисы ДМС для своего персонала.



Рейтинг страховых компаний Кузбасса по итогам 2012 года.

Страховая компания	Место	Сборы тыс. руб	Доля рынка, %	Уровень выплат, %
РОСГОССТРАХ ООО (бывш. РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА)	1	703796,0	33,73	46,21
СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК (бывш. ПРОМЫШЛЕННАЯ СК)	2	281323,0	13,48	44,39
СИБИРСКИЙ ДОМ СТРАХОВАНИЯ (бывш. ГУБЕРНСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КУЗБАССА)	3	197547,0	9,47	89,72
ИНГОССТРАХ	4	175336,0	8,40	49,91
РЕСО-ГАРАНТИЯ	5	92282,0	4,42	64,91
ВСК	6	88485,0	4,24	41,09
БАСК	7	77247,0	3,70	72,06
УРАЛСИБ	8	69289,0	3,32	66,05
СИБИРСКИЙ СПАС	9	60610,0	2,91	62,89
СТРАЖ МСК	10	50850,0	2,44	18,98

3.4 Проблемы и перспективы страхового рынка России.

Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом - недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Например, по данным официальной отчетности Госкомстата Российской Федерации средняя страховая сумма по страхованию средств транспорта, принадлежащего гражданам, составляет всего 9 миллионов рублей, что менее 25% стоимости автомобиля среднего класса. Вполне понятно, что, получив страховое возмещение даже в полном объеме, гражданин не сможет восстановить утраченное имущество.

Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4.3% полной восстановительной стоимости основных средств. Вполне ясно, что при такой «страховой защите» предприятия должны сами искать (или с помощью государства либо своих акционеров) источники финансирования для восстановления поврежденного или погибшего имущества.

Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски. Только 11% страховых компаний имеют уставные капиталы не менее одного миллиарда рублей. На долю этих страховщиков приходится свыше 33% всех страховых операций. Страховое дело в этом отношении далеко отстает от банковской сферы, которая начала формироваться в России одновременно со страховым рынком. Сегодня уставной капитал одного Сбербанка России составляет 500 миллиардов рублей.

Было бы наивно предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Правда, в период существования государственной системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. Это объяснялось наличием одного страховщика - монополиста, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной классификации.

Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными клиентами. Однако из-за недостаточной квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта. Например, В Москве случаи мошенничества, допускаемого клиентами при страховании автомобилей, достигли такого масштаба, что страховщики сегодня практически прекратили проведение этого вида страхования.

Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны страхового надзора к таким страховым компаниям применялись разного рода санкции и, как правило, они лишались право на проведение страховой деятельности в России.

Кроме того, имели место нарушения, допускаемые иностранными предпринимателями. Пока в России запрещена деятельность иностранных страховщиков, однако, некоторые зарубежные компании вопреки установленному порядку продавали свои полисы российским клиентам. Против таких компаний российскими правоохранительными органами были приняты адекватные меры, направленные на пресечение незаконной деятельности.

Все сказанное свидетельствует о том, что проблемы российского страхового рынка схожи с проблемами, решаемыми западными коллегами. Поэтому наряду с совершенствованием российского законодательства необходим обмен опытом в этой сфере между специалистами разных стран.

С момента начала рыночных преобразований национальное страховое дело получило определенное развитие. Сегодня уже заложены предпосылки по созданию надежной страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства. Вместе с тем пока не выработана система широкомасштабного вовлечения в инвестиционный процесс средств населения посредством заключения договоров досрочного заключения договоров жизни и пенсий. Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения.

Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

В сфере регулирования страхования, определения и реализации государственной страховой политики присутствует ведомственная разобщенность. Нет единого органа, координирующего развитие национального страхового дела, его взаимодействие с мировыми страховыми рынками и отвечающего за развитие страхования.

Проблемы, имеющиеся в страховании, не нашли своего отражения в целевой Федеральной программе. Вопросы страхования нечетко ставятся при подготовке вопроса о вступлении Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО) и реализации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС.

Остается недостаточно действенным государственное регулирование. Не развита законодательная база страхового надзора. Из - за недостаточного финансирования практически парализована деятельность территориальных инспекций страхового надзора в ведущих регионах (Санкт - Петербург, Самара, Екатеринбург).

В связи с этим Департамент страхового надзора считает необходимым:

Обеспечение дальнейшего развития национального страхового рынка на основе совершенствования законодательства;

программы развития национального страхового дела на 1999 - 2004 годы;

совершенствование практики государственного регулирования страховой деятельности и укрепление статуса органов страхового надзора.

