Современный механизм банковского кредитования и перспективы его развития

К ноябрю 1917 г. фактически в России действовали 51 коммерческий и до 10 земельных банков с капиталом 824 и 92 миллиона рублей.

В 30 годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали чрезмерное укрупнение и централизация. По существу, остался только один Центральный ярус, который включал себя Госбанк, Строительный банк и банк для внешней торговли.

Результатом такой реорганизации стало лишение смысла понятия «кредитная система», оно было заменено понятием «банковская система». Экономическая же сущность кредита, суть его рыночного механизма была утеряна.

Банковская система оказалась органически встроена в командно-административную модель управления, находясь в полном административном подчинении у правительства, прежде всего у министра финансов, между тем как деятельность центрального банка должна иметь долговременные цели, а не служить эмиссионным источником для покрытия дефицита госбюджета и финансирования государственных проектов.

За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Эти преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в самом широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Основные недостатки банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г:

1) Отсутствие вексельного обращения.

2) Выполнение банками роли госбюджета, на долю которого приходилось списание долгов предприятий, особенно сельского хозяйства.

3) Бесчисленные операции по кредитованию всех сфер хозяйства.

4) Потеря банковской специализации.

5) Монополизм вследствие отсутствия у предприятий альтернативных источников кредита.

6) Низкий уровень процентных ставок.

7) Слабый контроль банков (контроль на базе кредита) за деятельностью сфер экономики.

8) Неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег.

Финансовый кризис и его последствия оказали весьма негативное воздействие на все кредитные организации в России. В 2009-2010 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1012. В 2009-2010 гг. сохранилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций, наблюдавшаяся во всех федеральных округах РФ.

Рис. 1 Динамика изменения количества кредитный учреждений

Крупные многофилиальные банки в 2009-2010 гг. проводили политику снижения издержек за счет уменьшения количества своих региональных подразделений. Количество филиалов действующих кредитных организаций снизилось с 3470 до 2926.

За 2009-2010 гг. произошло увеличение числа кредитных организаций с величиной зарегистрированного уставного капитала более 300 млн. руб. на 17, однако заметно сократилось число кредитных организаций с зарегистрированным уставным капиталом мене 60 млн. руб.

Структура активов в 2010 году претерпела достаточно сильные изменения. В первую очередь стоит отметить резкий рост доли ценных бумаг с 8,4% на 1 января 2009 года до 17.2% к концу 2010 года.

Увлеченность банков ценными бумагами (в первую очередь долговыми) объясняется тем, что, несмотря на рост числа заемщиков с высоким кредитных качеством, их по-прежнему остается мало.

Рис. 2 Количество кредитный учреждений с различными уставными капиталами

Таким образом, рост доли ценных бумаг в активах был обеспечен сокращением доли ссудного портфеля с 71,2% на 1 января 2009 года до 65.6% на 1 января 2011 года.

В целом изменения в структуре активов свидетельствуют о том, что банки фактически были вынуждены искать альтернативные кредитованию способы вложения средств, пока ситуация в экономике не начнет улучшаться, и, соответственно, кредитный риск снизится до приемлемого уровня. Во второй половине 2010 года кредитование начало постепенно оживать, но пока доля кредитного портфеля в активах не растет.

Дальнейшего роста доли ценных бумаг в активах банков в ближайшее время не ожидается, так как ситуация в экономике улучшается. Напротив, можно с высокой долей вероятности утверждать, что будет наблюдаться сокращение доли ценных бумаг в активах банковского сектора за счет роста кредитного портфеля.

Современная экономика требует от банков, во-первых, предложения продуктов и услуг, в которых на первое место выйдет цена.

Во-вторых, банковский бизнес ждет примитивизация продуктов и услуг. Самый яркий пример такой примиватизации - активно развивающаяся сейчас на Западе модель прямого кредитования, кредитования одним индивидуумом другого индивидуума - peer-to-peer lending. По сравнению с продвинутыми финансовыми инструментами такая конструкция кредитования предельно тривиальна, но эффективна. Другой пример - развивающаяся тенденция бартерных сделок, использования разного рода квази-денег для обеспечения товарообмена между компаниями. Понятно, что это не переход к новым финансовым инструментам, и вряд ли современные банкиры видят себя участниками или организаторами таких «небанковских» конструкций. Однако если банки хотят выживать и развиваться, то им стоит отслеживать тренды такого рода и играть активную роль во всех подобных начинаниях.

