Страхование в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом страх. Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.

Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного фонда и его распределении во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, предусмотренных договором страхования. Страхование как метод возмещения материальных потерь выполняет триединую функцию: обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской структуры и общества в целом.

Сегодня в России происходят глубокие экономические перемены. Общество часто болезненно и трудно приходит к переосмыслению роли и места рыночных механизмов в развитии экономики. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры.

Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Классический подход к определению страховых потребностей, как правило, связывается с понятием страхового риска. Новые условия хозяйствования будут объективно выявлять новые дополнительные потребности предприятий, учреждений и организаций в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и так далее, а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

Логика общественного развития обусловила необходимость возврата к страховому рынку, использованию экономических механизмов, по которым работает весь цивилизованный мир. При этом исключительное значение приобретает наличие законодательной базы, регулирующей возникающие страховые правоотношения, внимательное отношение к опыту, накопленному в этом деле со стороны ведущих индустриально развитых стран.

При свободном рынке страхование выступает как весьма гибкий экономический инструмент, быстро приспосабливающийся к меняющейся конъюнктуре, способной идти в ногу с требованиями времени.

Анализ общего состояния организации страхового дела в России показывает, что ни по своим объемным показателям, ни по качеству предоставляемых услуг оно не в полной мере отвечает требованиям рыночной экономики. Прежде всего, возникла необходимость страхования в достаточно новых сферах: коммерческой и производственной деятельности. Одной из наиболее важных сторон страховой деятельности становится функция связывания значительной массы денежных средств населения в страховых накопительных вкладах.

Успех развития страхового рынка в России, в конечном счете, будет зависеть не столько от количества страховщиков, пропагандирующих те или иные виды страхования, сколько от ориентации страховых услуг на реальные нужды и запросы страхователей. А также, если в стране у физических и юридических лиц имеется спрос на услуги по защите своих имущественных интересов, а у страховщиков есть предложение таких услуг, то налицо предпосылки функционирования страхового рынка. И чтобы предпосылки превратились в реальность, необходимо наладить производство и продажу страховых услуг, являющихся средством удовлетворения интересов участников страхового рынка.

Исходя из вышеперечисленного, актуальность данной работы состоит в том, чтобы выявить проблемы страхования воздушных транспортных средств в России.

Цель курсовой работы- исследование и анализ особенностей страхования воздушных транспортных средств, как в России, так и за рубежом.

Исходя из поставленной цели, в работе сформированы следующие задачи:

1) Исследовать теоретические аспекты страхования воздушных транспортных средств.

2) Провести анализ особенностей страхования воздушных транспортных средств.

3) Проанализировать перспективы страхования воздушных транспортных средств в современной России.

Основные источники информации, использовавшиеся при написании курсовой работы, представляют собой федеральные законы: Гражданский кодекс РФ, Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" и т.д., монографии, сборники, периодические страховые издания, журналы, газеты и др. печатные издания.

Воздушный транспорт - самый быстрый и в тоже время самый дорогой вид транспорта. Основная сфера применения воздушного транспорта - пассажирские перевозки на расстояние больше тысячи километров. Так же осуществляются грузовые перевозки, но их доля крайне мала. В основном авиатранспортом перевозят скоропортящиеся продукты и особо ценные грузы, так же почту. Во многих труднодоступных районах воздушному транспорту нет альтернативы.

Несчастные случаи, связанные с авиационной сферой, влекут за собой не только человеческие жертвы, но и многомиллионные убытки. Надёжную защиту имущественных интересов и возмещения убытков, возникающих в связи с эксплуатацией всех типов авиационных судов, а так же все виды обязательного страхования гражданской ответственности на уровне международных стандартов.



1. Теоретическая часть

Объекты страхования

На страхование принимаются

1) Воздушные суда, а так же отдельные агрегаты, установленные на борту воздушного судна.

2) Воздушные суда всех видов и типов, различного назначения, относящиеся к гражданской авиации, имеющие сертификат лётной годности и зарегистрированного в государственном реестре гражданских воздушных судов Российской Федерации.

3) Воздушные суда всех видов и типов, относящиеся к государственной авиации, зарегистрированного в порядке, установленном уполномоченным органам в области обороны по согласованию с уполномоченными органами, имеющие подразделения государственной авиации.

4) Специальное оборудование и снаряжение, установленное на воздушных судах, предоставляемых на страхование.

5) Груз, принадлежащий грузоотправителю или грузополучателю и перевозимый на застрахованном воздушном судне.

6) Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна.

7) Члены экипажа воздушного судна от несчастных случаев во время выполнения полёта.

8) Необходимые расходы по спасению воздушного судна или груза, произведенные при наступлении страхового случая.

Страховые риски

1) Убытки от полной гибели или повреждения судна во время полета, руления нахождения на земле или воде.

2) Пропажа воздушного судна без вести.

3) Расходы на проведение полетов, связанных с возобновлением удостоверения о годности воздушного судна к полетам.

4) Необходимые и целесообразно проведенные расходы по уменьшению размера убытка, спасанию, охране и транспортировке застрахованного воздушного судна до места ремонта.

5) Пожар на аэродроме, на котором воздушное судно находится в момент его возникновения.

6) Столкновение воздушных судов, столкновение с наземным препятствием, инородными телами в атмосфере.

