Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Банковская система

1.1 Структура, понятие, характеристика элементов и признаков банковской системы

2. Центральный банк Российской Федерации

2.1 Функции и структура Центрального банка РФ

Заключение

Глоссарий

Список используемых источников

Введение

В современной рыночной экономике играет огромную роль банковская система. Всё то что, происходящие в банковской системе, обязательно затрагивает всю экономику. Для банковской системы необходима правильная организация, для того чтобы нормально функционировало хозяйство страны. Одна из важнейших задач для экономического развития России - это создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры.

Главным элементом банковской системы являются банки. Неотъемлемую черту современного денежного хозяйства составляют банки, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Когда мы находимся в центре экономической жизни, обслуживаем интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. И когда банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, то банки выступают посредникам в перераспределении капитала, существенно повышается общественная эффективность производства, тем самым способствуют рост производительности общественного труда.

Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами. Реализуя банковские операции, достигая их слаженности и сбалансированности, коммерческие банки обеспечивают тем самым свою устойчивость, надежность, доходность, стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Целью написания курсовой работы является анализ развития и формирования банковской системы России и определение мер по ее дальнейшему развитию. Процесс формирования банковской системы России в переходный период набирает ускоренные темпы, что и определяет актуальность выбранной темы. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.

Цель, задачи, объект и предмет исследования курсовой работы:

- дать определение банка, изучить понятие, принципы построения и структуру банковской системы;

- рассмотреть функции и роль коммерческих и центральных банков, в экономических процессах страны, а также рассмотреть основные функции.

1. Банковская система

1.1 Структура, понятие, характеристика элементов и признаков банковской системы

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно- кредитного механизма. Банковская система включает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно- расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссию и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов: Двухуровневая банковская система, где верхний уровень системы представлен центральным эмиссионным банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки. Централизованная моно банковская система. Уникальная децентрализованная банковская система, Федеральная резервная система США. В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

В настоящее время в России действует двухуровневая банковская система. В неё входят Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации, к которым относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Формирование современной Российской банковской системы происходит в весьма короткие сроки и совпало с периодом глубокого общеэкономического кризиса, сильнейшей инфляции в стране, что не могло не отразиться на её состоянии.

Банковская система является ядром кредитной системы любой страны. Она включает в себя все виды банков, действующих в данной стране. Банковские системы развитых стран унифицировались и выступают как рыночные модель - они разделены на несколько ярусов.

Банковская система в качестве составной части входит в большую систему - кредитную систему страны. А кредитная система - в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками; а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Международная практика знает несколько типов банковских систем: Распределительная централизованная банковская система, включает в себя, государство- единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и завися от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Рыночная банковская система, характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность, здесь характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки- коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же кА и государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Задача учреждений первого уровня - производить эмиссию наличных денежных знаков, координировать и контролировать деятельность всей банковской системы и денежное обращение в стране. Банки второго уровня производят обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), представляют им разнообразные услуги (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Двухуровневая банковская система предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками. По вертикали - отношения подчинения между центральным эмиссионным банком как руководящим центром, регулирующим банковскую деятельность; по горизонтали - равноправные отношения между банками и небанковскими кредитными организациями. В такой системе происходит разделение административных и операционных функций. За центральным эмиссионным банком закреплены административные функции по контролю за банковской системой (он осуществляет операционное обслуживание только коммерческих банков и правительственных учреждений), операционные функции выполняют банки и небанковские кредитные организации.

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами банковской инфраструктуры. К элементам банковской инфраструктуры относятся: законодательные нормы, которые определяют статус кредитного учреждения, перечень выполняемых операций; внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение; построение учета, отчётности, аналитической базы, где происходит компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем; структура аппарата управления.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные институты, выполняющие банковские операции, не имеющие статус банка. Элементы банковской системы связаны между собой:

а) единым порядком лицензирования банковской деятельности и контроля за ее осуществлением; б) единой клиентской базой; в) деятельностью в одних и тех же продуктовых сегментах рынка банковских услуг; г) отношениями по поводу организации денежных расчетов между различными хозяйствующими субъектами; д) участием в единой системе рефинансирования; е) единой правовой базой.

