Функции и задачи Центрального банка Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ФУНКЦИИ И ЗАДАЧИ

1.1 Характеристика Центрального банка Российской Федерации, его правовой статус

1.2 Задачи и функции Центрального банка Российской Федерации

1.3 Центральный банк РФ как орган финансового контроля

2. Анализ Деятельности ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Характеристика денежно-кредитной политики Центрального банка

2.2 Оценка регулирования деятельности коммерческих банков

3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ

3.1 Проблема правового обеспечения банковского регулирования

3.2 Направления совершенствования деятельности ЦБ РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ



ВВЕДЕНИЕ

Еще с древних времен и до сегодняшнего дня история сохранила многочисленные сведения о возникновении банков, об операциях , которые они осуществляли, о причинах их развития.

В современное время мы обладаем сведениями о первых деньгах древних народов, таких как ракушки, золотые слитки, однако имеем не так много сведений о банках. Можно сказать, что нынешняя история собрала огромное материальные доказательства денежного обращения древних времен, но не может дать четкого ответа о роли кредитных учреждений, которые являлись на тот момент простейшими. Также необходимо отметить , что современная экономическая литература точно не определяет период возникновения банков , также не отвечает на вопрос об их истинной природе.

Как известно, современные государства имеют экономику с широкой и разветвленной сетью взаимоотношений миллионов хозяйствующих субъектов, входящих в нее. Базой данных отношений выступают расчеты и платежи, при которых осуществляется удовлетворение взаимных требований и обязательств. Сегодня банки выполняют разнообразные операции. Они организуют денежный оборот, кредитные отношения, в то же время через них осуществляется финансирование народного хозяйства и другие.

Современные банки являются неотъемлемой частью денежного хозяйства, выполняя свою деятельность, тесно связываются с потребностями воспроизводства. Они обслуживают интересы производителей, опосредуют связи между сельским хозяйством и населением, промышленность и торговлей, выступают центром экономической жизни.

Сфера деятельности банков не ограничена территорией региона, страны, то есть она не имеет географических, национальных, банки выступают как всемирное явление, которое обладает огромной финансовой мощью и значительным денежным капиталом. Имея такую огромную власть по всему миру, российские утеряли высокую роль, которую они имели раньше. На начальных этапах формирования и развития кредитной системы не существовало четкого разделения между центральными и коммерческими банками. Коммерческие банки довольно широко осуществляли эмиссию банкнот, которая выступала в качестве одного из источников мобилизации капитала. Со временем выпуск банкнот в некоторых коммерческих банках приобрел централизованный характер, что положило начало для закрепления монопольного права эмиссии банкнот за одним банком, который пользовался доверием других коммерческих банков, чьи банкноты могли эффективно осуществлять функцию всеобщего кредитного инструмента обращения. Такой банк, по началу, назывался национальным или эмиссионным, но с течением времени приобрел название - центральный банком, что соответствовало его положению.

Из истории известно, что первые центральные банки сформировались примерно 300 лет назад, в качестве одного из первых можно назвать Шведский Риксбанк 1668 г., однако их распространение происходило к концу XIX - началу XX вв. Исторически центральные банки возникали как акционерные компании, которые обладали специальными полномочиями. В ряде стран функции центрального банка выполнял наиболее крупный банк.

Ключевая роль центрального банка в регулировании банковской деятельности - эффективное функционирование банковской системы, что является необходимым условием развития рыночных отношений в Российской Федерации. Чтобы найти реально действующие формы и методы денежно-кредитного регулирования экономики , необходимо изучить и обобщить накопленные знания в этой области в странах с рыночной экономикой. В таких странах денежно-кредитная политика выступает в качестве составляющего элемента экономической политики , что позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с быстрой корректировкой регулирующих мероприятий, тем самым оказывая им гибкую и оперативную поддержку.

Тема исследования актуальна на сегодняшний день, потому что определение в законе статуса Банка России представляет значительный интерес.

Главной целью данной курсовой работы является - рассмотреть функции и задачи Центрального банка Российской Федерации.

Основными задачами, которые определяются в процессе написания работы:

1) Изучить теоретические базы деятельности Центрального банка РФ, выделить его основные функции, рассмотреть функционирование банка в России за рубежом, определить нормативно-правовую базу, которая регулирует деятельность ЦБ РФ.

2) Рассмотреть главные цели и задачи Центробанка, основные инструменты денежно-кредитной политики Банка России, органы управления банком;

3) Проанализировать проблемы и пути совершенствования банковской системы РФ.



1. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ФУНКЦИИ И ЗАДАЧИ

1.1 Характеристика Центрального банка Российской Федерации, его правовой статус

В современной рыночной экономике принята двухуровневая банковская система. На верхнем уровне представлен, как правило, государственный Центральный банк, второй уровень занимает множество самостоятельных, преимущественно, частных коммерческих банков.

