Субъекты страховых отношений

Размещено на http://www.allbest.ru/

Субъекты страховых отношений

страхование брокер регрессный иск

1. Страховщик - только юридическое лицо, имеющее право на занятие страховой деятельностью.

2. Страхователь - физическое или юридическое лицо.

3. Выгодоприобретатель - лицо для получения страховой суммы в случае смерти страхователя (одно или несколько лиц в равных или неравных долях). Назначается в письменной форме. Если страхователь находится в больнице или в командировке, то его подпись может заверить главврач или начальник кадров организации.

4. Страховой агент (брокер) - лицо, заключающее договор страхования (посредник) между страховой организацией и клиентом.

5. Третьи лица - виновные лица или пострадавшие в совершении страхового события.

Обязательное страхование.

По форме в страховом сообществе страхование разделяют на обязательное и договорное. Обязательное страхование проводится в силу Закона, Указа президента, Постановления Министерств и ведомств.

Обязательное медицинское страхование.

28.06.91 г. был принят закон «Об обязательном медицинском страховании граждан РФ». Работодатели отчисляют за своих работников 3,6% в ФОМС. За неработающее население оплату производят муниципальные образования. 3,4% от всех поступлений перечисляется в территориальные фонды ОМС. 0,2% - в федеральный ФОМС.

Помимо обязательного медицинского страхования в нашей стране проводится добровольное медицинское страхование, где объектом страхования являются расходы, связанные с лечением (здоровьем). Договоры добровольного медицинского страхования могут заключать как физические, так и юридические лица. Объектом страхования могут служить комплексные расходы, связанные с профилактикой и лечением заболеваний (например, сердечно-сосудистые или заболевания полости рта).

Обязательное страхование пассажиров.

Проводится в соответствии с Указом Президента на всех маршрутах воздушного транспорта, на ж/д (на путях дальнего следования), на межреспубликанских и областных автобусных маршрутах; на морском (кроме прогулочных и переправ) и речном (кроме внутригородних маршрутах и переправ) транспорте.

Договор заключается при покупке билета. Вступает в силу с момента объявления посадки в то средство транспорта, на котором предстоит путешествие. И заканчивается, когда пассажир покидает конечный пункт назначения.

На сегодняшний день страховая сумма равняется 120 минимальным оплатам труда. В случае наступления страхового события пассажир обязан потребовать от представителя транспортной организации (начальника поезда, бригадира, стюардессы, дежурного по вокзалу и т.д.) составить акт о несчастном случае во время пути следования.

Не является страховым событием:

- совершение умышленного преступления или противоправных действий;

- прямая причинная связь с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением пассажира;

- невыполнение правил перевозки пассажиров.

Пострадавший или его наследник должны обратиться в страховую организацию по месту их жительства, куда представить акт о несчастном случае и медицинские документы.

Личное страхование.

Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение граждан.

В основу проведения личного страхования положен принцип добровольности, который предполагает заключение договора страхования и назначения выгодоприобретателя только с личного согласия застрахованного при условии, что это дееспособное лицо.

Соглашение на заключение договора подтверждается личной подписью с указанием данных документов, удостоверяющих личность.

В личном страховании различают:

- накопительное (сберегательное);

- страхование жизни детей;

- страхование на случай поступления в вуз;

- страхование на случай пенсии.

Смешанное страхование жизни.

Договор страхования заключается с гражданами РФ и лицами без гражданства в возрасте с 16 до 70 лет. Не заключаются договоры страхования с инвалидами I, II групп, а также с гражданами, страдающими сердечно-сосудистыми, онкологическими и другими хроническими (тяжелолечимыми) заболеваниями, по поводу которых они до заключения договора страхования обращались за врачебной помощью или состоят на диспансерном учете.

Страховыми событиями являются:

- дожитие до окончания срока договора;

- смерть от страхового случая.

Не являются страховыми событиями:

- смерть, наступившая в первые 6 месяцев (иногда 1 год) после заключения договора от заболевания или его прямого влияния, по поводу которого застрахованный до заключения договора обращался за врачебной помощью или состоял на врачебном учете;

- совершение умышленного преступления в момент наступления смерти;

- покушение на самоубийство;

- управление средством транспорта в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передача управления лицу, находящемуся в таком состоянии.

- управление средством транспорта не имеющим прав или передача управления таковому.

В случае отказа в выплате страховой суммы по вышеуказанным причинам выгодоприобретатель получит часть уплачиваемых взносов в соответствии со специальным расчетом, который проводится каждой страховой компанией индивидуально.

Страхование от несчастных случаев.

