Интернет-банкинг в коммерческих банках

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты интернет - банкинга

1.1 Сущность интернет - банкинга

1.2 Интернет - банкинг в России и за рубежом

Глава 2. Интернет - Банкинг: проблемы и перспективы

2.1 Риски Интернет - банка: меры безопасности

2.2 Интернет - банкинг: реальность и перспективы

Заключение

Список литературы и использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система. С этой целью в России, начиная с 1987 года, осуществляется коренная реформа банковской системы. Она предусматривает создание эффективной структуры коммерческих банков, формирование сильного банковского центра как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики; переход к формированию денежного и кредитного рынков страны. В этой связи актуально обращение к опыту промышленно-развитых стран в области использования инструментов денежно-кредитного регулирования, поскольку за последние десятилетия западная теория и практика кредитно-финансовых отношений продвинулась далеко вперед.

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Существенные изменения происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

Актуальность темы исследования обоснована тем, что в настоящее время практически любой современный человек в той или иной степени сталкивается с необходимостью пользоваться услугами, предоставляемыми банками или другими элементами банковской системы.

Цель данной курсовой работы - исследование развития банковских операций на основе электронных технологий и определение наиболее перспективного вида данных услуг.

В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются следующие задачи:

Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

- услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;

- услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;

- услуги через Интернет.

Объектом курсовой работы, являются банки. Предметом курсовой работы, является Интернет - Банкинг.

Теоретической основой курсовой работы являются: учебники Пухов А. Н., Висящев А.Е.,Лаврушин О.И.,Ермаков С.Л., Беляев М.К.,Колесников В.И. В курсовой работе, использовались такие методы общенаучного исследования, как анализ и синтез, наблюдение, оценка экономических явлений.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫИНТЕРНЕТ - БАНКИНГА

1.1 Сущность Интернет - Банкинга

Интернет-банкинг Пухов А. Н. «История банковского дела в России» М., 2008 С., 18- это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное.

Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний.

Возможности интернет-банкинга позволяют:

- Отправлять в банк все виды финансовых документов;

- Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

- Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

- Оперативно получать сообщения об ошибках;

- Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

- Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Отличие интернет-банкинга от классической системы «Клиент-Банк»

Изначально система «Клиент-Банк» появилась для удаленного обслуживания юридических лиц, для которых мобильность сервиса не так важна, как для частных клиентов. Клиент-Банк -- это «толстая» система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации.

Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы «Клиент-Банк». Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

- Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

- Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

- Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств, в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Таким образом, можно сказать, что интернет-банк - это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «Клиент-Банк».

Главным преимуществом интернет-банкинга является все-таки удобство, которое позволяет забывать о насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера.

Простота1¹Лаврушин О.И., «Деньги, кредит, банки» Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - «Финансы и статистика» М., 2010 С., 135 процедуры подключения к интернет-банкингу заключается в том, что необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора «Об обслуживании в системе интернет-банкинг» и электронного цифрового сертификата. Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений.

1.2 Интернет - Банкинг в России и за рубежом

Во всем мире Интернет-банкингу пророчат блестящее будущее. Россия не исключение. Правда, у нас есть ряд серьезных препятствий для развития этой услуги. Устранить их, по мнению банковского, сообщества, можно лишь совместными усилиями банкиров и чиновников.

Сегодня в борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам.

Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Именно поэтому дистанционное банковское обслуживание уже десять лет считается одним из приоритетных направлений развития мировой банковской системы. Можно считать, что первым инструментом мобильного банкинга стала почта, затем телефон.

Но совершенно новый импульс для развития этот сервис получил после того, как в первой половине 90-х начался рост Интернет.Услуги Интернет-банкинга начали предлагать как мелкие, малоизвестные, так и крупные игроки кредитного бизнеса.

Чем же так привлекателен1¹Висящев А.Е. «Вытеснит ли Интернет-банкинг филиальные сети» «Банковское дело в Москве» №8 М., 2006 С., 48 Интернет-банкинг? Во- первых, клиенту нет необходимости лично посещать отделения банка лично посещать отделения банков. Во-вторых, у него появляется возможность круглосуточно контролировать свой банковский счет, что удобно для тех, кому приходиться работать на мировых рынках, расположенных в разных часовых поясах. Наконец, Интернет-банкинг просто не заменим для обслуживания и контроля личного карточного счета.

Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент ”виртуального банка” используют комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭПЦ). Использование криптографии позволяет сделать ЭПЦ не просто уникальной, а неповторимой. Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка (металлический контакт круглой формы) или смарт-карта. Кроме того, пользователю присваивается пароль для входа в систему.

Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты вот все необходимые условия корректного обслуживания клиента через Интернет.

Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Причем запрос может дублироваться по другим каналам связи с клиентом , например, с использованием электронной почты, пейджера или телефона. Клиентам рекомендуется самостоятельно настроить браузер так, чтобы Интернет-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступны другим пользователям.

Для этого рекомендуется отменить автоматическое сохранение страниц на жестком диске компьютера. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Интернет-областях вся передаваемая информация о проведенных транзакциях шифруется соответствующими протоколами.

Идея создания Интернет-банкинга возникла в Америке. Первый Интернет-банк в чистом виде-Security First Networkbank-появился в США в 1994 г. Одной из причин стало существующее там ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране. Интернет-банкинг появился благодаря «традиционным» банкам, и лишь позже, когда идея виртуализации доведена до максимума, появилась мода на полностью виртуальные Интернет-банки.

Идея заключалась в том, что при небольшом вложении средств и содержании малого штата сотрудников такие банки могли обслуживать большие территории, а, экономя на издержках, виртуальный банк мог выплачивать более высокие ставки по вкладам.

К настоящему времени в мире сложились две модели развития Интернет-банкинга: виртуальные и традиционные банки, предоставляющие банковский сервис по многим каналам, включая Интернет. Но в последнее время наблюдается сближение этих двух моделей. Запад наигрался в чисто виртуальные банки. Оказалось, что массовый клиент не может обходиться без непосредственного общения, и виртуальным коллегам пришлось подключать дополнительные каналы обслуживания, предоставляя клиенту возможность общаться с сотрудниками банка и оперативно получать ответы на вопросы через чат-лайны, форумы и операторские центры. Апофеозом всего этого действа стало открытие одним из крупнейших виртуальных банков Америки собственного реального отделения. В свою очередь традиционные банки, сочетающие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную сеть, сейчас активно сокращают точки своего физического присуствия, одновременно наращивая объёмы услуг по каналам связи (телефон и факс, прямое модемное соединение, Интернет, мобильный Интернет, интерактивное цифровое телевидение).

Credit Suiesse1¹Ермаков С.Л., Беляев М.К. «Банковское дело» М., 2009 С., 205, второй по величине банк Швейцарии, также решил найти путь к богатым клиентам через Интернет. С помощью портала, открытого банком, потенциальные клиенты смогут вести операции на ведущих биржах континента, приобретать паи и пользоваться услугами других инвестиционных банков. Таким образом Credit Suiesse рассчитывает привлечь почти 30 млрд. $ и главное состоятельных клиентов, которые заработали приличный капитал за годы экономического роста, высоких доходов и бума на фондовых рынках. Credit Suiesse будет предлагать им как собственные инвестиционные инструменты, так и инструменты ведущих инвестиционных банков.

Клиенты смогут торговать акциями на 15 биржах мира, покупать и продавать паи инвестиционных фондов, открывать депозитные счета в долларах США, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках, получать консультации по телефону, страховать жизнь, пользоваться кредитными картами.По оценке банка в течение 5 лет ему удастся привлечь около1 млн. клиентов, желающих инвестировать свои средства. Сделать это можно будет, открыв счёт Global Investor Portfolio, для чего требуется не менее 1000 евро или 600 фунтов стерлингов. За 5 лет через этот счет Credit Suiesse планирует привлечь под свое управление активы на 28 млрд. $. Первыми воспользоваться данной услугой Credit Suiesse смогут граждане Великобритании и Германии, однако банк уже получил разрешение на её внедрение в 11 странах Европейского Союза.

Это весьма значительный шаг резко обостряет борьбу за состоятельных европейских клиентов. Банки HSBC и Merril Lynch планирует открыть совместное предприятие, которое будет предоставлять финансовые услуги через Интернет не американским клиентам, желающим инвестировать не менее 100 тыс. долларов. Сегодня большинство европейских и американских банков ищут способы добраться с помощью Интернета до клиентов, обслуживание которых обходилось раньше достаточно дорого.

В России услуги Интернет-банкинга впервые появились в 1998 г.Сейчас уже 40 банков осуществляют он-лайновые операции. Сегодня при помощи Интернет1¹ Жуков Е.Ф. «Деньги. Кредит. Банки» М., 2011 С., 145 отечественные банки предлагают осуществлять перевод средств на оплату коммунальных услуг, услуг провайдеров и средств связи, пополнение карточных счетов, конвертационные операции, а также оплату покупок через электронные магазины.

