Основные направления деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Общая характеристика ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

1.1 Описание ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

1.2 Нормативно-правовая база деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

1.3 Организационная структура ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

2. Основные направления деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

2.1 Основные услуги ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

2.2 Позиции Банка на рынке

2.3 Анализ финансовых показателей

3. Исследование и анализ депозитной политики и депозитных операций ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

3.1 Формирование и реализация депозитной политики

3.2 Политика ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" при проведении конкретных депозитных операций

3.3 Виды вкладов ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

Заключение

Список использованной литературы

Приложение Депозитный договор

Введение

В данной работе представлен отчет о прохождении преддипломной практики на предприятии ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Основными требованиями подготовки специалистов высшей квалификации в современных условиях является практическая направленность и адаптированность полученных ими знаний к практической деятельности организации.

Преддипломная практика как составляющая учебного процесса нацелена на ознакомление с особенностями будущей практической деятельности на предприятиях и в организациях.

Во время практики мной были изучены организационные вопросы, касающиеся деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк».

Немаловажное место в моих исследованиях уделено депозитной политике ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк».

За восемь лет работы ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» прочно укрепил свои лидирующие позиции в сегменте потребительского кредитования, и занимает 28% доли этого сегмента рынка. Стратегия Банка основывается на укрепление своих позиций в сегменте кредитования и усиления позиций в сегменте банковской розницы.

Клиентская база ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является одной из крупнейших в России и на конец 2009 года составляет порядка 17.8 миллионов человек, что позволяет Банку эффективно использовать потенциал клиентской базы для перекрестных продаж и повышения эффективности оценки клиентов в рамках системы управления рисками.

Рынок банковской розницы в России имеет большие перспективы для будущего развития, а также успешной реализации стратегии Банка как универсального розничного банка.

В рамках своей стратегии Банк будет продолжать диверсификацию своей продуктовой линейки, как в отношении кредитных продуктов - потребительские кредиты, кредиты наличными, так и в отношении развития розничного направления - дебетовые карты, депозиты/вклады, текущие счета, зарплатные проекты.

При выполнении дипломной работы по данной теме была изучена разнообразная юридическая, экономическая литература, а также нормативный и инструктивный материал, регламентирующий деятельность отделений ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк».

Объектом исследования отчета по преддипломной практике стал ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк».

1. Общая характеристика ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

1.1 Описание ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.

По итогам шести месяцев 2010 (МСФО) года активы банка составили 87,940 млрд. рублей, капитал - 28,791 млрд. рублей, кредитный портфель - 64,807 млрд. рублей. Чистая прибыль по итогам второго квартала 2010 года составила 5,121 млрд. рублей.

По состоянию на 30 июня 2010 года доля Хоум Кредит на рынке товарного кредитования составила 27%, доля на рынке кредитных карт - 6,2%. Региональная сеть Банка состоит 82 представительств, 183 офиса и 6 филиалов на территории России. Продукты Банка представлены в 36 тыс. точках продаж. Клиентами Банка являются более 18 млн. человек.

Банк успешно работает на рынке депозитов для физических лиц. Депозитная база Банка составляет более 15 млрд. рублей. Банк входит в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы страхования вкладов.

Банк активно работает с текущими счетами, дебетовыми картами, активно развивает собственную сеть банкоматов, состоящую сегодня из 262 банкоматов.

Основа работы Банка в России - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.

Банк ведет активную работу по повышению финансовой грамотности населения. Летом 2010 года Хоум Кредит организовал серию мастер-классов о кредитных продуктах в крупнейших городах России. В июле, совместо с Ассоциацией региональных банков Хоум Кредит представил Памятку заемщика - брошюру с вопросами, ответив на которые, клиент сможет принять ответственное решение о кредите.

В ноябре 2009 года вклад Хоум Кредит в развитие финансового сектора России был отмечен наградой в рамках V торжественной церемонии вручения Национальной банковской премии. Победу в номинации «Лидер в области кредитования населения» Банку «Хоум Кредит» присудило жюри, в состав которого вошли представители банковской отрасли России, профильных комитетов Государственной Думы и Совета Федерации.

В июне Банк был награжден в номинациях «За лучший благотворительный проект» и «За лучший риск-менеджмент» по итогам VI Торжественной Церемонии награждении лауреатов премии «Банковское дело».

Банк является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.

Аудит Банка по международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты».

Банк «Хоум Кредит» является членом Группы «Хоум Кредит» (Home Credit Group).