Договор страхования заключается с гражданами РФ в возрасте от 16 до 70 лет на срок от 1 до 5 лет (в настоящее время практикуется заключение краткосрочных договоров страхования на срок не более 1 года). Размер тарифной ставки, по которой взимается плата по страхованию зависит от степени риска, которому подвергает свою жизнь и здоровье гражданин при выполнении служебных обязанностей. Чем выше степень риска, тем выше тариф. Не заключаются договора страхования с инвалидами I и II групп.

Страховыми событиями являются:

- смерть или утрата трудоспособности, наступившие в результате несчастного случая, ушиба, перелома, обморожения, поражения электрическим током, переохлаждения (за исключением простудных заболеваний), попадания инородных тел в дыхательные пути, укусов насекомых и животных, случайные острые отравления (за исключением дизентерии). Не являются стразовыми событиями те, что указаны в п. 2-5 по страхованию жизни.

Размер страхового обеспечения, выплачиваемый по договору страхования от несчастных случаев, не может превысить страховой суммы. Как только страховая сумма будет выплачена, договор страхования утратит свою силу независимо от срока окончания его действия. Пример страхования от несчастных случаев: школьники, туристы, спортсмены и т.д.

Имущественное страхование.

Объектами являются имущество в разных его видах, принадлежащее государству, юридическим и физическим лицам.

Основным принципом имущественного страхования является то, что имущество не может служить средством незаконного обогащения.

Имущество - не только конкретный предмет или вещь (самолет, пароход, телевизор, шуба, крупные и мелкий рогатый скот), но и группа вещей, предметов, изделий, средств транспорта. Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении, затоплении, краже и т.д.

Однако имущественное страхование защищает указанный имущественный интерес только в том случае, если они носят непреднамеренный случайный характер. Конкретные страховые случаи устанавливаются при страховании имущества определенного характера страхового риска, однако, наличие одного лишь факта (повреждения, гибели имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения или пропажи. Последствиями, учитываемыми страхователем, является ущерб или убыток.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются обстоятельства, которые не обеспечены в данном договоре. Например, страховщик не компенсирует убытки, возникшие вследствие:

- умышленных действий или грубой неосторожности страхователя.

- сокрытия дефектов или действительной стоимости имущества.

- гибели, уничтожения имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя.

- кражи, хищения, грабежа по оговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение с целью получения страхового возмещения).

В договоре страхования, страховом полисе оговариваются условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему условиями страхования.

- Необходимо незамедлительно в срок, указанный в условиях, сообщить о страховом случае страховщику (лично, по телефону, через третьих лиц).

- Принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества (так, при пожаре вызвать пожарных, вынести вещи и т.д.).

- Срочно сообщить о случившемся в компетентные органы: милицию, пожарным, аварийную службу.

- Сохранить пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового события до прибытия официальных органов, страховщика.

- Предоставить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра и обследования, включающего и имущество, составляющее коммерческую тайну.

Сообщить страховщику все сведения, если потребуется в письменном виде и предоставить документы, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового события.

Если страховщик имел все необходимые документы для составления расчета на выплату страхового возмещения и без уважительных причин задерживает выплату причитающейся суммы, он платит пеню за каждый день просрочки в размере указанном в договоре страхования.

Двойное страхование.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков не может превышать его стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования.

Регрессный иск, обратное требование, в гражданском праве и процессе адресованное в суд или арбитраж требование гражданина или организации, исполнивших обязательство за должника либо за какое-либо др. лицо, возместить уплаченную денежную сумму. Например, по советскому праву организация или гражданин, ответственные за причинённый вред, обязаны по Р. и. органа социального страхования или социального обеспечения возместить суммы пособия либо пенсии, которые выплачены потерпевшему в связи с болезнью или увечьем, полученным по их вине, а в случае смерти потерпевшего - лицам, указанным в законе. В соответствии со ст. 81 Основ гражданского законодательства 1961 страховая организация, уплатившая страховое возмещение по имущественному страхованию, вправе предъявить в пределах этой суммы требование к лицу, ответственному за причинённый вред. Ст. 93 Основ законодательства о труде предоставляет суду право возложить на должностное лицо, виновное в незаконном увольнении или переводе работника на др. работу, обязанность возместить ущерб, причинённый организации, оплатившей время вынужденного прогула или выполнения нижеоплачиваемой работы.

В арбитражной практике Р. и. применяются в отношениях между предприятиями и др. организациями для переложения суммы, уплаченной организацией-должником за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, на организацию, непосредственно виновную в нарушении договорного обязательства (например, поставившую недоброкачественную, некомплектную продукцию).

Размещено на Allbest.ru