Потребительский кредит
Понятие, сущность и основные виды потребительского кредита. Зарубежный опыт потребительского кредитования. Организация и развитие кредитования физических лиц в Российской Федерации. Оценка кредитоспособности физических лиц и кредитного риска банка.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 09.11.2013 |
| Размер файла | 27,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Теоретические и правовые аспекты потребительского кредитования
1.1 Потребительский кредит: понятие, сущность и виды
1.2 Зарубежный опыт потребительского кредитования
2. Организация и развитие кредитования физических лиц в Российской Федерации
2.1 Характеристика рынка потребительского кредитования в России
2.2 Оценка кредитоспособности физических лиц и кредитного риска банка
Заключение
Список литературы
ВВЕДЕНИЕ
Современный этап развития банковского сектора РФ характеризуется увеличением масштабов банковский операций, переходом количественных изменений в качественные. Политическая стабильность, а так же продолжающая рост промышленного производства позволяет банкам расширять перечень предоставляемых услуг и их качество, увеличивать объемы кредитовая юридических и физических лиц.
Банковский кредит - это основной источник заемных средств. Благодаря Кредиту появляется объективная возможность у юридических и физических лиц, существенно сократить время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
В современном мире кредит является активным и весьма важным "эффективным участником" народно-хозяйственных процессов. С помощью кредита происходит перераспределение ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Коммерческие банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних участников рынка и предоставляют под процент другим участникам, нуждающимся в заемных средствах.
В современной России на фоне реформ, произошедших в экономическом и социальном укладе страны, у населения сформировалась потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов населения. В числе таких институтов особое внимание вызывает ИНСТИТУТ потребительского кредитования, способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере.
В настоящее время работа с физическими лицами представляет собой один из наиболее крупных и стабильных источников, как привлечения, так и использования денежных ресурсов банков и большинство Кредитных организаций в нашей стране развивает розничное кредитование, считая это направление наиболее приоритетным.
Главная социальная функция потребительского Кредитования состоит в повышении уровня жизни населения: частные лица получают в своё распоряжение Предметы потребления, либо недвижимость, прежде чем сумеют накопить необходимые средства для их приобретения.
Финансовый кризис отразился на состоянии рынка банковского потребительского кредитования. Существенные изменения произошли в банках к оценке кредитоспособности заемщиков физических лиц.
Цель данной работы - выявление проблем кредитования физических лиц и разработка рекомендаций по их устранению.
Для достижения Поставленной пели и данной работе были решены следующие задачи:
- определить понятие и сущность потребительского кредита;
рассмотреть виды потребительских кредитов;
проанализировать значение и роль потребительского кредита в экономике страны;
исследовать современное состояние рынка потребительского кредитования;
охарактеризовать организацию работы по кредитам физическим лицам в коммерчески банках;
провести анализ специфических рисков при потребительском кредитовании;
выявить актуальные проблемы государственного управления процессами кредитования физических лиц на современном этапе;
рассмотреть основные перспективы правового обеспечения рынка кредитования физических лиц в России.
Объектом исследования выступает ОАО «ОТП Банк».
1. Теоретические и правовые аспекты потребительского кредитования
1.1 Потребительский кредит: понятие, сущность и виды
Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту широкий спектр разнообразных продуктов и услуг. Далеко не все банковские операции используются в практике конкретного банковского учреждения, но есть определенный набор операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К этим операциям банка относятся:
- депозитные операции;
- расчетно-кассовые операции;
- кредитные операции.
В данной работе будут рассмотрены кредитные операции, в частности потребительский кредит.
Одна из главных функций банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале. Они предоставляют владельцам свободных капиталом удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для клиентов такая фора хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации.1 Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2010
Согласно проекту закона "О потребительском кредите", потребительское кредитование это - "предоставление кредитором денежных средств физическому лицу (потребителю) на основании договора потребительского кредита для удовлетворения его потребительских нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности".
Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.
Характеризуя кредитование населения на потребительские нужды, следует различать два аспекта этой проблемы.
