Страховой рынок

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т. к., многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование - это стратегический сектор экономики.

Развитый страховой рынок является неотъемлемой частью цивилизованной рыночной экономики. Значимость института страхования неоспорима. В условиях ухудшающихся экологических условий, роста числа и масштабов техногенных катастроф и стихийных бедствий, обостряющейся политической обстановки в мире и в целом ускорения экономических процессов страхование становится важнейшим инструментом в управлении рисками.

В последние годы быстро увеличивается спрос на страховые услуги в России, что отражают высокие темпы роста этого рынка. Поэтому перспективы развития данного рынка очевидны. В настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране.

Обеспечивая защиту имущественных интересов субъектов хозяйствования, страхование формирует предпосылки для устойчивого развития экономики.

Активное применение механизма страхования повышает социальную защищенность граждан, что свидетельствует о социальной роли страхования.

Деятельность каждого хозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных рисков, требующих страховой защиты, для организации и проведения которой будущим экономистам, финансистам, бухгалтерам и другим специалистам необходимо знание основ страховой деятельности.

Целью данной работы явилось анализ современного состояния страхового рынка РФ и выявление основных тенденций его развития.

Задачи работы:

1) определение понятия, структуры и функций страхового рынка;

2) анализ состояния страхового рынка РФ в 2012 году;

3) рассмотрение проблемы, и основных тенденций развития страхования в России.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе рассмотрены теоретические основы функционирования страхового рынка, структура страхового рынка.

Вторая глава посвящена характеристике страхового рынка России, рассмотрению его формирования и современного состояния. Во второй главе проведен детальный анализ деятельности субъектов страхового рынка в 2012 году.

Третья глава посвящена основным тенденциям развития страхового рынка РФ. Рассмотрены проблемы страхового рынка и приведены пути их решения.

1. Страховой рынок в системе финансовых отношений

1.1 Понятие и функции страхового рынка

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г., с последующими изменениями и дополнениями под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования, определяет страховой риск, страховую сумму, страховой тариф, условия расчетов в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством страхового продукта служит страховой полис, который подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого страховщик не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно.

Страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, то есть определяют страховой тариф. Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Для решения указанной задачи в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, то есть минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта - вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов осуществляется в обязательном порядке.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий.

Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

1.2 Структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации - институциональная основа страхового рынка. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховая организация - экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе совместного страхования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная страховая компания - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Они специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим. Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь.

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг. По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это - юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности.

Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Потребительская стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры - инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т. д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула.

Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется совместным страхованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования.

Основным источником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и принятые Рос. страх. надзором: Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г., Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 года и пр.

Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций, постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 года «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора.

2. Страховой рынок в России

2.1 Формирование страхового рынка в России

До конца XVIII века страховой рынок в России развивался медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний.

Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений создали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий.

Конкуренция, борьба за кошелек страхователя породила множество страховых компаний и вместе с тем создала условия для их объединения, прежде всего, затруднить проникновение конкурентов, как действующих, так и нарождавшихся на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования.

Проведение земских реформ во второй половине XIX века сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводиться как в обязательной, так и добровольной форме.

Действовавшее законодательство предусматривало, что обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся «в черте крестьянской оседлости».

Развитие национального страхового рынка в Росси во второй половине XIX века потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний.

Начавшаяся в 1914 году Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательной способности рубля, начавшиеся в годы Первой мировой войны, обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи.

На фоне усиливающегося недовольства в обществе на политическую сцену вышла партия большевиков, которая в качестве одного из требования своей экономической программы выдвинула идею национализации банков и страхового рынка.

Установление Советской власти в 1917 году позволила большевикам претворить эти идеи в жизнь.

Благодаря осуществленной национализации банков был обеспечен фактический контроль со стороны государства за деятельностью и денежными операциями страховщиков, что существенно ограничивало возможности использования средств страховых компаний на цели финансирования нужд.

Организация государственного страхования перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.

Распад СССР в 1991 году поставил на грань банкротства государственные страховые организации большинства бывших союзных республик.

В начале 90-х годов в РФ началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время.

