Интернет-банкинг: состояние и перспективы развития

Размещено на http://www.allbest.ru

Интернет-банкинг: состояние и перспективы развития

Еремеев Ю. И., студент ВятГУ, г. Киров

Руководитель: Беспятых А.В., к.э.н., доцент кафедры экономики учета и финансов ВятГУ, г. Киров

С развитием удалённых коммуникаций банки стали дистанционно предоставлять свои услуги. Один из способов дистанционного банковского обслуживания, интернет-банкинг, уже почти 20 лет существует на рынке банковских услуг. Первый банк, предоставивший возможность своим клиентам пользоваться своими услугами появился в США в 1995 году. Сегодня же, по данным ЦБ РФ, более 800 банков зарегистрировали свои онлайн-сервисы для работы с клиентами. Постараемся разобраться, что же лежит в основе успеха этой технологии и что не даёт ей развиваться гораздо стремительнее.

Для клиента интернет-банкинг - это не более чем возможность осуществления привычных банковских операций посредством устройства, имеющего выход в сеть Интернет. То есть, по сути, мы имеем работающую в любое время и в любом месте привычную схему Клиент-банк, только работает она гораздо быстрее своего предшественника. Услуги, предоставляемые банком в режиме online стандартны. В него входят выписки по счетам, предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.) заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт, внутренние переводы на счета банка, переводы на счета в других банках, конвертацию средств, оплату услуг. Для использования этой услуги клиент оформляет договор на её использование и получает электронный цифровой сертификат. Оперативность - также одно из преимуществ интернет-банкинга, так как все списания со счетов происходят мгновенно, клиент сам может их контролировать, просто просматривая страницу в браузере или программе. Отсюда различают два типа технологий интернет-банкинга. Технология толстого клиента [1, 344] основана на специальном программном обеспечении, тем самым привязывая клиента к определённым компьютерам, на которых оно установлено. Технология тонкого клиента не требует специального ПО, пользовательский интерфейс загружается посредством веб-страниц и просматривается на стандартных браузерах. При использовании первой достигается наибольшая безопасность, но теряется высокая степень удобства, клиенту уже нельзя взять любой компьютер подключённый к сети. Поэтому вторая технология более удобна, но менее защищена. Убрать этот недостаток призваны генераторы одноразовых паролей для подтверждения транзакций. Злоумышленники не могут использовать украденные пароли повторно, что защищает средства от несанкционированного перевода. Конфиденциальность же призваны обеспечить электронно-цифровые подписи участников договора. Документы, заверенные ими, обладают юридической силой наравне с бумажными. Как видим, все преимущества привычного использования банков присутствуют. Однако стоит заметить, что у людей пожилого возраста возможность использования интернет-банкинга затруднена. И дело даже не в незнании ПК. Дело в том, что при очной встрече с сотрудником банка он может указать на существующие ошибки в договоре, разъяснить ту или иную запись. В онлайн-режиме не все банки имеют удобный в этом плане сервис. Некоторые банки взимают определённую плату за эту услугу. Но, как правило, она составляет не более 0,2% перевода. Самое важное, что банки сами стараются совершенствовать онлайн-сервисы и предоставляют «лишние» для клиентов услуги. Так, агентство Markswebb Rank & Report [2, 76], исследовавшее потребительские предпочтения клиентов банков в сети интернет, называет услугу просмотра истории транзакций и баланса счёта самой популярной. Её назвали самой главной 90% процентов опрошенных. Второй по важности респонденты отметили услугу оплаты коммунальных платежей и мобильной связи. Почти все респонденты упомянули о переводе средств на другие счета, тогда как такую услугу предоставляют только 75% банков. Некоторые банки уже сейчас предлагают услугу анализа расходов клиента. Жанна Щенникова, президент банка «Ренессанс-кредит» журналу Forbs [3, 104] рассказала о том, что клиенты с высоким уровнем достатка предпочитают личное общение. А советы про то, как копить и тратить деньги если и будут входить в интерес клиентов, по её мнению, то не скоро. Пока всё что нужно потребителям - это переводы и оплата услуг.

Взглянем же на интернет-банкинг со стороны самих банков. Для них же это долгожданный способ снизить операционные издержки, связанные с зарплатой персонала, бумажными документами, инкассацией средств. Именно с этим связано чересчур активное увеличение функционала онлайн-режимов. Например, буквально недавно появилась услуга автоматического перевода средств по графику. Банки берут на себя некоторые функции бухгалтера. Но чёткого разделения интерфейса интернет-банкинга, рассчитанного на финансиста и рядового потребителя нет. Именно это, по мнению рейтингового агентства «Эксперт» [4, 6], наряду с недоверием большинства граждан к онлайну, является главной причиной слабых темпов роста транзакций, проходящих через интернет-банкинг. Мнение аналитиков расходится, портал Bankir.ru на фоне роста рынка в 3,5 раза за 2011-2012 годы даёт оптимистичную оценку и считает, что в 2013 году каждый третий россиянин будет пользоваться услугами банка через сеть. Тогда как то же агентство «Эксперт» не обещает и 20% населения. Ведь один из главных конкурентов банкинга - электронные деньги и сервисы, связанные с ними. Но и это уже не основной противник - количество плативших посредством сотовых телефонов по данным компании Online Market Intelligence ежегодно растёт на 5% и уже достигло 30% от всех платежей. Общая доля сделок через интернет-банкинг снизилась с 43% до 40%. Российский бизнесмен Михаил Фридман в своём докладе на Гайдаровском форуме предположил: «До 2014 года банки свою функцию платежных агентов фактически потеряют. Все транзакции, которые люди будут делать, они преимущественно будут делать через мобильные устройства, в которых сим-карты будут напрямую связаны с банковскими». «В японских супермаркетах уже сейчас значительная часть покупок оплачивается при помощи мобильного телефона», - констатировал Фридман.

При таких прогнозах непонятно, что же делать банковским агентам. Стоит понимать, что привитие новшеств российскому потребителю будет проходить медленно в силу нашей специфики, а значит, банки свою функцию финансового посредника будут терять постепенно. Возможно, они будут выполнять роли посредника и страховщика новых игроков. Некоторые аналитики считают, что если средства, проводимые через интернет-банкинг, будут застрахованы на особых условиях, то потребитель далеко не сразу откажется от данной услуги. Правда, даже сейчас банки очень неохотно отдают средства клиентам, потерянные из-за недостаточной защиты.

Суммируя вышесказанное, стоит добавить, что объёмы транзакций всё более зависимы от средств передачи информации. Некоторые банки («Тинькофф. Кредитные системы») предоставляют и кредиты дистанционно. Увеличение денежных потоков по электронной связи потребует более сильных средств защиты. И не все игроки смогут выдержать эту гонку.

интернет банкинг дистанционное обслуживание

Список использованных источников

1. Турбанов А., Тютюнник А. Банковское дело. Операции, технологии, управление. -- М.: Альпина Паблишер, 2010. -- 688 с. 

2. Ольга Адамчук . Интернет-банкинг: клиенты не доросли до сервиса. Форбс, 2011, №11.

3. Александр Молотников. Как обезопасить свои лптежи в интернете. Форбс, 2012, №1.

4. Картусоев А., Тетерин В. Интернет-банкинг в России. От снижения издержек к доходам. - М.: Эксперт, 2012.

5. www.bankir.ru

6. www.itbanking.ru.

Размещено на Allbest.ru