Проблемы и перспективы развития потребительского кредита

165

165

Средний остаток на счете

120

190

Место получения заработной платы (переводится ли зарплата на счет в банке)

55

55

Динамика кредита

80

80

Срок кредита

0

90

Наличие дебетового сальдо на текущем счете

15

15

Пользование чековой книжкой

115

115

Итого

730

1000

Источник: [6, с. 396]

При рассматриваемой модели скорринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки. В нашем примере наиболее значимыми показателями являются продолжительность наличия счета в банке и средний остаток на счете.

В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница (в приведенном варианте - 1000 баллов), но и минимальная. Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований (но не единственным) для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скорринговую оценку можно рассматривать как предварительную. Она может дополняться более детальным анализом финансового положения заемщика, сбором дополнительной информации. Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного минимума, ссуда может быть выдана, когда заемщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтенную в системе скорринговой оценки.

Информация для описанной модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица содержится в тесте-анкете заемщика. В ней сообщается информация о виде запрашиваемого кредита, его размере и сроке, семейном положении, дате и месте рождения заемщика, его национальности, количестве иждивенцев, месте жительства, характере жилплощади, недвижимости, профессии и должности, почтовом адресе предприятия (месте работы), годовом доходе, ассигнованиях на семью, текущих платежах (арендная плата, погашение ссуд), сбережениях в данном банке, кредитовом обороте счета клиента, видах обеспечения, представленных документах.

В тесте-анкете имеются записи:

а) заемщик гарантирует достоверность представленных сведений;

б) ошибка, искажение или непредставление информации влекут за собой аннулирование кредита;

в) о гарантии банком коммерческой тайны по представленным сведениям, их использовании только для ведения дела.

2. Модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица. Например, один из французких банков - «Парижский кредит» - выделяет в программе скорринговой оценки целесообразности выдачи потребительского кредита три раздела:

1) информация по кредиту;

2) данные о клиенте;

3) финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах клиента, соотношении его доходов и расходов.

1) На основе этой информации служащий банка получает заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита. [6, с.395-399]

3. Модель скорринговой оценки, содержащая шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности. В качестве примера можно привести выдержки из систем оценки двух английских банков (табл. 4 и 5).

Таблица 4

Первый вариант дифференциации балльной оценки показателей кредитоспособности клиента

Показатель	Значение показателя/вес в баллах
Годовой доход: - всего в тыс.долларов - вес в баллах	<10 5	10-20 15	20-40 30	40-60 45	>60 60
Взаимоотношения с банком: - наличие счетов - баллы	Нет счетов 0	До востребо- вания 30	Сберегательный 30	Оба счета 50	Нет ответа
Постоянство проживания по одному адресу: - длительность - балл	<1 года 0	1-2 года 15	2-4 года 35	>4 лет 50	Нет ответа 0

Источник: [6, с. 398]

Таблица 5

Второй вариант дифференциации балльной оценки показателей кредитоспособности клиента

Показатель	Значение	Балл
Наличие телефона	Да Нет Нет ответа	10 15 15
Срок проживания по последнему адресу	До 1 года 1-2 года 3-7 лет 8-25 лет 26 и более лет Нет ответа	9 6 3 1 0 3
Статус резидента	Владелец квартиры (дома) Арендатор Проживает с родителями Нет ответа (другие варианты)	0 9 6 12
Период обслуживания в банке	До 1 года 1-2 года 3-4 года 5-9 лет 10 и более лет Нет ответа Нет счета в банке	20 12 8 3 0 2 16

Источник: [6, с. 398]

На основе этой модели скорринговой оценки можно определять класс кредитоспособности физического лица, например, пять классов: кредитоспособность отличная, хорошая, средняя, плохая, некредитоспособный. В зависимости от класса банкопределяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (обычно в процентах от годового дохода клиента).

В отечественных коммерческих банках используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица, адаптированные к российским условиям. Например, первая форма модели в силу необходимости учета большого количества факторов может иметь два уровня (этапа).

На первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды на приобретение жилья, которая основана на данных теста-анкеты клиента. Тест-анкета позволяет оценить такие факторы риска, как общие сведения об образовании и занятости клиента, его доходах, о приобретаемом имуществе, поручительстве.

По результатам заполнения теста-анкеты определяют количество баллов, набранных заемщиком, и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, то в протоколе фиксируется отказ в выдаче ссуды. Протокол и заполненный тест-анкета передаются клиенту.

