Проблемы и перспективы развития специализированных банков РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблемы и перспективы развития специализированных банков РФ

Введение

Процесс глобализации экономики, начавшийся в 20 веке и являющийся сейчас направляющей силой всего человеческого развития, определил необходимость ускорения мобилизации финансовых ресурсов, что привело к существенным трансформациям в кредитно-банковских системах развитых стран. Основные тенденции этих трансформаций выразились, в частности, в усилении концентрации и централизации кредитных институтов, росте групп банков - гигантов, действующих как трансконтинентальные образования и, как следствие, процессах универсализации банков. Тенденция к универсализации характерна для кредитных систем всех развитых стран. Действительно, могут ли сегодня прибыли банков, специализирующихся на отдельных операциях, быть достаточно велики, что сделало бы необязательной их деятельность в других сферах? Не всегда. Усиление конкуренции между кредитными институтами и возникновение принципиально новых возможностей в условиях развития мощного финансового рынка привели многие банки к необходимости поиска иных способов повышения доходности своих операций. Одним из путей решений проблемы явилось резкое увеличение числа осуществляемых банками операций.

Вместе с тем анализ банковских систем различных стран свидетельствует о параллельном развитии тенденции к усилению специализации деятельности коммерческих банков. Так, в странах развитой рыночной экономики, в том числе и тех, которые имеют универсальную структуру кредитной системы, важное место (несмотря на некоторое снижение их числа) занимают специализированные банки.

Специализированные банки сегодня - частные и государственные кредитные институты с особыми задачами, выполняющие ряд функций по стимулированию определенных сфер национальной экономики.

Одной из целей Стратегии развития банковского сектора РФ как раз является создание подобных банковских институтов с особыми задачами, связанными с реализацией национальных интересов. Наличие банков, которые бы функционировали в сферах деятельности, имеющих принципиальное значение для российской экономики, таких как долгосрочное инвестирование, - актуальная проблема теперешней России.

1. Специализированный банк

1.1 Понятие специализированного банка

Специализированный банк - кредитная организация, специализирующаяся на отдельных видах банковской деятельности.

До недавнего времени в ряде стран, например в США и Японии, банки разделялись на кредитно-депозитные и инвестиционные. Причем совмещение деятельности по привлечению вкладов и оказанию услуг предприятиям по андеррайтингу, биржевой торговле ценными бумагами (кроме государственных) не допускалось.

Многие российские банки учреждались как специализированные кредитные организации для тех или иных отраслей промышленности. Таким образом создавались, например, банки поддержки мебельной промышленности, судостроения, сельхозпредприятий и т.п. Однако к настоящему времени абсолютное большинство коммерческих банков стали универсальными.

Основным критерием специализации этих банков является функциональное назначение.

В соответствии с данным критерием различают следующие специализированные банки:

1) Инновационные.

2) Инвестиционные.

3) Учетные.

4) Ссудо-сберегательные.

5) Ипотечные.

6) Депозитные.

7) Клиринговые.

Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки и предоставление долгосрочных ссуд.

Формой аккумуляции денежных средств является выпуск облигационных займов.

В отдельных странах по законодательству данным банкам запрещено принимать средства от предприятий и населения, то есть основой их ресурсов является собственная эмиссионная деятельность. В связи с этим инвестиционные банки выполняют следующие функции:

1) Выяснение характера и размера финансовых потребностей заемщика (потребности в инвестиционных кредитах).

2) Согласование условий займа.

3) Выбор вида ценных бумаг.

4) Определение срока выпуска ценных бумаг с учетом состояния денежного рынка.

5) Эмиссия и последующее размещение ценных бумаг среди инвесторов.

6) Обеспечение вторичного рынка облигаций.

Учетные и депозитные банки специализируются на краткосрочном привлечении свободных денежных средств (обычно на 3-6 месяцев).

В активных операциях этих банков наибольший удельный вес имеют краткосрочные кредиты и операции по учету краткосрочных векселей. Иногда дополнительной функцией таких банков является выпуск казначейских векселей (краткосрочных долговых обязательств государства).

Ипотечные банки (земельные банки) специализируются на выдаче долгосрочных кредитов под залог недвижимости (земельных участков и городских строений).

Ресурсом ипотечных банков являются средства привлекаемые на основе выпуска ипотечных облигаций. Обеспечением данных облигаций является принятое в залог недвижимое имущество.

Традиционная схема ипотечного кредитования:

1) Агентства по торговле недвижимостью осуществляет поиск потенциальных покупателей - заемщиков.

2) Ипотечные банки оформляют с заемщиком кредитную сделку.

3) Страховые компании страхуют недвижимость и чистоту титула собственности на нее.

4) Специальные кредитные агентства анализируют и представляют информацию о кредитоспособности заемщика.

