Страхование как источник финансирования в здравоохранении: зарубежный и отечественный опыт

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство по образованию

«Национальный исследовательский ядерный университет «МИФИ»»

Обнинский институт ядерной энергетики

Медицинский факультет

Кафедра философии и социальных наук

Реферат

Тема: «Страхование как источник финансирования в здравоохранении: зарубежный и отечественный опыт»

Курс: Экономика здравоохранения

Выполнила студентка 2 курса

Группы ЛД-2С-09а

Торгова Александра

Проверил: Азаренков А.В.

Обнинск, 2011 год

Оглавление

Введение

1. Зарубежные системы медицинского страхования

1.1 Принципиальные подходы к организации финансирования здравоохранения

1.2 Формы организации финансирования здравоохранения зарубежных стран

1.3 Страхование как основа финансирования здравоохранения

2. Принципы финансирования здравоохранения в Российской Федерации: добровольное и обязательное страхование

Заключение

Список использованных источников

Введение

С социально-экономической точки зрения медицинское страхование является одной из важных составляющих нормального функционирования национальных систем здравоохранения. Бесспорная актуальность рассматриваемой проблемы состоит в том, что в отличие от других вопросов страхования, медицинское является формой защиты от рисков, угрожающих самому ценному в личностном и общественном плане - здоровью и жизни человека. Медицинское страхование может быть добровольным и обязательным. В первом случае оно является подотраслью личного страхования граждан, а во втором - входит в систему социального страхования населения как обязательная форма.

Система социального страхования, особенно на современном этапе развития экономических отношений в России, призвана обеспечить социальную защиту граждан РФ в части обеспечения государством гарантий определенного уровня жизни, включая компенсации при утрате ими здоровья, тех или иных способностей.

Обязательное медицинское страхование должно регламентироваться законодательством по вопросам сферы его распространения, механизмов определения страховой суммы, порядка сбора и способа использования страховых фондов и т.д. это обязательно отражается на необходимости тщательной государственной регламентации. С другой стороны - страхование это элемент рыночных отношений с обязательными требованиями к рентабельности этой системы для обеспечения возможности расширенного воспроизводства. Тонкость сочетания элементов рыночности с элементами социальной защиты отражается на противоречивости процесса совершенствования отношений в этой сфере в России, что и обусловило актуальность темы курсовой работы.

1. Зарубежные системы медицинского страхования

1.1 Принципиальные подходы к организации финансирования здравоохранения

Источниками финансирования национального здравоохранения в зарубежных странах обычно являются:

средства государственного и местного бюджетов;

фонд общеобязательного государственного социального медицинского страхования;

средства фондов добровольного страхования;

благотворительные взносы и пожертвования юридических и физических лиц;

средства накопительных фондов территориальных объединений и благотворительных фондов;

денежные средства, полученные за оказание платных медицинских услуг;

прочие источники, незапрещенные законодательством.

Исторически сложились три основные системы финансирования здравоохранения:

бюджетное здравоохранение, при котором обязанности по оплачиванию основных видов медицинской помощи возложены на государство;

страховое здравоохранение, при котором финансирующей стороной являются, в основном, работодатели, выплачивающие обязательные страховые взносы в соответствующие фонды;

частная платная система, при которой за любую медицинскую услугу пациент расплачивается за счет собственных средств в полном объеме после оказания ему этой услуги.

Зарубежный опыт показывает, что для нормального развития рынка страховых услуг работать со средствами фондов обязательного медицинского страхования должны страховщики и учреждения здравоохранения. Отличительной особенностью медицинского страхования является специфический механизм финансирования здравоохранения, который базируется на открытости и множественности источников формирования страховых фондов.

Финансирование системы здравоохранения за рубежом строится на сочетании различных элементов с преобладанием той или иной формы. Большая часть медицинских услуг финансируется через обязательные формы медицинского страхования либо государством через бюджет.

Часть медицинских услуг оплачивается населением непосредственно либо через добровольное медицинское страхование. Конкретные инструменты финансирования здравоохранения достаточно разнообразны: цены, страховые премии по добровольному страхованию, взносы по обязательному медицинскому страхованию, бюджетные поступления.

