Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Сущность и структура банковской системы

2. Современные тенденции развития банковской системы

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Введение

Одним из важнейших звеньев системы государственного регулирования экономики является Банк России. Непосредственно от результатов его деятельности зависит эффективность и устойчивость функционирования денежно-кредитной сферы, а, следовательно, стабильность экономического развития страны.

В экономической и, в частности, учебной литературе деятельность Банка России освещается фрагментарно и схематично. В изданных учебниках и учебных пособиях для экономических вузов, центральный банк рассматривается лишь в качестве одного из звеньев банковской системы, дается краткая характеристика выполняемых им функций, приводится опыт деятельности зарубежных центральных банков.

Конституцией Российской Федерации зафиксирован принцип независимости Банка России (п.2. ст.75). Кроме того, Конституция Российской Федерации (п. "ж" ст.71) относит финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежную эмиссию к сфере исключительной компетенции Российской Федерации. Соответственно, по вопросам банковской деятельности не могут приниматься нормативные правовые акты субъектов Российской Федерации.

Согласно Конституции Российской Федерации исключительной денежной единицей Российской Федерации является рубль. При этом денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускается (п.1 ст.75).

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установил правовой статус Банка России, принципы его организации, основные задачи и функции, принципы взаимоотношения с органами государственной власти, систему органов управления Банка России и их компетенцию, порядок отчетности Банка России, принципы организации наличного денежного обращения, принципы осуществления и основные инструменты денежно-кредитной политики, перечень операций Банка России, основные принципы и способы банковского регулирования и надзора, принципы организации безналичных расчетов, порядок вступления в силу нормативных актов Банка России, статус, права и обязанности служащих Банка России и др.

Учебная практика, является образовательной программой обучения. Целью прохождения учебной практики являлось систематизация знаний и совершенствование умений в области банковского дела, повышение качества моей подготовки по выбранной специальности путем расширения и закрепления теоретического материала, полученного в процессе обучения, ознакомления с нормативными актами, которыми руководствуются сотрудники банка, сбор информации, а так же овладение производственными навыками и основами научной организации труда.

Для достижения поставленной цели при прохождении учебной практики ставились следующие задачи:

-подчинение правилам внутреннего распорядка учреждения;

-знакомство со спецификой работы банка, характеристика его социально-экономической деятельности;

-непосредственное участие в текущей деятельности базы прохождения практики;

-изучение деятельности подразделений и отделов, в число задач которых входят организация денежно-кредитного обращения и регулирования;

-ознакомление с организацией банковского дела с использованием современных компьютерных технологий и изучение используемого в организации программного обеспечения;

-изучение организационной, управленческой и консультационной деятельности в условиях конкретной организации;

-использование результатов, полученных в процессе анализа и обобщения исходных материалов, подготовка обоснованных выводов, рекомендаций и предложений;

-сбор теоретического и практического материала.

-раскрываются основные вопросы и проблемы темы, при этом отмечаются наиболее удачно изложенные положения, новые выводы и предложения;

-обозначается информационная основа, на которой базируется исследование, отмечается ее полнота или недостаточность;

-анализируются способности автора работы к рациональному сбору, комплектованию, группировке и анализу экономической информации, к проведению аналитических исследований в области экономики и финансов, возможности делать обоснованные выводы и предложения на основании информации, собранной в период прохождения учебной практики, а также общеэкономической информации о состоянии современной экономики и финансов и перспектив их развития.

1. Сущность и структура банковской системы

банк денежный обращение

Опыт деятельности множества центральных банков различных стран позволил в целом очертить круг решаемых ими задач и выполняемых функций. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР. В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству. Свои функции, определенные Конституцией Российской Федерации (ст.75) и Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 22), банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления.

В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании.

С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики.

С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.

Денежно-кредитная политика Банка России была ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, способствовал поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков.

В результате взвешенной денежно-кредитной политики и политики валютного курса, проводимой Банком России, увеличились золотовалютные резервы Российской Федерации, нет резких колебаний обменного курса.

2. Современные тенденции развития банковской системы

Таблица 1 Денежная база в широком определении в 2013 году (млрд. руб.)