Корпоративное кредитование будет видоизменяться - все чаще и чаще в качестве единственного возможного залога будет выступать доля в акционерном капитале. Банки будут вынуждены заниматься несвойственными им делами - гораздо глубже вникать в деятельность заемщика, входить в советы директоров, анализировать и корректировать управленческие решения. В новой реальности для банков, возможно, это будет единственный способ хоть как-то снижать свои риски.

Можно выделить шесть основных проблем, с которыми сталкиваются банки при кредитовании субъектов малого бизнеса:

1) невысокая легитимность малого бизнеса;

2) нестабильное финансовое положение;

3) отсутствие залогового обеспечения;

4) низкая финансовая грамотность представителей малого бизнеса;

5) стереотипы и предубеждения представителей малого бизнеса;

6) отсутствие должной поддержки на федеральном уровне.

В настоящее время банки стали более серьезно относиться к анализу финансового состояния заемщика. В большинстве случаев в качестве подтверждения денежного потока предпринимателя теперь учитывается только выручка, отраженная в налоговой декларации.

Многое зависит и от системы налогообложения, применяемой предпринимателем.

Многие банки сейчас изменяют систему оценки рисков, некоторые уже ввели систему оценки кредитоспособности в зависимости от направления бизнеса. Так, труднее всего получить кредит будет тем, кто связан с металлургией, строительством, финансовым сектором.

Кроме того, банки выдвигают все более жесткие требования к возрасту бизнеса.

Как правило, в качестве гарантий возврата кредита банки требуют залог или поручительство (а иногда оба вида гарантий вместе).

В настоящее время количество кредитных организаций в РФ значительно уменьшается. Это связано в первую очередь с увеличением уставного капитала коммерческих банков, т.к. многое учреждения не могут позволить себе столь высокий уставный капитал.

На 01.01	Количество действующих кредитных организаций
2009	1108
2010	1058
2011	1012
2012	978
2013	956



Глава 2. Перспективы развития механизма кредитования в коммерческом банке

2.1 Возможности развития системы кредитования юридических и физических лиц

В системе кредитования физических лиц много возможностей скрыто в кредитных картах, ипотечном кредитовании и онлайн кредитовании. Рассмотрим подробнее.

Кредитная карта от «Гута - Банка» - это возможность получить возобновляемую кредитную линию. Достаточно заключить с банком договор и необходимая сумма средств в пределах лимита кредитования всегда будет под рукой. К тому же деньги банку можно возвращать без процентов в течение льготного периода.

Особенности продукта «Кредитная карта»:

- Фиксированный Минимальный платеж, определяемый при заключении Соглашения о кредитовании. Заемщику не нужно каждый месяц обращаться в Банк, чтобы узнавать размер платежа по кредиту. Минимальный платеж направляется на погашение процентов, ссуды и других платежей по соглашению о кредитовании.

- Льготный период до 56 дней - если не позднее 25-го числа месяца погашать всю задолженность, образовавшуюся в конце предыдущего месяца. Льготный период действует на кредит, полученный в предыдущем месяце (за исключением кредита, предоставленного наличными).

- Комиссия за годовое обслуживание карты - устанавливается в зависимости от вида карты. Комиссия за регистрацию карты - не взимается.

- Ежемесячный отчет на e-mail. Бесплатно направляется заемщику 1-го числа каждого месяца, и содержит информацию о задолженности, и об операциях по картсчету прошлого месяца.

- SMS-уведомления. Бесплатно направляются заемщику: а) напоминание погасить ежемесячный платеж (за 3 календарных дня до даты окончания Платежного периода). б) уведомление о пропуске Минимального платежа (на следующий календарный день после даты окончания Платежного периода). в) уведомление о возникновении технического овердрафта (в день его возникновения).

- Оперативность получения кредита, быстрое решение проблемы недостатка денег.

- Возможность получения кредитных средств по мере необходимости.

- Возможность использования кредита, не отчитываясь перед Банком о его целевом использовании.

Более выгодные условия кредитования для клиентов с положительной кредитной историей в ОАО «Гута - Банк». Кредитная история заемщика признается положительной при: - наличии погашенных кредитов сроком не менее 6 месяцев, с даты погашения которых прошло не более 2 лет, по которым в течение срока кредитования отсутствовали просроченные платежи, либо была допущена одна просрочка сроком до 5 календарных дней; - наличии действующего кредита, с даты выдачи которого до момента обращения Заемщика прошло не менее 6 месяцев, по которому отсутствовали просроченные платежи, либо была допущена одна просрочка сроком до 5 календарных дней.

