Экологическое страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

В настоящее время в России практически отсутствует страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире название "экологическое страхование".

В зарубежной практике это понятие чаще всего означает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой. Его расширительная трактовка включает всеобъемлющую общую ответственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмотренная законом об уголовной ответственности обязанность (частноправового характера) страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду (и водоемы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования водным пространством или свидетельства о пользовании ими.

Актуальность представленного исследования достаточно очевидна, так как деятельность человека всегда связана с экологическим риском. Экологический риск обуславливает экологический ущерб, так как экологический риск, независимо оттого, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.

В настоящее время вопрос создания системы экологического страхования в России весьма актуален. Тем более он актуален и для нашего региона, в пределах которого осуществляет хозяйственную деятельность предприятие металлургического комплекса, являющееся основным загрязнителем окружающей среды. А развитие любого комплекса страны, в том числе и металлургического, должно базироваться на соблюдении всех норм экологической безопасности и, по мере возможности, охраны окружающей среды.

Представляется, что одним из перспективных способов обеспечения экологической безопасности является система экологического страхования. Ведь именно экологическое страхование создает взаимную заинтересованность и страхователя, и страховщика в снижении риска аварий. Кроме того, оно позволяет уменьшить разовые издержки отдельного предприятия при нанесении им ущерба в результате экологической аварии, а пострадавшим дается гарантия, что они получат причитающуюся по закону сумму компенсаций за причиненный им вред независимо от финансового положения источника вреда.

Известно, что корни экологических проблем лежат в экономике. Это предопределяет одну из целей современной природоохранной стратегии - увязать экологические требования, весьма капиталоемкие и потому зачастую невыгодные хозяйствующим субъектам, с объективными экономическими законами, побуждающими вкладывать средства только в то, что дает прибыль. Отсюда и практическая задача: переход в основном от административных преимущественно к экономическим методам управления природоохранной деятельностью. Одним из средств ее решения является внедрение экологического страхования.

Экологическое страхование в Российской Федерации с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности.

Поэтому главная задача экологического страхования состоит в аккумулировании и направлении средств на природоохранные мероприятия через специальные фонды, либо в возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, здоровью населения в результате ухудшения или изменения ее качества.

Но нормативные правовые акты последних лет невнятно отреагировали на обозначившуюся в практике объективную необходимость сформировать единое понятие экологического страхования. Многообразие его понятий, предлагаемое в ряде научных исследований, на сегодня находится в стадии формирования, а также попыток внедрения в нормативную правовую базу и в практику.

О значимости темы, своевременности ее рассмотрения свидетельствует и степень ее исследованности. В настоящее время отсутствуют комплексные теоретические разработки в области экологического страхования; большинство имеющихся публикаций носят обзорный или информационный характер и освещают один аспект в понятии экологического страхования - только в части страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности.

Задачами данной работы является рассмотрение сущности экологического страхования, законодательства, критерий оценок и расчетов, а также рассмотрение последствий взрыва на Японской АЭС Фукусима.

1. Теоретические основы экологического страхования

1.1 Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде

Защита окружающей среды от ущерба требует использования как гражданско-правовых методов, так и страхования.

Основные причины аварий, влекущих экологический ущерб, - это недопустимо высокий износ основных производственных фондов, низкая технологическая дисциплина, несвоевременное проведение ремонтных работ. Дорогостоящие природоохранные меры подчас нужны не для тех, кто их осуществляет. Потенциальный загрязнитель пребывает в уверенности, что для него самого экологически вредные действия пройдут безнаказанно. Это порождает незаинтересованность в охране природы, в предупреждении и устранении вредных воздействий на окружающую среду.

Ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, вызванный авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик; его доля в общих потерях от загрязнения окружающей среды достигает 20-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельцев предприятий за счет экологического страхования, лишь в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство. Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации убытков любому из них. Вероятностный характер перехода потенциальной опасности в «осуществившуюся» позволяет, собрав относительно не большие взносы с достаточного числа объектов, компенсировать «реализованную» опасность, т.е. ущерб. Экономическому подсчету поддается ущерб, нанесенный населению (расходы на восстановления здоровья и материального положения), окружающей среде (на очистку ее от загрязняющих веществ, поступивших вследствие аварии), хозяйственной сфере региона (на возмещение убытков производственным объектам).

Различают следующие виды экологического страхования: личное, имущественное и страхование экологической ответственности. Личное и имущественное страхование имеют значение для граждан. В страховании экологической ответственности отдельные граждане не участвуют, хотя оно безусловно затрагивает их интересы, создавая дополнительные финансовые гарантии компенсации эколого-экономического ущерба. Страхование ответственности за причинение ущерба предполагает формирование специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для компенсации вероятных потерь (которые принимает на свою ответственность страховщик в соответствии с договором страхования) и предотвращения загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, возмещение прямого имущественного интереса третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий.

