1. Порядок приёма заявки на кредит:

1. Назначение встречи (если онлайн-заявка)

2. Знакомство с клиентом (юр. лицо или физ. лицо)

3. Определение цели кредитования

4. Определение залогового имущества

5. Сумма кредита

6. Срок кредита

7. Оговариваются ставки кредита и рассчитывается примерная сумма к ежемесячному погашению (физ. лицо)

8. Заполнение заявки-анкеты, предоставление необходимых документов для оформления кредита

2. Способы анализа финансового положения заёмщика и оценки кредитного риска:

Этапы оценки кредитоспособности заемщиков - юридических лиц:

1. Изучение общей характеристики заемщика, (репутация, история бизнеса, характеристика деловой активности, связи с потребителями продукции и поставщиками продукции, состав учредителей и их стабильность, возвращение предыдущих кредитов, местонахождение заемщика, и так далее).

2. Анализ финансового положения заемщика (способность заемщика получать средства по всем видам деятельности и рассчитываться по своим обязательствам, в том числе по долгосрочным обязательствам).

3. Анализ эффективности кредитной операции или инвестиционного проекта (окупаемость проекта, денежный поток по конкретному проекту, желание заемщика использовать в проекте, который кредитуется, собственный капитал, характер рынка, условия реализации товаров, перспективность развития отрасли.

Факторы, влияющие на кредитоспособность физических лиц:

Сегментация заемщиков.

Каждый заемщик обладает определенным набором атрибутов (факторов). Для анализа рынка необходимо в первую очередь понять общую картину. Кто берет кредиты, зачем, какие существуют причины отказов в выдаче кредитов или причины несостоятельности. Для этого необходимо наглядное представление всех имеющихся данных. Такую задачу можно решить с помощью построения самоорганизующихся карт, показывающих распределение заемщиков по характеристикам 'Сумма кредита', 'Срок кредита', 'Цель кредитования', 'Среднемесячный доход', 'Количество иждивенцев' и 'Возраст'. После сегментирования можно узнать, какие именно сегменты являются наиболее активными, какие приносят наибольшую прибыль и где находятся наиболее лояльные клиенты, выделить характерные для них признаки.

Итак, 1 сегмент - самый большой, представляет всех заемщиков старше 30 лет. Это наиболее консервативная часть всех заемщиков, поэтому ей присущи сходные черты и, следовательно, необходим одинаковый подход при оказании им услуг кредитования, а также их классификации. Заемщики же моложе 30 лет делятся еще на 4 сегмента:

3. Порядок принятия решения о выдаче кредита (персональные решения, кредитный комитет):

Заявка на получение кредита поступает к соответствующему кредитному работнику и в течение одного-двух дней должна быть рассмотрена им на предмет принятия ее либо отказа. Процедура рассмотрения заявки различна для постоянных и новых клиентов, для клиентов, пользующихся доверием банка и не обладающих им, имеющих опыт хозяйственной деятельности и для новых, вновь начинающих организаций. Отнесение потенциальных заемщиков к той или иной группе зависит от имеющейся информации о клиенте, объективной и разумной осторожности банка в выборе клиента. Выдача кредита без предварительной проверки не допускается вне зависимости от значимости хозяйственных органов, от полномочий должностных лиц, интересов и ожидаемого эффекта (дохода).

Если в ходе предварительного обследования банк не получит удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, заявку следует безоговорочно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Ни наличие солидного обеспечения, ни какие-либо другие положительные факторы не смогут предотвратить кризисную ситуацию, если ссуда в основе своей не является обоснованной.

Зачастую эксперты пренебрегают анализом многих факторов кредитной заявки, сосредоточивая свое внимание на обеспеченности кредита. Несомненно, наличие залога или какого-либо иного обеспечения значительно уменьшает риск кредита и упрощает процедуру принятия решения о кредитовании, но ограничивать анализ заявки только наличием обеспечения неправильно.