Соотношение денежных потоков, идущих по этим четырем каналам, существенно различается по разным странам. Например, в Германии, здравоохранение которой основано на обязательном страховании, это соотношение складывается следующим образом: через платные услуги медицина получает около 5%, премии по добровольному страхованию - 10, обязательные страховые взносы - 75, налоги - 10% всех финансовых ресурсов.

В целом по ЕС расходы на медицинское обслуживание оставляют 9,5% к ВВП, достигая максимума в Швеции (11,5%) и Нидерландах (13,9%). В общих расходах на социальную защиту населения расходы на медицинское обслуживание составляют от 30 до 46%.

Страхование жизни в Российской Федерации и в зарубежных странах имеет одинаковую теоретическую и практическую основу. Однако истекшие десятилетия государственной монополии в страховании, сегодняшнее состояние экономики России и платежеспособного спроса юридических и физических лиц, а также отсутствие осознанных ими возможностей и необходимости страховой защиты имущественных интересов обусловливают современное состояние и развитие страхования в целом и страхования жизни в РФ, в частности.

Этим объясняются некоторые отличия страхования жизни в экономически развитых зарубежных странах от этих видов страховой деятельности в России.

Таблица 1 Характер финансирования национальных систем здравоохранения

1.2 Формы организации финансирования здравоохранения зарубежных стран

Рассмотрим показатели финансирования здравоохранения за рубежом и основные показатели развития системы здравоохранения.

Таблица 2 Показатели развития здравоохранения

Анализ развития систем здравоохранения показывает, что при доле расходов на здравоохранения существенно меньше всех стран, включая такие развивающиеся как Китай и Индия в России существенно выше показатели инфраструктуры: числа врачей и больничных коек, что автоматически означает низкий объем финансирования инфраструктуры в удельном весе, что не может не сказаться на состояние системы здравоохранения.

1.3 Страхование как основа финансирования здравоохранения

К началу прошлого столетия во многих странах мира были приняты законы о страховании работающих на случай болезни, инвалидности, старости, безработицы. Согласно этим законам в формировании страховых взносов помимо самих работников стали участвовать владельцы предприятий, выплачивавшие от 25 до 40%. Позднее в страховые фонды стали поступать субсидии и дотации государства.

Чем больше государство вносило средств в систему медицинского страхования, тем больше оно контролировало этот процесс.

В настоящее время система медицинского страхования введена в 25 странах, в которых проживает около 1 млрд. человек, что составляет около 18% населения земного шара. Можно выделить три наиболее распространенные системы медицинского страхования:

"замещающая" система в Германии - граждане могут выбрать государственную или коммерческую форму страхования;

"дублирующая" система в Великобритании и Испании - параллельное, конкурентное развитие обязательного государственного и частного медицинского страхования с правом их совместного использования;

"дополнительная" система Франции - используется гражданином вследствие неполного охвата всех слоев населения или неполным покрытием стоимости проводимого лечения со стороны государства.

Типичным представителем третьей модели, в котором финансирование здравоохранения происходит преимущественно за счет частного сектора, являются США.

Таким образом, каждая страна имеет специфическую систему финансирования здравоохранения. Это связано с национальным менталитетом, с конкретными условиями становления и эволюции данного общества.

Каждой системе страхования свойственны те или иные недостатки.

"Замещающая" система страхования Германии дает возможность выбора между государственной и коммерческой формой страхования. Это способствует тому, что 10% богатых немцев не вносят свой вклад в государственную систему здравоохранения. А это нарушает один из принципов страхования, когда богатые платят за бедных, здоровые за больных. В то же время это создает более сильную конкуренцию между страховыми кассами, которая еще более усиливается из-за большого количества "больных касс".

Гонорарный метод оплаты врачей (оплата за услугу) нацеливает врачей на более дорогие методы лечения и его затягивание, так как каждое посещение и процедура дает врачу доход.

Однако гонорарный метод оплаты позволяет связать оплату с реально предоставляемым объемом услуг. С точки зрения пациентов, гонорарный метод дает определенную гарантию получения достаточного объема медицинских услуг. Известно, что финансирование здравоохранения за счет частного страхования приводит к исключению из этих систем значительной части населения, относящейся к группам высокого риска (17% США), а также бурному росту расходов, которые частные страховые компании не в состоянии контролировать. На сегодняшний день люди, имеющие страховку либо финансовые ресурсы, получают самое лучшее в мире медицинское обслуживание, в то время как наиболее нуждающиеся в нем - бедные слои населения, хронические больные, семьи с одним родителем - не получают даже основного лечения.

