Направления анализа депозитных операций коммерческого банка ОАО "Импэксбанк"

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы Импэксбанка возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, Импэксбанку необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами Импэксбанку необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Импэксбанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Импэксбанке целесообразно создать службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.

Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в Импэксбанк новых клиентов.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Таким образом, при разработке депозитной политики Импэксбанку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

– взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

– диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

– сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

– дифференцированный подход к различным группам клиентов;

– конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики Импэксбанка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

4. Основные направления по совершенствованию депозитных операций в России коммерческих банков

Структурную перестройку экономики России, начавшуюся в середине 90-х годов, невозможно осуществить без реорганизации банковской системы, т. е. изменения организационной структуры, повышения роли банков, совершенствования форм и методов кредитных отношений, создания нового механизма денежно-кредитных отношений и денежно-кредитного регулирования, позволяющего экономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства.

Для эффективной работы банка необходимы, во-первых, постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг и, во-вторых, всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Банковские учреждения оказывают клиентам множество услуг, вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни, выполняют разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

Моделирование банковских операций является одним из важных этапов анализа и оценки деятельности банка, а также разработки проекта автоматизированной банковской системы (АБС).

Мероприятием Банка России по совершенствованию денежно-кредитного регулирования стало проведение 21 ноября аукциона по привлечению денежных средств коммерческих банков на двухнедельный депозит. С целью создания инструмента регулярной стерилизации избыточной ликвидности данные операции будут проводиться каждые две недели. На первом аукционе средневзвешенная ставка привлечения средств на депозит составила 7,1% годовых, что соответствует уровню межбанковского кредитного рынка.

Использование операций по продаже государственных облигаций из собственного портфеля с обязательством обратного выкупа (БМР) также позволяет Банку России регулировать текущий уровень ликвидности в соответствии с задачами денежно-кредитной политики. Одним из основных преимуществ данного инструмента является возможность свободного обращения базового актива на вторичных торгах, что позволяет участникам рынка оперативно реагировать на изменение потребности в денежных ресурсах.

Аукцион по размещению выпуска ОФЗ 26197 из портфеля Банка России с обязательством обратного выкупа состоялся 28 ноября. В ходе аукциона Банк России разместил среди дилеров -- кредитных организаций государственные облигации на сумму 1,3 млрд. руб., при этом доходность к оферте по средневзвешенной цене составила 10,95% годовых. Обратный выкуп выпуска ОФЗ 26197 Банк России осуществит 26 декабря 2002 года.

Таким образом, устанавливая процентные ставки по собственным операциям, Банк России ориентируется на рыночную конъюнктуру, что позволяет увеличить гибкость применяемых инструментов и соответственно повысить эффективность их использования.

Заключение

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны и региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в целом, так и региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя российский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация - их доля на протяжении 2000 - 2002 годов неуклонно растет.

Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы ОАО «Импэксбанк», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов граждан в коммерческих банках.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Импэксбанка.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

2) Освоить выпуск сберегательных сертификатов.

3) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

4) Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

5) Ввести новую услугу для клиентов - службу телемаркетинга.

6) Активизировать рекламную деятельность банка.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

Список использованных источников

1. Авдеева В.Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. - 2003. - №9. - С. 4.

2. Ахметов А.Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. - Саратов: ЗАО «Финиз», 2000. - 78с.

3. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. - СПб.: Питер, 2001. - 345с.: ил.

4. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 536с.: ил.

5. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Логос, 2002. - 152с.: ил.

6. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. - М.: «Финансы и статистика», 2000. - 355с.

7. Березанская Е.Н. На банковском фронте без перемен

8. Борисов А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - М.: Книжный мир, 2000. - 1196с.

9. Буйлов М.Т., Потоцкая Е.А. Две большие розницы. // Коммерсант- Деньги. - 2003. - №14. - С. 27.

10. Буклемишев О.Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики

11. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2001. - №12 (91).

12. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2001. - №12 (103).

13. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2002. - №12 (115).

14. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2003. - №2 (117).

15. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. - 2001. - №4.

16. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. - 2002. - №4 (8).

17. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. - 2003. - №1 (9).

18. Ведев А.Л. Основные угрозы финансовой стабильности в 2001 году

19. Веденкин А.А. Объем частных депозитов в банках быстро растет Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. - 2002. - №6. - С. 62-67.

20. Вятко Л.Д. Банки и их депозиты// Internet resources:

21. Гражданский кодекс РФ от 21.10.97. Ч. 1и 2. М.: Юридическая литература, 1994.

22. Грозовский Б.Г. Полная взаимонепригодность // Компания. - 2000. - №22. - С. 23.