5) Заемщик при получении кредита оформляет закладную. Заложенное имущество является обеспечением возвратности полученного кредита.

Выпуск облигационных займов может осуществляется ипотечным банком самостоятельно или через посредничество специальных финансовых компаний.

Основная проблема развития ипотечного кредитования в России - это отсутствие предложения долгосрочных кредитных ресурсов. Кроме того, отсутствует законодательство об ипотеке. Поэтому, современная практика ипотечного кредитования в России основана на льготном кредитовании работников отдельных предприятий, а также на предоставлении краткосрочных кредитов под залог недвижимости.

Ссудо-сберегательный банк - это финансово-кредитное учреждение для привлечения свободных средств населения, хранения сбережений, осуществления безналичных расчетов, проведения расчетно-кредитных операций для населения, предоставление населению кредитов.

Особенностью пассивных операций сбербанка является наибольший удельный вес операций со средствами населения:

1) Вклады до востребования.

2) Срочные вклады и депозиты (в т.ч. сберегательные).

3) Сберегательные сертификаты - письменное свидетельство о депонировании денежных средств.

Существуют особенности в активных операциях сбербанка:

1) По действующему закону некоторую часть вкладов сбербанк должен размещать на счетах Центрального Банка. Остальная часть ресурсов сбербанка может быть предоставлена в кредит.

2) Значительный объем кредитов, предоставляемых населению.

3) Как правило, кредиты предоставляются наиболее надежным и стабильным заемщикам.

4) Сбербанк является наиболее крупным кредитором на межбанковском рынке.

Клиринговые банки предназначены для организации и проведения межбанковских расчетов на основе открытия и введения клиринговых счетов (существуют только в Великобритании).

2. Специализированный банк в РФ

2.1 Виды и особенности специализированных банков в РФ

правовой банк законодательство

В конце 2001 года Правительством Российской Федерации и Банком России была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, реализация которой рассчитана на среднесрочную перспективу (5 лет).

В соответствии с этой стратегией в целях решения специальных задач государственной экономической политики Правительством Российской Федерации созданы два специализированных государственных банка: Российский банк развития, Российский сельскохозяйственный банк

Российский банк развития

Пример всех развитых рыночных экономик показывает, что двухуровневая финансовая система не позволяет решать задачи долгосрочного финансирования сферы материального производства. Для этого создаются специальные кредитные институты, обеспечивающие реструктуризацию предприятий, финансирование проектов и программ народнохозяйственной значимости, финансовую поддержку создания широкого слоя ж изнеспособных малых и средних предприятий. К таким финансовым институтам относятся национальные банки развития, основной функцией которых является реализация государственной инвестиционной политики, в том числе и через инструменты рынка ценных бумаг.

В «Мерах Правительства Российской Федерации и ЦБ РФ по стабилизации социально-экономического положения в стране» предусмотрено финансовое обеспечение государственной инвестиционной политики на основе Бюджета развития РФ.

В целях аккумулирования средств и кредитования организаций реального сектора экономики, а также высокоэффективных инвестиционных проектов был создан Российский банк развития (РБР). При этом в качестве основного направления использования привлекаемых средств банка было определено кредитование.

Помимо этого, РБР должен сыграть определяющую роль в восстановлении и развитии отечественного рынка ценных бумаг.

Истинное назначение рынка ценных бумаг - не спекуляции, не покрытие дефицита бюджета, а создание финансового механизма для запуска частных инвестиций, для выживания и обновления промышленности. Эти функции он выполняет во всех странах с развитыми рыночными отношениями и в странах Восточной Европы.

Основная цель восстановления отечественного рынка ценных бумаг - в создании фондового рынка, стимулирующего экономический рост.

Ясно, что такой фондовый рынок может возникнуть только при реализации на практике ряда макроэкономических условий. В том числе это: рост монетизации ВВП при ее постепенном наращивании и удержании умеренной инфляции, стимулирующей рост; стимулирование инвестиций отечественных и международных финансовых институтов в реальный сектор; законодательная поддержка выпуска государственных проектных долговых ценных бумаг под конкретные инвестиционные проекты с сохранением налоговых льгот по тем из них, средства от размещения которых используются на капитальные вложения, финансирование науки и перспективных технологий; поощрение долгосрочных иностранных инвестиций, в том числе в корпоративные ценные бумаги.

Перечень этих мер может быть значительно расширен, но и указанные меры при правильном законодательном оформлении могут обеспечить восстановление российского фондового рынка и дать импульс к его развитию.

Для того чтобы банк развития удовлетворительно выполнил две свои основные функции - кредитование реального сектора и поддержку национального рынка капиталов, - необходимо учитывать при его формировании следующие особенности:

1. Главной задачей банка является финансирование реального сектора экономики, что не всегда является доходным и высокоэффективным бизнесом. Поэтому банк развития не может быть коммерческим, чья деятельность строится только в целях получения прибыли.