В целом развитие страхового рынка в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

2.2 Состояние страхового рынка России

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;

- сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника.

Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов. До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 года возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 80%, необходимость страхования является бесспорной.

Третий источник спроса на страховую защиту - это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий.

В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое. В 2012 году в едином Государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрированы 473 страховые организации, сокращение относительно 2011 г., составило 114 компании или чуть более 19% от общего числа страховщиков составило 114 компании или чуть более 19% от общего числа страховщиков.

Рисунок 1. - Динамика количества страховых компаний на рынке за период 2005-2012 гг.:

Рисунок 2. - Рынок страхования по итогам 2012 года:

В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала.

На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности - 58, государственные - 5, муниципальные - 1%. Начиная с 2000 г., наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний.

Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений составляет около 59%. Структура добровольного страхования представлена следующим образом:

- страхование жизни - 47,7%;

- другие виды личного страхования - 23,2%;

- страхование имущества - 47,6%;

- страхование ответственности - 3,7%.

2.3 Анализ страхового рынка в России

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. В едином государственном реестре субъектов страхового дела в 2012 году зарегистрированы 473 страховые организации, из них 15 не представили статистическую отчетность о своей деятельности.

По состоянию 2011 года на рынке действовало 587 компаний, т. е., общее количество страховщиков сократилось на 19,4%,или 114 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (без учета ОМС) сократилось с 68 в 2011 года, до 61 2012 года.

Рисунок 3. - Динамика количества страховых компаний на рынке1 кв. 2005 - 3 кв. 2012 гг.:

Российский страховой рынок растет в реальном измерении в течение всего 2012 года.

Итоги 2012 года показали, что страховой рынок в России растет в реальном исчислении четвертый квартал подряд: отношение собранной страховой премии к ВВП в 3 квартале составило 1,2% против 1,1% в 3 квартале 2011 года. Заметно выросла доля расходов населения на страхование в его общих расходах на конечное потребление - до 1,4% против 1,2% в 3 квартале 2011 года.

При этом доля расходов на страхование каско выросла незначительно и осталась практически на том же уровне - 0,52% от общих расходов домохозяйств против 0,49% год назад. Доля расходов на страхование недвижимости даже несколько снизилась - до 0,09% против 0,1% в 3 квартале 2011 года.

Доля расходов на страхование в общих расходах домохозяйств выросла в определенной степени за счет ОСАГО - в 3 квартале 2012 года они составили 0,34% против 0,31% год назад.

И очень заметно выросли траты потребителей на страхование жизни - с 0,11% до 0,16%. Доля страхования от НС также заметно прибавила и составила 0,14% против 0,11% годом ранее.

Как известно, страхование жизни в России, как и страхование от НС, очень часто продается в пакете с кредитными договорами.

Банки используют эти виды страхования для того, чтобы снизить риск не возвратов кредитов, а также получить дополнительную прибыль от кредитных операций. По данным ЦБ РФ за последний год задолженность населения перед банками по выданным кредитам выросла на 42% до 7,16 трлн. рублей.

Таким образом, реальный рост российского страхового рынка в большой степени объясняется спросом населения на кредиты и готовностью банков этот спрос удовлетворить.

Рисунок 4. - Относительные показатели роста страхового рынка:

Рисунок 5. - Наиболее распространенные виды страхования:

ОСАГО, каско и страхование имущества - тройка наиболее известных и востребованных страховых услуг среди россиян в 2012 году. ОСАГО традиционно является наиболее распространенной страховой услугой, как в настоящий момент, так и в перспективе (26% пользуются, 20% планируют). Каско, хоть и занимает второе место по востребованности, доля его пользователей пока невысока - 8%. Столько же россиян (8%) страхует свое имущество. Остальные виды страхования мало востребованы, хотя информированность о них достаточно высокая.

Важно понимать, что, хотя введение системы ОСАГО и открыло новый этап в развитии российского страхового рынка, роста собираемых на сегодняшний день страховых премий и осуществленных качественных преобразований явно недостаточно.

3. Проблемы и перспективы развития Российского страхового рынка

В настоящее время складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынка России, создаются условия для его равномерного и динамичного роста. По мнению ряда экспертов, его потенциал роста составляет 9-12% в год.

