Автокредитование: сущность, аспект (на примере Костромской области)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

КУРСОВАЯ РАБОТА

Автокредитование: сущность, аспект (на примере Костромской области)

Введение

автокредитование экономика правовой рыночный

Актуальность курсового исследования автокредитования на примере Костромской области обусловлена тем, что оно в настоящее время стало очень популярным. Автокредитование в России растет гигантскими темпами. Однако наблюдается не только количественный, но и качественный рост: кредитные учреждения предоставляют все более интересные услуги по автокредитованию, придумывая варианты продуктов, которые могут устроить самые разные категории потребителей. Появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии.

Автокредитование, безусловно, является одним из популярных видов кредитования. Многие банки и автосалоны выбирают его приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг условия между банками по автокредитованию становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, а сроки принятия решения по автокредиту короче.

Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и следовательно понижает процентную ставку при автокредитовании. Аналитически установлено, что в 2013 году автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 14-16% по сравнению с прошлым годом.

Наряду с банками, потребители также нашли множество плюсов в пользовании автокредитом. Возможность купить новый автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее, является особенно востребованной. Так в результате опроса исследования выяснилось, что 35% опрошенных считают наиболее существенной возможность платить за новую покупку постепенно, ежемесячно, а не выплачивать всю сумму сразу. Для 23% автокредитование дает возможность приобрести более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения заключается в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.

Анализ уровня разработанности данной проблемы показывает, что литературы по вопросам, связанным с автокредитованием, немного. В частности в процессе исследования широко использовались следующие учебные пособия для вузов: «Банковское дело» С.Ш. Мурадовой¹, «Финансы и кредит» Л.Г. Колпиной², «Банковское кредитование» Р.В. Крюкова³, «Организация деятельности коммерческого банка Г.Н. Белоглазовой⁴.

Автокредитование занимает достаточно важное место в современной экономической науке и практике. Объектом данного исследования выступает банковский кредит как экономическая категория, а предметом курсовой работы являются особенности автокредитования в России и Костромской области в частности. Цель работы заключается в изучении основных аспектов и условий автокредитования, а также в выявлении современных проблем автокредитования и оценке перспектив его развития. При написании работы использовались исторический, логический и аналитический методы исследования. Структура курсовой работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

1. Сущность и развитие автокредитования

1.1 Понятие автокредитования в рыночной экономике

Автокредит - это одна из форм целевого кредитования, то есть, средства выдаются банком для приобретения конкретного автомобиля.

Автокредит можно получить, подав документы в банк как самостоятельно, так и обратившись к брокерам - партнерам банка. Срок по договору кредитования на покупку автомобиля может быть от 6 месяцев до 7 лет. Обычно кредиты берутся на срок до пяти лет.

Процентная ставка по автокредиту зависит от банка, его выдающего, от размера первоначального взноса (с первоначальным взносом, без первоначального взноса), срока кредитования (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный) и валюты автокредита (доллары, рубли, евро).

В дополнение нужно сказать, что каждый банк берет дополнительную плату, за открытие счета, которая обычно составляет 200 $ или зависит от суммы кредита. Например, если сума кредита более 1000 000 рублей, то берется 0,6% от суммы кредита.

Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, который становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку, до момента полной выплаты кредита. Иногда банк может потребовать согласиться на поручителя. Для тех, кто состоит в официальном браке, поручителем, а если говорить правильно - созаемщиком выступает супруг или супруга. При рассмотрении кредитной заявки учитывается совместный доход.

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот потребует застраховать её от угона и ущерба (КАСКО или как еще говорят АвтоКАСКО). Машина должна быть застрахована на её действительную стоимость. Страховаться придется в тех компаниях, которые укажет банк. Дело в том, что банки работают с определенным кругом страховых компаний - партнерами, с которыми сложились долгие и устойчивые отношения. Иногда, у банка только одна страховая компания, и чаще всего, она ему и принадлежит. В таком случае, банк готов выдавать автокредиты под низкие проценты, но с условием «кабального» страхования, конечно же, в его компании. По рискам «Угон / Хищение» и «Полная гибель транспортного средства» выплаты получает банк, а по всем остальным рискам, указанным в договоре страхования - собственник. И все же есть у автокредитов один неоспоримый плюс: это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести автомобиль и пользоваться им, а не копить на него в течение долгого времени. А что касается отечественных автомобилей, то для них, в частности ВАЗовских, характерен постоянный рост цен. Поэтому, взяв кредит на длительный срок, будьте уверены: к моменту выплаты последнего взноса рыночная стоимость машины будет не меньше выплаченного кредита с процентами. До тех пор, пока заемщик не погасит кредит, он машину продать не сможет, так как паспорт транспортного средства (ПТС) находится в залоге у банка. Распоряжаться автомобилем как собственностью заемщик сможет только тогда, когда полностью рассчитается с банком.