Группа «Хоум Кредит» («Группа») является одним из лидеров рынка потребительского кредитования в Центральной и Восточной Европе, а также в Азии. В отдельных странах Группа успешно развивает розничное банковское обслуживание, в частности текущие счета и вклады. 15 600 сотрудников Группы обслуживают свыше 4,6 миллиона клиентов в 8 географических регионах, где предоставляются услуги под маркой «Home Credit». В настоящее время финансовые услуги под брендом «Хоум Кредит» предоставляются в 8 странах: Чешской Республике (Home Credit a.s., с 1997 г.), Словакии (Home Credit Slovakia, a.s., с 1999 г.), Российской Федерации (OOO «Home Credit and Finance Bank», с 2002 г.), Казахстане (AO «Home Credit Bank», с 2005 г.), Украине (OAO «Home Credit Bank», с 2006 г.), Белоруссии (OAO «Home Credit Bank», с 2007 г.). Услуги под брендом „Хоум Кредит“ предоставляются также в Китае (HC Asia N.V., с 2007 г.) и Вьетнаме (PPF Vietnam Finance Company Ltd., с 2009 г.),

Группа «Home Credit» входит в состав Группы PPF, одной из крупнейших международных инвестиционных групп в Центральной и Восточной Европе. Стоимость активов превышает 10.8 миллиардов евро (по состоянию на 31 декабря 2009 года). Группа PPF оказывает финансовые услуги (в области банковского обслуживания и потребительского финансирования, страхования и пенсионных фондов), вкладывает средства частных инвесторов, инвестирует в недвижимость. Группа PPF ведет активные поиски инвестиционных возможностей на развивающихся рынках Центральной и Восточной Европы, России, Содружества Независимых Государств и Дальнего Востока.

1.2 Нормативно-правовая база деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

Основой банковской деятельности в Российской Федерации являются Конституция Российской Федерации Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (в ред. Федерального конституционного закона от 30.12.2006 №6-ФКЗ) // Российская газета, №237, 25.12.1993., Федеральный закон "О банках и банковской деятельности Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 29.12.2006 №246-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6, ст. 492.", Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 02.03.2007 №24-ФЗ) // Парламентская газета, №131 - 132, 13.07.2002.", иные законы и подзаконные акты.

Данные нормативные акты устанавливают основополагающие начала (принципы), гарантии и режимные требования банковской деятельности.

Принципы деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" можно определить как закрепленные в законе безусловно обязательные к исполнению всеми и повсеместно, присущие всем элементам банковской системы основополагающие идеи и положения, наиболее всесторонне и полно выражающие построение (создания, организации) и функционирование банковской системы в России и возникающие в этой сфере правоотношения. Совокупность таких правовых положений образует единую систему принципов Гейвандов Я.А. Основы правового регулирования банковской системы в Российской Федерации // Государство и право. 1997. N 6. С. 87..

Правовые гарантии прав осуществления банковской деятельности, закрепленные в законодательных актах, являются элементом правового режима банковской деятельности и служат средством обеспечения стабильности банковской деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Частично гарантии пересекаются с принципами банковской деятельности и включают их в себя, поскольку последние также выполняют обеспечительную функцию.

Элементом правового режима банковской деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"выступает также установление статуса субъектов банковской деятельности и режимных требований.

Статус ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" определяется через совокупность прав и обязанностей.

В статье 1 Закона "О банках и банковской деятельности" выделяются следующие субъекты банковской деятельности (кредитные организации):

1) Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

2) Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В статье 5 вышеуказанного Закона определяется перечень банковских операций и других сделок, которые при наличии соответствующей лицензии вправе совершать кредитные организации.

Таким образом, в статьях 1 и 5 Закона "О банках и банковской деятельности" определяется статус кредитных организаций путем перечисления определения банковских операций, которые вправе осуществлять кредитные организации.

Статус конкретной кредитной организации определяется индивидуально - правовыми актами Банка России - лицензией на право совершения банковских операций, актами, ограничивающими банковскую деятельность, и т.д.

Под режимным требованием банковской деятельности необходимо понимать установленное законом необходимое общее условие осуществления банковской деятельности, выступающее как правовое средство установления и поддержания правового режима. Совокупность режимных требований является необходимым и достаточным условием осуществления банковской деятельности.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк «Хоум Кредит» может осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получение специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

1.3 Организационная структура ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

Органами управления Банком являются:

– Общее собрание участников

– Совет директоров Банка

– Президент-Председатель Правления

– Правление Банка

Высшим органом управления Банком является Общее собрание участников. Общее собрание участников может быть очередным или внеочередным.

