Договор страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Общие положения о страховании

2. Предмет, форма и содержание договора

3. Права и обязанности сторон

4. Прекращение договора страхования

Заключение

Используемая литература



Введение

Страхование как элемент финансовой системы государства возникло еще в Древнем Риме. В трудах римского историка Тита Ливия, философа Марка Туллия Цицерона указывалось на создание и деятельность общества взаимного возмещения убытков. В период завоеваний Александра Македонского (IV в. до н.э.) были образованы первые страховые акционерные общества. В эпоху Средневековья стали заключаться письменные договоры страхования. Тогда благодаря великим географическим открытиям расширилась морская международная торговля. Купцам и торговцам не только требовались крупные капиталы, чтобы использовать новые возможности для расширения торговли, но и средства обеспечения возмещения убытков, возникающих вследствие непредвиденных обстоятельств и неподконтрольных человеку разрушительных сил природы. Заранее созданный страховой фонд являлся источником возмещения ущерба.

Появление на Руси страхования связывают с памятником древнерусского права «Русская правда» (X-XI вв.), где впервые было предусмотрено возмещение вреда общиной в случае убийства члена другой общины. В русском языке понятие «страхование» всегда ассоциировалось с деятельностью по предохранению от чего-нибудь неприятного, нежелательного. Например, В. Даль в Толковом словаре живого великорусского языка так объясняет значение слова «страховать»: «отдавать кому на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить посрочно, за обеспеченье целости чего, с ответом на условную сумму».

В России страхование стало активно развиваться с середины XIX в. Создание первых крупных страховых компаний расширило возможности использования денежных ресурсов отечественных предпринимателей и надежно обеспечивало защиту их интересов. В начале XX в. на долю акционерных страховых обществ приходилось около 70 процентов всего застрахованного в государстве имущества на сумму более 21 млрд. рублей (в ценах 1913 г.).

Помимо страхования имущества «от огня», осуществлялось страхование жизни, транспортное страхование, страхование стекол, страхование от кражи со взломом. После Октябрьской революции 1917 г. средства частных страховых организаций, их имущество были национализированы и перешли в собственность государства. Вся работа по страхованию в бывшем СССР осуществлялась органами Госстраха. С 1992 г. после принятия Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» начался новый этап развития страхования. Стали создаваться страховые организации, общества взаимного страхования, значительно расширились сфера страховых отношений и виды страхования.

В научной литературе страхование рассматривается в двух аспектах: как экономическая и как правовая категория.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую в себя совокупность форм и методов формирования целевых денежных фондов и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных и неблагоприятных явлениях (рисках).

Как правовая категория страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховщиками могут выступать государственные, муниципальные и иные юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном порядке лицензию.

Правовые основы страхования закреплены в Конституции Российской Федерации. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном введении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права и в первую очередь - финансового и гражданского.

Нормы финансового права устанавливают источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, порядок использования средств фонда страхования; компетенцию органов государственной власти в области страхования, осуществление государственного надзора за страховой деятельностью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности.

Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму и т.д.

Правовые основы страхования закреплены в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 927-970) и федеральных законах, основными из которых являются: закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями, Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также федеральные законы, регулирующие отдельные виды обязательного страхования. Вопросы страхования предусматриваются и в положениях федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год. Так, в течение последних трех лет, начиная с 2001 г., в федеральном бюджете устанавливалась выплата предварительной компенсации гражданам, внесшим страховые взносы в организации государственного страхования по состоянию на 1 января 1992 г.

Отдельные аспекты страхования регулируются указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации. Важную роль в правовом регулировании страховых отношений, в частности в вопросах организации и осуществления надзора за страховой деятельностью, играют нормативные акты Министерства финансов Российской Федерации.



1. Общие положения о страховании

страхование договор имущественный страхователь

Оказание услуг по страхованию регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральным законом от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и другими нормативными правовыми актами. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, представлен в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75.

Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц. Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Не все интересы могут быть застрахованы. Так, в соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование:

- противоправных интересов;

- убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование гражданской ответственности);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Основанием возникновения отношений по страхованию является договор, заключаемый гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

2. Предмет, форма и содержание договора

В соответствии с пунктом 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Таким образом, заключение договора - это по своей сути совершение действия, направленного на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Поскольку согласно статье 153 ГК РФ действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, признаются сделками, то и договор представляет собой сделку.

Исходя из общего понятия договора, договор страхования можно определить как соглашение страховщика (страховой фирмы) и страхователя об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей в отношениях по страхованию.

Теперь о форме договора, т.е. его внешнем выражении. Статья 434 ГК РФ предусматривает общее для всех видов договоров (но не договоров страхования, в частности) правило, согласно которому заключение договоров возможно в устной и письменной форме. При этом письменная форма может быть простой и нотариальной. Простая письменная форма считается соблюденной в том случае, когда соглашение сторон выражено в документе, подписанном лицом или лицами, участвующими в соглашении, либо должным образом уполномоченными лицами. Нотариальная форма предполагает нотариальное удостоверение такого документа путем совершения на нем удостоверительной надписи нотариусом или другим должностным лицом, имеющим право совершать такие действия.

В отношении договоров страхования законодатель специально предусмотрел правило, закрепленное в пункте 1 ст. 940 ГК РФ, согласно которому договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Поскольку названная норма не указывает на необходимость нотариального заверения договора страхования, он может быть заключен в простой письменной форме.

Таким образом, если вы заключаете договор со страховой организацией на «словах», он будет считаться недействительным, более того, вам будет трудно доказать, что вы, оплатив «энную» сумму денег в качестве страхового взноса, заключили с той или иной организацией договор страхования.

Однако из этого правила, как и положено, есть исключение - договор обязательного государственного страхования. Обязательное государственное страхование, как уже отмечалось, может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании - в таком случае соблюдение простой письменной формы договора страхования не требуется.

Пункт 2 ст. 940 ГК РФ предусматривает два варианта оформления договора страхования:

- договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами;

- договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Исходя из приведенного правила относительно заключения договора страхования при помощи полиса, можно сделать вывод о том, что полис - не есть форма договора страхования. Это документ, который подтверждает заключение договора страхования. Наличие полиса, подписанного страховщиком, не свидетельствует о заключении договора страхования. Для того чтобы доказать, что договор страхования действительно был заключен, необходимо также подтвердить факт наличия заявления страхователя и принятия полиса страхователем.

Во избежание возможных споров относительно согласия страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях целесообразно вручать страховой полис под роспись страхователя.

На практике нередко используется особый вариант полиса, который содержит все условия договора страхования и подписывается страховщиком и страхователем. По сути дела, такого рода полис выполняет функцию договора страхования.

Статья 941 ГК РФ выделяет особую форму договора страхования - генеральный полис. В соответствии с названной нормой систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. Таким образом, генеральный полис - договор страхования, который в общих чертах определяет основные условия, на основании которых страхование осуществляется.

Если вы заключите такой вид договора, вы обязаны в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Помимо этого, вы не будет освобождаться от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Таким образом, помимо общих для всех договоров страхования существенных условий, в генеральном полисе должен содержаться перечень сведений о каждой партии имущества. Желательно также оговорить сроки, в течение которых эти сведения должны предоставляться страховщику.

По вашему требованию страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. Отдельные полисы на каждую партию имущества не являют собой договор страхования. Такие полисы лишь подтверждают факт распространения страховой защиты на определенную партию имущества на условиях генерального полиса. Однако при этом в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису. Таким образом, страховой полис на отдельную партию имущества рассматривается как своего рода дополнительное соглашение к генеральному полису, изменяющее в определенной мере его содержание.

Содержание договора страхования. Ст. 942 ГК РФ определяет существенные условия договора имущественного и личного страхования.