В этих целях следует подготовить и представить в Правительство Российской Федерации в двухмесячный срок предложения по совершенствованию государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации, предусмотрев:

· разработку проекта федерального закона, осуществляющего единые принципы государственного регулирования страхования, надзора за страховой деятельностью в Российской Федерации;

· определение статуса Федерального органа государственного страхового надзора, расширение его функций, полномочий, совершенствование системы территориальных органов страхового надзора, отвечающей уровню регионального развития страхового рынка;

· формирование перечня первоочередных законопроектов, направленных на развитие страхового рынка.

Кроме того, необходимо:

а) в двухмесячный срок разработать и представить руководству Минфина России проект Федеральной программы развития национального страхового дела на 1999-2004 годы для внесения его в установленном порядке на рассмотрение Правительства Российской Федерации;

б) в месячный срок представить предложения по установлению двухсторонних отношений с органами страхового надзора зарубежных стран;

в) в двухмесячный срок представить предложения по развитию долгосрочного страхования жизни и пенсий;

г) в первом полугодии 1999 года представить проект законодательного акта, направленного на защиту интересов клиентов обанкротившихся страховых компаний;

д) на основе анализа региональных и отраслевых программ развития страхового дела подготавливать информацию и предложения руководству Министерства;

е) представить в первом квартале 1999 года предложения по регулированию размещения активов страховых компаний;

ж) в трехмесячный срок представить предложения по созданию банка данных по зарубежным страховым и перестраховочным организациям, являющимся партнерами российских страховщиков и перестраховочных обществ, страховым операциям;

з) в месячный срок представить предложения по регулированию деятельности на территории России иностранных страховщиков в рамках Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС;

и) не позднее 1 декабря т.г. представить на утверждение руководству план командирований сотрудников Министерства в рамках международных соглашений по сотрудничеству в сфере страхового надзора в 1999 году, а также программы зарубежных стажировок сотрудников по вопросам страхового надзора;

к) в трехмесячный срок представить предложения об установлении квалификационных требований к специалистам страховых компаний;

л) в месячный срок разработать проект изменений и дополнений к решениям Правительства Российской Федерации, касающимся территориальных органов страхового надзора;

м) считать целесообразным, рассмотреть вопрос о создании информационно - аналитического центра исследования страхового рынка, в том числе с участием средств Мирового банка;

н) в двухмесячный срок представить предложения об источниках финансирования указанных мероприятий.

На рубеже столетия на страховых рынках проходит волна слияний и приобретений. Последние экономические потрясения России также подталкивают национальный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.

Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

Рассматривая перспективы процесса объединения на рынке страховых услуг Российской Федерации, можно представить его развитие в трех направлениях.

Во-первых, объединения, сопряженные с изменением юридического статуса. Такого типа объединения имеют целью увеличение уставного капитала посредством слияния, присоединения.

Процесс объединения в такой форме уже происходит на российском рынке в связи с законодательно установленным с 01.01.1999 года минимальным размером уставного капитала, являющимся недостижимым для огромного числа страховых компаний.

Можно порадоваться за тех страховщиков, которые на сегодняшний день нашли себе партнера для объединения своих капиталов. Например, претерпели реорганизацию Медицинская страховая компания «Жизнь» Пятигорск, слившись с «Полис» Пятигорск; исключен из реестра страховщиков «Страховой Альянс» Тула, влившийся в страховую организацию «Вирмед» Тула; Краснодарская страховая компания «Медстрах ЛТД» влилась в «Корпорацию медицинского страхования».

Во-вторых, создание различных холдингов - групп компаний, остающихся юридически свободными и связанными между собой участием в уставных капиталах, а следовательно, и управлением компаниями. Формы холдингов могут быть различными: от блокирующего (запретительного) до управляющего.

Одним из наиболее известных примеров стразового холдинга, сложившегося, правда, исторически, является ОАО «Ростгострах» с его более 80 региональными страховыми компаниями. Центральное Правление же осуществляет стратегическое руководство подконтрольными ему участниками холдинга.

Сейчас у российских страховщиков на повестке дня стоит вопрос о финансовой устойчивости в условиях экономического и политического кризиса. В связи с этим имеет смысл рассматривать третье направление - консолидацию без изменения юридического статуса, например, путем объединения в страховые пулы по соответствующим направлениям деятельности.



Заключение

Наличие устойчивого страхового рынка - существенный компонент любой преуспевающей экономики. Страхование- вид экономической деятельности, непосредственно со снижением или перераспределением рисков между физическими и юридическими лицами (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками). В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний - это второй по значимости кредитный ресурс экономики после банковских депозитов. Страхование выступает также непосредственным стимулом деловой активности, обеспечивая организациям различных форм собственности возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на создание собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.

Государство принимает непосредственное участие в развитии страхового рынка через государственные страховые организации, через правовое воздействие на функционирование рынка страховых услуг.

...