Сегодня деятельность банковских учреждений так многообразна, что они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Сущность банка полнее раскрывают его функции. Первой и главной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно очень свободных удивительно денежных средств. Банк собирает не столько свои, сколько чужие временно беспрепятственные средства. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора. На ее проведение в истинно современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия. Банки выступают центрами, через которые проходит действительно платежный оборот. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот неимоверно денежных средств и капитала. Через них осуществляется перелив действительно денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к иной. Тем самым банк выполняет посредническую миссию. Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Через банки проходит оборот как раздельно взятого субъекта, так и экономики страны в удивительно целом. Третья функция банка - посредническая функция. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Однако это - не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может нанимать деньги у клиентов на малый срок, а отпускать их на длительное время. Находясь в центре экономической жизни, банк, получает возможность трансформировать или предавать размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции: 1. Преобладают мелкие и средние банки. 2. По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные. 3. Основная часть банков так же сосредоточена в центральном банке. 4. Увеличивается количество филиалов, представительств. 5. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, таких как ипотечные. 6. Основной целью банковской системы выступают кредитование экономики в лице трех экономических агентов- населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков. 7. В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, государственные.

По территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные, межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов с ограниченной ответственностью.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные банки (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать, независимо от направленности своей деятельности, как физических, так и юридических лиц. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

К специализированным банкам относятся: депозитные банки; инвестиционные банки - кроме депозитных операций они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги; ипотечные банки; ссудо-сберегательные банки.

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие. Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

Мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами. Малые банки, создаваемые "в складчину" мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

Также в банковской системе действуют банки специального назначения и кредитные организации.

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, определяемые их статусом как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они совершают лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам организационного блока банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

К элементам регулирующего блока банковской системы относят, прежде всего, государственное регулирование банковской деятельности. К нему принято относить акты общегосударственного значения: конституцию страны, законодательство, регулирующее деятельность параллельно функционирующих финансовых и нефинансовых институтов. К данной группе законов, касающихся банковской деятельности, в ряде стран относятся законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышленных комплексах, инвестиционных займах и др. К категории государственного регулирования банковской сферы относятся также стратегические документы, определяющие перспективу развития банковской системы страны.

Особым элементом этого блока банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. Это законы, нормативные акты, устанавливающие требования к капиталу банков, управлению рисками, организации внутрибанковского контроля. Также в состав элементов этого блока входят инструкции самих кредитных учреждений, определяющие правила ведения банковского дела, включая осуществления кредитных, расчетных и других операций.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк, осуществляющий выпуск денег в обращение, его задачей является обеспечение стабильности, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.

Второй уровень - кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации) различных видов, задача которых - обслуживание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг.

Второй уровень:

* филиалы и представительства иностранных банков;

* кредитные организации;

* банковские кредитные организации:

* коммерческие банки;

* небанковские кредитные организации:

* брокерские и дилерские фирмы;

* инвестиционные и финансовые компании;

* пенсионные фонды;

* кредитные союзы;

* кассы взаимопомощи, ломбарды, благотворительные фонды;

* лизинговые и страховые компании.

Банковская система состоит из многообразия частей, подчиненных единому целому. Отдельные части банковской системы связаны так, что могут при необходимости заменить одна другую. Если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги.

Даже если из банковской системы исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.

Банковская система - самоорганизующаяся, т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к "автоматическому" изменению политики банка.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

2. Центральный Банк Российской Федерации

2.1 Функции и структура Центрального банка РФ

Центральный банк Российской Федерации, Банк России - главный банк страны, эмиссионный центр Российской Федерации, орган денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, проведения валютной политики страны, государственного валютного регулирования и валютного контроля, координации, регулирования и лицензирования расчётных, в том числе клиринговых систем. Центральные банки можно подразделить на: государственные, акционерные, смешанные.

Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Центрального банка РФ Банка России определяются Конституцией РФ, Федеральным законом от 26 апреля 1995 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР", а также Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР".

Уставный капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью. Не смотря на то, что Банк России является государственным банком, он независим в своей деятельности от правительства ЦБ РФ- юридической лицо, не регистрируется в налоговых органах, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банка. Нормативные акты, издаваемые ЦБР, обязательны для органов государственной власти РФ и ее субъектов, органов местного самоуправления всех юридических и физических лиц. Проекты федеральных законов, нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, касающихся выполнения функций Банка России, должны направляться на его заключение. Центральный Банк России подотчетен лишь государственной Думе Федерального Собрания РФ. Государственная Дума по представлению президента назначает сроком на 4 года Председателя и членов высшего органа Банка России - Совета директоров, рассматривает годовой отчет Центрального Банка России и аудиторское заключение, определяет аудиторскую фирму для аудиторской проверки банка; заслушивает доклады Председателя о деятельности ЦБР дважды в год: при предоставлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