Объект страхования - это риск гражданской ответственности, которая выражается в предъявлении страхователю претензий о возмещении вреда юридическим или физическим лицам. Экологическое страхование аккумулирует денежные средства в фондах страховых организаций. При наступлении страховых случаев эти средства перераспределяются между третьими лицами для компенсации ущерба. Часть средств инвестируется в деятельность страхователей. Страховые операции должны осуществляться на всех этапах деятельности предприятия-страхователя, начиная от технико-экономического обоснования и государственной экологической экспертизы проекта. В систему экологического страхования должны включаться юридические лица - собственники природных ресурсов, заинтересованные в страховой защите природной среды территории.

Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь.

Страховщик - это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховое событие (случай) - применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым продолжит возмещение, оговариваются при заключении договора страхования. Обязательным является факт аварии, непредвиденность, непреднамеренность и чрезвычайность ущерба

Аварией на опасном производственном объекте в соответствии с законом РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» признается установленное службами МЧС России разрушение сооружения (или технического устройства, применяемого на опасном производственном объекте), неконтролируемые взрыв или выброс опасных веществ. Вред окружающей природной среде считается причиненным и подлежит компенсации, если установлено конкретное лицо (лица), имущественным интересам которых в результате аварии нанесен прямой ущерб.

Страхователи - юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. Для юридических лиц возможно как добровольное, так и обязательное страхование, для физических - только добровольное. Юридические лица могут застраховать и собственные убытки от экологических аварий.

Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия. При определении размера тарифных ставок помимо оборота предприятия учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии.

Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров (лимитов) ответственности страховщиков при страховании экологических рисков. Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства и т.д.

Страхование экологической ответственности допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы.

В договоре страхования устанавливается страховая сумма (лимит ответственности) по каждому объекту страхования. Минимальный размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте устанавливается Законом РФ «О промышленной безопасности производственных объектов».

Франшиза - это установленная договором доля участия страхователя в возмещении ущерба. Как правило, она устанавливается в определенной денежной сумме.

Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

Принципиальным является вопрос о форме проявления страхования ответственности на случай нанесения ущерба или несчастного случая. Наибольшая эффективность достигается при обязательном страховании. Обусловлено это тем, здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, наряду с обязательным, добровольного страхования в значительной степени расширяет права хозяйствующих субъектов: они вправе решать, каким образом оградить себя от возможных финансовых затруднений.

Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии, с которым хозяйствующий субъект для получения лицензии на этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной опасностью для здоровья и имущества третьих лиц (например, при эксплуатации атомных реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее обусловленной суммы. Формы такой гарантии могут быть различны: сумма на депозитном счете, обязательства банка предоставлении кредита, резервные фонды и др.

В западных странах собственники потенциально опасных объектов отчисляют обычно 80…85% средств, составляющих взносы в экологическое страхование, остальная доля формируется за счет государственного бюджета. Часть средств от прибыли страховщика используется на производство природоохранной продукции и на проведение работ по защите окружающей природной среды. Это привлекательно для рынка, поскольку прибыль экологического страховщика зависит от качества природной среды, а оно в свою очередь зависти от превентивных природоохранных мероприятий.

В настоящее время бюджет Российской Федерации не позволяет в полной мере обеспечить фонды и резервы финансовыми ресурсами. Система внебюджетных экологических фондов в России начала создаваться в 1991-1995 гг. Внебюджетные фонды дополняют бюджетные средства и средства предприятий-природопользователей. Основные направления расходования средств экофондов - это строительство природоохранных объектов, экологическое образование населения, развития материально-технической базы природоохранных органов.

Определенные трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров. Оценка рисков и ущербов, урегулирование убытков требуют большого количества специалистов-страховщиков, экологов, юристов и др. Для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики за длительное время. Далеко не все статистические данные являются общедоступными, в советский период большая часть данных по авариям и катастрофам вообще была засекречена. Использование западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, так как в России уровень экологической безопасности ниже, чем в развитых странах, а возможные экологические катастрофы могут носить глобальный характер (достаточно вспомнить Чернобыль).