Во-первых, потребительский кредит представляется населению для удовлетворения различных нужд; на приобретение товаров длительного пользования, на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, на приобретение и строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на переселенческие мероприятия, на хозяйственное обзаведение молодым семьям и др. Право на получение потребительских кредитов, как правило, получают граждане, имеющие постоянные денежные доходы, позволяющие им своевременно погашать задолженность по ссуде. В советской экономической литературе потребительский кредит обычно рассматривался как средство, способствующее дальнейшему подъему жизненного уровня населения, и в известной степени это было справедливо и актуально сегодня. Представление населению потребительского кредита на приобретение в торговой сети товаров длительного пользования (за исключением "товаров повышенного спроса") позволяло решить целый комплекс социально-экономических задач; способствовало удовлетворению населения в промышленных товарах, предметах культурного и хозяйственного назначения, ускорению реализации совокупного общественного продукта.2 Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело, М., 2011.
В результате реформирования банковской системы оказалась разрушенной система связей торговых организаций с банками, которые обеспечивали торговле возмещение средств, отвлеченных в дебиторскую задолженность к проданным в кредит товарам. Распалась и прежняя система кредитования населения на цели улучшения жилищных условий.
Перед экономистами стоит задача создания новой системы потребительскою кредита, соответствующей основным принципам функционирования рыночной экономики и современным требованиям, кредитование портфель физическое лицо.
Второй аспект проблемы кредитования населения коммерческими банками - развитие кредитов на предпринимательскую деятельность - в современных условиях приобретает особую актуальность.
Для развития кредитования коммерческими банками предпринимательской деятельности населения необходимо преодолеть существующее до сих пор положение, при котором предприниматели держат свои личные сбережения в одном банке, а кредитуются в другом. Очевидно, что предпринимателям выгоднее и удобнее было бы иметь один обслуживающий банк, где за счет собственных помещенных средств они могут получать ссуды на воспроизводство и расширение своей экономической деятельности.
При нынешней ситуации на рынке потребительских товаров и услуг наиболее приемлемым является развитие практики предоставления гражданам банками лишь тех кредитов, которые могут быть ими освоены своевременно и в полном объеме. Например, вкладчикам банка можно было бы предоставлять право на получение кредита на покрытие расходов, связанных с организацией лечения и отдыха, приобретением туристических путевок для поездки по стране или за рубеж.
В дальнейшем, по мере наращивания производства необходимых для граждан товаров народного потребления и услуг, улучшения их качества, обеспечения соответствующих материально - денежных пропорций в экономике страны, сферу кредитования потребительских нужд населения коммерческими банками можно было бы расширять.
Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на приобретение, строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию личного хозяйства, что делает в известном смысле условным понятие "потребительский кредит", более точным является понятие "кредитование населения". О.И. Лаврушин "Деньги, кредит, банки" 2011 г.
1.2 Зарубежный опыт потребительского кредитования
потребительский кредит риск банк
В целях правового регулирования отношении, связанных с потребительским кредитованием, был разработан проект федерального закона "О потребительском кредите", в соответствии с которым при определении прав заемщика в качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительскою кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту. К платежам отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительскою кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.
Указанный законопроект вводит требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, предусматривает запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяет особенности заключения договора потребительского кредита.
В США основная часть требований к порядку предоставления и содержанию предоставляемой потребителю информации при кредитовании сосредоточена в Законе "О защите потребительского кредита". В законодательстве Великобритании и Франции содержатся только общие требования, а обязанность установления специальных требовании возложена на органы исполнительной власти.
Регулирование в зарубежных странах лих вопросов на уровне закона объясняется их важностью для развития рынка потребительского кредитования.
Поэтому в США был принят Закон «О защите потребительского кредита». в Великобритании - Закон "О потребительском кредите", во Франции соответствующие нормы содержатся в Потребительским кодексе Франции.
При регулировании вопроса предоставления потребителю информации понятие цены кредита является основным.
В США под ценой кредита понимается сумма всех платежей, за исключением платежей по возврату кредита, уплачиваемых прямо или косвенно банку потребителем во исполнение обязательств. возникающих в связи с предоставлением кредита потребителю.
В цену кредита включаются также платежи потребителя третьим лицам в связи с получением кредита, если их уплата является условием предоставления кредита потребителю.
В Потребительском кодексе Франции используется понятие полной цены кредита, а также годовой процентной ставки, информацию о которой банки всегда предоставляют потребителям при согласовании цены кредита.
