Кредитная система

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства. [9 с 132].

2.2 Перспективы развития кредитной системы

В 2011 г. Банк России продолжит проведение денежно-кредитной политики в рамках режима управляемого плавающего курса рубля. Курсовая политика будет по-прежнему направлена на сглаживание резких колебаний обменного курса, связанных с краткосрочными изменениями рыночной конъюнктуры и не обусловленных действием фундаментальных экономических факторов.

В преддверии окончательной либерализации трансграничных операций с капиталом в 2012 г. Банк России своей перспективной задачей видит создание условий для перехода к более гибкому формированию курса национальной валюты на внутреннем валютном рынке и, соответственно, минимизации воздействия Банка России на соотношение спроса и предложения иностранной валюты. В среднесрочной перспективе это позволит обеспечивать выполнение количественных ориентиров денежно-кредитной политики в области поддержания ценовой стабильности путем воздействия на стоимость денег в экономике преимущественно с помощью инструментов процентной политики органов денежно-кредитного регулирования.

В 2013 г. Банк России намерен продолжить работу по совершенствованию системы инструментов денежно-кредитной политики, чтобы оперативно и адекватно реагировать на изменение ситуации в денежно-кредитной сфере при различных сценариях социально-экономического развития с учетом необходимости предотвращения возможных угроз для финансовой стабильности, обусловленных действием как внешних, так и внутренних факторов.

Несмотря на то, что в следующем году прогнозные показатели платежного баланса по всем сценариям социально-экономического развития характеризуются заметным приростом международных резервов РФ и сохраняется устойчивость состояния бюджетной сферы, конкретный набор инструментов денежно-кредитной политики, которые будут востребованы в этот период, в существенной мере будет зависеть от факторов, имеющих высокую степень неопределенности: состояния международных рынков товаров и капиталов, курсов основных мировых валют, экономических ожиданий участников внутреннего финансового рынка, направления и масштабов капитальных потоков в платежном балансе страны, динамики внутреннего и внешнего спроса.

Вместе с тем действия Банка России, направленные на формирование условий для развития межбанковского рынка и постепенного перехода к более гибкому курсообразованию и системе управления, опирающейся преимущественно на процентные ставки, предопределяют совершенствование и развитие инструментов денежно-кредитной политики с учетом приоритета рыночных инструментов в сочетании с использованием инструментов постоянного действия.

В 2013 г. Банк России продолжит использование операций с собственными облигациями в качестве инструмента стерилизации избыточного денежного предложения. В результате принятия федерального закона, упрощающего процедуру эмиссии облигаций Банка России, Возможности по использованию данного инструмента стерилизации денежного предложения существенно возрастают. В частности, в этом направлении Банк планирует следующие мероприятия:

Такая политика обеспечит минимальный стартовый уровень ликвидности выпусков, а также будет способствовать дальнейшей активизации операций кредитных организаций с ОБР.

Банк России в следующем году также будет использовать депозитные операции в качестве инструмента связывания свободных денежных средств кредитных организаций на краткосрочном сегменте рынка.

В 2013 г. Банк России будет применять рыночные инструменты и инструменты постоянного действия для предоставления денежных средств кредитным организациям. В качестве основных инструментов предоставления ликвидности кредитным организациям будут выступать операции Банка России на открытом рынке. Банк России также продолжит использование инструментов постоянного действия (сделок «валютный своп», ломбардных кредитов по фиксированным процентным ставкам). Внутридневные кредиты и кредиты «овернайт» Банка России, предоставляемые кредитным организациям, будут использоваться для обеспечения бесперебойного осуществления расчетов.

В 2013 г. действия Банка будут направлены на дальнейшую унификацию, совершенствование и повышение доступности механизмов предоставления и изъятия ликвидности. Эффективности воздействия указанных инструментов денежно-кредитной политики на ситуацию в банковском секторе России во многом будет способствовать дальнейшее развитие платежной системы и финансового рынка.

Деятельность Банка по совершенствованию платежной системы в 2006 г. будет направлена на обеспечение финансовой стабильности и реализацию денежно-кредитной политики.

Банк России будет продолжать работу по развитию методологической базы в области платежных систем, проведению мероприятий по расширению безналичных платежей, внедрению современных технологий и методов передачи информации, обеспечению эффективного, надежного и безопасного обслуживания всех участников расчетов. Указанная работа будет проводиться с учетом международных стандартов и практики зарубежных центральных банков.

Ключевым моментом в развитии платежной системы Банка России будет осуществление мероприятий по построению системы валовых расчетов в режиме реального времени по крупным, срочным платежам как важного фактора для эффективного и стабильного финансового и экономического развития страны.

Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, а также клиринговые (неттинговые) расчеты, осуществляемые небанковскими кредитными организациями.

Будут также поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать их распределению в РФ.

Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой услуг пользователям.

Развитие экономики страны, рост запросов в финансовых и нефинансовых секторах экономики требуют наличия надежных, безопасных и эффективных механизмов проведения расчетов в сфере розничных платежей, внедрения современных платежных услуг.

Банк России намерен продолжить осуществление мониторинга состояния розничных платежей в экономике, в том числе проводимых посредством расчетов наличными деньгами.

В соответствии с современными международными подходами Банк намерен совершенствовать надзор за платежными системами с учетом законодательства Российской Федерации и банковской практики. Это позволит конкретизировать состав и порядок сбора информации и формы аналитической работы.

Учитывая существующие международные тенденции, Банк России будет осуществлять совершенствование технической инфраструктуры платежной системы. Будет продолжено создание централизованной вычислительной инфраструктуры для обработки платежных сообщений территориальных учреждений, что позволит в дальнейшем использовать единые высокопроизводительные и надежные аппаратно - программные платформы, сократить количество используемых учетно-операционных комплексов.

3. Практическая часть

3.1 Расчет максимально допустимой суммы ипотечного кредита

Доходами рассматриваемого заемщика (совокупный доход членов семьи) является среднемесячная заработная плата за последние 12 месяцев по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и составляет: 53 250 рублей.

Оценка платежеспособности рассчитывается как разность между среднемесячным совокупным доходом заемщика и общей суммой его расходов. При этом ипотечные кредитные организации считают оценку платежеспособности заемщика положительной, если данная разность составляет не менее 45% в совокупном доходе заемщика и покрывает сумму ежемесячных выплат по ипотечному кредиту.

Общая сумма расходов рассматриваемого заемщика на двух членов семьи составит 19 318 рублей, таким образом, разность между среднемесячным совокупным доходом и общей суммой его расходов будет составлять 330932 р. что составляет 63,72% в совокупном доходе заемщика и покрывает сумму ежемесячных выплат по ипотечному кредит, соответственно, платежеспособность рассматриваемого заемщика положительная.

Для выявления полной платежеспособности заемщика проводится анализ денежных и иных материальных активов заемщика, т.е. проводится оценка достаточности наличных денежных средств для оформления жилищной ипотечной кредитной сделки (таблица 3).

Таблица 3 - Оценка вероятности оплаты разовых расходов при оформлении ипотечной сделки

кредит ипотечный экономический

Так как у рассматриваемого заемщика имеются накопления в размере 367 000 рублей, следовательно, он с легкостью сможет оплатить разовые расходы при оформлении ипотечной сделки.

Показатели платежеспособности вычисляются на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячного дохода за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется из справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной печатью работодателя. Доход заемщика можно определить и по налоговой декларации. Сумма дохода уменьшается на обязательные платежи и умножается на коэффициент риска банка (может быть в пределах 0,3 - 0,6).

Есть золотое банковское правило: на выплату кредита заемщик не должен тратить больше 30% своего личного ежемесячного дохода. Если эта доля больше, например, 40-60%, то такой кредит уже становится рискованным. Может получиться так, что заемщик не сможет его выплатить. Поэтому, исходя из дохода заемщика, банк оценивает тот объем кредита, который он может предоставить.

Для расчета коэффициента П/Д необходимо рассчитать ожидаемый ежемесячный аннуитетный платеж заемщика, рассчитывается по формуле:

, (1)

где D - сумма кредита;

i - ставка процентов по кредитному договору;

n - срок кредита.

П = 19 029,71 рублей.

К п/д = 19 029,71/53 250,00*100 = 35,5% >35%

К о/д = ((19 029,71 + 2 000,00)/53 250)*100 = 39,5%< 45%

К к/з = 1 440 000,00/ 1 800 000,00 *100 = 80%

Таким образом из приведенных выше расчетов оценки платежеспособности и кредитоспособности рассматриваемый заемщик удовлетворяет только требованиям коэффициента К/З - имеет достаточные накопления для приобретения желаемой недвижимости, но расходы заемщика по отношению к совокупному доходу и ежемесячные обязательства по кредиту к доходу превышают нормативные значения.

Максимальный платеж по ипотечному кредиту заемщика не должен превышать 35% от совокупного дохода заемщика, тогда максимально допустимый платеж заемщика по ипотечному кредиту составит:

R = 53 250,00/100*0,35 = 18 637,50 рублей.

