Роль и современные проблемы страхования в осуществлении программ развития регионов Азербайджана

Размещено на http://www.allbest.ru/

Роль и современные проблемы страхования в осуществлении программ развития регионов Азербайджана

страхование азербайджан бюрократический

В современной экономике роль страховых услуг резко возрастает. Расширяется сфера услуг, связанных с потерями и рисками из-за природных катаклизмов, изменений климата, часто происходящих природных разрушений и катастроф. Возросла значимость страхования в хозяйственной деятельности, в области недвижимости и прочих отраслях. Можно констатировать, что страховые услуги, в основном связаны со стабильным развитием национальной экономической системы, примером которой может служить Азербайджанская Республика. После распада СССР Азербайджан при формировании своей экономической модели сделал ставку на рынок страховых услуг. За прошедшие 20 лет независимости его удалось сформировать, однако таковой пока не охватывает все отрасли национальной экономики, в особенности, услуг, недвижимости и других.

2010 год запомнился рядом положительных моментов для страхового рынка Азербайджана и может быть оценен как переходный с точки зрения адаптации к трудностям, компенсации потерь по традиционным видам страхования вследствие финансового кризиса путем увеличения числа страховых продуктов, предоставления новых услуг, расширения каналов продаж и т.д. Общая сумма собранных премий на местном страховом рынке продолжала снижаться и в 2010-ом году. Сумма общей страховой премии 2010 года приблизительно ниже на 40 млн манатов или 20% по сравнению с 2008-м годом, а по сравнению с 2009-м годом меньше на 31 млн манатов или 17%.

Самый больший спад в структуре страховых премий приходится на долю страхования автомобилей, что в основном связано с проблемами выдачи кредитов в банковском секторе в результате отрицательного влияния мирового финансового кризиса. Соответственно, если общий объем страховых выплат в 2008 году составлял 63 млн манатов, а в 2009-м году 68 млн манатов, то в 2010-м году этот показатель составил 53 млн манатов.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, Минфин Азербайджанской Республики внесло некоторые изменения к требованию минимального уставного капитала страховщиков, при этом создав более свободные условия для страховых компаний. Срок выполнения требования минимального уставного капитала в размере 5 млн манатов был продлен на 1 год и определен на начало 2013 года [1]. Согласно статистическим данным, минимальный уставный капитал 7 страховых компаний из 27 существующих на рынке не был увеличен до требуемого уровня, то есть до 3 миллионов манатов [2].

В 2010 году на страховом рынке Азербайджана был заключен 1 миллион страховых договоров, в том числе 10,7 тыс. по страхованию жизни. Застрахованы жизнь и здоровье 16,2 тыс. лиц. Среди этих договоров большое место занимает страхование жизни на случай смерти и страхование дожития. В 9,4 тыс. заключенных договоров по страхованию жизни на случай смерти и 1,2 тыс. договоров по страхованию дожития было застраховано 12,5 тыс. человек по каждому из указанных видов [3].

По аналогии можно отметить крупные страховые случаи, произошедшие в мире. Одна из крупных перестраховочных компаний Swiss Re опубликовала годовую информацию об ущербах, нанесенных в результате природных и антропогенных катастроф, а также об осуществленных страховых выплатах. В информации нашли отражение следующие показатели: катастрофы, связанные с природными явлениями и человеческой деятельностью (антропогенные), в 2010 году нанесли мировой экономике ущерб в размере 218 млрд долларов США и унесли жизни около 304 000 человек. В целом в результате природных катастроф мировой страховой рынок осуществил страховые выплаты в размере 40 млрд долларов, а в результате антропогенных катастроф общая сумма выплат возросла еще на 3 млрд долларов. В 2009 году этот показатель не превышал 27 млрд долларов. 1/3 страхового ущерба в 2010 году была нанесена в результате землетрясений. Землетрясение в Чили унесло жизни 562-х человек и наряду с этим нанесло ущерб промышленности страны в размере 8 млрд. долларов.

В 2010 году в Азербайджане продолжалось усовершенствование страхового законодательства. 3 июля вступил в силу Закон Азербайджанской Республики «Об обязательном страховании от потери профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Согласно требованию закона, соответствующим обязательным страхованием могут заниматься только страховые компании, получившие лицензию на страхование жизни [4]. Это дало толчок для создания ряда компаний по страхованию жизни. Таким образом, на страховом рынке помимо уже существующей «Атешгях Хаят», соответствующую лицензию получили «СК Гала Хаят» и «СК Паша Хаят». Ряд других страховых компаний также выказали свою заинтересованность.