Несмотря на все отрицательные стороны американской системы здравоохранения, следует признать, что медицинское обслуживание (если оно доступно) в США самое лучшее в мире. Более того, больше половины финансирования мировых медицинских исследований осуществляется в США, и, как следствие, большая часть Нобелевских премий после Второй мировой войны была получена именно американцами.

страхование здравоохранение социальный

2. Принципы финансирования здравоохранения в Российской Федерации: добровольное и обязательное страхование

Рассмотрим основные принципы в соответствии с которыми финансируется здравоохранение в России. В настоящее время для финансирования здравоохранения используются три основных модели:

Бюджетно-страховая модель. В рамках ее здравоохранение финансируется из целевых взносов работодателей, работников и бюджетных средств. Это наиболее распространенная модель. Она используется большинством развитых стран (Германия, Франция, Швеция, Италия и др.).

Бюджетная модель. Финансирование осуществляется главным образом за счет бюджетных средств (Великобритания).

Предпринимательская модель, в рамках которой финансовое обеспечение осуществляется за счет продаж населению медицинскими учреждениями медицинских услуг и за счет средств фондов добровольного медицинского страхования (США).

До 1991 г. в России в финансировании здравоохранения действовала бюджетная модель.

С введением обязательного медицинского страхования (ОМС) в финансировании здравоохранения в России появились новые источники. Таким образом, источниками финансовых ресурсов стали:

бюджетные средства;

взносы работодателей на ОМС;

средства населения;

средства ведомств и предприятий на содержание ведомственных лечебно-профилактических учреждений (ЛПУ).

Государственное финансирование здравоохранения обеспечивается за счет бюджетных средств и средств ОМС. Средства бюджетной системы: расходы на здравоохранение осуществляются из всех звеньев бюджетной системы.

За счет федерального бюджета финансируются крупнейшие медицинские центры, клиники, больницы федерального значения, научные учреждения, ведомственные медицинские учреждения.

Из региональных бюджетов финансируются республиканские, краевые, областные медицинские учреждения, противоэпидемиологические мероприятия и др.

Главным, наиболее весомым источником бюджетного финансирования здравоохранения являются местные бюджеты. По каналам этих бюджетов финансируется массовая сеть лечебно-профилактических учреждений - больниц, поликлиник, амбулаторий и т.д. Именно от состояния доходной базы местных бюджетов зависит уровень финансового обеспечения и состояния медицинского обслуживания населения. 9

Финансирование Программы государственных гарантий осуществляется из следующих источников:

средств бюджетов здравоохранения всех уровней;

средств фондов ОМС;

других источников поступления средств в здравоохранение. 10

Средства населения являются вторым по размеру источником финансирования здравоохранения.

Средства ведомств и предприятий - это третий существенный источник ассигнований, направляемых в здравоохранение. В настоящее время ведомствам и предприятиям принадлежит около 15% всех амбулаторных учреждений и 6% больниц, в которых находится 6% коечного фонда страны и работает 10% медицинских работников.

Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (далее - Закон РФ N 1499-1) 12 к субъектам медицинского страхования относит граждан, страхователей, страховые медицинские организации и медицинские учреждения. Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. В современном мире финансовое обеспечение здравоохранения осуществляется за счет бюджетных источников, средств работодателей, средств населения. Доля каждого из них в общем объеме средств, выделяемых обществом на здравоохранение, предопределяет модель финансирования отрасли. Медицинское страхование в соответствии с указанными законами осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

По организационным, экономическим и правовым основам проведения обязательное медицинское страхование (ОМС) имеет черты государственного страхования:

в соответствии с законом о медицинском страховании ОМС охватывает все население страны и проводится на основе программ ОМС, которые гарантируют определенный объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам;

формирование и использование средств специальных фондов ОМС осуществляется на основе законов РФ, ГК РФ при участии и контроле государства, специальных государственных органов управления (Федерального и территориальных фондов ОМС) этими средствами, находящимися в государственной собственности, а также субъектов данного вида страхования;

часть средств фондов ОМС формируется за счет местных бюджетов;

ОМС проводится страховыми медицинскими организациями (СМО) на некоммерческой основе.

