Правовые основы противопожарного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Правовые основы противопожарного страхования

Содержание

Введение

1. Противопожарное страхование: понятие, виды, основные элементы

2. Существенные условия договора противопожарного страхования

Заключение

Список литературы

Введение

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Неблагоприятные природные и другие явления и связанные с ними материальные потери первоначально воспринимались людьми как явления случайные. Однако их регулярность и цикличность привели к пониманию, что они имеют закономерный характер, а ущерб, наносимый ими, может быть уменьшен или нейтрализован с помощью простейших мер страховой защиты.

Противопожарное страхование - в Российской Федерации мера реализации Федерального закона Российской Федерации «О пожарной безопасности». Предусмотрено обязательное и добровольное противопожарное страхование. В качестве объектов этого страхования выступают имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара, в том числе действий по его тушению.

1. Противопожарное страхование: понятие, виды, основные элементы

Риск потери имущества в результате пожара можно застраховать, заключив соответствующий договор со страховой компанией. В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности» Федеральный закон от 21.12.1994 № 69-ФЗ (ред. от 29.12.2010) "О пожарной безопасности" (принят ГД ФС РФ 18.11.1994)//Собрание законодательства РФ, 26.12.1994, № 35, ст. 3649 и иными законодательными актами было создано правовое обеспечение, необходимое для надежного противопожарного страхования. В частности, были введены налоговые льготы; урегулирован порядок добровольного противопожарного страхования; созданы и Фонд пожарной безопасности, и его филиалы в субъектах Российской Федерации.

С точки зрения экономики страхование способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, стимулирует развитие рыночных отношений и способствует повышению устойчивости экономики.

Противопожарное страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного риском пожара Шевчук Д.А. Страховые споры: Практическое пособие. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008 - с109.

В общем виде экономический механизм противопожарного страхования выражается через формирование страхового фонда путем поступления платежей (страховых взносов) от страховщиков и последующих выплат из страхового фонда для компенсации ущерба участникам страховой схемы. Для экономического механизма противопожарного страхования важными элементами являются: страховой риск (его вероятностный характер), страховая сумма, страховая стоимость, страховые премии (взносы), страховая выплата, страховой фонд и страховые резервы.

Механизм противопожарного страхования как правовая категория означает систему правовых средств, регламентирующих взаимодействие страховщика и страхователя и регулирующих деятельность по минимизации убытков от наступления пожара посредством страховой защиты. Элементы механизма противопожарного страхования с точки зрения права включают в себя страховой интерес, правовое положение страховщика и страхователя, договор страхования, случайность риска, предел ответственности страховщика.

Для всех разновидностей страховых правоотношений характерным признаком является идея обеспечения страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка.

Статьей 28 Федерального закона «О пожарной безопасности» было установлено добровольное и обязательное страхование.

Кроме того, видами страхования от пожара являются:

- страхование средств транспорта (водного, воздушного, наземного, трубопроводного), в том числе арендованного, расходы на содержание которого включаются в расходы, связанные с производством и реализацией;

- страхование основных средств производственного назначения (в том числе арендованных), нематериальных активов, объектов незавершенного капитального строительства (в том числе арендованных);

- страхование товарно-материальных запасов;

- страхование иного имущества, используемого налогоплательщиком при осуществлении деятельности, направленной на получение дохода Лагунова М.Н. Расходы на обеспечение пожарной безопасности // Российский налоговый курьер. 2010. № 23. С. 48 .

Разнообразие и сложность объектов, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, их непростое взаимодействие с системами противопожарной защиты рождают ряд проблем.

Тем не менее, добровольное противопожарное страхование менее сковано различными регламентациями и может, в отличие от обязательного, опираться на имеющуюся нормативную базу (ГОСТы, СНиПы, правила, нормы пожарной безопасности).

Следовательно, определено понятие противопожарного страхования как вида страхования и его место в имущественном страховании и страховании гражданской ответственности. Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара.

При этом объектами противопожарного страхования являлись имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара, в том числе действий по его тушению; а также с обязанностью страхователя (застрахованного) в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, причиненный третьим лицам в результате пожара, в том числе действий по его тушению.

Договорами противопожарного страхования признаются договоры страхования имущества и (или) гражданской ответственности, заключенные исключительно на случаи причинения ущерба объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению, а также договоры страхования имущества и (или) гражданской ответственности от нескольких страховых рисков в части, связанной с риском пожара, в том числе действий по его тушению.