По мнению специалистов и по результатам исследований можно сделать вывод, что упомянутый закон - хороший стимул для развития компаний соответствующего профиля.

В ближайшей перспективе в Азербайджане немалую роль в развитии страхования жизни будет играть уровень профессионализма и образованности в этой области самих страховщиков. Сотрудники компаний, выпускающих полисы страхования жизни, в первую очередь должны выступать не как продавцы, а как консультанты во избежание судебных разбирательств по неуплате компенсаций между работодателями и работниками. Согласно прогнозу Государственного страхового надзора Азербайджана, годовой объем страховых премий по данному новому виду страхования может колебаться до 40 млн. манатов, что примерно около 50 млн. долларов [1].

По итогам проведенных исследований можно отметить, что для достижения вышеуказанных целей по страхованию жизни в Азербайджане необходимо добиться решения ряда важных вопросов:

1. Устранить случаи неофициальной выплаты заработной платы в сфере занятости и предпринимательской деятельности.

2. Увеличить число компаний, занимающихся страхованием жизни. Это создаст благоприятные условия для здоровой конкуренции и предоставления качественных услуг по страхованию.

3. Орган по надзору за исполнением закона, то есть Министерство труда и социальной защиты населения, периодически осуществляя проверки, должен способствовать заключению договоров страхования со стороны работодателя для увеличения привлекательности страховых услуг.

Ожидается, что с применением нового обязательного вида страхования на страховом рынке Азербайджана увеличится сбор страховых премий не менее чем на 30%. Но это в первую очередь возможно при активном участии Минтруда и социальной защиты. Если не будет наблюдаться отмеченная активность, значительный рост по сбору страховых премий придется ожидать только в 2012. В Азербайджане потенциал рынка по страхованию жизни очень велик. Интересно то, что если на мировом страховом рынке страхование жизни составляет 60-70% общего рынка, то в Азербайджане этот вид составляет всего лишь 1% от общего портфеля.

В 2010 году одним из знаменательных событий на местном страховом рынке было вхождение иностранного капитала. В 2010 году одна из крупнейших страховых компаний в мире АХА (Франция), купив 51% акций местной компании MBASK, начала деятельность с брендом Axa-Mbask в Азербайджане. Также страховая компания AIG-Caspian, изменив название на Chartis Azerbaijan, была приобретена американской фирмой Chartis.

Одна из важнейших проблем на местном страховом рынке в 2010 году была связана с доверием к страхованию со стороны населения. Считаем, что для решения данной проблемы необходимо усилить работу по просвещению в сфере страхования среди всех слоев населения. Также важна реклама услуг страховых компаний и осуществленных страховых выплат наряду с повышением прозрачности деятельности страховщиков. Естественно, следует устранить бюрократические преграды в процессе осуществления выплат и упростить саму эту процедуру.

В целом проведенные исследования дают возможность сделать ряд предложений по совершенствованию и развитию страховых услуг в Азербайджане наравне с ускорением экономического развития страны в современных условиях и ближайшей перспективе.

1. Разработка и внедрение Страхового кодекса.

2. Совершенствование законодательства и применение действующих активных рычагов страхования в разных сферах экономики, особенно в сфере услуг и недвижимости [7].

3. Совершенствование и усиление гарантий правил выплат услуг и определение их максимального размера для увеличения доверия к страховым агентам.

4. Усиление антимонопольной политики в сфере страхования, создание деловой среды и равноправных условий деятельности страховых компаний [8].

5. Координация контролирующих, финансирующих государственных органов для усиления и развития управленческой системы рынка страхования в Азербайджане и приведение ее на уровень мирового стандарта [9;10;11].

В нашем недалеком прошлом страхование, как и вся экономическая жизнь, было монополией государства. Оно само решало, кого и как страховать, сколько и когда получать страховых премий. Начавшаяся либерализация экономики коснулась и страхования как вида предпринимательской деятельности. Было разрешено создавать негосударственные страховые компании. Законодательно в Азербайджане этот процесс нашел выражение в Законе "О страховании" от 5 января 1993 года. После принятия этого акта процесс формирования законодательной базы страхования сильно притормозился. Только спустя три года был принят еще один закон о страховании, об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Отсутствие широкой законодательной базы по страхованию сильно затрудняет развитие страхования в стране. В общем же, у страхования в Азербайджане неплохие шансы для успешного становления.

