Особенности кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

План

1. Кредит

2. Необходимость, сущность, функции кредита

3. Ссудный капитал в формировании кредита

4. Формы и виды кредита

5. Механизм кредитования

6. Кредитная система

7. Необходимость и сущность кредита

Кредит (лат. - kreditum - дом, ссуда, доверие) - историческая экономическая категория, его существование начинается с расслоением первобытно-общинного строя на имущих и неимущих и продолжается с развитием товарно-денежных отношений.

Первоначально кредит предоставлялся имущими слоями населения крестьянам и ремесленникам для удовлетворения потребительских нужд и уплату долгов в натуральной форме. С развитием товарно-денежных отношений он приобрел денежную форму.

С т. з. теории, к кредиту отношение далеко неоднозначное. Многие экономисты склонны считать причиной возникновения кредита - бедность - нехватку имущества и ресурсов, имающихся в распоряжении субъектов хозяйства. др. специалисты считают кредит причиной банкротств.

Объективная необходимость кредита возникает из особенностей расширения воспроизводства. Оно предполагает постоянную смену форм капитала (денежная форма стоимости в товарную производственную товарную в денежную). Т.о. экономической основой возникновения кредитных отношений м. считать кругооборот и оборот капитала.

Смена форм капитала сопровождается временным высвобождением средств у одних субъектов и образованием потребности в них у др. субъектов. Поскольку кругооборот и оборот капитала неравномерен, то появляются отношения, которые устраняют несоответствие м/у временем производства и временем обращения средств. Таким отношением становится кредит.

Кредитные отношения возникают при наличии:

1. экономической основы - неравномерность кругооборота капитала способствует возникновению кредитных отношений;

2. правовой основы - участники кредитной сделки д. б. юридически самостоятельными субъектами экономических отношений.

Кредитные отношения состоят из сл. элементов:

- кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду - является владельцем ссужаемых средств, предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя в производство, сохраняет стоимость уходящих средств, получает доход, диктует свою волю заемщику;

- заемщик - сторона кредитных отношений, получающая ссуду и обязанная возвратить ее - временный владелец ссужаемых средств, применяет ссуженные средства как в сфере обращения, так и в сфере производства, уплачивает ссудный процент, зависит от кредитора;

- ссуженная стоимость - нереализованная часть стоимости, которая, вступая в кредитные отношения, обладает особой добавочной потребительской стоимостью.

Основой кредита является его возвратность, которая выступает всеобщим свойством кредита.

Т.о. определение кредита м. выглядеть следующим образом:

Кредит - экономическая сделка, представляющая собой движение ссудного капитала, как особую форму движения денег на началах возвратности, срочности, платности в интересах общественных потребностей.

Функции кредита - это проявления его сущности (рис.5.1.).

Рис. 5.1 Функции кредита

Ссудный капитал - совокупность денежных капиталов (рис.5.2.), отданных в ссуду на основе возвратности и платности.

Рис. 5.2 Источники формирования ссудного капитала

Ссудный капитал всегда находится в движении, при этом делится на два вида: передаваемый во временное пользование для получения % и работающий у заемщика и приносящий прибыль. Ценой ссудного капитала является потребительная стоимость, которая способствует его продуктивному использованию с целью получения прибыли. Ссудный капитал, имея денежную форму, значительно отличается от денег как таковых. Он представляет собой действительный капитал, т.е. стоимость, приносящую прирост (деньги являются мерой стоимости, средством обращения, платежа и прирост стоимости не дают).

Процесс кругооборота ссудного капитала происходит на рынке ссудных капиталов (рис. рис.5.3., 5.4.). Рынок ссудных капиталов - экономические отношения, связанные с формированием спроса и предложения на денежный капитал, передаваемый в ссуду на возвратной основе и с уплатой процентов.

Рис. 5.3 Структура рынка ссудных капиталов

Рис. 5.4 Участники рынка ссудных капиталов

В зависимости от сферы применения ссудного капитала РСК м. иметь национальный или мировой характер. В настоящее время самым мощным РСК обладает США, за ними - ряд Европейских стран - Англия, Германия, Франция, Швейцария и т.д. В России РСК развит слабо и из всей структуры рынка нормально функционируют лишь два - денежный и рынок капиталов, фондовый и ипотечный рынки в России м. охарактеризовать как динамично развивающиеся.

Форма кредита - это разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений (рис.5.5.). Вид кредита - более детальная характеристика кредита, характеризующая "внешний облик" (рис.5.6.).

Рис. 5.5 Формы кредита

Рис. 5.6 Виды кредита

кредит кредитование ссудный капитал

Механизм кредитования - совокупность организационно-технических приемов, при помощи которых осуществляется предоставление и возвратность банковских ссуд - механизм кредитования, включающий выбор объекта, методы кредитования, выдачу ссуд, пользование ссудных счетов, способ погашения кредита.

Принципы кредитования - основные условия и правила предоставления кредита (5.7.).

Рис. 5.6 Принципы кредитования

Для соблюдения принципов кредитования необходимо соблюдение ряды условий: соблюдение требований, предъявляемых к элементам кредитования, совпадение интересов сторон сделки, возможности у сторон сделки выполнить взятые на себя обязательства, соблюдение принципов кредитования, возможность реализации залога и наличие гарантий, обеспечение коммерческих интересов банков, планирование взаимодействия сторон кредитной сделки

Система - совокупность организаций, однородных по своим задачам, или организационно объединенных в одно целое.

Кредитная система - совокупность кредитно - финансовых учреждений, организующих кредитные отношения (ЦБ, коммерческие банки, небанковские финансово-кредитные учреждения); совокупность кредитных отношений, форм, методов кредитования (формы кредита, методы кредитования, формы безналичных расчетов) (рис. 5.7.)

Рис. 5.7 Структура кредитной системы

Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:

1) центральный банк (государственный, полугосударственный, акционерный банки);

2) банковский сектор;

3) специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения.

Иерархическая структура кредитной системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная структура США, Японии, Западной Европы. Современная кредитная структура РФ начала свое формирование в 1991 г. и на данном этапе представляет собой двухуровневую систему:

1) ЦБ РФ;

2) все виды коммерческих банков и др. ФКУ, лицензированные ЦБ.

Размещено на Allbest.ru