Основная цель обязательного медицинского страхования (ОМС), состоит в сборе и капитализации страховых взносов и предоставлении за счет сформированных финансовых ресурсов медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. С одной стороны, ОМС представляет собой финансовый инструмент, посредством которого формируются финансовые ресурсы, направляемые на медицинское обслуживание населения, а с другой - это составная часть государственного социального страхования. Схема сбора и капитализации финансовых ресурсов представлена на рисунке 4.

К настоящему времени структура обязательного медицинского страхования организационно оформилась во всех субъектах Российской Федерации. Договорами ОМС охвачено около 130 млн. (почти 90%) жителей страны, а его доля в финансировании здравоохранения, по расчетам специалистов составляет около 40%15. Кроме того, в секторе предоставления платных медицинских услуг работает добровольное медицинское страхование. Следовательно, с точки зрения финансовых отношений и социального обеспечения, российская система здравоохранения перестала быть государственной, приобретя черты страховой медицины. Однако полностью решить назревшие проблемы в сфере здравоохранения ей пока не удалось. Так, анализ статистических данных свидетельствует о негативной демографической ситуации в стране, увеличении заболеваемости, преждевременной смертности трудоспособного населения, увеличении уровня трудопотерь от заболеваний, травм, росте инвалидности. Смертность во многих регионах России превышает рождаемость, что приводит к естественной убыли населения, приближающейся к 1 млн. человек в год и выше аналогичного показателя стран Евросоюза в 2,5 раза. По продолжительности жизни мужчин наша страна занимает 134-е место, а женщин - 100-е место в мире.

Добровольное медицинское страхование (ДМС), которое аналогично обязательному преследует ту же социальную цель - предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Вместе с тем это единое целеполагание достигается разными формами страхования и разными средствами:

добровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного, носит характер коммерческого страхования;

ДМС обеспечивает гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах ОМС или гарантированных рамками бюджетного финансирования;

добровольное медицинское страхование использует принцип страховой эквивалентности, обеспечивающий застрахованному те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

С экономической точки зрения, добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсаций гражданам расходов и потерь, связанных с реализацией медицинского риска.

Добровольное медицинское страхование служит дополнением к бесплатным формам обеспечения населения медицинскими услугами. ДМС стало первым видом страхования, который был освоен нашими страховщиками в период перестройки. Финансирование медицинских услуг через ДМС гораздо выгоднее, чем их прямая оплата. Благодаря налоговым льготам для организаций, использующих собственные средства на добровольное медицинское страхование своих работников, коллективная форма ДМС получила широкое распространение в РФ. Свыше 90% средств дают коллективные полисы, тогда как страхование по индивидуальным полисам развивается медленно. Главная причина состояла в отсутствии долгое время налоговых льгот для индивидуальных клиентов. Общее число страхователей увеличивается в год примерно на 15%, однако не более 20% работающего населения имеют полисы ДМС. Поэтому перспективы роста оцениваются здесь достаточно высоко17.

На основании изложенного можно сделать вывод, что в России сформирована модель фрагментированного здравоохранения, включающего:

значительно различающиеся друг от друга по уровню развития и реальному наполнению государственных гарантий территориальные системы здравоохранения;

почти не взаимодействующие друг с другом государственную и частную системы оказания медицинской помощи; автономно функционирующие системы оказания первичной, специализированной амбулаторной и стационарной помощи, некомплексность лечебно-диагностического процесса;

вертикальные программы борьбы с отдельными заболеваниями, слабо взаимодействующие между собой.

Эта модель сохранится, если государство не предпримет решительных действий по реформированию здравоохранения. Социальные векторы развития государственной и частной систем здравоохранения в настоящее время разнонаправленны, и в перспективе мы можем получить модель социально дифференцированного здравоохранения, в которой сосуществуют государственная и частная системы оказания медицинской помощи, ориентированные на разные категории населения (государственная система - на бедных, частная - на богатых и средний класс), при этом каждая из систем является относительно замкнутой и предоставляет полный спектр видов помощи.

