1.5.6 Недепозитные источники привлечения ресурсов

Наряду с ведением депозитных счетов, банки все чаще используют другие методы мобилизации денежных капиталов, главным образом путем получения займов на денежном рынке. Основная цель этих операций - улучшение ликвидной позиции банка. К наиболее распространенным формам привлечения средств относятся:

Получение займов на межбанковском рынке. На этом рынке продаются и покупаются депозиты, хранящиеся на резервном счете в центральном банке. Многие банки, имеющие на резервном счете избыточные средства (по сравнению с обязательным минимумом) предоставляют их в ссуду (часто на один деловой день).

Соглашение о покупке ценных бумаг с обратным выкупом. Сделки такого рода представляют собой краткосрочные займы под обеспечение ценными бумагами, где право распоряжения обеспечением переходит к кредитору. Условием операции служит обязательство заемщика выкупать ценные бумаги на строго установленную дату и по заранее определенной цене.

Учет векселей и получение ссуд у центрального банка. Как правило, эти ссуды краткосрочные. Назначение их в восполнении нехватки ресурсов у коммерческих банков, вызванное сезонными факторами и чрезвычайными обстоятельствами. Учет векселей и тратт заключается в досрочной оплате их за некоторый комиссионный сбор.

Выпуск коммерческих бумаг. Коммерческие бумаги - это краткосрочные обязательства без обеспечения, выпускаемые крупными компаниями с высокой кредитоспособностью. Цель выпуска - получение оборотных средств для финансирования сезонных потребностей в оборотном капитале. Их доходность выше, чем по государственным.

1.5.7 Расчетные функции коммерческих банков

Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а в сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие видов безналичных расчетов:

Переводной вексель - это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом (векселедателем) другому лицу (плательщику) и подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определенную дату денег третьему участнику (бенефициару), его приказу или предъявителю. Главное применение векселя сегодня - внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элементом кредитования и как средство урегулирования долгов. Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку платежа и может мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар. С другой стороны, продавец, получив вексель в оплату за отгруженный товар, имеет возможность либо хранить его до истечения срока, либо уплатить этим векселем своим контрагентам за поставку товара, либо продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом определенного процента.

Банковская тратта - это переводной вексель, где векселедателем и плательщикам выступает один и тот же банк. Это очень надежный документ расчетов, который по степени ликвидности равнозначен наличным деньгам. Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в провинции на его главную контору.

простой вексель - безусловное письменное обязательство одного лица перед другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на фиксированную дату его предъявителю.

чек - это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю чека, его приказу или другому указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и выписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этого остатка, если имеется договор об овердрафте).Чековое обращение порождает взаимные претензии банков друг к другу. Поэтому создаются клиринговые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расчеты требований банков друг к другу. Возможно несколько способов клиринга:

внутри одного банка;

через местные расчетные палаты;

через сеть банков-корреспондентов;

через расчетную сеть центрального банка.

При использовании местного клиринга банки обмениваются чеками через расчетную палату и делают один окончательный платеж по итогам баланса расчетов за день, чтобы покрыть разницу между суммой чеков, предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученных от других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка. Окончательный платеж производится также безналичным путем - через центральный банк. Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер и технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы автоматизированных расчетов: "розничные" системы электронных расчетов и межбанковские системы перевода средств. В США в настоящее время имеется четыре системы розничных платежей:

автоматические расчетные палаты. АРП выполняют функции расчетных палат, но бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют формат, удобный для скоростной обработки на ЭВМ.АРП особенно эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей.

банковские автоматы. Банковские автоматы устанавливаются в помещениях гостиниц, супермаркетов, университетских зданий, вокзалов и т.д. Автоматы нынешнего поколения позволяют выполнять следующие операции:

снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке;

получение ссуды в пределах открытого лимита;

депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;

получение в любой момент о состоянии счета клиента в банке;

перевод средств с одного счета на другой;

обмен иностранных банкнот на местную валюту;

Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совершения повседневных операций.