Если рассмотреть историю возникновения Центрального банка , то мы увидим ,что он возник в результате развития рыночных отношений. Также история показывает , что истоки банка страны лежат в деятельности частных банков , которые в определенный период времени получили привилегию на эмиссионную деятельность.

В нашей стране, роль банка страны выполнял сначала - Государственный банк - главный банк в дореволюционной России. По указу Александра II банк учрежден в 1860 г. и появился путем реорганизации Государственного коммерческого банка, в это же время был утвержден его устав. Государственный банк являлся государственно-правительственным банком. В соответствии с его уставом Государственный банк был подведомственным Министерству финансов и функционировал под контролем Совета государственных кредитных установлений.

Затем, согласно истории 7 ноября 1917 г. начиналась история Народного банка РСФСР. Народный банк РСФСР находился в составе финансового ведомства - Наркомата финансов. Банк функционировал на основании устава Государственного банка 1894 г., с учетом некоторых изменений. Натурализация хозяйственных отношений, внедрение безденежных расчетов между государственными предприятиями и учреждениями, а также обесценение денег привели к значительному сокращению и упрощению функций финансовой системы. В этих условиях функционирование Народного банка РСФСР стало нецелесообразным, поэтому 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР был упразднен.

В 1923 г. Государственный банк РСФСР был преобразован в Государственный банк СССР. Согласно Положению о Государственном банке РСФСР, принятому ВЦИК 13 октября 1921 г., он являлся хозяйственной организацией, которую создали, чтобы способствовать кредитом и прочими банковыми операциями развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также с целью концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных на установление правильного денежного обращения . 20 декабря 1991 г. Произошло упразднение Государственного банка СССР, все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР переданы Центральному банку РСФСР (Банку России).[1]

Таким образом, можно сделать вывод, что Центральный Банк Российской Федерации прошел долгий путь изменений : менялись названия, субъекты управления банком, функции и задачи Банка страны.

Но данные преобразования подвели его к виду, которому мы его знаем на данном этапе. Согласно Конституционному праву Российской Федерации «Центральный Банк (Банк России) -- единственный на территории страны орган денежно-кредитного и валютного регулирования экономики, главной целью которого является обеспечение устойчивости национальной валюты -- рубля».

Он, в сущности, не является органом государственной власти, вместе с тем , его полномочия, в соответствии с его правовым статусом, относятся к функциям государственной власти, так как их реализация предполагает применение мер государственного принуждения, но в тоже самое время он является и субъектом коммерческой деятельности (банком).

Правовой статус Центрального банка в Российской Федерации определен Конституцией, Федеральным законом 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" и некоторыми другими федеральными законами.

Статьей 75 Конституции РФ определяет исключительное право ЦБ на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции - защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2).

Свои функции и имеющиеся полномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Целями деятельности Банка России являются:

1) защита и обеспечение устойчивости рубля;

2) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3) обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы.

Особенно важно то, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Также следует отметить, что Банк страны подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.

В соответствии с этим, Государственная Дума назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации.[2]

В связи со сложившимися обстоятельствами, необходимо упомянуть , что в июне 2013 года истекает третий срок полномочий Сергея Игнатьева - пока еще нынешнего Председателя Центрального Банка. Вплоть до 12 марта многие гадали и делали предположения, кто же займет этот пост.

Важно отметить , что в основном выдвигались кандидатуры: первый заместитель председателя ЦБ Алексей Улюкаев, глава ВТБ 24 Михаил Задорнов и президент ВТБ Андрей Костин. Но 12 марта стало известно , что одним из претендентов на пост Председателя Центрального Банка является Эльвира Набиуллина.

Кроме того, Государственная Дума проводит парламентские слушания о результатах деятельности Банка России , при участием его представителей, заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности при предоставлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

Нормотворческие полномочия Центрального банка предполагают его исключительное право - издавать нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, по вопросам, находящихся в сфере его деятельности и отнесенных к его компетенции Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами. Банк России не имеет законодательной инициативы (в соответствии с Конституцией), но все же в законодательном процессе его участие, кроме собственных правовых актов, которые он издает, обеспечивается тем, что проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, которые касаются выполнения Банком России своих функций, должны направляться Банку России на.[1]

1.2 Задачи и функции Центрального банка Российской Федерации

На сегодняшний день, Центральные банки выполняют роль регулирующего банковской системы, на этой основе выделяют основные цели их деятельности -- укреплять денежное обращение, развивать и укреплять банковскую систем страны, защищать и обеспечивать устойчивость национальной денежной единицы (ее курса по отношению к иностранным валютам), обеспечить бесперебойное, эффективное осуществление расчетов.

ЦБ традиционно призван выполнять 5 основных задач, в соответствии с которыми о должен быть:

1) центром эмиссии в стране (обладает уникальным монопольным правом на выпуск банкнот)

2) органом, регулирующий экономику, используя денежно-кредитные методы (проведение валютной и денежно-кредитной политики)

3)Так называемым «банком банков» (осуществление операций преимущественно с банками данной страны: хранить их резервы кассовые, размеры которых установлены законом, предоставлять кредиты данным банкам (его еще называют кредитором последней инстанции), выполнение контроля и надзора, тем самым поддерживая необходимый уровень профессионализма и стандартизации в национальной кредитной системе).

