Проблемы развития платежных карт в КР

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

В настоящее время в условиях обостряющейся конкуренции в основу развития банковской системы должны быть положены новые банковские технологии, которые в ближайшем будущем обещают представление, с одной стороны, клиенту - широкого спектра современных банковских продуктов и услуг, с другой стороны, банковскому персонажу - возможностей для качественного управления операциями и безопасного ведения банковского дела.

Главной составляющей системы банковских инноваций является система безналичных расчетов как один из главных элементов платежной системы любого развитого государства. Одним из прогрессивных инструментов в развитии безналичных расчетов является пластиковая карта. Пластиковая карта сегодня это один из самых динамично развивающихся и высокотехнологичных банковских продуктов, который постоянно совершенствуется.

Перечень современных банковских продуктов и услуг широк и разнообразен, и предполагает дальнейшее развитие и совершенствование. Поэтому, решение вопросов, связанных с изменениями, оптимизацией данного звена, является существенной задачей при проведении денежно-кредитной политики государства.

Актуальность работы заключается в том, что хотя рынок банковских пластиковых карт начат развиваться уже с 1993 года, а в Республике объем эмиссии особенно высок в последние годы, темпы внедрения сервиса для карт набирают обороты лишь в настоящий момент. Поэтому интересным является рассмотрение проблем и перспектив, возникающих в связи с использованием банковских пластиковых карт.

Цель работы раскрыть сущность непосредственно самих банковских пластиковых карточек и операций, проводимых с их помощью, проследить тенденцию их развития, совершенствования и влияния на конечный результат деятельности, проанализировав ситуацию на рынке банковских пластиковых карт, сложившуюся в Кыргызстане.



1. Понятие и сущность платежных карт

1.1 Понятие платежных карт

платежный карта рынок

Современная платежная система любого государства включает инструменты, порядок и правила расчетов.

Платежный оборот - это процесс непрерывного движения средств платежа. Осуществляется в двух формах - наличной и безналичной. Наличные денежные расчеты используются в основном во взаимосвязи предприятий и организаций с населением, т.е. обслуживают движение денежных доходов и затрат населения. Безналичный оборот денег в современных условиях играет ведущую роль. В некоторых странах безналичные расчеты составляют около 95% (США). Безналичный оборот существует как записи по депозитным счетам (депозитные деньги).

Безналичные расчеты делятся по способу платежа. Основным способом платежа является перечисление денежных средств в полной сумме со счета плательщика на счет поставщика, путем соответствующих записей по ним. Разновидностью способов платежа является:

- прямое перечисление денег;

- плановые платежи;

- взаимозачет;

Принципы организации безналичных расчетов:

- правовой режим осуществления расчетов и платежа;

- осуществление расчетов через банковские счета;

- наличие согласия распорядителя счета (акцепта);

- соблюдение законодательно установленного срока платежа;

- выполнение платежа при условии наличия средств на счете плательщика;

- взаимный контроль между участниками расчетов.

Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документов. Расчетный документ представляет собой, информацию оформленную виде документа, на бумажных носителях или в установленных случаях на электронных носителях платежный документ. К ним относятся платежные поручения, аккредитивы, чеки, платежные требования, кассовые поручения, пластиковые карточки.

Стратегия развития платежных систем Украины реализуется в двух направлениях:

- переход к электронной системе межбанковских расчетов в режиме реального времени.

- сокращение наличного оборота путем внедрения расчетных платежей.

Наиболее перспективной и все более распространенной формой расчетов является электронная форма с помощью платежных карточек и электронных денег. Ныне распространена точка зрения на электронные деньги как новый вид наличности в форме электронного импульса в памяти ЭВМ, что исходит от пластиковой карточки или персонального компьютера.

Пластиковые карточки по своему экономическому смыслу предназначены для сокращения части наличности в обороте, ускорения расчетов и для расширения объемов доступных клиентам услуг.

В мире существует около 500 млн. различных пластиковых карточек, которые различаются по функциональному назначению и технологии использования.

Платежная карточка - специальное средство, в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластикового или другого вида карточки, которое используется для инициирования перевода денег со счета плательщика или с другого соответствующего счета банка; с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисления средств со своих счетов на счета других лиц, получение денег в наличной форме в кассах банка, в пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и через банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором.

Платежная карточка - это средство безналичного расчета, получения кредита и наличности.

1.2 Виды платежных карт

Есть разные виды пластиковых карточек, которые различаются по механизму расчетов, функциональным характеристикам и технологическими особенностями.

