Проблемы и перспективы развития страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в Украине

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ УКРАИНЫ

НАЦИОНАЛЬНАЯ МЕТАЛЛУРГИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ УКРАИНЫ

КАФЕДРА МЕНЕДЖМЕНТА

Проблемы и перспективы развития страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в Украине



Введение

страхование автовладелец гражданский ответственность

Рыночные преобразования базовых экономических отношений в украинском обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования, разрешением частного предпринимательства, стали причиной возникновения новых общественных отношений: принципиально новых имущественных отношений, формирования коммерческого страхового рынка, основанного на принципах предпринимательской инициативы, в основе которой лежит получение прибыли, и государственного надзора за деятельностью страховых компаний с целью защиты прав страхователей.

В современном мире «здоровий» рынок страхования не может существовать без эффективного функционирования страхования, связанного с автомобильным транспортом.

Существует три вида автострахования: страхование КАСКО (страхование транспортного средства от повреждений или уничтожения); страхование жизни и здоровья от несчастных случаев на дороге и, наконец, страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Последний вид - наиболее проблематичный и актуальный во многих странах мира и в особенности в Украине. Большое количество статей на страницах периодических изданий посвящено именно этому виду страхования. В связи с этим задачей данной работы является анализ и обобщение материалов периодической печати, связанных с проблемой страхования автогражданской ответственности в Украине.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта впервые в Европе появилось в Австрии еще в 1929 году и получило распространение в других государствах, в первую очередь, в западных странах, где быстро росло количество автомобилей (в 1930 году - в Англии, в 1932-м - в Швейцарии, в 1939-м - в Германии). [7]

Сегодня в развитых странах страхование гражданско ответственности владельцев наземных транспортных средств является обязательным, а законодательные акты об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств основываются на конституционных правах граждан на защиту жизни и имущественных прав от противоправных или других действий третьих лиц. Чем же обусловленная актуальность этого вида страховых услуг?

Автотранспорт является наиболее аварийным видом транспорта во всем мире. Только в Украине ежегодно происходит несколько сот тысяч дорожно-транспортных происшествий (ДТП). [8] Но размер убытков нельзя точно предусмотреть заранее и определить лицо, которому может быть причинен ущерб, а также место и время трагедии. Поэтому страхование автогражданской ответственности необходимо как эффективный способ минимизации убытков, которые возникают вследствие ДТП.

1. Сущность страхования автогражданской ответственности и этапы его развития в Украине

страхование автовладелец гражданский ответственность

Отдельные физические лица, предприятия и общество в целом сталкиваются в повседневной жизни с такими разнообразными рисками, как болезнь, автомобильные аварии, повреждение имущества, потеря урожая или прекращение производственного процесса. Существование экономических рисков создает неудобства, экономическую опасность и неуверенность в завтрашнем дне.

Политика государства (регулирование, надзор) оказывает существенное влияние на абсолютный уровень риска в обществе и способ управления им. Правительство может помочь избежать риска. Например, путем обеспечения надлежащей системы дорожного движения (светофоров), ремонта дорог государство может предотвратить и уменьшить потери, связанные с такими рисками, как ДТП. Это будет способствовать уменьшению частоты и размера убытков, что улучшит экономическое благосостояние общества.

Наличие факторов риска и необходимость компенсации возможного ущерба вызывает потребность в страховании. Страхование - наилучший способ покрытия убытков, вызванных неблагоприятными непредусмотренными событиями. Так, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может защитить потерпевших в случае неплатежеспособности лица, виновного в ДТП. Страхование учитывает последствия рискованного поведения путем установления страховой премии, адекватной индивидуальному риску (установления цены риска как стоимости страховой услуги).

Оценка рисковой ситуации с точки зрения страховщика автогражданской ответственности - это, в первую очередь, определение размера убыточности или фонда страховых возмещений. Основными факторами риска, существенно влияющими на частоту и размер ущерба, являются количество транспортных средств и ежегодный размер его прироста, а также количество ДТП и размер убытков.

Точное количество транспортных средств в Украине определить сложно. Показатели размера автопарка очень разнятся. Так, в журнале «Страхова справа» №1 (13) 2004 года указано, что число транспортных средств в Украине по данным отчетности составляет 10 млн. [4] В газете «Лица» от 30 марта 2005 года упомянуто, что количество зарегистрированных в Украине транспортных средств - 8,8 млн.

В последние три года темпы прироста продаж новых легковых автомобилей в Украине очень велики: за сезон рынок растет в среднем на 40%. Если в 2002 году в стране было реализовано 107 тыс. машин, то уже через год это число выросло до 154 тыс., а по итогам 2004-го составило 212 тыс. [20]

По поводу количества ДТП и размера убытков Александр Филонюк, президент Лиги страховых организаций Украины, констатирует: «По вине водителей в Украине каждый год происходит около 300 тысяч ДТП, в которых гибнет около 5 тысяч человек и травмируется свыше 60 тысяч. При этом средний возраст погибших в ДТП - 34 года. По оценкам страховых компаний, ежегодные убытки лишь от повреждения машин составляют больше 2 млрд грн.» [8]

Сейчас в Украине рынок страхования развивается наиболее динамично среди других финансовых рынков. Наблюдается тенденция ежегодного возрастания объемов страхования. [24] Характерной особенностью развития качественно новых отношений в сфере страхования является то, что оно происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка. Но страховой рынок находится на ранней стадии своего развития и, согласно международным стандартам, остается пока небольшим. [4] Дальнейшее его развитие невозможно без эффективного функционирования страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта.