4) банкиром правительства (размещение государственных ценных бумаг и поддержание государственных экономических программ , хранение (официальных) золотовалютных резервов, выполнение расчетных операции для правительства и предоставление кредитов)

5) Основным расчетным центром страны, выступающим в роли посредника между иными банками страны при выполнении безналичных расчетов.

В качестве «банка банков» Банк России предоставляет возможность рефинансирования кредитным институтам. По закону ЦБ имеет право ограничивать в кредитных средствах коммерческие банки страны. Более известны два различных вида операций центрального банка с кредитными институтами:

- покупка и продажа векселей, чеков (в том числе казначейских).

- залоговые операции с ценными бумагами, платежными требованиями и векселями.

Для решения своих основных задач Центробанк осуществляет установленные функции.

Функции, которые он выполняет, определяются Конституцией РФ и Федеральным законом 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами.

Из множества его функций можно выделит главную - осуществление защиты и устойчивости национальной валюты (рубля). Кроме того, исключительно ЦБ выполняет эмиссию денежных знаков.

В статье 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" установлены функции Банка Страны:

Разработка и осуществление единой государственной денежно-кредитной политики ( во взаимодействии с Правительством РФ).

Денежно-кредитная политика представляет собой целый комплекс мероприятий, которые изменяют объем денежной массы в обращении, уровень процентных ставок, объем кредитов и других показателей денежного обращения. Цель денежно-кредитной политики заключается в регулировании экономики, используя воздействия на общее состояние совокупного денежного оборота (наличная денежная масса в обращении и безналичные деньги).

ЦБ для проведения денежно-кредитной политики может использовать различные инструменты, различающиеся между собой по форме их воздействия (прямые и косвенные); по характеру параметров, устанавливаемых в ходе регулирования (количественные и качественные); по объектам воздействия (предложение денег и спрос на деньги).

В соответствии с законодательством , за ЦБ РФ закреплена реализация эмиссии денег и организация их обращения или изъятия. Решение о выпуске новых денег и изъятии старых, а также утверждение номинала и образца новых денежных средств, принимает Совет директоров.

Но для того чтобы эффективно выполнять эту функцию , на него возложены дополнительные функции (прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций, установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения.)

2.1) утверждение графического обозначения рубля в виде знака.

3) Так называемый кредитор последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования. Выполняет роль «банк банков» . Рефинансирование - предоставление займов коммерческим банкам , когда они испытывают временные финансовые трудности. Его цель заключается в осуществлении воздействия на состояние денежно-кредитной сферы. 4) установление правил осуществления расчетов в Российской Федерации.

4.1) Реализация надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Банк России выполняет регистрацию оперaторов платежных систем с ведением реестрa, проводит признание платежной системы значимой, основываясь на информации, подтверждающей соответствие платежной системы установленным критериям значимости, устанавливает требования к значимым платежным системам . При осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе Банк России взаимодействует с федеральными органaми исполнительной власти. Банку России предоставлено право запрашивать орган надзорa и наблюдения в национальной платежной системе иностранного государства о предоставлении информации, которые получены в ходе исполнения функций надзорa и наблюдения, а также предоставлять подобную информацию органу надзорa и наблюдения в национальной платежной системе иностранного государствa. [3]

5) установление правил проведения банковских операций. Именно Центробанк устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Правила ведения бухгалтерского учета утверждены приказами Банка России.

6) обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации.

7) управление золотовалютными резервами Банка России. Управление осуществляется на основании «Основных принципов управления валютными резервами Банка России», которые утверждаются Советом директоров Банка России. Основная цель данной функции - обеспечить оптимальное сочетание ликвидности, сохранности, доходности резервных активов.

8) принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдача кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, а также их приостановление отзыв.

9) надзор за деятельностью банковских групп и кредитных организаций (банковский надзор).

10) регистрация выпуска ценных бумаг кредитными организациями.

11) все виды банковских операций и иных сделок, предназначенных для выполнения своих функций.

12) организация и осуществление валютного регулирования и валютного контроля. Валютное законодательство РФ ставит перед собой цель - обеспечение единой государственной валютной политики, принятие мер по ее реализации для достижения стабильности внутреннего валютного рынка РФ, ее устойчивости. Валютное регулирование осуществляется Центральным банком и Правительством. Данные органы могут издавать нормативные акты в пределах своей компетенции, которые являются обязательными для резидентов и нерезидентов.

13) определение порядка осуществления расчетов с международными организациями, с юридическими и физическими лицами, иностранными государствами.

14) установление правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

15) установление и публикация официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю. При этом, котировки валют могут меняться по нескольку раз в день. Курс валют - это выражение стоимости одной валюты посредством другой валюты в определенный момент времени.