Нынешнее законодательство имеет ряд недостатков, в том числе отсутствие нормативных актов, в полной мере регулирующих работу страховых брокеров и т.д. Помимо этого, национальное законодательство планируется привести в соответствие с международными стандартами, в том числе и в связи с активизацией переговоров по вопросам вступления Азербайджана во всемирную торговую организацию. Теперь рассмотрим законодательную базу в области страхованию в Азербайджане. Закон Азербайджанской Республики от 5 января 1993 года "О страховании" стал базовым в системе нормативных актов по страхованию. На его основе подготовлены подзаконные акты, обязательные для страховщиков страны, установлен порядок и доля участия иностранного капитала в уставном капитале страховых организаций, содержатся прочие важные дефиниции. Именно этот нормативный акт дал юридическое определение понятиям "страхователь", "страховщик", "перестрахование", "страховой случай" и прочим страховым терминам. Страхование в Азербайджане в соответствии с Законом "О предпринимательской деятельности" относится к виду предпринимательской деятельности, на занятие которым следует получить лицензию в Государственном комитете по страховому надзору при Кабинете министров. Минимальный уставный капитал для страховщиков - 5 миллионов манат, для перестраховщиков - 35 миллионов манат. Если же страховая компания создается в виде акционерного общества, то применяются нормы акционерного законодательства. Кроме того, есть существенные ограничения по иностранному капиталу в создаваемых совместных страховых компаниях, доля иностранцев в уставном капитале не должна превышать 49%. Иными словами, запрещается создание страховых компаний, полностью принадлежащих иностранным гражданам и юридическим лицам.

Бум, связанный с созданием страховых организаций, начался спустя год после принятия закона о страховании. Тогдашнее руководство Национального банка, проводя бесконтрольную и беспорядочную эмиссию, "накачивало" экономику страны ничем не обеспеченными нулями на расчетных счетах. Если помните, именно в начале 1994 года ситуация в финансово-кредитной сфере была близка к катастрофе. Соотношение наличного и безналичного маната составляло 40 на 100. Причем тенденция была такова, что в результате выданных кредитов безналичный манат продолжал сдавать свои позиции, еще немного - и страна оказалась бы в финансовом коллапсе с катастрофическими последствиями. Именно в этой обстановке и стали возникать, как грибы после дождя, страховые фирмы, которые "страховали" выданные банками кредиты. Примечательно, что страховые компании с уставным капиталом в несколько сот долларов "страховали" кредиты, в десятки и сотни раз превышавшие их собственные активы. После смены руководства Национального банка в 1994 году и с началом проведения жесткой кредитно-финансовой политики некоторые страховые фирмы канули в небытие, как и те, чьи кредиты они страховали. Рынок стал диктовать свои законы, и сейчас в Азербайджане реально действующих страховых фирм около тридцати.

Толчком к расширению перечня страховых услуг в Азербайджане стало принятие закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховые организации, увидев, что закон предусматривает обязательное страхование, решили расширить перечень оказываемых услуг и активно занялись этим видом страхования. Однако для небольшой страховой компании бросить все ресурсы именно на этот вид страхования очень рискованный шаг.

Страхование в Азербайджане проходит этап становления, и здесь указанному процессу сильно мешает отсутствие широкой законодательной базы по страхованию. Сами же страховые компании генерируют стандартный набор услуг, которые очень часто клиенту неинтересны. С другой стороны, даже для продвижения этих услуг на рынке ничего существенного не предпринимается.

Необходимо также ввести поправки в налоговое законодательство, суть которых сводилась бы к тому, чтобы компании, пользующиеся услугами страховых организаций, при страховании имущества имели бы право на вычет из налогооблагаемой суммы средств, уплаченных по страхованию имущества юридических лиц.

И, наконец, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств тот вид страхования, который в будущем принесет не самые приятные сюрпризы страховым компаниям Азербайджана.

Необходимость развития страхового рынка в Азербайджане, собственно как и в любом другом государстве, диктуется объективными причинами. В любой стране с рыночной экономикой финансовые рынки находятся в центре «диаграммы» кругооборота продуктов и доходов, выступая в роли множества своеобразных «каналов» благодаря которым денежные средства перетекают от собственников сбережений к заемщикам. Страховые компании, будучи одними из основных игроков финансового рынка являются как важнейшими, наряду с банками, каналами косвенного финансирования (инвесторами), так и носят важный социальный характер.