По функциональным характеристикам выделяются кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием в банке кредитной линии, которая дает возможность собственнику карточки пользоваться кредитом во время покупки товара и оплаты услуг. Дебетовые карточки предназначены для получения наличности в банковских автоматах или для купли товаров с расчетом через электронные терминалы.

По технологии обслуживания различаются карточки двух видов: с магнитной полосой и с встроенной микросхемой.

Карточки с магнитной полосой имеют на обратной стороне магнитную полосу, где записываются данные, необходимые для идентификации лица собственника карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждениях. Эти данные содержат:

- банковские реквизиты собственника карточки (имя, отчество, адрес, код банка и отделения, номер счета);

- срок действия карточки;

- максимальную сумму, которая имеется в распоряжении собственника карточки и которая уменьшается при каждом снятии средств со счета.

Важным элементом информации, записанной на магнитной строке, является персональный идентификационный номер. Номер должен быть известный только собственнику карточки, и он набирает его с помощью специальной клавиатуры банкомата или терминала. Когда карта введена в специальное устройство банкомата или терминала, набранный код сравнивается с ПИН-кодом на магнитной полосе и, если они сошлись, то открывается доступ к коммуникациям сети для передачи команд о выполнении платежа. Собственник карточки набирает информацию о состоянии счета и сумму платежа, которая предается на счет в банк, обслуживающий счет, с которого она списывается и переводится на счет получателя или выдается наличными с банкомата. Если введенная информация не соответствует, то держатель карточки может сделать еще набор ПИН-кода. Потом карточка блокируется.

Карточка с микросхемой впервые внедрена во Франции 1974 г., сейчас используется во всех странах. В смарт-карте встроена микросхема (чип), который состоит из запоминающего устройства для сохранности информации и процессора, который является составной компьютера и способен обрабатывать информацию, записанную в памяти устройства. Увеличенная таким образом память карточки позволяет сохранять и использовать информацию о собственнике, банковских счетах клиентов, а также около 200 последних операций, выполненных с использованием карточки.

1.3 Функции платежных карт

За последние года функции пластиковых карт существенно изменились. Пластиковые карты перестали быть только средством получения наличных и оплачивать товары в торговых точках. Назначение пластиковых карт теперь стали намного больше, они также приобрели необычный вид и могут предоставить дополнительный сервис. С помощью пластиковых карт вы можете получать бонусы и скидки, оплачивать разные услуги. Выбор пластиковой карты должен соответствовать вашим необходимостям, для чего вам нужна пластиковая карта для имиджа или для удобства.

Функции пластиковых карт, также отражается в дизайне карты, которые бывают настолько разнообразны, их выполняют даже по индивидуальному заказу. По желанию владельца на такую карту можно поместить любую фотографию: детей, домашнего животного или свою собственную. Для этого нужно принести снимок в банк там его отсканируют, и если вам понравится, то на вашей карте будет именно этот рисунок.

Но функции карты не зависят от внешнего вида, а также ее перспективы использования пластиковых карт. Иногда клиенты хотят сократить свое посещение банков и хотят получить карту как можно скорее за одно посещение. Бывают такие ситуации, когда карта нужна срочно и вам все равно, что на ней изображено. Переведя на счет деньги, владелец может делать покупки через банковскую систему, которые работают круглосуточно не зависимо от работы офисов кредитной организации. «Мгновенные» карты по сравнению с пластиковыми картами других типов, в случае кражи или потери будут легкой добычей мошенников. Потому что по такой карте может получать деньги в банкомате любой человек. Иногда в торговых точках кассиры просят предъявить документы, чтобы сравнить фамилию и подпись на пластиковой карте, но если карта не именная, то этого не потребуют. В случае если «мгновенную» карту украли или вы ее потеряли, нужно быстро ее заблокировать. Иногда «мгновенные» карты выдаются на время, пока будет готова именная, это примерно на две недели.

Функции карт весьма обширны, но они делятся по назначению и по их видам. Но также встречаются смешанные виды карт. Самыми известными из них считаются дисконтные карты.



2. Анализ становления и развития платежных карт в Казахстане

2.1 История создания платежных карт

Настоящий взлет карточной индустрии начался с 1950 года, когда м-р Блумингдейл, глава небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation, начал в Лос-Анджелесе карточную программу «Пообедав, подпишись…», а м-р МакНамара - аналогичную программу в Нью-Йорке. В результате появилась карта Diners Club - первая массовая платежная карта в мире. Как мы видим, возможно, процесс открытия платежных карт протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а, возможно, и еще в какой-либо стране.