При сумме баллов более принятого уровня, например 30, наступает второй этап оценки риска выдачи испрашиваемой ссуды. Риск оценивается уже более тщательно с учетом следующих дополнительных фактов: характер клиента (пол, возраст, семейное положение, сфера деятельности, социальное положение, взаимоотношения с банком), его финансовые возможности (соотношение доходов, расходов и прожиточного минимума), достаточность незаложенного имущества, обеспечение кредита, условия кредитования.

Для внедрения системы скорринга в практику кредитования банком физических лиц необходимо обеспечить:

1) выбор критериев оценки кредитоспособности физических лиц, который определяется демографическими факторами (отдельные виды потребительских ссуд активно используются определенными группами населения), характером объекта кредитования (приобретение жилья, автомобиля, расходы на отдых, на обучение и т.д.), сроком кредита и т.д.;

1) выделение основных (системообразующих) критериев, которые должны оказывать наибольшее влияние на общую балльную оценку кредитоспособности физического лица;

2) определение количества баллов, которые можно присваивать по каждому выбранному критерию, причем системообразующие критерии должны иметь более высокие баллы;

3) выделение показателей в рамках каждого критерия, например, критерию «семейное положение» соответствуют показатели: холост, женат (замужем), разведен, статус семьи; критерию «образование» отвечают показатели: среднее, техническое, высшее, ученая степень;

4) разработка теста-анкеты клиента в соответствии с выбранными критериями и порядком оценки соответствующих им показателей;

5) создание банком собственной информационной базы о клиентах и картотеки кредитной истории заемщиков;

6) разработка программного обеспечения скорринга;

7) определение организации оценки кредитоспособности физических лиц и порядка принятия решения.

Оценка кредитоспособности на основе изучения кредитной истории физического лица.

В США основой оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров можно собрать данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов обо всех случаях неплатежа. Банк интересуют количество и размер неплатежей, их длительность, способ погашения просроченной задолженности. На базе этой информации составляют кредитную историю.

Кроме кредитной истории в систему оценки американскими банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро.

Оценка кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности.

В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Например, Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. [6, с. 399-401]

При расчете платежеспособности физических лиц из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется по формуле (1):

P = Дч x К x t, (1)

потребительский кредит физический сбербанк

где,

P - платежеспособность заемщика;

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется как отношение дохода в рублях к курсу доллара США, установленного ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется по формуле (2):

P = Дч1 x К1 x t1 + Дч2 x К2 x t2, (2)

где,

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1) по формуле (3) определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:

, (3)

2) Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в части, то при определении максимального размера кредита величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика).

Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (P), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения формула (4):

, (4)

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам. Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика. Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об выдачи или отказе в выдаче кредита. [11, с. .257-260]

Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита

3.1 Состояние потребительского кредитования на современном этапе

По оценкам «Эксперта РА», портфель кредитов наличными и POS-кредитов вырос с начала 2011 года на 23%. При этом объем предоставленных кредитов данного типа на 57% превысили показатели аналогичного периода прошлого года. На кредиты наличными и выдаваемые в торговых точках POS-кредиты приходится почти половина от общего портфеля кредитов населению, а объемы выдачи в первом полугодии 2011 года оказались в 3 раза больше, чем на ипотечном рынке. Это неудивительно ведь если к ипотеке клиент обращается один-два раза в жизни, то к POS-кредитованию и кредитам наличными он может прибегать несколько раз в год.

Стремясь нарастить долю на привлекательном рынке, банки решились на либерализацию требований к заемщикам. С начала 2011 года 42% опрошенных банков снизили требования к клиентам, а еще около 30% банков хотят сделать это до конца года. «Если в активную фазу кризиса банки ужесточили все кредитные процедуры так, что кредит мог получить 1 из 10 претендентов, то сейчас кредиты одобряют 6-7 клиентам из 10», - комментирует Иван Лебедев, вице-президент ВТБ 24, начальник управления потребительского кредитования.

Кроме смягчения требований, для рынка потребительского кредитования характерно снижение процентных ставок, увеличение сроков и сумм кредитования. Большинство кредитов выдаваемых населению берутся на срок свыше 12 месяцев. По сумам превалируют кредиты в интервале от 100 до 400 тыс. руб., а по количеству предоставленных кредитов доминируют ссуды, выдаваемые на небольшие суммы (Приложение 3).