В развитии страхования автогражданской ответственности можно выделить три основные этапа.

Первый этап - 1994-1997 гг.

Второй этап - 1997-2004 гг.

Третий этап - с 1 января 2005 г.

С чего же началось внедрение страхования автогражданской ответственности в Украине?

С необходимости присоединения нашей страны к международной системе автострахования «Зеленая карта».

Система «Зеленая Карта» была cоздана в 1949 году странами ЕЭС с целью защиты интересов пострадавшего в результате ДТП в случае причинения ему ущерба (вреда) иностранным гражданином, а также защиты владельца транспортного средства во время пребывания на территории Европы от необходимости выполнения дополнительных требований по автострахованию, которые предполагаются национальными законами об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев. Сейчас в систему «Зеленая Карта» входит 43 страны. [25]

«Зеленая Карта» предусматривает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами и не предусматривает при этом страхование собственного транспортного средства. [7]

В стране, которая хочет присоединиться к системе «Зеленая Карта», должно быть создано Национальное Бюро, членами которого становятся все страховщики, занимающиеся обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта. Поэтому с целью вступления Украины в эту международную систему автострахования в марте 1994 года постановлением Кабинета Министров Украины было создано Моторное страховое бюро Украины, которое должно было выступить гарантом исполнения обязательств по полисам «Зеленой карты».

Кроме создания национального Бюро, условием присоединения какой-либо страны к системе «Зеленая карта» является наличие в ней системы внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности. Поэтому 15 января 1994 года был подписан Указ Президента Украины «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а со временем было принято Постановление Кабинета Министров Украины от 7 июня 1994 года №372 «Положения о порядке и условиях обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в соответствии с которым такое страхование вводилось с 1 января 1995 года. Однако никаких санкций за отсутствие полиса не было предусмотрено. К тому же, уже через двенадцать дней после официального введения этого вида страхования Верховная Рада Украины приостановила действие этого постановления Кабмина. Страховщики вынуждены были расторгать договоры и возвращать страхователям деньги.

7 марта 1996 года в Украине был принят Закон «О страховании», в котором cтрахование гражданской ответственности владельцев транспортных средств было признано обязательным. Определение его порядка и условий было отнесено к компетенции правительства. Поэтому Кабинет Министров Украины вторично ввел обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств с 1 января 1997 года постановлением от 28 сентября 1996 года №1175 (ныне недействующее).

В ноябре 2001 года были внесены изменения в Закон Украины «О страховании», которые подтвердили обязательность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. С 1997 года условия страхования постоянно улучшались в пользу потерпевших. Например, на МТСБУ возложили обязанность выплачивать возмещение пострадавшим в ДТП в случае, если виновник аварии погиб и не имел полиса. Фонд защиты потерпевших используется и для выплат по страховым случаям с неустановленным транспортом, и в случае неплатежеспособности страховщика. В мае 2000 года вышло постановление Кабмина, которое распространило покрытие обязательного страхования автогражданской ответственности на убытки, причиненные имуществу третьих лиц. Несмотря на эти изменения, контроля за выполнением закона по-прежнему не было предусмотрено, поэтому внедрение этого вида страхования является очень ограниченным (сейчас в Украине застраховано около 10-15% из имеющихся 10 миллионов транспортных средств по сравнению с 80% в Беларуси, 94% в Польше и 99% в Германии. [4]) и уровень покрытия остается низким.

Но без обязательности этого страхования невиновным жертвам ДТП невозможно полностью возместить причиненные убытки, то есть обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта позволяет населению достичь более высокого уровня жизни путем удовлетворения их потребности в безопасности и гарантированном уровне дохода.

Обязательное страхование также может значительно снизить государственные расходы. Страховщики могут частично заменить государственные программы страхования. Это уменьшает нагрузку на систему социальной помощи, оставляя правительству ресурсы для наиболее необходимых целей социальной защиты.

Таким образом, существование полноценного рынка страхования - важное условие повышения благосостояния населения и устойчивого экономического роста. С одной стороны, оно обеспечивает надежные гарантии компенсации ущерба, нанесенного жизни, здоровью или имуществу граждан, а с другой стороны, освобождает государство от расходов на возмещение этих убытков, а также существенно влияет на укрепление финансовой системы государства.

Кроме того, с неминуемым развитием международного делового сотрудничества, увеличением автомобильных грузовых перевозок и автомобильного туризма назрел вопрос о возможности бесплатного получения полисов «Зеленая Карта» выезжающими за рубеж на основании национального полиса обязательного страхования автогражданской ответственности.

Нельзя забывать и о стремлении Украны войти в состав Европейского Союза и приблизить национальную систему страхования к европейскому уровню.

Все это стало предпосылками принятия 1 июля 2004 года Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (далее - Закон об ОСГПО), который предусмотрел не только введение обязательного страхования ответственности автовладельцев, но и штрафы за его невыполнение. Контроль за наличием действующих договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельце наземных транспортных средств во время их эксплуатации на дорожной сети Украины возложен законом на подразделения Департамента Государственной автоинспекции МВД Украины.

2. Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» как нормативно-правовая основа осуществления страхования

1 января 2005 года вступил в силу Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» №1961-IV от 1 июля 2004 года. С этого момента невозможно пройти техосмотр и поставить автомобиль на учет без полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, а с 1 апреля 2005 года за отсутствие такого полиса сотрудники Государственной автоинспекции начали взимать штраф в размере от от 8,50 до 17,00 грн. При этом наличие полисов ОСГПО у водителей проверяется в трех случаях:

- при регистрации автомобиля,

- при прохождении техосмотра,

- в случае нарушений правил дорожного движения.