В соответствии с пунктом 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором, т.е. заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Исходя из этого, если вам откажут в заключении публичного договора, применяются положения, предусмотренные пунктом 4 ст. 445 ГК РФ. В соответствии с названной нормой, если сторона, для которой заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о принуждении заключить договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки. Это очень важное положение, на основании которого вы сможете защитить свои права.

Для договора имущественного страхования существенными условиями являются:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Таким образом, для заключения договора страхования, помимо предмета договора, стороны должны прийти к соглашению о тех условиях, которые прямо названы законом в качестве существенных.

В перечень существенных условий договора страхования, согласование которых необходимо для его заключения, законодателем не было включено условие о цене - плате за страхование. Однако условие о цене может быть отнесено к числу существенных условий в силу того, что они названы в законе (п. 1 ст. 154 ГК РФ) как необходимые.

Согласно названной норме под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

3. Права и обязанности сторон

Страхователь:

- обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства, являющиеся для страховщика существенными, оговариваются им в стандартной форме договора. Если договор заключен при отсутствии таких сведений, страховщик не вправе требовать его расторжения или признания недействительным;

- сообщать в период действия договора страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение страхового риска;

- выполнять предусмотренные договором обязанности, если он заключен в пользу выгодоприобретателя;

- вправе в любое время заменить лицо, чью ответственность он застраховал, своевременно письменно уведомив об этом страховщика;

- вправе заменить выгодоприобретателя по договору страхованию любым другим лицом, своевременно письменно уведомив об этом страховщика. Не допускается замена выгодоприобретателя, в случае если последний выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил требования о выплате страхового возмещения;

- права страхователя при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу также переходят к нему, о чем он незамедлительно письменно сообщает страховщику;

- должен незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условный срок и указанным в договоре способом. В противном случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения;

- при наступлении страхового случая обязан принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков. Произведенные в связи с этим расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если они оказались безуспешны;

- вправе отказаться от договора страхования в любое время.

В таком случае страховая премия не подлежит возврату.

Страховщик:

- вправе требовать признания договора недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах;

- вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии в случае значительных изменений в обстоятельствах, а при несогласии страхователь вправе требовать расторжения договора;

- вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанности по договору страхования (в том числе и обязанностей страхователя) при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения;

- вправе при заключении договора произвести осмотр страхуемого имущества и назначить экспертизу, при необходимости провести обследование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья;

- обязан хранить сведения, полученные в результате своей профессиональной деятельности, о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, их имущественном положении;

- не вправе впоследствии оспорить страховую стоимость имущества, исключение - если, не воспользовавшись своим правом произвести осмотр, он был умышленно введен в заблуждение;

- страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков при наступлении страхового случая, если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости;

- вправе отказаться от выплаты страхового возмещения, в случае если страхователь не уведомил в установленный срок о наступлении страхового случая. Исключение - если доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие таких сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение;

- освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

- освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лиц. Исключением являются случаи, когда предмет договора составляет - причинение вреда жизни или здоровью по вине страхователя, в случае смерти, наступившей вследствие самоубийства (договор должен действовать к такому моменту не менее 2 лет);

- освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

- при выплате страхового возмещения приобретает право требования в пределах выплаченных сумм к лицу, ответственному за убытки. Страхователь должен передать ему все документы и сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедших к нему прав;

- освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если страхователь отказался от своего права требования к ответственному за убытки лицу;

- вправе застраховать риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя по договору страхования у другого страховщика по договору перестрахования. К такому договору применяются правила о страховании предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором.

Общество взаимного страхования - объединение гражданами и юридическими лицами необходимых средств в целях страхования своего имущества и иных имущественных интересов.

- Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.

- Страхование осуществляется на основании членства.

- Особенности страхования обществами взаимного страхования определяются ГК РФ, соответствующим законом.

- Обязательное страхование путем взаимного страхования допускается в предусмотренных законом случаях.

- Страхование лиц, не являющимися членами общества, может быть осуществлено только в случае, если общество создано в форме коммерческой организации, имеет специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности и отвечает другим необходимым требованиям.

