Межбанковские расчёты

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

межбанковский расчёт клиринг

Введение

Глава 1. Теоретические основы межбанковских расчётов

1.1 Основные виды межбанковских расчётов

1.2 Законодательные основы межбанковских расчётов

Глава 2. Современные тенденции развития межбанковских расчётов

2.1 Анализ современных тенденций развития межбанковских расчётов

2.2 Основные проблемы и перспективы развития системы межбанковских расчётов

2.3 Система БЕСП как неотъемлемый элемент системы межбанковских расчётов

Заключение



Введение

Межбанковские расчёты - это способ банковских связей, используемый в основном при обслуживании торговых отношений и включающий в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками. В свою очередь, межбанковские расчёты осуществляются путём корреспондентских отношений.

Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения, что означает, что банки, обменявшись контрольными документами, выполняют различные операции по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций. Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки, на основании которых будут строиться взаимоотношения банков.

Для торговых партнёров наличие корреспондентских отношений между банками экспортёра и импортёра имеет большое значение, поскольку позволяет осуществлять без задержек международные расчёты и избегать включения в них третьих банков (и тем самым избегать дополнительных расходов).

Увеличение объёмов международных банковских операций, расширение их видов при одновременном увеличении рисков по подобным операциям вызвали изменение традиционных взглядов на корреспондентские отношения. Если ранее банки отводили корреспондентским отношениям второстепенную, чисто техническую роль, то в настоящее время они рассматриваются банками как инструмент снижения рисков по операциям, важный источник получения дополнительной прибыли.

Значение корреспондентских отношений возросло в связи с тем, что банки, выступая одновременно заёмщиками и заимодавцами, сами являются крупнейшими потребителями банковских услуг. По данным газеты "Коммерсант Дейли", 90% валютных операций осуществляется на межбанковской основе.

Таким образом, если раньше установление корреспондентских отношений предполагало получение чисто технической возможности проведения расчётов с тем или иным банком, обеспечивало определённые гарантии чёткости и своевременности осуществления расчётов, снижение рисков неплатежей, конкурентоспособность предоставляемых банком услуг, то теперь в рамках корреспондентских отношений становится возможным извлечение дополнительной прибыли, в частности, путём получения оперативной информации о движениях средств на корреспондентских счетах.

Целью данной курсовой работы является изучение основ организации межбанковских расчётов в коммерческих банках. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

- изучить содержание и принципы организации межбанковских расчётов

- рассмотреть виды и способы организации межбанковских расчётов

- проследить организацию расчётов на примере конкретного банка.



Глава 1. Теоретические основы межбанковских расчётов

1.1 Основные виды межбанковских расчётов

В настоящее время межбанковские расчеты в Российской Федерации осуществляются в основном через корреспондентские счета, открытые в расчетно-кассовых центрах, являющихся структурными подразделениями Банка России. Межбанковскую операцию, проводимую через систему РКЦ. можно разделить на три фазы:

* инициирование платежа (начальный провод);

* расчет по платежу (ответный провод);

* урегулирование расчетов (взаимная выверка).

Такое разделение позволяет четко проследить и разграничить функции контрагентов и посредников при платеже и их ответственность. Поэтому механизм расчетов между коммерческими банками на основе движения средств по счетам, открытым в центральном банке, является основой для регулирования последним деятельности банков второго уровня и, в конечном счете, всей экономики.

Основная функция РКЦ -- проведение расчетов между учреждениями разных банков с необходимым ведением корсчетов. Расчеты производятся на валовой основе

Межфилиальные расчеты

В общую систему межбанковских расчетов входят расчеты между филиалами одного банка, так называемые межфилиальныс расчеты. Эти расчеты связаны преимущественно с корреспондентскими отношениями между коммерческими банками. Взаимные расчеты между филиалами коммерческого банка подразделяются на два вида. Первый вид связан с перемещением ресурсов, а второй охватывает все другие операции, включая расчетные, осуществляемые по поручениям клиентов.

Расчеты между РКЦ по операциям коммерческих банков, а также по их собственным операциям осуществляются через систему межфилиальных оборотов. На балансе ЦБР открываются два счета по межбанковским расчетам: “Начальные межфилиальные обороты” и “Ответные межфилиальные обороты”. Операции банков осуществляются на основании специальных документов - авизо (официальное извещение о выполнении расчетной операции). Они могут быть:

дебетовыми или кредитовыми (в зависимости от содержания операции).