16) прогноз платежного баланса и составление платежного баланса Российской Федерации. В развитие этой нормы Правительством Российской Федерации было принято Постановление от 18 июля 1994 года N 849 "О Порядке разработки и представления платежного баланса Российской Федерации". Разработка платежного баланса дает Банку России глубоко вникать в различные вопросы по регулированию валютных отношений, а также более эффективно осуществлять валютный контроль.

16.1) разработка методологии составления финансового счета в системе национальных счетов и организует составление финансового счета Российской Федерации.

17) анализ и прогнозирование экономики Российской Федерации в целом и по регионам, позднее публикует соответствующие материалы и статистические данные.

18.1) осуществление выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

18.2) депозитарий средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом.

1.3 Центральный банк РФ как орган финансового контроля

Финансовым контролем называют контрoль за федеральными внебюджетными фондами, осуществлением федерального бюджета, организацией денежного обращения, финансовыми результатами, полученными от использования государственного имущества, использованием кредитных ресурсов, закрепленного за государственными органами, организациями, предприятиями, учреждениями, и иного имущества, находящегося в федеральной cсобственности, гcгосударственных резервoв, предоставлением финансовых льгот и преимуществ, состоянием государственного внешнего и внутреннего долгa . [4]

Центральный банк в cиcтеме государственного финансового контрoля играет рoль, определенная его полномочиями в сфере управления банковской системой и валютного регулирования. Банк России не ограничивает свои функции внутрибанковским контролем.

Согласно законодательству, Центробанк является субъектом денежно-кредитной политики, исходя из этого, именно он исполняет контроль над финансовыми потоками, объемом денежной массы в стране, работой кредитных организаций, а также имеет воздействие на решение многих макроэкономических проблем и на деловую активность.

Банк России оказывает влияние на формирование сбережений физическими и юридическими лицами, а затем их превращение в инвестиции. Предпосылками формирования этих сбережений являются курс национальной валюты, уровень процентных ставок, темпы роста инфляции.[5] Банк страны как орган регулирования и контроля над деятельностью кредитных организаций. Центробанк постоянно исполняет надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, его собственных нормативных актов (установленные обязательные нормативы для этих организаций). Банковское регулирование и надзор имеет главную цель, которая заключается в поддержании стабильности банковской системы и в защите интересов кредиторов и вкладчиков . ЦБ РФ с помощью своих контрольных полномочий исполняет текущий контроль деятельности кредитных организаций и предварительный контроль. Можно выделит следующие составляющие компоненты этих полномочий:

- полномочия в области антимонопольного и валютного контроля;

- контроль над соблюдением кредитными организациями установленных Центральным банком нормативов и иные полномочия.

Теперь рассмотрим виды контроля и их внутренние компоненты:

Текущий контроль состоит из проверок кредитных организаций и их филиалов, предварительный контроль включает анализ и прогноз Экономического состояния страны в целом ,так и по регионам (состояния кредитных, валютно-финансовых ценовых и денежных отношений).

Антимонопольный контроль заключается в том, что при приобретении более 20 % долей (акций) кредитных организаций одним лицом или взаимосвязанными лицами необходимо получить согласие Центробанка, а при приобретении более 5 % акций -необходимо уведомить Банк России.

Валютный контроль состоит в издании нормативных актов, являющимися обязательными для резидентов и нерезидентов в Российской Федерации ,а также в проверке валютных операции на предмет соблюдения порядка, сроков и полноты их проведения.

Из всего изложенного можно подытожить, что Банк Страны при осуществлении финансового контроля использует как прямые, так и косвенные методы. Прямые методы состоят из положений, инструкций, требований, которые издаются Центральным Банком издаваемых.

Косвенные методы включают установление ставок рефинансирования и редисконтирования.

Также важно отметить, что особым направлением контроля за деятельностью кредитных организаций является осуществление противодействия легализаций незаконных доходов.

В итоге, можно сделать важный вывод, что Центральный банк Российской Федерации имеет статус и соответствующие ему полномочия , функции , которые позволяют ему производить контроль над денежным оборотом в стране , приобретением иностранной валюты , а также над проведением операций с ней и над системой расчетов. Банк России осуществляет различные виды контроля состояния денежно-кредитной сферы, с помощью проведения в ней определенную денежно-кредитную политику.



2. Анализ Деятельности ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

центральный банк кредитный коммерческий

2.1 Характеристика денежно-кредитной политики Центрального банка

Как уже было определено, цель денежно-кредитной политики заключается в том, что, с помощью изменения денежного предложения, осуществляется стабилизация занятости, совокупного объема производства (обеспечивается стабильный рост), уровня цен.

Характеризуя денежно-кредитную политику, необходимо рассмотреть ее основные инструменты:

1. Политика обязательных резервов. Сейчас обязательные резервы представляют собой наиболее ликвидные активы, имеющиеся у всех кредитных учреждений в обязательном порядке , или в кассе банка в виде наличных денег, или в ЦБ в форме депортов либо в других различных высоколиквидных формах, определяющихся Банком России. Норматив резервных требований - установленное законодательством отношение суммы минимальных резервов к абсолютным или относительным показателям пассивных либо активных операций в процентах.