Каждый участник имеет на Общем собрании участников число голосов, пропорциональное его доле в уставном капитале, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. Номинальная стоимость доли, дающей право одного голоса - 100 (Сто) рублей.

К исключительной компетенции Общего собрания участников относятся:

изменение устава Банка, в том числе изменение размера уставного капитала Банка;

избрание и досрочное прекращение полномочий Совета директоров Банка;

избрание и досрочное прекращение полномочий ревизионной комиссии Банка;

утверждение годовых отчетов и годовых бухгалтерских балансов;

принятие решения о распределении чистой прибыли Банка между участниками Банка;

принятие решения о размещении Банком облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг;

принятие решения о реорганизации или ликвидации Банка;

назначение ликвидационной комиссии и утверждение ликвидационных балансов;

создание филиалов и открытие представительств Банка;

-решение иных вопросов, отнесенных действующим законодательством к компетенции Общего собрания участников.

Совет директоров Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к исключительной компетенции Общего собрания участников Банка.

К компетенции Совета директоров Банка относятся следующие вопросы:

-определение основных направлений деятельности Банка;

-утверждение (принятие) документов, регулирующих организацию деятельности Банка (внутренних документов Банка);

-избрание и досрочное прекращение полномочий Председателя Правления и членов Правления Банка, осуществление контроля за их работой;

-установление размера вознаграждения и денежных компенсаций Председателю Правления и членам Правления Банка;

-принятие решений об участии Банка в других организациях в установленном порядке; -принятие решения об участии Банка в ассоциациях и других объединениях коммерческих организаций; -назначение аудиторской проверки, утверждение аудитора и определение размера оплаты его услуг; -решение вопросов об одобрении сделок, в совершении которых имеется заинтересованность в установленных законодательством случаях;

-создание и функционирование эффективного внутреннего контроля;

-регулярное рассмотрение на своих заседаниях эффективности внутреннего контроля и обсуждение с исполнительными органами Банка вопросов организации внутреннего контроля и мер по повышению его эффективности;

-рассмотрение документов по организации системы внутреннего контроля, подготовленных исполнительными органами Банка, Службой внутреннего контроля, ответственным сотрудником по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, иными структурными подразделениями Банка, аудиторской организацией, проводящей (проводившей) аудит;

-принятие мер, обеспечивающих оперативное выполнение исполнительными органами Банка рекомендаций и замечаний Службы внутреннего контроля, аудиторской организации, проводящей (проводившей) аудит, и надзорных органов;

-своевременное осуществление проверки соответствия внутреннего контроля характеру, масштабам и условиям деятельности Банка в случае их изменения.

Вопросы, отнесенные к компетенции Совета директоров Банка, не могут быть переданы Председателю Правления и Правлению Банка.

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Председателем Правления и Правлением Банка. Председатель Правления и Правление Банка подотчетны Общему собранию участников и Совету директоров Банка. Членами Правления по должности являются Председатель Правления и его заместители.

Председатель Правления руководит всей деятельностью Банка.
Председатель Правления.

-без доверенности действует от имени Банка, в том числе представляет его интересы и совершает сделки;

распоряжается имуществом Банка в соответствии с действующим законодательством и настоящим Уставом;

открывает счета в других банках и учреждениях Банка России;

подписывает балансы и отчеты Банка;

обеспечивает подготовку и проведение Общих собраний участников Банка, организует ведение протоколов Общих собраний участников;

обеспечивает ведение списка участников Банка и соответствие сведений о них и о принадлежащих им долях или частях долей в уставном капитале Банка, о долях или частях долей, принадлежащих Банку сведениям, содержащимся в едином государственном реестре юридических лиц, и нотариально удостоверенным сделкам по переходу долей в уставном капитале Банка, о которых стало известно Банку;

выдает доверенности на право представительства от имени Банка, в том числе доверенности с правом передоверия;

руководит работой коллегиального исполнительного органа - Правления Банка;

издает приказы о назначении на должности работников Банка, об их переводе и увольнении, применяет меры поощрения и налагает дисциплинарные взыскания;

издает организационно-распорядительные документы (приказы, распоряжения) и утверждает должностные инструкции сотрудников, инструкции, положения, регламенты, распорядки и другие документы, регламентирующих деятельность сотрудников Банка;

осуществляет иные полномочия, не отнесенные законодательством или настоящим Уставом к исключительной компетенции Общего собрания участников, компетенции Совета директоров и Правления Банка.

Правление Банка обеспечивает выполнение решений Общего собрания участников и Совета директоров Банка.