7) Повреждение воздушного судна разрядом атмосферного электричества, попадание в опасные природные явления.

8) Вынужденная посадка воздушного судна вне аэродрома, пожар на борту воздушного судна.

9) Отказ двигателей.

10) Отказы системы управления воздушным судном и иного оборудования.

11) Столкновение с птицами.

Страховая сумма

Размер страховой суммы устанавливается по соглашению по соглашению сторон отдельно по объектам страхования в выбранной валюте, с учетом следующих условий.

1) Страховая сумма по воздушному судну не может превышать его действительной стоимости. Устанавливается исходя из:

· Балансовой стоимости

· Стоимости, установленной на основании документов, выданных заводами-изготовителями воздушных судов.

· Страховая сумма при страховании багажа устанавливается на основании описи, с указанием каждого объекта багажа или по усмотрению сторон в определенном размере из расчета на одного пассажира.

2) Страховая сумма по страхованию ответственности перед третьими лицами устанавливается по:

· Соглашению сторон отдельно по видам ответственности. Количество застрахованных посадочных мест на воздушном транспорте определяется техническими характеристиками застрахованных моделей воздушных судов.

· Страховая сумма при страховании от несчастных случаев определяется сторонами по их усмотрению.

Франшиза

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза, которая различается на условную и безусловную. Если ущерб превышает франшизу, то страховое возмещение выплачивается полностью. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине и может быть установлена в договоре страхования для всех или отдельных рисков.

Условия страхования по авиатранспорту:

Условие 1: С ответственностью за гибель и повреждение.

1) Убытки возникшие в результате полной гибели воздушного судна в результате огня, взрывов, молнии, бури, стихийных бедствий, аварий двигателя и оборудования, а так же расходы по устранению повреждения корпуса судна, механизмов, конструкций, оборудования, снаряжения.

2) Необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению воздушного судна

Условие 2: С ответственностью за повреждения

1) Расходы по устранению повреждений воздушного судна, его механизмов, двигателей. Оборудования, возникших в результате огня, взрывов молний и прочих стихийных бедствий, аварий машин и оборудования судна, противоправных действий третьих лиц.

2) Необходимые и целесообразно произведенные расходы по списанию воздушного судна.

Условие 3: С ответственностью только за полную гибель воздушного судна.

1) По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются убытки вследствие полной гибели воздушного судна, возникшей в результате огня, взрыва, молнии, бури и других стихийных бедствий, аварии двигателей и оборудования судна, пропажи его без вести, противоправных действий третьих лиц.

2) Полная конструктивная гибель воздушного судна признается в случае, если общая сумма расходов по устранению последствий страхового случая составит не менее 100% страховой стоимости судна

Условие 4: С ответственностью за все риски

По данному договору возмещаются:

1) Убытки от повреждений или полной гибели всего или части груза, возникшие в результате огня, взрыва, молнии, бури и других стихийных бедствий, аварий двигателей и оборудования судна, пропажи его без вести.

2) Необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза.

Условие 5: Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения

По данному договору страхования возмещаются:

1) Убытки от полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури и других стихийных бедствий, крушения воздушных судов, а так же вследствие мер, принятых для спасения или для тушения пожара.

2) Убытки вследствие пропажи воздушного судна без вести.

3) Убытки от полной гибели всего или части груза в следствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме воздушным судном топлива

4) Необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза

По гражданской ответственности

При страховании ответственности перед третьими лицами страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю третьими лицами претензий о возмещении вреда, причиненного им во время эксплуатации воздушного судна, повлёкшего за собой:

1) Увечье, утрату потерпевшим лицом трудоспособности или его смерть.

2) Повреждение или уничтожение имущества и багажа, принадлежащего третьим лицам.

По экипажу:

Договор страхования, предусматривающий страхование членов экипажа от несчастных случаев, заключается по одному из следующих рисков:

1) Временная утрата трудоспособности

2) Получение застрахованным инвалидности

3) Смерть застрахованного в результате несчастного случая

По страхованию членов экипажа от несчастных случаев страховщик выплачивает страховое возмещение в случае нанесения вреда жизни и здоровью, причиненного членам экипажа в результате несчастного случая во время посадки в воздушное судно, воздушной перевозки или выхода из воздушного судна.

Страховая выплата

По судну:

Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы в следующих случаях:

1) При полной фактической гибели судна. При этом воздушное судно считается утраченным, когда:

· Произошло полное разрушение воздушного судна.

· Место нахождения воздушного судна не установлено и его официальные поиски прекращены

· Эвакуация воздушного судна с места его вынужденной посадки невозможна или не целесообразна независимо от полученных им повреждений

· При полной конструктивной гибели воздушного судна

· При пропаже воздушного судна без вести (информации о судне не поступало в течение трёх месяцев)

При выплате страхового возмещения в случае полной гибели или пропажи воздушного судна без вести к страховщику переходит право собственности на него в пределах указанной суммы.

В случае повреждения воздушного судна, основанием для определения страхового возмещения является расчетная стоимость его ремонта, которая определяется на основании составленного страхового акта и калькуляции, с учетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования.