В сфере POS-кредитования, помимо сегмента бытовой техники развиваются альтернативные каналы продаж (магазины автозапчастей, мебели, одежды). Активно развиваются дистанционные каналы обслуживания. Растет доля кредитов оформленных через сервис интернет-банкинга, увеличилось число кредитов погашенных дистанционно, а не через офисы банков.

Если к ипотеке клиент обращается один-два раза в жизни, то к РОS-кредитованию и кредитам наличными он может прибегать несколько раз в год.

Сегмент кредитов наличными (кэш-кредитов) растет быстрее, чем кредитование в торговых точках (POS-кредитование). В 1-м полугодии 2011 года темп прироста объемов кэш-кредитов были в 2 раза выше, чем по ссудам, выдаваемым в торговых точках. При этом портфель POS-кредитов с начала года немного сократился. «Первое полугодие - это традиционно низкий сезон для POS-кредитования, всплеск ожидается в сентябре, затем в новогодние праздники, - поясняет председатель правления, руководитель блока банковской сети ООО "ХКФ Банк" Юрий Андресов. К тому же летом прошлого года, рынок POS-кредитов показал рекордные показатели роста, и теперь за счет выбытия этих кредитов из портфеля происходит его снижение».

Интерес со стороны населения к потребительскому кредитованию подтверждает тот факт, что именно этот продукт, по данным НАФИ на начало 2011 года, выбрали 9 из 10 заемщиков-физлиц. «Потребительское кредитование не только стимулирует спрос, но и выполняет важную социальную функцию. Зачастую это единственное решение для человека, который хочет повысить качество жизни», - считает Елена Речкалова, член правления, руководитель блока по развитию бизнеса банка «Траст».

Лидерами по объему выдачи кредитов наличными остаются госбанки. В «Сбербанке России» объем выданных кредитов по итогам 1-го полугодия 2011 года составил 99 млрд. руб., при этом прирост объемов выдачи составил 43%. В абсолютном выражении самый большой портфель демонстрирует ВТБ 24 - 241 млрд руб., с начала года он увеличился на 18,8%. Вместе с тем, по темпам прироста портфеля госбанки (в среднем около 19%) уступают крупным частным российским банкам, таким как Московский Кредитный Банк (138%), СКБ-Банк (56%), Азиатско-Тихоокеанский Банк (43%), НБ «ТРАСТ» (38%).

В сегменте POS-кредитования крупные государственные банки пока не представлены. В зарубежной практике также отсутствуют примеры успехов государственных банков на рынке кредитования в точках продаж. Очевидно, это связано с его спецификой: для него характерны высокие риски, необходимость быстро перестраивать сеть и продуктовую линейку, взаимодействовать с партнерами - все это пока лучше удается частным банкам. Даже планируемый выход «Сбербанка России» на рынок POS-кредитования будет осуществляться не самостоятельно, а через совместное предприятие с BNP Paribas.

В зарубежной практике отсутствуют примеры успехов государственных банков на рынке POS-кредитования. Российский рынок - не исключение.

Прочные позиции на рынке POS-кредитования удерживают частные банки с иностранным капиталом. Так, лидером по объему предоставленных кредитов в торговых точках является ООО "ХКФ Банк". Объем выдачи за 1-е полугодие 2011 года у него выше почти в три раза, чем у занимающего второе место ООО "РУСФИНАНС БАНК". Однако необходимо отметить, что портфель лидера в POS-кредитовании снизился с начала года на 7,8%, тогда как портфель кредитов наличными вырос на 69%, но дальнейшего снижения объемов кредитов выдаваемых через торговые точки не планируется.

Активно развивается на этом сегменте рынка КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК - прирост за первые шесть месяцев этого года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 132% (Приложение 4).

Это связано с расширением перечня сотрудничества крупных компаний из различных областей деятельности.

За счет эффекта низкой базы рекордные темпы роста (более чем в 10 раз) показали банки, не входящие в топ-15 по активам (Татфондбанк, Банк "Возрождение", Транскапиталбанк, Энергобанк).

