Процентная политика банка и ее особенность в современных условиях

Внешне метод возобновляется кредитной линии имеет большое сходство с отечественным методом кредитования по оборотному укрупненного объекта. Поэтому не случайно коммерческие банки по отношению к этой форме кредитования стали использовать термин "открытая кредитная линия". Но между ними есть и различия. Так, зарубежные банки открывают кредитную линию только первоклассным клиентам, чего нельзя сказать о наших коммерческих банках. Кроме того, различны и способы определения лимита кредитования (заранее обусловленной границы кредита), а также несоизмерим объем платежей, опосредуемых кредитом. Необходимо заменить, что у большинства банков основным методом кредитования, все же является индивидуальный подход при выдаче каждой отдельной ссуды.

При рассмотрении банковских методов кредитования следует остановиться на понятии "овердрафт". Овердрафтом является разновидностью контокоррентного кредита, т.е. кредита который предоставляется на разрыв в платежном обороте клиента, когда его текущая финансовая потребность превышают имеющиеся у него собственные ресурсы. Иными словами это означает, что не открывая отдельного ссудного счета, клиент сверх своих остатков и поступлений средств на расчетный счет, получает право на дополнительную оплату расчетных документов и денежных чеков за счет ресурсов банка.

Овердрафт вводится для первоклассных заемщиков и при соблюдении по крайней мере двух условий. Во-первых, в прогнозируемом (плановом) периоде необходимо, чтобы в итоге источники оборотных средств клиента превышали размер их размещения. Во-вторых, требуется согласие клиента положить на год минимально необходимую стабильную величину его денежных средств на срочный депозит в данном банке. Депозитная гарантия является одной из форм обеспечения возвратности кредита.

Таким образом, в настоящее время существует множество видов процентных ставок в зависимости от характера и длительности кредита, объекта кредитования, платежеспособности заемщика и т.д. Можно, например, выделить официальную учетную (дисконтную) ставку, ставку денежного и финансового рынков, процент на банковский кредит и на ценные бумаги, дебиторские и кредиторские ставки.

Заключение

Процентная политика находит свое выражение в регулировании уровня и динамики процентных ставок. При открытой экономике уровень и динамика процентных ставок отражают степень деловой активности в стране, темпы инфляции, напряженность кредитного рынка и воздействие внешних факторов.

Процентная политика является одним из важнейших и в то же время достаточно сложных инструментов регулирования банковской деятельности. Основные принципы построения шкалы процентных ставок должны исходить из состояния спроса и предложения на кредитные ресурсы, сроков хранения, величины депозитов, темпов инфляции и т.д.

Практически во всех странах процентная политика регулируется государством. Несмотря на то, что во многих странах рыночной экономики процесс установления, например, процентов по вкладам «отпущен» (банки свободны в формировании процентов), происходит косвенное регулирование путем установления официальной, учетной ставки, количественных ограничений (установление потолка ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое «замораживание» процентных ставок), налогообложения доходов по процентам и т.д.

Рыночный процесс формирования процентных ставок является достаточно сложным. Средний уровень процента как и рыночная величина зависит от спроса и предложения денег, развитости денежного рынка, источников свободных денег (с точки зрения сроков их высвобождения), заемщиков средств (их кредитоспособности, надежности в возврате заемных средств) и других факторов.

Политика процентных ставок содействует в основном достижению трех целей:

· благоприятствовать росту экономики путем установления умеренно низких процентных ставок на кредиты;

· сдерживать инфляцию;

· обеспечивать стабильность национальной валюты на валютных рынках посредством установления умеренно повышенных процентных ставок.

Первая цель оправдывает понижение процентных ставок на денежном рынке, вторая и третья оправдывают их рост. Разрешение данного противоречия частично достигается путем проведения селективной (выборочной) политики процентных ставок в пользу приоритетных производств и секторов экономики. В данном случае регулирующие функции политики процентных ставок проявляются как регулирование уровня сбережений и инвестиций, регулирование уровня деловой активности и воздействие на уровень инфляции.

В настоящее время существует множество видов процентных ставок в зависимости от характера и длительности кредита, объекта кредитования, платежеспособности заемщика и т.д. Можно, например, выделить официальную учетную (дисконтную) ставку, ставку денежного и финансового рынков, процент на банковский кредит и на ценные бумаги, дебиторские и кредиторские ставки.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 12.10.2013) « О банках и банковской деятельности» / КонсультантПлюс

2. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. Учебное пособие. - М.: Логос, 2004. - 512 с.

3. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. Конспект лекций. - М.: Юрайт-Издат, 2009. - 453 с.

4. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник. - М.: ИД Юрайт, Юрайт, 2009. - 178 с.

5. Бобылева А.З. Финансовый менеджмент. Проблемы и решения. - М.: Дело, Академия народного хозяйства, 2008. - 312 с.

6. Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции. Практикум: Учебное пособие. - М.: Академия, 2009. - 79 с.

7. Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков: Учебное пособие. - М.: КноРус, 2009. - 231 с.

8. Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело. Практикум: Учебное пособие. - М.: КноРус, 2009. - 389 с.

9. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. - М.: Юнити-Дана, 2009. - 455 с.

10. Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: Учебник. - М.: КноРус, 2009. - 324 с.

11. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. - М.: Приор-издат, 2009. - 576 с.

12. Моисеев С.Р. Конструкция процентной политики центрального банка: международные нормы и практика Банка России // Банковское дело. - 2009. - Т. 192. - №12. - С. 17-22.

13. Ольхова Р.Г. Банковское дело. Управление в современном банке: Учебное пособие. - М.: КноРус, 2009. - 231 с.

14. Суровцев М.Е., Воронова Л.В. Финансовый менеджмент. Практикум: Учебное пособие. - М.: Эксмо, 2009. - 189 с.

15. Турбанов А., Тютюнник А. Банковское дело. Операции, технологии, управление: Учебник. - М.: Альпина Паблишерз, 2009. - 221 с.

16. Чернецов С.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. - М.: Магистр, 2009. - 439 с.

17. Размещено на Allbest.ru