Наиболее важным правовым и экономическим моментом при добровольном противопожарном страховании является не столько установление правила, по которому договорами добровольного противопожарного страхования признаются договоры страхования, заключенные исключительно на случай причинения ущерба объекту страхования в результате пожара, сколько признание договорами противопожарного страхования в части риска пожара договоров имущественного страхования и (или) гражданской ответственности, заключенных на случай наступления нескольких страховых рисков, включая риск пожара.

В соответствии со ст. 211 Гражданского кодекса Российской Федерации «риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник» Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 06.04.2011)//Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, № 32, ст. 3301. Поэтому руководители организаций (предприятий), граждане должны учитывать ряд объективных факторов при оценке уровня пожарного риска объекта, помещения, имущества и решении вопроса о целесообразности имущественного страхования, а также по страхованию гражданской ответственности по риску пожара:

- пожарную опасность технологического процесса производства, состояние пожарной защиты объекта, помещения; наличие средств автоматического пожаротушения и (или) пожарной сигнализации; первичных средств пожаротушения; состояние противопожарного водоснабжения;

- время следования и прибытия первых подразделений пожарной охраны по вызову на объект (от 5 до 30 минут в зависимости от расстояния между объектом и ближайшим пожарным депо). При этом следует учитывать, что средняя «стоимость» только прямого ущерба за каждую минуту пожара в зависимости от особенностей объекта, помещения составляет от 300 до 900 тыс. руб. и более;

- установленный порядок и правила страхования многих страховых компаний, как правило, позволяют получить возмещение нанесенного пожаром ущерба в течение 1 - 2 месяцев после сообщения о страховом случае;

- противопожарное страхование не требует значительных финансовых затрат. Тарифная ставка по данному виду страхования составляет от 0,1 до 0,9%.

Пожарной безопасностью является состояние «защищенности от пожара», которая рассматривается как антитеза риска, то есть отсутствие возможностей для нежелательных негативных последствий события, процесса или действия, и является комплексной системой, охватывающей все аспекты предотвращения и защиты от пожара. Таким образом, защищенность от пожара включает в себя два аспекта - предупреждения пожара и минимизации его последствий.

2. Существенные условия договора противопожарного страхования

Страхование имущества от огня и иных опасностей является основополагающим и одним из самых распространенных видов страхования. В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков. Объектами данного вида страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Законом установлены четыре существенных условия договора страхования (ст. 942 ГК РФ). При этом три из них - общие для договоров имущественного и личного страхования, а одно отличается. Рассмотрим их последовательно.

Условие об определенном имуществе или ином имущественном интересе (объекте страхования) для договоров имущественного страхования и условие о застрахованном лице для договоров личного страхования хотя и различаются по форме, по своему смыслу совпадают. И то и другое определяет застрахованный интерес, являющийся, в силу ст. 4 Закона о страховом деле, объектом страхования.

Не всякое возгорание можно считать пожаром, так как существует огонь, применяемый в технологических процессах, а пожар может быть и без открытого пламени.

Под пожаром страховщики понимают процесс горения в непредназначенном для этого месте, который возможен и без образования пламени (тления). «Огненное» страхование обычно покрывает риски, связанные не только с пожаром, но и с ущербом вследствие его тушения, сноса и расчистки пепелища. Удар молнии и взрыв так же, как правило, включаются в огневое страховое покрытие. А вот в том случае, когда произошло оплавление элементов оборудования под действием температуры (короткого замыкания), ущерб не возмещается. Если, конечно, в договор страхования не включен риск «повреждения имущества в результате перепада напряжения».

Существует так называемое «чистое страхование от огня». Но чаще все-таки приобретают полис комбинированного (комплексного) страхования: от огня, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц.

Имущество и иной имущественный интерес, а также застрахованное лицо могут быть определены в договоре страхования как индивидуальными, так и родовыми признаками. Например, может быть застрахована конкретная дача, принадлежащая конкретному лицу, но могут быть застрахованы и товары в обороте, находящиеся на складе по определенному адресу.