До конца 2011 года, по оценкам «Эксперта РА», существенных перестановок среди ведущих участников рынка не произойдет. Выход на рынок POS-кредитования «Сбербанка России» пока не вызывает особых опасений у опрошенных банков. Только четверть опрошенных банков считают, что появление на рынке кредитования в торговых точках «Сбербанка России» или его «дочки» способно подорвать позиции остальных игроков. Действительно, на рынке кредитования в торговых точках опыт кредитования в других сегментах практически не применим, поэтому «Сбербанку России» потребуется время для перехода на новые технологии и выстраивания отношений с большим количеством торговых сетей. В этой связи не вызывает удивления тот факт, что Сбербанк решил выходить на рынок POS-кредитования через партнерство с BNP Paribas. По прогнозам АЦ «Эксперт РА, частные банки смогут и дальше прочно удерживать места в пятерке лидеров рынка. Как и прежде, в потребительском кредитовании отлаженные технологии останутся более важным конкурентным преимуществом, чем доступ к дешевому фондированию.

Несмотря на активное развитие микрофинансовых организаций, большинство опрошенных банков пока не рассматривают их как конкурентов, претендующих на значимую долю рынка. «Мы не чувствуем конкуренцию со стороны микрофинансовых организаций, даже в регионах. Несмотря на то, что они получили законодательную базу для развития, их доля еще очень мала», - поясняет председатель правления, руководитель блока банковской сети ООО "ХКФ Банк" Юрий Андресов. Только пятая часть опрошенных «Эксперт РА» банков считает, что конкуренция на рынке потребительского кредитования ужесточится из-за выхода на него микрофинансовых кредитных институтов.

Банки в 2010-2011 гг. активно снижали ставки во всех сегментах розничного кредитования (рис.3). Пока даже с учетом снижения ставок в 2010-11 гг., потребительские ссуды при грамотном управлении рисками дают возможность получать неплохую процентную маржу. Но делать это становится все сложнее: если в 2010 году снижение ставок шло параллельно со снижением стоимости фондирования, то сейчас ситуация изменилась.

Рис. 3. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленные физическим лицам 2007-2011гг, %

Источник: «Эксперт РА» по данным банкам России

Кроме того, маржу подрывает отказ банков от комиссий - это связано как с давлением Роспотребнадзора, так и с ростом претензий со стороны заемщиков по неправомерности их взимания. С такими проблемами столкнулось около 35% опрошенных «Эксперт РА» банков. «Это стало хорошим бизнесом для ряда юридических компаний, которые отыскивают клиентов, получивших кредиты 3-4 года назад, и выигрывают дела, потому что недостаточно четко прописаны условия в нашем ГК», - поясняет Иван Лебедев, вице-президент ВТБ 24, начальник управления потребительского кредитования. [26]

Возможным выходом из таких ситуаций станет принятие закона о потребительском кредитовании с указанным в нем закрытым списком комиссий. Но среди опрошенных банков только 17% верят, что готовящийся закон будет способствовать снижению рисков банков, в частности, операционных. «В связи с тем, что данный законопроект в настоящее время претерпевает значительные правки, считаем преждевременным делать выводы о его влиянии на рынок потребительского кредитования. Но, определенно, наличие подобного регламентирующего документа сделает взаимоотношения между контрагентами на рынке розничного банковского кредитования более прозрачными и цивилизованными, что пойдет лишь на пользу рынку», - говорит Игорь Антонов, первый заместитель председателя правления Росбанка.

Потерю комиссий многие банки пытаются компенсировать за счет агентских платежей от страховых компаний. Банки не могут заставить заемщика страховать свою жизнь или трудоспособность, но могут настоятельно рекомендовать это делать либо дифференцировать ставки в зависимости от наличия страхования. Таким образом, на рынке сохраняются прецеденты, когда процентная ставка по кредиту не отражает его стоимость, что чревато новым витком претензий стороны регуляторов.

По прогнозам «Эксперт РА», по итогам 2011 года совокупный портфель кредитов наличными и выдаваемых в торговых точках, увеличится на 27-30% за счет роста активности потребителей и дальнейшей либерализации условий кредитования. Более того, ряд крупных банков планируют более агрессивный рост своих портфелей по итогам 2011 года (на 40-60%). При условии сохранения макроэкономической стабильности в 2012 году темпы прироста портфеля если и снизятся, то незначительно, до 25-27%.



