Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Банки и банковская система России

1.1 Понятие и структура банковской системы

Глава 2. Основные проблемы российской банковской системы

2.1 Что мешает развиваться отечественному банкингу?

2.2 Реализация требований законодательства в организациях банковской системы Российской Федерации: основные проблемы и решения

2.3 Проблемы развития банковской системы в России

2.3.1 Внутренние и внешние недостатки банковского сектора

2.3.2 Изменение модели развития банковского сектора, реализация комплекса мероприятий

Заключение

Список используемой литературы

Приложение

Введение

Банковская система является неотъемлемой частью экономики любой страны, ее деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Она, обслуживая интересы производителей, создает связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банковская система обладает большой финансовой мощью и значительным денежным капиталом. Современная российская банковская система - это важная сфера национального хозяйства любого развитого государства. Она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции, а также банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Российская банковская система в настоящее время - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно - кредитных и финансовых инструментов.

Предметом исследования в данной работе является экономическая теория. Объектом исследования в работе являются основные проблемы российской банковской системы.

Цель работы - рассмотреть основные проблемы российской банковской системы

Для достижения данной цели необходимо выполнить ряд задач:

1) Рассмотреть понятие и структуру банковской системы.

2) Изучить, что же мешает развиваться отечественному банкингу (дистанционному банковскому обслуживанию).

3) Показать реализацию требований законодательства в организациях банковской системы Российской Федерации. Выявить основные проблемы и решения.

4) Изучить проблемы развития банковской системы в России. Внутренние и внешние недостатки банковского сектора

5) Рассмотреть изменение модели развития банковского сектора, реализацию комплекса мероприятий.

В современной рыночной экономике банковская система играет огромную роль. Её деятельность связана с процессом воспроизводства. Банки - элементы банковской системы, опосредуют связи между субъектами экономики, и любое изменение в банковской системе тем или иным образом будет затрагивать всю экономику. Из этого следует, что надежная банковская система является важным условием эффективного функционирования всей рыночной экономики. Именно поэтому, сегодня одним из актуальных вопросов в современной рыночной экономике России стал вопрос об изучении банковской системы и ее основных проблем.

Глава 1. Банки и банковская система России

1.1 Понятие и структура банковской системы

Банковская система - это совокупность взаимосвязанных и взаимозависимых кредитных организаций, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Банковская система обладает следующими свойствами:

· иерархичность построения - двухуровневая система:

1 уровень - Банк России;

2 уровень - иные кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков;

· определенное единство элементов, наличие отношений, единство целей;

· наличие единой правовой основы и упорядоченных средств правового регулирования;

· взаимозаменяемость элементов.

Элементы банковской системы представлены в приложении 1

1) Банк России (Центральный Банк РФ): центр банковской системы; эмиссионный банк; кредитор последней инстанции; орган надзора за кредитными организациями; банк Правительства РФ - обслуживает исполнение бюджета и осуществляет управление государственным долгом; проводник денежной, кредитной и валютной политики.

2) Банки - кредитные организации, которые имеют исключительное

право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

3) Небанковские кредитные организации - все кредитные организации,

имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ.

4) Банковские группы - не являющиеся юридическими лицами объединения кредитных организаций, в которых одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой кредитной организации.

5) Банковские холдинги - не являющиеся юридическим лицом объединения юридических лиц с участием кредитной организации в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации;

6) Филиалы и представительства иностранных банков.

Вывод: итак, банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских объединений в их взаимосвязи и взаимодействии. Структура банковской системы состоит из двух уровней Центрального банка и коммерческих баков, а также специализированных кредитных организаций.

В задачи Центрального Банка входит: проведение государственной политики в области денежного обращения, кредита и расчетов; контроль над деятельностью коммерческих банков и специальных кредитных организаций; обеспечение устойчивой покупательной способности российского рубля; хранение золотовалютных резервов.

А коммерческие банки их преимущество состоит в универсальности,

многообразии предлагаемых услуг (кредиты, расчеты, кассовые, валютные и другие операции). Жизнеспособность специализированных кредитных организации и перспективы их развития обусловлены узкой специализацией на определенных видах деятельности в некоторых сферах и секторах экономики.

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

- внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;

- укрепление структуры капитала, в том числе путем его восстановления (рекапитализации) [20];

- усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

- внедрение комплексных программ подготовки кадров; обеспечение открытости в работе с населением.

Глава 2. Основные проблемы российской банковской системы

2.1 Что мешает развиваться отечественному банкингу?