23. Емельянов А.М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. - М.: РАГС, 2001. - 180с.

24. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - СПб.: Питер, 2001. - 234с.: ил.

25. Заславская О.Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. - 2002. - №30. - С. 12.

26. Зорина Е.Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. - 2002. - №9. - С. 18.

27. Инструкция ЦБ России «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» от 17.09.96 N 8 в ред. Указаний Банка России от 23.11.98 №417-У, от 20.08.99 №628-У, от 03.04.00 №768-У, от 03.04.00 №769-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

28. Инструкция ЦБ России «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.97 №1 в ред. Указаний Банка России от 27.05.99 N 567-У, от 13.07.99 N 607-У, от 01.09.99 N 635-У, от 24.09.99 N 644-У, от 02.11.1999 N 671-У, от 12.05.00 N 789-У, от 28.09.00 N 832-У, от 01.03.01 N 930-У, от 09.04.01 N 950-У, от 13.08.01 N 1019-У, от 20.03.02 N 1128-У, от 06.05.02 N 1147-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

29. Информационно-аналитический бюллетень 2001 // ГУ ЦБ РФ по Орловской области

30. Информационно-аналитический бюллетень 2002 // ГУ ЦБ РФ по Орловской области

31. Казимагомедов А.Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. - 1999. - №11. - С. 55-57.

32. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. - 2002. - №5. - С. 40-43.

33. Карпов М.Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. - 2000. - №21. - С. 4.

34. Кирьян П.Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. - 2002. - №24. - С. 31.

35. Колесников А.Д. Рентабельность падает // Московская правда. - 2002. - №74. - С. 3.

36. Концепция развития Сбербанка России до 2005 года // Internet resources

37. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: «Финансы и статистика», 2000. - 590с.

38. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672с.: ил.

39. Лепетиков Д.О. Хождение в народ // Эксперт. - 2002. - №11. - С. 43.

40. Максимова О.Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия. - 2002. - №98. - С. 6.

41. Матовников М.Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка // Банковское дело. - 2001. - №8. - С. 16-19.

42. Матовников М.Ю. Прыжки ниже головы // Эксперт. - 2001. - №24. - С. 69.

43. Матовников М.Ю. Снижение процентной ставки - риски и возможности // Банковское дело. - 2001. - №10. - С. 49-55.

44. Мурычев А.Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития

45. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1999. - 344с.

46. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. - 2002. - №10. - С. 14-20.

47. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). - М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2001. - 289с.: ил.

48. Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от 24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

49. Письмо Банка России «О порядке создания резервов под обесценение ценных бумаг» от 08.12.94 N 127 в ред. Указания Банка России от 29.12.1998 N 466-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

50. Письмо ЦБ России «О методических рекомендациях по проверке операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами» от 08.02.01 №20-Т // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

51. Платонов П. Р. Россияне ждут ускорения девальвации // Internet resources: http://www.newscom.asp?c.ru

52. Положение ЦБ России «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ» от 30.03.96 №37 в ред. Указаний Банка России от 29.04.02 №1143-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

53. Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.08.98 №39-П // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

54. Положение Банка России «О порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов» от 30.12.99 N 103-П в ред. Указаний Банка России от 20.12.00 №867-У// Вестник Банка России. - 2000. - №70.

55. Романова Н.Ю. В поисках вклада // Карьера. - 2002. - №2.

56. Салак С.Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. - 2002. - №74. - С. 9.

57. Сбербанк России сегодня // Деньги и кредит. - 2002. - №7. - С. 12-19.

58. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 1998. - 188с.

59. Серебряков С.В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России // Банковское дело. - 2001. - №5. - С. 15-20.

60. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. - 2002. - №38. - С. 41.

61. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. - 2002. - №1. - С. 5-20.

62. Страховой портфель. Под ред. Рубина Ю.Б., Солдаткина В.И. - М.: «СОМИНТЭК», 1999. - 640с.

63. Тонков А.Д. Мера, продиктованная рынком // Internet resources:

64. Указание ЦБ России «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков » от 27.03.98 №192-У в ред. Указаний ЦБ России от 02.07.98 №274-У, от 26.11.99 №687-У, от 29.12.00 №891-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

65. Указание ЦБ России «О направлении средств фонда страхования депозитов в коммерческих банках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках» от 10.01.02 №1092-У // Вестник Банка России. - 2002. - №4.

66. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».

67. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. - М.: «ЮНИТИ», 2001. - 479с.

68. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. - 288с.

69. Ячеистов К.К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. - 2002. - №5. - С. 30.

Размещено на Allbest.ru