Рис. 4 Темпы прироста портфеля в 2012году замедлятся

Источник «Эксперт РА» по данным анкет банков

3.2 Проблемы и перспективы потребительского кредита в России

В первом десятилетии нового века потребительский кредит стал одной из основных статей доходов отечественных банков. Заметный рост объемов потребительского кредитования продолжался вплоть до 2008 года, когда его объем составил практически четвертую часть портфеля российской банковской системы. Однако в конце 2008 года эта положительная динамика резко сменилась отрицательной, в результате чего доля потребительских кредитов на конец 2009 года составляла уже менее 20 процентов в общем объеме, и это падение, хотя и более медленными темпами, продолжается.

При этом необходимо учитывать также и общее сокращение кредитного портфеля банков. Причиной такого резкого падения объемов потребительского кредитования стали ограничительные меры, принятые российскими банками. С началом кризиса банки практически прекратили выдачу новых займов, стало очень сложно получить кредит наличными, кредит под залог любого имущества, ипотеку. Основным направлением деятельности банков стал возврат проблемных долгов и улучшение собственной ликвидности. При этом можно говорить, что банки не стеснялись в средствах по отношению к заемщикам, финансовое состояние которых ухудшилось в результате массовых сокращений, снижения уровня заработной платы и роста цен, которым стало значительно сложнее обслуживать валютные займы в результате падения курса рубля.

Все мы помним случаи одностороннего повышения банками ставок по уже выданным кредитам, а также реструктуризации действующей задолженности со значительным повышением процентных ставок. Потребительский кредит традиционно рассматривается, как более рисковый способ размещения финансовых ресурсов. В то же время, практика показала, что именно юридические лица стали массово отказываться от долговых обязательств в условиях кризиса, в то время как население, по большей части, продолжало старательно обслуживать ссудную задолженность. Так, по результатам 2009 года просроченная задолженность физических лиц составляют только 24 процента в общем объеме просроченной задолженности. Для банков решение проблем ликвидности, естественным образом, обернулось резким снижением доходности.

Аккумулируя финансовые ресурсы, банки стремительно сокращали объем активов. В результате этого, 2009 год с убытками закончили более 100 российских банков. В то же время, в 2008 году, когда банковская система испытала основной удар кризиса, убыточными были 36 банков. Очевидно, что это стало следствием проводимой политики взаимоотношения с заемщиками, в том числе и с частным заемщикам.

Сегодня, когда вопрос выживания стоит уже не так остро, банки вновь обратили внимание на розничное кредитование. Возобновляются многие ссудные программы, предлагаются такие популярные ранее банковские продукты, как быстрый потребительский, карточный, кредит наличными на неотложные нужды, кредит под залог имущества и другие. Однако, привлекая клиентов, финансовые учреждения сталкиваются с новой проблемой.

Дело в том, что сегодня население не спешит брать в долг. И причины этого, отнюдь, не в отсутствии потребности в заемных средствах. Наоборот, такая потребность даже увеличилась, однако люди, в результате жестких мер банков, попросту разуверились в доступности банковских ссуд.[27]

На сегодняшний день нет достаточной прозрачности в структуре получаемых гражданами доходов, это явление способствует созданию дополнительных проблем в области потребительского кредитования в России. При оформлении документов и заполнении данных о получаемой заработной искажаются данные, не указывается сумма заработка полученная «черным налом» как следствие нет возможности увидеть реальную сумму доходов и изучить возможности по предоставлению кредита.

Невзирая на то, что огромной популярностью пользуются экспресс кредиты, это является одной из проблем банковского кредитования, так как основная масса невозвращенных займов банковским учреждениям приходиться именно на них. Быстрота оформления и предоставление претендентом на получение такого кредита минимального пакета документов не способствует детальному изучению его платежеспособности. [28]

Основной из проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть мошенничество, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. По сути, это тот же самый «кризис перекредитования», но в локальном масштабе, если так можно выразиться.

Что может позволить себе кредитная организация, банк, которые теряют свои деньги из-за недобросовестного получателя кредита? Теперь можно вернуть долг можно гораздо проще, красиво и профессионально проведя судебное заседание, получить исполнительный лист и с помощью судебных приставов-исполнителей взыскать причитающееся кредитору имущество. Но данный путь возврата долга самый долгий и энергоёмкий, так как судебные расходы очень часто могут превысить сумму кредита. В последнее время всё актуальней становится деятельность коллекторских агентств.