На сегодняшний день многие банки разрабатывают различные дополнительные соглашения о переуступке права кредита другому клиенту банка, если тот согласен приобрести этот автомобиль.

Постепенно банки начинают более гибко подходить к процессу автокредитования. В частности, уже внедряются специализированные программы с совместным участием компании-производителя или ее официального дилера, банка и страховой компании. Страховая компания уменьшает сумму страховки, производитель делает скидку на автомобиль, а банк снижает процентную ставку. Поэтому прежде чем поспешно направиться в банк, в котором оформили автокредиты все ваши знакомые, все же ознакомьтесь с условиями программ других банков (может, найдете более выгодный вариант). Если оптимальное решение будет найдено, тогда смело оформляйте заявку и ждите звонка от кредитного представителя.

Автокредитование с каждым годом становится популярнее среди россиян. Однако банки не спешат делать автокредитование выгодным продуктом. В среднем, переплата за полученный автокредит в банке составляет около 30%. Чтобы автокредитование было выгодным, а купленный автомобиль был в радость, необходимо выбрать самый оптимальный вид автокредитования. Основными видами автокредитования являются классический кредит, экспресс-кредит, беспроцентный кредит и кредит BuyBack.

Автокредиты выдаются юридическим и физическим лицам для покупки транспортных средств. Использование подобного кредита выгодно всем участникам сделки. Автосалоны получает выручку от продажи авто- и мототехники, банки - вознаграждение в виде процентов от выданной ссуды, а заемщики при отсутствии собственных средств делают долгожданную покупку.

Автокредит привлекателен для частных лиц, которые имеют постоянный доход для регуляторной выплаты задолженности, и для платежеспособных предприятий, которые вместе с этим не могут быстро высвободить с оборота необходимое количество денежных знаков для совершения покупки машины. Автокредит обеспечен высоколиквидным залогом, которым выступает сама машина, поэтому данный вид кредитования более обеспечен и характеризуется сносными процентными ставками.

Чтобы воспользоваться подобным банковским продуктом, нужно подготовить пакет с минимальным количеством документов. Решение о предоставлении автокредита банковские сотрудники принимают за несколько дней. Чтобы приобрести авто в кредит, достаточно совершить первичный взнос, а после можно выбирать понравившуюся машину. При покупке автомобиля в кредит в обязательном порядке нужно застраховать транспорт. Некоторые финансово-кредитные институты требуют оборудовать авто охранной сигнализацией в рекомендованной банком организации.

Каждый человек по автокредиту вправе выбрать подходящий вариант погашения ссуды, который кажется ему самым оптимальным. Можно выплатить всю задолженность с процентами на протяжении ближайших лет. А можно выбрать более длительный период кредитования, так как за счет этого значительно снижается финансовая нагрузка на заёмщика.

1.2 Нормативно-правовая база автокредитования

автокредитование экономика правовой рыночный

В настоящее время развитие долгосрочного автокредитования затруднено в связи с недостаточностью долгосрочной ресурсной базы банков, а также высокими рисками и расходами, с которыми приходится сталкиваться банкам в процессе кредитования.

Нормативной базой регулирования кредитования, а в частности автокредитования, являются: Конституция РФ, законодательные акты в области банков и банковской деятельности, административное, гражданское законодательство, законодательство о налогах и сборах, многочисленные подзаконные нормативно-правовые акты, издаваемые как Банком России, так и другими органами исполнительной власти. Была проанализирована и судебная практика.

Стартовым началом кредитной деятельности являются нормативные акты Банка России, которые регламентируют различные аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций, этими нормативными актами являются:

· Инструкция №1 от 1.10.1997 года «О порядке регулирования деятельности банков»;

· Положение №54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;

· Положение №39-П от 26.07.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещение денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета.