К компетенции Правления относятся следующие вопросы:

– организация руководства оперативной деятельностью Банка;

– определение численности сотрудников Банка; утверждение штатного расписания Банка;

– принятие решений об открытии (закрытии) внутренних структурных подразделений Банка (филиала);

– установление ответственности за выполнение решений Совета директоров Банка, реализацию стратегии и политики Банка в отношении организации и осуществления внутреннего контроля; делегирование полномочий на разработку правил и процедур в сфере внутреннего контроля руководителям соответствующих структурных подразделений и контроль за их исполнением; проверка соответствия деятельности Банка внутренним документам, определяющим порядок осуществления внутреннего контроля, и оценка соответствия содержания указанных документов характеру и масштабам деятельности Банка;

– распределение обязанностей подразделений и служащих, отвечающих за конкретные направления (формы, способы осуществления) внутреннего контроля;

– рассмотрение материалов и результатов периодических оценок эффективности внутреннего контроля;

– создание эффективных систем передачи и обмена информацией, обеспечивающих поступление необходимых сведений к заинтересованным в ней пользователям. Системы передачи и обмена информацией включают в себя все документы, определяющие операционную политику и процедуры деятельности Банка;

– создание системы контроля за устранением выявленных нарушений и недостатков внутреннего контроля и мер, принятых для их устранения.

С целью контроля за финансово-хозяйственной деятельностью в Банке создается и действует Система внутреннего контроля. Система внутреннего контроля - совокупность систем органов и направлений внутреннего контроля, обеспечивающая соблюдение порядка осуществления и достижения целей, установленных законодательством Российской Федерации, нормативными правовыми актами Банка России, внутренними документами Банка. Система внутреннего контроля Банка действует в соответствии с Положением «Об организации внутреннего контроля в ООО «ХКФ Банк», утверждаемого Советом директоров.

Внутренний контроль осуществляют в соответствии с полномочиями, определенными учредительными и внутренними документами Банка:

-органы управления Банка;

-ревизионная комиссия;

-главный бухгалтер (его заместители);

-руководитель (его заместители) и главный бухгалтер (его заместители) филиала Банка;

-Служба внутреннего контроля;

-Служба клиентского контроля (структурное подразделение, возглавляемое Ответственным сотрудником по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма), созданное и осуществляющее свою деятельность в соответствие с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

-контролер профессионального участника рынка ценных бумаг и ответственный сотрудник по правовым вопросам, действующие на основании внутренних документов Банка, в которых определены их полномочия и должностные обязанности;

-другие структурные подразделения и комитеты Банка в соответствии с Положением «Об организации внутреннего контроля в ООО «ХКФ Банк».

Порядок образования и полномочия органов внутреннего контроля определяются внутренними документами Банка.

2. Основные направления деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

2.1 Основные услуги ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

Банк осуществляет профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

– привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

– размещает указанные в предыдущем абзаце настоящей статьи привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

– открывает и вести банковские счета физических и юридических лиц;

– осуществляет расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

– инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документов и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

– покупает и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

– привлекает во вклады и размещать драгоценные металлы;

– выдает банковские гарантии;

– осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

– выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

– приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

– осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

– осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

– предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

– проводить лизинговые операции;

– оказывать консультационные и информационные услуги.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

Размещение облигаций Банка производится по решению Общего собрания участников Банка, в котором оговариваются необходимые условия, а именно: номинальная стоимость облигации, вид (именные, на предъявителя), форма выпуска (документарная, бездокументарная), сроки погашения (единовременный срок или погашение по сериям в определенные сроки), форма погашения (денежная или иное имущество), вид обеспечения (с указанием конкретного имущества), возможность конвертации, возможность досрочного погашения и иные условия.

Принятие решений об одобрении сделок, в совершении которых имеется заинтересованность, относится к компетенции Совета директоров Банка, за исключением случаев, если сумма оплаты по сделке или стоимость имущества, являющегося предметом сделки, превышает два процента стоимости имущества Банка, определенной на основании данных бухгалтерской отчетности за последний отчетный период.

Для совершения крупных сделок не требуется одобрения Общего собрания участников и Совета директоров Банка.

2.2 Позиции Банка на рынке

Реализация товаров и услуг -- важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения. Целью политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, -- увеличение получаемой прибыли. Средствами достижения данной цели являются инструменты банковского маркетинга.