Лимит кредитования по карте является возобновляемым - это означает, что после того как определенная сумму в Банк была возвращена, ею снова можно пользоваться.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются и уплачиваются только на сумму фактической задолженности.

Удобство, обеспечиваемое круглосуточным доступом к наличным средствам (возможность снятия наличных денежных средств в банкоматах).

Картсчет в рублях РФ может быть пополнен и соответственно возможно погашение кредита наличными денежными средствами в офисах Банка, через банкоматы с функцией приема наличных и информационные киоски, а также безналичным путем.

Не так давно большую популярность в мире и в России, в частности, получило кредитование в электронной валюте (эквивалент реальной). Толчком к развитию, к слову, послужил и пресловутый финансовый кризис, когда компаниям и простым гражданам взять в долг в банке было весьма проблематично. При этом в нашей стране, как правило, используются электронные деньги платёжной системы WebMoney, очень хорошо зарекомендовавшей себя как среди обычных пользователей, так и предпринимателей.

Главный вопрос заключается в том, какие предпосылки и перспективы есть у данного вида деятельности. В пользу востребованности услуги, в частности, говорят прогнозы экспертов, касающиеся развития интернет-торговли. Так, например, по прогнозу Высшей школы экономики к 2015 году общий объём рынка может достигнуть почти 800 млрд. рублей. Для сравнения, в 2000 году данный показатель составлял всего 19 млрд. рублей, в 2010 году - около 220 млрд. рублей, а в 2011 году - примерно 350 млрд. рублей. При этом если учитывать, что многие пользователи зачастую попросту не могут совершить дорогую покупку (дороже 10 тыс. рублей) в сети, а интернет-технологии всё больше развиваются в регионах, то можно предположить, что часть клиентов предпочтёт взять в долг на соответствующем кредитном сервисе, чем в кредитной организации, работающей в оффлайн-режиме. Ведь во всемирной паутине сделать это гораздо быстрее и удобнее. А при низких ставках это ещё и весьма доступно.

Ещё один довод в пользу развития такого вида кредитования - активное внедрение интернет-технологий в средний и мелкий бизнес. Любые компании нуждаются в заёмных средствах, взять которые без бюрократических проволочек, стояния в очередях и заполнении различных документов, можно в онлайн-режиме. Поэтому можно не сомневаться, что подобная бизнес-деятельность будет развиваться и приносить неплохие доходы своим владельцам.

2.2 Рекомендации по совершенствованию кредитной политики банка

Кредитная политика относится к способам прямого экономического управления и является совокупностью управленческих решений, определяющих виды, условия, объемы и структуру активных операций, а также способы их проведения (внедрения) и поведение банка на соответствующих сегментах финансового рынка.

Роль кредитной политики в общем планировании банковской деятельности исключительно велика: в существенной степени именно она определяет эффективность функционирования банка и его взаимоотношения с реальным сектором экономики.

Круг рисков, оказывающих влияние именно на сбалансированность кредитной политики состоит из:

1. Недооцененность уровня инфляции.

Данный риск напрямую связан с общей экономической ситуацией в стране и необходимость его учета при разработке кредитной политики более чем очевидна. Оценка данного риска должна быть в обязательном порядке заложена в основу формирования процентных ставок по кредитам, которые в свою очередь, должны несомненно быть выше имеющегося уровня инфляции. Особенностью и одновременно проблемой при учете данного фактора является определение величины, на которую процентная ставка по кредитам должна быть больше уровня инфляции. Переоценка данного риска, и следовательно, необоснованное увеличение величины превышения процентной ставки над уровнем инфляции, приведет к потерям доходов организаций, и как следствие снижению привлекательности кредитования для реального сектора экономики; наоборот, недооценка указанного риска ведет к необоснованно низким процентным ставкам и снижению доходов банка. Сбалансированной кредитной политике отвечает такой уровень превышения процентной ставки по кредитам над сложившимся в стране уровнем инфляции, который обеспечил бы получение адекватных клиентской базе доходов банком при совершении операций по кредитованию и инвестированию, и одновременное поддержание привлекательности кредитов для организаций, участников рынка.