2. Банк развития должен обладать выдающейся репутацией на отечественном и международном финансовых рынках, чему могут способствовать не только высочайшие требования к профессионализму его менеджмента, но и те условия, которые ему обеспечит государство: госгарантии по обязательствам, средства фонда развития могут быть переданы РБР в форме субординированного кредита, освобождение от налога на прибыль при условии реинвестирования всей получаемой банком прибыли.

3. Банк развития должен выступать на рынке ценных бумаг как в роли инвестора, так и в роли эмитента. Как эмитент банк должен максимально использовать выпуск собственных долговых ценных бумаг

(имеющих за счет гарантий государства высокий рейтинг) и размещать их и на внутреннем, и на международных рынках капиталов, расширяя тем самым свою ресурсную базу и не ограничиваясь средствами фонда развития.

Следуя государственным интересам возврата кредитных ресурсов и восстановления фондового рынка, банк должен развивать услуги предприятиям в области корпоративного финансирования: эмиссии ценных бумаг под крупные инвестиционные проекты, содействие в их размещении, исполнение роли андеррайтера.

Банк развития может сыграть важную роль и в первичном размещении государственных ценных бумаг (прежде всего облигаций), выпускаемых под конкретные инвестиционные проекты (например, под строительство дорог, жилищное строительство, энергосбережение), с последующим реинвестированием получаемых от их размещения средств. В сочетании с налоговыми льготами по этим государственным бумагам такая политика государства значительно улучшит инвестиционную обстановку в стране и вызовет приток отечественных и зарубежных частных инвестиций.

Банк развития может способствовать и более эффективному управлению контрольными пакетами ценных бумаг, которые предприятия предоставляли бы в качестве залога под получаемые кредиты, реструктуризации этих предприятий, осуществлять мониторинг структуры собственности в промышленности России.

Российский сельскохозяйственный банк

Миссия сельскохозяйственного банка несколько уже, чем банка развития. Россельхозбанк был создан в 2001 году в целях заполнить нишу, образовавшуюся в связи с ликвидацией СБС-Агро. То есть, основной задачей нового банка должно являться распределение бюджетных средств, предназначенных для агропромышленного комплекса. В бюджете 2002 года эта сумма составляет 15 млрд. рублей.

Как показала практика, кредитование сельского хозяйства через коммерческий негосударственный банк не очень удачная идея. Создание специализированного банка должно решить главную проблему - целевое назначение кредитов. То есть, Россельхозбанк должен будет обеспечить выполнение принципа адресности и целевого характера бюджетных средств Бюджетной системы РФ. Бюджетные средства должны доходить до получателя своевременно и в полном объеме

3. Проблемы и перспективы развития специализированных банков в РФ

3.1 Проблемы развития специализированных банков в РФ

Кроме выше перечисленных государственных банков в России нет больше специализированных банковских институтов. И вряд ли будут. Дело в том, что универсальные банки имеют более широкие возможности развития в условиях нестабильности экономической ситуации.

Даже в правительственной Стратегии развития банковского сектора указывается, что универсальные функциональные возможности банков признаются фундаментальным принципом организации российской банковской системы. То есть, российские банки должны развиваться в рамках универсального статуса, позволяющего снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечить комплексность обслуживания клиентов. Специализация кредитных организаций на отдельных банковских операциях или видах деятельности возможна, но в рамках их универсального статуса.

Действительно, сегодня в России только государственные банки могут позволить себе специализироваться на отдельных видах операций. В любом случае, стабильность им обеспечена - у них есть доступ к бюджетным средствам. В то время как у коммерческих банков, даже при их универсальном статусе, в силу множества проблем наблюдается острая нехватка ресурсов.

Высокие риски

Развитие банковской деятельности, прежде всего инвестиционной, ограничивают главным образом высокие риски.

Кредитный риск. Высокий уровень риска вложений средств в реальный сектор экономики препятствует наращиванию кредитной активности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковского сектора составляет около 34%, а отношение этих кредитов к ВВП - примерно 12%. По оценке самих банков, высокий кредитный риск является наиболее существенным фактором, сдерживающим их кредитную активность.

Риск ликвидности. Дефицит средне- и долгосрочных ресурсов является важным фактором, сдерживающим развитие операций банков. Долгосрочные обязательства (со сроком исполнения свыше 1 года) по состоянию на 1 июля 2001 г. составляли только около 7% совокупных обязательств банков. На протяжении всего послекризисного периода сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств кредитных организаций по срокам, что непосредственно влияет на уровень ликвидности банковского сектора. В целях снижения данного риска необходимо повышение качества управления ликвидностью, включая меры по капитализации банковского сектора.