открытым ими в третьем кредитном учреждении.

Возможно установление отношений между корреспондентами без открытия счета, когда взаимные расчеты осуществляются по счетам.

Прямые корреспондентские отношения

Прямые корреспондентские отношения представляют собой договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого, а также о предоставлении кредитов, оказании инвестиционных и иных услуг (см. рис. 1). Эти отношения возникаю: между кредитными учреждениями, находящимися как внутри страны, так и за ее пределами. В современных условиях практически каждый коммерческий банк связан корреспондентскими отношениями не с одним, а с десятками банков.

Предметом этих отношений являются главным образом два вида операций: по обслуживанию клиентов и собственные межбанковские операции. К первым относятся операции по коммерческим сделкам клиентов и оказанию им трастовых услуг, платежи на основе различных форм расчетов (дебетовых и кредитовых переводов, аккредитива, инкассо), клиринг, операции с ценными бумагами, предоставление гарантий. Собственные операции банка включают активные и пассивные кредитные операции, покупку и продажу валют, ценных бумаг.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1. Схема документооборота при прямых корреспондентских отношениях между коммерческими банками России

Корреспондентские отношения обычно сопровождаются открытием счетов (отношения со счетом) на взаимной основе (друг у друга) или в одностороннем порядке (только у одного из партнеров, как правило, у крупного банка). Выбор в пользу взаимных или односторонних корреспондентских отношений зависит от различных факторов, к которым следует отнести такие: объем взаимных потоков платежей, иена и спрос на рынке кредитных ресурсов, возможность участия в торгах на региональных валютных биржах, а также возможность оперативного отзыва находящихся на корреспондентских счетах средств. Счет одного банка в другом имеет два разных названия в зависимости от того, идет ли речь с точки зрения банка, предоставляющего услугу по счету, или же банка, пользующегося услугой по счету. Допустим, банк А пользуется услугой другого банка по счету и является владельцем средств на этом счете. Банк Б предоставляет услугу по счету и является банком, в котором открыт этот счет. Для банка А счет будет называться счетом НОСТРО, а сам банк А -- банком-респондентом. Для банка Б счет будет называться счетом ЛОРО, а сам банк Б будет именоваться банком-корреспондентом. Банк-респондент является владельцем средств на счете НОСТРО и может самостоятельно распоряжаться ими. Банк-корреспондент является лишь администратором платежных поручений банка-респондента, однако ему принадлежит право устанавливать условия использования счета НОСТРО. К примеру, банк-корреспондент определяет уровень предоставляемого им обслуживания, включая своевременность и точность обработки зачисления и снятия средств со счета. Он также устанавливает расценки на комиссионные сборы за предоставляемые им платежные услуги и может ввести требование о минимальном уровне остатков. И наконец, самое главное состоит в том, что банк-корреспондент осуществляет контроль размеров предоставляемого банку-респонденту кредита по счету, ограничивая при этом объем разрешенных им овердрафтов.

Преимущества расчетов по межбанковским корреспондентским счетам заключаются в следующем:

Во-первых, это отвечает интересам клиентов, которые имеют устойчивые контрактные отношения с клиентами других банков.

Вторым немаловажным преимуществом прямых корреспондентских отношений является обеспечение ускорения расчетов.

В-третьих, при развитых прямых корреспондентских отношениях создаются условия для проведения клиринга -- зачета взаимных поручений банков, как правило, посредством открытия счетов в одном каком-либо крупном банке. Проведение клиринга между банками-корреспондентами позволяет минимизировать остатки средств на корсчетах, а значит, высвободить часть их в расчетах и использовать для получения дохода.

Межбанковский клиринг

Главным направлением коренного улучшения расчетов между банками в нашей стране является развитие межбанковского клиринга.

Клиринг представляет собой систему экономических отношений, при которых денежные претензии (дебиторская задолженность) участников погашаются их же денежными обязательствами (кредиторская задолженность) без использования реальных денег или с их минимальным использованием. Следовательно, клиринг можно рассматривать как одну из форм проведения безналичных расчетов юридических и физических лиц за товары (услуги), ценные бумаги, основанную на зачете их взаимных требований и обязательств.

