Инструменты регулирования ликвидности коммерческого банка

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа. Например, на стадии программирования последние необходимо увязывать с бизнес-планом предприятий; на стадии предоставления - с целевым характером ссуд ; на стадии контроля за использованием - с эффективностью проводимой заёмщиком работы; на стадии возврата - с поступлением выручки , погашением задолженности и уплатой процентных денег. Изолированность в применении принципов кредитования даёт однобокость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в принятии решений и возникновении проблемных ссуд.

К принципам кредитования относятся: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы: ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации; структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлечённых средств, тем дороже должен быть кредит); спрос на кредит со стороны потенциальных заёмщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит); срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения; стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит; т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.

В процессе расчетно-кассового обслуживания клиентов и совершения платежей банки вступают между собой во взаимные отношения, которые получили название корреспондентских отношений. Существуют два варианта организации межбанковских расчетов с помощью корреспондентских счетов:

Децентрализованный - основанный на корреспондентских отношениях коммерческих банков друг с другом

Централизованный - при котором расчеты между банками проводятся через их корреспондентские счета, открываемые в Центральном Банке Российской Федерации.

Посредничество в платежах между банками позволяет Центральному Банку Российской Федерации осуществить контроль и регулирование денежного оборота. В основах централизованных межбанковских расчетов положено применение корреспондентских счетов.

Корреспондентский счет - это своеобразный расчетный счет банка, открываемый в Центральном Банке Российской Федерации. Назначение корреспондентского счета в том, что на нем хранятся собственные средства, а также отражаются операции по кредитно-расчетному, кассовому и иному обслуживанию клиентуры коммерческого банка.

С помощью корреспондентских счетов открытых в Центральном Банке Российской Федерации коммерческие банки производят одну их операций, как межбанковские кредиты.

Корреспондентские отношения, выражая определенную степень доверия между банками-корреспондентами, опосредуют реализацию взаимных поручений банков. Корреспондентскими отношениями предусматривается большой набор взаимных банковских услуг.

Межбанковские расчеты, являясь одним из видов отношений между банками, связаны в основном с выполнением поручений клиентов банков по переводу денежных средств на счета, открытые в других банках (оплата товаров, услуг и работ, осуществление нетоварных платежей), а также собственных операций банка.

Межбанковский кредит - это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных средств кредитных учреждений. Субъектами кредитных отношений являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке межбанковских кредитов - денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Участниками рынка межбанковских кредитов являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий.

Наиболее активные операторы рынка межбанковских кредитов - банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщика или кредитора, их доход - процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств.

Свободные кредитные ресурсы имеют банки у которых солидные клиенты. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка.

Межбанковские кредиты и депозиты привлекаются банком с целью обеспечения своей ликвидности. Эти пассивы дают банкам возможность восполнять депозитные потери, быть готовыми к непредвиденным обстоятельствам. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов.

банковский ссуда кредитование ликвидность

Список используемой литературы

1. Положения Банка России от 4 августа 2003 года N 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг"

2. Положение Банка России от 28 августа 2005 г. №273-П “О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций”.

3. Алексеева Д. Г. Банковское право. Учебник 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮРАЙТ, 2012. 865 с.

4. Воронин Ю.М. Управление банковскими рисками -М: НОРМА, 2009. 312 с.

5. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: теория и практика применения - М.: Издательский дом Высшей школы экономики, 2012 г. 645 с

6. Жукова Е.Ф. Банковское законодательство: Учебное пособие для вузов М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012 г. 345 с.

7. Замотаева Т. Б. Банковское право. Краткий курс лекций - М.: ЮРАЙТ, 2013. 784 с.

8. Запольский С.В. Финансовое право. 2-е изд., испр. и доп. - М.: Юнити-Дана. 2011. -- 792 с.

9. Килясханова И.Ш., Бочарова С.Н. Банковское право: учебник - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2012 г. 765 с.

10. Костерина Т. М. Банковское дело. Учебник - М.: ЮРАЙТ, 2013. - 333 c.

11. Костюченко Н.С. Анализ кредитных рисков - СПб.: ИТД «Скифия» 2010 г. 440 с.

12. Крохина Ю.А. Финансовое право России. Учебник 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Закон и право. 2008. -- 720 с.

13. Крюков Р. В. Банковское дело и кредитование. Конспект лекций. Учебное пособие - М.: А-Приор, 2011. - 239 c.

14. Курбатов А. Я. Банковское право России. Учебник 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮРАЙТ, 2013. 562 с

15. Мальцев В.А. Финансовое право. 3-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л. 2008. -- 256 с.

16. Павлов П.В. Финансовое право: учебное пособие - М.: Омега-Л, 2012 г. 189 с.

17. Пашенцев Д.А. Банковское право: Учебное пособие - М.: ЮРКОМПАНИ, 2010 г. 364 с.

18. Рождественская Т.Э. Банковское право. Учебник. - М. Инфра-М. 2010 г. 420 с.

19. Соломин С.К . Банковский кредит: проблемы теории и практики - М.: Юстицинформ, 2009 г.278 с.

20. Шуплецова Ю.И. Финансовое право: конспект лекций. 3-е изд., доп. и перераб. - М.: Инфра-М. 2009. -- 182 с.

21. Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010 г. 612 с.

Размещено на Allbest.ur