1.2 Законодательство по экологическому страхованию

Обязательное страхование предусмотрено законом, согласно которому устанавливается круг подлежащих страхованию событий. При этом страховщик обязан страховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Для введения обязательного государственного экологического страхования требуется разработка ряда законодательных актов, в которых определялся бы перечень объектов страхования, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения и др. В законодательном порядке должна быть определена не только организация, которая будет осуществлять обязательное экологическое страхование, но и определен порядок образования и функционирования государственного страхового экологического фонда, что потребует привлечение значительных финансовых средств. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

Действующий механизм возмещения экологического ущерба в современной России не обеспечивает полной компенсации причиненного ущерба и не гарантирует использование даже взысканных с причинителей вреда сумм на реальное воспроизводство и оздоровление пострадавшего объекта природы. Гражданско-правовая ответственность предполагает возмещение причиненного вреда (восстановление плодородного слоя почвы, воспроизводство растительности, зверей, птиц и др.). Очень часто в гражданско-правовом механизме превалирует использование штрафных санкций. Однако о возмещении ущерба экологии сегодня можно говорить лишь условно. Естественные объекты природы не имеют стоимостной оценки, а денежное возмещение, взыскиваемое с причинителей вреда, не всегда равнозначно возмещению в натуре. Поэтому наряду с предупредительной функцией непосредственной целью гражданско-правовой ответственности является компенсация причиненного экологического вреда путем взыскания доходов, которые могли быть получены при нормальной эксплуатации природных объектов. Другой показатель неэффективности действующего механизма - это отступление от принципов полного возмещения экологического ущерба его причинителями. Особенно большой ущерб наносит неполное возмещение экологических убытков, причиняемых предприятиями и организациями. В частности, по рыбному хозяйству компенсируется примерно 17% ущерба (без учета возмещения в добровольном порядке), а по делам о лесных пожарах - 50%.

Такое положение противоречит гражданскому законодательству: в статье 1064 ГК РФ указано, что вред, причиняемый имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

При низком правосознании и при низкой экономической ответственности руководителей предприятий очень сложно убедить их заключить договор страхования. Каждый из них видит в страховании только первую часть - затратную. А вторая часть - возможность получения возмещения третьим лицом, понесшим убыток, их не интересует.

Убедить предприятие застраховать свою гражданскую ответственность может неотвратимость наступления экономических и правовых санкций при загрязнении окружающей среды. Каждый руководитель, сопоставив стоимость затрат по страхованию с объемом своей ответственности, которая будет переложена на страховщика, должен решить, что выгоднее. Вопрос будет решаться в пользу страхования, если потери и отрицательные последствия для потенциального загрязнителя природы будут существенными.

Необходимо четко и подробно определить объем страховой ответственности и выделить экологические риски в особый вид страхования.

Общие черты в практике зарубежных стран при страховании ответственности за загрязнение окружающей среды: - исключение ответственности страховщика за убытки, причиняемые постоянными или повторными выбросами загрязняющих веществ (включая такие выбросы, которые соответствуют нормам, разрешенным законом); исключение ответственности за расходы на превентивную очистку; установление лимита страховой ответственности.

В 1992 году принят закон РФ «Об охране окружающей природной среды», регулирующий отношения в сфере взаимодействия общества и природы, сохранения природных ресурсов и естественной среды обитания человека.

Основные принципы охраны окружающей среды, которыми должны руководствоваться все граждане и юридические лица: приоритет охраны жизни и здоровья, обеспечение благоприятных экологических условий для жизнедеятельности людей; сочетание экологических интересов общества,
обеспечивающее реальные гарантии прав человека на здоровую для жизни окружающую среду; соблюдение требований природоохранного законодательства, неотвратимость наступления ответственности за их нарушения.

В соответствии с указанным Законом охране от загрязнения, порчи, повреждения, истощения, разрушения подлежат следующие объекты окружающей среды: - естественные экологические системы, климат,
озоновый слой атмосферы; земля, ее недра, поверхностные и подземные воды, атмосферный воздух, животный мир, микроорганизмы, леса и иная растительность, генофонд, природные ландшафты.

К категории особых объектов охраны природной среды отнесены государственные природные заповедники, природные заказники, национальные природные парки, памятники природы, редкие или находящиеся под угрозой исчезновения виды растений и животных и места их обитания.

Законом определен экономический механизм охраны окружающей среды, в который входят в качестве основного источника финансирования экологических программ фонды экологического страхования.

Закон «Об охране окружающей природной среды», помимо административной и уголовной ответственности, предусматривает возмещение вреда, причиненного природной среде, здоровью и имуществу граждан, народному хозяйству, в полном объеме.

Вред, причиненный нарушением природоохранительного законодательства, возмещается в соответствии с утвержденными в установленном порядке таксами и методиками исчисления размера ущерба, а при их отсутствии - по фактическим затратам на восстановление нарушенного состояния природоохранной среды с учетом понесенных убытков.

При наличии нескольких причинителей вреда взыскание производится в соответствии с долей каждого в причинении вреда.