Согласно Закону об ОСГПО страховым случаем является событие, вследствие которого причинен ущерб третьим лицам во время дорожно-транспортного происшествия, произошедшего при участии и по вине обеспеченного транспортного средства и вследствие которого наступает гражданско-правовая ответственность лица, ответственность которого застрахована по договору.

ОСГПО осуществляется с целью обеспечения возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью и / или имуществу потерпевших вследствие ДТП и защиты имущественных интересов страхователей. Страхователи - это юридические лица и дееспособные граждане, которые подписали со страховщиками договоры ОСГПО за вред, причененный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц во время эксплуатации наземного транспортного средства.

Пострадавшие - третьи юридические и физические лица, жизни, здоровью и / или имуществу которых вследствие ДТП транспортным средством причинен ущерб, гражданско-правовую ответственность за который несет владелец этого транспортного средства.

ОСГПО предусматривает возмещение страховой компанией:

- вреда жизни и здоровью пострадавших при ДТП, виновником которого является застрахованный водитель в размере 51000 гривень на одного пострадавшего.

- ущерба имуществу потерпевших при ДТП в размере 25000 гривень на одного пострадавшего, но не более пятикратного лимита ответственности по одному страховому случаю.

Франшиза составляет 510 гривень (только при возмещении ущерба, нанесенного имуществу третьих лиц). Срок действия страхования от 15 дней до 1 года.

Территория действия страхования - Украина.

Для оформления полиса ОСГПО физическим лицам необходимо предоставить следующие документы:

1) паспорт гражданина Украины с данными о регистрации и почтовом индексе;

2) свидетельство о регистрации транспортного средства (техпаспорт);

3) временный техпаспорт и / или доверенность и / или договор аренды, лизинга (при необходимости);

4) водительское удостоверение с талоном предупреждений.

Для юридических лиц кроме вышеуказанных документов необходимо также:

1) свидетельство о регистрации;

2) справка о внесении в Единый государственный реестр предприятий и организаций Украины (код ЕГРПОУ).

Величина базового платежа составляет 291,49 грн.

Стоимость страхового полиса ОСГПО зависит от:

- типа транспортного средства;

- территории преимущественного использования транспортного средства;

- сферы использования транспортного средства;

- водительского стажа лиц, ответственность которых застрахована по договору;

- количества внесенных в договор лиц;

- наличия либо отсутствия у страхователя (на протяжении предыдущего года) доказанных

в судебном порядке попыток страхового мошенничества;

- срока действия страхования.

Существует три типа договоров ОСГПО:

1) страхование ответственности за ущерб, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства, указанного в договоре страхования, любым лицом, которое эксплуатирует его на законных основаниях (договор I типа);

2) страхование ответственности за ущерб, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации любого транспортного средства или одного из транспортных средств, определенных в договоре, лицом, указанным в договоре страхования (договор II типа);

3) страхование ответственности за ущерб, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства, определенного в договоре страхования, лицом, указанным в договоре страхования, или одним из лиц, указанных в договоре (договор III типа).

Согласно Закону об ОСГПО для получения страхового возмещения лицо, которое имеет право на возмещение, подает страхователю заявление о страховом возмещении, справки о ДТП, справки соответствующих учреждений здравоохранения относительно временной потери трудоспособности или справки специализированных учреждений об установлении устойчивой потери трудоспособности (инвалидности) в случае ее возникновения, другие документы, которые имеют отношение к данному ДТП, заверенные в установленном порядке. [5]

Принятие Закона об ОСГПО в Украине произошло позже, чем в соседних государствах: России, Беларуси, Молдове, Грузии и др. Поэтому представляется возможность сравнить условия обязательного страхования автогражданской ответственности в разных странах. Проведем сравнительный анализ условий этого вида страхования в Украине и России, где Закон об «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступил в силу 1 июля 2003 года.



3. Сравнительный анализ условий обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев России и Украины

Сравнительная характеристика ОСГПО России и Украины по основным существенным условиям страхования представлена в виде таблицы 3.1.

Таблица 3.1. - Сравнительный анализ условий обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев России и Украины

Страна	Базовый страховой платеж, грн	Средняя стоимость полиса, грн	Лимит ответственности за ущерб, причиненный имуществу потерпевших, грн	Лимит ответственности за ущерб, причиненный жизни и здоровью, грн
			На одного пострадавшего	Максимальный	На одного пострадавшего	Максимальный
Украина	291,49	240	25500	127500	51000	-
Россия	430,61	361	22716	30288	30288	45432

Валютный курс: 1 рос. руб.= 0,1893 грн.

Базовый страховой платеж по ОСГПО и соответственно средний платеж в Украине ниже, чем в России. Обязательный лимит ответственности за ущерб, причиненный имуществу пострадавших, в Украине и в России на одного пострадавшего отличается несущественно. Возмещение каждому пострадавшему пропорционально уменьшается в случае, если общий размер ущерба, причиненного имуществу пострадавших, по одному страховому случаю превышает лимит ответственности страховщика в Украине в 5 раз, в России - в 1,33 раза. Если общий размер ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавших, в 1,5 раза больше лимита ответственности на одного пострадавшего, в России возмещение каждому пострадавшему пропорционально уменьшается. В Украине, сколько бы ни было пострадавших, лимит ответственности за ущерб, причиненный жизни и здоровью, для каждого пострадавшего составляет 51000 грн.