Маркетинг в Хоум Банке можно определить как стратегию выявления и использования потребностей общества в услугах банка в коммерческий целях. Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной в зависимости от масштаба деятельности банка, общей стратегии его развития и квалификации специалистов, занимающихся вопросами маркетинга. В общем случае наиболее полно вопросы маркетинга должны быть разработаны при принятии особенно важных для деятельности банка решений, таких, как планируемое увеличение уставного капитала, расширение географии деятельности банка, в том числе открытие филиалов и представительств, а также других решений, учитывающих значимые изменения в условиях внешней среды и внутренней организации банка. Успешно функционирующая система маркетинга в банке включает следующие основные элементы:- Продукты (услуги)- Сбыт- Рынок- Цены- Продвижение

В рамках современного маркетинга меняются отношения банка и клиента. Если ранее банк предлагал клиентам стандартный набор банковских услуг, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые виды банковских продуктов, которые адресованы конкретным группам клиентов - крупным предприятиям, мелким фирмам, отдельным категориям физических лиц и т.д.

Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк.

В банке все больше применяется интегрированный маркетинг, целью которого является не только привлечение клиентов, но и постоянное улучшение качества их обслуживания. Специфика интегрированного маркетинга заключается в том, что банк заинтересован не только в привлечении денежных средств клиентов, но и в активном их использовании с помощью эффективного кредитования предприятий, учреждений, государства, населения.

Это обуславливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в сфере кредитных вложений. Цели банка в этих двух сферах различны: в первой - привлечение клиентов в качестве вкладчиков денежных средств, а во второй - направить кредитные ресурсы банка таким предприятиям, которые использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленные сроки.

В рамках маркетинга в банке реализовываться следующие принципы:

Направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей.

Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая информация, планирование, организация и контроль).

Единство стратегического и оперативного планирования маркетинга.

Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.

Обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации.

Создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.

Многие из этих принципов перекликаются с принципами менеджмента, которые мы изучали в Теории менеджмента.

Основными задачами маркетинга в банке можно назвать:

Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.

Повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.

Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.

Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.

Привлечение в банк новых клиентов. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

В соответствии с этими задачами банковский маркетинг ориентируется на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций, размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов расходов банка, сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг.

По своему характеру банковские услуги делятся на кредитные, операционные, инвестиционные и прочие. Кроме того, российские банки развивают и другие операции по поручению клиентов: факторинговые услуги, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и прочие.

Факторинг представляет собой особую форму деятельности на рынке, связанную с взысканием средств с предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения. Эта деятельность особо популярна и прибыльна для банка в условиях тотальных неплатежей, которые сложились на российском рынке.

Лизинг представляет собой выступление банка в роли арендодателя или посредника между арендодателем и арендатором. При этом арендатор является клиентом банка. Лизинг отличается от обычной аренды тем, что арендатор в итоге выкупает арендуемое имущество. Получается, что лизинг - это покупка товара в рассрочку. Банк, таким образом, дает арендатору кредит на покупку товара, причем товар сразу переходит во владение покупателя.

Доверительные услуги (траст). По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя). Объектом доверительного управления может быть в общем случае только имущество учредителя управления. Причем деньги сами по себе не могут быть объектом доверительного управления. В чем же выгода банка от доверительного управления? Дело в том, что с формированием в России рынка ценных бумаг у многих юридических и физических лиц в собственности оказываются ценные бумаги. Собственники ценных бумаг встают перед выбором: либо просто держать ценные бумаги и ждать получения по ним дивидендов или иного дохода, либо передать эти бумаги в доверительное управление банку, чтобы тот, руководствуясь конъюнктурой рынка, получал дополнительный доход по этим ценным бумагам. Доверительное управление делает возможным для мелких держателей ценных бумаг доступ не рынок ценных бумаг, так как банк аккумулирует в своем портфеле ценные бумаги всех учредителей управления, а в этом случае снижаются операционные расходы на операции с ценными бумагами.

При организации службы маркетинга в Хоум Банке тем более встанет необходимость в проведении обширных маркетинговых исследований в этой области. Рассмотрим, какие методы анализа могут использовать банки в процессе проведения маркетингового исследования, и какие виды маркетинговой информации могут быть собраны.

Сбор информации необходим для выявления реального и потенциального рынков коммерческого банка, изучения потребностей и перспектив этого рынка. Для оценки рынка вычисляется доля, принадлежащая банку, в том числе доля рынка займов и депозитов, а также доля рынка отдельных видов услуг; делается сравнение рынка данного коммерческого банка с рынком конкурирующих банков. Проведению данных исследований очень способствует то, что по закону коммерческие банки должны публиковать в открытой печать экономические и финансовые отчеты о хозяйственной деятельности за прошедший год. В частности, уже в течение нескольких лет журналы «Профиль» и «КоммерсантЪ-Деньги» раз в квартал публикуют рейтинги крупнейших и надежнейших коммерческих банков России. Используя эту информацию, можно оценить долю рынка коммерческого банка по сравнению с другими банками.

