Страхование ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru/

7

Классификация и формы страхования

Становление и развитие страхового рынка активизировало к жизни большое разнообразие видов и объектов страхования. Их систематизация является важной предпосылкой успешного позиционирования страховщиком своих страховых продуктов на рынке.

Страховые отношения, прежде всего, могут быть подразделены на отношения в области социального и гражданско-правового страхования. Основные отличия между ними состоят в том, что регулирование этих двух областей осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федерального закона "Об основах обязательного социального страхования" и других законов.

Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют (за исключением обществ взаимного страхования) коммерческие страховые компании, а социальным обычно занимаются специальные государственные некоммерческие организации, именуемые фондами (фонды медицинского страхования, социального страхования и т. д.).

Государство не отвечает по обязательствам страховщиков, заключивших договоры страхования с юридическими и физическими лицами, которые принимают на себя риск неплатежеспособности и банкротства страховых организаций. Возможность же получения выплат из фондов социального страхования не зависит от неплатежеспособности субъекта, проводящего такие операции, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по социальному страхованию.

По российскому страховому законодательству выделяют личное и имущественное страхование, в рамках которых, различают 23 вида страхования.

К личному страхованию относятся: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

В имущественном страховании различают следующие виды: страхование средств наземного транспорта; страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков.

Личное страхование имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму.

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.

Страхование ответственности имеет своим объектом возмещение расходов страхователя при возникновении гражданской ответственности, т.е. вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

По форме проведения страхования, означающей способ вовлечения страхователей и страховщиков в страховые правоотношения, различают добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ".

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. При этом страхователь и страховщик не вольны уже в решении вопроса "заключать или не заключать договор страхования". У страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика - принять на себя соответствующий объем страховой ответственности.

В соответствии с целью страховой деятельности выделяют коммерческое и некоммерческое страхование. К последнему следует отнести взаимное страхование, обязательное государственное страхование и обязательное медицинское страхование.

Коммерческое страхование - это такой способ образования и управления страховым фондом, когда для выполнения этих задач создается специализированная страховая организация, цель которой - извлечение из страхования прибыли. Коммерческое страхование - один из видов предпринимательской деятельности. Страховой фонд создается за счет взносов в уставный капитал денежных и материальных средств учредителей страховой организации и путем привлечения денежных средств страхователей. Разница, образовавшаяся между суммой страховых взносов и страховыми выплатами, с учетом затрат на ведение дела, составляет прибыль страховой организации.

Некоммерческое страхование представляет собой объединение денежных ресурсов заинтересованных лиц для их совместного целевого использования в оговоренных случаях. Такое страхование является взаимным.

Личное, имущественное страхование и страхование ответственности

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Страхователь может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае наступления неблагоприятных событий в своей жизни или в жизни им застрахованных лиц.

Страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. То есть, в любом случае личное страхование всегда связана с личностью.

Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, страхуются по договору личного страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного им лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая.

Страховая сумма в личном страховании - это обусловленная договором страхования денежная сумма, подлежащая выплате в случае причинения вреда здоровью или жизни застрахованного лица, достижения определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события. Размер страховой суммы по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев в принципе не ограничен. В медицинском страховании может устанавливаться предел совокупной стоимости оказываемых в период страхования медицинских услуг. Этот предел, устанавливаемый по соглашению сторон, и составляет страховую сумму.

В связи с тем, что вред, причиненный застрахованному лицу при личном страховании, не имеет денежной оценки, страховая выплата называется страховым обеспечением, так как она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению.

Имущественное страхование в РФ - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за определенную договором страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страховой суммы.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

- для основных средств максимальный - балансовая стоимость;

- для оборотных средств - фактическая себестоимость, средние рыночные цены или цена собственного производства;

- незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов.

Именно перечисленные пределы оценки стоимости имущества раскрывают основополагающий признак страхования, сущность которого заключается в том, что страхование это только способ возмещения ущерба и не каким образом не может служить средством обогащения. То есть, владельцу какого-либо имущества нецелесообразно страховать его на сумму большую действительной стоимости имущества, так как максимальная выплата страховщиком или группой страховщиков составит действительную стоимость имущества, а излишне уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

С помощью страхования ответственности, обязанность по возмещению вреда потерпевшим, переходит к страховщикам.

Страхование ответственности с одной стороны ограждает страхователя или иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного вреда третьим лицам, а с другой - обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Поэтому в странах с развитым рынком страховых услуг многие виды страхования ответственности носит обязательный характер. Проводя страхование в такой форме, государство исходит из того, что потенциальные потерпевшие должны иметь гарантию возмещения нанесенного им вреда независимо от возможностей и желания его причинителей компенсировать ущерб, а обязательное страхование ответственности наилучшим образом подходит на роль такого гаранта.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Во всех европейских странах страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным, поскольку в первую очередь защищает интересы пострадавших в результате ДТП. гражданский ответственность автотранспортный страхование

Из числа стран - будущих членов ЕС Дания была первой страной, которая ввела обязательное страхование ответственности автомобилистов. Это произошло в 1927 г., и вскоре подобные законы были приняты в Финляндии и Норвегии. В 1930 г. их примеру последовала Великобритания, в 1932 г. - Люксембург, в 1934 г. - Ирландия, в 1939 г. - Германия.

Международное и национальные бюро системы "Зеленая карта" вступила в действие с 1 января 1953 г.

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами с 1 июля 2003 года вступил в силу Федеральный закон от 25.04.2002 г. №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Размещено на Allbest.ru