При этом при расчете годовой процентной ставки в обязательном порядке учитываются вес виды платежей за исключением платежей по возврату - кредита, которые заемщик обязан понести в связи с получением кредита. Таким образом, по содержанию понятие годовой процентной ставки во Франции аналогично понятию цены кредита в США, но является его процентным выражением и включает в себя также платежи третьим липам.
Под угрозой наложения штрафа в размере 4500 евро годовая процентная ставка должна быть указана во всех документах, составляющих кредитный договор. Инструкция БАНКА РОССИИ ОТ 30.06.07 №62а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам"
Перечень информации. подлежащей предоставлению потребителю, указан в Законе США "О защите потребительского кредита" в зависимости от того, предоставляется ли кредит на условиях кредитной линии или нет. К такой информации отнесена не только информация о цене кредита.
Так, по кредитам, предоставляемым не на условиях кредитной линии, кредитор обязан предоставить заемщику информацию о размере кредита; цене кредита; порядке возврата полученных денежных средств: имуществе, переданном в залог; установленной неустойке.
При кредитовании на условиях кредитной линии в перечень, подлежащей предоставлению потребителю, входит информация о случаях наступления ответственности потребителя и порядке определения ее размера, о расходах потребителя, которые он понесет в связи с получением кредита, об обеспечении возврата кредита и, связанных с этим, последствиях для потребителя.
Форма предоставления информации потребителю определяется Советом управляющих Федеральной резервной системы.
В Великобритании законом установлено, что нормы об определении действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита.
Министр также обязан принять требования к кредитным договорам, которые должны регулировать форму и содержание этих сделок таким образом, чтобы обеспечить: понимание заемщиком его прав и обязанностей, которые возлагаются на него договором; размер и ставку полной цены кредита; способы зашиты и возмещения убытков, вреда в соответствии с этим законом и любые другие условия, которые министр сочтет необходимым признать обязательными.
Отличительной особенностью этих требований от требований Закона США «О защите потребительского кредита» является то, что они направлены на регулирование формы и содержания кредитного договора, а не на предоставление потребителю информации, разъясняющей положения договора.
В России потребителю должна предоставляться информация не только непосредственно при заключении договора, но также до его заключения и после. Так, в США информация предоставляется потребителю вместе с формой заявления об открытии кредитной линии, а если заемщик получил форму от третьих лиц, то в течение трех дней с момента получения от заемщика заполненной формы.
В Великобритании законом предусмотрена обязанность кредитора предоставлять потребителю информацию в течение действия договора по запросу потребителя раз в месяц или раз в году вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией; об общей сумме, уплаченной заемщиком по договору; об общей сумме, срок уплаты которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму; об обшей сумме, срок уплаты которой еще не наступил. Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. - М.: Финансы и статистика, 2011.
2. Организация и развитие кредитования физических лиц в Российской Федерации
2.1 Характеристика рынка потребительского кредитования в России
Рынок - это совокупность социально-экономических отношений в сфере распределения и обмена, посредством которого осуществляется реализация товарной продукции и окончательно признается общественный характер заключенного в ней труда. Рынок является формой связи между товаропроизводителями. В его основе лежали экономические отношения, порожденные разделением труда и формами собственности на средства производства. Основные элементы рыночного механизма: цена, спрос, предложение.
Реалии сегодняшней рыночной ситуации таковы, что увеличение доступности потребительского кредита поставило банковскую систему и общество в целом перед необходимостью решения следующих серьезных проблем:
- проблемы повышения финансовой грамотности населения, что должно, в частности, обеспечить умение граждан планировать, личные финансы;
- проблемы зашиты заемщиков при общении с банками;
- проблемы обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
- проблемы предотвращения не возвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
- проблемы создания эффективной системы по работе с "плохой" задолженностью, включающей технически оснащенные колл - центры, коллекторские агентства, действенные судебные и исполнительные процедуры, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц и т.п.
В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначальною взноса. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2011.
В 2002 году Российский банковский сектор функционировал в условиях глобального кризиса и его последствий, и это существенным образом отразилось на потребительском кредитовании. У значительной части заемщиков ухудшилось финансовое состояние и качество обслуживания долга. Естественной реакцией банков стал значительно более консервативный подход к выдаче новых ссуд. Последнее, в свою очередь, явилось фактором стагнации кредитования и в известной степени осложнило выход реального сектора экономики из кризиса.