О наиболее важных проблемных зонах российского финансового рынка был задан вопрос экспертам в ходе состоявшейся онлайн-конференции Bankir.Ru с участием представителей ведущих российских банков и участников рынка.

Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" Леонид Игнат: "Основная проблема на сегодняшний день - это поиск качественного заемщика, особенно учитывая, что ликвидности в банковской системе сейчас достаточно. Все это связано с макроэкономической ситуацией, с тем, что компании достаточно осторожно инвестируют в собственное развитие. И сейчас во многих странах сложилась такая ситуация, что есть компании, которым все хотят одолжить, но им не нужны деньги. А есть компании, которым деньги нужны, но у банков нет четкого понимания их стратегии и перспектив на рынке. И вопрос размещения ликвидности для банков стоит достаточно остро. Хочу отметить, что у крупнейших государственных и частных банков проблемы не такие большие, поскольку они работают с достаточно крупными клиентами и имеют свою клиентскую базу. А банки, не входящие в ТОП-10, испытывают сложности".

Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" Сергей Лягин в качестве внутренней проблемы выделяет резервы по просрочке. "С одной стороны это прожитый этап, но он сильно мешает двигаться вперед. Особенно, средним и маленьким банкам. Тем, которые не обладают большими бесплатными государственными ресурсами. Приоритетом станут массовое разворачивание программ кредитования, пересмотра условий продуктов с использованием выводов из кризиса и жесткая ценовая конкуренция".

Председатель правления ЗАО "КБ Открытие" Василий Заблоцкий: "В первую очередь, обращают на себя внимание проблемы в области банковского retail, преимущественно они связаны с организацией продаж банковских продуктов. Причина многих проблем здесь заключается в квалификации менеджеров, работающих в сфере банковской розницы. И свою бизнес-модель мы строим как раз с учетом этих проблем, именно в этой связи огромное внимание мы уделяем механизму продаж розничных продуктов. Как и многие другие устойчивые участники рынка, банк "Открытие" сумел сформировать конкурентные банковские продукты и услуги, а сейчас пришло время сосредоточиться на их грамотном продвижении. Одна из проблем, с которой мы сталкиваемся, управляя довольно широкой филиальной сетью, это квалификация персонала. Прежде всего, речь идет о менеджерах по продаже" [16].

Генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин: "С моей точки зрения, наиболее актуальные проблемы - это взыскание корпоративной задолженности и управление проблемными активами. Приоритетные задачи, связанных с этими проблемами: совершенствование технологий взыскания, выработка стратегии монетизации проблемных активов, создание соответствующей инфраструктуры. Актуальным моментом может стать решение долговых проблем крупных предприятий за счет повышения эффективности работы с их дебиторской задолженностью. Банки как условие реструктуризации могут предлагать предприятиям-должникам начать работу с аккредитованными коллекторскими агентствами (схему такой работы с долгами второго уровня предложил заместитель генерального директор Независимого долгового агентства Николай Иванов). При этом важно, чтобы коллекторы были не просто юристами при взыскании корпоративных долгов, а использовали преимущественно внесудебные инновационные технологии" [9].

Начальник управления по работе с корпоративными клиентами Банка

БФА Георгий Кабаков: "Говоря об основных проблемах российской банковской системы, в первую очередь, нужно отметить значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной; а также высокую зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов. Кроме того, опасения вызывает чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики и пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий. Также необходимо обратить внимание на высокую зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп. При этом мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков политизировано - связано с использованием руководством находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела. Наконец, проблемой является и недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства".

Генеральный директор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева: "Среди наиболее актуальных проблем можно отметить ухудшение качества "старых" кредитных портфелей. В прошлом году был отмечен серьезный рост просроченной задолженности на фоне снижения объемов кредитования. По официальной статистике ЦБ РФ, объем долгов по всем выданным кредитам превысил к концу 2009 года 1 триллион рублей. Если до кризиса рост просрочки был сопоставим с темпами увеличения объемов кредитования, то в условиях кризиса, когда темпы прироста кредитных портфелей сначала резко снизились, а потом стали отрицательными, объемы просроченной задолженности начали стремительный рост и стали более заметными относительно выданных кредитов. Прогнозы сегодня делаются с большой осторожностью. Некоторые эксперты предсказывают дальнейшее замедление темпов прироста просроченной задолженности к концу года, другие, напротив, бьют тревогу и призывают срочно искать комплексный подход в решение этой проблемы. Что же ждет рынок на самом деле, покажет время. В случае возрождения и роста рынка кредитования давление "старой просрочки" будет снижаться, и доля проблемных долгов в банковских портфелях в процентном отношении будет сокращаться. Также можно отметить избыточную ликвидность у ряда банков на фоне приостановки роста потребительского кредитования, которое стремительно развивалось в докризисные годы, но в 2009 году сделало большой шаг назад. Ставки по депозитам стремительно падают, а вот ставки по кредитам, в сравнении с прошлыми годами, серьезно выросли, требования к заемщикам ужесточились, спрос со стороны населения на кредитный продукты упал. Справедливости ради стоит отметить, что банки все активнее начинают предлагать населению различные варианты кредитования, однако возврата к докризисным показателям в 2010 году, скорее всего, не будет".