Центральный банк РФ в процессе взаимоотношений с коммерческими банками стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако Центральный Банк РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Также ЦБР тесно связан с Правительством. Он участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Представитель банка или один из его заместителей участвуют в заседаниях правительства РФ. Министр финансов и министр экономики или их заместители участвую в заседании совета директоров Банк России с правом совещательного голоса. ЦБР и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации. В частности, ЦБР консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

Центральный банк выполняет следующие основные функции:

- осуществляет законодательно закрепленную эмиссионную монополию в отношении банкнот (общенациональных кредитных денег), которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств;

- является "банком банков" (коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке, эти резервы носят характер обязательных). Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по пассивам;

- является банкиром правительства (в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств, иногда центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета);

- осуществляет денежно-кредитное регулирование и обеспечение стабильности национальной валюты. Управление стоимостью денег происходит через управление денежной массой (объемом денег). В качестве инструментов валютной политики для управления денежной массой центральным банкам служат: политика минимального резерва; дисконтная и ломбардная политика; политика Открытого рынка.

Рис. Денежно-кредитная политика Центрального банка

Банкир правительства - в этой функции на центральный банк возложено кассовое обслуживание государственного бюджета и государственного долга. Будучи банкиром правительства, центральный банк хранит на своих счетах средства госбюджета и госзаймов.

При Банке России создан Национальный банковский совет, в который входят представители палат Федерального Собрания, Президента, Правительства РФ, Банка России, а также Министр финансов и Министр экономики, представители кредитных организаций и эксперты. Председателем Совета является Председатель ЦБР. Национальный банковский совет регулярно рассматривает концепцию совершенствования банковской системы, проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования, очень важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляет экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка входят центральный аппарата, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, а также подразделения безопасности.

Руководство и управление Банком России осуществляет его высший орган-Совет директоров. В этот коллегиальный орган входят Председатель ЦРБ и двенадцать членов, работающих в Банке России на постоянной основе. Совет директоров разрабатывает во взаимодействии с Правительством основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, устанавливает экономические нормативы и нормы обязательных резервов для кредитных организаций, принимает решения об изменении ставок Банка России, определяет лимиты операций на открытом рынке, условия допуска иностранного капитала в банковской системе России, объемы выпуска и изъятия наличных денег из обращения.

Основные цели, функции и операции ЦБ РФ - определяют три основные цели его деятельности. Первая цель-защита и обеспечение устойчивости рубля, а также покупная его способность и курса по отношению к иностранным валютам. Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. На защиту и обеспечение устойчивости рубля направлена проводимая Банком России единая государственная денежно-кредитная политика. Ежегодно не позднее 1 декабря ЦБ РФ представляет в Государственную Думу основные направления на предстоящий год. В направлениях даются анализ состояния и прогноз развития экономики России, основные ориентиры, параметры и инструменты денежно-кредитной политики.

Для достижения установленных ориентиров денежно-кредитной политики Банк России может использовать различные инструменты: изменение нормативов обязательных резервов, депонируемых в ЦБР резервных требований; изменение процентных ставок по своим операциям; операции на открытом рынке; валютное регулирование. В исключительных случаях и только после консультации с Правительством ЦБР может применять прямые количественные ограничения кредитов.

Центральный банк не работает с физическими лицами и хозяйственными структурами, то звеном-посредником выступают коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Центральный банк осуществляет руководство и контроль над всей кредитно-финансовой системой. Центральный банк устанавливает обязательные нормы резервов для коммерческих банков, выступает для последних кредитором последней инстанции. Кроме того, центральный банк осуществляет переучет векселей коммерческих банков.

ЦБ РФ находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны.

Только юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова "банк" и "кредитная организация" или иным способом указывать на то, что оно имеет право на осуществление банковских операций. банковская система центральный российской

Кредитно-денежная, или монетарная, политика Центрального банка представляет собой контроль над денежным предложением с целью достижения неинфляционного роста ВВП и полной занятости.

Основными функциями Центрального банка являются:

- денежная эмиссия - выпуск в обращение национальных денежных знаков;

- хранение государственных золотовалютных резервов;

- ведение счетов правительства;

- хранение резервного фонда других кредитно-финансовых организаций;

- кредитование коммерческих банков;

- контроль за деятельностью кредитно-финансовых организаций;

- кредитно-денежное регулирование экономики.