Достаточными средствами для указанных целей не обладает практически ни одно предприятие. Так, закон предусматривает проведение добровольного и обязательного государственного экологического страхования предприятий, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, взрывов и аварий. Общий принцип обеспечения возмещения убытков, причиняемых окружающей среде, должен заключаться в сочетании обязательности участия в создании страховой защиты предприятий, загрязняющих окружающую среду, и добровольности выбора метода такой защиты.

Проведение страховой ответственности на случай загрязнения окружающей среды требует соблюдения ряда условий: убытки должны быть точно определены по месту и времени и исчислены в денежном выражении. Договор страхования ответственности за загрязнение окружающей среды не должен противоречить договору страхования общегражданской ответственности. В связи с этим страховщики, проводящие операции по страхованию ответственности, строго следуют правилам: выплачивать страхователям страховое возмещение за расходы на компенсацию, присуждаемую по закону пострадавшим третьим лицам, и расходы в связи с судебной защитой; исключить из выплачиваемого возмещения штрафы; - лимитировать объем страховой ответственности только случайными событиями, исключив из него преднамеренные действия или ошибки. Западные страховые компании пытаются воздействовать на страхователя следующими путями: проводят обследование технического оборудования и организации труда, чтобы выяснить отношение администрации к возможному возникновению риска и соответствие средств по контролю за риском, которыми они располагают, установленным стандартами. Если на предприятии отсутствует контроль и необходимое оборудование или они ниже установленного стандарта, ему будет отказано в страховании; размер тарифных ставок должен устанавливаться в зависимости от величины убытков, имевших место на предприятии в предыдущие годы; при заключении договора страхования обуславливаются меры по предупреждению убытков; предусматривают в договоре страхования франшизу.

Многие промышленные предприятия не испытывают потребности в страховании ответственности и страхуют только убытки, причиненные в результате загрязнения имущества, не думая о том, что им могут быть предъявлены иски с третьей стороны.

Министерством охраны окружающей среды и природных ресурсов РФ в декабре 1992 года разработано и утверждено «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в РФ».

Согласно этому положению объектом страхования является «риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования».

Страховщик несет ответственность в случае внезапного, непреднамеренного нанесения ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.

Страховая сумма устанавливается в объеме годового оборота предприятия. Под годовым оборотом понимается выручка от реализации продукции и оказания услуг, а также проведения каких, либо побочных операций (без налога на добавленную стоимость). Причем страховые платежи первоначально взимаются из ожидаемого (планируемого) годового оборота, а по окончании года делается перерасчет с учетом фактических результатов деятельности страхователя. В объем ответственности страховщика включаются: компенсация ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; - сумма убытков, связанных с ухудшением условий жизни и окружающей среды; расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в соответствие нормативам при условии, что на них дано предварительное соглашение страховщика; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем; расходы, связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов, и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.

Из ответственности страховщика исключены убытки: связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей природной среды; причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе); связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора; штрафы, неустойки и т. д.; ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или контролем страхователя.

Учитывая особенности данного вида страхования, представляется необходимым проводить его, создавая специальные пулы. Страховой пул по своей сущности является механизмом, с помощью которого распределяются риски среди его членов с возможностью дальнейшей их передачи в перестрахование с целью ограничения стоимости совокупных исков, выплачиваемых пулом. Пулы могут быть разными по форме, но их деятельность основана на том, что индивидуальные члены дают свое согласие передать пулу все или часть принятых ими определенных рисков, которые затем делятся среди членов пула в заранее согласованной пропорции.

Создаваемые в системе экологического страхования фонды предназначены для финансирования работ по прогнозированию, предотвращению и ликвидации последствий экологических и стихийных бедствий, аварий, катастроф.

Порядок государственного экологического страхования использования фондов Российской Федерации устанавливает Правительство.

По поручению Правительства РФ Минприроды России и Росгосстраха разработали и утвердили Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования РФ, на основе которого каждая страховая организация разрабатывает свои правила по экологическому страхованию на основе добровольно - заключаемого договора между страховой организацией и страхователем. При такой форме отношений не требуется полный охват объектов страхования. Это связано с тем, что возмещение последствий крупных экологических катастроф требует значительных финансовых затрат.

1.3 Критерии оценки риска. Тарифные ставки

Технический уровень предприятий оценивается по категориям, представленным в таблице 1.