Член правления ЗАО "ДжиИ Мани Банк", председатель комитета АРБ (ассоциации российских банков) по финансовой грамотности Эльман Мехтиев: "Коротко о сегодняшних проблемах:

- Недостаток "длинных рублей".

- Несогласованные действия региональных подразделений некоторых регуляторов.

О приоритетах для профессионалов "розницы":

- Выход на докризисные уровни кредитования населения при сохранении достигнутого качества портфеля, в том числе за счет вывода на рынок продуктов, учитывающих изменения, происшедшие в поведении потребителей.

- Дальнейшая диверсификация пассивов с целью обеспечения разумного их соотношения с активами по стоимости, суммам и срочности.

- Дальнейшая оптимизация "себестоимости" банковских услуг с целью обеспечения достаточного уровня доходности бизнеса в условиях возрастающей конкуренции и "неполной загрузки" ранее построенной инфраструктуры банка".

2.2 Реализация требований законодательства в организациях банковской системы Российской Федерации: основные проблемы и решения

По статистике Банка России, только за 2011 год объем мошеннических действий, совершаемых с помощью терминалов, банкоматов и других средств дистанционного банковского обслуживания, вырос на 40% по сравнению с аналогичным показателем за 2010 год. По данным МВД, ущерб от мошеннических операций с картами в прошлом году вырос на 36% и составил 1,6 млрд. руб. [21].

Подобная статистика не остается незамеченной со стороны регуляторов в сфере обеспечения информационной безопасности в банковском секторе. Результатом их деятельности за последние годы стало принятие целого пакета нормативных документов, содержащих большое количество требований, которые должны выполнять организации банковской системы Российской Федерации (организации БС РФ). Как показывает опыт проведения работ по построению систем обеспечения информационной безопасности в организациях БС РФ, при реализации многочисленных требований законодательства подразделения, отвечающие за обеспечение информационной безопасности (ИБ), сталкиваются с рядом проблем, приложение 1 (рис. 2.) [1,3].

Ш Проблема 1: Обилие пересекающихся между собой требований.

В настоящее время к банкам предъявляется достаточно большое количество требований по обеспечению информационной безопасности, число которых с каждым годом только увеличивается.

Основные требования по информационной безопасности банковской системы (ИББС):

· банковская тайна - ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" [2];

· коммерческая тайна - ФЗ от 29.07.2004 № 98-ФЗ "О коммерческой тайне" [4];

· персональные данные - ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных"[6];

· защита информации при переводах денежных средств - ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" [1];

· защита данных держателей пластиковых карт - PCI DSS [13];

· защита систем дистанционного банковского обслуживания - документы Банка России.

До недавнего времени в вопросах обеспечения информационной безопасности организации БС РФ в основном ориентировались на положения комплекса документов Банка России в области стандартизации информационной безопасности (Комплекс БР ИББС), предлагающих единый подход к обеспечению безопасности различных категорий информации (банковской тайны, персональных данных, коммерческой тайны и др.). Требования и рекомендации Комплекса БР ИББС многие участники банковской системы РФ уже реализовали в своих организациях.

В настоящее же время ситуация в этом направлении несколько изменилась. В 2011 году была принята новая версия ФЗ "О персональных данных", вносящая ряд изменений в регулирование защиты персональных данных, а также принят ФЗ "О национальной платежной системе", который в совокупности с Постановлением Правительства РФ от 13.06.2012 № 584 "О защите информации в платежной системе" и документами Банка России устанавливает дополнительные требования в части обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств. Как следствие - возвращение к множеству разрозненных требований различных регуляторов, не объединенных единым подходом, реализация которых требует соответствующего комплекса организационных и технических мероприятий. При этом по опыту можно сказать, что порядка 70-80% всех требований по различным тематикам значительно пересекаются между собой, и лишь в 20% требований привносится что-то индивидуальное [1,5,6].