Центральный банк - основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.

Общее состояние экономики в большой мере зависит от состояния денежно-кредитной сферы. По числу институтов, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные организации.

Распространенные методы воздействия разнообразны, из них являются:

· изменение процентных ставок по операциям центрального банка (процентная политика);

· изменение норм обязательных резервов банков;

· операции на открытом рынке, т.е. операции по купле-продаже векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг;

· регламентация экономических нормативов для банков.

Указанные методы денежно-кредитного регулирования можно назвать общими потому что, они влияют на операции всех коммерческих банков, на рынок ссудных капиталов в целом.

Также могут применяться выборочные методы, направленные на регулирование отдельных форм кредита или кредитования различных отраслей.

Денежно-кредитную политику следует рассматривать в широком и узком смысле. В широком смысле она направлена на борьбу с инфляцией и безработицей, на достижение стабильных темпов экономического развития через регулирование денежной массы в обращении, ликвидности банковской системы, долгосрочных процентных ставок.

В узком смысле такая политика направлена на достижение оптимального валютного курса с помощью валютной интервенции, изменения ставки центрального банка и других методов регулирования краткосрочных процентных ставок. Под валютной интервенцией понимается политика купли-продажи центральным банком иностранной валюты за национальную на валютном рынке.

Важное направление денежно-кредитной политики Банка России - валютная политика. ЦБ РФ активно использует обменный курс рубля в качестве инструмента регулирования денежного обращения и уровня инфляции. Покупая и продавая доллары США за рубли, ЦБ РФ оказывает воздействие как на объем рублевой массы, так и на валютный курс рубля.

При продаже или покупке иностранной валюты в обмен на национальную Центральным банком, то меняется соотношение спроса и предложения на иностранную валюту и соответственно изменяется курс национальной валюты. Например, Банк России продает доллары на валютной бирже, то предложение долларов увеличивается и соответственно курс их понижается, а курс рубля повышается. При скупке долларов их курс растет.

Большое значение для обеспечения стабильности валютного курса рубля имеет определение его режима. В 1990-е гг. Банк России несколько раз менял режим валютного курса. До середины 1992 г. ЦБР фиксировал различные курсы по отдельным операциям режим множественности валютных курсов, с июля 1992 г. был введен режим "плавающего" валютного курса, официальный курс стал устанавливаться на уровне курса ММБВ. С середины 1995 г. ЦБР устанавливает пределы изменения валютного курса в виде "валютного коридора". Введение режима "валютного коридора" позволило, во-первых, уменьшить валютные риски, в значительной мере определяющие уровень и динамику инфляционных ожиданий, и, во-вторых, сочетать преимущества гибкости "плавающего" валютного курса с определенностью режима фиксированного курса. Не случайно режим "валютного коридора" называют как режимом "управляемого плавания", так и режимом "мягкой фиксации". "Валютный коридор" был установлен достаточно широким, чтобы обеспечивалось соответствие движения курса реальному соотношению рыночного спроса и предложения на иностранную валюту. Благодаря этому удавалось избегать разогрева спекулятивных ожиданий и одновременно вносить предсказуемость в динамику курса рубля, сглаживать влияние на курс резких колебаний спроса и предложения на иностранную валюту.

Выделяют главные цели стратегических задач связанных с тем непосредственным воздействием, которое денежно-кредитная политика оказывает на основные макроэкономические показатели.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль "банка банков", то есть хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве "кредитора последней инстанции", организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения. Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала, по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и так далее. Средства коммерческих банков делятся на собственные и привлеченные, средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка.

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки.

Выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являющиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив "учредительские" паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками.

Большинство из действующих на сегодняшний день в России коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, - это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны.

Заключение

На основе изложенного в работе материала можно сделать вывод, что в современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, то есть множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций, главным в сущности банка, его основой, можно при этом считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитированных денежных знаков. Банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков. Элементами Банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как лидеров российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамика изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы потребности его клиентов становились реальностью. Надежность банка - главная из составляющих современной основы, на которой сохраняются и приумножаются средства акционеров и клиентов.

В данной курсовой работе мною было рассмотрено понятие банковской системы, принципы ее построения, представлена в виде схемы структура банковской системы России, а так же дана характеристика ее элементов.