4. Прекращение договора страхования

Основания расторжения договора.

Основаниями расторжения договора являются:

- соглашение сторон;

- по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной или в других случаях, предусмотренных федеральным законом или договором;

- в случае одностороннего отказа от исполнения (ст. 450 ГК РФ);

- существенное изменение обстоятельств (ст. 451 ГК РФ).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Так, например, автор по авторскому договору создал произведение и передал исключительные права на его использование издательству. При этом издательство не выплатило авторское вознаграждение. Такое нарушение является для автора существенным, в связи с чем договор может расторгнут в судебном порядке по инициативе автора, если иное не предусмотрено договором.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым.

Особым основанием расторжения или изменения договора является существенное изменение обстоятельств (ст. 451 ГК РФ).

Условия расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны.

Порядок и последствия расторжения договора.

В том случае, если договор расторгается по соглашению сторон, соглашение должно быть совершено в той же форме, что и договор.

При расторжении договора в принудительном порядке по инициативе одной из сторон договор расторгается судом. Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Срок является существенным условием договора страхования. Заключение бессрочного договора страхования, который может быть расторгнут в любой момент одной из сторон договора, недопустимо. Поэтому, как правило, договор страхования заключается на определенный срок и действует в течение этого срока. Законодатель предусмотрел основания для досрочного прекращения договора страхования. В зависимости от своего содержания обстоятельства, которые служат основанием для досрочного прекращения договора страхования, можно разделить на две группы: объективные и субъективные.

Объективные обстоятельства не зависят от воли сторон, и их наступление влечет автоматическое прекращение договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельства, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Указанный перечень объективных обстоятельств не является исчерпывающим.

При досрочном прекращении договора страхования по объективным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, рассматриваемая статья называет частный случай расторжения договора страхования в одностороннем порядке по вашему требованию. Пункт 2 ст. 958 содержит специальное правило, относящееся к договору страхования, по которому вы вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по объективным обстоятельствам. При досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, общее правило о недопустимости расторжения договора распространяется только на страховщика. Он не может отказаться от договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в законе. К таким случаям относятся следующие:

- по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

а) при существенном нарушении договора другой стороной;

б) в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом, другими законами или договорами.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Например, если вы на протяжении длительного времени не уплачиваете страховой взнос.

Статья 451 ГК РФ предусматривает возможность расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Таким образом, расторжение договора страхования возможно как по требованию страхователя, так и по требованию страховщика. Однако страхователю достаточно лишь заявить страховщику свой отказ от договора страхования, тогда как по требованию страховщика договор страхования расторгается только в судебном порядке и только при наличии указанных в законе оснований для расторжения договора.



Заключение

Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования. Страхование выделяется в специальную отрасль законодательства и административного надзора. Государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной политики, принятия отдельных законов, закрепляющих порядок и условия страхования, рассмотрения возникающих споров, а также устанавливающих с учетом интересов граждан и юридических лиц обязательные виды страхования.

Основными задачами государственного регулирования страховой деятельности являются:

1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) совершенствование нормативной базы страхования;

3) установление принципов и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов;

4) обеспечение финансовой устойчивости системы страхования;

5) развитие сотрудничества с международным страховым рынком;

6) повышение эффективности страхового надзора и др.

Государственное регулирование страховой деятельности должно быть направлено на выполнение названных выше задач и обеспечение эффективного контроля страхового сектора. Разработка единой государственной политики в сфере страхования является одной из основных задач Министерства финансов Российской Федерации.

На Министерство финансов Российской Федерации возложены следующие обязанности: реализация государственной политики в сфере страхования, регулирование деятельности субъектов и участников страхового рынка, обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективное развитие страхового дела, установление требований финансовой устойчивости страховщиков, а также формы учета и отчетности.

В целях контроля соблюдения страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений государство осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства и включает в себя:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела и введение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

4) разработку и утверждение нормативных и методических документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела;

5) обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной политики в сфере страхового дела.