Банк в настоящее время использует современные информационные технологии для хранения информации и обеспечения ее оборота внутри банка. Наличие единого стандарта для обмена информацией внутри организации позволяет иметь единообразные архивы по различным разделам. Так сотрудник отдела маркетинга может получить уже собранную статистическую информацию о количестве клиентов, видах заказываемых ими услуг, среднем объеме сделки, средней величине депозита, количестве сделок в течение временного периода и тому подобное. Данная унификация позволяет маркетологу избежать трудоемкого процесса сбора данных и привидения их в удобный для анализа вид. Наличие единого формата файлов, содержащих маркетинговую информацию, позволяет автоматизировать процесс ее обработки. Написанная программистами банка программа будет автоматически получать по сети файл, форматировать его, убирать лишние поля с данными, а затем добавлять полученную информацию в единую базу данных, а также вычислять различные коэффициенты, индексы, строить графики.

Подобный подход к сбору маркетинговой информации значительно ускоряет весь процесс маркетингового исследования в банке. Между появлением информации и ее обработкой проходит значительно меньше времени, чем, если бы этот процесс проходил с помощью обычных методов. Такая оперативность позволяет банку быстрее реагировать на изменение внешней среды, вносить изменения в свою деятельность, разрабатывать новые услуги, которые бы полнее удовлетворяли потребности клиентов.

Особую роль для детального анализа рынка имеет его сегментация. В основе сегментации рынка лежит характер банковских услуг (кредитные, операционные, инвестиционные и прочие), и клиентурный признак (юридические и физические лица, корпорации, банки-корреспонденты, государственные органы). На практике применяется также географическая, демографическая, психокультурная и поведенческая сегментации.

В качестве объектов географической сегментации выступают территориальные образования, экономические районы, административные единицы страны, города и микрорайоны городов. Банк обычно концетрирует свое внимание , в первую очередь, на ближайшие рынки.

При разработке нового депозита Хоум Банк ориентируется на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований, о которых я уже говорил в предыдущем разделе курсовой работы.

Депозит характеризуется несколькими характеристиками: размером минимального взноса, величиной и постоянством процента, минимальным сроком хранения, условиями дополнительных взносов и снятия денег со счета. Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга как депозит является продолжительной во времени (имеется ввиду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен планировать изменения во внешней среде, чтобы, в конце концов, получить прибыль.

За восемь лет работы ООО «ХКФ Банк» прочно укрепил свои лидирующие позиции в сегменте потребительского кредитования, и занимает 28% доли этого сегмента рынка. Стратегия Банка основывается на укрепление своих позиций в сегменте кредитования и усиления позиций в сегменте банковской розницы.

Клиентская база ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является одной из крупнейших в России и на конец 2009 года составляет порядка 17.8 миллионов человек, что позволяет Банку эффективно использовать потенциал клиентской базы для перекрестных продаж.и повышения эффективности оценки клиентов в рамках системы управления рисками.

Рынок банковской розницы в России имеет большие перспективы для будущего развития, а также успешной реализации стратегии Банка как универсального розничного банка.

В рамках своей стратегии Банк будет продолжать диверсификацию своей продуктовой линейки, как в отношении кредитных продуктов - потребительские кредиты, кредиты наличными, так и в отношении развития розничного направления - дебетовые карты, депозиты/вклады, текущие счета, зарплатные проекты.

Особое внимание уделяется развитию и повышению эффективности каналов дистрибуции и банковской сети Банка, работе с торговыми организациями и другими партнерами. В настоящее время услуги Home Credit востребованы не только в крупных городах, но и в городах с населением менее 500 000 жителей. Сейчас среди партнеров Банка 32 770 торговых организаций, которые работают в 1200 городах России и предлагают широкий ассортимент товаров. Среди них крупнейшие федеральные и региональные торговые сети, такие как «М.Видео», «Техносила», «Шатура-мебель», «Эльдорадо», «POLARIS», «Евросеть», «Связной». «Элекснет Компьютере» и многие другие.

На настоящий момент открыты 82 региональных представительства Банка и 6 филиалов.