Сейчас на рынке услуг по информационной безопасности существует много предложений по выполнению комплексных проектов по реализации всех необходимых требований, когда результаты проекта (процессы ИБ, организационно-распорядительная документация, технические средства защиты) направлены на реализацию всех требований регуляторов.

В рамках подобных проектов оценивается применимость тех или иных требований к конкретной организации и выделяются общие, с точки зрения регулирующих документов, направления ИБ (антивирусная защита, управление инцидентами ИБ, управление доступом, деятельность службы ИБ и т.д.). Последовательность реализации направлений ИБ определяется исходя из принципов приоритезированного подхода, основываясь на критичности внедряемых процессов ИБ для бизнеса.

Ш Проблема 2: Недостаток ресурсов в банке.

Второй проблемой, с которой сталкиваются организации БС РФ при реализации законодательных требований в области ИБ, является острая нехватка ресурсов организации для их реализации.

Эту проблему можно разбить на две, во многом независимые, составляющие:

· недостаток или отсутствие финансов на реализацию мероприятий по ИБ;

· нехватка людских ресурсов для решения поставленных перед службой ИБ задач.

Наиболее остро недостаток финансирования ИБ проявляется в средних и малых банках, в которых вопросам ИБ не уделяется должное внимание, а выделяемых средств не хватает на реализацию необходимых мероприятий. В таких условиях службе ИБ приходится рассчитывать в большей степени на свои силы при реализации требований регуляторов. Однако и с этим возникают проблемы, так как низкие заработные платы в таких банках (как следствие недостатка финансирования) не позволяют привлечь на работу квалифицированных специалистов, способных самостоятельно реализовывать поставленные перед ними задачи.

Кроме того, на текущий момент в малых и средних банках зачастую вопросами ИБ занимается один человек - собственно сам руководитель службы ИБ. В таких условиях говорить о полноценной реализации всех требований не приходится. Не лучше обстоят дела и в средних, и даже в крупных банках, имеющих разветвленную филиальную сеть. При этом только единицы из них имеют региональные подразделения ИБ, поэтому службе ИБ головного офиса приходится постоянно отвлекаться на проблемы ИБ в регионах.

В разных организациях проблема нехватки человеческих ресурсов решается по-разному:

· одним удается убедить руководство в необходимости расширения службы ИБ;

· другие идут по пути привлечения внешних консультантов;

· третьи оптимизируют деятельность за счет внедрения дополнительных средств автоматизации.

Но особенно печально дела обстоят, когда две составляющие этой проблемы пересекаются в рамках одного банка, т.е. когда нет ни денег, ни людей на решение проблем ИБ. В таком случае обеспечение ИБ в основном заключается в латании текущих дыр и устранении инцидентов ИБ, а также в притянутом соответствии требованиям регуляторов, когда требования если и выполняются, то в большей степени на бумаге. В таких случаях решения найти практически невозможно, так как одна проблема замыкается на другой, и, не разрубив этот узел, достичь поставленных задач не получится.

Ш Проблема 3: Осознание проблем ИБ руководством организаций.

К сожалению, большинство руководителей организаций до сих пор слабо осознают свою персональную ответственность за безопасность своих активов. Более того, по их мнению, информационная безопасность необходима только для выполнения требований регуляторов и не может приносить доход организации.

Для решения проблемы руководитель службы ИБ должен освоить язык бизнеса и на нем попробовать обосновать перед руководством необходимость потратить деньги на информационную безопасность. На практике подготовка экономического обоснования стоимости системы ИБ - это процесс, основанный на оценке метрик информационной безопасности, который требует значительных затрат с точки зрения как людских ресурсов, так и финансовых. Для этого руководитель службы ИБ должен:

· определить ценность активов организации для бизнеса;

· выявить и провести анализ угроз нарушения свойств ИБ активов;

· оценить возможный ущерб от реализации выявленных угроз;

· оценить вероятность возникновения ситуаций, когда ущерб неминуем.

Кроме того на протяжении всего процесса руководитель службы ИБ должен привлекать высшее руководство для анализа результатов проведенных работ. При этом результаты должны быть экономически направленными и содержать финансовые показатели ценности, ущерба и т.д. Только так руководитель ИБ сможет добиться понимания и осознания со стороны руководства тех задач, которые стоят перед бизнесом в части обеспечения информационной безопасности.