Основным органом государственного надзора за страховой деятельностью является Федеральная служба страхового надзора, находящаяся в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 8 апреля 2004 г. № 203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора» определены полномочия Федеральной службы страхового надзора:

1) осуществление контроля и надзора:

- за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

- выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Федеральной службы страхового надзора;

- представлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;

- достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

- обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

- составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

- выдачей страховщиками банковских гарантий;

- соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Федеральной службы страхового надзора;

2) принятие решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

3) проведение аттестации страховых актуариев;

4) ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;

5) получение, обработка и анализ отчетности и иных сведений, представленных субъектами страхового дела;

6) выдача в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектами страхового дела;

7) обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя и другие полномочия.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, перечень которых установлен ст. 32 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Выдаваемая на осуществление страховой деятельности лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение названной деятельности на территории страны при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Для получения лицензии должны быть соблюдены квалификационные требования, предъявляемые к руководству субъектов страхового дела. Так, руководитель страховой организации и главный бухгалтер обязаны иметь гражданство Российской Федерации, высшее экономическое или финансовое образование, а также страж работы в сфере страхования выдается без ограничения срока ее действия. В ряде случаев может быть выдана временная лицензия на срок не более чем три года с последующим ее продлением.

Помимо лицензирования Министерство финансов Российской Федерации утверждает Правила размещения страховщиками страховых резервов. Под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов. Эти активы должны удовлетворять условиям диверсификации возвратности, прибыльности и ликвидности.

Федеральная служба страхового надзора и ее территориальные органы имеют право проводить проверку деятельности субъектов страхового дела, а при обнаружении нарушений страхового законодательства выдавать предписания. В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, при уклонении от получения предписания, а также при неисполнении требований правил размещения страховых резервов действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, определенном органом страхового надзора. Ограничение действия лицензии означает запрет на осуществление отдельных видов страхования, приостановление - запрет на осуществление страховой деятельности.

Субъекты страхового дела также обязаны представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении и по запросу органа страхового надзора - сведения, необходимые для осуществления ими страхового надзора. Кроме того, страховые организации обязаны опубликовывать годовые бухгалтерские отчеты в средствах массовой информации после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в этих отчетах сведений.

В случае неоднократного нарушения законодательства Федеральная служба страхового надзора имеет право ограничить, приостановить или аннулировать лицензии страховой организации.

Определенные функции по страховому надзору могут быть возложены и на иные специальные органы. Так, в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» образуется Агентство по страхованию вкладов. Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией и осуществляющей обеспечение функционирования системы страхования вкладов. В полномочия Агентства входит ведение реестра банков, сбор страховых взносов и контроль за их поступлением, обращение в Банк России с предложениями о применении к банкам мер ответственности за нарушение законодательства, определение порядка расчета страховых взносов и др.

В целях усиления страхового надзора и повышения его эффективности Министерство финансов Российской Федерации взаимодействует с различными органами (Министерством внутренних дел, Министерством транспорта Российской Федерации, государственными внебюджетными фондами, Федеральной антимонопольной службой и др.), а также с профессиональными объединениями страховщиков. В связи с активизацией сотрудничества Российской Федерации и Европейского союза, а также предполагаемым вступлением нашей страны во Всемирную торговую организацию (ВТО) возникнут дополнительные задачи в системе развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков.

Поддержка национальной системы страхования, защита интересов российских субъектов страхового дела в условиях резкого усиления конкуренции субъектов страхования (особенно со стороны американских и английских страховых компаний) является одним из главных направлений в государственном регулировании страхования.



Используемая литература

1. Конституция РФ.

2. А.Б. Борисов «Комментарий к гражданскому кодексу РФ».

3. В.А. Мальцев «Финансовое право».

4. Л.Ю. Грудцына «Универсальный правовой справочник для населения».

5. О.А. Рузакова «Гражданское право».

6. М.Н. Козлова «Гражданское право».

7. В.В. Пиляева «Гражданское право».

Размещено на Allbest.ru

...