Несмотря на определенные различия в условиях ОСГПО в Украине и России, основные тенденции развития страхования схожи. Украина проходит тот же путь, что и Россия. В России Закон об ОСГПО вступил в силу на полтора года раньше, чем в Украине, поэтому Россия накопила ценный опыт применения этого вида страхования, который может быть полезным и для Украины. Это позволит учесть некоторые неизбежные сложности и лучше подготовиться к решению проблем, возникающих на начальной стадии реализации Закона об ОСГПО.

4. Проблемы, сдерживающие распространение обязательного страхования гражданско-правовой ответственности среди населения

Основные проблемы, которые сдерживают распространение обязательного страхования гражданско-правовой ответственности среди населения и которые широко обсуждаются на страницах периодических изданий, сгруппированы следующим образом: экономические, организационно-правовые, информационно-аналитические, социально-психологические и прочие. Рассмотрим подробнее каждую из этих групп, опираясь не только на собственный опыт страхования, но и российский.

Экономические проблемы

Анализ публикаций позволил выделить такие главные экономические причины недостаточного развития страхования:

низкий уровень платежеспособности населения;

недостаточная обоснованность базового тарифа и страховых платежей;

малая капитализация страховых компаний Украины.

Низкий уровень платежеспособности населения

Глубокий экономический кризис 90-ых годов привел к тому, что уровень жизни и платежеспособности населения резко упал и до сих пор остается довольно низким. Вместе с тем пропала уверенность в завтрашнем дне, появилось чувство потери социальной перспективы, поэтому у людей зачастую нет возможности планировать жизнь на несколько лет вперед.

Недостаточная обоснованность базового тарифа и страховых платежей

Чрезвычайно важным вопросом является определение тарифа обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта. Страховой тариф должен обеспечить как интересы потерпевших, так и неубыточность страховых компаний. В Украине, России и других странах эта проблема вызывает острую дискуссию. Так, страховщики в России и некоторые депутаты настаивают на снижении тарифов. Страхователи же имеют другую точку зрения. Например, русский эксперт Леонид Меламед (ОАО «РОСНО») считает, что установленные в России тарифы на обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев не завышены, а занижены, кроме того, они несправедливы: «Несправедливость тарифов состоит в том, что для одних категорий страхователей они чрезмерно занижены, в то время как для других - немного более адекватны. План разработчиков социально ориентированный: одни клиенты страховых компаний регулярно будут платить за убытки других клиентов. К категории клиентов с заниженными тарифами относятся молодые водители, а также водители автомобилей с мощностью двигателя меньшей, чем 95 лошадиных сил. Последних в России большинство, и потому в целом резервов по премии, которые заплатят клиенты с адекватными тарифами, не хватит, чтобы компенсировать убытки от клиентов с заниженными тарифами.» [3]

Если обратиться к статистическим данным деятельности русских страховых компаний, например, за первое полугодие 2004 года, то мы увидим, что страховая премия по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспорта составила 23436,117 млрд руб., а возмещения по этому виду страхования - 7397,573 млрд руб. Страховые платежи намного превысили страховые выплаты, и взятый период времени был успешным для российских страховщиков.

Из таблицы 4.1. видно, что уровень убыточности по разным регионам России не превышает 70%.

Таблица 4.1. - Страховые премии и возмещения по ОСГПО в разных регионах России в первой половине 2004 года [20]

№	Название региона	Премия, тыс. руб.	Возмещение, тыс. руб.	Отношения премии к возмещению, %
1	Москва	5274032	1209955	22,94
2	Санкт-Петербург	1525873	444607	29,14
3	Самарская область	593327	214621	36,17
4	Краснодарский край	572670	264501	46,19
5	Тюменская область	570622	378611	66,35
6	Республика Башкортостан	563458	204183	36,24
7	Свердловская область	547160	288557	52,74
8	Красноярский край	505380	156982	31,06
9	Новосибирская область	445531	185441	41,62
10	Приморский край	400497	94416	23,57
11	Cаратовская область	360425	65671	18,22
12	Пермская область	310763	165603	53,29

Председатель Госфинуслуг Украины Виктор Суслов в интервью газете «День» от 18 января 2005 года вопрос страховых тарифов в Украине прокомментировал следующим образом: «Реальные тарифы, построенные таким образом, чтобы защитить наиболее социально уязвимые слои населения, будут ниже 291 грн, так как существует система повышающих и понижающих коэффициентов к базовой ставке страхового тарифа.»

Украинские тарифы меньше, чем российские и, тем более, европейские. Это демонстрирует таблица 4.2.



Таблица 4.2 - Размер среднего страхового платежа обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев в различных странах [19]

Страна	Средний страховой платеж ОСГПО (долл. США)
Дания	672
Бельгия	571
Германия	536
Польша	80
Россия	65
Украина	44

Такие тарифы вызывают недовольство многих страховых компаний Украины. Тарифы относительно низкие, так как они разработаны не с учетом технической необходимости, а с учетом средств, которыми располагают страхователи. В связи с этим страховщики настаивают на пересмотре и повышении тарифов и лимитов ответственности. Но владельцы автотранспорта в Украине вряд ли поддержали бы эти предложения. Поэтому необходимо четкое соответствие тарифов страховому риску. А рисковая часть премии должна отвечать статистическим показателям убыточности. Естественно, что при этом необходимо располагать надежными статистическими данными. Поэтому каждому страховщику целесообразно вести собственный постоянный статистический учет. Размер страховой премии может отклоняться от статистически обоснованного размера лишь на протяжении непродолжительного периода времени. Если размер премии завышен, то полисы не будут покупать или вмешается государство, чтобы предотвратить несправедливое обогащение страховщиков. Если же размер премии занижен, то через некоторый период времени в страховых компаниях могут возникнуть финансовые проблемы, что отразится и на уровне страховых выплат: они будут таковы, что не смогут обеспечить полного возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью и / или имуществу пострадавших вследствие ДТП, и защиту имущественных интересов страхователей.