Таблица 1 Категории выбросов (сбросов)

Категория	Характеристика аварийных выбросов (сбросов)
0	Аварийные выделения не возможны, т.к. производство не связано с хранением и образованием значительных количеств вредных веществ
1	Производство связано с хранением и образованием значительных количеств вредных веществ, но благодаря принятию технических специальных мер аварийные выделения практически исключены
2	Аварийные выделения возможны, но аварийные выбросы (сбросы) практически исключены за счет принятия специальных мер по газоочистке, сжиганию и т.д.
3	Возможны кратковременные аварийные выбросы (сбросы)
4	Возможны длительные аварийные выбросы (сбросы)
5	То же, что для категории 3, но аварийные выбросы (сбросы) реально имели место на аналогичных объектах
6	То же, что и для категории 4, но аварийные выбросы (сбросы) реально имели место на аналогичных объектах

В страховое поле не включаются объекты 0 и 1 категорий. При отнесения предприятия к категориям оговариваются меры предотвращения аварий из-за износа оборудования, недостатков эксплуатации, поставок не качественного сырья. Залповые выбросы (сбросы) загрязнений должны происходить достаточно редко (10…20 раз в год) и быть кратковременными (до полутора суток). Если оказывается, что в течение года, предшествующего заключению договора, выброс (сброс) вредного вещества превышал ПДВ (ПДС), то риск аварийного загрязнения существует. Предприятие относят к экологически опасным объектам, подлежащим обязательному страхованию.

Оказавшиеся в зоне воздействия аварийного загрязнения юридические и физические лица несут потери, т.е. экономический ущерб (ускоренный износ основных фондов, снижение продуктивности лесного и сельского хозяйства, ухудшение реакционных условий). Население терпит убытки от заболеваний. Величину убытков рассчитывают по специальным методикам.

При экологическом страховании оценивается вероятность экстремально высокого загрязнения окружающей среды.

Уровень загрязнения атмосферного воздуха считается экстремально высоким, если концентрация загрязнителя одномоментно превышает ПДКм.р. в 50 и более раз, или в течение 8 часов в 30…49 раз, или в течение 2 суток в 20…29 раз. Уровень загрязнения водных объектов считается экстремально высоким, если ПДКм.р. загрязнителя превышена в 100 и более раз, или покрыто пленкой нефтепродуктов более 1/3 поверхности водоема при обозримой площади до 6 км2, или если содержание растворенного кислорода в воде стало менее 2 мг/л.

Уровень загрязнения почвы считается экстремально высоким, если содержание пестицидов или загрязняющих веществ техногенного происхождения превышает ПДК в 50 и более раз.

Критерии экстремально-негативного воздействия на животный и растительный мир:

Массовая гибель или заболевание рыб, водных животных, икры, личинок, молоди, нарушение путей миграции, нагула, нереста;

Массовая гибель или заболевание животных, птиц, когда уровень смертности или заболеваемости превышает средний статистический в 3 и более раз;

Резкое увеличение случаев физического недомогания, обращения населения в медицинские учреждения.

Тарифные ставки экологического страхования различаются по отраслям промышленности (таблица 2).

Таблица 2 Соотношение тарифных ставок

Наименование отрасли	Средняя тарифная ставка в % к обороту
Энергетический комплекс	2,0
Нефтехимический комплекс	1,5
Промышленность строительных материалов	1,2
Химическая промышленность	1,0
Бумажная промышленность	0,8
Прочие отрасли	0,5

Размер тарифных ставок страховых взносов определяют тремя способами:

в процентах от страховой суммы;

в процентах от суммы штрафных платежей за предыдущий год;

в процентах от годового производства страхователя.

Например, для тепловых электростанций они устанавливаются в 1…5% от годового оборота или в 1…5% от лимита ответственности по каждому страховому случаю. В особых условиях расположения предприятия назначаются надбавки к страховым тарифным ставкам (например, до 70% при расположении предприятия среди городских кварталов). Тарифные ставки корректируются в зависимости от степени риска на предприятии страхователе и от проведения на нем превентивных природоохранных мероприятий.

Обычно размер страховых взносов в первые три гола страхования составляют 90% их базисной величины. Если в течение этих трех лет не возбуждено ни одного иска, то в последующие годы страховые взносы составляют:

четвертый год - 85%,

пятый год - 80%,

шестой и седьмой годы - 75%,

последующие годы - 70% от базисной величины.

В случае возбуждения исков к страховщику уже в последующий год страховой взнос взимается в размере 100% базисной величины.

Реальные тарифные ставки по различным видам страхования сильно отличаются друг от друга. Так, для юридических лиц тарифы по зданиям и сооружениям составляют 0,5…0,6% от страховой суммы, по вычислительной и оргтехнике 2…12%, по транспортным средствам 5…15%, по грузоперевозкам 0,2…10%. Для физических лиц тарифы составляют по квартирам и дачам 0,3…3%, по автомобилям 7…15%.

Создание системы экологического страхования должно происходить по следующим этапам:

Анализ экологической обстановке в регионе.

Анализ перспектив экономического развития территории, планов освоения природных ресурсов, перспективная оценка негативных воздействий на окружающую природную среду.

Оценка страхового поля региона, выявление предприятий, заинтересованных в снижении рисков, их возможностей по финансированию страховой системы.

