Мошенничество в страховании

Введение

1. Общие сведения о страховой компании

2. Миссия и ценности компании

3. Стратегические цели и задачи исследуемой страховой компании

4. Организационная структура страховой компании

5. Сегменты страхового рынка, на которых осуществляется деятельность страховой компании

6. Структура страхового портфеля компании

7. Анализ финансового состояния страховщика

8. Анализ деятельности страховой компании на страховом рынке

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Производственная практика по профилю специальности проходила в филиале «Росгосстрах».

На сегодняшний день компания предлагает 55 страховых продуктов - от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Страховые продукты доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

Компания стремимся включать в договоры наибольшее количество покрываемых рисков, обеспечивая при этом абсолютную прозрачность оказываемых услуг и высокую степень надежности.

В компании «Росгосстрах» страхование должно быть не просто надежным, но и простым, поэтому специалисты компании всегда с радостью готовы рассказать вам все о наших страховых продуктах: о том, как они работают, какие выгоды вы получаете и почему страхование так необходимо.

«Росгосстрах» - единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

В группу компаний «Росгосстрах» входит порядка 3 000 агентств и страховых отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 100 000 человек, в том числе более 65 000 агентов.

История компании насчитывает 90 лет. Образованная в феврале 1992г., компания стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921г.

«Росгосстрах» в цифрах

90 лет успешной работы на рынке;

100 000-ая армия профессионалов страхования;

65 000 агентов, делающих страхование доступнее;

400 центров урегулирования убытков без очередей и стресса;

3500 офисов компании по всей стране;

свыше 45 млн. клиентов под надежной страховой защитой.

Цель практики заключается в более полном и углубленном ознакомлении с практической стороной страхования.

Для достижения цели в работе поставила следующие задачи:

Изучить организационную структуру предприятия;

Ознакомиться с нормативно-правовой базой страховой деятельности;

Выяснить сущность деятельности специальности страховое дело;

Ознакомиться со страховыми продуктами РГС;

Научиться оформлять правильно документацию: договоры, полюса, сертификаты, свидетельства и многое другое;

Изучить особенности работы с клиентами;

Выявить особенности страхования в данной компании.

Практику я проходила в ОАО «Росгосстрах».

1. Общие сведения о страховой компании

«Росгосстрах» (Российская государственная страховая компания) - российская страховая группа, крупнейшая по масштабам (присутствию в регионах), собранным премиям, активам и страховым резервам. Компания на протяжении длительного времени занимает первое место в «Топ 10» по объёмам собираемой страховой премии. Центральный офис - в Москве.

ООО «Росгосстрах» образовано в феврале 1992 года как правопреемник Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году.

В июле 2003 года контрольный пакет акций компании в 78% минус четыре акции был приватизирован.

В 2007-2008 годах у ИФД КапиталЪ были выкуплены следующие страховые компании («КапиталЪ Страхование», «КапиталЪ Перестрахование», «КапиталЪ Медицинское страхование», «КапиталЪ Страхование Жизни»). Они продолжают вести бизнес под брендом Капитал.

1 января 2012 года на базе территориальных подразделений десяти страховых обществ Группы «Росгосстрах» создана единая федеральная компания ООО «Росгосстрах». Она стала правопреемником всех прав и обязательств бывших региональных и межрегиональных обществ Группы «Росгосстрах» перед их клиентами и партнерами. В рамках объединения к ООО «Росгосстрах» перешла вся региональная филиальная сеть.

В сентябре 2012 года государство продало оставшиеся 13, 1% акций компании (одновременно утратила свою силу сохранявшаяся у государства «золотая акция»).

2. Миссия и ценности компании

Цель Росгосстраха: стать абсолютным лидером российского рынка страхования, закрепить репутацию надежной, солидной и динамично развивающейся компании.

Основной стратегией и долгосрочной целью ОАО Росгосстрах является развитие страхования для обеспечения защиты имущественных интересов юридических лиц, предприятий и организаций различных форм собственности, и граждан РФ, иностранных юридических лиц и граждан, на договорной основе, как на территории РФ, так и заграницей, в различных сферах их деятельности, посредством аккумулирования страховых платежей и выплат сумм по страховым обязательствам, а также получение прибыли на основе добровольного соглашения юридических и физических лиц, объединяющих свои средства путем выпуска акций.

Для достижения этой цели Росгосстрах осуществляет следующие виды деятельности:

Все виды имущественного страхования;

Проведение всех видов перестрахования и сострахования;

Развитие различных видов деятельности, предотвращающих наступление страховых случаев и их последствий;

Инвестиционная деятельность в интересах развития системы страхования, расширения технических, а также региональных возможностей деятельности Росгосстрах, создания новых направлений деятельности для осуществления его уставных функций, повышения эффективности и стабильности договорных отношений Росгосстрах, экономических, производственных и коммерческих связей с партнерами, а также в целях развития инфраструктуры.