Численность занятого в экономике населения в 2009 г. сократилась впервые за последние шесть лет по итогам года прирост этого показателя составил 31,7%. Общая численность безработных в 2009 г. возросла и составила 8,4% к экономически активному населению (в 2008 г. - 6,4%).
Рост безработицы и ухудшение платежеспособности заемщиков граждан обусловили сворачивание розничного кредитования в 2009 г.
Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, сократился за 2009 г. на 11,0 (в 2008 т. отмечался прирост на 35,2%). За отчетные период доля кредитов физическим лицам в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов уменьшилась с 20,2 до 18,0%, а в совокупных активах банковского сектора с 14,3 ДО 12,1%. Основная часть кредитов физическим лицам (88,7%) выдавалась в рублях.
По объемам кредитования физических лиц лидируют банки, контролируемые государством, крупные частные банки и банки, контролируемые иностранным капиталом. Их удельный вес в объеме кредитов, выданных банковским сектором физическим лицам, составляет 44.0; 26,1 и 25,1% соответственно. При этом присутствие на рынке розничных услуг банков, контролируемых государством, а также банков, контролируемых иностранным капиталом, постепенно расширяется, в основном за счет сокращения доли крупных частных банков. По удельному весу кредитов физическим лицам в кредитных портфелях групп банков на 1 января 2010 г. выделяются региональные средние и малые банки (22.7%) и банки, контролируемые иностранным капиталом (23,4%).
У банков, контролируемых государством, удельный вес указанных кредитов в кредитном портфеле составил 17,4%, у крупных частных банков - 15,3%. у малых и средних банков Московского региона 15,5%.
Ипотечные жилищные кредиты в 2009 г. сократились на 5,5%. Несмотря на рост удельного веса ипотечных жилищных кредитов в кредитах населению с 26,7 до 28,4%, их доля в активах остается незначительной (3,4% на 1 января 2010 г.).
Большая часть (80,4%) ипотечных жилищных кредитов выдана в рублях.
По данным Агентства финансовой статистики SialBanker. ru до начала кризиса объем выданных в стране кредитов населению составлял 2,7 трлн. руб. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 730 млрд. руб. или 27,04% от всех выданных населению кредитов. Объем кредитов на покупку автомобиля составлял 446 млрд. руб. или 16.52% от всех выданных кредитов физическим лицам. Оставшиеся 1524 млрд. руб. или 56,44% от всех выданных кредитов приходились на потребительские кредиты.
В январе 2009 г. объем выданных в стране кредитов населению достиг 3,7 трлн. руб. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 1240 млрд. руб., или 33,51% от всех выданных населению кредитов. Объем портфеля кредитов на покупку автомобилей составлял 637 млрд. руб., или 17,22% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1823 млрд. руб. или 49,27% от всех выданных кредитов приходились на потребительские кредиты.
В январе 2010 г. объем выданных в стране кредитов населению составлял 3,3 трлн. руб. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходились 1390 млрд. руб. или 42,12% от всех выданных населению кредитов. Объем портфеля на покупку автомобилей составлял 509 млрд. руб., или 15.42% от общей суммы выданных кредитов физическим лицам. Оставшиеся 1401 млрд. руб. или 42,45% от всех выданных населению кредитов приходились на потребительские кредиты. Общая теория денег и кредита/ Под ред. Жукова Е. Ф. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010
2.2 Оценка кредитоспособности физических лиц и кредитного риска банка
И настоящее время привлекательность кредитования частых лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Вместе с тем кредитование физических лип достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь правильная опенка способности заемщика выполнять свои обязательства.
Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частых лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.
Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредит ной сделки. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. -М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство "Весь Мир", 2010.
В процессе управления кредитными рисками коммерческие банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика.
Существует несколько основных методик оценки кредитоспособности физического лица.
Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.
Существуют следующие методики опенки кредитоспособности физических лиц:
1) скоринговые модели;
2) методика определения платежеспособности Сберегательного Банка РФ;
3) андеррайтинг.
Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (табл.1).