2. Реальная оценка динамики курсов валют, используемых при совершении активных (кредитование) и пассивных (прием вкладов) операций банка.

Указанный риск имеет место вследствие существования на финансовом рынке нескольких валют, до недавнего времени основными валютами при совершении активных и пассивных операций в России являлись рубль и доллар США, с 2001г. на финансовом рынке появляется новая валюта евро, которая с момента появления, и до настоящего времени имеет особую привлекательность за счет более значительного роста собственного курса по отношению к рублю. Особо важно определить такой важный момент как: в какой валюте выгоднее осуществлять кредитование. Сбалансированная кредитная политика банка должна учитывать соотношения курсов валют в условиях «трехвалютной» финансовой системы во избежание возникновения убытков. Реализация принципа сбалансированности в кредитной политике банка с учетом описанного фактора должна осуществляться не только через решение вопроса об увеличении либо уменьшении объемов кредитования в той или иной валюте, а также через установление таких процентных ставок по кредитам, которые позволяли бы компенсировать финансовые потери для банка в результате падения курса иностранных валют, и одновременно учитывали долгосрочные потребности в валютном кредитовании у организаций (в зависимости от рода и места деятельности).

3. Адекватность процентно-ценовой политики банка в области активных и пассивных операций.

Процентно-ценовая политика является связующим звеном между кредитной и депозитно-аккумуляционной политиками и находит свое формальное выражение в марже (разнице между ценой размещения (активные операции банка) и ценой привлечения (пассивные операции банка), которая в свою очередь, и должна обеспечивать возмещение расходов за счет доходов, т.е. сбалансированность.

4. Оценка кредитного риска и объемы активных и пассивных операций.

В отличие от первых трех внешних рисков, являются внутренними и, по сути служат элементами кредитной политики.

Таким образом, сбалансированная кредитная политика представляет собой совокупность важнейших элементов банковского управления в области активных операций, обеспечивающих состояние уравновешенности доходов и расходов банка, баланс спроса на кредитные ресурсы и способов их обеспечения и включающих в себя оценку кредитного риска, управление ставкой процента по кредитам с учетом уровня инфляции и курсов иностранных валют (оценка валютного риска), а также управление в области объемов и структуре активных операций.

Этапы	Особенности в российских условиях	Способы урегулирования
Ресурсный	Ограниченность источников и сложность формирования кредитных ресурсов, система страхования вкладов, перевод бюджетных средств в систему Казначейства Минфина РФ.	- повышение значения норматива банка России Н4; - совершенствование системы страхования вкладов. - боснованный подход к процессу трансформации краткосрочных днежных ресурсов в долгосрочные вложения - комплексные схемы финансирования.
Оценивающий кредитный риск	Плохое «качество» и сложность объектов, примитивная оценка кредитоспособности заемщиков, несовершенность процесса возвратности	- применение эффективных схем оценки кредитоспособности. - совершенствование процесса обеспечения возвратности инвестиционного банковского кредита.
Управляющий процентным риском	Неэффективная «процентно-ценовая стратегия» пассивных и активных операций.	- повышение дифференциации ставок процента по краткосрочным и долгосрочным вкладам. - повышение дифференциации ставок процента по вкладу, принятому на определенный срок, но с разной суммой первоначального взноса.
Управляющий валютным риском, инфляцией	«Трехвалютная» финансовая система и наличие труднопрогнозируемой инфляции	- расчет процентных ставок по вкладам и кредитам, учитывающим изменения курсов иностранных валют и уровень инфляции

Кредитная политика относится к способам прямого экономического управления и является совокупностью управленческих решений, определяющих виды, условия, объемы и структуру активных операций, а также способы их проведения (внедрения) и поведение банка на соответствующих сегментах финансового рынка.

Роль кредитной политики в общем планировании банковской деятельности исключительно велика: в существенной степени именно она определяет эффективность функционирования банка и его взаимоотношения с реальным сектором экономики.

На сегодняшний день существует значительная проблема у банков в связи с ликвидностью банков. Это, прежде всего, связано с продолжающимся ростом их обязательств, в основном за счет роста депозитов населения и предприятий. В этой связи представляется возможным применение новых форм обеспечения возврата кредитов, то есть нетрадиционных способов.

Нетрадиционным способом обеспечения возврата кредита относятся: страхование ответственности за непогашение кредита, вексель, продажа долгов с дисконтом, факторинг и рейтинг.