Стоит сказать, что прав и возможностей у коллекторских агентств в вопросе сбора информации о человеке или в возможностях оказать какое-либо давление на должника не больше чем, скажем, у детективного агентства. Иначе мы бы уже давно получили элементарное вмешательство в частную жизнь, а если учитывать, что процент невозврата физическими лицами полученных потребительских кредитов постоянно растёт, то спрос на услуги коллекторских агентств также обречён на постоянный и стабильный рост, а их деятельность рано или поздно примет достойную форму в виде федерального закона. Нельзя однозначно согласиться с утверждением многих специалистов о том, что расширение возможностей коллекторских организаций приведёт к тому, что судебные органы, которые засыпаны исками по возврату кредитов, будут серьёзно разгружены. Да, в коллекторских агентствах есть отделы досудебного возврата, но официально, без нарушения законодательства, такой отдел может лишь уговаривать должника вернуть кредит, мотивировать и стимулировать такой возврат. На деле часто можно встретить такую ситуацию, при которой со стороны коллектора в адрес должника идут если не угрозы физической расправы, то, как минимум, перспектива получить судимость по одной из статей Уголовного Кодекса РФ. За первое полугодие 2007 года сумма невозврата кредитов физическими лицами достигла уровня 36-40 млрд. рублей, однако, данный уровень нельзя назвать критическим на общем фоне. Многие банкиры отмечают высокий процент невозврата «экспресс-кредитов».

С другой стороны, банки активно используют такой механизм обеспечения обязательств по кредиту как залог. Однако, на практике это даёт больше психологический эффект для получателя кредита в его возможном нежелании производить выплаты по кредиту. В действительности же, мошенник, даже заложив автомобиль, может, при известной доли везения, заложить его ещё раз или даже продать. Всё от того, что в нашей стране не существует системы регистрации заложенного движимого имущества. А реализация его возможна только путём проведения публичных торгов, комиссионной реализации, официально, не предусмотрено.

Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки просто взяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально. Стоит заметить, что сейчас вступили в силу положения законодательства и инструкции ЦБ РФ, по которой банки обязали раскрывать реальные ставки по кредитам, но место для скрытых комиссий всегда будет найдено.

Появление Федерального Закона РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчасти сняло проблему отсутствия информации о потенциальном получателе кредита, многочисленные обмены между банками «чёрными листами» опять же являются уходом от потенциальной возможности наступления «кризиса перекредитования». Службам безопасности банков выгодно иметь доступ к закрытой информации о потенциальном клиенте банка и отсюда большое количество бывших сотрудников правоохранительных органов в таких службах безопасности, которые, как правило, сохраняют прямой или опосредованный доступ к служебной информации, что положительную репутацию для кредитования также не создаёт.

Целевое использование кредита также можно выделить в отдельную проблему потребительского кредита. Ведь банк при расчёте риска учитывает и цель кредитования, а в случае нецелевого использования рычагов воздействия у банка на получателя кредита нет вообще. Формально имеет место нарушение договора, но вот ответственность в данном случае не наступит. Ведь банк желает возвратить кредит, а не наказать получателя кредита.

На многочисленных форумах, встречах, заседаниях и собраниях банкиров регулярно даётся оценка рынку потребительского кредитования, которая с каждым годом имеет одну любопытную тенденцию. Количество кредитов возрастает, процент его соотношения растёт, ипотечное кредитование постепенно также набирает обороты, законодательная база становится всё более и более современной и, самое главное, работающей, а вот процент невозвратов по потребительским кредитам никак не желает снижаться. Банкиры говорят о том, что неплохо было бы ввести уголовную ответственность за невозврат кредита, о том, что это будет сдерживать недисциплинированных неплательщиков от каких-либо действий по невыплате кредита. Их желание вызвано либо незнанием инертности российской машины правосудия (что мало вероятно) или желанием получить в свои руки дополнительный психологический козырь при общении с потенциальным клиентом банка по получению потребительского кредита (что вероятно). Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их невозврата. Такой вариант представляется весьма и весьма продуктивным, так как полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынке страховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности за невозвращённые кредиты. [29]

Отсутствие достаточного законодательного регулирования в области потребительского кредитования создает определенные риски для стабильности рынка.

К чему может привести недостаточное государственное регулирование этих отношений, свидетельствует прогремевший кризис «перекредитования» в Южной Корее и Гонконге, где все желающие могли открыть несколько кредитных счетов и погашать одни кредиты за счет других. Примеры этих стран должны насторожить участников нашего рынка и подтолкнуть их к определенным выводам.