Оценка эффективности страховой деятельности (страховой маркетинг).

Организация страховой деятельности.

Результатом страховой деятельности должно являться повышение экологической безопасности населения и территорий, финансовой устойчивости хозяйствующих объектов и социальной защиты населения.

страхование экологический аварийный

1.4 Условия и механизм экологического страхования

Условия экологического страхования должны базироваться на нормах действующего законодательства. Страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления претензий страхователю в соответствие с нормами и возмещение ущерба, причиненного им страховым событием, которое наступило в течение срока действия договора страхования. Одновременно следует определить круг событий, за последствие которых страховщик ответственности не несет (вытекающие из обычной деятельности страхователя, вызванные нарушением нормативных актов, причиненные в результате умышленных действий и т. д.).

Основные условия договора страхования:

В договоре страхования устанавливается страховая сумма (лимит ответственности) по каждому объекту страхования. Минимальный размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте устанавливается в соответствии с Законом РФ "О промышленной безопасности производственных объектов".

Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия.

Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

Страховые тарифы устанавливают в зависимости от класса опасности предприятия. Например, для неопасных предприятий -- 0,5% от валовой продукции (вариант -- от добавленной стоимости), для слабо опасных -- 1% от валовой продукции, для опасных -- 2% и для весьма опасных -- 4%. Эти нормативы также могут устанавливаться с помощью экспертных оценок.

Исходя из размера страховых сумм и страховых тарифов определяется страховая премия (страховой взнос), уплачиваемая страховщиком единовременно или в рассрочку. Договор, заключаемый, как правило, сроком на 1 год, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Страховые взносы предприятий в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 1387 от 22 ноября 1996 г. "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" относятся на себестоимость в размере до 1% от объема реализации продукции (работ, услуг).

Аккумулируемые страховщиками страховые взносы далее распределяются следующим образом. Основная часть полученных взносов служит для формирования страховых резервов, то есть впоследствии станет источником страховых выплат (при этом важным моментом является то, что до наступления страхового случая временно свободные средства страховых резервов используются как инвестиционные ресурсы и приносят страховщику дополнительный доход).

Часть взносов используется на финансирование расходов страховой компании на ведение дела, в т.ч. на выплату комиссионных вознаграждений страховым агентам и брокерам. Кроме того, часть собранных страховых взносов идет на формирование резерва (фонда) предупредительных мероприятий.

Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика.

Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения.

При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

2. Современное состояние экологического страхования в Российской Федерации

2.1 Анализ структуры и динамики изменения сборов и выплат по экологическому страхованию

Доля страховой премии по страхованию гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты во всем объеме добровольного страхования в 2008 году составляла 10 % (Рис. 1), а в 2009 году снизилась до 9,3 % (Таблица 3), причем в первом полугодии этот показатель был довольно высоким - 12,9 % (Таблица 4), что свидетельствует о том, что основное снижение показателя произошло во втором полугодии этого года.

Рис. 1 Структура совокупной страховой премии по договорам добровольного страхования ответственности, 2008 год

В 2009 году страховой рынок России, как и вся экономика, прошел пиковую фазу кризиса. Некоторые сегменты (в основном добровольные виды страхования) сильно пострадали, а в других (обязательное страхование) влияние кризиса было не столь заметно.

Восстановление мирового страхового рынка началось еще до того, как российский рынок страхования проходил свою низшую точку. Значительную поддержку как мировым, так и российским страховым компаниям, оказало восстановление фондовых рынков. Оно позволило провести положительную переоценку инвестированных в ценные бумаги страховых резервов и улучшить финансовые показатели.

Таблица 3 Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 1 полугодие 2009 года

Таблица 4 Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2009 год

По оценке «Экспресс-Обзор», в 2009 году темпы падения сборов страховых премий (без учета обязательного медицинского страхования) составили 7,5%. Несмотря на отрицательные результаты 2009 года, уже в 2010 году рынок может выйти на «докризисные» темпы роста (рост отдельных сегментов страхового рынка в 2010 году может составить до 18%). В более отдаленной перспективе темпы роста, вероятно, составят 19-21%.

И в самом деле, судя по данным официальной статистики в первом полугодии 2010 года доля страховых премий по страхованию гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты составила 10,9%, то есть увеличилась на 1,6%, что в принципе немного, но уже свидетельствует о положительной динамике и достижении докризисного уровня.

Таблица 5 Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 1 полугодие 2010 года

В целом для рынка были характерны следующие тенденции:

* Снижение объемов полученных премий;

* Увеличение коэффициентов выплат;

* Увеличение концентрации рынка.