Концентрация платежей при клиринге позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота и облегчает расчеты. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся денежная наличность, что в конечном счете способствует повышению уровня стабильности и ликвидности участников расчетов.

Клиринг в банковской сфере может проводиться как внутри страны, так и между странами (международный валютный клиринг). Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит от исторических особенностей развития банковской системы, модели ее построения, степени концентрации и централизации банковского дела, политики центрального банка в области денежно-кредитного регулирования экономики.

Клиринговые операции классифицируются по двум признакам:

* по периодичности их проведения;

*по составу участников.

По периодичности проведения взаимозачетов клиринг может быть разовым или постоянно действующим. Разовый клиринг проводится эпизодически по мере накопления дебиторско-кредиторской задолженности. Постоянно действующий -- осуществляется периодически независимо от состояния денежных обязательств и денежных претензий участников. По составу участников клиринг осуществляется либо между двумя юридическими (физическими) лицами, либо между их группами, объединенными по отраслевому или территориальному признакам.

Организация клиринга варьируется в зависимости от того, являются ли банки--участники взаимозачетов самостоятельными юридическими лицами или они входят в состав одного и того же банка. В первом случае банки обычно обмениваются между собой чеками.векселями и другими долговыми обязательствами клиентов, доплачивая лишь разницу в специально создаваемых для расчетов организациях. При внутрибанковском клиринге все расчеты, связанные с необходимостью перевода денег клиентом одного филиала клиенту другого филиала одного банка на основании различных расчетных документов, осуществляются путем отнесения этих сумм в адрес головного офиса, клиринговый отдел которого и производит зачет по филиалам собственной системы.

В зависимости от сферы применения межбанковский клиринг может быть локальным, что означает проведение взаимозачетов между банками одного региона, либо между банками определенной группы, либо между филиалами одного банка, и общегосударственным, который предполагает зачет взаимных требований банковских клиентов в пределах одной страны, В свою очередь, специфика указанных видов межбанковского клиринга проявляется в способах их проведения. Можно выделить клиринг, совершаемый:

* через учреждения Центрального банка РФ и крупнейшие коммерческие банки;

* через специальные межбанковские организации -- расчетные (клиринговые) палаты;

* через клиринговый отдел (расчетный центр) головного-банка. Клиринг возможен при наличии хозяйственных или других связей

* между его участниками, если эти связи носят характер взаимных денежных отношений. Эти связи должны быть либо взаимными, либо последовательными. При взаимных хозяйственных связях движению стоимости от одного участника к другому противостоит встречное движение стоимости от второго участника к первому. При этом виде хозяйственных связей взаимные денежные обязательства и денежные претензии одного участника по отношению к другому являются соответственно денежными претензиями и денежными обязательствами второго по отношению к первому.

1.2 Законодательные основы межбанковских расчётов

Нормативно-правовая база, которая регламентирует принципы и порядок осуществления межбанковских расчетов в Российской Федерации, является достаточно обширной, что связано с тем, что изданные документы постоянно дорабатываются и уточняются с учетом изменяющихся экономических условий. Нормативно-правовая база регулирования расчетных отношений включает в себя достаточно широкий круг источников:

Гражданский Кодекс РФ;

Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности";

Положения Банка России "О безналичных расчетах в Российской Федерации", "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России", "О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через сеть Центрального Банка России (Банка России)", "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации";

письма и указания Банка России, регламентирующие отдельные вопросы осуществления расчетов.



Глава 2. Современные тенденции развития межбанковских расчётов

2.1 Анализ современных тенденций развития межбанковских расчётов

При рассмотрении законодательной базы Российской Федерации выявлено, что, несмотря на наличие ряда важных законов, регулирующих банковскую деятельность, отмечается недостаточная разработанность вопроса правового регламентирования банковских отношений, особенно узкоспециализированных областей, например таких, как неттинг и клиринг, по сравнению с законодательными актами развитых зарубежных стран.

Таким образом, для органичного внедрения банковской системы России в мировую необходима систематизация имеющихся данных в области межбанковских расчетов, проведение новых исследований применительно в указанной области, принятие законодательных актов, унифицирующих банковскую деятельность. Данные мероприятия позволят российским и зарубежным контрагентам одинаково оценивать ситуацию на рынке. Одновременно, подобные действия будут иметь положительное влияние на увеличение доли расчетов (в том числе в рублях), осуществляемых как российскими клиентами, так и их иностранными партнерами, что, в свою очередь положительно скажется на состоянии экономики в целом.