Низкий уровень доверия населения

Средства населения могли бы составить существенный приток среднесрочных и долгосрочных ресурсов для обеспечения базы кредитования коммерческими банками предприятий на срок от 6 месяцев до 3-5 лет.

После кризиса произошел отток существенного объема вкладов населения из коммерческих банков. Увеличилась и без того подавляющая доля Сбербанка на рынке частных вкладов. В настоящий же момент объем вкладов населения в коммерческих банках крайне низок. Если до кризиса в пассивах банковской системы средства физических лиц превышали средства юридических, то после кризиса ситуация поменялась: после кризиса в «чулок» из системы коммерческих банков ушло не менее 5-10 млрд. долл.

Неучастие вкладов физических лиц в существенном объеме в формировании ресурсной базы коммерческих банков является серьезным тормозом для аккумулирования источников долгосрочного кредитования коммерческими банками производственного сектора и предприятий сферы услуг и соответственно тормозит развитие экономики в целом

3.2 Перспективы развития специализированных банков в РФ

Банковская система в России должна быть построена по рыночным принципам. Это означает, что ее фундаментом должны являться негосударственные здоровые коммерческие банки.

Сегодня же сложилась такая ситуация, когда государственные банки не только составляют прямую конкуренцию коммерческим банкам с принятием на государство соответствующих коммерческих рисков, но и сдерживают их развитие благодаря создаваемым нерыночным преимуществам. Наиболее иллюстративным является пример Сберегательного банка РФ, который, являясь искусственным монополистом на рынке частных вкладов и обладающий обширнейшей филиальной сетью, использует свои нерыночные преимущества в конкуренции с коммерческими банками в сфере кредитования предприятий и фактически подавляет кредитную активность коммерческих банков, в том числе путем демпинга.

Вдобавок к этому рождаются новые государственные банковские проекты типа Россельхозбанка, Российского банка развития. Сами по себе идеи создания государственных специализированных банков приветствуются (как показал мировой опыт, в слабых экономиках они просто необходимы), но при этом важным принципом их функционирования должно являться выполнение строго определенных функций, дополняющих или видоизменяющих расклад сил в финансовой системе страны, разумеется, на принципе «не навреди» ситуации в банковской системе в целом.

В общем, при создании государственных специализированных банков важно не допустить прежних ошибок. Это не означает ухода государственных банков из сфер операций коммерческих банков, но означает создание для всех банков на этих рынках равных условий, т.е. либо снятие указанных нерыночных преимуществ, либо в рамках антимонопольного законодательства принятия соответствующих законодательных ограничений.

Заключение

Периоды экономических кризисов характеризуются усилением роли государства в инвестиционных процессах, в том числе и путем роста присутствия в кредитных институтах. Одним из уроков российского кризиса явилось осознание необходимости усиления роли государства в экономике, важности государственной поддержки промышленности для обеспечения ее вывода из современного полукризисного состояния и принятия мер, направленных на активизацию банковского участия в решении этой проблемы.

Новая реструктурированная Банковская система РФ должна быть подчинена потребностям обеспечения экономического роста. Поэтому несомненный интерес здесь представляют процессы государственного участия в становлении механизмов мобилизации инвестиционного капитала. Создание государственных специализированных банков с целью финансирования проектов экономического развития в промышленном и аграрном секторах экономики является важным шагом на этом пути.

Во многих странах становление системы специализированных банков для оказания финансовой поддержки как стратегическим, так и менее важным отраслям создало необходимые предпосылки для достижения высокого уровня инвестиций, восприятия индустриальных и технологических нововведений.

Их примеры убедительно свидетельствуют о том, что решение стратегических задач национальной экономики путем активизации деятельности специализированных кредитных институтов очень эффективно, так как обеспечивает взаимодействие государства, банков и нефинансовых предприятий.

Так что, несмотря на общемировую тенденцию к универсализации банков, специализированные банки вряд ли исчезнут совсем. Во всяком случае, пока существуют кризисные экономики, нуждающиеся в тесном взаимодействии государства, банков, нефинансовых предприятий, необходимом для достижения общих национальных интересов, специализированные банки будут играть свою важную роль.

Список используемой литературы

1. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы: Учебное пособие для студентов экон. спец. вузов. 1996. - 192 стр.

2. Интернет ресурс: banki.ru

3. «Kreditwesen». Германия: Специализированные банки как связующие звенья между политикой и экономикой. Бизнес и банки. - 1999

4. Пастухова Н. 12 первоочередных шагов по реструктуризации банковской системы. РЦБ. - 2000

5. Игонина Л.Л. Опыт банков развитых стран в области инвестиционной деятельности и возможности его реализации в российской экономике. Вестник Института Цивилизации. - 1999

6. Мовсесян А., Либман А. Мировой опыт реорганизации банковской системы // Банковское дело в Москве. - 2002