2.2 Последствия взрыва на Японской АЭС «Фукусима»

Разрушительное землетрясение нанесло сокрушительный удар по экономике Японии. Реальные масштабы катастрофы оценить пока невозможно, но аналитики прогнозируют, что потери будут исчисляться десятками и даже сотнями миллиардов долларов. Последствия землетрясения почувствуют на себе многие государства. В зоне повышенного риска оказался весь мир.

На втором реакторе аварийной японской АЭС "Фукусима-1" рано утром 14 марта произошел взрыв, передает AP. Представитель Национального управления ядерной безопасности Японии, выступая по телевидению, сообщил, что звуки взрыва были слышны в 06:10 утра по местному времени (00:10 мск). Позднее стало известно, что на четвертом энергоблоке также случился взрыв и начался пожар на четвертом этаже, который удалось потушить.

Взрыв на втором реакторе повредил резервуар внутри защитной оболочки, содержащий холодную воду для конденсации пара, образующегося при срабатывании системы аварийной защиты. Над реактором повреждена крыша, через отверстие в которой выбиваются струи пара. Уровень радиации превышает допустимые нормы как в районе самой станции, так и в префектуре Ибараки, расположенной между АЭС и Токио. Большая часть персонала АЭС эвакуирована; остались лишь те сотрудники, которые следят за показаниями приборов и занимаются охлаждением аварийного реактора.

В экстренном телеобращении во вторник утром премьер-министр Японии Наото Кан сообщил, что из-за пожара на четвертом блоке "Фукусимы-1" произошел выброс радиации высокой концентрации. Он призвал население, проживающее в радиусе от 20 км от станции, покинуть зараженную зону, а людей, проживающих в радиусе от 20 до 30 километров, попросил не покидать дома, закрыть окна и двери и не пользоваться кондиционерами.

Генеральный секретарь правительства Японии Юкио Эдано сообщил на пресс-конференции, что уровень радиации вблизи третьего реактора представляет угрозу для здоровья. По информации оператора АЭС, компании Tokyo Electric Power, он превысил ежегодную допустимую норму в 400 раз. Оператор также предупредил, что после выхода из строя систем охлаждения трех из шести реакторов возникла угроза полного расплавления ядерного топлива.

На сайте посольства Франции в Японии появилась информация, что при условии сохранения направления и силы ветра радиационный выброс в течение десяти часов достигнет Токио, однако позже посольство ее опровергло.

Власти Страны восходящего солнца признают, что ситуация на АЭС после разрушительного землетрясения критическая, а эксперты предупреждают о возможности новых серьезных аварий. Накануне Япония попросила помощи у Международного агентства по атомной энергии (МАГАТЭ), попросив прислать специалистов, которые бы помогли в ликвидации аварии на "Фукусиме-1", где вышла из строя система охлаждения реакторов.

Глава МАГАТЭ Юкио Амано подчеркнул, что "в этих крайне сложных условиях японские власти делают все возможное, чтобы стабилизировать ситуацию на АЭС и обеспечить их безопасность". Он также заверил, что катастрофа, сравнимая по масштабам с Чернобыльской, в Японии не произойдет, поскольку реакторы на станциях имеют безопасную конструкцию.

Кроме того, Токио обратился к Вашингтону с просьбой помочь в охлаждении реакторов аварийных АЭС. Об этом сообщил в понедельник глава Комиссии по ядерной регламентации США Грегори Яцко, признав, что ситуация на станциях остается сложной. Напомним, что в понедельник в Японию отправились российские специалисты Росэнергоатома и Института проблем безопасного развития атомной энергетики.

Взрыв водорода на первом энергоблоке "Фукусимы-1" произошел утром 12 марта после выхода из строя системы охлаждения. 14 марта на третьем реакторе АЭС снова взорвался водород; сам реактор не был поврежден: выдержала защитная оболочка.

Специалистам пока не удалось наладить систему охлаждения реакторов "Фукусимы-1". Генеральный секретарь правительства Японии заявил, что на всех трех реакторах АЭС очень велика вероятность плавления топлива. Неполадки в системах охлаждения наблюдаются также на "Фукусиме-2", но там японским специалистам удалось остудить два ядерных реактора. На обеих станциях введен режим чрезвычайной ситуации.

"События сегодняшнего дня демонстрируют мировому сообществу, что японские атомщики испытывают серьезные, я бы даже сказал системные трудности в решении задач на аварийных энергоблоках АЭС "Фукусима-1", - заявил накануне РИА "Новости" главный редактор "Атоминфо" Александр Уваров. По его мнению, без международной помощи Токио в нынешней ситуации не обойтись.