Методика оценки эффективности способов осуществления межбанковских расчетов, позволяющая определить эффективность наиболее распространенных способов проведения межбанковских расчетов; преимущество использования собственных корреспондентских сетей крупными коммерческими банками, а мелкими банками - платежной системы Банка России, что позволит стимулировать процесс управления корреспондентскими счетами банков.

При оценке эффективности осуществления межбанковских расчетов коммерческим банком целесообразно различать эффективность коммерческих платежей, осуществляемых по поручению клиента и собственных межбанковских переводов банка.

Осуществление межбанковских расчетов для исполнения клиентских поручений в первую очередь имеет коммерческую основу и, следовательно, нацелено на получение прибыли, в то время как межбанковские расчеты самого банка могут не иметь ярко выраженной стоимостной ориентации.

Способ межбанковских расчетов выбирает банк, при этом следует учитывать следующие факторы:

- скорость осуществления платежа;

- стоимость платежа;

- маршрут платежа.

Исследование позволяет сделать вывод, что в крупных российских банках целесообразно использовать собственную корреспондентскую сеть при осуществлении межбанковских расчетов. Дополнительно практика свидетельствует, что способ расчетов через собственную корреспондентскую сеть способствует развитию и укреплению взаимоотношений между банками, что является предпосылкой для дальнейшего сотрудничества не только в области расчетов, а также при заключении сделок по привлечению внешнего заимствования, сделок торгового финансирования, расширения околорасчетных услуг.

Для мелких банков более выгодным с точки зрения затрат и скорости исполнения расчетов является исполнение расчета с использованием рейсового метода платежной системы Банка России, о чем свидетельствуют следующие предпосылки:

- минимальная стоимость осуществления платежа для клиентов, что позволяет банку развивать расчетный бизнес и привлекать на обслуживание новых клиентов;

- высокая скорость осуществления платежа (текущим или следующим днем, в зависимости от времени отправки платежа);

- низкая трудоемкость оформления платежей для сотрудников банка, что позволит снизить расходы на оплату труда.

2.2 Основные проблемы и перспективы развития системы межбанковских расчётов

Наиболее уязвимым участком платежной системы с точки зрения скорости и надежности переводов оказались расчеты между банками, находящимися в различных регионах.

Использование электронных платежей возможно не только между кредитными учреждениями, но и в системе банк - клиент. Однако при использовании электронных платежей возникают особые требования к защите информации и технологии ее обработки.

В инструкции ЦБ РФ № 61 по «Организации бухгалтерского учета в кредитных учреждениях» предусмотрено использование электронных документов. Там же описаны требования, предъявляемые к таким документам.

Внедрение электронных межбанковских платежей порождает еще одну проблему. В связи с тем, что территория Российской Федерации расположена в пределах нескольких часовых поясов, то возникает проблема совершения межбанковских расчетов в реальном времени.

Все вышеперечисленные задачи сводятся к одной глобальной.

Недостаток бюджетных ресурсов для развития государственной сети межбанковских расчетов. Для решения этих задач необходимо иметь как в целом по РФ, так и по регионам:

Электронный центр межбанковских расчетов;

Сертифицированный технический комплекс для обработки и передачи коммерческой информации;

Систему многосторонних транзитных платежей;

Сетевую маршрутиризацию платежей;

Возможность обеспечить принципы безотзывности;

Возможность обрабатывать ежедневно большой объем электронных документов.

А также использовать городскую телефонную сеть и специализированные сети типа Спринт, Роснет, Роспак, Инфотел.

Важной проблемой межбанковских расчетов является обеспечение надежной защиты операций от разного рода незаконных, несанкционированных действий и экономических преступлений.

Именно слабость данной защиты, имевшая место почти до последнего времени подорвала доверие коммерческих банков и их клиентов к платежной системе. Это, а также перегруженность расчетно-кассового центра и задержки в расчетах (как главный фактор) обусловили переход многих предприятий на расчеты за поставленную продукцию и оказание услуги наличными деньгами, что оказало влияние на снижение ликвидации банков и предприятий.