2.3 Анализ финансовых показателей

КЛЮЧЕВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ

Чистая прибыль по результатам первого полугодия 2010 года составила 5,121 млрд руб., что значительно превышает аналогичный показатель прошлого года (920 млн руб. по состоянию на 30 июня 2009 года)

Размер кредитного портфеля Банка стабилизировался и по результатам полугодия составил 64,807 млн руб., сократившись на 4.4% (с 67,802 млн руб. по состоянию на 31 декабря 2009 года)

Операционный доход Банка за 6 месяцев 2010 года вырос на 5,2% до 12,158 млн руб. (по состоянию на 30 июня 2009 года - 11,561 млн руб.)

Банк обладает сбалансированной позицией по ликвидности, которая позволяет эффективно управлять своими обязательствами. Денежные и приравненные к ним средства составляют более 10,8 млрд. руб., портфель высоколиквидных облигаций равен 8,9 млрд. руб. Совокупная чистая позиция на 12 месяцев равна 30,2 млрд. руб. по состоянию на 30 июня 2010 года

Доля депозитов и текущих счетов в обязательствах Банка достигла 27%, по сравнению с 17% на конец 2009 года

Собственный капитал вырос на 27,7% за год и достиг 28,791 млн руб, (по состоянию на 30 июня 2009 года - 22,541 млн руб.). Коэффициент достаточности капитала CAR на 30 июня 2010 года составил 37,9% (по состоянию на 31 декабря 2010 года CAR - 36,4%). Это один из самых высоких показателей для всей банковской системы

Эффективная политика Банка по управлению рисками позволила существенно улучшить качество кредитного портфеля: уровень просроченной задолженности более 90 дней (NPL) составил 9,7% от кредитного портфеля (12,9% на 31 декабря 2009 года), за 6 месяцев 2010 года стоимость риска упала до 4,2% годовых (11,9% на 31 декабря 2009 года)

Одним из ключевых конкурентных преимуществ Банка является его развитая региональная сеть, состоящая из 82 представительств, 183 отделений, свыше 36 тыс. точек продаж в 80 субъектах Российской Федерации. Банк также имеет развитую сеть банкоматов, насчитывающую по состоянию на 30 июня 2010 года 262 банкомата

Банк Хоум Кредит является одним из самых успешных в России банков в сегменте кредитования населения с долей рынка порядка 27% в сегменте потребительского кредитования и 6,2% в сегменте кредитных карт

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

В течение второго квартала 2010 Банк стабилизировал кредитный портфель за счет предложения конкурентоспособных кредитных продуктов. Кредитный портфель Банка остается диверсифицированным и составляет 64,807 млн руб. по состоянию на 30 июня 2010 года. При этом доля потребительских кредитов в портфеле составляет 41,2% (26,731 млн руб.), доля кредитных карт - 22,3% (14,435 млн руб.), доля кредитов наличными - 16,6% (10,747 млн руб.), ипотечных кредитов - 11,7% (7,571 млн руб.), автокредитов - 2,5% (1,651 млн руб.), корпоративных кредитов - 5,7% (3,672 млн руб.).

Одним из конкурентных преимуществ ХКФБ является его клиентская база, насчитывающая более 18,6 млн человек по состоянию на 30 июня 2010 года. Это позволяет Банку эффективно осуществлять кросс-продажи своих продуктов и услуг.

Объем розничных депозитов Банка демонстрирует положительную динамику - рост по сравнению с 2009 годом составил 32%. Таким образом, объем розничных депозитов составил 15,743 млн руб. (с учетом текущих счетов клиентов), что составило почти 27% от базы фондирования ХКФБ на 30 июня 2010 (по сравнению с 17,1% на 31 декабря 2009 года).

Благодаря широкой региональной сети, Банк Хоум Кредит может предоставлять услуги по всей стране. Банк представлен в 80 регионах России, более чем в 1200 городах. Сеть Банка состоит из 82 представительств, 183 отделений, свыше 36 тыс. точек продаж и 262 банкоматов. В 2010 году Банк продолжит экспансию розничной банковской сети на территории России.

РЕЗУЛЬТАТЫ

Во втором квартале 2010 года ХКФБ показал высокие финансовые и бизнес-результаты: чистая прибыль достигла 5,121 млрд руб. (в том числе 2, 642 млрд руб. во втором квартале 2010 года). Прирост чистой прибыли более чем в пять раз (на 30 июня 2009 года 920 млн руб.) стал следствием существенного снижения кредитных рисков.

Операционный доход в первом полугодии 2010 года вырос на 5,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 12,158 млн руб. Это стало возможным благодаря снижению операционных расходов за счет эффективного управления рисками, и снижением стоимости фондирования.