Некоторые эксперты все же не исключают, что аварии на японских АЭС могут привести к повторению катастрофы, подобной Чернобыльской. "Если будет плавиться топливо от теплоты, которая там была. Если оно будет расплавляться, то будет опускаться к днищу реактора, а там нет никаких поглотительных стержней, и может начаться неуправляемая цепная реакция. Тогда последует маленький атомный взрыв, который разнесет все к чертовой матери, и будет большой выброс радионуклидов", - сказал в интервью РБК член-корреспондент РАН, президент Центра экологической политики России Алексей Яблоков, напомнив, что именно это произошло в 1986 г. на Чернобыльской АЭС.

Японские власти осознают, что высокие уровни радиации от АЭС «Фукусима» распространились далеко за пределы официальных границ зоны эвакуации (например, до Иитате), но до сих пор не принимают должных мер для надлежащей защиты людей и не информируют их о возможных рисках для здоровья.

Из-за радиации японцы боятся есть свежие продукты. Японии угрожает дальнейший кризис в связи с ростом опасений по поводу радиоактивного отравления ее воды и продуктов, даже при том, что, судя по всему, наблюдается прогресс в борьбе за стабилизацию ситуации на пострадавшей от землетрясения атомной электростанции «Фукусима Дайити» (Fukushima Daiichi).

Тесты показали, что в некоторых образцах сырого молока, шпината и двух видов листовых овощей из префектуры Тиба, весьма далекой от места ядерного происшествия к востоку от Токио, максимально допустимый уровень содержания радиоактивного йода превышен в семь раз.

Эти результаты означают, что Японии грозит страх перед безопасностью пищевых продуктов после всех ужасов землетрясения, цунами и ядерного кризиса. Почти триста инженеров борются за то, чтобы вернуть контроль над шестью реакторами АЭС, расположенной в 240 километрах к северу от Токио, после того как их системы охлаждения были сломаны десять дней назад из-за цунами.

Кстати, Международное агентство по атомной энергии (МАГАТЭ), наблюдательный орган ООН, заявило в воскресенье, что в последние 24 часа в действиях на «Фукусиме» наблюдались позитивные сдвиги, хотя общая ситуация остается «очень серьезной».

Правительство прекратило поставки сырого молока из префектуры Фукусима и шпината из префектуры Ибараки. Завтра оно решит, не стоит ли расширить запрет. Официальные лица признали, что кое-какие продукты с уровнем радиоактивности сверх безопасного лимита могли появиться на полках магазинов.

Проверки также показали слегка повышенный уровень радиоактивности в питьевой воде в Токио, хотя он все еще примерно в сто раз меньше законодательно закрепленного опасного уровня.

Эксперты и японские власти заявили, что уровень радиоактивности, зафиксированный в молоке и шпинате, не представляет непосредственной угрозы для здоровья человека.

Ощутимые проблемы ожидают и страховой рынок. И речь не только о прямых выплатах по возмещению ущерба. Японские страховые компании начнут продажу своих активов по всему миру, чтобы получить деньги для восстановления собственной экономики. Это приведет к падению котировок на фондовом рынке, зато поддержит курс иены.

По первым предварительным оценкам, убытки страховых компаний от последствий землетрясения в Японии могут составить 25 миллиардов евро. В эту сумму не включены убытки от разрушений, нанесенных цунами.

Спустя два дня после сильнейшего в истории Японии землетрясения и последовавшего за ним мощного цунами эксперты пытаются сделать первые оценки понесенных страной убытков. Американская организация AIR Worldwide, занимающаяся анализом рисков, 13 марта сообщила, что понесенные в результате подземных толчков убытки могут обойтись страховым компаниям в сумму до 34,6 миллиарда долларов США (в пересчете 25,1 миллиарда евро).

Специализированное объединение со штаб-квартирой в Кельне страхует ядерные реакторы, но за атомные катастрофы, возникшие в результате землетрясений и цунами, оно ответственности не несет.

Финансовые последствия аварий на атомных электростанциях могут оказаться настолько серьезными, что в мире нет ни одной компании, которая была бы готова полностью страховать подобные риски. Так, японская атомная электрическая станция «Фукусима» застрахована на несколько десятков миллионов евро у Немецкого объединения страховщиков ядерных реакторов (Deutsche Kernreaktor Versicherungsgemeinschaft, DKVG) в Кельне. Однако убытки от нынешней катастрофы ему покрывать не придется.

Возмещение ущерба в пределах 256 миллионов евро. «В принципе мы несем в Японии часть рисков, однако как при страховании имущества, так и при страховании ответственности был исключен ущерб, нанесенный землетрясением, а также очень большими морскими волнами или извержением вулкана», - подчеркивает Дирк Харбрюккер (Dirk Harbrьcker), исполнительный директор объединения. В него входят как немецкие страховые, так и перестраховочные общества. Заключаемые этим объединением страховые договоры носят очень комплексный характер.

...