По грузу:

Убыток по гибели или повреждения груза определяется исходя из реального размера:

1) В случае полной гибли груза или полной утраты грузом своих качеств в размере страховой суммы

2) За вычетом стоимости спасённого груза

3) В случае пропажи груза вместе с воздушным судном без вести возмещение убытка производится как:

· При полной гибели, после предоставления страхователем всех необходимых документов

· При частичном повреждении груза в размере его обесценения или затрат на восстановление

По гражданской ответственности:

Страховая выплата пострадавшим в результате страхового случая третьим лицам исчисляется в таком размере, в котором это предусмотрено действующим законодательством РФ о возмещении вреда, но не выше страховой суммы предусмотренной в договоре страхования.

При отсутствии разногласий между сторонами, определение размеров убытков и сумм страховой выплаты производится страховщиком на основании представленных страхователем и пострадавшими лицами документов:

1) При нанесении вреда жизни и здоровью третьих лиц на основании документов медицинских учреждений, врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения.

2) При нанесении вреда имуществу третьих лиц на основании документов компетентных органов и специализированных служб, государственно-экспертных комиссий.

По экипажу страховое возмещение производится на основании предоставленных документов: листок временной не трудоспособности, заверенная печатью справка медицинского учреждения о причине смерти.

Страховая премия

Страховая премия устанавливается исходя из тарифной суммы, на основе разработанных страховых тарифов, с учетом условий страхования, срока действия договора страхования, типа воздушного судна, года его выпуска, географических районов его эксплуатации, уровня квалификации лётных экипажей и иных факторов страхового риска. Страховая премия может уплачиваться единовременно или несколькими платежами.

Страховые тарифы

Базовые тарифные ставки страховых премий в процентах от страховой суммы при страховании КАСКО воздушных судов сроком на один год составляют:



Таблица

Тип ВС	Класс ВС	Сумма страховой премии %
Самолеты	1-2	1-2,5
Самолеты	3	1,2-3
Самолеты	4	1,2-2,5
Вертолеты	1	2,5-4,5
Вертолеты	2-3	2,5-4,5

Базовые тарифные ставки страховой премии в процентах от страховой суммы при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика сроком на один год составляют:

Тип ВС	Класс ВС	Ответственность перед третьими лицами	Ответственность перед пассажирами	Ответственность за груз
Самолёты	1-2	0,08-0,15	0,35	0,3 и более
Самолёты	3	0,06-0,15	0,35	0,3 и более
Самолёты	4	0,04-0,12	0,35	0,3 и более
Вертолёты	1	0,03-0,1	0,35	0,3 и более
Вертолёты	2-3	0,05-0,12	0,35	0,3 и более

Базовые величины страховых тарифов при страховании экипажей и пассажиров воздушных судов сроком на один год составляют 0,2-2% от страховой суммы. Возмещение ущерба. При страховании воздушных судов на случай гибели, пропажи без вести, утраты или повреждения:

1) В случае гибели, пропажи без вести, утраты воздушного судна, убытки страхователя возмещаются в размере страховой суммы по договору страхования.

2) В случае повреждения воздушного судна, расходы на аварийный ремонт воздушного судна возмещаются в размере, необходимом для его приведения в техническое состояние, которое оно имело на дату страхового случая.

При страховании гражданской ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам, пассажирам или грузовладельцу:

1) Затраты на возмещение причиненного вреда в соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между страховщиком, страхователем и лицом, которому причинен вред.

2) Необходимые и целесообразно произведенные расходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового случая и степени виновности страхователя, а так же досудебной защите интересов страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями.

3) Расходы на ведение дел по страховому случаю в судебных органах, если передача дела в суд была произведена с ведома и при соглашении страховщика, либо страхователь не мог избежать передачи дела в суд.

4) Расходы страхователя, связанные с его обязанностью принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Эти расходы возмещаются, если они были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными и вместе с возмещением других убытков они превышают страховую сумму. При страховании экипажей и пассажиров воздушных транспортных средств от несчастного случая, страховщик выплачивает застрахованному лицу, либо его наследникам страховое обеспечение в размере:

1) В случае гибели, пропажи без вести или смерти застрахованного лица- 100% суммы установленной договором страхования.

2) В случае постоянной потери застрахованным лицом трудоспособности:

· При установлении инвалидности I группы- 80% страховой суммы, установленной договором страхования.

· При установлении инвалидности II групп- 65% страховой суммы, установленной договором страхования.

· При установлении инвалидности III группы- 50% страховой суммы, установленной договором страхования.

При необходимости в страховое покрытие могут быть внесены дополнительные риски. Права и обязанности страховщика

1) При заключении договора обязательного страхования и в течение его срока действия производить за свой счет экспертизу опасного объекта в целях оценки вреда, который может быть причинён в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности опасного объекта, в том числе с привлечением специализированных организаций и специалистов.

2) В письменной форме запрашивать у федерального органа исполнительной власти, осуществляющего в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных производственных объектов или гидротехнических сооружений, федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на решение задач в области защиты населения и территории от чрезвычайных ситуаций, иных органов государственной власти, органов местного самоуправления наделённых соответствующей компетенцией, и получать от них документы содержащие сведения выполнении владельцем опасного объекта норм и правил эксплуатации опасного объекта, установленных в соответствии с законодательством РФ.

3) При значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора обязательного страхования, в том числе при увеличении вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, требовать изменения условий договора обязательного страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

4) В случае просрочки уплаты страховой премии более чем на 30 дней, требовать расторжения договора обязательного страхования.