Терминалы в торговых точках пока не получили развития и находятся в экспериментальной стадии. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д. - банковское обслуживание на дому - еще один перспективный элемент расчетов. Это комплекс услуг по предоставлению клиентам банка финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе банковских сделок с передачей информации по телефонным линиям. Эта форма предполагает наличие у клиента персонального компьютера.

Глава 2. Модель банковской системы КузГПА

2.1 Система и функции банка КузГПА

Банк академии не зависит от государства. Весь капитал и имущество банка является собственностью учредителей. Действия и полномочия банка опираются на законодательную базу.

Высшим органом банка является Совет учредителей, определяющий основные направления деятельности банка КузГПА и осуществляющий руководство и управление банком.

Коммерческий банк академии осуществляют различные виды банковских операций: осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, проводятся расчетные и кассовые операции, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими.

2.2 Работа банка КузГПА

Создадим условную модель банка КузГПА.

Учредители банка вложили начальный капитал в размере 900 тыс. руб.

Из них 500 тыс. руб. пойдет на недвижимость и оборудование.

Пусть стоимость проданных акций составит 200 тыс. руб.

Стоимость акции составляет 10 тыс. руб.; владельцы акций ежегодно получают дивиденды в размере 12% от стоимости акции, то есть 1200 рублей в год за одну акцию. Следовательно банк ежегодно должен выплачивать своим акционерам 24 тыс. руб.

Балансовый отчет № 1:

· Пусть после проведения рекламы вкладчик П. принес в банк вклад на сумму 50 тыс. руб.

После поступления вклада на банковские счета банк оценивает состояние собственных резервов:

Фактический резерв = 650 тыс. руб.

Обязательный резерв = 20% 50000 = 10 тыс. руб.

Избыточный резерв (наличные) = 650000-10000 = 640 тыс. руб.

Балансовый отчет № 2:

Между вкладчиком и банком заключается договор, в котором оговариваются:

1. Срок хранения вклада; Вкладчик П. делает вклад сроком на пять лет.

Вкладчик имеет право совершать по вкладу приходные и расходные операции.

2. Процентная ставка вкладчика П. составляет 1% годовых и не подлежит изменению в течение срока, оговоренного выше.

руб.- процентное начисление за год;

Из договора следует, что вкладчику П. после окончания срока хранения вклада банк из своего бюджета перечисляет обещанные процентные начисления в размере 2500 рублей. Пусть некто из сотрудников КузГПА просит у банка кредит в размере 100 тыс. руб. наличным путем.

После выплаты кредита банк оценивает состояние собственных резервов:

Фактический резерв = 650 тыс. руб.

Обязательный резерв = 20% 150000 = 30 тыс. руб.

Избыточный резерв (наличные) = 650000-30000 = 620 тыс. руб.

Балансовый отчет № 3:

Избыточный резерв банка позволяет выдачу кредита, но банк сначала должен убедиться в том, что заемщик способен выплатить кредит.

Заемщик предоставляет банку документы: паспорт (заемщик должен быть гражданином РФ, иметь постоянное место жительства, прописку, отсутствие судимости, семейное положение), трудовую книжку (должно быть постоянное место работы, постоянный заработок), свидетельство ИНН (заемщик должен стоять на учете в налоговом органе), пенсионное свидетельство, медицинский полис и т. д.

Если пакет документ проходит по условиям банка, то документы отправляются в кредитный комитет, где решается вопрос о выдаче кредита.

Сотрудник КузГПА, гражданин В., предоставил выше перечисленные документы банку. Гражданин В. является гражданином РФ, проживает в центральном районе, женат, детей не имеет, заработная плата составляет 15 тыс. руб. в месяц.

Кредитный комитет решает выдать кредит в размере 100 тыс. руб.