В ходе написания курсовой работы было выяснено, что в большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень банковской системы образует центральный банк, осуществляющий выпуск денег в обращение. Второй уровень - кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации) различных видов.

Основной функцией Центрального Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Коммерческие банки выполняют расчетные и кредитные операции, перераспределяют свободные денежные средства. Основными функциями коммерческих банков являются: функция аккумуляции и мобилизации денежных средств, функция регулирования денежного оборота и посредническая функция, которая заключается в перераспределении средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий, а также сбережений населения.

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

На основе изложенной информации можно судить о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое "разделение властей", то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Можно сделать выводы о довольно грамотном функционировании банковской системы на данном этапе в двухуровневой форме. Именно данная форма банковской системы позволяет наиболее рационально, рентабельно и стабильно функционировать банкам разных стран и в частности в Российской Федерации. Двухуровневая система состоит из вышестоящего яруса - Центрального банка страны и нижестоящего яруса - коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений. Так же не стоит забывать о том, что в банковскую систему входят предприятия осуществляющие обслуживание банковской деятельности.

Рассмотрены коммерческие банки на территории Российской Федерации, принципы их деятельности. А также не остались без внимания функции, цели и задачи как коммерческих банков, так и Центрального банка. Для более подробного понимания функционирования банковской системы была затронута тема правового обеспечения функционирования банков различных уровней банковской системы.

Также анализу подлежало обеспечение устойчивого развития коммерческих банков, поскольку данный вопрос довольно актуален в настоящее время. На основе исследования данного вопроса были сделаны выводы о том, что стабильность функционирования банков зависит не только от состояния экономики в стране и в мире, но и от рационального ведения политики банка, основываясь на достоверных показателях, верно сформулированных планах деятельности и функционирования деятельности банка. Устойчивость банковской деятельности поэлементно формирует общую устойчивость банковской системы. Поэтому существует множество классифицированных показателей устойчивости развития и функционирования коммерческих банков.

Список используемых источников

1. Абрамова М.А., Александрова Л.С. / Финансы и кредит: Вопросы и ответы / Москва / Юриспруденция / 2006. - 184 с.

2. Андрюшин С.К. оценке антикризисной политики Центрального Банка России / С. Андрюшин, В. Кузнецова // Экономист. - 2010. - N 5. - С. 40-46.

3. Антропов Д.Л. Интегрированный риск-менеджмент в системе управления банком // Деньги и кредит. - 2005. - N 1. - С. 33-37.

4. Алексеева Д.Г./ Банковское право./ Схемы и комментарии - Москва: Юриспруденция, 2003. - 175 с.

5. Банковская система РФ и банки // Год планеты, 2005: Политика, экономика, бизнес, банки, образование. - М.: Экономика, 2005. - С. 272-317.

6. Зубко Н.М. Экономическая теория - Мн.: НТЦ "АПИ", 1999. - 311 с.

7. Косаренко Н.Н./ Финансовое право России. Часть I./ Учебное пособие - Москва: НИБ, 2004. - 336 с.

8. Бабаев С.С. Государственные банки как источники финансовых ресурсов предприятий: мировой опыт // Финансы. - 2007. - N 6. - С. 71-73.

9. Бабак В.Ф. Финансирование и кредитование инвестиций коммерческими банками / В.Ф. Бабак, А.А. Новгородцов // ЭКО. - 1995. - N 4. - С. 42-50.

10. Леонтьев, В.Е. Финансы. Деньги, кредит и банки: учебник для вузов/ В.Е. Леонтьев - М.: НОРМА-ИНФРА-М, 2006. - 329 с.

Глоссарий

Деньги - особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента при обмене товаров, форма стоимости всех других товаров.

Банк - организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Инвестиционные банки - кредитные организации, которые мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных обязательств. Коммерческий банк - негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов.

Кредит - отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости.

Сберегательные банки - кредитные организации, которые строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок; как правило, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования.

Специализированные банки - банки, деятельность которых в условиях рынка ориентирована на предоставление в основном одного - двух видов банковских услуг для большинства своих клиентов или обслуживание лишь определенной категории клиентов (территориально-географическая или отраслевая специализация).

Функции коммерческих банков - посредничество в кредите; стимулирование накоплений в хозяйстве; посредничество в платежах между отдельными субъектами; организация посредничества в операциях с ценными бумагами; оказание информационно-консалтинговых услуг.

Размещено на Allbest.ru

...