5) Запрашивать у органов государственной власти, органов местного самоуправления, наделенных соответствующей компетенцией, и получить от них документы и сведения, устанавливающие или подтверждающие причины и обстоятельства аварии на опасном объекте, причины и обстоятельства чрезвычайной ситуации, размеры причиненного вреда, факт нарушения условий жизнедеятельности.

6) Принимать необходимые меры в целях расследования причин, обстоятельств аварии на опасном объекте, определения размера причиненного вреда, в том числе самостоятельно или с привлечением специализированных организаций и специалистов, проводить осмотр места аварии и поврежденного имущества, назначать необходимые обследования в целях оценки фактического состояния здоровья потерпевших.

7) Направить своего представителя к страхователю для участия в работе с претензиями потерпевших, определения размера вреда, причинённого потерпевшим.

8) До полного определения размера подлежащего возмещению вреда по заявлению потерпевшего провести часть страховой выплаты соответствующую фактически определённой части указанного вреда.

9) По согласованию с потерпевшим, и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, в счет страховой выплаты организовать и оплатить восстановление или ремонт поврежденного имущества, либо предоставление аналогичного имуществ в замен утраченного в результате аварии на опасном объекте.

10) Принимать участие в судебном разбирательстве дел, связанных с установлением страхового случая, претензиями потерпевших по страховым выплатам.

Страховщик обязан

1) Обеспечить неразглашение информации о страхователях и потерпевших, которая стала ему известна в результате его профессиональной деятельности.

2) Разъяснить страхователю и потерпевшим условия обязательного страхования, поводить консультации по вопросам осуществления обязательного страхования, в том числе по оформлению документов, необходимых для страховой выплаты.

3) При заключении договора обязательного страхования, выдать страхователю страховой полис установленного образца, либо в случае его повреждения или утраты в период договора обязательного страхования по требованию страхователя бесплатно выдать дубликат страхового полиса.

4) В течении пяти рабочих дней сообщить о порядке, установленном правительством РФ, сведения о заключенных, продлённых, недействительных и прекративших свое действие договорах обязательного страхования в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных производственных объектов или гидротехнических сооружений, а так же в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на решение задач в области защиты населения и территории от чрезвычайных ситуаций, по его запросу.

5) В течение 30 рабочих дней со дня поступления требования страхователя об изменении договора обязательного страхования в связи с уменьшением страхового риска, включая уменьшение размера страховой премии, рассмотреть такое требование.

6) При получении сообщения об аварии на опасном объекте незамедлительно направить своего представителя для участия в расследовании причин, обстоятельств и последствий аварии на опасном объекте, в том числе для участия в работе комиссии, созданной с участием представителя федерального органа исполнительной власти, осуществляющего в пределах своей компетенции функций по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных производительных объектов или гидротехнических сооружений, либо его территориального органа и страхователя в целях технического расследования причин аварии на опасном объекте, и в случае, если в результате аварии возникла чрезвычайная ситуация, так же для участия в работе соответствующей комиссии по чрезвычайной ситуации.

7) В течение 20 рабочих дней после получения акта о причинах и об обстоятельствах аварии, заявления потерпевшего о страховой выплате т документов, подтверждающих причинение вреда и его размеров, составить страховой акт.

8) По требованию потерпевшего или страхователя бесплатно выдать копию страхового акта.

9) Разъяснить потерпевшему последствия отказа предоставить персональные даны, необходимые для осуществления страховой выплаты.

10) В течение 25 рабочих дней со дня установки причин аварии в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов, законодательством о безопасности гидротехнических сооружений, законодательством в области защиты населения и территории от чрезвычайных ситуаций и получения заявления потерпевшего о страховой выплате, документов, подтверждающих причинение вреда и его размер, осуществить страховую потерпевшему или направить лицу, обратившемуся с заявлением о страховой выплате, страховой акт, содержащий мотивированный отказ в страховой выплате.

11) При нарушении срока исполнения обязанности, установленной пунктом 10 настоящей части, уплатить потерпевшему неустойку в размере 1/150 ставки рефинансирования Центрального банка РФ действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от предельных размеров страховых выплат, установленных частью 2 статьи 6 настоящего Федерального закона, и в зависимости от вида причинённого вреда, но не более указанных предельных размеров страховых выплат.

Основные права и обязанности страхователя

А) Страхователь в праве

1) Требовать от страховщика разъяснения условий обязательного страхования, консультаций по заключеию договора обязательного страхования

2) При значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора обязательного страхования. В том числе при уменьшении вреда, который может быть причинён в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших, требовать изменения условий договора обязательного страхования, в том числе уменьшения размера страховой премии пропорционально уменьшению страхового риска.

3) Знакомиться с документами страховщика, связанными с исполнением им договора обязательного страхования.

4) При аварии на опасном объекте требовать от страховщика предоставления копии страхового акта.

5) Требовать от страховщика возмещения расходов, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика.

6) Требовать от страховщика бесплатной выдачи дубликата страхового полиса в случае его повреждения или утраты.

7) Досрочно отказаться от договора обязательного страхования.

Б) Страхователь обязан

1) При заключении договора обязательного страхования направить страховщику заявление об обязательном страховании по установленной форме с приложением документов, перечень которых определяется правилами обязательного страхования, в том числе документов, содержащих необходимые для определения размера страховой премии, сведения об опасном объекте, уровне его безопасности, о вреде, который может быть причинён в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможном количестве потерпевших.