Первоначально карты Diners Club предназначались для расчетов за обеды (название карты говорит об этом), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальное, т.е. предназначенной для расчетов за товары, а также для выдачи наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской.

Вслед за Diners Club на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank). Так, в 1958 г. Bank of America выпустил свою карту - BankAmericard. Потенциальным рынком банка, который располагался в Сан-Франциско, стал штат Калифорния, карта сразу стала пользоваться успехом. К 1965 г. Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые получили право выпускать карту BankAmericard. Одновременно ряд других банков США создали ассоциацию MasterCharge. Два этих крупных банковских объединения действовали успешно, региональные банки вскоре отказались от собственных независимых карточных программ. В 1970 г. Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard. Они создали компанию National BankAmericard Inc. (NBI). Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 г. правом на выпуск этой карты пользовались уже банки 15 стран, в 1974 г. была создана компании International Bankcard Company (IBANCO). Во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт Bank of America, именно поэтому в 1977 г. карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом отличительный знак - синюю, белую и золотую полосы, а комания NBA была переименована в Visa USA, компания IBANCO стала называться Visa International.

В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими, уже во второй половине 70-х годов прошлого века были созданы как Visa International, так и MasterCard Worldwide, сейчас, собственно, именно эти платежные системы и определяют развитие всех карточных технологий.

Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем не вышла за национальные рамки.

Таким образом, когда на рынок стали выходить сильные конкуренты. Компания American Express - Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых («дорожные чеки», а затем и пластиковые карты). Специализация на рынке оказания услуг путешественника сохраняется и в настоящее время. Выпущено более 33 миллионов карточек, которые принимаются в 3,5 миллионах предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, магазины, прокаты машин) Затем появились банки, которые в дальнейшем стали объединяться в платежные ассоциации, и когда всем стало ясно, что карта - это продукт массового спроса, кто-то (нам его имя неизвестно) придумал делать карты из пластмассы.

Основная проблема заключалась в материале. Он должен был быть достаточно прочным и безопасным для использования, и, в то же время, достаточно пластичным, чтобы в нем можно было выдавить необходимую для идентификации информацию. Кроме того, он должен был допускать полиграфическую обработку. Сначала экспериментировали с полиэфирами, затем обратились к полихлорвинилу. Примерно с середины 50-х годов появилось то техническое диво, что сейчас стало привычным атрибутом жизни - пластиковая карта. Первые карты из пластика Diners Club выпустила в 1961 г.

В России история пластиковых карт была очень динамичной. Первой платежной картой, появившейся в России (в Советском Союзе) была карта платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г. спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты международной платежной системы Visa International. Но большого распространения международные карты тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности» у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 г. в России были создании локальные платежные системы STB (расчетный банк - «Столичный» и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт. В результате по состоянию на 1998 г. банками-участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card.

Но карта - это не просто кусочек пластика. Это элемент разнообразных информационных технологий, причем таких, которые предполагают или локальный, или международный обмен данными. То есть вполне определенную систему соглашений. Причем в данном случае не важно, являются ли они соглашениями, принятыми внутри компании, либо это соглашения, имеющие международный характер.

Без технологий карта никому не нужна. При этом она совсем не обязательно используется там, где ее выпустили. Необходимость стандартизации налицо, и она, естественно, была проведена. Работы по стандартизации продолжаются и сейчас, в основном они касаются чиповых карт (карт с микросхемой). Если торгово-сервисная организация просто принимает «сторонние» карты, то ее работникам карточные стандарты знать, вообще-то, необязательно. Достаточно неукоснительно выполнять правила приема карты, что важно для защиты от мошенников. Если же организация сама намерена выпустить карту, то лучше ознакомится с соответствующими стандартами, пусть поверхностно.

Карты большинства платежных систем были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска чиповых карт международными платежными системами, а тем более выработка единого стандарта EMV (стандарт EuroPay/MasterCard/Visa - единый стандарт для чиповой карты международных платежных систем, выработанный в 1996 г., но активно внедряемый лишь сейчас), была еще неясной. В России по состоянию на средину 90-х годов прошлого века ситуация с чиповыми картами была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS, ЦФТ и др.). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт, как правило в рамках зарплатных проектов. С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы при всех их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в свое развитии наиболее преуспели две - «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые каждые своим путем сумели выйти за пределы одного региона и стать общероссийскими системами по степени охвата регионов.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с кредитными карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки, разумеется, не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Сегодня независимые коммерческие банки, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек (ни один нормативный документ не регламентирует подобную деятельность), предлагают своим клиентам карточки как международных, так и казахстанских платежных систем, а также собственные. В силу сложившихся экономических обстоятельств в Казахстане в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карты. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный «карточный» счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент, как правило, платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также комиссию при обналичивании.