Для укрепления материально-технической базы подразделений банка России принимаются необходимые меры. Главное управление банка России по Москве заменило прежние устаревшие электронно-вычислительные машины на современную банковскую технику. Банком России проведены с рядом коммерческих банков эксперименты, связанные с внедрением электронной документации по полному циклу расчетов.

Проблема повышения скорости и надежности платежей решаются путем внедрения системы электронных платежей и системы клиринга.

Поэтому, совершенствуя техническую и технологическую основы расчетов, создавая клиринговые учреждения или добиваясь качественно нового уровня их работы, необходимо формировать и адекватную законодательную и нормативную базу, осуществить разработку единых стандартов и механизмов контроля деятельности клиринговых (расчетных) палат, центров и т.д.

Создание эффективной системы взаиморасчетов предлагает также решение технических проблем, связанных с банковской деятельностью (операционные коды, акцептование документов и согласование межбанковских процедур). Стандартизация в сфере платежных систем позволяет предотвратить и устранить препятствие в области расчетов, обеспечить безопасность, оперативность и снижение стоимости обработки финансовых операций.

Поэтому отсутствие единых стандартов банковских сообщений в России также усложняет использование механизма клиринга российскими кредитными учреждениями.

Кроме того, развитию клиринга в России препятствуют следующие факторы:

отсутствие электронного рынка активов;

низкое качество связи в стране и нежелание транспортных телекоммуникационных сетей брать на себя стоимость аппаратно-программного оснащения клирингового учреждения;

межгосударственные проблемы со странами СНГ;

перспективы.

На финансовых рынках мира продолжается начавшийся несколько лет тому назад бум электронных торговых систем. Уже сегодня основной объем операций мирового forex-рынка сосредоточился в глобальной торговой системе Райтер. С Райтер конкурируют элитные торговые системы для крупных банков. Самая заметная из них - EBS. На подходе массовая адаптация Интернет к торговым потребностям банков.

У нас электронизация финансовых рынков идет своим особым путем. Как обычно, мы не поспеваем за Западом, но зато перенимаем зарубежные достижения сразу и в организованном порядке. Как, например. Использование торговой системы СЭЛТ было доведено почти до общенациональных масштабов.

Но ставить точку в развитии электронных торговых систем еще пока рано. Как показывает западный электронный опыт. Участникам рынка мало одного электронного брокера, им нужна конкуренция торговых систем.

Похожие цели преследовали и российские крупнейшие банки. Весной этого года была создана Московская межбанковская ассоциация (ММВА). Она должна будет заняться разработкой торговых межбанковских систем. Системы нового поколения будут ориентированы не на биржевой, а на прямой межбанковский рынок. К сожалению, такая работа не проводится в регионах. И, как правило, на местах используются Московские разработки с большим отставанием во времени.

Созданная ассоциация потребовалась в связи с тем, что после августовского кризиса на российском межбанковском рынке наметилась новая тенденция. Банки стали крайне экономными в своих расходах на торговую и информационную инфраструктуру.

Ассоциация, объединяющая множество банков может выйти на рынок торговых и информационных продуктов с коллективным спросом от имени всех участников. Этот маневр позволит участникам ассоциации добиться более выгодных ценовых условий.

Роль ассоциации будет сводиться к переговорам с продавцом о наилучших условиях поставки. Это полностью соответствует уставным задачам некоммерческой организации - представлять интересы своих участников, не занимаясь при этом коммерческой деятельностью. Хотя возможны случаи, когда ассоциация будет приобретать торговые продукты для своих членов на целевые взносы.

На российском рынке электронных товаров, где ожидается появление большого числа конкурентов, назрела необходимость в формировании оптового "сегмента". Это выгодно как покупателям, так и продавцам. Поэтому ассоциация станет не только шагом на пути к организованному валютно-финансовому рынку, но и внесет организованность в развивающийся рынок торговых и информационных систем. При этом ассоциация сможет помогать своим членам, приобретать информационные системы (в т.ч. "новостные") и другие любые системы банковского пользования.

Кроме этого ассоциация может восполнить пробелы в юридической базе при использовании "электронного брокера". В рамках ассоциации будет удобно заключать коллективные договора о соблюдении неких правил по совершению сделок. Ассоциация будет наблюдать за выполнением этих правил. И при ней же может быть организован третейский суд для разрешения конфликтных ситуаций между членами ассоциации.