2) Уплатить страховую премию в размере и в порядке, которые установлены договором обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным Законом.

3) В течение 5 рабочих дней со дня заключения или изменения договора обязательного страхования направить его копию в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий в пределах своей компетенции функций по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных производственных объектов или гидротехнических сооружений.

4) Содействовать в проведении назначенной страховщиком экспертизы опасного объекта в целях оценки вреда, который может быть причинён в результате аварии на аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности опасного объекта, в том числе обеспечить доступ специализированных организаций и специалистов на опасный объект, предоставить необходимую техническую и иную документацию.

5) Уведомлять страховщика обо всех изменениях, внесённых в документы, представленные страховщику при заключении договора обязательного страхования, в течении 5 рабочих дней со дня внесения таких изменений.

6) При аварии на опасном объекте:

· В течение 24 часов с момента аварии на опасном объекте сообщить об аварии страховщику в порядке, установленном правилами обязательного страхования.

· Принять разумные и доступные в сложившейся ситуации меры, что бы уменьшить размер возможного вреда.

· Незамедлительно предоставить потерпевшим сведения о страховщике, в том числе наименование страховщика, место его нахождения, режим работы и номера телефонов или в случае, если авария привела к возникновению чрезвычайной ситуации, в течение 3 дней со дня аварии опубликовать указанную информацию в печатном органе по месту нахождения опасного объекта.

· В течение 5 рабочих дней со дня получения акта о причинах и обстоятельствах аварии, документов о видах и размерах причинённого вреда направить страховщику копии указанных документов.

· Привлечь страховщика к расследованию причин аварии, в том числе в случае, если в соответствие с законодательством РФ для такого расследования не предусматривается создание комиссии с участием представителя федерального органа исполнительной власти, осуществляющего в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных производственных объектов или гидротехнических сооружений, либо его территориального органа.

В) В случае обращения потерпевшего за возмещением вреда непосредственно к страхователю, страхователь до удовлетворения требований о возмещении причиненного вреда должен незамедлительно сообщить страховщику о поступивших требований и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения направить ему копии соответствующих документов. При этом страхователь обязан действовать в соответствии с указаниями страховщика, а в случае если страхователю предъявлен иск о возмещении вреда, причинённого в результате аварии на опасном объекте, привлечь страховщика к участию в судебном разбирательстве. В противном случае страховщик вправе выдвинуть в отношении требований о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причинённого вреда.

Г) Страхователь имеет иные права и обязанности, возникающие из оснований, предусмотренных настоящим Федеральным Законом , законодательством РФ.

Для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда жизни пассажира выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику:

1) В случае если договором обязательного страхования не предусмотрен более высокий размер возмещения вреда, то при выполнении внутренних воздушных перевозок страховщик обязан осуществить страховую выплату в отношении каждого умершего пассажира в размере 2000000 рублей и необходимые расходы на погребение, составляющие не более 25000 рублей на человека.

2) Для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда жизни пассажира выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику:

· Заявление о страховой выплате.

· Документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя.

· Копию свидетельства о смерти пассажира или заключение судебной медицинской экспертизы.

· Документы, подтверждающие родственную связь с умершим пассажиром или документы, подтверждающие усыновление или опекунство умершим пассажиром либо подтверждающие усыновление или опекунство в отношение умершего пассажира.

· Документы, подтверждающие, что выгодоприобретатель состоял на иждивении умершего пассажира или имел право на получение от него содержания.

· Документы, подтверждающие заработок, который умерший пассажир, на иждивении которого находился выгодоприобретатель, имел либо справедливо мог иметь.

· Документы, подтверждающее отсутствие самостоятельного дохода у умершего пассажира, в том числе:

Ш Справку из учебного учреждения - для умершего пассажира в возрасте от 18 до23 лет, обучавшегося по очной форме обучения.

Ш Документы из медицинских учреждений, заключение медико-социальной экспертизы, подтверждающие установление инвалидности у умершего пассажира в возрасте старше 18 лет и необходимость постороннего ухода за ним.

· Решение судебных органов о возмещении вреда, причинённого жизни пассажира

· Документы, подтверждающие размер понесённых выгодоприобретателем расходов на погребение умершего пассажира.

3) В случае причинения вреда здоровью пассажира при выполнении внутренних воздушных перевозок, страховщик обязан осуществить в пользу выгодоприобретателя страховую выплату в размере причинённого вреда, но не более 2000000 рублей в отношении каждого пассажира, если более высокий размер возмещения вреда не предусмотрен, договором обязательного страхования.

4) Возмещению подлежит утраченный пассажиром заработок, который он имел либо определённо мог иметь, а так же дополнительно понесённые расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, постоянный уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждался в этих видах помощи или ухода и не имеет права на бесплатное их получение. Для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью пассажира выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику:

· Заявление о страховой выплате.

· Документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя.

· Документы, подтверждающие утраченный пассажиром заработок, который он имел либо мог иметь.

· Документ, подтверждающий размер понесённых выгодоприобретателем расходов в связи с причинением вреда здоровью пассажира, в том числе

Ш Выписку из истории болезни, выданную медицинским учреждением, заключение врачебной комиссии медицинской организации, а так же счета, подтверждающие оплату услуг медицинской организации, документы подтверждающие оплату приобретённых лекарств и так далее.