· названные 2 положения Центральный банк снабдил также методическими рекомендациями (№273-Т от 5.10.1998 года и №285-Т от 14.10.1998 года);

· Положение №89-П от 24.09.1999 года «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков»;

· Инструкция №62а от 30.06.1997 года «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и доходы к ее реализации. А именно документы, определяющие: процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств; распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила автокредитования клиентов. В целях снижения рисков от совершаемых кредитных операций (риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом) банк - кредитор обязан создавать резервы на возможные потери в порядке, предусмотренном Банком России.

1.3 История возникновения автокредитования

За несколько этапов развития, начиная с 1992 года, автокредит в России прибрел популярность и востребованность. На сегодняшний день огромное количество автомобилей продается именно в кредит.

Автокредитование, как известно - это выдача потребительских кредитов на покупку автомобиля. Рассмотрев это понятие в узком смысле слова, становится ясно, что автокредит - это те денежные средства, которые банк предоставляет заемщику для покупки автомобиля на условии платности, срочности и возвратности. Интересно так же узнать историю автокредита. Развитие автокредитования в России можно разделить на три отдельных этапа.

Первый этап: с 1992 года (становление рыночной экономики России) до кризиса в 1998 году. На этом этапе проходит формирование основ банковских систем, появляются самые различные виды кредитов. В этом периоде спрос на автокредиты был не велик, а услуга автокредитования предоставлялась небольшим числом организаций по кредитованию.

Второй этап: с 1998 до 2003 года. После кризиса Россия начинает восстанавливаться, банки начинают использовать в работе западные схемы по выдаче автокредитов. Характерными для них были огромные процентные ставки по кредитам. В это время оформить автокредиты была возможность лишь в нескольких банках столицы и нескольких банках российских регионов.

Третий этап: временные границы условно можно определить с 2003 года по настоящее время. Автокредитование в этот период получает наибольшее развитие. Между различными кредитными организациями возникает конкуренция, в связи с этим снижаются процентные ставки, облегчается порядок оформления кредитов, увеличиваются сроки кредитования, появляется большое количество программ по автокредитованию. И уже к 2006 году автокредитование в России охватило больше 40% рынка продаж автомобилей, а на сегодняшний день практически каждый второй автомобиль продается в кредит.

2. Анализ и условия автокредитования в Костромской области

2.1 Виды автокредитования в Костромской области

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.

На костромском рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический автокредит, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, автокредитование без страховки, кредитование по системе trade-in.

Классический автокредит.

Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления ТС и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30% в зависимости от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей ТС.

Экспресс-кредит.

Данный кредитный продукт удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, на 20 - 40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка. В частности, костромские банки предлагают следующие ставки по экспресс-кредитованию: Росбанк - 13 - 20% в рублях и 10 - 18% в валюте, МДМ-Банк - 12 - 16% в долларах и 14 - 18% в рублях, «Союз» - 10 - 11% в долларах и 12 - 13% в рублях, «Русский Стандарт» - 17% в рублях.

Развитие данного вида автокредитования требует применения скорин-говых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке автокредитования, используют эти системы в своей работе.

Беспроцентное кредитование.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для не кредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

На рынке такие продукты появляются в ограниченном количестве, в частности, беспроцентное кредитование предлагают банки «Авангард, ММБ (кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen), ИМПЭКСБАНК (29 автосалонов), Росевробанк банк «Союз» (13 дилеров). При этом условия получения беспроцентных кредитов за последний год смягчились: сейчас на рынке существуют кредитные продукты, предусматривающие погашение автокредита в течение 2 лет (автокредит ИМПЭКСБАНКА) или даже 3 лет (банк «Авангард»), размер первоначального взноса также сократился с 50 до 30 - 40% (ИМПЭКСБАНК). При оформлении кредита нужно заплатить комиссию за открытие и ведение счета (порядка 150 у. е. в зависимости от валюты кредита).

Buy-back.

Buy-back (обратный выкуп) Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, сегодня эту автопрограмму на рынке предлагает Банк «Сосьете Женераль Восток». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.

Помимо банков программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в «БМВ Руссланд Трейдинг» по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру.

Компания «Ауди Россия» предлагает клиентам такую же программу с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, a 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели А4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер, -5,9% годовых. Для всех остальных моделей установлена стандартная для рынка автокредитования процентная ставка - 9% годовых в валюте. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля.