Обладая большими свободными деньгами, страховые компании могут инвестировать в различные сферы экономики. Так во многих зарубежных страховых компаниях специальные Инвестиционные департаменты имеют хорошие связи с большинством «бизнесов» в стране. Некоторые из компаний даже имеют специальные структуры, т.н. Департаменты Венчурных Капиталовложений, которые специализируются в финансировании исключительно новых бизнесов. Это не просто погоня за прибыльным вложением капитала. Ведь большинство технологических компаний начинали как небольшие компании, как говорится с нуля. Так что финансирование подобных смелых проектов приносит огромную пользу не только самим инвесторам, но и способствует развитию принципиально новых, передовых компаний.

Инвестируя в частный сектор и, несомненно, приобретая государственные облигации страховые компании, как крупнейшие инвесторы, способствуют развитию экономики всей страны, оказывая при этом большую помощь государству.

Не случайно практически во всех развитых странах государство (правительство) само всерьез заинтересовано в пропаганде страхования, так как это перекладывает определенную часть бремени социальной защиты граждан на плечи страховых компаний.

Одним словом - развитие страхования это один важнейших показателей развития экономики в целом.

Также надо отметить, что Министерство финансов Азербайджана подготовило первичный проект нового закона "О страховании в Азербайджане", который должен заменить аналогичных законодательный акт 1999 года. Подготовленный законопроект может стать законом и начать действовать не ранее 2006 года.

Страховой рынок Азербайджана динамично развивается. Но есть некоторые моменты, которые мешают развитию рынка. Сегодня Министерство Финансов уделяет особое внимание усилению роли обязательных видов страхования. На сегодняшний день некоторые законы в области обязательных видов страхования или вообще не работают, или работают очень слабо. Минфину для развития рынка этих видов обязательного страхования необходимо внести определенные изменения в законодательство.

Учитывая наш менталитет и поведение участников дорожного движения, требуется обеспечить и дополнительную социальную защиту, и своевременное возмещение вреда, причиненного имуществу лиц ДТП. После вступления в силу закона об обязательном страховании гражданской ответственности большинство страховых компаний с энтузиазмом приступили к процессу получения соответствующей лицензии и, получив ее, стали страховать гражданскую ответственность.

Стоит отметить, что в 2010 году по договорам страхования жизни было зафиксировано 1403 страховых случая. В результате осуществлены страховые выплаты в размере 335,6 тыс. манатов. В сфере общего страхования число страховых случаев составило 99,4 тыс. общая сумма страховых выплат - 55 млн манатов.

Принятие закона "О страховой деятельности" в 2007 году ознаменовало собой начало коренных изменений на рынке страхования страны. Значительный рост объема собранных страховых премий, распространение страхования в обществе, повышение стандартов корпоративного управления в страховых компаниях, в целом привели к укреплению и расширению знаний о страховании среди населения. Страхование - один из видов финансовых услуг, однако, по сравнению с другими видами финуслуг, оно больше зависит от доверия населения. Все страны с развитым рынком страхования прошли через процессы построения доверия к отрасли в целом. Азербайджан не является исключением. Постепенно, будучи свидетелями роста страховых выплат, люди начнут больше доверять страхованию и начнут более активно страховать свое здоровье, имущество, ответственность и так далее. Для пропаганды страхования и его популяризации очень важным фактором стало внедрение обязательных видов страхования. Когда государственный страховой надзор внедряет новые виды обязательного страхования люди проявляют больший интерес к страхованию, лучше узнают его, лучше понимают, и у них возникает интерес и к добровольному страхованию. Кроме того, человек, который воспользовался услугами страхования и получил возмещение, расскажет об этом своим знакомым. То есть в Азербайджане идет нормальный процесс формирования доверия к страхованию. Самое главное для улучшения ситуации в этой сфере это клиентоориентированная работа страховых компаний и оказание качественных профессиональных услуг. Только в этом случае страхование получит широкое распространение среди населения и, соответственно, страховой рынок будет развиваться. Сегодня есть необходимость в активной работе по информированию населения о страховании. Страховые компании должны уделять большое внимание этому вопросу. Есть много способов, как это сделать. Некоторые страны с развитым рынком страхования имеют положительный опыт по внедрению знаний о страховании в школьную программу, что дало хорошие результаты. Есть страховые компании, которые очень активны в этом вопросе, есть компании, которые принимают выжидательную позицию. Считаю, что все страховщики должны быть активны, и объединение усилий пойдет на пользу всем.

Размещено на Allbest.ru