Зарубежное законодательство о потребительском кредите.

В западных юрисдикциях вопросы потребительского кредита достаточно детально урегулированы законодательно и четко обкатаны существующей практикой. В США соответствующие отношения регулируются на федеральном уровне (такими актами, как Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection Act), а также соответствующими законами штатов. В странах Европейского Сообщества действуют Директива 2002/65/EC об унификации законодательства в области потребительского кредита и национальное законодательство стран -- членов ЕС.

Очевидно, что специальное законодательство в этой области необходимо и в России. Но, несмотря на вполне развитый рынок потребительского кредита, наша страна пока стоит в самом начале пути создания адекватного законодательного регулирования.

Проект закона о потребительском кредитовании.

В настоящее время государство уже несколько лет пытается разработать и принять закон, который бы регулировал потребительское кредитование. Законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

- право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);

- право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

- право расторгать кредитный договор при обнаружении недостатков товара.

Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. [30]

Рассматривая перспективы развития потребительского кредитования можно отметить следующие виды кредитов: банковские кредитные карты и интернет-кредитование.

Банковские кредитные карты

В последнее время все большее распространение получают кредитные карты и депозитные банковские карты с овердрафтом как способы доступа к банковскому кредиту. Таким образом, развитие рынка карточных продуктов тесно связано с задачами развития рынка потребительского кредитования и вопросами финансовой грамотности.

Рост числа заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Использование банкоматов и интернет-банкинга для проведения платежей позволяет значительно снизить операционные издержки кредитных организаций, клиент получает возможность воспользоваться системой удаленного доступа в любое удобное время из любого места.

С учетом заметного расширения способов распространения банковского продукта все более популярными становятся почтовые каналы доставки банковских (кредитных) карт. Лица, ставшие клиентами кpeдитной организации, банковские кредитные карты получают по почте.

Таким образом, с развитием инфраструктуры карточного бизнеса (банкоматные сети, каналы погашения, эквайринг) все больше людей станут использовать карты и как электронный кошелек для решения повседневных задач, и как источник долгосрочного финансирования.

Интернет-кредитование

Банки активно проявляют интерес к возможностям дистанционного обслуживания клиентов. Перспективы его развития связаны с продвижением банками системы мобильного банкинга и интернет-банкинга.

Наиболее востребованным способом осуществления банковских операций у клиентов является интернет-банкинг, позволяющий им управлять своими банковскими счетами и картами через Интернет в режиме online. Работа с этой системой не имеет привязки к постоянному месту --достаточно иметь доступ к данной Сети.

Необходимо подчеркнуть, что законодательство Российской Федерации, регулирующее этот вопрос, пока недостаточно развито. Одним из первых актов, урегулировавших вопросы интернет-банкинга, является Письмо Банка России от 23.10.2009 № 128-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет». Данные рекомендации преследуют несколько целей - снижение типовых банковских рисков, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций; формирование у клиентов (в том числе и потенциальных) полного представления о кредитных организациях.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет не только экономит время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений. Как показывают исследования, наиболее популярной услугой является интернет-кредитование, например ипотечное.

В настоящее время на рынке электронных банковских услуг, предоставляемых с использованием Интернета, одновременно представлено несколько вариантов электронных денег, работающих по схожим стандартам. Технологически упрощая, можно сказать, что современные электронные деньги представляют собой определенную последовательность цифр, символизирующих (заменяющих) банкноты и монеты. С их помощью можно приобретать товары (услуги) в режиме реального времени с использованием технических средств (компьютер, подключенный к Интернету, мондекс-телефон (интернет-банкинг), мобильный телефон, поддерживающий стандарт WAP (мобильный банкинг), банковские пластинковые карты (карточные электронные банковские услуги ил карточный банкинг).Также через Интернет можно подавать заявки на получение кредита, узнавать срок и сумму платежа. [17, с. 49-53]

Заключение

В курсовой работе «Проблемы и перспективы развития потребительского кредита», целью которой является рассмотреть перспективы развития потребительского кредита в России, а также проанализировать с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования. Для реализации вышеуказанной цели были поставлены задачи, которые решены следующим образом.