Конечно, рассмотренный в рамках данной статьи перечень проблем реализации законодательных требований по обеспечению ИБ, не является полным. В зависимости от специфики конкретной организации могут возникать как другие проблемы, так и по-иному проявляться рассмотренные выше проблемы. Единого решения для всех в принципе не существует. Но выявление и оценка подобных проблем, присутствующих в рамках конкретной организации, может стать первым шагом на пути к их решению.

2.3. Проблемы развития банковской системы в России[19]

В функционировании банковской системы России имеются проблемы. За 20 лет банковский сектор прошел большой путь развития. Однако с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие шло в большой степени по экстенсивной модели развития. Это означает, что банки в своей деятельности ориентировались на краткосрочные результаты. Эта ориентация также обуславливает высокую концентрацию рисков и агрессивную коммерческую политику. Агрессивная политика некоторых банков оказала негативное влияние на их устойчивость, что в свою очередь очень сильно проявилось в условиях экономического кризиса и потребовало принятия правительством РФ и Банком России экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, которые позволили преодолеть кризис и сохранить доверие населения и фирм к банковской системе. Именно недостаточная развитость банковской системы послужила одним из каналов воздействия мирового кризиса на экономику России. Банки оказались слабым местом российской экономической системы и были неспособны в полной мере финансировать развивающуюся экономику страны.

В 2013 году банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития рыночной дисциплины и конкурентной среды. Это отрицательно сказывается на качестве банковских услуг и требует преобразования модели развития банковского сектора. Преобразование модели развития и определение задач дальнейшего развития банковского сектора в свою очередь невозможно без анализа и осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе.

Работа по изменению направления развития российской банковской системы проходит с начала 2000-х годов в рамках реализации стратегий развития банковского сектора РФ. Например, стратегией на 2008 год предусматривалось реализовать меры по укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны и меры по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

В 2005-2008 годах в России складывались благоприятные макроэкономические условия, в результате которых наблюдался рост объема банковской деятельности. В 2008 г. Правительством РФ были выполнены основные мероприятия по реализации Стратегии 2008. Отличительной особенностью этой стратегии являлось сочетание мер, направленных на поддержание высоких темпов экономического роста. Среди этих мер можно отметить создание благоприятных условий для кредитования реального сектора российской экономики, действия по повышению конкурентоспособности банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства России и совершенствование системы банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору. Также в соответствии со стратегией - 2008 были приняты федеральные законы, направленные на повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг, повышение прозрачности потребительского кредитования и выравнивание условий доступа российских и иностранных банков на российский рынок банковских услуг.

Стратегия банковского развития на период до 2015 года подготовлена с учетом задач нового этапа и учитывает уже имеющиеся результаты реформирования банковского сектора. При этом сохраняется преемственность основных целей развития банковского сектора в России.

2.3.1 Внутренние и внешние недостатки банковского сектора

К внутренним недостаткам банковского сектора относятся следующие:

· вовлеченность некоторых кредитных организаций в противоправную деятельность;

· существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности;

· недостоверность учета и отчетности, которые приводят к искажению информации о работе кредитных организаций;

· безответственность владельцев и управляющих некоторых банков при принятии бизнес - решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью и наносящих ущерб финансовой устойчивости;

· неудовлетворительное в некоторых случаях состояние управления, включающее в себя управление рисками и корпоративный аспект;

· недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций. Это обуславливается неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Все перечисленные недостатки в целом снижают авторитет банковского сектора и уровень доверия к нему, а также ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.

Что касается внешних факторов, то к ним можно отнести:

· ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов;

· разносторонность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей;

· высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций.

2.3.2 Изменение модели развития банковского сектора, реализация комплекса мероприятий

В настоящее время проблема мошенничества остается достаточно распространенным явлением, с которым часто сталкиваются, как банки, так и органы, регулирующие банковскую деятельность. Наличие таких нерешенных проблем объясняет необходимость дополнительных усилий со стороны правительства, направленных на качественное изменение деятельности банков. Подытоживая, необходимо отметить, что от силы банковской системы будет зависеть развитие социально-экономической системы страны в целом. При слабой банковской системе у социально-экономической системы страны не будет источников для успешного развития.

Отсюда вытекает важность разработки и претворения в жизнь программы всестороннего развития банковской системы. Центробанком и Минфином подготовлен документ о стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. Согласно этому документу, главной целью развития банковского сектора в России является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, которые предоставляются организациям и населению. Кроме этого банковскому сектору необходима системная устойчивость. Достижение этих целей является необходимым условием для развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене. Следует отметить, что в настоящее время уже создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики. Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, которая характеризуется ориентацией на долгосрочную эффективность и приоритетом качественных показателей деятельности, т.е. переход к интенсивной модели. Такая модель в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики России.