Ш Медицинское заключение, заключение врачебной комиссии медицинской организации, заключение медико-социальной экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего уход, санаторно-курортного лечения, приобретение специальных транспортных средств, счет на оплату профессионального обучения.

· Решение судебных органов о возмещении вреда, причинённого здоровья пассажира

5) В целях обеспечения обязанности перевозчика по выплате компенсации в счёт возмещения вреда, причинённого здоровья пассажира при выполнении внутренних воздушных перевозок, размер страховой выплаты определяется страховщиком исходя из характера и степени тяжести повреждения здоровья:

· В размере 1000000 рублей на каждого пассажира при:

Ш Повреждениях, повлёкших установление пассажиру Iгруппы инвалидности.

Ш Повреждениях головного мозга.

Ш Повреждениях спинного мозга, приведшем к полному или частичному параличу.

Ш Ампутация или потеря конечности.

Ш Потере зрения, речи, слуха.

Ш Ожогах с площадью поражения более 50% тела

Ш Неизгладимом обезображивании лица.

· В размере 600000 рублей на каждого пассажира при:

Ш Повреждениях, повлёкших установление пассажиру II группы инвалидности.

Ш Психическом расстройстве.

Ш Множественным переломам костей.

Ш Разрывах связок, сплетений, нервов, мышц.

Ш Снижении слуха, зрения на 50% и более.

Ш Повреждении органов, требующих операционного вмешательства, удалении части органа.

Ш Травмах, приводящих к ограничению движения.

· В размере 300000 рублей на каждого пассажира при:

Ш Кратковременном расстройстве здоровья (10-60 дней)

Ш Повреждений мягких тканей, ушибах, вывихах, переломах одной из костей или сустава.

Ш Рубцах на лице, шее, конечностях.

6) Для получения страховой выплаты страховой в соответствии с пунктом 32 настоящих Типовых правил, выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику:

· Заявление о страховой выплате.

· Документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя.

· Выписку из истории болезни, выданную медицинским учреждением, медицинское заключение, заключение врачебной комиссии медицинской организации.

7) В случае если понесенные потерпевшим пассажиром расходы на лечение и реабилитацию, включая дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств и подготовку к другой профессии, не возмещен в полном объеме в соответствии с пунктом 32 настоящих Типовых правил, эти расходы возмещаются страховщиком в размере, не превышающем разницу между страховой суммой, установленной договором обязательного страхования, и размером страховой выплаты, осуществлённой в соответствии с пунктом 32 настоящих Типовых правил в зависимости от характера и степени тяжести повреждения здоровья.

8) В случае причинения вреда багажу пассажира и находящихся при пассажире вещам при выполнении внутренних воздушных перевозок страховщик обязан возместить в отношении пассажира:

· Размер причинённого вреда, но не более 600 рублей за каждый килограмм веса багажа, при причинении вреда багажу, если более высокий размер возмещения вреда не предусмотрен договором обязательного страхования.

· Размер причинённого вреда, но не более чем 11000 рублей, при причинении вреда находящимся при пассажире вещам, если более высокий размер возмещения вреда не предусмотрен договором обязательного страхования.

9) Для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда багажу пассажира и находящимся при пассажире вещам выгодоприобретатель обязан предоставить:

· Заявление о страховой выплате.

· Документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя.

· Документ о вступлении в права наследования.

· Перечень вещей, их стоимость или стоимость восстановления повреждённых вещей.

10) Иностранные граждане и лица без гражданства обладают равными с российскими гражданами правами на получение страховой выплаты, аналогичные документы для осуществления выплаты, аналогичные документам, указанных в пунктах 29-36 настоящих Типичных правил.

11) Страховая выплата осуществляется страховщиком в течение 30 дней с даты представления документов, подтверждающих право выгодоприобретателя на получение страховой выплаты.

12) Страховая выплата в соответствии с договором обязательного страхования осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования. Ва том числе по социальному страхованию и договорах обязательного и добровольного страхования, за исключением страховой выплаты в отношении вреда, причинённому багажу пассажира и находящимся вещам при пассажире.

13) Размер полученной выгодоприобретателем страховой выплаты засчитывается в счёт общего размера возмещения вреда, причинённого перевозчиком при выполнении воздушной перевозки.

14) В размере страховой выплаты не включаются упущенная выгода, убытки вследствие задержки или опоздания, нарушения соков доставки пассажира или багажа, нарушения или расторжения договора воздушной перевозки пассажира по требованию одной из сторон, судебные издержки.

15) В случае если договором обязательного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если причинение вреда жизни или здоровью пассажира, его багажу и находящимся при пассажире вещам наступило вследствие:

· Воздействия ядерного взрыва

· Военных действий, а так же манёвров или иных военных мер.

· Гражданской войны, народных волнений всякого рода.

2. Аналитическая часть

Почему воздушные суда не застрахованы

Авиакатастрофы происходят ежегодно, первым делом они отражают ситуацию гражданской авиации страны и репутацию компании авиаперевозчика. Но хочется обратить внимание не на репутацию, а на факты. Средства массовой информации регулярно рассказывают о выплате компенсаций пострадавшим пассажирам, но вопрос об ущербе авиакомпании не разглашается. За основу данного раздела я взял статистику 2010 года. За вторую половину 2010 года в России произошло 6 крупных авиакатастроф, приведших к гибели людей.