Хотя эксперты рынка сходятся на том, что за такими кредитными продуктами будущее, у них есть ряд неудобств. Например, автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.

Автокредитование без первоначального взноса.

Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления похож на экспресс-кредит. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Однако по такого рода кредитам размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 1 - 2%. Вместе с тем на рынке представлены и предложения со среднерыночным уровнем ставок: в частности, банк «Русский Стандарт» предлагает автокредиты по ставке 9,75% в валюте и 11,99% в рублях, комиссионные платежи за обслуживание кредита составляют 0,29% по валюте и 0,49% по рублям от суммы кредита ежемесячно, в Импексбанке валютные кредиты без первоначального взноса предлагаются по ставке 9,99%.

Если кредиты без первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных. Так, в Международном Промышленном Банке (МПБ) 100-процентный кредит на Volkswagen, Volvo и Nissan стоит 9 - 12% годовых в валюте, в ММБ в рамках совместных программ с салонами «Авто пассаж», «Азимут СП», «Независимость», Major-Auto, «Рольф» и «Тойота Центр Измайлово» - 10 - 11% в валюте и 14 - 15% в рублях, Райффайзенбанк совместно с компанией Рольф по автомобилям Тойота предлагает кредиты под 11,5% в долларах и 16% в рублях. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки, которая обычно составляет 9,9% суммы кредита, и единоразовую комиссию в размере 100 -200 долл. США. Ряд банков при выдаче данного вида кредитов не взимают ежемесячные комиссии за обслуживание. Это «Возрождение», МПБ, Райффайзенбанк (по программе продвижения автомобилей «Тойота»).

Автокредитование без страховки.

Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования авто граждане кой ответственности), Автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика,

что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. При новом подходе появилась возможность получения автокредитов без наличия страховых полисов, что удешевляет стоимость автокредита для заемщика на 1,5 - 2 тыс. долл. США в год. Указанные льготные условия не ухудшают общих условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.

Некоторые банки, не отказываясь от страхования угона-ущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков.

Trade-in.

Все более широкое распространение получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

2.2 Сравнение условий программ автокредитования банков Костромской области

Основными критериями при выборе программ автокредитования являются низкая процентная ставка, небольшой первоначальный взнос, отсутствие скрытых комиссий и лояльные требования к заёмщику. На сегодняшний день ставки у банков - лидеров костромского рынка автокредитования находятся в диапазоне 9 - 14% годовых по кредитам в валюте и 12 - 19% в рублях. По всем программам банков ставки на все время действия кредитного договора являются фиксированными. По каждой конкретной ссуде решение о величине процентной ставки зависит от суммы первоначального взноса, от объема информации, которую заемщик предоставляет банку, в частности о своих доходах, от срока предоставления.

Российские банки продолжают активно наращивать объемы автокредитования. Согласно последнему рейтингу крупнейших банков на рынке автокредитов, подготовленному РБК по итогам I полугодия 2012 года, совокупный объем выданных специализированных кредитов на покупку машин всеми участниками рейтинга составил более 230 млрд руб. По сравнению с I полугодием 2011 года этот показатель вырос примерно на 36.5 Согласно этому рейтингу первые десять мест поделили следующие банки в таком порядке: Сбербанк, ВТБ 24, Русфинанс Банк, Юникредит Банк, Росбанк, Кредит Европа Банк, Тойота банк, Райффайзенбанк, БМВ Банк и УРАЛСИБ (см. Приложение 1).

Однако согласно исследованиям банками-лидерами по объему выданных автокредитов в Костромской области стали: Русфинанс Банк, Авангард, Татфондбанк, Росэнергобанк, РоссельхозБанк. Рассмотрим их программы по автокредитам.

Русфинанс Банк:

Первоначальный взнос от: 70%. Ставка: 9,5%. Срок рассмотрения заявки: 100 дней

Документы:

- НДФЛ2;

- Справка по форме банка - на выбор (при сумме кредита 800 000 рублей и выше требуется предоставление документов, подтверждающих доход);

- Паспорт - обязательно;

- Военный билет - обязательно;

- ИНН - на выбор;

- Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования - на выбор;

- Загранпаспорт - на выбор;

- Водительское удостоверение - на выбор;

- Военный билет обязателен для предоставления лицами призывного возраста.