Размер премий устанавливается государством унифицированно для всех страховщиков. Это приведет к невозможности ценовой конкуренции, поскольку страховщик не может предложить страхователю более низкую цену, основанную на низких издержках, которые достигаются посредством тщательной селекции рисков, предотвращения убытков или благодаря использованию своих конкурентных преимуществ. Поэтому честная конкуренция может вестись только с помощью дополнительного сервиса. Однако это порождает рост издержек страховщика. Действительный размер издержек не получает отражения в ставках премии.

Низкий уровень капитализации страховых компаний Украины

Низкий уровень капитализации страховых компаний приведет к банкротству некоторых из них после введения в действие Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Ведь нет ни одной страны, в которой после вступления в силу такого закона на протяжении 5 лет не произошло бы банкротств страховых компаний вследствие их неплатежеспособности. [13] Неплатежеспособность страховых компаний, в свою очередь, вызовет ситуацию, в которой возмещения будут намного меньше, чем ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу вследствие ДТП. Это может привести к еще большему обострению отношений между страхователями и страховщиками.

Организационно-правовые проблемы

Организационно-правовые проблемы введения обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, равно как и экономические, широко обсуждаются авторами статей различных журналов и газет. И не случайно, ведь эти проблемы являются одними из самых главных причин замедления развитиия ОСГПО. Среди организационно-правовых проблем выделим следующие:

несовершенство действующей нормативно-правовой базы в Украине и ее несоответствие потребностям сегодняшнего дня и мировой страховой практике;

недостаточный уровень государственного регулирования страхового рынка;

несогласованность действий между законодателями и Госавтоинспекцией МВД;

недостаточная регламентация порядка определения размера страховых возмещений.

Несовершенство действующей нормативно-правовой базы в Украине и ее несоответствие потребностям сегодняшнего дня и мировой страховой практике

В законодательных актах, связанных со страхованием плохо определены некоторые правовые концепции и существует много противоречий.

В предыдущие годы, когда страхование гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств так и не стало обязательным на практике, в судах рассматривалось немало дел относительно невозвращения страховыми компаниями компенсаций пострадавшим. Причины находились разные, тем не менее большей частью использовались правовые недостатки и клиент, который становился жертвой страхового события так и не получал возмещения. Страховой брокер Василий Дарков считает, что ситуация может повториться, а то и стать еще более угрожающей, когда все начнут придерживаться нового закона, в котором правовые коллизии не исчезли, а наоборот прибавились: «Закон не совсем четко регулирует вопросы, связанные с представлением заявлений, механизмом распределения обязанностей и прав как тех лиц, которые пострадали в ДТП, так и самих страхователей, то есть владельцев транспорта. Этот недостаток может привести к тому, что в очередной раз из-за плохой технологии закон не получит доверия со стороны населения и не подтвердит, что он способствует нормальному цивилизованному способу решения вопросов в случае ДТП». [14]

Законодательство, регламентирующее обязательное страхование гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств непрерывно изменяется, что не обеспечивает стабильность, простоту и эффективность его применения.

Несовершенство нормативно-правовой базы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств может привести к неудовлетворительному уровню защиты потребителей на украинском страховом рынке, а также становится предпосылкой мошенничества в этом виде страхования. Один или два случая мошенничества ухудшают репутацию всего сектора на длительное время и мешают его развитию.

Недостаточный уровень государственного регулирования страхового рынка

В Украине надзор за страховым сектором с 2003 года осуществляет Государственная комиссия по регулированию рынка страховых услуг Украины (Госфинуслуг). Ей предоставлены важные правовые полномочия относительно осуществления регуляторных и надзорных функций на страховом рынке (например, выдача и отзыв лицензий, гарантирование платежеспособности и требований относительно капитализации, борьба с «серой» рыночной деятельностью). [4]

Однако деятельность Госфинуслуг не всегда приносит желанные результаты в силу разных причин, главная из которых - недостаточное бюджетное финансирование органа по регулированию страхового рынка. В связи с этим в Украине актуальной проблемой является поиск оптимальной модели государственного регулирования страхового рынка.

Несогласованность действий между законодателями и Госавтоинспекцией МВД

Законом Украины об ОСГПО предусмотрено введение штрафов за отсутствие полисов по обязательному страхованию автогражданской ответственности с 1 апреля 2005 года. «Страховой рынок Украины полностью готов к введению ОСГПО,» - сообщил президент Моторно-транспортного страхового бюро Украины (МТСБУ) Владимир Романишин. По его словам, оплачено изготовление 8 млн полисов. Сформирован фонд защиты потерпевших при МТСБУ, составивший 7 млн грн, создана система по обеспечению введения данного вида страхования: сеть филиалов страховых компаний и аварийных комиссаров, привлечено более 10 тыс. страховых агентов. [15] Но механизм взыскания штрафов за отсутствие полиса ОСГПО оказался несовершенным. Чтобы ГАИ могла на законных основаниях выписывать штрафы за отсутствие страхового полиса, только накануне 1 апреля 2005 года были внесены соответствующие изменения в Закон «О милиции», Закон «О дорожном движении» и Кодекс об административных правонарушениях. При этом ГАИ не будет останавливать автомобили специально для проверки наличия полиса ОСГПО. В такой ситуации автовладельцы не спешат расходовать свои деньги на приобретение полисов ОСГПО. Подобная ситуация не просто тормозит процесс внедрения ОСГПО, но и ставит под вопрос его функционирование и вызывает у некоторых автовладельцев несерьезное отношение к этому виду страхования.