Следует заметить, что рост будет происходить с одновременным увеличением благосостояния населения и ростом экономией страны в целом. Однако возможны и внезапнее скачки, например, на рынке страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвесторов.

Вместе с тем, несмотря на вышеперечисленные тенденции, отражающие положительную динамику развития страхового рынка России, необходимо констатировать, что национальная страховая отрасль до настоящего момента так и не стала эффективным рыночным механизмом управления рисками, способствующим стабильному развитию экономики и социальной сферы.

По таким качественным параметрам, как доля страховых премий в ВВП плотность страхования и средняя премия на душу населения (проникновение страхования), Россия уступает не только экономически развитым странам, но и существенно отстает от Чехии и Польши, а по отдельным показателям проигрывает в динамике роста Индии и Китаю.

Одновременно тормозят развитие страхования в современной России медленные темпы роста рынка перестрахования, который выступает в роли инструмента оптимизации страховых рисков. По оценкам аналитиков, реальный рынок перестрахования растет на 10-15% в год. Его особенностью является то, что основные потоки перестрахования аккумулируются у универсальных перестраховщиков.

Существенно влияют на развитие перестрахования следующие проблемы:

- низкая капитализация российских перестраховщиков в сравнение с универсальными компаниями, которые превосходят по финансовым возможностям;

- перестрахование - это транснациональный вид бизнеса, но нашим компаниям пока для выхода на серьезные западные рынки мешает отсутствие серьезных международных рейтингов. Переход на международные стандарты финансовой отчетности является неотъемлемой частью вступления российских страховых компаний в глобальный мировой страховой рынок;

- низкий уровень государственной поддержки рынка перестрахования.

Российский страховой рынок аккумулирует более 4/5 рынка стран СНГ. Это обуславливается использованием схемных операций, которые позволили российским страховщикам укрепиться на рынке, накопить финансовые и кадровые ресурсы. Также этому способствовала умеренная протекционистская политика, которая контролировала процесс вхождения иностранных страховых компаний на рынок.

В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают:

- существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации обязательного и вмененного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики: падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг;

- негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед клиентами: обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей;

- дальнейший рост недоверия к страховщикам и перестраховщикам: обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток «мародерства» на страховом рынке;

- сокращение емкости, снижение надежности страховщиков.

Зачастую при анализе причин низкого спроса на страховые услуги большинство мнений, высказываемых представителями страховщиков и органов государственной власти, содержат указания на слабую платежеспособность населения и предприятий, а также на низкий уровень страховой культуры населения. Безусловно, как первый, так и второй вышеназванные факторы имеют место и играют значительную роль.

Вполне понятно, что низкий уровень доходов основной массы населения и значительной части бизнеса ограничивает спрос на услуги страхового сектора. Результатом сложившейся в данном случае ситуации в настоящее время является наибольшая востребованность со стороны потребителей обязательных видов страхования, подобно ОСАГО, и незначительный добровольный и платежеспособный интерес к использованию более широкого перечня различных видов страховой защиты.

Важно понимать, что, хотя введение системы ОСАГО и открыло новый этап в развитии российского страхового рынка, роста собираемых на сегодняшний день страховых премий и осуществленных качественных преобразований явно недостаточно.

Многие аналитики предсказывают уменьшение числа страховых организаций и банков по нескольким причинам.

Во-первых, активные действия госорганов по борьбе со страховщиками, занимающимися "серыми схемами". В результате данных действий практически полностью удалось исключить работу "схемных" страховщиков в сегменте классического страхования жизни.

Во-вторых, проведение госорганами политики по установлению посредством законодательных норм более высоких требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: последовательное увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний, ужесточение норм по составу и структуре резервов и собственных средств.

В-третьих, возрастающая конкуренция является основным движущим фактором, стимулирующим укрупнение игроков отечественного рынка и ведущим к увеличению показателей его концентрации посредством осуществления сделок по слиянию и поглощению.

Это делает необходимым усиление антикризисных мер со стороны Минфина и ФССН. Видимо нельзя будет оставить без внимания беспокойство страховщиков по поводу отсутствия нормативных документов, регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей, а также предложения перейти на независимый аудит по МСФО.