Таблица 1 - Методики оценки кредитоспособности заемщика - физического лица. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2008.
|
Скоринг |
Методика определения платежеспособности |
Андеррайтинг |
||
|
Вид кредита |
Экспресс - кредитование, кредитные карты |
Кредит на неотложные нужды |
Ипотечный кредит |
|
|
Документы, предоставляемые заемщиком для оценки |
Паспорт, заявление, анкета |
Паспорт, заявление - анкета, справка о доходах с места работы, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка |
||
|
Время рассмотрения |
15-30 минут |
1-14 дней |
15-30 дней |
|
|
Подразделения банка, участвующие в анализе клиента |
Кредитный инспектор |
Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент |
Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент, отдел ценных бумаг, отдел оценки, отдел жилищного строительства |
|
|
Показатели, характеристики |
Качественные характеристики |
Количественные показатели |
Качественные и количественные показатели, оценка недвижимости |
|
|
Степень автоматизации. % |
100 |
70 |
60 |
Скоринговые системы оценки кредитоспособности заемщика, основанные на технологии математико-статистического моделирования, получают развитие в связи с распространением экспресс-кредитования.
Кредитный скоринг - это специальная процедура быстрого определения рейтинга заемщика в зависимости от уровня его кредитоспособности, использующая математико-статистический инструментарий оценки вероятности будущей неплатежеспособности потенциального заемщика. Скоринг используется, главным образом при кредитовании физических лиц.
Применяемые в системах скоринга модели довольно разнообразны. Это могут быть: линейная регрессия, логическая регрессия, линейное программирование, дерево классификаций и др.
Каждая из моделей использует свой набор факторов характеризующих риск связанный с кредитованием заемщиков, итогом же является определение некоего порогового значения, отталкиваясь от которого все заемщики разделяются на "на плохих" и "хороших".
Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждая группа факторов оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. М. - 2009.
В мировой практике существует ряд методик кредитного скоринга. Известной методикой является модель Д. Дюрана. появившаяся в США в 40-е года. Дюран выделил группы факторов, позволяющих определить степень кредитного риска. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:
1. Возраст - 0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум - 0, 30).
2. Пол - женский (0,40), мужской (0).
3. Срок проживания - 0,042 за каждый год в данной местности (максимально 0,42).
4. Профессия - 0,55 - за профессию с низким риском.0 - за профессию с высоким риском.0,16 - др. профессии.
5. Работа - 0,21 - предприятия в общественной отрасли, 0 - другие.
6. Занятость - 0,059 - за каждый год работы на данном предприятии.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящее время в России существует и развивается более 500 кредитных организаций, и в спектре банковских услуг потребительскому кредитованию отводится все большая роль. Этот вид услуг - один из самых динамично развивающихся направлений в банковском секторе.
Пересмотр банками основ своей деятельности является следствием усиления конкуренции между отдельными кредитными организациями, небанковскими финансовыми институтами. Стратегию развития экономики страны определяет, в том числе, и организация потребительского кредитования, включающая в себя гибкую политику кредитования, разработку подходящей тактики, умение предоставить наиболее приемлемый вид кредита каждому потенциальному потребителю.
В последние пять лет объем банковского потребительского кредитования в России вырос на 30%. Каждый седьмой гражданин пользуется банковскими услугами кредитования, чему в немалой степени способствует оптимальная организация потребительского кредитования населения.
План развития банковской системы учитывает множество факторов, одним из которых являются особенности регионов. Существенным недостатком в системе формирования ресурсов стала неравномерность развития потребительского кредитования в западных регионах России и в её восточных регионах. Одни являются донорами капитала, другие испытывают в нём дефицит. Сегодня можно сказать, что без особой организации потребительского кредитования ряд регионов самостоятельно не сможет сформировать базу ресурсов для развития в части потребительского кредитования.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2010
2. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело, М., 2011.
3. О.И. Лаврушин "Деньги, кредит, банки" 2011 г.
4. Инструкция БАНКА РОССИИ ОТ 30.06.07 №62а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам"
5. Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. - М.: Финансы и статистика, 2011.
6. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2011.
7. Общая теория денег и кредита/ Под ред. Жукова Е. Ф. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010
8. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. -М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство "Весь Мир", 2010.
9. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2008.
10. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. М. - 2009.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Анализ развития форм кредитования физических лиц; ситуации в сфере потребительского кредитования. Деятельность банка УРАЛСИБ на рынке кредитования физических лиц, особенности оценки кредитоспособности заемщика, перспективы развития кредитования.
дипломная работа [139,4 K], добавлен 18.04.2011Понятие, значение потребительского кредита. Анализ условий и практики кредитования физических лиц в России. Обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ.