Заметим, что в России действует несколько иной порядок контроля наличия договоров ОСГПО. Там ГИБДД имеет право остановить автомобиль и оштрафовать водителя, если на лобовом стекле отсутствует специальный стикер, подтверждающий, что ответственность этого водителя застрахована. Благодаря такой системе почти за два года действия закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев в России полисы ОСГПО приобрели более 70% водителей. А за первый месяц после вступления в силу этого закона в РФ было заключено более миллиона договоров ОСГПО, что составляет около 4% от общего количества владельцев транспортных средств, в то время как в Украине за такой же период времени полисы ОСГПО купили только сто тысяч человек (около 1,5% от общего числа автовладельцев). [8]

Недостаточная регламентация порядка определения размера страховых возмещений

Эта проблема в одинаковой степени характерна как для Украины, так и для России с той лишь разницей, что в Украине она еще не приобрела всей своей остроты в связи с тем, что Закон об ОСГПО действует здесь лишь несколько месяцев, а в России - уже почти два года.

По словам заместителя директора центра страхования автотранспорта «Росно» Сергея Абалакина, «сегодня вопрос с выплатами за вред, причиненный жизни и здоровью, в части его материальной оценки и порядка организации его выплат регламентирован плохо, что искусственно занижает размер возмещения и общее количество выплат. Даже в случае причинения смерти автостраховщик зачастую может компенсировать лишь расходы на погребение». К тому же, не все пострадавшие обращаются в страховые компании с требованием получить законное возмещение ущербов в результате ДТП. Подтверждением этому могут служить слова заместителя генерального директора российской страховой компании «Ингосстрах» Игоря Ямова: «По данным ГИБДД, в 2003 году в дорожных происшествиях получили травмы 240 тыс. человек и более 35 тыс. погибли. Из общего числа пострадавших примерно треть имеет право на возмещение ущерба жизни и здоровью в рамках закона об ОСГПО. По нашим расчетам, потенциальный объем выплат по жизни и здоровью пострадавших в ДТП только за вторую половину 2003 года может составить 11-12 млрд рублей. При этом только 5-7% подобных убытков заявлено в страховые компании.» Несколько сглаживает эту ситуацию лишь тот факт, что сроков исковой давности в соответствии с Гражданским кодексом РФ по этим убыткам нет, и пострадавшие в любое время могут потребовать у страховщиков законно положенные им страховые возмещения. [18]

Информационно-аналитические проблемы

Одни из главных информационно-аналитических проблем - это недостаточное информирование населения об ОСГПО, а также отсутствие достоверной единой базы учета страховых случав.

Недостаточное информирование населения об ОСГПО

Страховые компании инвестируют недостаточные средства в просветительский маркетинг. В результате большая часть населения до сих пор ничего не знает не только об ОСГПО, но и об общих концепциях и преимуществах страхования.

Даже владельцы страховых полисов на украинском страховом рынке не понимают сути страхования. Многие страхователи нередко путают страхование гражданской ответственности автовладельцев и страхование КАСКО (страхование транспортного средства от повреждений или уничтожения). Ввиду этого следует подчеркнуть, что при страховании ответственности страховое возмещение выплачивается только третьим лицам, пострадавшим по вине автовладельца, и не компенсируются убытки виновнику ДТП, ответственность которого застрахована по договору ОСГПО.

Отсутствие надежной единой автоматизированной информационной системы учета страховых договоров и страховых случаев

Социально-психологические проблемы

Украине, как и России и другим странам СНГ, присущи социально-психологические проблемы в страховании. Они связаны с менталитетом нашего народа, особенностями социально-экономического и исторического развития общества.

Основной проблемой в этом пункте можно назвать проблему недоверия населения к страховщикам и низкий уровень культуры страхования, которая вызвана функционированием на страховом рынке значительного количества «псевдокомпаний», их недобросовестностью. Страхование в Украине часто используется с целью нелегального экспорта капитала, уклонения от уплаты налогов и как инструмент финансовых схем. [4] К тому же, недоверие к страховщикам и низкая культура страхования остались у населения еще со времен СССР, когда страховая детельность была монополией государства и фактически носила формальный характер.

Закон об ОСГПО должен принести с собой не просто новый вид страхования, но и новое отношение населения нашей страны к страхованию.

Помимо вышеперечисленных проблем, существует еще несколько важных препятствий на пути реализации Закона об ОСГПО: мошенничество в страховании, популистские действия некоторых депутатов ВР Украины, направленные на перенесение сроков введения ОСГПО, необоснованное снижение страхового тарифа и даже отмену ОСГПО, проблема подготовки и обучения специалистов и др.

Так, гарантированное финансовое возмещение ущерба пострадавшему при наступлении страхового случая может обострить проблему мошенничества (фальсификации дорожно-транспортных происшествий, преувеличения реального размера ущерба с целью получения большей страховой выплаты от страховой компании и др.)