Денежная база в широком определении в России за январь-сентябрь 2013г. снизилась на 7,5% и на 1 октября 2013г. составила 9 трлн 116,5 млрд руб.

Структура денежной базы по состоянию на 1 августа выглядит следующим образом:

- Доля денег в обращении составила 83,63 %

- Доля резервов и других депозитных корпораций составила 5,4 %.

Состояние денежной базы на май 2013 года уменьшилось на 10,6 % по сравнению с началом года, а на август 2013 увеличилось на 0,89 %.

Рис. 1 Структура денежной базы в широком определении на 01.08.2013 год, %

Таблица 2 Денежная масса (национальное определение) в 2013 году (млрд. руб.)

Таблица 3 Динамика денежной массы (М2) в 2011-2013гг. на начало года

Денежная масса России М2 выросла в декабре 2012 года на 11,9 процента в годовом исчислении до 27.405,4 миллиарда рублей, говорится в сообщении ЦБ РФ., что было существенно меньше показателя за 2011 год 22,3%.

В январе-августе 2013 года наблюдалось увеличение годовых темпов роста денежного агрегата М2 и широкой денежной массы. Рост кредитной активности оставался основным источником увеличения денежного предложения.

Прогнозируемое замедление годовых темпов роста денежной массы создает условия для снижения инфляции, обусловленной действием монетарных факторов. Темп прироста денежной массы (агрегат М2) может составить, по материалам Банка России, в 2012 году 13 - 21 %, в 2013 году - 16 - 19 %, в 2014 году - 17 - 20 % (в 2011 году по оценке 20 - 23 %). При этом в материалах прогноза, представленного Минэкономразвития России, планируются темпы прироста денежной массы (в 2012 году -16 - 19%, в 2013 году -15-18%, в 2014 году - 14 - 18 %), несколько отличающиеся от зафиксированных в Основных направлениях денежно-кредитной политики.

Объем денежной массы в национальном определении (М2) на 1 октября 2013г. составил 28 трлн. 629,3 млрд. руб., что на 4,5% выше аналогичного показателя на начало года. Как говорится в материалах ЦБ РФ, за сентябрь 2013г. этот показатель снизился на 0,5%.

Денежный агрегат М0, который представляет собой объем наличных денег в обращении вне банковской системы, за сентябрь 2013г. снизился по сравнению с предыдущим месяцем на 1,5% - до 6 трлн. 414,4 млрд. руб. Денежный агрегат М1 за отчетный месяц практически не изменился и на 1 октября 2013г. составил 13 трлн. 855,6 млрд. руб.

Ожидается, что в 2013 г. темпы роста денежной массы окажутся заметно выше по сравнению с 2012 г. Это должно оказать благоприятное влияние на ликвидность банковской системы и капитализацию российского рынка акций.

Таблица 4 Динамика ставки рефинансирования

При помощи ставки рефинансирования Центральный банк воздействует на процентные ставки межбанковского рынка, ставки по депозитам, кредитам, а так же инфляцию. В России этот показатель кроме прочего применяется для расчета налогов и штрафов, например при расчете налогов на доход от вкладов в банк.

Сколько ставка рефинансирования будет находиться на текущем уровне зависит от экономической ситуации в стране. Наблюдая за динамикой ставки, вы видите историю экономики. В спокойное благополучное время ставка постепенно снижалась, а в период кризисов подскакивала до небес.

2 апреля 2013 года на заседании Совет директоров Банка России принимал решение о процентных ставках. Ставка рефинансирования, которая традиционно выполняет «сигнальную » функцию, осталась неизменной и составила 8,25 %. Указанное решение принято на основе оценки инфляционных рисков и рисков для устойчивости экономического роста.

Таблица 5 Динамика кредитных организаций (количество)

Прибыль российских банков в январе-феврале 2013г. составила 151,4 млрд. руб., что на 17% меньше показателя за аналогичный период 2012г. Об этом говорится в сообщении Центрального банка (ЦБ) РФ.