2.3 Порядок расчета полной стоимости кредита

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации «О порядке расчета и доведения до заемщика -- физического лица полной стоимости кредита», полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

где:

di -- дата i-го денежного потока (платежа);

d0 -- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n -- количество денежных потоков (платежей);

ДПi -- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком “минус”, возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком “плюс”.

ПСК -- полная стоимость кредита, в % годовых.

При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).

В расчет полной стоимости кредита включаются:

Платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

- по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее -- банковские карты);

Платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.

В случае если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются:

· платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

· платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

· предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:

· комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,

· комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,

· неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,

· плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.



Заключение

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

В современных условиях кредит выполняет две основные функции: перераспределительную и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Процесс кредитования подразделяется на несколько этапов.

1. Формирование портфеля кредитных заявок.

2. Рассмотрение заявки и проведение переговоров с будущим заемщиком.

3. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.

4. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления.

5. Заключение кредитного договора и оформление кредитного дела заемщика.

6. Контроль над выполнением условий договора и погашения кредита (кредитный маркетинг).

7. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

В системе кредитования физических лиц много возможностей скрыто в кредитных картах, ипотечном кредитовании и онлайн кредитовании.

На сегодняшний день существует значительная проблема у банков в связи с ликвидностью банков. Это, прежде всего, связано с продолжающимся ростом их обязательств, в основном за счет роста депозитов населения и предприятий. В этой связи представляется возможным применение новых форм обеспечения возврата кредитов, то есть нетрадиционных способов.

Нетрадиционным способом обеспечения возврата кредита относятся: страхование ответственности за непогашение кредита, вексель, продажа долгов с дисконтом, факторинг и рейтинг.



Список литературы

1. Банки и банковские операции. Учебник для вузов/ Под редакцией Е.Ф. Жуковой. - М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2007. - 471 с.

2. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балобанова. - СПб.: Питер, 2008. - 256 с.

3. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Юнити-Дана, 2010.

4. Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2009. 169 с.

5. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2011.

6. Ершева Т.А. Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита. - М., 2008. С. 52

7. Кузьменко Т.Н., Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М. Финансы и кредит. Учебник для вузрв. - М.: Кнорус, 2006.

8. Лаврушина О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика. - 2010.

9. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2. Технологический уклад кредитования. - М.: Перспектива, 2011.

10. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2011

11. Ширинская Е.Б. К проблеме анализа деятельности коммерческих банков // Ваш партнер: приложение к газете «Экономика и жизнь», 2008, май.

12. Финансы: Учебник для вузов / Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: Юнити, 2011

13. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: Олег Лаврушин, Наталья Валенцева, Ирина Ларионова, Влада Евдокимова, Раиса Ольхова, Ольга Дадашева, Наталья Ковалева, Елена Шаталова, Елена Ненахова. 2012г.

14. Марина Букирь. Кредитная работа в банке. Методология и учет. 2012г.

15. Сайт ЦБРФ http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=3-1.

16. Г.В. Шадрина. Управленческий анализ. - М.: Альфа-Пресс, 2008. - 320 с.

17. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балобанова. - СПб.: Питер, 2003. - 256 с.

18. Именитов Е.Л. Современные технологии разработки банковских услуг и организационных структур // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, №1, 2.

19. Барышников М.Н. История делового мира России: Историко-библиографический справочник. М., 1994

20. Федеральная служба государственной статистики // http://www.gks.ru

21. Тимошин Т.. Экономическая история России. - М.: Филинъ, 1999 г.

22. Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. - 2011. - №9.

23. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 3. Технология финансового менеджмента клиента. - М.: Перспектива, 2011.

24. Никитина С.К. История российского предпринимательства. - М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2010г.

25. Основы банковской деятельности: Учебник / Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Финансы и статистика, 2012.

26. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2010.

27. Понятие банковских рисков и их классификация: Учебник / Под ред. Е.А. Кондратюк. - М.: Вазар-Ферро, 2009.

28. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка. - М.: Юнити-Дана, 2013.

29. Кузьменко Т.Н., Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М. Финансы и кредит. Учебник для вузрв. - М.: Кнорус, 2006.

30. Максютов А.А. Банковский менеджмент. - М.: Альфа-пресс, 2010г.

31. Ершева Т.А. Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита. - М., 2008. С. 52

Размещено на Allbest.ru

...