Процесс покупки прост: на электронной витрине выбирается товар, выписывается счёт, который направляется в автоматизированную систему банка. Доставкой товара занимается фирма-продавец или специальное агентство.

Примерно треть электронных магазинов, действующих в российской части Интернета, представляет регионы России. И это не случайность, а закономерность. Сегодня уже нередки случаи, когда доступ в Интернет в небольших городах и отдалённых региональных центрах даже технически совершеннее и доступнее, чем в столице и крупных городах. Объяснение тому простое: значительное количество российских городов представляют собой так называемые моногорода, выросшие вокруг крупных промышленных предприятий. Сегодня они разделились на две группы: те, чьи предприятия сумели перестроиться и вписаться в рыночную экономику со всеми вытекающими отсюда последствиями, как-то: оборотный капитал, стабильные, зачастую высокие, зарплаты персонала, формирование современной инфраструктуры, в т. ч. телекоммуникационной, и города, чьи предприятия по разным причинам продолжают испытывать затруднения. И, как это не парадоксально, именно внешнеэкономические попытки обойти эти затруднения приводят к тому, что в таких городах современные информационно-технологические решения развиваются куда более быстрыми темпами, чем в сравнительно благополучных.

Интернет-банкинг способен сыграть важную роль в деле привлечения банками новых клиентов и повышения лояльности уже существующих. В первую очередь это относится к мелким и средним предприятиям. Для них важна не столько стоимость, сколько скорость обслуживания в банке. Малый бизнес со своими объёмами операций не является выгодным клиентом для крупных банков . Поэтому бухгалтеры небольших фирм вынуждены часами стоять в очередях в Сбербанке, чтобы провести рядовую платежку. Интернет-банкинг как раз и решает проблему скорости проведения платежей.

В он-лайновых банковских услугах заинтересованы и крупные российские компании, на мировых финансовых рынках и товарных рынках. Скорость проведения финансовых операций обеспечивает им сокращение потерь на разнице цен на сырьё на ценные бумаги. По некоторым данным эти издержки составляют 10-15% от чистой прибыли за операцию.

Впрочем, в России существуют и серьёзные проблемы для развития Интернет-банкинга. Главные из них связаны с затянувшимся процессом принятия закона об электронной цифровой подписи и недостаточным развитием телекоммуникационной инфраструктуры. Так, на долю Москвы и Санкт-Петербурга приходиться около 40% российскойИнтернет-аудитории, а на бескрайние просторы Сибири, Урала иДальнего Востока-не более 7%. Да и сама аудитория Рунета слишком мала-меньше 3% социально активного населения страны. Кроме того, у нас практически нет компаний, готовых взять на себя ответственность за предоставление аутсорсинговых услуг и крайне слабо развито страхование Интернет-рисков.

По мнению банкиров, решить эти проблемы можно только при тесном сотрудничестве банковских и государственных структур. Но делать это нужно уже сейчас, иначе нишу Интернет-банкинга на российском рынке финансовых услуг займут иностранные банки. Для них плохая связь в российских регионах и пробелы в российском законодательстве не являются препятствием. Альтернативой станут отработанные на Западе процедуры и технологии, в частности каналы спутниковой связи.

ГЛАВА 2. ИНТЕРНЕТ - БАНКИНГ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

2.1 Риски Интернет - Банка: меры безопасности

интернет банкинг безопасность

По утверждениям экспертов, основная и самая главная угроза, подстерегающая любого пользователя Интернет-банкинга 1¹ Гуманков К.И. «Виртуальный банк» М., 2011 С., 158- это риск мошеннического взлома и несанкционированного доступа к средствам на счете.

А потому банки стараются использовать различные системы и механизмы, призванные если не гарантировать, то, по крайней мере, повысить безопасность использования, рассмотрим некоторые из них:

Шифрование данных.На сегодня уже всеми или почти всеми банками, предоставляющими услугу Интернет-банкинга, применяется SSL-шифрование данных, передаваемых от компьютера пользователя в систему банка и обратно. Эта мера безопасности позволяет исключить распространенный ранее вид мошенничества. «Раньше часто использовалась схема «man in the middle»: данные о платеже перехватываются на этапе, когда они отправлены от клиента, но еще не дошли в банк. Мошенник меняет данные и только после этого отправляет их в банк», - рассказывает Борис Косяков, начальник управления информационной безопасности Астра Банка.

Чтобы воспользоваться всеми преимуществами защищенной передачи данных, следует соблюдать элементарные меры безопасности в Интернете - не реагировать на подозрительные сообщения (полученные якобы от вашего банка) и не переходить по неизвестным ссылкам.