Банк России указывает, что после январского замедления возобновился прирост активов банковского сектора, который в феврале 2013г. составил 1,5%. На динамику активов в феврале существенное влияние оказал рост кредитования, прежде всего межбанковского: прирост кредитов, предоставленных кредитным организациям, составил 12,5%, при этом объем кредитов банкам-нерезидентам вырос на 20%, передает РБК.

Совокупный объем корпоративных и розничных кредитов российских банков вырос за февраль с.г. на 0,7%. При этом кредиты нефинансовым организациям увеличились на 0,4%, физическим лицам - на 1,7%. Просроченная задолженность по этим составляющим кредитного портфеля выросла на 0,1 и 1,6% соответственно. В результате удельный вес просроченной задолженности в корпоративных и в розничных кредитах на 1 марта 2013г. сохранился на уровне 4,7 и 4,2% соответственно.

В феврале 2013г. кредитные организации нарастили портфель ценных бумаг на 1% в основном за счет вложений в учтенные векселя (прирост на 6,5%) и в долговые обязательства (+0,9%). При этом вложения в долевые ценные бумаги сократились на 1,2%.

ЦБ отмечает, что основным фактором увеличения ресурсной базы кредитных организаций в феврале был рост средств клиентов: объем депозитов юридических лиц (без учета кредитных организаций) вырос на 3,1%, вкладов физических лиц - на 2,3%. В то же время средства организаций на расчетных и прочих счетах сократились на 0,7%.

В феврале с.г. произошло сокращение операций с производными финансовыми инструментами (ПФИ): по ПФИ, от которых ожидается получение экономических выгод, - на 8,9%, а ПФИ, от которых ожидается их уменьшение, - на 10,3%.

В феврале 2013г. задолженность кредитных организаций перед Банком России снизилась на 0,2%.

По данным ЦБ, российские банки в январе 2013г. получили прибыль в размере 80,3 млрд. руб. по сравнению с 102,7 млрд. руб. за аналогичный период 2012г. Активы банковского сектора в первый месяц 2013г. сократились на 2,2%.

Повышение качества жизни граждан России - ключевой вопрос государственной политики, а точнее ее бесспорная декларация. Поэтому в России на сегодняшний момент возникло несколько национальных социальных проектов, в которых в числе первоочередных социально-экономических задач выделяется проблема формирования доступного рынка жилья. В настоящее время жилищная проблема стоит перед 61% российских семей. Общая потребность населения России в жилье составляет примерно 1569,8 млн. квадратных метров. Низкие объемы жилищного строительства и высокий спрос делают жилье очень дорогим, а точнее сверхдорогим, к тому же система ипотечного жилищного кредитования еще не достаточно развита. Национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» призван создать все условия для разрешения этих и других накопившихся проблем.

Основной акцент в развитии рынка жилой недвижимости в России сделан на расширение системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - это является одним из приоритетных и перспективных направлений современной государственной жилищной политики в России.

Министерство экономического развития РФ озвучило для средств массовой информации прогноз экономического развития страны до 2030 года. Как предполагается, темпы прироста показателей ипотечного кредитования будут увеличиваться с каждым годом. Однако 2013-2015 годы ожидаются достаточно стабильными для ипотечного рынка.

Статистические данные по ипотечным показателям свидетельствуют, что еще в 2011 году рынок ипотечного кредитования России достиг уровня докризисного 2008 года. А с 2012 года показатели давали прогноз устойчивого прироста ипотеки. Министерство экономического развития подчеркивает также, что сверхбыстрый прирост ипотечного рынка прекратился, и в ближайшем будущем каких-то резких изменений наблюдаться не будет.

В мае 2012 года президент России подписал указ, который говорит о необходимости снижения показателей по ипотечным процентным ставкам на долгосрочную перспективу до 2018 года. Уровень процентных ставок должен снизиться до 2,2 процентных пунктов по отношению к уровню потребительских цен. Достичь таких показателей можно только путем разработки ипотечных государственных программ. Когда данные программы заработают, количество ипотечных кредитов должно увеличиться с 650 тысяч в 2012 году до 868 тысяч в 2020 году. Дополнительными факторами, стимулирующими доверия граждан к ипотечным продуктам, должны стать снижение инфляции в целом по стране, уменьшение уровня ипотечных ставок, увеличение средних размеров ипотечных кредитов, рост уровня доходов населения.