Минимальные резервы, тем самым, осуществляют две функции:

- они являются обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов, выступая в качестве ликвидных резервов. ЦБ, оценивая сложившуюся экономическую ситуацию, поддерживает ликвидность коммерческих банков на определенном уровне, периодически изменяя нормы обязательных резервов.

- также они выступают в качестве инструмента, который используется Банком Страны при регулировании объема денежной массы. Центральный Банк определяет возможность осуществления коммерческим банком депозитной эмиссии, также регулирует масштабы выдаваемых кредитов (объемы его активных операций), изменяя норматив резервных средств. Когда масса наличных и безналичных денег в обороте превышает существующую потребность, Центробанк осуществляет политику кредитной рестрикции , увеличивая процент резервирования средств в нем. В связи с чем , вынуждая коммерческие банки сократить объем активных операций.[6]

Таблица 1 - Нормативы обязательных резервов кредитных организаций в валюте Российской Федерации на 2011-2013год [1]

	По обязательствам перед юридическими лицами	По обязательствам перед физическими лицами	По иным обязательствам кредитных организаций
Февраль2011 г	3,5 %	3,0%	3,0%
Март 2011 г.	4,5%	3,5%	3,5%
Апрель 2011-февраль 2013 г	5,5%	4,0%	4,0%
Март 2013 г.	4,25%	4,25%	4,25%

На данный момент, Центробанке изменил нормативы обязательных резервов - 4,0% по обязательствам перед физическими лицами и иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации 5,5%- по обязательствам кредитных организаций перед юридическими лицами - нерезидентами в валюте РФ. Сумма средств обязательных резервов в ЦБ на 2012 год составляла 411,5 млрд. рублей, увеличившись за девять месяцев текущего года на 33,1 млрд. рублей. [7]

2. Рефинансирование коммерческих банков.

Рефинансирование-получение кредитными организациями денежных средств от Центробанка. Банк России выдает кредиты коммерческим банкам и переучитывает их ценные бумаги. Исходя из этого определения , повышая ставку рефинансирования, ЦБ вынуждает коммерческие банки компенсировать утраты , т.е. повышать ставки по кредитам , выдаваемым заемщикам.

Таким образом, можно сделать вывод, что изменение ставки рефинансирования целенаправленно влияет на ставки по кредитам коммерческих банков, что является конечной целью этого метода денежно-кредитной политики.

Таблица 2 - Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в процентах на 2011-2012 год [1]

Июнь2010г.- февраль 2011 г.	февраль 2011г.- май 2011 г.	май2011г.- декабрь 2011 г.	декабрь 2011г. -сентябрь 2012 г.	Сентябрь 2012 г.
7,75%	8%	8,25%	8%	8,25%

На данный момент - норматив обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций по каждой категории резервируемых обязательств устанавливается в размере 4,25%.

По указанию Банка России № 2758-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"

3. Операции на открытом рынке. Центробанк в банковской системе производит куплю-продажу ценных бумаг. Он увеличивает ресурсы коммерческих банков, повышает кредитные возможности, и наоборот, приобретая у них ценные бумаги.

Операции Банка страны с ценными бумагами делятся на прямые и, соответственно, обратные. Прямые операции - простая покупка или продажа.

Обратные операции - купля-продажа ценных бумаг с обратной сделкой по установленному курсу. Они обладают большей гибкостью , мягким эффектом воздействия , что придает популярность данному инструменту.

В современное время распространение имеют договоры обязательством обратного выкупа, именуемые РЕПО. Они состоят в том, что кредитная организация, приобретая какое-либо имущество, обязуется продать то же имущество продавцу по первому договору. Определяющей целью операций РЕПО, которые проводятся ЦБ России, является предоставление участникам рынка возможности быстрого регулирования своей ликвидности, не используя кредиты Центрального банка РФ. Ключевыми инструментами рефинансирования Банка России являлись операции РЕПО на сроки 1 день и 1 неделя. Совокупная задолженность по операциям прямого РЕПО увеличилась с 0,5 трлн. рублей в начале года до 1,5 трлн. рублей на 1.10.2012, а средний объем задолженности за данный период составил 0,9трлн. рублей (0,15трлн. рублей в среднем в 2011 году).

4. Также Центробанк пользуется некоторыми административными методами, помимо экономических методов.

Банк России вправе определять разновидные нормативы, необходимые для поддержания коммерческими банками на определенном уровне. К таким коэффициентам можно отнести нормативы достаточности капитала коммерческого банка, нормативы ликвидности баланса, нормативы максимального размера риска на одного заемщика и некоторые дополняющие нормативы. Они являются обязательными для выполнения коммерческими банками. Но в тоже время Банк страны может устанавливать оценочные нормативы, рекомендуемые коммерческим банкам.