Тогда Кп/д = 18 637,50/53 250,00*100 = 35%

К о/д = ((18 637,50 + 2 000,00)/53 250)*100 = 38,8%

После анализа и одобрения отчета о результатах андеррайтинга эксперт переходит к расчету максимально допустимой суммы жилищного ипотечного кредита.

К условиям выдачи жилищного ипотечного кредита в банках и ипотечных кредитных учреждениях относят:

1) среднемесячный доход заемщика;

2) ежемесячные обязательства заемщика;

3) оценочная стоимость, сдаваемого в залог имущества;

4) срок кредита;

5) процентная кредитная ставка.

На основании данных условий рассчитывается максимально допустимая сумма ипотечного кредита по формуле:

(2)

где D - сумма кредита;

R - сумма ежемесячного платежа;

i - ставка процента по кредитному договору;

n - срок кредита.

D = 18 637,50 * ((1-1/(1+0,00833)¹²⁰)/0,00833) = 1 410 321,31 рублей.

Таким образом, максимально доступная сумма кредита для данного заемщика составляет 1 410 321,31 р.

Заключение

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом (увлечение частными вкладами в прошлом году, обвал рынка МБК в этом году и т.п.)

Выполнение абсолютно всех административных полномочий по управлению кредитной системой российское законодательство возложило только на Центральный банк Российской Федерации, в то время как в международной практике зачастую данные функции разделены между различными институтами. Это объясняется тем, что централизация всей полноты власти у одного института неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказались как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в ЦБ и используются демократические принципы, но общее положение его в банковской сфере при этом не изменяется, сохраняя монопольный характер.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Тенденции развития экономики и банковской системы в 2011-2013 годах дают основания предполагать в ближайшей перспективе рост реальных объемов банковских операций, переориентацию операций банков на обслуживание реального сектора экономики и, соответственно, увеличение доли кредитов в активах банковской системы, что в конечном счете должно привести к улучшению соотношения основных показателей банковской деятельности и ВВП страны.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М., 2013

2. Банковское дело (под редакцией проф. В.И. Колесникова). - М.: Финансы и статистика, 2012. - 324 с.

3. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 432 с.

4. Государственное регулирование экономики: Учебное пособие. Раздел 1. 1-3. - М.: Терра, 2008. - 378 с.

5. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, 2009, №9, С. 9-13.

6. Захаров В.С. Проблемы российских коммерческих банков // Деньги и кредит, 2011, №1.

7. Кейнс Д.М. Общая теория занятости, процента и денег. 4. - М.: Прогресс, 2008. - 349 с.

8. Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело, 2011, №11, С. 20-21.

9. Курс экономической теории. / Под общей ред. проф. Чепурина М.Н., проф. Киселевой Е.А. Раздел.3, 12. - Киров: Изд-во КГУ, 2011. - 624 с.

10. Леворн С. Независимость Центрального банка: разделение фискальной и денежной властей // Российский экономический журнал, 2011, №7.

11. Маневич В., Козлова Е. Альтернативная модель денежно-кредитной политики // Деньги и кредит, 2009, №12

12. Носкова И.Я. Проблемы реформирования банковской системы России // Финансы, 2011, №11, с. 15-17.

13. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Финансы и кредит, 2012. - 420 с.

14. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М: Прогресс.2009

15. Рубченко М. Банковский кризис - 99 // Эксперт, 2012, №43.

16. Сагитдинова М.Ш., Калимуллина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело, 2012, №10, С. 7-10.

17. Симпсон Т. Американский опыт функционирования центральной банковской системы и угроза инфляции // Вопросы экономики. 2004, №12.

18. Смит В. Происхождение центральных банков: Пер. с англ. - М.: Институт Национальной Модели Экономики, 2010. - 329 с.

19. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. - М., ИПЦ «Вазар-Ферро», 2009. - 292 с.

20. Устиян И. Кейнсианство - доктрина регулируемой экономики // Экономист, 2009, №9, С. 56-59.

21. Учебник по основам экономической теории / Под ред. Камаева В.Д. Раздел 3, Тема 11. - М.: ВЛАДОС, 2008. - 384 с.

22. Федоров Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах // Деньги и кредит, 2008, №4.

23. http://www.business-secret.ru/lesson/1990

24 http://uchebnik-besplatno.com/ekonomika-uchebnik/kreditnaya-sistema-rossii-ponyatie.html

25. http://www.ekonomika-st.ru/f-kredit/dkb/dkb-15.html

26. http://be5.biz/pravo/bkia/08.htm

Размещено на Allbest.ru