Идеальная торговая система - "электронный межбанк" пока еще в России отсутствует. Иностранные аналоги пока еще не адаптированы к российскому рынку. Есть единая торговая система валютных бирж, но она не может стать базой организованного "межбанка".

Кроме того, потенциальные разработчики торговых систем далеки от интересов потребителя - коммерческих банков. В то же время требования российских банков к торговым системам специфичны и достаточно индивидуальны. Сегодня требуются некие механизмы для изучения спроса российских банков.

Таким образом, ассоциация нужна банкам как подконтрольный им координатор крупных проектов по созданию и развитию электронных торговых систем, рассчитанных на максимально широкую аудиторию участников валюто-денежного рынка.

2.3 Система БЕСП как неотъемлемый элемент системы межбанковских расчётов

Система БЭСП функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей Банка России, кредитных организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (их филиалами), и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений за счет средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России, входящими в состав одного либо разных территориальных учреждений Банка России (далее - территориальное учреждение).

Расчеты через систему БЭСП являются безналичными расчетами, осуществляемыми за счет средств, находящихся на банковских счетах клиентов в Банке России, а также за счет предоставленного кредита. При осуществлении расчетов через систему БЭСП участникам системы БЭСП предоставляются расчетные и иные услуги, предусмотренные законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России и договором, в котором определяются права и обязанности кредитной организации (ее филиала), другого клиента Банка России, не являющегося кредитной организацией (ее филиалом), и Банка России, возникающие при осуществлении расчетов и проведении платежей через систему БЭСП (далее - услуги системы БЭСП).

К срочным платежам относятся платежи участников системы БЭСП, в том числе связанные с реализацией денежно-кредитной политики, межбанковские платежи, платежи по поручению клиентов участников системы БЭСП.

Под режимом реального времени в системе БЭСП понимается режим проведения платежей, при котором обеспечивается осуществление расчетов непрерывно в течение операционного дня системы БЭСП и немедленно по мере поступления электронных платежных сообщений в систему БЭСП при выполнении условий, установленных настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России.

Система БЭСП функционирует наряду с системами внутрирегиональных электронных расчетов (далее - ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (далее - МЭР). Участники системы БЭСП вправе также проводить свои платежи через платежную систему Банка России с применением систем ВЭР и МЭР.

Обмен информацией в системе БЭСП осуществляется посредством электронных сообщений, которые представляют собой совокупность данных, соответствующую установленному Банком России формату, обеспечивающую однозначное восприятие их содержания и снабженную кодом аутентификации.

В системе БЭСП электронные сообщения применяются в виде электронных платежных сообщений и электронных служебно-информационных сообщений.

Платежи через систему БЭСП проводятся на основании расчетного документа, составленного и оформленного в виде электронного платежного сообщения по форме расчетов платежными поручениями в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, регулирующими правила осуществления безналичных расчетов, и настоящим Положением и направленного в систему БЭСП участником системы БЭСП - составителем электронного платежного сообщения. Электронное платежное сообщение включает реквизиты расчетного документа в электронной форме, содержит полную информацию о платеже и дополнительную информацию, необходимую для проведения платежа.

Для обмена другой информацией в системе БЭСП используется электронное служебно-информационное сообщение, включающее служебную информацию, которая формируется в процессе функционирования системы БЭСП, в том числе о проведенных платежах в системе БЭСП, о сумме денежных средств на корреспондентском счете (субсчете) в Банке России с учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, предназначенных для осуществления расчетов в системе БЭСП (далее ликвидность для расчетов в системе БЭСП), о помещении электронного платежного сообщения во внутридневную очередь отложенных электронных платежных сообщений системы БЭСП (далее - внутридневная очередь отложенных ЭПС), о сумме установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, об исключении или аннулировании электронного платежного сообщения в системе БЭСП.

Информационная безопасность в системе БЭСП обеспечивается совокупностью технологических и организационных мер, аппаратно-программных, технических и криптографических средств защиты информации в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России по обеспечению информационной безопасности.