Интенсивную модель развития банковского сектора, можно охарактеризовать следующими признаками:

· предоставление кредитными организациями современных и разнообразных услуг организациям и населению;

· высокий уровень конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых услуг в целом;

· высокий уровень рыночной дисциплины и транспарентности кредитных организаций и иных участников рынка;

· ответственность членов совета директоров и владельцев банка за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса. Ответственность за достоверность публикуемой и предоставляемой в органы надзора информации;

· развитая система корпоративного управления, которая бы обеспечивала долгосрочную эффективность банковского бизнеса и взвешенность управленческих решений;

· развитая система управления рисками, обеспечивающая своевременную идентификацию всех рисков, а также оценку их возможных последствий и принятие мер защиты от рисков;

· уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения эффективности и конкурентоспособности банковского бизнеса.

Подобное изменение модели развития банковского сектора потребует от Банка России и Правительства РФ реализации следующего комплекса мероприятий, приложение 1 (рис. 3), [21]:

1) Мероприятия, направленные на усовершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание условий, которые бы обеспечивали возможность рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка.

Совершенствование законодательства, определяющего полномочия и возможности осуществления отдельных банковских операций небанковскими организациями крайне важно для успешного развития банковского сектора. Примером могут быть развитые и развивающиеся страны, в которых разработаны, приняты и действуют специальные законодательные акты "О трастовых и кредитных компаниях", "О кооперативных кредитных организациях" и т.п. Эти законы учитывают специфику деятельности небанковских финансовых организаций и в то же время предусматривают возможности проведения организациями одинаковых операций. К примеру, коммерческие банки имеют право осуществлять управление капиталами, а небанковские учреждения могут осуществлять только некоторые кредитные организации. В результате этого, поддерживается высокий уровень конкуренции. Помимо этого, небанковские организации в этом случае имеют возможность реализовывать дополнительные конкурентные преимущества на рынке привлекаемых ресурсов потому, что они не обязаны выполнять требование Центрального Банка по резервированию средств.

2) Мероприятия, направленные на совершенствование банковского надзора и банковского регулирования путем развития в них содержательной составляющей в соответствии с международными стандартами. Эта работа должна дополняться формированием системы регулирования и контроля над деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги.

3) Мероприятия, направленные на формирование структуры, которая бы отвечала современным требованиям и базировалась на использовании передовых банковских технологий, бюро кредитных историй, развитии системы регистрации залогов, платежной и расчетной систем, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в РФ.

Безусловно, современная банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, которые позволяют повышать качество предоставляемых услуг. Практика свидетельствует о том, что использование новых банковских технологий кредитными организациями, существенно повышает эффективность их деятельности. Стоит отметить, что перспективы развития банковского сектора сильно зависят от того, насколько совершенны способы осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации.

В последние годы идет процесс интенсивной технологической модернизации в банковской сфере. Он связан с внедрением в кредитных организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что в свою очередь позволяет расширить клиентскую базу и предложения банковских услуг. Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов даст кредитным организациям возможность повысить скорость и качество проведения банковских операций, обеспечит более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества. Также это упростит осуществление расчетов для населения, создаст условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания.

Одновременно с этим, возникают вопросы обеспечения надежности функционирования банковских автоматизированных систем и их информационной безопасности. Это означает, что одним из важных направлений в деятельности кредитных организаций должно стать обеспечение защиты информации, выявление рисков, имеющих технический и технологический характер.

В связи с расширением использования современных банковских технологий, возникает актуальный вопрос о законодательном закреплении за Банком России функций по определению минимальных требований по управлению кредитными организациями рисками в этой сфере. Это необходимо для повышения надежности банковской деятельности.

В данном пункте также следует отметить работу по созданию международного финансового центра в Российской Федерации, проводимую Банком России и Правительством РФ. Она является важнейшим элементом развития современной финансовой структуры в России. Создание данного центра будет способствовать более глубокой интеграции банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки и кроме этого обеспечит всестороннее совершенствование сложившейся системы регулирования финансового рынка.