Для преодоления негативных процессов в экономике, связанных с мировым финансовым кризисом 2008 г., 2010 г., руководство страны разработало алгоритм и инструментарий, а также утвердило план антикризисных мер.

В программе антикризисных мер правительства о страховании упоминается только два раза: в рамках банкротства небанковских организаций и реформирования ОМС. Поэтому при подготовке изменений в антикризисную программу разрешено руководствоваться стратегией страхового дела, разработанной Минфином.

Минфин РФ внесло в правительство проект "Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года". Согласно прогнозам министерства финансов, реализация предлагаемой ведомством стратегии должна привести к тому, что в 2020 году доля страхования в ВВП будет на уровне 3,5% против 1,2% в 2011 году.

Совокупный объем премий страховщиков в 2020 году достигнет отметки 3,65 трлн. рублей против 663,7 млрд. рублей в 2011 году, выплат - 1,84 трлн. рублей против 303,1 млрд. рублей. Объем страховых премий на душу населения в 2020 году составит 25,975 тыс. рублей против 4,642 тыс. рублей в 2011 году.

Для достижения указанной цели планируется:

- укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии;

- придание импульса развитию личного страхования;

- создание развитой инфраструктуры страховой отрасли;

- замена экстенсивного пути развития страховой отрасли на интенсивный;

- активизация внедрения новых страховых продуктов;

- улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;

- совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела;

- обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданами страховых премий по договорам страхования и их прав на получение страховых выплат;

- выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности;

- более четкое определение круга участников страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей;

- подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;

- повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка;

- обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей;

- формирование институтов досудебной защиты прав страхователей;

- поддержка обществ страхователей;

- обеспечение прозрачной информационной среды.

Реализация Стратегии позволит создать предпосылки для повышения прозрачности законодательства Российской Федерации о страховании, формирование конкурентной среды, повышение уровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела на качественно новой основе.

На рынке ипотеки, остаются работать только самые крупные игроки, а также банки с гос. участием. Со снижением покупательной способности клиентов, страховщики начали думать о том, чтобы предложить рынку дополнительные программы, которые могут оказаться дешевле стандартных, а также планируют экономить за счет использования франшизы.

И “системные ошибки страховщиков, закладывавшиеся в период благоденствия на страховом рынке, станут причинами кризиса на рынке”. В первую очередь это касается рынка авто-страхования. Его бурный рост был вызван бумом авто-кредитования, где страховка шла в обязательном порядке, при этом добровольное авто-страхование практически не развивалось. Другая ошибка в том, что большая часть страховщиков решала исключительно краткосрочные задачи - привлечение как можно большего числа клиентов за счет демпинга и запредельных комиссий страховым посредникам. И тарифы сознательно устанавливались ниже обоснованного уровня.

Такая модель бизнеса близка к классическому варианту финансовой пирамиды, когда выплаты старым клиентам осуществляются за счет взносов, полученных от новых, привлеченных низкой ценой полиса, считают эксперты.

Сегодня, когда рынок авто-кредитования сжался, а те, кто выплатил кредиты, отказываются от услуг страховщиков, строить подобные пирамиды дальше не получится.

То же самое относится и к жилищному страхованию, которое по новому закону перестало быть обязательным при ипотечном кредитовании. И справиться с падением взносов они смогут только "повернувшись лицом к клиенту" - ориентируясь на более качественный добровольный спрос. Но и он сегодня катастрофически падает из-за снижения платежеспособности.

В этой непростой ситуации Рос. страх. надзор разработал антикризисные меры, которые призваны укрепить платежеспособность страховых компаний. Рос. страх. надзор предлагает использовать кредиты для страховщиков, нуждающихся в увеличении уставного капитала. Такие кредиты должны быть безотзывными и предоставляться на срок не менее 5 лет. А для компаний, занимающихся социально значимыми видами страхования, надзор предлагает увеличить маржу платежеспособности. Так, для страховщиков, проводящих операции по "Зеленой карте", запас маржи должен вырасти с 30% до 65%, а для компаний, занимающихся страхованием опасных объектов, он должен быть не менее 50%.