Денежно-кредитная политика контролирует инфляцию, достигая общих экономических целей (устойчивый и сбалансированный экономический рост и поддержание финансовой стабильности). По итогам 2012 года инфляция может составить около 7% (в 2011 году она составила 6,1%), что связано в основном с ускорившимся ростом цен на продовольственные товары. При этом базовая инфляция ожидается на уровне 6% (в 2011 году она составила 6,6%).

Таблица 3 - Фактический и планируемый уровень инфляции в период с 2011 по 2014 год

Год	2011	2012	2013	2014
Инфляция	6,1%	6,6%	5-6%	4-5%

1) 2011-2012- уровень инфляции при Сергее Игнатьеве ,который боролся с инфляцией с 90-х годов , тогда она достигала невероятного уровня. Он добился снижения его до 6,1%.

2) 2013-2014-планируется на ближайшее время, уже при правлении нового Председателя Центрального банка.

Одной из основных задач Центробанка, при осуществлении денежно-кредитной политики, остается обеспечение финансовой стабильности. Финансовая стабильность - условие необходимого функционирования трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики. При этом от устойчивости и эффективности финансового посредничества зависит выполнение главной цели денежно-кредитной политики - поддержание ценовой стабильности, обеспечение общего макроэкономического равновесия.

2.2 Оценка регулирования деятельности коммерческих банков

На основе Закона РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Центробанк регулирует и осуществляет надзор за банковской деятельностью. Эти действия он осуществляет от лица государства, для того чтобы создать необходимые условия , ради того , чтобы функционирование банков и кредитных учреждений было устойчивым, и тем самым обеспечивалось доверие общества к банковской системе. Надзор и регулирование, проводимые Банком России ориентированы не на оперативную деятельность банка, а направлены на определение определенных требований при создании и функционировании кредитных учреждений и банков.

Можно выделить главные сферы регулирования Банка страны:

1) Предоставление лицензий и регистраций банкам и кредитным учреждениям.

2) Определение экономических нормативов, которых должны придерживаться коммерческие банки в своей деятельности. Центробанк ввел правила лицензирования банковской деятельности для того, чтобы было четко определять законность банковской деятельности, лишь при наличии выдаваемой ему лицензии. Требование на получение лицензии направлено на обеспечение защиты средств, аккумулированных в банках, интересов вкладчиков. Лицензию Банка России также получают организации, выполняющие отдельные банковские операции. (Это кредитные учреждения, которые входят в банковскую систему и должны подчинятся необходимым требованиям, предъявляемым по закону к любой организации этой системы).

Если же данные организации не выполняют требования лицензирования, ЦБ вправе обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации данной организации.

Лицензия включает в себя банковские операции , которые организация имеет право выполнять, и валюта осуществления этих операций. Данные операции осуществляются на основании лицензии, которые выдает выдаваемой Центробанк на основе Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а "О национальной платежной системе".

Для получения лицензии , банки и кредитные учреждения обязаны предоставить в Банк страны соответствующие документы , на основании которых ЦБ выносит решение об обоснованности и целесообразности появления нового субъекта банковского бизнеса.

К этим необходимым документам относятся:

1) Заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. В нем должны указываться адрес постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией.

2) Учредительный договор.

3) Устав (оригинал или копия, удостоверенная нотариусом).

4) Бизнес-план.

5) Документы, подтверждающие уплату госпошлины за регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании кредитной организации.

6) Аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей - юридических лиц.

7) Документы, которые доказывают источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации.

8) Анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации.

9) Анкеты кандидатов на должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. [8]

ЦБ РФ, при предоставлении всех необходимых документов, рассматривает их на протяжении некоторого времени (определенно: не более 6 месяцев), выдает кредитным организациям письменное подтверждение получения их документов, а затем принимается решение.

Выдавая лицензии на совершение банковских операций, Центральный Банк осуществляет регистрацию кредитных учреждений и банков в специализированных книгах. Составляются их реестры , публикуемые в открытой печати.

Функция регулирования банковской деятельности, выполняемая ЦБ РФ, определяет не только выдачу лицензии и регистрацию, но также предполагает право на отзыв выданной лицензии, если банк или кредитное учреждение не соблюдают требования к деятельности и состоянию учета.

В тоже время Центробанк может отказать в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций , на основании следующих причин:

- несоответствие кандидатов, которые были предложены на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, несоответствующие по квалификационным требованиям.

- несоответствующее финансовое положение учредителей кредитной организации или при не выполнении ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года.

- несоответствие представляемых документов требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России.

- несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров квалификационным требованиям, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Еще одним из направлений Центрального банка по регулированию банковской деятельности выступает установление нормативов для банков и кредитных учреждений. Они предназначены для регулирования объемов риска, которые берется банком на себя, и для создания системы безопасности при возникновении убытков. В целом, система экономических нормативов, которые устанавливаются Банком страны для банков и кредитных учреждений, обеспечивает устойчивое функционирование каждого отдельного банка и стабильность всей банковской системы.