В этой проблеме в Украине достаточно собственного опыта и даже не приходится обращаться к практике России. Как подчеркивают представители крупных страховых компаний Украины, мошенничество со стороны страхователей приносит значительные убытки страховщикам. «По количеству страховых преступлений на отечественном рынке безусловными лидерами выступают медицинское страхование и страхование уезжающих за рубеж, - считает председатель правления МСК «Надра» Игорь Арцимович. - Однако если учитывать размеры выплат, то наибольшие убытки украинские страховые компании несут из-за автомошенников. "[27]

А на ІV Международном Ялтинском форуме участников страхового рынка Президент УСК «Гарант-Авто» Юрий Лахно сообщил, что, учитывая довольно высокую цену полисов «Зеленая Карта», на границе существует целая индустрия, которая обеспечивается агентами страховщиков, производителями фальсификатов и подделок и дополнительной системой их сбыта. Он также отметил, что аналогичная ситуация может произойти и с внутренними договорами страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. [11]

Еще одним препятствием на пути реализации обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта является нехватка опытных квалифицированных специалистов. К тому же, для обслуживания большого количества новых клиентов необходимо дополнительно набрать в страховых компаниях новые кадры. А большая часть сотрудников и агентов не имела опыта работы в страховании или имеет недостаточный опыт страховой деятельности Отсюда вытекает проблема подготовки и обучения персонала.

Развитие ОСГПО замедляется и популистскими действиями некоторых депутатов ВР Украины, направленными на перенесение сроков введения ОСГПО, необоснованное снижение страхового тарифа и даже отмену ОСГПО.

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности автовладельцев вступило в силу 1 января 2005 года. После этого в Верховной Раде было зарегистрировано несколько законопроектов, которыми предлагалось перенести сроки вступления в силу данного вида страхования или сделать его добровольным, а также снизить страховые тарифы. В обращении Кабинета министров к Верховной Раде справедливо говорится о том, что подобные предложения направлены против механизма защиты прав и интересов лиц, потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях, противоречит задекларированным евроинтеграционным процессам, а также могут замедлить развитие рынка страхования в Украине и негативно отобразиться на состоянии национального рынка финансовых услуг в целом. По мнению правительства, принятие решений, препятствующих реальному выполнению закона об автогражданском страховании будет свидетельствовать о нестабильности политики государства относительно развития украинского предпринимательства, что, в свою очередь, негативно повлияет на инвестиционную привлекательность Украины. Вместе с этим, отмена закона об автогражданском страховании прекратит действующие международные договора «Зеленая Карта» и членство Украины в международной системе автострахование будет утрачено. [25]

5. Прогноз и перспективы развития обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта в Украине

Так как основные причины, сдерживающие распространение ОСГПО в Украине, аналогичны российским, можно сделать прогноз развития ОСГПО в Украине, опираясь на результаты его введения в России.

Так в России исследование, охватившее деятельность 68 страховых компаний, на долю которых приходится около 90% рынка ОСГПО, показало, что в первом полугодии 2004 года эти страховщики заключили 11,12 млн договоров ОСГПО, собрав при этом почти 21 млрд рублей премии. Во втором полугодии 2003 года эксперты исследовали деятельность 61 страховой компании, которые собрали 23,1 млрд рублей по 11,9 млн договорам. Объемы страховых премий в первом полугодии 2004 года по сравнению со вторым полугодием 2003 года сократились примерно на 9%, а количество заключенных договоров - на 6,6%. По данным ФССН, за год действия ОСГПО в России страховые компании выплатили по договорам обязательного страхования автогражданской ответственности около 8,7 млрд рублей (причем более 80% от этой суммы приходится на первые шесть месяцев 2004 года).

На фоне замедлившегося потока поступлений и увеличения объемов выплат растет и убыточность ОСГПО. По данным ФССН, простая убыточность этого вида страхования, рассчитанная как отношение выплат к собранным премиям по всем страховщикам, за первое полугодие 2004 года составила 31,6%. [18]

Эти данные дают возможность предположить, что первые полгода после введения ОСГПО будут успешными и для украинских страховщиков, так как за этот период страховые компании соберут страховые премии по всем заключенным договорам (в том числе и срок действия которых год), при этом страховые возмещения будут выплачены еще только по страховым случаям, произошедшим за эти первые шесть месяцев, немалая их часть придется на оставшиеся полгода. На первом этапе введения ОСГПО страховщики получат и другие преимущества:

1) при условии достаточного законопослушания владельцев транспортных средств многократно увеличится количество застрахованных;

2) страховщики будут представлены во всех городах и регионах страны;

3) страховщики получат возможность использовать это маркетинговое преимущество в целях продажи и других продуктов. Непосредственный «технический» эффект введения этого Закона для страховщиков РФ заключается в первую очередь в том, что у них появляется возможность аккумулировать значительные денежные средства, однородные по своей структуре.

Примерно через год после введения ОСГПО убыточность этого вида страхования значительно возрастет по сравнению с величиной соответствующего показателя в первые месяцы действия Закона об ОСГПО. К этому времени уже будет видно, насколько базовый страховой платеж и поправочные коэффициенты адекватны стоимости страхового риска. Например, по истечении года действия Закона об ОСГПО в России аналитики пришли к выводу, что некоторые поправочные коэффициенты требуют коррекции, в частности, несколько завышенными им представляются коэффициенты в зависимости от мощности автомобиля. Кроме того, как показали результаты исследования, региональный коэффициент по городам-миллионерам должен, скорее всего, быть увеличен и приближаться к московскому.