Таблица 6 Объем предоставленных ипотечных жилищных кредитов, млн. рублей

Таблица 7 Объем предоставленных ипотечных жилищных кредитов в иностранной валюте, млн. рублей

Таблица 8 Объем предоставленных кредитов физическим лицам кредитными организациями, млн. рублей

Таблица 9 Объем предоставленных кредитов организациям, физическим лицам кредитными организациями в иностранной валюте, млн. рублей

Рис. 2 Динамика выдачи кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам, %

В первом полугодии 2013 года рынок ипотечного жилищного кредитования характеризовался:

- увеличением числа кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты. По состоянию на 1 июля 2013 года количество участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования по сравнению с 2012 годом увеличилось на 5 кредитных организаций, до 665.

- дальнейшим ростом абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК. В январе - июне 2013 года было предоставлено 13,6 % от общего объема потребительских кредитов, это в 11 раза больше по сравнению с предыдущим периодом.

- продолжающимся ростом доли ИЖК, предоставленных в рублях.

- увеличением сроков по кредитам.

Текущая динамика кредитных агрегатов в целом свидетельствует об устойчивом и стабильном функционировании кредитных рынков. При этом отличительной чертой текущей ситуации является сохраняющаяся разнонаправленность в динамике кредитов различным секторам экономики. В то время как вклад темпов прироста кредитов нефинансовым организациям в общие годовые темпы прироста кредитов снизился по сравнению с 2012 г. более чем в два раза, вклад темпов прироста кредитов населению остается практически на неизменном уровне. В результате годовые темпы прироста задолженности по кредитам нефинансовым организациям на 1.07.2013 составили 11,8%, по кредитам физическим лицам - 33,9%.

Темп прироста объема задолженности по кредитам физическим лицам за II квартал 2013г. составил 8,6% (за I квартал- на 4,7%), а их доля в совокупном кредитном портфеле банков достигла 23,6% на 1.07.2013.

Объем ипотечных жилищных кредитов (далее - ИЖК) за апрель - май увеличился на 5,7%, а за I квартал - на 4,9%.

Наращивание объема ипотечного кредитования поддерживалось как снижением в апреле рядом банков ставок по ипотечным жилищным кредитам, так и улучшением неценовых условий по ним (введение новых видов ипотечных продуктов, совместных льготных программ банков с застройщиками и отмена первоначального взноса).

Объем потребительских кредитов за II квартал увеличился на 9,8%, тогда как за I квартал - на 5,6%. В то же время некоторые банки, прежде всего с государственным участием в капитале, снизили интерес к данному высокорисковому виду кредитования. Это могло быть следствием реализации Банком России мер по регулированию рисков на рынке потребительских кредитов посредством ужесточения порядка их резервирования и учета при расчете достаточности капитала.

Доля ИЖК в розничном кредитном портфеле на 01.01.2013 год составляла 25,6 %. Потребительское кредитование является одним из наиболее конкурентных сегментов рынка банковских услуг.

Более интенсивно по сравнению с кредитованием нефинансовых организаций в 1 квартале 2013 года продолжало развиваться кредитование физических лиц. Доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле банков увеличилась до 23,3 % на 1.04.2013 год.

Заключение

В заключение необходимо отметить, что вопросы, касающиеся сущности и функций центральных банков, имеют большое теоретическое и прикладное значение.

Не исследовав глубоко и всесторонне все эти ключевые проблемы современной науки о деньгах, банках и кредите, вряд ли можно раскрыть ту подлинную экономическую и социальную роль, которую играют эмиссионные банки в рыночном хозяйстве, четко определить объективные экономические границы и эффективность проводимой ими денежно-кредитной и валютной политики, разработать научно обоснованную систему критериев оценки конечных результатов финансово-хозяйственной деятельности центральных банков, постоянно совершенствовать формы и методы ведения центрального (эмиссионного) банковского дела на основе повсеместного внедрения в практику новых более прогрессивных, экономичных и эффективных технологий обслуживания клиентуры, непрерывно осуществлять объективный, достоверный количественный и качественный сравнительный анализ эффективности операционной деятельности различных национальных эмиссионных банков, как на уровне отдельных стран, так и на международном уровне.