Будучи универсальной страховой компанией, Росгосстрах стремится к постоянному расширению спектра услуг, предлагаемых своим клиентам. В марте-апреле 2008 г. компания получила очередную лицензию на право проведения 9 новых видов страхования, в начале 2009 г. - лицензию на 3 новых вида страхования. На сегодняшний день Росгосстрах предлагает частным лицам и корпоративным клиентам 92 вида добровольного и обязательного страхования. Эти постоянно действующие лицензии позволили компании значительно диверсифицировать ее страховой портфель.

Технологический процесс страхования в ООО Росгосстрах:

1. Риск - менеджмент (консультационная деятельность по вопросам технической и экономической безопасности крупных клиентов).

2. Аквизиция - поиск, привлечение клиентуры, налаживание долговременных связей с ней.

3. Андеррайтинг - отбор, оценка и принятие рисков на страхование.

4. Перестрахование.

5. Аварийное комиссарство (точная оценка сложных страховых случаев).

6. Рассмотрение и оплата страховых претензий.

3. Стратегические цели и задачи исследуемой страховой компании

Филиал ООО «Росгосстрах» В Екатеринбурге создан на срок деятельности Общества.

Филиал является обособленным подразделением Общества, расположенным вне места его нахождения, и осуществляет все функции Общества в соответствии с лицензиями Общества, а также решениями органов управления Общества. Филиал не является юридическим лицом, не обладает самостоятельной гражданской правоспособностью и выступает в гражданском обороте от имени и по поручению Общества.

Филиал формирует бухгалтерскую, управленческую и иную отчётность, по формам, установленным законодательством РФ и Обществом, представляет указанную отчётность в Общество, налоговые органы. Другим заинтересованным пользователям в порядке, установленном Обществом.

Филиал наделяется Обществом имуществом, необходимым для осуществления деятельности Филиала. Имущество передаётся Филиалу по Акту приёма-передачи и/или приобретается им за чёт средств Общества.

Проверка финансово-хозяйственной деятельности Филиала осуществляется Департаментом внутреннего контроля Общества, Ревизионной комиссией Общества и Аудитором Общества.

4. Организационная структура страховой компании

Несмотря на своё название, ОАО «Росгосстрах» является частной компанией. 100% компании принадлежат её президенту Данилу Хачатурову с партнёрами в лице ЗАО ИК Тройка Диалог. Данил Хачатуров - генеральный директор ОАО «Росгосстрах». Данил Хачатуров также является президентом ООО «Росгосстрах».

В группу компаний «Росгосстрах» входят:

ООО «Росгосстрах»;

ОАО «Росгосстрах»;

ООО СК «РГС-Жизнь» (страхование жизни и негосударственное пенсионное обеспечение) ;

ООО «РГС-Медицина» (обязательное медицинское страхование) ;

Негосударственный пенсионный фонд «РГС» (негосударственное пенсионное обеспечение и обязательное пенсионное страхование, лицензия № 407/2 от 13 декабря 2007 года) ;

ОАО «Росгосстрах-Банк» (универсальный коммерческий банк).

Головной компанией группы является ОАО «Росгосстрах». Всего в состав группы входит порядка 3000 агентств и страховых отделов, а также 400 центров и пунктов урегулирования убытков. Численность персонала - порядка 100 тыс. человек (2012 год). Численность страховых агентов на 2012 год оценивается в 65 тыс. человек.

В компании выходит корпоративная ежемесячная газета «Госстрах» По данным службы мониторинга «Страхование сегодня» и сервиса СКАН-Интерфакс «Росгосстрах» - наиболее часто упоминаемая в СМИ страховая компания.

Статьей 2 Устава Общества определены следующие основные виды деятельности:

страхование;

перестрахование;

инвестирование и иное размещение средств Общества, включая страховые резервы;

защита государственной тайны.

Уставный капитал Общества на 2012 год составляет 8 113 433 947 рублей и составляется из номинальной стоимости долей Участников. Увеличение Уставного капитала может осуществляться за счёт имущества Общества, и (или) за счёт дополнительных вкладов Участников, и (или) за счёт вкладов третьих лиц, принимаемых в Общество.

По состоянию на 04. 12. 2012 года: Общество включало 83 филиалов Общества - Управлений Росгосстраха в регионах РФ.

Приоритетным направлением деятельности Общества остается обслуживание массового сегмента физических лиц, в первую очередь в области страхования: недвижимости (квартир и строений), домашнего имущества, от несчастных случаев и болезней, добровольного автострахования.

Обществом продолжается разработка современных, и в большинстве случаев не имеющих аналогов страховых продуктов и страховых программ, включая комплексные программы страхования. За период активного присутствия на рынке Общество предложило страхователям в общей сложности более 60 оригинальных страховых продуктов.

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью проводится в целях:

защиты активов и инвестиций акционеров Общества;

обеспечения доверия инвесторов (в том числе потенциальных) к Обществу и его органам управления;

установления эффективных процедур внутреннего контроля и обеспечения их соблюдения;

предупреждения, выявления и ограничения финансовых, операционных и иных рисков;

обеспечения эффективной и прозрачной системы управления Обществом;

предупреждения и пресечения злоупотреблений со стороны исполнительных органов и должностных лиц Общества;

обеспечения достоверности финансовой информации, используемой либо раскрываемой Обществом.