К таким экономическим нормативам можно отнести:

1) Требования, которые ограничивают банковские риски;

2) Требования к минимальному объему уставного капитала, к достаточности собственного капитала, ликвидности баланса, максимальному риску на одного заемщика, предельной величине валютного и кредитного риска;

3) Требования к размеру обязательных резервов, депонируемых в Центральном Банке , так как они выступают в качестве одного из источников покрытия убытков банков и кредитных учреждений и восстановления их платежеспособности.

Все кредитные организации осуществляют депонирование обязательных резервов в Банке страны. Обязанность по выполнению обязательных резервов возникает со дня получения лицензии на осуществление банковских операций. Проценты на обязательные резервы, депонированные кредитными организациями в ЦБ РФ, не начисляются. Депонирование обязательных резервов осуществляется денежными средствами в валюте Российской Федерации, с помощью перечисления в безналичном порядке, на счетах для хранения обязательных резервов, которые открываются в Центробанке, и в то же время на субсчетах кредитных организаций в нем, при использовании ею усреднения обязательных резервов.

Таблица 4 - Обязательные резервы кредитных организаций, депонированные в Банке России 2012-2013год [1]

2012 Объем обязательных резервов(в млн. рублей):
1 января	378 370,1
1 февраля	390 051,0
1 марта	393 888,9
2012	Объем обязательных резервов(в млн. рублей):
1 апреля	385 162,3
1 мая	382 715,2
1 июня	388 095,4
1 июля	393 093,6
1 августа	403 246,2
1 сентября	407 144,4
1 октября	411 499,0
1 ноября	413 944,8
1 декабря	419 532,8
2013 год:
1 января	425 585,7
1 февраля	440 967,0
1 марта	446 661,8



Полномочия по надзору Центрального банка включают: наблюдение за экономическими результатами деятельности субъектов банковской системы, на основании отчетности, которую они представляют; организация и осуществление проверок финансового результата, операций, отчетности.

Отчетность, которую передается банками и кредитными учреждениями в Банк страны, представляется, в основном, в форме ежемесячных балансов и расчетов экономических нормативов. В конечном счете, Центральный банк России обладает систематической информацией о выполнении банками установленных нормативов.

Составление данных балансов и их наличие, позволяет сотрудникам ЦБ РФ проверить правильность расчетов экономических нормативов. Несвоевременное представление Банку России отчетности, а также невыполнение обязательных нормативов, является причиной принятия санкций к отдельным банкам (штраф или более жесткие меры). Вместе с этим Центробанк обязывает в письменном виде руководство банка, которое допустило нарушение, срочно принять необходимые меры по его устранению.

А для осуществления местных проверок существует специальное подразделение, которое занимается контрольным инспектированием. В месте со всем этим Центробанк создает систему аудиторских служб, необходимую для проверки финансовой отчетности банков и кредитных учреждений. Для проверки банка и подтверждения достоверности их учета и отчетности требуется высокая квалификация лиц, которые занимаются аудиторской деятельностью. Исходя из аудиторские фирмы, занимающиеся банковским аудитом, подвергается лицензированию Центрального банка.

В современных условиях, для получения на банковский аудит лицензии, помимо основных требований, необходимо сдать квалификационный экзамен.

Если при проверки деятельности банков, выявляются серьезные нарушения, связанные с неустойчивым финансовом положением банка, то по указу Президента ЦБ, может назначаться временная администрация для выявления отрицательных причин в этом учреждении. На ее основании принимаются меры защиты интересов вкладчиков, даже до реорганизации банка. В конце, стоит отметить , что выполняя регулирование деятельности коммерческих банков Банка России заставляет их соблюдать требования, введенные в целях обеспечить законное и устойчивое функционирование. Данный механизм регулирования закреплен соответствующими правовыми актами и имеет огромное значение для самих коммерческих банков, потому что определяет требования к их законному и устойчивому функционированию. Но он важен также и для контролирующих органов, так как создает отправные критерии для организации надзорной и контрольной деятельности.

Таблица 5 - Динамика количества кредитных организаций в РФ по регионам на 2008, 2012,2013 год

Название региона	Количество кредитных организаций в регионе на 2008 год	Количество кредитных организаций в регионе на 2012 год	Количество кредитных организаций в регионе на 2013 год
Всего по РФ:	1 114	958	956
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	624	564	566
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	81	70	70
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	115	46	46
СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	-	52	49
ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	131	106	106
УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	59	44	44
СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	68	53	52
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	36	23	23

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. Как можно заметить из таблицы , прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны.

В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на начало 2013 года количество коммерческих банков в России составляет - 956, из них - 285 (29,8%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 276 (28,9 %) банков, которые балансируют на этой грани.