Качество кредитного портфеля продолжает демонстрировать положительную динамику, благодаря постоянному совершенствованию системы риск-менеджмента. Это позволило Банку привлечь надежных клиентов и эффективно управлять рисками. Уровень просроченной задолженности свыше 90 дней значительно сократился - до 9,7% (по состоянию на 31 декабря 2009 года этот показатель был равен 12,9%). Банк традиционно придерживается консервативного подхода к формированию резервов. Соотношение резервов к NPL составляет 98%.

Банк сохраняет сбалансированную и сильную позицию по ликвидности. Денежные и приравненные к ним средства составляют более 10,8 млрд. руб., портфель высоколиквидных облигаций равен 8,9 млрд. руб. Совокупная чистая позиция на 12 месяцев составила 30,2 млрд руб.

Традиционно высокий уровень капитализации ХКФБ, обеспечиваемый высокой прибыльностью Банка, позволяет сохранять высокий уровень достаточности капитала CAR, который составил 37,9% на 30 июня 2010 года. Это один из самых высоких показателей капитализации в банковской системе России.

Таблица 1 - Основные финансовые показатели

(млн РУБ)	6М 2009	6М 2010	Изменение в годовом исчислении, %
Активы	93 462	87 940	-5,9%
Операционный доход	11 561	12 158	5,2%
Кредитный портфель	73 193	64 807	-11,4%
Чистая прибыль	920	5 121	456,8%
Собственный капитал	22 541	28 791	27,7%

3. Исследование и анализ депозитной политики и депозитных операций ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

3.1 Формирование и реализация депозитной политики ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

Депозитная политика ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее Банка) тесно связана с кредитной и процентной политикой Банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

Депозитная политика Банка формируется с выделением следующих шагов:

? постановка цели и определение задач депозитной политики;

? выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации депозитной политики, распределение полномочий сотрудников Банка;

? разработка необходимых процедур и технических порядков проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;

? организация контроля и управления в процессе осуществления банковских операций, направленных на привлечение ресурсов.

При формировании депозитной политики учитываются следующие специфические принципы:

- получения доходов от размещения ресурсов уровня издержек;

- принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания надежности работы Банка.

Соблюдение перечисленных принципов позволяет Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.

Депозитная политика Банка строится в зависимости от:

? субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц);

? банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов;

? сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная депозитная политика);

? цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания текущей ликвидности);

? агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

Депозитная политика Банка предусматривает:

? проведение анализа депозитного рынка;

? определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;

? минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;

? оптимизацию управления депозитным портфелем Банка с целью поддержания требуемого уровня ликвидности Банка, повышения его устойчивости.

Банк при проведении своей депозитной политики учитывает следующие факторы:

? изменение налогового законодательства;

? текущее состояние и тенденции финансового рынка, как в части привлечения, так и размещения ресурсов;

? изменения, вносимые в расчет банковских нормативов;

? изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ;

? лимиты, контрольные цифры, устанавливаемые самим Банком на проводимые банковские операции.

Реализация депозитной политики Банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций позволяющих привлекать денежные средства.

При этом, Банк проводит депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:

? возвратности;

? срочности;

? платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами);

? публичности (относительно условий привлечения средств).

Основным принципом работы Банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.

Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля
привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.

Обязательным требованием при определении возможных условий
привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

3.2 Политика ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" при проведении конкретных депозитных операций

Открытие и ведение счетов юридических лиц.

Основным источником формирования ресурсной базы Банка являются
остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов Банка.

Политика Банка в работе с юридическими лицами основывается,
прежде всего, на работе с действующими клиентами Банка.

Повышению устойчивости ресурсной базы Банка (по объемам и срокам) должны способствовать

? развитие бизнеса действующими клиентами Банка;

? открытие в Банке счетов организациями и предприятиями контрагентами и партнерами действующих клиентов Банка;

? аккумулирование финансовых потоков, связанных с реализацией программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов Банка.

Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной
валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от срочности счетов и категорий клиентов (предприятия муниципальной формы собственности, прочие категории организаций и предприятий).

Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами,
предусматривает отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме случаев установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.

Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности ресурсов с активами по срокам, Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными клиентами, предполагающую:

? отслеживание движения денежных средств по счетам клиентов юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов срочной ресурсной базы;

? создание для клиентов - юридических лиц условий, стимулирующих к переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;

? своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новых условиях обслуживания клиентов.

...