В целом спектр предлагаемых банками пластиковых карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:

- работа с международными расчетными системами (VISA, Mastercard, American Express и др.) в качестве принципиальных членов или же партнеров последних.

Первым начал работу в этой области Народный банк, вступивший в VISA.

Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Туран-Алем, ЦентрКредит.

Многие банки сочетают выпуск международных карточек с членством в казахстанских платежных системах.

Карточки международных платежных систем имеют неоспоримое пока преимущество перед Казахстанскими, так как их принимают по всему миру.

Большинство карточек казахстанских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень - дело времени.

Банки, предлагающие пластиковые карточки, убеждены, что за этим средством расчетов - будущее.

Во-первых, Казахстан с трудом, но входит в мировую систему экономических отношений, что предполагает и перенятие международного опыта расчетов. А общемировая тенденция в этой области очевидна - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. По мнению иностранных экспертов, в России имеется уникальная возможность избежать проблем, связанных с чековым обращением, и, используя мировой опыт, перейти непосредственно к электронным деньгам.

Во-вторых, банк получает великолепную возможность привлечь клиента новой интересной и выгодной для обеих сторон услугой.

Ведь каждая новая карточка - это приток денежных средств на спецсчет в банке.

В российских условиях предоставление клиенту действительно кредитной карточки представляется слишком рисковым, так как о нормальной для Запада десятилетней кредитной истории потенциальных заемщиков российским банкам приходится только мечтать. Поэтому основной вид карточек на российском рынке - это дебетовые карточки, что означает для ее владельца возможность лишь распоряжаться на определенных условиях средствами со своего счета.

Российские магазины также оказались заинтересованными в том, чтобы обслуживать покупателей, принимая в качестве инструмента расчетов пластиковую карточку.

СП «Интерштрихкод» разработало автоматизированную систему кассового обслуживания клиентов (АСКОК), которая уже сейчас работает в нескольких коммерческих банках в различных городах.

Основой этой системы является пластиковая карта, имеющая с одной стороны символику и название банка, а с другой стороны на нее нанесен штриховой код, содержащий идентификационный номер счета клиента и код принадлежности к банку.

Если при входе в магазин или над кассой покупатель видит привычный знак VISA, Мastercart, то разумеется предпочтет расплатиться с помощью карточки, а не тратить наличность. Тем более что сейчас ему придется обменять валюту на тенге, так как магазин не имеет права принять наличную валюту в оплату покупки.

Расчет с помощью карточки избавляет от этой необходимости.

Стоимость покупки в валюте будет списана с карточного счета, как только от магазина поступят слипы с подписью владельца карточки.

Таким образом, внедрение в систему расчетов электронных платежей, модемной и спутниковой связи для перечислении денежных сумм из различных регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банками и их клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных операций.

2.2 Анализ использования платежных карт в КР

По результатам последующего мониторинга и анализа функционирования значимых платежных систем (ЗПС) в национальной системе «Элкарт» был зафиксирован технический сбой, связанный с переводом (миграцией) системы на новую версию ORACLE. В соответствии с правилами системы, все участники были своевременно проинформированы. Выявленные в системе ошибки устранены.

За отчетный период значение коэффициента доступности системы составило 98,91% (высокий). Показатель операционного риска составил 1,09% (в результате технического сбоя).



3. Проблемы и пути совершенствования платежных карт в КР

3.1 Проблемы развития платежных карт в КР

Современный бизнес в новом тысячелетии получает развитие благодаря новаторским технологиям, мобильным решениям и предоставлению услуг, помогающих решить задачи потребителя максимально точно и в срок.

Первыми были международные карты. Удобство их использования по достоинству оценили туристы за рубежом, когда расплачивались за услуги и обналичивали в местной валюте по более низкому курсу. Далее крупные предприятия начинают выдавать работникам заработную плату, так называемые заработные карточки. Изначально их чаще обналичивали, но с развитием сети супермаркетов люди начинают шире использовать возможности карт, оплачивая покупки, обеды в крупных ресторанах, коммунальные услуги, сотовая связь. Кроме этого, используя возможность изготовления дисконтных карт позволяет торговым сетям привязать клиента, так же кредитная карта позволяет привязать клиента к банку.