Заключение

Несмотря на многообразие форм организации медицинской помощи, в настоящее время, по-видимому, нет ни одной страны, которая была бы полностью удовлетворена собственным здравоохранением.

Проанализировав ситуацию сложившеюся в сфере здравоохранения в мире можно сделать вывод, что в большинстве стран в качестве основного инструмента финансирования используют страхование.

Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии получения медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных средств.

В настоящее время система российского здравоохранения находиться в глубочайшем кризисе. Проблемы в этой сфере обусловлены в основном недофинансированием из бюджета, нерациональным использованием ресурсов, устаревшей материально-технической базой, низкой заработной платой, структурными диспропорциями, устаревшие методами управления лечебными учреждениями. Ключевой проблемой здравоохранения является недостаточность стимулов к повышению эффективности использования ресурсов, дефицит ответственности за состояние здоровья населения.

Средств бюджета и государственных внебюджетных фондов на нужды здравоохранения, несмотря на их ежегодный рост, не хватает для покрытия всех расходов на оказание медицинской помощи. Система ОМС остается малоэффективной в аспекте страховой защиты имущественных интересов граждан, связанных с расходами на лечение и восстановление здоровья. Нуждается в совершенствовании сложившийся порядок обязательного медицинского страхования. В этих целях необходимыми являются: повышение ответственности фондов обязательного медицинского страхования за результаты их деятельности, а также обеспечение прозрачности финансирования учреждений здравоохранения. Система страхования также должна быть подвергнута пересмотру в целях исключения дублирования финансирования учреждений в сметно-страховой системе.

Необходимо изменить систему приоритетов развития страны таким образом, чтобы здоровье и жизнь отдельного человека заняли в ней гораздо более высокое, чем сейчас, место. Укрепление здоровья должно рассматриваться в качестве ключевой задачи, ответственность за решение которой должны разделить государство, бизнес, гражданское общество, семья. По результатам исследования можно сделать вывод, о том что сам принцип финансирования здравоохранения выбран правильно. В развитых странах финансирование здравоохранения осуществляется именно с использованием добровольного и обязательного страхования. Главной проблемой российского здравоохранения является даже не то что эта сфера недостаточно финансируется - проблема заключается в том что здравоохранение финансируется неэффективно. По моему мнению, не следует менять сам принцип финансирования через страховые компании, который уже показал свою эффективность в развитых странах. Но в России этот метод не работает, и механизм работы системы страхования остается декларативным.

В России нет органов контролирующих использование средств фонда ОМС. Пациенты никак не могут повлиять на качество оказываемых им услуг, не могут самостоятельно выбирать не лечебные заведения, ни страховые компании. Зарплата врачей и другого медицинского персонала не зависит от того насколько качественно они выполняют свою работу. Для того чтобы изменить сложившеюся в здравоохранении ситуацию нет необходимости не увеличивать финансирование этой отрасли, так как это не повысит эффективности работы данной системы, не менять сам принцип финансирования через страхование, так как он эффективен. До тех пор пока качество услуг оказываемых здравоохранением не будет контролироваться самим населением, не будет эффективен никакой принцип финансирования. Таким образом, принцип построения системы финансирования российского здравоохранения аналогичен системе здравоохранения в Германии, Японии, но работает неэффективно по причине формального подхода к здравоохранению, как общества, так и государства.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации

2. Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 (ред. от 29.12.2006)"О медицинском страховании граждан в Российской Федерации

3. Постановление Правительства РФ от 15.05.2007 N 286 (ред. от 30.04.2008)"О Программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2008 год" // Собрание законодательства РФ, 21.05.2007, N 21, ст.2509.

4. http://socpol. djem.ru/rus/

5. http://www.kremlin.ru/text/stcdocs

6. http://health. rin.ru/uni/text/pages/2777.html

7. http://strahovka123.ru/? page_id=35

8. http://www.insmark.ru/med. htm

9. http://www.kongord.ru/Index

10. http://strahconsult.ru/vidy-straxovaniya/medicinskoe-straxovanie/

11. http://www.zdravo2020.ru

Размещено на Allbest.ru