Подводя итог сказанному выше, в целом эмиссионный банк можно было бы охарактеризовать как разновидность банковского института, сочетающего в себе черты обычного частного коммерческого банка, государственного банка и государственного органа денежно-кредитного регулирования национальной экономики, выполняющего соответственно как сугубо экономические, так и властные функции.

Некоторые российские экономисты считают, что “центральный банк по своим функциям, строго говоря, не является банком, и тем более его нельзя считать частью кредитно-банковской системы. Действительно, основная банковская функция - прием вкладов и выдача ссуд - в деятельности центральных банков практически не присутствует или присутствует в самой незначительной степени.

Другие функции - эмиссионная, ведение счетов центрального правительства, операции с ценными бумагами (в основном также государственными) к традиционным банковским функциям вовсе не относятся. Учетные операции - приобретение у коммерческих банков векселей частных лиц и компаний, если и могут быть отнесены к традиционной банковской деятельности, то сейчас также занимают все меньшее место в деятельности центральных банков.

Напротив, функции, которые занимают ведущее место в деятельности современных центральных банков - это установление правил банковской деятельности и кредитно-денежных операций, определение размеров обязательных резервов коммерческих банков, предельных соотношений капитала банка к его пассивам, поддержание курса национальной валюты на международных рынках, обслуживание внешнего долга страны и т.д. - характеризуют их скорее как государственный орган, стоящий вне и над кредитно-банковской системой, чем как ее часть.

Таким образом, по сути своей, центральный банк является более контролером над кредитно-банковской системой, чем ее звеном (хотя бы и центральным). Это положение подтверждается и практикой, показывающей, что реальное воздействие центрального банка на банковскую деятельность фактически ограничивается лишь вмешательством в случае чрезвычайных обстоятельств. И, действительно, из традиционных способов воздействия на рыночную конъюнктуру в кредитной сфере учетная ставка центрального банка уже не оказывает того определяющего влияния на условия кредитования, как это было прежде.

Эмиссионные операции также потеряли свое прежнее значение; в современных условиях правительства предпочитают получать дополнительные средства через увеличение государственного долга, а не за счет выпуска новых денежных знаков. Есть и другие доводы, не позволяющие относить центральные банки к обычным кредитным учреждениям». Данная точка зрения представляется нам внутренне противоречивой, недостаточно последовательной и обоснованной.

1. Бюллетень банковской статистики № 4, 8 2013 год

2. Вестник Банка России № 52 (1295) от 21.09.2011г.

3. Вестник Банка России № 28 (1346) от 30.05.2012г.

4. Вестник Банка России № 60 (1378) от 10.10.2012г.

5. Вестник Банка России № 71 (1389) от 05.12.2012г.

6. Вестник Банка России № 15 (1411) от 06.03.2013г.

7. Вестник Банка России № 45 - 46 (1441 - 1442) от 22.08.2013г.

8. Вестник Банка России № 47 (1443) от 28.08.2013г.

9.Доклад о денежно-кредитной политике выпуск № 3 июля 2013 года

10. Интернет-ресурс: Официальный сайт Центрального Банка РФ : http://www.cbr.ru

11.Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М: Консалтбанкир, 1997г.

12.Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности" Учебное пособие (под редакцией проф. Г.Л. Титоренко) - М: Финстатинформ, 1997г.

13."Банковская система России". Настольная книга банкира М: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания "Дека", 1995г. - Кн. 2; Кн. 3.

14. Кашин В.А. Рубль плюс доллар. - М.: Молодая гвардия, 1989. - С. 113-114

Приложение 1

Дневник прохождения практики студента

Название отделения, адрес

Сроки практики: с 30.09.2013 г. По 22.10.20013 г.

Руководитель практики:

Практика пройдена полностью.

В своей деятельности Банк руководствуется законодательством Российской Федерации, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Уставом Банка, Положением о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) Сбербанка России, нормативными и распорядительными документами территориального банка и отделения.

Полное официальное наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество); сокращенное наименование: Сбербанк России ОАО.

Размещено на Allbest.ru