Что касается народных формулировок, то существенное отличие в развитии банковских карт в Кыргызстане приобрело свои черты: несмотря на распространенное название «кредитки», они являются дебетовыми. Это означает, что оплатить ими можно при наличии достаточной суммы на счете.

Настоящие кредитные карты только начинают своё развитие. Чем же они отличаются от обычного банковского кредита? Кредит выдается для покупки определенного товара или услуг, что создает некоторые неудобства, как и заключение каждый раз нового договора. Карточка ограничена лишь определенной суммой и выдается на длительное использование (год или два). После закрытия одной кредитной линии можно начинать следующую, используя ту же карточку. Какие же ограничения по сумме при использовании кредитных карт? Краткосрочные, не более двух месячных заработных плат, т.е. погасить долг надо в течение двух месяцев. Или более длительная рассрочка.

Какая выгода банку от замены кредита карточкой? Клиент оплачивает проценты, но, имея некоторые льготы спокойно относится к процентам за пользование карточкой, куда кроме годовой оплаты входит дополнительная, за рассрочку. При погашении кредитной линии клиент оплачивает большую сумму, чем должен. Однако карточка остается кредитовой, а лишние деньги переводятся на отдельный счет и зачисляются в строго определенный день.

Безналичные расчеты банковскими карточками очень удобны: наши кошельки легки, простота и быстрота расчетов, при утере легко восстанавливаются (правда, эта процедура платная, и почти наверняка обеспечена некоторая волокита, но это пустяки по сравнению с безопасностью). Развитие банковских карточек позволит существенно уменьшить наличную денежную массу. Это поняли в перспективу смотрящие бизнесмены, открыв такой вид бизнеса, как изготовление пластиковых карт под различные нужды. В целом же, банки расширяют свою деятельность за счет увеличения предоставляемых услуг и роста числа клиентов, где каждому предоставляется возможность получить пластиковую карту под различные нужды.

3.2 Пути решения проблемы платежных карт в Кыргызстане

Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных отношений миллионов входящих в нее хозяйственных субъектов и постоянный кругооборот товаров и денег. Одним из основных звеньев этих взаимосвязей является совершение различных сделок, в результате которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств путем проведения платежей и расчетов. В этих условиях ключевое место в экономике страны занимает платежная система, которая обеспечивает эффективное денежное обращение, реализацию экономических возможностей хозяйствующих субъектов и является ключевым инструментом выполнения денежно-кредитной политики государства.

Сегодня Кыргызская Республика находится на этапе перехода к рынку и интеграции в мировую экономику. Процесс глобализации мировой экономики и связанные с этим изменения в платежных системах и системах расчетов развитых стран напрямую влияют на финансово-кредитную систему нашей республики. Становление и развитие новых механизмов хозяйствования в стране предопределяет возрастающую роль банковского сектора экономики и особую роль Национального банка Кыргызской Республики.

Платежная система страны представляет собой исторически сложившийся элемент национальной экономической системы. Ее можно определить как упорядоченную совокупность финансово-кредитных учреждений, обеспечивающих возможность урегулирования и погашения обязательств хозяйствующих субъектов при приобретении ими материальных, нематериальных и финансовых ресурсов, а также законодательства, регулирующего деятельность этих организаций и определяющего характер правовых отношений между финансово-кредитными учреждениями и их клиентами.

Эволюцию платежных систем республики можно проследить с момента создания Национального банка в марте 1992 года. Его организационная структура включала 5 областных Управлений и головной офис в Бишкеке, одновременно обслуживающий Чуйскую область. С целью обработки всех существовавших в то время платежных документов, составления бухгалтерской и статистической отчетности по компьютерным каналам связи непосредственно в день ее составления во всех областных управлениях НБКР были установлены первые компьютеры, установлено и настроено соответствующее программное обеспечение.

Начиная с мая 1993 года, для проведения платежей и расчетов была организована система прямых корреспондентских отношений, и банковская система страны получила сложную громоздкую систему децентрализованных корреспондентских счетов, обработку бумажных платежных документов ручным способом и огромное количество неплатежей из-за недостатка средств на корреспондентских счетах. Оказавшись в сложной ситуации, коммерческие банки предпринимали отдельные разрозненные попытки создания собственных автоматизированных комплексов по обработке платежных документов, которые, однако, не дали ощутимого результата. Возникла необходимость в реорганизации неприспособленной к функционированию в рыночной экономике платежной системы.