Помимо этого планируется законодательно закрепить нормы об иммунитете центральных банков иностранных государств и принадлежащего им имущества с целью повышения привлекательности инвестиций центральных банков. Правительство Российской Федерации обращает много внимания на вопрос о повышении доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим планируется продолжить работу по созданию и реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением. банковский сектор законодательство российский

4) Мероприятия, направленные на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях. Данные мероприятия возникли из необходимости уточнить функции и компетенцию совета директоров и исполнительных органов кредитной организации, закрепив требование об обеспечении квалифицированного и добросовестного выполнения своих функций. Для осуществления данной цели необходимо внести изменения и поправки в законодательные акты.

5) Мероприятия, направленные на развитие конкуренции и поддержание конкурентной среды в банковском бизнесе. Предполагается принять меры, направленные на поддержание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями, а также пресечение злоупотреблений со стороны кредитных организаций в связи с доминирующим положением на рынке банковских услуг.

6) Мероприятия, направленные на повышение качества и расширения перечня банковских и иных финансовых услуг в России. Повышению качества будет способствовать конкуренция за клиентов, развитие внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции на финансовом рынке. В связи с этим кредитным организациям придется уделять особое внимание вопросам предоставления клиентам комплекса современных банковских услуг со снижением неоправданных процедурных, административных и стоимостных издержек клиентов при их потреблении.

К примеру, разумная минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения соответствующих заявок позволит существенно изменить ситуацию в сфере взаимодействия кредитных организаций с группой клиентов представляющих частный бизнес. Проводимая Правительством РФ и Банком России работа по совершенствованию законодательства о потребительском кредитовании также будет способствовать повышению качества и расширению банковских и прочих финансовых услуг. Кроме этого, повышению качества услуг и развитию справедливой конкуренции будет способствовать развитие рыночной дисциплины и расширение публикации банками объективной информации о своей деятельности. Правительство РФ примет меры, направленные на повышение прозрачности кредитных организаций. В свою очередь, Банк России продолжит практику размещения у себя на официальном сайте материалов, в которых разъясняются аспекты предоставления банковских услуг.

7) Мероприятия, направленные на совершенствование платежной системы страны. В этом аспекте, важным представляется расширение системы валовых счетов Банком России в режиме реального времени, внедрение единых стандартов электронных документов, совершенствование системы тарифов, с одной стороны, и изменения позиции Банка России по поводу регулирования частных платежных систем, с помощью которых производятся внутри- и межбанковские расчеты, с другой стороны. В данном вопросе можно опираться на опыт зарубежных развитых стран, в которых центральные банки более активно участвуют в контроле над состоянием платежных систем.

8) Мероприятия, направленные на решение вопросов о повышении капитализации банковского сектора. Увеличение размера капитала кредитных организаций, улучшение его качеств и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков, является необходимым условием развития банковского сектора.

С 1 января 2013 г. размер собственных средств (капитала) для всех банков должен будет составлять не менее 180 млн. рублей.

9) Создание условий для скорейшего внедрения требований принципов Базеля - II и Базеля - III по управлению рисками банковской сферы, позволяющих повысить доверие клиентов[13].

Это основные пути решения имеющихся проблем и тенденции развития банковского сектора в России на ближайшие несколько лет. Согласно стратегии, российская банковская система должна соответствовать международным стандартам по всем основным аспектам, таким как регулирование и надзор, рыночная дисциплина и прозрачность, качество управления и организация деятельности. Ожидаемые результаты базируются на Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают совершенствование банковского сектора.

Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:

ь капитал/ВВП - 14 - 15 процентов (на 1 января 2011 г. - 10,6 процента);

ь активы/ВВП - более 90 процентов (на 1 января 2011 г. - 76 процентов);

ь кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов (на 1 января 2011 г. - 40,8 процента).

При этом первостепенное значение приобретают качественные характеристики развития, которые предопределяют усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.

Вывод: в данной главе был рассмотрен вопрос о том, что мешает развиваться дистанционному банковскому обслуживанию.

Итак, подытожим главные проблемы:

ь ОАО "Альфа-Банк": поиск качественного заемщика.

ь АКБ "Инвестторгбанк": резервы по просрочке.

ь Центр развития коллекторства: взыскание корпоративной задолженности и управление проблемными активами.

ь Управление по работе с корпоративными клиентами Банка БФА: значительный объем невозвращенных кредитов; высокая зависимость ряда банков

от состояния государственных и местных бюджетов.

ь Коллекторское агентство "Секвойя Кредит Консолидейшн": ухудшение качества "старых" кредитных портфелей (рост просроченной задолженности на фоне снижения объемов кредитования).