Участие в системе БЭСП

В системе БЭСП применяются две формы участия:

прямое участие - путем идентификации и обеспечения прямого доступа в систему БЭСП в режиме реального времени. Идентификация для прямой формы участия обеспечивается в системе БЭСП банковским идентификационным кодом (далее - БИК) в соответствии со Справочником банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России) (далее Справочник БИК России);

ассоциированное участие - путем идентификации и обеспечения услугами доступа в систему БЭСП обслуживающими учреждениями Банка России через платежную систему Банка России на уровне территориального учреждения, включающую подразделения расчетной сети Банка России одного территориального учреждения, а также Первое операционное управление Банка России (далее - ОПЕРУ-1 Банка России). Идентификация для ассоциированной формы участия обеспечивается в платежной системе Банка России на уровне территориального учреждения посредством уникального идентификатора составителя электронных сообщений в соответствии с заключенным с Банком России договором. Идентификация для ассоциированной формы участия в системе БЭСП обеспечивается посредством БИК обслуживающего учреждения Банка России.

Участниками системы БЭСП являются подразделения расчетной сети Банка России (учреждения Банка России - головные расчетно-кассовые центры, расчетно-кассовые центры, операционные управления, отделения), осуществляющие расчетное обслуживание клиентов Банка России, а также другие структурные подразделения Банка России, кредитные организации, филиалы кредитных организаций, другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (их филиалами). Участники системы БЭСП подразделяются на особых, прямых и ассоциированных участников расчетов.

Особым участником расчетов (далее - ОУР) является подразделение расчетной сети Банка России, другое структурное подразделение Банка России, включенное в Справочник БИК России в качестве ОУР, которое имеет право осуществлять расчеты и проводить платежи через систему БЭСП.

Прямым участником расчетов (далее - ПУР) является кредитная организация (ее филиал), включенная в Справочник БИК России в качестве ПУР, которая имеет право осуществлять расчеты и проводить платежи через систему БЭСП в режиме реального времени и имеет возможность использовать все услуги системы БЭСП. По решению Банка России в состав ПУР могут включаться другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (их филиалами).

Ассоциированным участником расчетов (далее - АУР) является структурное подразделение Банка России, не являющееся ОУР, кредитная организация (ее филиал), не являющаяся ПУР, которые осуществляют расчеты и проводят платежи через платежную систему Банка России на уровне территориального учреждения и имеют возможность использовать отдельные услуги системы БЭСП. По решению Банка России в состав АУР могут включаться другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (их филиалами).

Внедрение Системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) предоставляет Клиенту следующие преимущества:

Увеличение скорости расчетов с контрагентами, что особенно актуально для предприятий, получающих услуги и продукцию только после их оплаты;

Возможность выбора статуса платежа и, соответственно, сроков его проведения:

Электронный платеж (на общих основаниях) -- не позднее следующего операционного дня

Срочный платеж (по системе БЭСП) -- скорость обработки документа в Банке может составлять не более 60 минут после получения платежного поручения от Клиента.

Программное обеспечение БЭСП определяет вид платежа и формирует автоматическое уведомление сотрудников Банка, ответственных за проведение платежей, что обязывает их обрабатывать Ваши платежные поручения вне очереди.

Помечая платеж как срочный, Вы приобретаете гарантию поступления денежных средств на счет получателя в течение считанных минут, независимо от фактического местонахождения банка-получателя.



Заключение

Подводя итог изложенному в курсовой работе можно точно сказать:

В первой главе были рассмотрены основные теоретические аспекты, связанные с межбанковскими расчетами, принципами их организации, содержанием и ролью, откуда можно сделать вывод. Что межбанковские расчеты - это важнейшая составляющая деятельности любого банка.

Что организация этих расчетов происходит на основе корреспондентских отношений, которые представляют собой договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Эти отношения могут возникать между кредитными институтами, находящимися как внутри страны, так и за ее пределами. В современных условиях каждый банк связан корреспондентскими узами не с одним, а с десятками, а иногда и тысячами банков.

Корреспондентские отношения могут существовать между различными типами кредитных учреждений, в том числе банками из разных стран: между разными независимыми коммерческими банками; между коммерческими банками и центральным банком данной страны или других стран; между центральными банками суверенных государств. Указанные отношения могут также иметь место между коммерческими банками и специальными межбанковскими организациями типа клиринговых палат.

Классической формой корреспондентских отношений служат отношения между разными коммерческими банками.

Во второй части были рассмотрены современные тенденции развития межбанковских расчётов, откуда видно, что банкам есть куда развиваться, и есть примеры, к которым можно и нужно стремиться банкам.

Размещено на Allbest.ru

...