В конце 1993 года в связи с распадом СССР и переходом на прямые корреспондентские отношения между центральными банками стран СНГ для проведения межгосударственных расчетов программное обеспечение в НБКР было адаптировано таким образом, что все расчеты осуществлялись по принципу независимости денежных единиц центральных банков стран СНГ, которые рассматривались как самостоятельные валюты. Такой подход обеспечил неизменную технологию проведения межгосударственных платежей в банках-корреспондентах в случае введения национальных валют и стимулировал установление прямых корреспондентских отношений коммерческих банков республики с зарубежными банками так, как это принято в мировой практике.

Тем временем требовалось решить проблемы по организации внутригосударственных платежей. В 1994-1996 годах Национальным банком была проведена целенаправленная работа по созданию кардинально новой платежной и расчетной системы, которая включала в себя централизованное ведение корреспондентских счетов коммерческих банков в НБКР и создание клиринговой системы платежей на основе бумажных платежных документов. Технология проведения платежей на основе клиринга1 была признана наиболее приемлемой в условиях развивающейся рыночной экономики и отвечающей географическим и экономическим особенностям нашей республики. В июле 1996 года создание единой общегосударственной клиринговой системы, отвечающей на тот момент требованиям международных финансовых институтов и позволяющей централизованно проводить все платежи в республике, было полностью завершено. Клиринговая система платежей сыграла свою положительную роль в развитии платежной системы республики. Она позволила сократить до минимума сроки прохождения платежей на основе бумажных платежных документов, решить проблемы неплатежей, дала возможность коммерческим банкам высвободить значительные средства, необходимые прежде для обеспечения расчетов по прямым корреспондентским счетам, тем самым был дан мощный импульс для развития межбанковских денежного, валютного и фондового рынков.

Неуклонный рост количества платежей и потребности в проведении расчетов «день в день» свидетельствовали о наличии потребности в быстром переводе крупных сумм платежей. Уже в июле 1997 года гроссовая система межбанковских расчетов2 на основе бумажных платежных документов была введена в промышленную эксплуатацию. Так как с 1 марта 1997 года Национальный Банк перешел на международные стандарты бухгалтерского учета, то гроссовая система была сразу же органично объединена с бухгалтерской системой и центром обработки данных по клиринговой системе. Это событие означало то, что в банковской системе республики были созданы основные системы расчетов, необходимые для государства с рыночной экономикой, предоставив коммерческим банкам возможность осуществлять финансовые сделки и производить расчеты по ним немедленно в течение операционного дня. Конечно, гроссовая система не могла решить всех проблем в силу своей технологической и географической ограниченности, но ее создание стало началом нового этапа развития платежной системы.

Параллельно в рамках модернизации клиринговой системы на основе бумажных платежных документов, и в соответствии с планом проекта по созданию автоматизированной клиринговой системы в течение 1997 года в НБКР и во всех региональных клиринговых центрах были установлены аппаратно-программные комплексы, и система была внедрена в опытную эксплуатацию. Опытная эксплуатация была спланирована таким образом, чтобы не нарушать работу существующей клиринговой системы на основе бумажных платежных документов. Ее технология предполагала одновременную и параллельную работу обеих систем на проверку совпадения результатов старой и новой клиринговых систем. При этом переход к электронным платежным документам был отложен в связи с нерешенными проблемами обеспечения информационной безопасности каналов связи, аутентификации электронных документов и правовых основ. В этом направлении началась работа над проектом закона об электронных платежных документах и проектом общей концепции безопасности информационных систем.

В конце 1997 года в связи с вводом в действие автоматизированной клиринговой системы было принято решение о создании Национальной автоматизированной клиринговой палаты на базе бывшего Вычислительного центра НБКР. В феврале 1998 года автоматизированная клиринговая система была передана в эксплуатацию Национальной автоматизированной клиринговой палате.

Принятие Законодательным собранием Жогорку Кенеша Кыргызской Республики 15 октября 1999 года закона «Об электронных платежах» было важным шагом в развитии банковской системы, который позволил использовать наиболее прогрессивные безбумажные технологии в банковской системе при проведении платежей и расчетов. Для обеспечения безопасности передаваемой информации по каналам связи была установлена система криптографической защиты межобластных выделенных каналов связи и каналов между НБКР и коммерческими банками. Разработан и подготовлен к проведению опытной эксплуатации аппаратно-программный комплекс по формированию цифровой подписи - гарантии подлинности электронных платежей.