Вместе с тем необходимо иметь в виду, что лишь немногие заявки на кредит являются безукоризненными со всех точек зрения. Профессиональная подготовка руководителей и рядовых работников банка заключается в том, чтобы дать взвешенную оценку сильных и слабых сторон предполагаемой сделки и принять обоснованный риск, который в той или иной степени присутствует в каждой конкретной операции.

Рассматривая кредитную заявку по существу, банк может отказать в кредите по следующим причинам:

если цели и средства ее достижения, указанные в кредитной заявке, расходятся с основными принципами кредитной политики банка;

если доля ссудозаемщика-собственника в общем капитале его предприятия незначительна;

если нет уверенности в целесообразности выдачи кредита;

если есть сомнения по поводу личностей, участвующих в кредитной сделке.

В этом случае заявка подшивается в отдельное дело по заявкам, не получившим одобрения. Ведение банковского бизнеса и деловая этика требуют вежливого, аргументированного отказа.

4. Порядок составления кредитных договоров и договоров залога:

Кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий. Основные разделы кредитного договора:

общие положения. Здесь указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит;

права и обязанности заемщика;

права и обязанности банка. Права и обязанности заемщика и кредитора вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика;

ответственность сторон;

порядок разрешения споров;

срок действия договора;

юридические адреса сторон.

После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: со стороны заемщика - лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально (директор и главный бухгалтер). Наличие полномочий на право подписи обязан проверить экономист кредитного отдела. Со стороны банка кредитный договор подписывают директор и главный бухгалтер.

5. Работа экономиста по оформлению выдачи кредита и отслеживанию погашения кредита:

В соответствии с кредитным договором, в котором определены основные экономические и юридические параметры ссуды, осуществляется выдача кредита. В зависимости от потребности заемщика и интересов банка могут быть открыты простой ссудный счет или овердрафт. Независимо от выбранного способа кредитования и формы ссудного счета задолженность (сумма выданного кредита) отражается по дебету активных ссудных счетов, по кредиту - погашение.

Обоснованность открытия ссудного счета подтверждается внутрибанковским документом - распоряжением операционному отделу, подписанным уполномоченным лицом (или его заместителем) и кредитным работником. В распоряжении указывается сумма кредита, срок, процентная ставка, основание для выдачи.

Выдача кредита может производиться путем оплаты расчетных документов за ценности и услуги, минуя расчетный счет заемщика, или непосредственно на расчетный счет заемщика и отражается бухгалтерской проводкой. Одновременно с открытием ссудного счета и выдачей кредита создается резерв на возможные потери по ссудам.

6. Анализ кредитного портфеля, расчёт резервов на покрытие кредитного риска:

В феврале портфель кредитов БАНКА "УРАЛСИБ" сократился на 9,4%. Наращивание кредитного портфеля практически невозможно из-за отсутствия качественных заемщиков.

Заемщики не платят по кредитам и у банков растет просрочка. У нашего же банка она достигла 9%.

Качество кредитного портфеля банка определяется не только текущими платежами. Большое значение

имеет структура портфеля с точки зрения перспектив погашения и последствий непогашения. Упрощенно можно разделить заёмщиков на категории: добросовестные, неплатежеспособные и проблемные.

За 2009 год активы банка снизились на 11% - до 379 миллиардов рублей, основным фактором снижения активов стало сокращение кредитного портфеля.

Кредитный портфель с начала года уменьшился до 201.7 миллиарда рублей (на 23.8%). При этом объем кредитов розничным клиентам уменьшился до 70.0 миллиардов рублей (на 15.3%), кредиты корпоративным клиентам - до 131.7 миллиарда рублей (на 27.6% по сравнению с началом года). "Подобная динамика была связана с ужесточением системы риск-менеджмента в условиях кризиса", - объяснили в банке.

Основной объем резервов, созданных в 2009 году, объясняется ухудшением финансовой отчетности корпоративных заемщиков по итогам первого полугодия. В соответствии с положениями Банка России, банк был вынужден сформировать повышенные резервы по кредитам таких заемщиков даже при своевременном обслуживании их обязательств.