При этом для компаний, испытывающих временные затруднения, но до того 10 лет не имевших проблем с платежеспособностью, допустимо временное снижение норматива до 25%. Также предлагается установить лимит на максимальный объем принимаемого по одному договору риска - в 10% от размера собственных средств компании.

Рос. страх. надзор предлагает также смягчить норму законодательства, требующую выдачи предписаний страховщику, в течение трех месяцев нарушающему соотношение нормативов платежеспособности. По мнению надзора, нужно ввести порядок, согласно которому компания может согласовать с регулятором план оздоровления и приведения в соответствие с требованиями своих активов, а предписаниями будут караться отклонения от этого плана.

Предложения службы касаются и изменения длительности периода, принимаемого для расчетов убытков аграрных страховщиков: вместо трех лет он может вырасти до семи.

Впрочем, есть в предложениях Рос. страх. надзора и жесткие меры - учитывать объем банковских гарантий, приравненных к обязательствам страховщика, при расчете маржи платежеспособности компании.

Поддержка страховому рынку нужна, но она должна быть адресной и убедительной. Кредиты помогут страховщикам улучшить финансовую устойчивость. Кроме того, помощь государства должна быть нацелена на более гибкое применение нормативов в особенности в кризисных условиях и одновременно нужны жесткие меры по оздоровлению рынка.

Страховой рынок России выйдет из кризиса гораздо более здоровым, на нем останется меньше компаний, но они будут более финансово-устойчивыми, ориентированными на клиентов и принимающими решения на долгосрочную перспективу. Но, до того, как кризис закончится, им придется очень нелегко.

Сегодня на глобальном уровне наблюдается тенденция сокращения перестраховочной емкости, а также снижение уровня качества перестраховочной защиты. Шанс на выживание имеют те российские перестраховщики, которые построили свой бизнес на реальном перестраховании. Что же касается компаний, в основе работы которых лежит какая-либо другая бизнес-модель, то вряд ли у них есть шансы. В период кризиса на первый план выходит вопрос надежности перестраховочной защиты, и российским перестраховщикам придется доказать свою способность предоставить ее другим страхователям.

По мнению аналитиков рейтингового агентства "Эксперт РА", мировой финансовый кризис окажет на российский страховой рынок, помимо снижения спроса на страхование, четыре специфических эффекта.

1. Эффект кумуляции рисков. На падающем рынке произойдет кумуляция рыночных, кредитных, страховых и институциональных рисков страховых компаний, что приведет к целой череде банкротств среди российских страховщиков. Рыночные риски связаны с колебаниями рыночной стоимости активов, принимаемых в покрытие страховых резервов. Кредитные риски - возможность дефолта банков-объектов инвестиций страховых компаний, перестраховщиков и иных контрагентов. Страховые риски возникают в результате ошибок при определении страховых тарифов и формировании страховых резервов. Институциональные риски проявляются вследствие принятия законов, резко повышающих убыточность ОСАГО.

2. Эффект обратной пирамиды. В 2007-2008 годах - в период бума авто-страхования - собственниками многих страховщиков была установлена стратегия быстрого наращивания страхового портфеля за счет демпинга с целью последующей продажи компании. В результате были созданы страховые пирамиды, осуществляющие выплаты за счет взносов новых клиентов. На падающем рынке выплаты таких компаний по уже сформированному страховому портфелю гарантированно превысят текущие поступления. Компании, занижавшие страховые тарифы в период бума, окажутся неплатежеспособными во время кризиса.

3. Эффект бедного собственника. Кризис окажет значительное влияние на положение страховых компаний, которые являются частью финансовых или промышленных групп, испытывающих финансовые затруднения. ФПГ, стремясь поправить свое положение, будут избавляться от непрофильных активов, то есть страховых компаний. В этом случае возможны два варианта развития событий:

- страховая компания, обладающая хорошей клиентской базой, будет продана одной из крупных страховых компаний. Таким образом, в ближайшем году следует ожидать новую волну слияний и поглощений на российском страховом рынке. При этом мультипликатор стоимости страховых компаний уже будет значительно ниже докризисного уровня;

- в случае если продать компанию не получится, из нее будут выводиться ликвидные активы, в инвестициях страховщиков вновь увеличится доля векселей иных организаций. В результате надежность таких компаний резко снизится. Подобные действия собственников могут стать причиной банкротств многих российских страховщиков.