Условие о характере события, на случай наступления, которого производится страхование, - это описание страхового риска, включающее в себя три элемента: описание опасности, от которой производится страхование; описание возможного вреда; также может быть включено в договор описание характера причинно-следственной связи между опасностью и вредом Договоры в предпринимательской деятельности / О.А. Беляева, В.В. Витрянский, К.Д. Гасников и др.; отв. ред. Е.А. Павлодский, Т.Л. Левшина. М.: Статут, 2008 - с.109.

Причинно-следственная связь между вредом и опасностью также может быть описана в договоре по-разному. Например, можно страховать имущество от пожара, и в этом случае возмещение будет выплачиваться, если имущество сгорит. Но можно страховать имущество на случай его утраты (гибели) или повреждения по любой причине, вызванной пожаром, и тогда возмещение будет выплачиваться и в том случае, если имущество не сгорит, а, например, будет залито водой при тушении пожара.

Условие о страховой сумме, т.е. о сумме, которая выплачивается по договорам личного страхования и в пределах которой возмещаются убытки по договорам имущественного страхования, может быть выражено как в рублях, так и в условных денежных единицах.

Страховая сумма устанавливается для одного страхового случая. Иногда устанавливают ограничение на общую сумму, выплачиваемую за весь период действия договора страхования. Это условие закону не противоречит, но страховой суммой не является.

Для договоров страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать определенную величину, называемую страховой стоимостью (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Если страховая стоимость не указана в договоре, по ней можно спорить, но указанная в договоре страховая стоимость не может быть оспорена (ст. 948 ГК РФ).

Иногда считают существенными условиями договора страхования величину страховой премии, порядок и сроки ее уплаты. Обосновывают это ссылкой на п. 1 ст. 954 ГК РФ.

В действительности существенность условия о величине страховой премии вытекает из п. 1 ст. 432 ГК РФ, так как существенными условиями договора являются не только те, что установлены законом, но и те, что считает существенными хотя бы одна из сторон. Условие о страховой премии всегда включается в договор страхования по инициативе страховщика, и в этом смысле его следует считать существенным условием договора.

Что же касается порядка (единовременно или в рассрочку) и сроков уплаты премии, то встречаются договоры страхования, в которых такое условие отсутствует. Из-за этого иногда возникают споры, но никогда еще договоры страхования не были признаны незаключенными из-за отсутствия этих условий ^{Россинская Е.Р., Галяшина Е.И. Настольная книга судьи: судебная экспертиза. Москва: Проспект, 2011 - с.298}.

По данному виду договора страхования не могут быть застрахованы следующие предметы:

- рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

- модели, макеты, образцы, формы, выставочные экземпляры и т.п.;

- технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;

- взрывчатые вещества;

- средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы, жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;

- имущество, находящееся в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или иных законных основаниях;

- домашние и сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;

- здания и строения, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии;

- имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

- продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;

- иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010 - с.514.

Не может быть застраховано имущество, срок аренды (хранения) которого заканчивается до истечения договора страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

«Ставки страховых платежей по договору страхования от пожара устанавливаются в соответствии с пожароопасной категорией предприятия. Страховые платежи определяются по установленным тарифным ставкам в процентах к балансовой стоимости имущества или части его при выборочном страховании» Шевчук Д.А. Страховые споры: Практическое пособие. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008 - с.127.

Договором страхования признается договор страхования имущества, гражданской ответственности, заключенный только на случай причинения ущерба имуществу в результате пожара. Указание на данное положения важно, так как в сложившейся практике страхование от огня включает в себя еще и другие риски. Поэтому для таких договоров страхования обязательны следующие требования: в договоре должен быть отдельно указан размер части страхового взноса, приходящийся на противопожарное страхование, не ниже 15% от суммы страхового взноса по страхованию имущества и 2% от суммы по страхованию гражданского риска, если в договоре не содержатся указания на часть страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование, то доля уплаты, отчисляющаяся в фонд пожарной безопасности, является аналогичной Косаренко Н.Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: монография. М.: Волтерс Клувер, 2010 - с.47.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения в результате пожаров. В физическом смысле к объектам страхования по данному виду относятся: здания, строения, объекты незавершенного строительства, сырье, передаточные устройства, товары, топливо, экспонаты и др. Предприниматель обладает правом страхования как отдельных объектов имущества, так и целого комплекса. По договору добровольного страхования не могут быть застрахованы здания, строения, имущество, находящееся в зоне, подверженной стихийным бедствиям всякого рода.