Начиная с сентября 2009 года, банк стабильно генерирует чистую прибыль, что свидетельствует о его способности абсорбировать негативные эффекты, связанные с ухудшением кредитного качества заемщиков. Дополнительным позитивным фактором является уменьшение объемов просроченной задолженности по кредитному портфелю с 28.0 миллиарда рублей на конец третьего квартала 2009 года до 22.4 миллиарда рублей на конец года (снижение на 20.1%). По состоянию на 31 декабря 2009 года уровень покрытия резервами просроченной задолженности составил 118%.

7. Особенности предоставления отдельных видов кредита (разовые, целевые кредиты, кредитные линии, овердрафт):

БАНК УРАЛСИБ предоставляет кредит в форме овердрафта на карту Visa, MasterCard или Accord в пределах установленного Лимита овердрафта для оплаты любых расходных операций по карте (снятие наличных в банкоматах, оплата товаров и услуг). Овердрафт - это возможность оперативного доступа к кредитным средствам в любое время, когда это необходимо.

По овердрафту Банк начисляет проценты только с момента фактического использования кредита, т.е. если Договор о предоставлении кредита в форме овердрафта заключен, а необходимости в его использовании нет, то за это никакие платежи Банком не взимаются.

Автокредит - это привлекательный способ приобретения нового автомобиля без необходимости единоразовой оплаты полной стоимости машины. Автокредит в БАНКЕ УРАЛСИБ предполагает наличие специальных программ для определенных марок автомобилей, информацию о которых мы публикуем в этом разделе сайта.

Кредит наличными с помощью кредита "Удобный" это самый удобный способ получить наличные средства в банке. Подтверждение целевого использования потребительского кредита не требуется.

8. Порядок установления процентных ставок по ссудным операциям банка:

Процентная ставка устанавливается на основе средней ставки кредитования, которая корректируется в зависимости от надежности клиента и надежности самого проекта. Средняя ставка кредитования зависит от таких объективных характеристик как уровень инфляции, избыток или недостаток денежных средств. На установление конкретной ставки кредитования отдельного заемщика оказывает влияние множество факторов, оценка которых и анализ как раз и составляет процесс анализа кредитоспособности клиента. В этом процессе можно выделить три этапа:

формирование общего представления о клиенте,

анализ финансового состояния,

анализ кредитуемого проекта (сделки).

9. Организация выдачи и погашения межбанковских кредитов:

При получении межбанковского кредита заемщик предоставляет в кредитный отдел следующие документы: письмо-заявление с указанием суммы, требования в кредитных ресурсах, цель использования, срок возврата, нотариально заверенный устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации, документ с образцами подписей и оттиска печати, баланс за год и на дату предоставления заявки на кредит, расчет экономических нормативов, расшифровку по отдельным статьям баланса, документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита, гарантии других кредитных организаций с приложением их баланса, свидетельство о праве собственности на недвижимость

Обязательным документом по кредитному договору и соглашению выступают срочное обязательство. Этим обязательством оформляются получение каждой суммы кредита в рамках генерального соглашения (кредитного договора). Сделка считается заключенной в момент получения стороной направившей оферту ответа другой стороны (акцепта), причем ответ стороны о согласии заключить сделку на условия отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой. При предоставлении межбанковского кредита кредитор по требованию заемщика передает ему по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств копию платежного поручения согласно которого были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтверждением заключения сделки.

После получения кредита банк-заемщик регулярно предоставляет банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Центральным Банком РФ. Аналитические службы банка-кредитора постоянно отслеживают финансовое состояние банков, с которыми идет сотрудничество на рынке межбанковских кредитов, а также устанавливаемые для каждого банка размеры кредита в зависимости от степени надежности заемщика.

Важным моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита. Межбанковский кредит может быть предоставлен и без обеспечения (в зависимости от уровня банка, его капитала, финансового положения). Но в большинстве договоров по межбанковским кредитам фиксированные обязательства предоставляют определенное обеспечение счету, генеральным соглашением на рынке межбанковских кредитов.

6. Расчётные операции