4. Эффект возврата "схем". Чтобы выжить, в качестве антикризисной меры некоторые страховые компании могут вновь вернуться к более доходным операциям по "неклассическому" страхованию или увеличить их долю в своих страховых портфелях. В 2013 году их доля в совокупных взносах возрастет с 15 до 18%.

К сожалению, в России страхование слишком часто не считается чем-то необходимым, и при нехватке денег в период кризиса многие скорее полностью откажутся от страхования, нежели будут думать, как его можно оптимизировать, реструктурировать свои бюджеты на страховую защиту. Для поведения среднестатистического клиента в Западной Европе было бы типично иное: оставлять больше рисков на собственном удержании, менять параметры страхового покрытия и т. п.

Российский же клиент либо перестает страховаться вообще, либо требует то же покрытие, но за полцены. В принципе, возможно, он и получит на рынке то, что хочет, но не от финансово-устойчивой компании. Зато после кризиса положение дел изменится, поскольку, пережив трудности, люди обычно начинают больше ценить страхование, а самые умные понимают это уже в период кризиса.

Заключение

Страховой рынок РФ в настоящее время можно считать достаточно развитым. Но в то же время данный сектор имеет очаговое развитие, как в отношении региональной структуры страхового рынка, так и в отношении структуры рынка по видам страхования. В некоторых регионах нашей страны страховой рынок имеет очень низкое развитие, тогда как в регионах Центрального федерального округа страхование развито в десятки раз лучше. Такой вид страхования, как страхование жизни, можно сказать, находится в зачаточном состоянии своего развития в России, в то же время данный вид страхования является основополагающим в странах с развитой рыночной экономикой, где страхование функционирует на протяжении уже многих веков. Вследствие развитости рынка страхования в целом при неразвитости отдельных его видов, российский страховой рынок является привлекательным для иностранных страховщиков, которые в последнее время активно внедряются в данную отрасль экономики России, стимулируя развитие конкуренции на рынке.

За прошедший год страховые компании ощутили влияние кризиса, представители страховщиков говорят об уменьшении темпов роста объемов своего бизнеса ввиду общего спада экономики. Но в то же время кризис будет способствовать оздоровлению круга страховщиков, недобросовестные участники страхового рынка покинут данную отрасль.

Также покинут страховой рынок слабые неконкурентоспособные участники. В целом количество компаний значительно сократится, а значит, станет проще осуществлять контроль за деятельностью страховщиков.

Кроме того, кризис подстегнет совершенствование законодательной базы и заставит обратить более пристальное внимание со стороны регулирующих органов РФ на данную отрасль экономики.

Что касается долгосрочной перспективы, то российский страховой рынок еще не достиг того состояния, при котором начинается стагнация рынка, а значит, в ближайшее десятилетие рынок ждет развитие, может и не столь бурное, как в докризисное время, но не менее эффективное.

Литература

1. Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело. - М.: Изд. Центр ЕАОИ. 2008 - 424 стр.

2. Асамбаева Н.Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования // Страховое дело. 2009. №3. - С. 8-16.

3. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб: Питер,2003. - 256 с.

4. Гвозденко А.А. Страхование. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2006. - 464 с.

5. Гомеля В.Б. Основы страхового дела / Московская финансово-промышленная академия. - М.: 2005. - 113 с.

6. Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования // Финансы. 2008. №9. - С. 58-61.

7. Комлева Н. Обзор «Страховой рынок - 2009».

8. Романова М.В. Тенденции развития Российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. 2009. №1. - С. 51-54.

9. Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2003. - 875 с.

10. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 2004. - 121 с. рынок страхование банк

11. Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка // Страховое дело. 2009. №1. - С. 5-9.

12. Шахов В.В. Страхование. Издательство «ЮНИТИ», - М. 2001.

13. Энциклопедия «Экспертиза страхового рынка. Выпуск 1» - М.: ЗАО «Рейтинговое агентство «Эксперт РА» - 2007.

14. Федеральный закон №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской федерации» от 27.11.1992.

Размещено на Allbest.ru

...