В период развития и становления финансовой и банковской системы в Кыргызской Республике важную роль играют международные банковские операции с зарубежными партнерами. Для проведения международных банковских операций, перед банками республики встал вопрос о подключении к надежной и оперативной сети банковских телекоммуникаций SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications - Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций). В декабре 1999 года все международные платежи Национального банка уже проводились по системе SWIFT. Технология подключения Национально банка к сети SWIFT основана на установке технического центрального узла, имеющего выход на систему SWIFT, с возможностью создания системы коллективного пользования. Коммерческим банкам была предоставлена возможность подключения к системе через центральный узел Национального банка, что позволило значительно снизить первоначальные затраты по самостоятельному подключению. В результате проведенных работ в настоящее время в Кыргызской Республике членами SWIFT является 21 банк, из которых 15 банков работают через общий интерфейс УКП SWIFT НБКР (включая НБКР), 6 банков работают самостоятельно.

За последние годы развитие рыночных отношений в экономике вызвало бурный рост объемов платежей. Общий объем безналичных платежей по межбанковским системам составил в 2007 году 293 912,85 сома, что более чем в два раза превышает размер реального ВВП в 2007 году. Что касается развития рынка банковских платежных карт, то и здесь наблюдается большой прогресс, если учитывать, что данное направление в развитии национальных платежных систем относительно молодое в нашей республике, по сравнению с другими странами. Общее число выпущенных банками карт составило 58 892 платежные карты, из них в рамках «зарплатных» проектов выпущено 43 233 карты, то есть пока только более одного процента населения имеют платежные карты.

Итоги последних лет подтвердили, что финансовый сектор поднимается на качественно новый уровень своего развития. Однако в экономике все еще сохраняется проблема преобладания расчетов наличными денежными средствами. Показатели по количеству банковских счетов остаются крайне низкими и составляют около 7 процентов на 100 жителей: население страны составляет 5,1 млн. человек, из них почти третья часть проживает в городах, а общее количество банковских счетов на 1 января 2008 года составило 358 677 счетов.

Выплаты заработной платы, пенсий, пособий и поступления в бюджет осуществляются, как правило, наличными денежными средствами, что негативно отражается на развитии экономики страны в целом. Преобладание наличных денежных средств является признаком низкого уровня прозрачности финансовых потоков, невысокого уровня налогооблагаемой базы, что, в свою очередь, оказывает влияние на достоверность и своевременность поступлений и выплат бюджетных средств государства. Стоимость производства наличных достаточно высока для государства и со временем возрастает, так как постоянно приходится решать проблемы перевозок, инкассации, хранения и требует использования специального транспорта, персонала, значительного времени и труда.

Все это является одной из причин недостаточного уровня внутреннего инвестиционного потенциала в связи с низким уровнем депозитной базы и недостаточностью ресурсов для развития кредитных линий банков и инвестиций в реальный сектор экономики.

В настоящее время для снижения объемов расчетов в наличной форме Национальным банком Кыргызской Республики совместно с министерствами и ведомствами проводится комплекс мероприятий по реализации Государственной программы3. Основная цель программы - это повышение прозрачности и оптимизация денежного обращения, обеспечение свободного доступа населения к банковским услугам не только в городах, но и в сельских и отдаленных районах республики. Залогом успеха в достижении поставленной цели являются согласованные и скоординированные действия государства, бизнеса и населения.

Настоящий этап реализации Государственной программы и развития платежных систем в республике характеризуется все более активным внедрением новых информационных и телекоммуникационных технологий, способствующих повышению эффективности платежной системы, которая в конечном итоге определяется безопасностью, низкими издержками и временем проведения платежей. Так, в 2006 году была создана Система пакетного клиринга, которая предоставляет услуги банкам по централизованной обработке массовых платежей клиентов по всем обязательствам банков. Помимо этого состоялся запуск аппаратно-программного комплекса «Единый межбанковский процессинговый центр», являющийся ключевым звеном в единой национальной межбанковской системе «Элкарт» по проведению безналичных расчетов с использованием банковских платежных карт. Завершается создание гроссовой системы расчетов в режиме реального времени.