Самолёт "Дагестанских авиалиний" Ту 154м разбившийся при аварийной посадке в Домодедово 4 декабря 2010 года не был застрахован. Стоимость самолёта просто была списана с баланса компании. Катастрофа с частным летательным аппаратом малой авиации в Волгоградской области, катастрофа Ан-24 в Игарке и три вертолёта.

Из 6 разбившихся авиа судов были застрахованы один самолёт и один вертолёт. Причём Ан-24 был застрахован в пользу банка, поскольку являлся предметом залога по кредиту.

Дата катастрофы	ВС	Авиаперевозчик	Состояние по страхованию
2.08.10	Ан-24 (самолёт)	"Катэкавиа"	Застрахован (в пользу банка)
26.09.10	Ка-32 (вертолёт)	"Аэро-Камов"	Застрахован
25.11.10	Ми-8т (вертолёт)	ОАО "НАРЗ"	Не застрахован
4.12.10	Ту-154м (самолёт)	"Авиалинии Дагестана"	Не застрахован
19.12.10	Ми-8т (вертолёт)	"Ямал"	Не застрахован
1.01.11	Ту-154б-2 (самолёт)	"Когальмавиа"	Не застрахован

Так почему же воздушные суда оказываются незастрахованными?

Из-за налогов? Нет, расходы на страхование имущества, задействованного в производственной деятельности, в полном объёме относится к производственным расходам, уменьшающие размер налог на прибыль. Из-за недостатка предложений? Нет, в России десятки страховых компаний, осаждающих каждого потенциального клиента.

Из-за того, что авиакомпании сомневаются в качестве и надёжности предоставляемой услуги? Такой вариант может быть, но имея такой широкий выбор страховых компаний, при минимальных усилиях можно найти вполне достойного страховщика и работать с ним. Прошли те времена, когда банки и страховые компании открывались и исчезали сотнями, не исполняя своих обязательств. Качество и работа страховщиков существенно выросла. В 2012 году страховщики РААКС выплатили своим клиентам в качестве страховых возмещений по авиационным рискам 2,64 млрд рублей.

Может быть страховой полис не нужен, так как убытков не так много? Но статистика говорит об обратном. Помимо упомянутых катастроф ежегодно регистрируются сотни происшествий, не связанных с гибелью людей, но связанных с гибелью или повреждением техники.

Дело в не страховании воздушных судов состоит в недостатке культуры страхования, на которую часто ссылаются страховщики, сравнивая ситуацию в России и западных странах. Руководители авиакомпаний часто надеются на "авось", и это я считаю основная проблема авиационного страхования в России, экономя на страховании, а затем получая многомиллионные убытки. Многие авиаперевозчики приобретают страховые полисы только в силу обязательных законодательных требований, либо в силу требований банков и лизинговых компаний, то есть страхуют чужое имущество, а своё оставляют без защиты.

Что заставляет руководителя авиакомпании надеяться на "авось"?

Слишком большие тарифы страховой премии.

Рисунок 1. Объём страховых премий.

На рисунке 1 представлены данные ФСР за 3 года плюс 3 квартала 2012 года. На них виден стабильный объем страховых премий. За четыре года не видно существенного снижения общего объёма страховых премий. Хотя в это же время мировые показатели были существенно ниже.



Рисунок 2. Динамика сборов рынка авиационного страхования

Если посмотреть на диаграмму на Рисунке 2, то увидим, что премии КАСКО ответственности по российскому рынку соотносятся примерно как 2:1. Для рынка страхования пассажирских авиакомпаний более характерно 1:1. Перекос в России объясняется несколькими факторами-заниженными страховыми суммами по ответственности на внутренних перевозках, так же заниженными тарифами по страхованию ответственности, а также большой долей вертолетной техники, но и может быть, в самой большой степени, наличием очень существенного сегмента страхования каско военных и экспериментальных самолетов. Рисунок 3

Рисунок 3. Структура рынка авиационного страхования.

Проблема заключается в том, что как раз в этом, уже крупном, но еще и растущем сегменте тарифы наименее адекватны риску. И ситуация не улучшается, а скорее ухудшается. Охота за большими деньгами оборонного бюджета уже привела к тому, что сдулся "Русский страховой центр", за ним сдулся как авиационный страховщик "Капитал", он же "Росгосстрах". Эстафету рвутся подхватить Независимая страховая группа и Европолис, но, учитывая, что подходы остаются теми же, то и результатов следует ожидать аналогичных.

Если оставить убыточный, бизнес страхования военной и экспериментальной авиации, можно сделать вывод: этот сегмент, несомненно, растет. И если его убрать из рассмотрения, то окажется, что объем премии по остальной части рынка, то есть по страхованию коммерческих перевозчиков, в последние годы падает. То есть ситуация в России в этой части полностью симметрична ситуации на мировом рынке: там премии по страхованию авиакомпаний падают на фоне роста объемов перевозок и роста стоимости парков, и у нас падают, несмотря на превышающий среднемировой уровень рост перевозок и рост стоимости парков. страховой авиационный премия рынок

Но, конечно, у нас не совсем все как у них. Как всегда, есть, к сожалению, свои особенности. Есть два фактора, которые ставят российских страховщиков в особое положение.