В первой главе были изучены сущность и виды потребительского кредита. Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы. Кредитор и заемщик находятся по разные стороны кредитной сделки, но при этом имеют одинаковую цель - получение прибыли.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Рассмотрены следующие виды потребительского кредита: кредит на неотложные нужды; единовременный кредит; возобновляемый кредит; кредит на недвижимость; пенсионный кредит; доверительный кредит; кредит для молодых семей; кредит на платные услуги; товарный кредит; кредит по залог материальных ценностей.

В практической части рассмотрены основные условия и этапы выдачи потребительского кредита заемщику. Также рассмотрены основные методики оценки кредитоспособности физических лиц применяемые в российских банках.

В третьей главе проанализировано состояние потребительского кредитования на современном этапе в России; рассмотрены основные проблемы, а также перспективы развития потребительского кредитования.

Состояние потребительского кредитования на сегодняшний день несколько стабилизировалось, однако, банки продолжают сохранять настороженность, стараясь максимально снизить кредитные риски. Высокие процентные платежи сохраняются на некоторые кредитные продукты - экспресс-кредиты и кредитные займы без обеспечения. Связано такое положение дел со многими негативными факторами развития нашей экономики, которые мешают активному развитию безрискового кредитования.

Некоторые специалисты по потребительскому кредитованию отмечают, что состояние потребительского кредитования может несколько улучшиться при распространении кредитных карт, как альтернативы банковским займам наличными. Но для среднестатистического жителя России использование стандартного банковского займа является намного более привлекательным вариантом получения ссуды.

Следует отметить, что в последнее время состояние потребительского кредитования, связанного с неплатежами и просрочками, несколько стабилизировалось. Процент невозврата сокращается и динамика этого процесса вполне перспективная. Объяснить данную тенденцию можно тем, что банки более ужесточили требования к клиентам и расширили кредитный портфель.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Также к проблемам потребительского кредита относят:

- риск возникновения кредитного «пузыря» - неконтролируемого роста невозвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов, что обычно приводит к краху кредиторов и отбрасывает назад все производство розничного кредитования.

- резервы - большинство банков явно недооценивают риски, которые одной стороны ведут к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создают угрозу для будущего кризиса кредитования. Пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать. Невозврат станет актуальной проблемой, когда рынок прекратит свой рост, стабилизируясь на одном уровне.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

В заключение следует отметить, что для перспектив развития потребительского кредитования необходимы объективные условия, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь -- иногда весьма продолжительный -- срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ Часть II . От 22.12.1995г.

2. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004г. № 218 - ФЗ // Консультант плюс.

3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990г. №365-1 - ФЗ, от 03.02.1996г. №17 - ФЗ (ред. от 02.02.2006г., с изменениями от 03.05.2006г.) // Консультант плюс.

4. О защите прав потребителей от 17.12.1999 № 212 - ФЗ // Консультант плюс.

5. Банковское дело: учебник / О.И.Лаврушин, И.Д. Мамонтова, Н.И. Валенцева / под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. - 7-е изд. перераб. и доп. - М., КНОРУС, 2008 - 768с.

6. Банковское дело: учебник / О.И.Лаврушин, И.Д. Мамонтова, Н.И. Валенцева / под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. - 8-е изд. стер. - М., КНОРУС, 2009 - 768с.

7. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г.Коробовой. - изд. с изм. - М., Экономистъ, 2006 - 766с.

8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. - М.: Юрайт, 2010. - 422с.

9. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2005. - 132с.

10. Деньги, кредит, банки / Под редакцией О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 223с.

11. Казимагомедов А.А. Деньги. Кредит. Банки: учебник / А.А. Казимагомедов, А.А.Гаджиев. - М.: Издательство «Экзамен», 2007. - 559с.

12. Кравцова Г.И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. - Мн.: БГЭУ, 2010. - 296с.

13. Кузнецова Е.А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / под ред. Н.Д. Эриашвили - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 527с.

14. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. - 4-е изд. доп. - М., КНОРУС, 2010 - 271с.

15. Тарасов В.И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. - Мн.: Мисанта, 2003. - 512с.

16. Голубев, А.М. Законодательные нормы в потребительском кредитовании / А.М.Голубев // Банковское дело. - 2011. - №2. - с.79-81.

17. Даниленко, С.А. Перспективные виды потребительского кредитования / С.А.Даниленко // Банковское дело. - 2010. - №6. - с.49-53.

18. Комисарова, М.В. Существенные условия договора потребительского кредита / М.В.Комисарова // Банковское дело. - 2010. - №1. - с.62-67.

...