Страхование:

- Обязательное КАСКО;

- Обязательное ОСАГО;

- Обязательное страхование жизни заемщика;

- Возможность включить страховые премии по КАСКО и страхованию жизни и здоровья в сумму кредита.

Авангард:

Первоначальный взнос от: 15%. Ставка: 13%. Срок рассмотрения заявки: до 3-х дней

Документы:

- Заявление-анкета - обязательно;

- Копия всех страниц паспорта - обязательно;

- Заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор - обязательно;

- Копия водительского удостоверения - обязательно;

- Паспорт супруги(га) (для заёмщиков состоящих в браке) - обязательно;

Страхование:

- Обязательное КАСКО;

- Обязательное ОСАГО;

- Возможность включить страховые премии по КАСКО и страхованию жизни и здоровья в сумму кредита.

Татфондбанк:

Первоначальный взнос от: 15 - 49,9%. Ставка: 13%. Срок рассмотрения заявки: до 3-х дней.

Документы:

- НДФЛ2 - на выбор;

- Справка из пенсионного фонда - на выбор;

- Справка по форме банка - на выбор;

- Документальное подтверждение дополнительного дохода - желательно

- Справка по форме №2-НДФЛ (может не предоставляться индивидуальным предпринимателем) / справка о доходах заемщика по форме банка (может не предоставляться индивидуальным предпринимателем) / справка от органа, назначившего пенсию, либо пособие на ребенка. В случае, если заемщик является ИП, то он должен дополнительно предоставить следующие документы: свидетельство о регистрации ИП; налоговые декларации за последний отчетный (налоговый) период с отметкой налогового органа. В случае если налоговая декларация направлена в налоговый орган по почте, необходимо предоставить экземпляр налоговой декларации и копию квитанции об отправке по почте. В случае если налоговая декларация направлена в налоговый орган в электронном виде, необходимо предоставить экземпляр налоговой декларации и копию квитанции о приеме декларации в электронном виде. Копии квитанций об оплате налога за последний отчетный (налоговый) период;

- Заявление-анкета - обязательно;

- Паспорт - обязательно;

- Копия всех страниц паспорта - Обязательно

- Заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор - обязательно;

- Копия полиса обязательного медицинского страхования (выданного до 01.05.2011 г.) или копия трудовой книжки, заверенная в соответствии с требованиями банка / выписка из трудовой книжки за последние 3 года.

Страхование:

- Обязательное КАСКО;

- Обязательное ОСАГО;

- Обязательное страхование жизни заемщика.

Росэнергобанк:

Первоначальный взнос от: 50%. Ставка: 13%. Срок рассмотрения заявки: до 2-х дней.

Документы:

- НДФЛ2 - обязательно;

- Справка в свободной форме - на выбор;

- Справка о заработной плате за последние 6 (шесть) календарных месяцев: по форме №2-НДФЛ «Справка о доходах физического лица» или - при наличии неподтвержденного дохода - по форме банка и по форме №2-НДФЛ;

- Заявление-анкета - обязательно;

- Паспорт - обязательно;

- Заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор - обязательно;

- Водительское удостоверение - обязательно;

- Другие документы - обязательно;

- Копия трудового договора (при наличии).

Страхование:

- Обязательное КАСКО

РоссельхозБанк:

Первоначальный взнос от: 50,01%. Ставка: 13,5%. Срок рассмотрения заявки: до 2-х дней.

Документы:

- НДФЛ2 - на выбор;

- Справка по форме банка - на выбор;

- Документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев заемщика (созаемщика) - по форме №2 - НДФЛ либо по форме банка;

- Заявление-анкета - обязательно;

- Паспорт - обязательно;

- Заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор - обязательно.

Страхование:

- Обязательное КАСКО;

- Обязательное ОСАГО.

2.3 Расчёт автокредитования по выбранной программе

Задача:

Кувшинов В.Ю. хочет взять машину в кредит. Он может взять автомобиль на сумму до 85% от стоимости автомобиля. Его ежемесячный заработок составляет 60 000 тысяч в месяц.

Решение:

Если взять программу кредитования Абсолют банка, то с учётом десяти годового рабочего стажа Кувшинова В.Ю. с месячным доходом в 60 000 рублей, процентной ставкой равной 11% годовых. Автокредит кредит на 3 года, суммой 552 800 рублей, аннуитентного вида платежа, получатся следующие результаты автокредитования: (см. Приложение 2).