Между заемщиком и банком заключается договор, в котором оговариваются: 1. Гарантии возврата. Заемщик обязан в течение оговоренного срока выплатить кредит и банковский процент за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита банк имеет право повысить процент, либо подать в суд на заемщика. Если заемщик не имеет средств на выплату кредита, то судебный пристав описывает имущество заемщика.

2. Срок пользования кредитом - 2 года; оговаривается возможность досрочного погашения.

3. Условия возврата - кредит выплачивается равными долями.

4. Банковский процент - 12% годовых.

Величина платы составляет 100 тыс. руб.,

срок пользования кредитом - 2 года,

банковский процент - 12% годовых,

Рассчитываем какую сумму должен выплатить заемщик:

1-ый год: 50000+0,12100000=62000 рублей;

2-ой год: 50000+0,1250000=56000 рублей;

Величина выплат за два года составит 62000+56000=118000 рублей.

Из балансового отчета № 3 видно, что избыточный резерв банка составляет 620 тыс. руб.

Пусть банк вложит деньги в ремонт здания академии в размере 200 тыс. руб., что значительно повысит авторитет банка и заинтересованность сотрудников академии в сотрудничестве с банком академии.

Балансовый отчет № 4:

Заключение

Обеспечивая концентрацию и перелив финансовых ресурсов, банковская система питает и стимулирует развитие экономики государства. От ее работы во многом зависит результативность проводимой экономической политики, а в конечном итоге - экономическое положение государства в целом.

Другими словами, законодательство Российской Федерации в настоящее время достаточно полно отражает те правомочия и функции, которые должен иметь Банк России, однако в свете анализа структуры построения и правомочий ЦБ развитых иностранных государств можно выделить дополнительные мероприятия для продолжения усовершенствования банковской системы.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях.

Всем известно, что банковская система в России находится на очень слабом уровне. Она вообще в нашей стране появилась лишь 10 лет назад, почти одновременно с сотовой связью. Но в чем конкретно выражается эта слабость и что мешает ее преодолеть, понятно не каждому.

Причины невысокого банковского ВВП таятся в многочисленных проблемах сектора: это слабая капитализация банков, недостаточно сильный государственный надзор и так далее. Одним из самых важных вопросов является крайне низкое количество долгосрочных вкладов. Сегодня только 8,5% пассивов в банковской системе превышают 3 года, 80% составляют вклады до 1 года, из них 70% - до полугода. Вклады населения сегодня практически все «до востребования», даже тогда, когда называются «срочными». Назрела острая необходимость изменения законодательства для долгосрочного финансирования. Надо внести в законодательство право заключать и иные виды договоров: раньше чем через 2 года не изымать ресурсы.

Также могут значительно увеличить процент долгосрочных вкладов пенсионные ресурсы (но пенсионная реформа сейчас почти заморожена), бюджетные средства (они сегодня также за кадром банковской системы).

Таким образом, развитие экономики должно начинаться с поисков источников долгосрочного кредитования. Иначе российские банки останутся ненадежными, что в конечном итоге будет тормозить развитие экономики. И откуда при отсутствии долгосрочных вкладов брать средства для инвестиций, для поддержания ипотеки, для проектов потребительского кредитования, для обновления основных фондов?

Проблемы банковской системы не просто экономические проблемы, а проблемы экономической безопасности и стабильности страны.

Список используемой литературы

1. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учеб. пособие. - Мн.: Алгоритм, 1997.

2. Дадалко В.А., Финансы и кредит: Курс лекций. - Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 1999.

3. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). - Мн.: Мисанта, 1997. 4. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Все для Вас, 1993.

5. Банковская система России. (Настольная книга банкира). В 3-х кн. - М.: ДеКА, 1995. (кн.1)

6. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. - М.: ДеКА, 1998.

7. Кураков Л.П. Современные банковские системы. Учеб. пособие. - М.: Гелиос АРВ, 2000.

8. Банковская система России: кризис и перспективы развития. - М.: Веди, 1999.

Размещено на Allbest.ru