курсовая работа [50,8 K], добавлен 30.09.2010Кредит как экономическая категория. Сущность, функции и основные формы кредита. Оценка кредитоспособности физического лица. Анализ рынка потребительского кредитования в России. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Российской Федерации.
курсовая работа [355,1 K], добавлен 09.10.2011Сущность и значение потребительского кредита, его виды и формы. Механизмы и риски кредитования физических лиц, способы оценки их кредитоспособности. Анализ состава, структуры, доходности и рискованности потребительских кредитов в кредитном портфеле банка.
дипломная работа [1,6 M], добавлен 25.05.2013Основные принципы, организация и развитие потребительского кредита. Организация потребительского кредитования на примере Петровск-Забайкальского УДО №4190 Сберегательного банка России в области, разработка системы предоставления кредита физическим лицам.
дипломная работа [159,4 K], добавлен 12.08.2011Сущность, формы и функции кредита. Участники, инструменты и основные схемы рынка потребительского кредитования. Перспективы его развития. Объемы кредитования физических лиц в банковском секторе РФ. Оценка операционных рисков и кредитного портфеля банка.
дипломная работа [618,4 K], добавлен 08.12.2014Изучение сущности, функций и принципов потребительского кредитования. Правовое регулирование кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России в части кредитования.
дипломная работа [1,7 M], добавлен 26.03.2013Потребительский кредит: понятие, сущность и виды. Риски в области кредитования физических лиц. Способы и факторы обеспечения возвратности кредита. Проблемы потребительского кредитования физических лиц в ОАО "Сбербанк" России, пути его совершенствования.
дипломная работа [780,0 K], добавлен 24.09.2014Понятие, сущность и значение потребительского кредита. Кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Оценка современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ. Главные пути совершенствования потребительского кредитования.
контрольная работа [56,8 K], добавлен 30.04.2014Состав и принципы потребительского кредитования на примере Динского ОСБ. Анализ организации кредитования физических лиц. Перспективы развития новых методов оценки кредитного риска и кредитоспособности заемщика на основе экономико-математических методов.
дипломная работа [1,6 M], добавлен 16.03.2011Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.
дипломная работа [2,1 M], добавлен 12.12.2009Понятие и сущность потребительского кредита. Виды и особенности организации потребительского кредитования. Технология и схема предоставления кредитов физическим лицам в банке. Анализ качества, динамики и структуры кредитного портфеля в ЗАО "ВТБ 24".
курсовая работа [78,1 K], добавлен 30.04.2011Сущность, законодательная база и классификация потребительского кредитования. Динамика, структура и качество кредитного портфеля банка на примере "Сбербанка". Пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.
курсовая работа [63,8 K], добавлен 03.03.2014Понятие, функции и принципы кредитования. Потребительский кредит как разновидность банковского кредитования. Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования. Срок возврата кредита. Принцип материальной обеспеченности кредита.
курсовая работа [35,1 K], добавлен 25.05.2014Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ. Порядок осуществления операций кредитования населения на потребительские цели. Методы оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ качества кредитного портфеля в ОАО Банк "Открытие".
дипломная работа [155,2 K], добавлен 17.09.2014Сущность потребительского кредита. Его роль в экономике. Положительные и отрицательные черты потребительского кредитования. Развитие данной системы в России. Повышение эффективности банковской системы. Перспективы развития потребительского кредитования.
реферат [547,3 K], добавлен 15.05.2010Понятие потребительского кредита и его функции. Кредитный договор между покупателем и финансовым институтом. Оценка кредитоспособности заемщика. Кредитный портфель коммерческого банка. Формирование и развитие потребительского кредитования в России.
курсовая работа [202,5 K], добавлен 21.10.2011Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения (на примере Сберегательного банка Российской Федерации).
реферат [31,2 K], добавлен 04.04.2014Функции и принципы кредита физическим лицам. Организационно-экономическая характеристика ООО КБ "Ренессанс Кредит", организация кредитного процесса. Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица. Проблемы российского потребительского кредитования.
дипломная работа [4,3 M], добавлен 14.04.2014Сущность и классификация потребительского кредита, его роль в экономике. Проблемы развития процессов кредитования физических лиц в банковском секторе России. Исследование схем современного рынка потребительского кредитования и рисков, присущих ему.
курсовая работа [459,4 K], добавлен 18.01.2015