Таким образом, ООО «Росгосстрах» работает на рынке страхования более 19 лет. За этот долгий срок компания позиционировала себя как стабильная и надежная компания, которая ценит своих клиентов. За период своей деятельности на рынке страхования компания предложило страхователям в общей сложности более 60 оригинальных страховых продуктов. Причем каждый страховой продукт отличатся новизной и оригинальностью. Финансовое состояние за отчетный год можно рассматривать, как стабильное и перспективное. Аналитике компании проводят обязательный контроль за финансовым состоянием страховой компании как за отчётный год, так и на перспективу.

5. Сегменты страхового рынка, на которых осуществляется деятельность страховой компании

ОАО «Рсгосстрах» проводит страхование граждан, выезжающих за рубеж. Основу этого страхования составляют гарантии компенсации медицинских расходов, возникающих вследствие внезапного заболевания или несчастного случая во время зарубежной поездки. В данный вид страхования включен элемент страхования неотложной помощи в определенных чрезвычайных ситуациях.

К личному страхованию относится также обязательное и добровольное медицинское страхование. Обязательное медицинское страхование (ОМС) - важный элемент системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Основная цель ОМС состоит в сборе и капитализации страховых взносов и предоставлении за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. Медицинское обслуживание в рамках ОМС в соответствии с базовыми и территориальными программами обязательного медицинского страхования, разрабатываемыми на уровне Федерации. Страхователями по ОМС выступают работодатели и местные органы исполнительной власти. За неработающее население страховые взносы на ОМС обязаны платить органы исполнительной власти с учетом объемов территориальных программ ОМС в пределах средств, предусмотренных в бюджетах на здравоохранение.

Добровольное медицинское страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель - предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами, во-первых добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного медицинского страхования, является отраслью не социального, а коммерческого страхования, во-вторых это дополнения к системе ОМС, обеспечивающее гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования, в-третьих ДМС использует принцип страховой эквивалентности, т. е. по договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия, и наконец участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина.

С экономической точки зрения добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая. Наиболее популярными видами ДМС в СК «Диане» пользуются страхование, покрывающее расходы на сопутствующие лечению услуги и специализированную медицинскую помощь (стоматологию, родовспоможение, протезирование).

Имущественное страхование - это процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю убытки, причиненных страховому имуществу. Цель имущественного страхования - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился перед ним.

По имущественному страхованию в ОАО «Рсгосстрах» заключаются договоры страхования строений (дачных домиков, построек, гаражей, жилых домов и домашнего имущества на дачах).

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества, вследствие повреждения или уничтожения этого имущества. Страховым случаем признается повреждение, уничтожение или похищение имущества в результате: стихийных бедствий (ураган, буря, град и т. д.), пожара, взрыва, неправомерных действий третьих лиц.

По соглашению между сторонами договора страхования предметы страхования могут быть застрахованы от всех рисков либо от одного или нескольких рисков, что оговаривается в договоре (полисе).

Страхование ответственности наиболее молодая отрасль страхования, суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательства возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального состояния человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит возмещение со стороны страховой компании. Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты является не заранее определенные имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования тем, что личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответственности - страхование ущерба.

По страхованию ответственности ОАО «Рсгосстрах» проводит страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, которое в Российской Федерации осуществляется только в добровольной форме. Страховать вою гражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица, если договор заключается с юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается автогражданская ответственность собственника автотранспортного средства, или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности. По договору страхования автогражданской ответственности страховщик берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, которых страхователь обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

Объектами страхования по автогражданской ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Страховыми являются события, связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшее за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, подтверждающих страховой случай (справка из ГАИ), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий и т. д.) о факте нанесения ущерба и его последствий, а также с учетом справок, счетов, подтверждающих произведенные расходы. Страховые случаи по гражданской ответственности разделяются на три категории:

страховые случаи с материальным ущербом: происшествия, повлекшие материальный ущерб материальный ущерб третьим лицам

страховые случаи с телесными повреждениями: происшествия, повлекшие нанесение телесных повреждений третьим лицам

смешанные страховые случаи, повлекшие одновременно материального ущерба и телесных повреждений третьим лицам

Существуют также страховые случаи без последствий, где нет ущерба. Стоимость страхового случая только с материальным ущербом включает величину ущерба, причиненное автомобилю другой стороны, а также размер других убытков, причиненных имуществу третьих лиц, расходов на экспертизу и т. д. стоимость страхового случая с телесными повреждениями включает для случаев:

не являющихся тяжкими - возмещение предъявленных расходов по уходу и возможных потерь в заработной плате из-за перерывов в работе

повлекших постоянную нетрудоспособность - те же возмещения и выплату суммы, величина которой определяется экспертом или судом, сюда же включается сумма, предназначая для компенсации нематериального ущерба за боль и эстетический урон

повлекших смерть жертвы - выплату суммы, предназначенную возместить прямой ущерб (потерю дохода) и косвенный ущерб (моральный ущерб, причиненный правопреемникам)

6. Структура страхового портфеля компании