Важным условием при заключении договора страхования является то, чтобы стороны, заключающие договор страхования, одинаково понимали термины, определения и понятия в страховании.

Например, под производственным оборудованием понимается заранее встроенное нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутренние детали.

Разные виды имущества не могут иметь одинаковый «режим» страхования, выше уже упоминалось об имуществе, которое не может выступать объектами страхования. К ним относятся наличные деньги, акции, облигации, модели, образцы и т.д. Застраховано может быть только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. Имущество, полученное предприятием по договору аренды; принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения; вывозимое на время проведения экспериментальных исследовательских работ и экспонирования на выставках не подлежит страхованию по данному договору страхования, оно может быть застраховано по дополнительному договору. Также не могут быть застрахованы средства транспорта и другие передвижные машины во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки.

Для исполнения условий договора страхования страхователь, помимо общих обязанностей по договору страхования гибели и причинения вреда, обязан:

- обеспечить нормальную эксплуатацию водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем в месте страхования, их своевременное техническое обслуживание и ремонт;

- отключить и обеспечить своевременное освобождение от воды и пара вышеуказанных систем в случае освобождения застрахованных зданий и сооружений для капитального ремонта или для иных целей на срок более 60-ти дней Сальков О.А. Комментарий к Федеральному закону от 22 июля 2008 г. № 123-ФЗ "Технический регламент о требованиях пожарной безопасности" (постатейный). М.: Деловой двор, 2009 - с.472.

Если в договоре не обусловлено иное, убытки возмещаются:

а) при полной гибели имущества - в размере страховой суммы, но не выше балансовой стоимости имущества на день страхового случая;

б) при частичном повреждении имущества - в сумме, не превышающей стоимость восстановления поврежденной или погибшей части имущества, за вычетом естественного износа этой части к моменту страхового случая;

в) при частичном повреждении товарно-материальных ценностей - в размере фактического убытка в ценах, по которым определялась стоимость их при заключении договора страхования.

Для страховщиков также важна причина пожара. Из страхового покрытия исключается пожар, вызванный:

- самопроизвольной ферментацией или нагреванием или любым процессом, связанным с применением тепла. (то есть, материал, подвергающийся такому процессу, не может быть объектом страхового покрытия, хотя может получить повреждения в результате пожара);

- землетрясением, подземным пожаром, массовыми беспорядками, народными волнениями, войной, военным вторжением, действиями иностранного врага, гражданской войной, восстанием, революцией, мятежом, или военной или захватнической агрессией.

пожар страхование договор

Заключение

Противопожарное страхование, как одна из мер экономического стимулирования обеспечения пожарной безопасности в Российской Федерации, сейчас находится в стадии становления. И от того, насколько успешно противопожарное страхование будет развернуто и начнет действовать, во многом будет зависеть защищенность граждан Российской Федерации и материальных ценностей от огня. Но необходимо отметить, что с принятием Федерального закона от 22 августа 2004 г. «О внесении изменений в законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федеральных законов «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации» и «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» ст. 28 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности» утратила силу.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 06.04.2011)//Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, № 32, ст. 3301

2. Федеральный закон от 21.12.1994 № 69-ФЗ (ред. от 29.12.2010) "О пожарной безопасности" (принят ГД ФС РФ 18.11.1994)//Собрание законодательства РФ, 26.12.1994, № 35, ст. 3649

3. Договоры в предпринимательской деятельности / О.А. Беляева, В.В. Витрянский, К.Д. Гасников и др.; отв. ред. Е.А. Павлодский, Т.Л. Левшина. М.: Статут, 2008 - с.109

4. Косаренко Н.Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: монография. М.: Волтерс Клувер, 2010 - с.47

5. Лагунова М.Н. Расходы на обеспечение пожарной безопасности // Российский налоговый курьер. 2010. № 23. С. 48

6. Россинская Е.Р., Галяшина Е.И. Настольная книга судьи: судебная экспертиза. Москва: Проспект, 2011 - с.298

7. Сальков О.А. Комментарий к Федеральному закону от 22 июля 2008 г. № 123-ФЗ "Технический регламент о требованиях пожарной безопасности" (постатейный). М.: Деловой двор, 2009 - с.472

8. Шевчук Д.А. Страховые споры: Практическое пособие. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008 - с109

9. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010 - с.514

Размещено на Allbest.ru