Система одноразовых паролей, получаемых в банкомате. При системе защиты, кроме обычного логина и пароля, для входа в систему и подтверждения операций пользователь должен ввести одноразовый пароль, список которых он может получить в банкомате своего банка.С точки зрения безопасности такая система имеет преимущество - чтобы совершать операции по карточному счету через интернет-банкинг, лицо должно как минимум иметь в наличии непосредственно саму карту, а также знать ПИН-код,чтобы получить список паролей в банкомате.

Вместе с тем нельзя не отметить ряд недостатков такой системы защиты. Во-первых, список паролей, распечатанный в виде чека из банкомата, вам придется хранить для подтверждения будущих операций. А это значит, что если вы случайно потеряете или выбросите чек (или просто используете все пароли), вам придется идти за новым. Зачастую список паролей можно получить далеко не в каждом банкомате банка, и вполне вероятно, что вам придется ехать за ним на другой конец города. К тому же, списком могут завладеть злоумышленники.

Если ваша система интернет-банкинга предусматривает использование списка одноразовых паролей, постарайтесь придерживаться простых правил. Во-первых, не выбрасывайте список паролей и по возможности старайтесь его не терять. Во-вторых, не храните список одноразовых паролей вместе с логином и паролем от вашей учетной записи. Последний вовсе не рекомендуется записывать, лучше запомнить.

Одноразовые смс пароли.Этот способ аутентификации пользователя в системе интернет-банкинга является едва ли не самым распространенным в предложениях украинских банков. При такой системе каждая операция, которую вы совершаете с помощью онлайн банкинга, должна быть подтверждена одноразовым паролем, который вы получите в СМС-сообщении на ваш мобильный телефон. При этом ваш мобильный номер должен быть «привязан» к номеру счета.Такая система имеет ряд преимуществ. Во-первых, она достаточно проста в использовании - вам не нужно специальное оборудование, а процедура подтверждения операции занимает всего пару минут. Во-вторых, она позволяет обезопасить вашу учетную запись от использования злоумышленниками - даже если мошенникам станет известен ваш логин и пароль для входа в систему, они не получат доступ к вашим деньгам, а вы узнаете о попытке провести несанкционированную операцию из СМС-сообщения. Кроме этого, вам не нужно хранить список одноразовых паролей, а значит, вы не сможете его потерять, и у вас его не украдут.Злоумышленникам довольно сложно завладеть одноразовым паролем, действующим в течение короткого времени. Если только они не завладели вашим мобильным телефоном. И совсем бесполезной система будет в том случае, если вы пользуетесь интернет-банкингом с мобильного телефона и сохраняете пароли в браузере. Тогда, украв у вас телефон, мошенник получит ваш счет в полное распоряжение.

Электронная1¹Букато В.И., Львов Ю.И. «Банки и банковские операции в России» М., 2009 С., 180 цифровая подпись (ЭЦП). Этот механизм чаще используется при обслуживании банками компаний, но иногда его предлагают и индивидуальным клиентам. Плюс ЭЦП в том, что она позволяет однозначно идентифицировать пользователя. Недостаток же заключается в том, что ЭЦП также может быть уязвима для мошенников. Злоумышленники могут добраться до ключа от вашей цифровой подписи, заразив ваш компьютер вредоносным программным обеспечением.

Внешние электронные устройства. Некоторые банки предлагают пользователям онлайн банкинга приобрести (или взять в аренду) специальное устройство - генератор одноразовых паролей. Генератор подключается к компьютеру через usb-порт и не требует специального программного обеспечения.Другие учреждения предлагают использовать внешний электронный ключ, который генерируется при первом подключении к системе Интернет-банкинга, записывается на внешний носитель и затем используется при проведении операций в системе.Такие системы, по сути, являются упрощенной версией ЭЦП. Среди недостатков их можно выделить то, что вы не сможете получить доступ к своему счету, не имея под рукой «ключа», а всегда носить его с собой может быть не очень удобно и безопасно.

Помимо перечисленного выше, банки зачастую применяют дополнительные меры для обеспечения безопасного пользования интернет-банкингом:

- ограничение использования личного сертификата - система некоторых банков позволяет использовать электронный ключ (электронный сертификат) только на том компьютере, на котором он был сгенерирован. Таким образом, осуществлять платежи через Интернет-банкинг вы сможете только со своего личного компьютера (хотя просматривать выписки по счету можно и на других устройствах);

- виртуальная клавиатура - предназначена для того, чтобы мошенники не могли «считать» ваши регистрационные данные при вводе их с обычной клавиатуры с помощью компьютерных вирусов («троянов»);

- ограничение длительности сессии - в случае неактивности пользователя, сессия в системе Интернет-банкинга через определенное время (обычно 10-15 минут) будет закрыта. После этого для возобновления работы потребуется заново пройти аутентификацию;

- история подключений - с помощью этой функции пользователь Интернет-банкинга узнает, если кто-то кроме него подключался к системе, а также сможет отследить все несанкционированные операции, если они были произведены.