Из общего количества банков на начало 2013 года - 494 банка, или 51,7 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве

Количество банков за последние 5 лет (с 2008 по 2013 годы) сократилось уже на 158 банков (1114 - 956) что составляет 15,8 %, и необходимо отметить, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Следуя такой тенденции, региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

Итак, на 01.01.2013 года только 671 банк (23+154+123+95+276) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ или близок к этому, что составляет 70,19 % от общего количества банков. По словам Алексея Улюкаева , сегодня многие банки претерпевают трансформации: Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов; Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится.

И по прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков России продолжится, многие эксперты ожидают значительное сокращение количества действующих банков (до 500).



3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ

3.1 Проблема правового обеспечения банковского регулирования

Основываясь на содержании статьи второй ФЗ "О банках и банковской деятельности" , можно определить, что правовое регулирование банковской деятельности выполняется Конституцией РФ, ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Законом о банках и другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. То есть нормативные акты, которые регулируют банковские отношения, определяются законодательно.

Как уже отмечалось, Российская банковская система складывается из двух уровней, где первый представлен Центральным банком , а второй кредитными организациями, небанковскими финансово-кредитными институтами , коммерческими банками.

При управлении двумя уровнями банковской системы используются различные способы и процедуры, влияющие на правовое регулирование банковской деятельности в целом. В этом процессе государство, используя силу закона, устанавливает определенные правила, а также выстраивает систему государственных органов, соответствующих по компетенции объекту управления, и определяет порядок их функционирования.

Исходя из этого, необходимо отметить, что государство регулирует банковские отношения и, в тоже время, организует свою систему управления банковской деятельностью. Таким образом, можно выделить две формы обеспечения регулирования банковской деятельности:

- правовое регулирование банковской деятельности

- правовое регулирование управления банковской деятельностью

Важно, что про создании программы регулирования , в ее основу включается субъективное обозрение данного вопроса Центральным банком РФ, но не всегда учитываются насущные нужды и потребности объектов второго уровня банковской системы.

Разрабатываемые правила для применения в идентичных условиях обязаны решать не только имеющиеся проблемы, но и обеспечивать регулирование ситуаций, которые возможны в будущем. Но это лишь социологический аспект, а в институте правового регулирования выделяется практический и нормативный аспекты.

Так вот, качество нормативного аспекта имеет влияние от формирования государственными органами юридических норм.

Качество нормативного аспекта во многом зависит от того, как уполномоченные на то государственные органы формулируют юридические нормы. [9] Очень важной проблемой при определении качества этих актов , которые регулируют банковскую деятельность, является отсутствие точных закрепленных определений банковского права, что не позволяет добиться полного единообразия и ясности в документах.

Таким положение дел пользуется Центробанк, толкуя по своему нормы права, что позволяет ему расширять границы собственной компетенции, но это усложняет правоприменительную практику и сам процесс управления банковской деятельностью.

Очень часто в разных законодательных актах можно встретить нормы, которые регулируют , по сути, е одни и те же процессы. Примером может служить вопрос о назначении и порядке функционирования временной администрации в кредитной организации, который описывается в Законе о банках, Законе о Центробанке, Федеральном законе "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", Федеральном законе "О реструктуризации кредитных организаций" и в других актов Банка страны.

В результате данного положения появляются различные несостыковки, безусловно затрудняющие правоприменение. Определяется необходимость практического аспекта, который отражает действительное функционирование нормы в жизни.

Практический аспект выступает как самый сложный, но только факт его наличия свидетельствует о реальном правовом регулировании. То есть принятие юридических норм еще не является подтверждением регулирования проблемного вопроса, а только реальное управление этими правилами, осуществление необходимых действий свидетельствует о его наличии.

Необходимо отметить, что регулирование банковской деятельности имеет свою особенность.

Во-первых, правовое регулирование банковской деятельности устанавливает правила ведения банковской деятельности в России в порядке законодательной и нормотворческой деятельности Президента РФ, обеих палат Законодательного собрания, Центробанка.

Во-вторых, Центральный банк регулирует соблюдение законодательства со стороны второго уровня банковской системы, но в тоже время Президент РФ и Государственная дума РФ контролируют Банк страны, а судебная власть, при допущении каких-либо нарушений правил поведения любым из субъектов банковской системы, применяет принуждение.

Сущность правового регулирования банковской деятельности строится в виде определенного комплекса нормативных актов ,которые устанавливают правила в данной сфере, и системы органов, которые осуществляют контроль за субъектами банковской деятельности.

Рассмотрим на примере действующего законодательства некоторые проблемы организационного обеспечения правового регулирования банковской деятельности. Согласно Конституции РФ , а именно 71 статье, вопросы финансовых и кредитных отношений относятся к ведению Российской Федерации. Как уже отмечалось, что правовое регулирование осуществляется Конституцией РФ, нормативными актами Центрального банка и федеральным законодательством. Но основной закон страны не затрагивает задачи по управлению банковской деятельностью и банковской системой. То есть, специализированного акта об этом управлении не существует, что выступает как одна из главных проблем правового регулирования этой сферы деятельности. Также необходимо определить вопрос правового статуса Банка страны.

...