Фактор первый. Тенденции безопасности полетов

На мировом рынке снижение тарифов происходит на фоне ярко выраженного прогресса в области безопасности полетов. Развитие техники и развитие технологий управления безопасностью дают положительный результат.

Видна ли такая же ясная тенденция в России? - Нет.

На наш взгляд, на взгляд людей, пусть, непрофессиональных, но, во всяком случае, заинтересованных, никаких общих принципиальных изменений к лучшему с точки зрения безопасности полетов, в нашей гражданской авиации, изменений, которые позволяли бы уверенно рассчитывать на снижение частоты авиационных происшествий и инцидентов, таких изменений пока не происходит.

Расследование каждого очередного происшествия показывает, что причины остаются теми же:

1) Изъяны системы обучения и формальный подход к обучению персонала

2) Ссылки на устаревающие регламенты и нормы вместо активного

3) Использования передового опыта, практически в каждом тяжелом происшествии одним из факторов было отсутствие нормального взаимодействия в составе экипажа. Домодедово, Авиалинии Дагестана, 2010 год, Петрозаводск, 2011год, Ярославль, 2011 год, Внуково, декабрь 2012 года - везде мы видели одну и ту же картину: ресурсы экипажа не используются, в конечно счете, ошибка одного человека решает судьбу. Поэтому при снижении страховых тарифов в России мы не вправе рассчитывать на снижение частоты происшествий. Поэтому страховщики должны в своих расчетах основываться на ожидании той же частоты убытков, а вот стоимость каждого убытка, безусловно, растет. Это объективная реальность, результат резкого роста стоимости эксплуатируемой техники, общего уровня инфляции и тенденции роста страховых выплат потерпевшим.

Фактор второй. Политика властей в гражданской авиации России ставит страховщиков в уникальное (по сравнению с зарубежными коллегами) и совершенно жуткое положение. Речь идет о практике закрытия компаний после крупного авиационного происшествия.

Страхование - это механизм перераспределения, когда взносы многих позволяют покрыть убытки немногих. Однако есть важный момент - в любом случае ожидается, что компания, принесшая страховщику крупный убыток, вносит свой, весомый, вклад, в выравнивание ситуации. После получения страховой выплаты она не просто продолжает платить взносы, но платит их какое-то время в повышенном размере.



3. Проектная часть

Решение проблем описанных выше можно добиться, поменяв условия страхования, путём изменения законодательства, лучшего обучения членов экипажа, а так же тщательной проверки технического состояния авиационного судна. Поскольку по последним сводкам авиа происшествий, в том числе падение Boeing 737-500 в аэропорту Казани, это две основные проблемы. Пилоты не имеют должной подготовки к полётам, не имеют достаточного времени налёта, отсюда следует не согласованность членов экипажа и не правильное выполнение манёвров.

Что касается технического состояния авиапарка России, то он морально устарел. Некоторые самолеты были произведены еще в середине XX века, за это время они израсходовали весь ресурс и нуждаются в замене. Купленные же самолеты, произведенные в 90е годы XX века дёшево купленные, например тот же Boeing 737-500 рухнувший под Казанью имеют большоё налёт в экстремальных условиях, что плохо сказывается на техническом состоянии.

Две этих проблемы в совокупности дают авиакатастрофу, что приводит к гибели людей и в некоторых случаях закрытию авиакомпании, отсюда идут убытки страховых компаний и отсюда следует невозможность снижения тарифа страховой премии, что в свою очередь ведёт к тому, авиакомпания ищет пути, как сэкономить на страховании.

Что бы изменить данную ситуацию, я считаю необходимо поменять лётную подготовку, хотя бы частично, постепенно обновлять авиапарк на более современный, авиакомпании, с высоким уровнем катастроф, после закрытия продавать более надёжным поставщикам авиа услуг, что позволит увеличить компании с более качественным предоставлением услуг по перевозке.

Если снизится процент авиакатастроф, то возможно будет снижение страховой премии, и авиакомпании будут в большем количестве страховать воздушные суда.

4. Расчётная часть

Рассчитать страховую премию, по страхованию самолёта Ту-154м, застрахованного на сумму 2млн $, при тарифной ставке 1% от страховой суммы, с вероятностью наступления страхового случая 23% и доле нагрузки 30%.

(для одного воздушного судна)

(со 100$ страховой суммы)



Заключение

Почти 60% авиационно-страховых премий в России собирает первая пятерка страховщиков, специализирующихся на страховании авиационных и космических рисков. Однако каких-либо препятствий для прихода новых крупных игроков на рынке не существует. Более 55% страховых авиационных премий приходится на каско, еще 34% -- на страхование ответственности, 5% -- на страхование пассажиров, 3,8% -- страхование ответственности аэропортов и УВД, 1,6% -- страхование экипажей, 0,8% -- страхование ответственности производителей. Быстрее всего растут сборы по страхованию ВС (воздушных судов), поскольку российские авиакомпании продолжают модернизировать свой парк самолетами иностранного производства. При этом большинство перевозчиков одновременно страхуют и ВС (каско), и ответственность, поскольку этого требуют условия лизинговых договоров. В целом в мире на страхование ВС приходится не более трети получаемых страховых сборов.

...