В организациях банковской системы выявлены такие проблемы как мошеннические действия, которые совершаются с помощью терминалов, банкоматов других средств дистанционного банковского обслуживания( и с каждом годом процент мошенничества становится всё выше).

Таким, образом, выявлено: банковскому сектору необходимо активное участие в модернизации экономики на основе повышения уровня и качества банковских услуг, которые предоставляются организациям и населению, а также системная устойчивость, которая включает в себя не только эффективность, но и отражает риски, связанные с функционированием банковской системы.

Заключение

В данной работы были раскрыты следующие вопросы: рассмотрены понятие и структура банковской системы; изучено, что мешает развиваться отечественному банкингу; показана реализация требований законодательства в организациях банковской системы Российской Федерации, выявлены основные проблемы и решения; изучены проблемы развития банковской системы в России, внутренние и внешние недостатки банковского сектора; рассмотрены изменение модели развития банковского сектора и реализация комплекса мероприятий.

В настоящее время, особая роль российской банковской системы заключается в обеспечении стабильного экономического роста, в сохранении и приумножении сбережений граждан, а также в том, чтобы расширить возможности предприятий и организаций по привлечению финансовых ресурсов. Исключительная роль банковской системы заключается в том, что она обеспечивает расчеты и платежи. Большинство коммерческих сделок осуществляется через кредитные, вкладные и инвестиционные операции.

Также следует отметить, что четкое разделение сфер влияния и полномочий между Центральным Банком РФ и коммерческими банками может значительно повышать эффективность работы банковской системы, а это в свою очередь помогает развитию экономики страны. Кроме этого, современные коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования экономики и общества. Была создана серьёзная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Что касается проблем и перспектив развития банковского сектора в России, то на сегодняшний день необходимо регулирование банковского сектора и применение комплекса взаимосвязанных мероприятий, которые были бы направлены на обеспечение стабильности всей системы.

Подводя итог, хочу отметить, что банки, выступая в роли финансовых

посредников, аккумулируют и трансформируют сбережения одних экономических субъектов в кредиты другим субъектам, а это означает, что от того, насколько правильно будет организована банковская система, будет зависеть функционирование хозяйства страны.

Для устойчивого развития экономики страны необходима устойчивая банковская система. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач, стоящих перед современной Россией. Для реформирования и улучшения банковской системы нужно знать теоретические основы ее функционирования, а также основные проблемы развития банковского сектора. Таким образом данная тема доказала свою актуальность, а поставленные задачи достигнуты.

Список используемой литературы

Нормативно-правовые документы:

1. Постановление Правительства "Об утверждении положения о защите информации в платежной системе" от 13 июня 2012 г. № 584.

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1.

3. Федеральный закон РФ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ.

4. Федеральный закон "О коммерческой тайне" от 29.07.2004 № 98-ФЗ.

5. Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 № 161-ФЗ; (в ред. Федерального закона от 25.12.2012 № 267-ФЗ).

6. Федеральный закон "О персональных данных" от 27.07.2006 № 152-ФЗ; от 04.06.2011 № 123-ФЗ, от 25.07.2011 № 261-ФЗ.

Учебные пособия:

7. Деньги, кредит, банки. Лаврушин О.И. - Учебное пособие. М.: Кнорус, 2010 г. - 320 с.

8. Деньги, кредит, банки. Щегорцов В.А., Таран В.А. Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012 г. - 415 с.

Электронные ресурсы:

9. Архитектура успеха: http://www.you-success.ru

10. Банки и банковская система: http://www.grandars.ru

11. Банкир. ру: http://bankir.ru

12. Банковское право. Лекции: http://studentu-vuza.ru

13. Википедия: http://ru.wikipedia.org

14. ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн": http://www.sequoia.ru

15. КонсультантПлюс: http://www.consultant.ru

16. Кредитная линия: http://chelcredit.ru

17. Лета. Пресс-центр: http://www.leta.ru

18. Российская газета: http://www.rg.ru19.

19. Садовниченко Е.А., Коновалова М.Е. Основные тенденции и проблемы

развития банковской системы в России: http://www.scienceforum.ru

20. Справочник: http://www.ricardo.com.ua

21. Центральный Банк РФ: http://www.cbr.ru/

Приложение 1

Рис. 1. Элементы банковской системы

Рис. 2. Проблемы, встречающиеся при реализация требований законодательства в организациях банковской системы Российской Федерации

Рис. 3. Комплекс мероприятий, направленных на изменение модели развития банковского сектора

Размещено на Allbest.ru

...