В ходе действия Закона об ОСГПО проявятся не только недостатки, касающиеся размеров страховых платежей, но и механизма урегулирования убытков и другие. В частности, директор российского агентства автострахования компании «Макс» Сергей Федотов констатирует отсутствие в России «официальной, легитимной, признанной страховщиками, потерпевшими, независимыми экспертами методики оценки ущерба.»

Спустя 2-3 года проявятся явные лидеры на рынке ОСГПО, а также страховые компании-аутсайдеры, которые, возможно, вынуждены будут покинуть рынок. Как полагают эксперты «Интерфакса», на втором году действия закона об ОСГПО, когда убыточность начнет нарастать особенно высокими темпами, для того, чтобы «выжить», компаниям придется направить все усилия на минимизацию своих издержек. Самый простой способ здесь - снижение агентских продаж и увеличение числа прямых продаж через офисы, что скорее всего компании и будут делать. Соответственно к такой конкурентной борьбе будут готовы только сильнейшие страховщики.

В случае, если размер убытков значительно будет превышать объем премии, то, возможно, страховщики окажутся не в состоянии резервировать в достаточном объёме средства под убытки. Страховые компании могут компенсировать убытки из премий по новым договорам страхования, если они привлекут достаточное количество новых клиентов. Если же прирост новых страхователей будет недостаточен, то им придется в течение длительного времени осуществлять выплаты по автогражданской ответственности за счёт средств других видов страхования. Когда это возможно с правовой точки зрения, а также в силу низкой убыточности других видов страхования, сначала привлекают средства добровольного страхования автогражданской ответственности и автокаско. Если нет, то из других видов страхования. Поскольку такие страховщики не смогут создавать достаточные резервы, они не получат и инвестиционного дохода, либо он будет очень мал. Они, наоборот, будут вынуждены привлекать дополнительный капитал. Это возможно с помощью новых акционеров или привлечения банковских кредитов. Однако ряд страховщиков справится с этой ситуацией. Это зависит от удельного веса страхования автогражданской ответственности в их портфеле. Российский эксперт Денис Макаров из «Альфа-страхования» считает: «Ставка небольших компаний только на ОСГПО может внести дисбаланс в их страховой портфель и привести к невозможности исполнения ими своих обязательств». По его мнению, доля ОСГПО в портфеле компании не должна превышать 30%, «так как при наличии хотя бы 20% добровольного страхования автотранспорта общая доля автострахования составит 50%, что является критическим для стабильной работы страховщика».

Что еще может произойти через 2-3 года действия обязательного автогражданского страхования?

Количество компаний, получивших лицензию на осуществление ОСГПО (а сейчас их уже более 70 [8]), может оказаться чрезмерно большим. Это повлечет за собой ликвидацию некоторых страховых компаний, главным образом, небольших. В России, например, многие специалисты утверждают, что существующее число страховщиков на рынке ОСГПО слишком велико. Так, вице-президент по маркетингу компании «Наста» Олег Ульянский полагает, что 166 компаний - это слишком много для российского рынка, однако, процесс консолидации портфелей по ОСГПО уже начался: «Мы видим, как перетекают клиенты из мелких компаний в крупные. В конечном счете рынок поделят между собой страховщики, обладающие самыми развитыми ритейловыми сетями». Первый вице-президент «Росгосстраха» Дмитрий Маркаров также считает избыточным число лицензий на ОСГПО. По его расчетам, для страховщика бизнес по ОСГПО становится рентабельным при наличии 1 млн заключенных договоров. [18]

Выводы

Сегодня полноценный рынок страховых услуг невозможно представить без страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В развитых странах мира этот вид страхования является обязательным и служит эффективным способом минимизации ущербов, возникающих в результате дорожно-транспортных происшествий.

Введение обязательного страхования автогражданской ответственности в Украине началось в 1995 году и только в 2004 году был принят Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Этот факт свидетельствует о намерениях Украины присоединиться к сообществу стран, цивилизованно решающих проблемы снижения автотранспортних рисков. Однако, как показала практика, принятие Закона не привело к бурному росту числа страхователей, застраховших свою автогражданскую ответственность. По мнению аналитиков существует множество экономических, организационно-правовых, информационно-аналитических, социально-психологических, и других причин, сдерживающих реальное вступление Закона в силу. К экономическим проблемам относятся: низкий уровень платежеспособности населения, недостаточная обоснованность базового тарифа и страховых платежей, малая капитализация страховых компаний Украины. Среди организационно-правовых можно выделить несовершенство действующей нормативно-правовой базы в Украине и ее несоответствие потребностям сегодняшнего дня и мировой страховой практике, недостаточный уровень государственного регулирования страхового рынка, несогласованность действий между законодателями и Госавтоинспекцией МВД, недостаточная регламентация порядка определения размера страховых возмещений. Одни из главных информационно-аналитических проблем - недостаточное информирование населения об ОСГПО и отсутствие достоверной единой базы данных по учету страховых случаев. К социально-психологическим проблемам принадлежит проблема недоверия населения к страховщикам и низкий уровень культуры страхования.

Несмотря на многочисленность проблем, связанных с введением обязательного страхования автогражданской ответственности, все же принятие Закона об ОСГПО - это прогрессивный шаг для развития страхования в Украине. Подтверждением этому могут служить слова председателя Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Виктора Суслова: «Данный документ даст мощный импульс развития страхового рынка. А само принятие закона свидетельствует об улучшении ситуации на украинском страховом рынке» [1]

...