2.2 Интернет - банкинг: реальность и перспективы

Актуальность исследования Интернет-банкинга обусловлена увеличением количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Первый банк, Security First Network Bank, обслуживающий клиентов через Интернет. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн. долларов, ежемесячный прирост капитала -- 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет- банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы. 88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет.

В связи с расширением банковских услуг, предоставляемых через Интернет, возникает вопрос: «Вытеснит ли интернет - банкинг филиальные сети?»

По мнению А. Висящева, Исполнительного директора Центра Финансовых Технологий, «расширение филиальной сети и развитие услуг интернет - банкинга -- это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка -- расширение клиентской базы и увеличение доходности». Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет- банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как обладает очевидными преимуществами:

- рост оперативности проведения операций

- доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.

- возможность совершать платежи практически любого назначения.

Возможность Интернет 1¹Рудакова О.С. «Банковские электронные услуги»М., 2010 С., 69- банкинга позволяют частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места совершать большинство банковских операций:

- проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,

- открывать счета,

- осуществлять коммунальные платежи,

- покупать и продавать валюту,

- размещать свободные средства на срочном вкладе,

- получать выписки по счетам,

- совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.

При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.

Платежи с помощью услуг интернет - банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной валюте и производятся в режиме онлайн.

Тарифы на интернет-банкинг, от банка к банку сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута-банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.

Интернет-банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в филиальных центрах. Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет -- дешевый канал продаж для банка.

Согласно результатам опроса на сайте журнала «Интернет. Финансы», в ходе которого задавался вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет-банкингом?", выявилось, что услугами интернет-банкинга не пользуются участники опроса по следующим причинам:

- услуги интернет-банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов(данная причина была указана 34% опрошенных)

- обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет - так ответили 21% опрошенных.

Эти две причины являются ключевыми на данном этапе развития интернет- банкинга в России среди клиентов банков.

Целесообразно выделить причины, которые препятствуют развитию интернет- банкинга в России со стороны банков:

По мнению Заместителя начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций Внешторгбанка 24 Юлии Китник это:

- правовая среда: законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка -- как минимум при первом обращении.

- налоговая система РФ и функция регулятора Банка России, без изменения которых бурного развития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точек продаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.

По темпам развития технологий, повышения интернет - грамотности населения, распространения электронных технологий и повышения доверия к виртуальным платежам Россия находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективность электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.

Интеллектуальный потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что Россия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет- банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики.

В заключении отметим, что интернет - банкинг в России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки успешно осваивают интернет пространства, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет - банкинг в России в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка.

Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Интернет - банкинг как дистанционная услуга может стать особенно выигрышной для России с ее огромными просторами.

Таким образом, можно сделать вывод, что в России существует огромный потенциал для развития новых технологий в использовании банковских услуг. Препятствием для распространения в Российской Федерации данных услуг является недостаточная информированность населения о возможностях дистанционного обслуживания счета и выполнения банковских операций по средствам Интернет - банкинга и пластиковых карт. В связи с этим население относиться к этим способам платежа недоверчиво, считает их достаточно рискованными и предпочитает пользоваться услугами филиальных сетей.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ И ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Пухов А. Н. «История банковского дела в России» М., 2008 С., 18

2. Висящев А.Е.«Вытеснит ли Интернет-банкинг филиальные сети» «Банковское дело в Москве» №8 М., 2006 С., 48

3. Лаврушин О.И., «Деньги, кредит, банки» Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - «Финансы и статистика» М., 2010 С., 135

4. Ермаков С.Л., Беляев М.К. «Банковское дело» М., 2009 С., 205

5. Жуков Е.Ф. «Деньги. Кредит. Банки» М., 2011 С., 145

6. Колесников В.И. «Банковское дело» М., 2011 С., 60

7. Гуманков К.И.«Виртуальный банк» М., 2011 С., 158

8. Коробкова Г.Г. «Банковское дело» М., 2009 С., 256

9. Букато В.И., Львов Ю.И. «Банки и банковские операции в России» М., 2009 С., 180

10. Рудакова О.С. «Банковские электронные услуги»М., 2010 С., 69

Размещено на Allbest.ru