3. Проблемы и перспективы развития автокредитования в Костромской области

3.1 Проблемы автокредитования в Костромской области

Сегодня рынок автокредитования в Костромской области развивается несколько двояко. Одни эксперты полагают, что рост рынка замедлится, другие - что автокредитование станет фаворитом банковской розницы.

Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой - есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.

Правда, в связи с прошедшим кризисом снижения стоимости автокредитов ожидать тоже не стоит. В данный момент кредитные ставки без учета дополнительных комиссий находятся в диапазоне 9-14% годовых по кредитам в валюте и 10-16% в рублях.

Банки же вполне спокойно относятся к ситуации на рынке автокредитования, и представители банков уверены, что до насыщения рынка еще далеко и бороться есть за что. Учитывая темпы роста продаж автомобилей на костромском рынке в прошлом году, можно смело говорить то том, что бум автокредитования в регионе продлится. Об этом свидетельствуют и ускоренные темпы продаж автомобилей, а также и то, что у большинства людей, имеющих средний достаток, появилась возможность приобрести автомобили в кредит. Ожидается, что доля проданных авто в кредит превысит 60% по сравнению с двадцатью процентами на настоящее время.

Также одна из основных тенденций развития рынка автокредитования в России в последнее время - это усиление интереса столичных банков к регионам. Согласно данным аналитического агентства АВТОСТАТ» на долю Москвы и области приходится чуть менее 20% от общего объема выдачи кредитов на покупку автомобилей. Еще примерно 8,2% занимает Санкт-Петербург и Ленинградская область. На долю остальных российских регионов приходится 72,5% рынка автокредитования.
В своем маркетинговом отчете по рынку автокредитования аналитики констатируют, что сейчас уже каждый второй новый легковой автомобиль в России продается с использованием кредитных денег. На 2008 год они оценивают этот рынок в объеме 28 млрд. USD.
По словам директора агентства «АВТОСТАТ» Сергей Целикова лидером на региональном уровне является Сбербанк РФ. Всего два года понадобилось Сбербанку для того чтобы увеличить свою долю на рынке автокредитования с 1,3% до 14,3% (с 44,7 млн. USD в 2005 году, до 2,3 млрд. USD в 2007 году). Более 80% автокредитов выдается Сбербанком в регионах, и лишь 16,5% - в Москве и Санкт-Петербурге. В текущем 2009 году рыночная доля Сбербанка вырастет еще больше. Происходит это благодаря широкому проникновению в российские регионы и высокому доверию потребителей главной финансовой госструктуре, ориентированной на работу с населением.

В ближайшие годы россияне будут отдавать предпочтение кредитам в иностранной валюте, и объем кредитования будет быстро расти Ставки по кредитам, по его мнению, будут опускаться как из-за конкуренции, так и из-за реального снижения стоимости ресурсов. Помимо этого банки будут оптимизировать и другие условия выдачи кредитов, например, сроки рассмотрения будут сокращаться, требования по необходимому пакету документов для рассмотрения возможности предоставления кредита будут снижаться, размер первоначального взноса будет уменьшаться. Таким образом, кредит будет обходиться заемщику дешевле, и взять автомобиль в кредит будет проще.

Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то многие соискатели нового автомобиля сталкиваются со специфическим «пакетом» услуг: автомобиль определенной марки в определенном салоне можно купить на кредит в определенном банке и с обслуживанием в определенной страховой компании. Подчас у клиента создается впечатление, что часть услуг ему навязывается, причем по завышенной цене. Однако банкиры уверены, что ожидать «расформирования» этого «пакета» не приходится - для самих банков подобные предложения являются дополнительной страховкой. Пакетные продукты представляют собой компромисс интересов автосалона, банка, страховщика и в большинстве случаев выгодны для заемщика.

С каждым днем увеличивается число банков, выдающих ссуды без первоначального взноса. Причем в некоторых из них в кредит включают даже стоимость страховки. В этом случае денег для покупки авто вообще не требуется. На первом этапе, естественно.

Сегодня основная тенденция на рынке автокредитования - это стремление банков ускорить, и даже, на сколько это возможно, максимально автоматизировать, процедуру принятия решения по предоставлению автокредита, а также упростить саму процедуру выдачи / перечисления кредитных средств.