Опираясь на опыт развития платежных систем экономически развитых стран, платежная система Кыргызской Республики прошла свой путь развития значительно быстрее, чем аналогичные системы в других странах, где эволюция платежных систем продолжалась несколько десятков лет. Сегодня инфраструктура платежной системы такова, что способна провести в безналичном виде все виды платежей в экономике. Тем не менее, предстоит сделать еще не мало. Процесс модернизации и улучшения существующей платежной системы с учетом новых возможностей и новых потребностей развивающейся экономики бесконечен. Он требует напряженной исследовательской работы с привлечением молодых перспективных специалистов с современным и гибким мышлением, внедрения новых платежных инструментов, инновационных форм и способов расчетов. Заняв достойное место среди других стран, необходимо также принять участие в процессе международной интеграции платежных систем. Развитие платежной системы поставило множество новых вопросов, задач и проблем, требующих своего решения.

На пути становления и развития платежной системы Кыргызской Республики было много взлетов и падений, успехов и неудач, романтики и драматизма, но самым главным достижением всей работы является обновленное мышление людей, затронутых этим процессом. Время оглянуться назад, подвести итоги и составить планы на будущее. Конечно, в данной статье не смогли уместиться все детали проведенной работы, а были упомянуты только ее наиболее важные и значительные моменты. В течение всей работы было проведено множество встреч и консультаций, собраны и изучены различные материалы, опыт других центральных банков, решены многие юридические и организационные вопросы. Все это как раз и было тем фоном, на котором разворачивались все события, фоном деловой атмосферы, характерным для Национального банка Кыргызской Республики.



Заключение

Сегодня банковские пластиковые карточки считаются главным звеном электронных банковских систем и являются одним из быстро развивающихся и высокотехнологичных банковских продуктов, который в свою очередь постоянно совершенствуется.

Еще одним развивающимся направлением операций банков с пластиковыми карточками в настоящее время является перевод на безналичные расчеты операций оплаты населением различных видов услуг. Банками уже обеспечен прием через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания, платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и др. Спектр услуг, оказываемых клиентам, значительно расширяется. Начаты разработка и внедрение различных программ поощрения покупок с помощью карточек.

Перечень современных банковских продуктов и услуг широк и разнообразен, и предполагает дальнейшее развитие и совершенствование. Поэтому, решение вопросов, связанных с изменениями, оптимизацией данного звена, является существенной задачей при проведении денежно-кредитной политики государства.

Финансовый эффект от применения карточек, основанный на оптимальном сочетании функций обращения и сбережения, заключается в равномерном во времени спросе средств на потребление и в стабильном во времени росте неиспользованных средств на карт-счетах. Совокупные остатки средств поступают в распоряжение банков и увеличивают ресурсы банковской системы, являются источником дополнительной прибыли.

Важным моментом в развитии эмиссии и карточной инфраструктуры становится смещение акцентов от столицы к регионам в целом и сельской местности в частности. Таким образом, дальнейшее развитие карточного направления в провинции имеет значительно больший потенциал, чем в столице.

Совершенствование операций с банковскими пластиковыми карточками требуют реализации ряда мер организационно-экономического характера. направленных на сбалансированность экономических интересов партнеров по карточному бизнесу держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса: грамотное бизнес-планирование, наращивание объемов эмиссии карточек: внедрение кредитных карточек: разработка и внедрение системы стимулирования установления терминального оборудования и его эффективной эксплуатации на предприятиях торговли и сервиса: разработка и внедрение программ лояльности, стимулирующих активность держателей карточек в проведении расчетных операций с их использованием: развитие новых видов услуг для держателей карточек, проведение маркетинговых мероприятий; совершенствование тарифной поли гики; освещение накопленного опыта работы в средствах массовой информации.

Несмотря на то, что в Кыргызстане достигнуть определенные успехи в области эмиссии банковских пластиковых карточек, их использование в качестве платежного инструмента в сфере торговли и услуг остается на низком уровне в этой связи основным целевым направлением в сфере безналичных платежей является увеличение доли безналичных расчетов в розничном платежном обороте.



Список литератур

1. Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий. // Банковское дело в Москве. 2002. №12.

2. Астахов В.П. Кредитные операции. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.

3. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник. - 4-е изд. - М.: 1997.

4. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 1997.

5. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 1996.

6. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И. - М.: Финансы и статистика, 2001.

7. Введение в банковское дело. Учебник. - М.: 1997.

8. Генкин А. Планета Web-денег. М.: 2003.

9. Генкин А. Частные деньги - история и современность. М.: 2004.

10. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.

11. Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. 1999. №3.

12. Кузнецов В.А., Ямщикова О.А. Рынок платежных карт в России. // Банковское дело в Москве. 2005. №2.

13. Курушина О. Пластиковым картам требуется информационная поддержка. // Город N. 2005. №19.

Размещено на Allbest.ru

...