В свою очередь клиенты фактически не испытывают интереса к покупке автомобилей отечественного производства поэтому следует сказать, что покупатели, желая приобрести иномарки, но порой не имея на то возможности, решат обратиться в банк за кредитом, причем, как правило старые автомобили, как и отечественные спросом не пользуются, так что основу банковских портфелей составляют кредиты на новые машины, а это ничуть не меньше способствует развитию автокредитования.

Наши автолюбители предпочитают кредитоваться на максимально возможный срок. И это не удивительно, т.к. практически каждый покупатель хочет приобрести если не последнюю, то хотябы одну из самых последних моделей, а это означает необходимость в длительном сроке кредита.

3.2 Перспективы развития автокредитования в Костромской области

Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов, всего год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются:

рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;

значительное распространение предложения кредитов при продаже машин.

увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;

- усложнение и совершенствование кредитных продуктов, за
прошедший год появилась возможность взять кредит на покупку по
держаного автомобиля, а также впервые появилась схема кредитования без документального подтверждения доходов заемщика

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).

Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

Еще одним привлекательным моментом для заемщиков может стать отсутствие в условиях по автокредиту моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют одну компанию, в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.

В Конфедерации обществ потребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или несколькими надежными партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые тарифы. Очевидно, что надежность таких компаний весьма сомнительна. Тем самым банк подвергает своего клиента излишнему риску.

Можно полагать, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется, выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

В рамках реализации проекта по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают участие следующие заинтересованные стороны.

· банк (ответственные подразделения филиала банка);

· заемщик (физическое лицо, обратившееся в филиал банка по вопросам получения кредита на покупку транспортных средств);

· страховая компания;

· автосалон.

Еще одной проблемой, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

Постоянный рост объемов потребительского кредитования заставляет внести в повестку дня вопросы защиты прав заемщиков. Большая часть физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т.д. А кредитный договор - это обычно документ на 10 - 15 страницах с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии вникнуть во все юридические тонкости и даже просто внимательно прочитать весь текст. В этой ситуации некоторые банки, например, включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор, резко увеличивать размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредитов. При этом клиенты-заемщики могут быть даже не информированы надлежащим образом.

Кредитование физических лиц относится к традиционным видам банковских услуг и вне зависимости от своей социальной стороны, выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Кроме этого, можно принять наиболее гибкую политику в отношении клиентов как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Список использованной литературы

Конституция Российской Федерации (принята 12 декабря 1993 года // Закон 2000)

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).

Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.).

Положение ЦБР «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» №254-П от 26 марта 2004 г.

Положение №39-П от 26.07.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещение денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2002. - 250 с.

Василешен Э.В. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал. 2004. - №12.-С. 16-20.

Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. - 2004. - №3. - С. 9-12.

Дмитриева Е.В. Беспроцентная автомобилизация населения // Коммерсант. -2004. - №231. - С. 3-8.

Ю. Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России / Финансы. - 2005. - №4. - С. 14-16.

П. Мартынова Т.Ф. Ажиотаж на рынке автокредитования // Банковское обозрение. - 2005. - №2. - С. 16-20.

12. Санькова А.А. Как правильно выбрать автокредит // Газета. - 2005. - №356.-С. 5-9.

13. Соснина А.Д. Проблемы автокредитования в Российской Федерации / Банковское дело. - 2004. - №3. - С. 10-15.

14. Турбанов А.В. Кредитная автомобилизация // Банковское дело. - 2004. - №9.-С. 14-17.

15. «Особенности оформления автокредита в банке.» «Финансовая газета. Региональный выпуск», 2007, №25

16. «Выбираем автокредит». «Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение», 2007, №4

17. «Автокредит: кому это выгодно, «Банковское кредитование», 2005, №3

18. Интегрированный фронт-офис розничного банка, «Банковский ритейл», 2006, №4

19. Актуальные проблемы банковского законодательства, «Банковский ритейл», 2006, №1

20. Методология продаж розничных банковских продуктов, «Банковское кредитование», 2006, №5

21. Рецепты успеха розничного бизнеса. «Банковский ритейл», 2006, №2 22. Розничный рынок открыт для новых игроков. «Банковский ритейл», 2007, №3». (Источник: Федорченко О. Агентство финансовой информации «МЗ-медиа»).

Размещено на Allbest.ru

...