Размещено на http://allbest.ru

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра экономической политики

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Макроэкономика

на тему: Банковская система в Республике Беларусь

Студентка

ФМ, 2-й курс, ДКА-2 А.С. Фёдорова

Руководитель

доцент С.М. Кунявская

МИНСК 2013



Реферат

Курсовая работа: 26 с., 18 источников.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК, ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА, КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ПРИВЛЕЧЕНИЕ ИНОСТРАННЫХ ИНВЕСТИЦИЙ

Объект исследования - банковская система и ее роль в национальной экономике.

Предмет исследования - особенности и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь с учетом зарубежного опыта.

Цель работы: теоритическое изучение принципов и механизма функционирования банковской системы в целом и особенностей становления и развития банковской системы Республики Беларусь с учетом зарубежного опыта.

Методы исследования: анализ и синтез, описания, систематизации, классификации, метод сравнительного анализа.

Исследования и разработки: элементами научной новизны полученных результатов являются комплексность и системность проведенного исследования.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчётно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения к концепции сопровождаются ссылками на их авторов.



Содержание

Введение

1. Современная банковская система

1.1 Сущность, структура и функции

1.2 Роль центрального банка в банковской системе

2. Опыт становления банковских систем в переходных странах

3. Особенности банковской системы Республики Беларусь и концепция её развития до 2015 года

Заключение

Список использованных источников



Введение

В настоящее время всем нам достаточно сложно представить повседневную жизнь без такого финансового института, как банк. За всю свою многовековую историю банки сумели надёжно и прочно закрепиться в глубинах нашего подсознания как неотъемлемая составляющая нашей жизни. С помощью банков мы можем позволить приобрести многие вещи, машину, жильё и другие материальные ценности в любой момент, не утруждая себя длительным и нудным накапливанием необходимых для покупки денежных средств. Жить в кредит в наше время стало модно, и что немаловажно очень удобно.

Известно, что деятельность банков всегда была тесно связана с процессом воспроизводства. Банки находятся в центре экономической жизни, так как они обслуживают интересы производителей и связывают денежным потоком сельское хозяйство и население, промышленность и торговлю. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банки и вся банковская система в целом - это сердце хозяйственного организма любой страны.

Для раскрытия цели курсовой работы были определены следующие задачи:

- исследование теоретических основ формирования и функционирования банковского сектора страны;

- анализ зарубежного опыта развития банковской системы;

- выявление особенностей развития банковского сектора в Республике Беларусь;

- анализ стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 гг.

В написании данной курсовой работы были использованы работы Масленникова В. В. «Зарубежные банковские системы», Долана Э. Дж. «Деньги, банковское дело, денежно-кредитная политика». Материал по Республики Беларусь основан на статьях Ковалева М., Корейчука Д. В., Банковском кодексе Республики Беларусь, Стратегии развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 гг.



1. Современная банковская система

1.1 Сущность, структура и функции

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

В настоящее время существует множество определений понятия «банк».

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь, БАНК - это юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции:

- привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц [8, с. 6].

БАНК - это особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением [7, с. 4].

БАНК - это субъект хозяйствования, оказывающий банковские услуги на принципах коммерческого расчёта, когда реализуются экономические интересы общества, коллектива банка, клиентов банка и собственников имущества [12, с. 291].

Все эти определения разные, но они объединяются тем, что в них присутствуют слова «финансовые услуги», «финансовые операции», «расчёт». Будет неправильным полагать, что банки производят материальные блага, так как они лишь оказывают услуги, совершая банковские операции.

Задачи банка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей в своих услугах народного хозяйства и населения. Банки имеют дело со специфическим товаров - деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег (ссудные, депозитные операции, расчеты и т.д.) или сопутствуют этому движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.) Специфическими продуктами банков являются: платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне (наличные деньги, векселя, чеки, банковские карточки и др.); аккумулируемые ресурсы и превращение их в работающие на экономику; кредиты, предоставляемые клиентам как капитал; разнообразные услуги потребителям.

Банки, в отличие от таких отраслей народного хозяйства, как промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, действуют в сфере обмена, а не производства, но воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат кредитов, процент).

В процессе своей деятельности банки выполняют довольно большой объём функций различных и по содержанию, и по значению. Фундаментальной функцией банка является функция собирания всех свободных денежных средств. Банк собирает не свои, а чужие временно свободные денежные средства, используя их не на свои нужды, а на удовлетворение чужих потребностей. Тем не менее, собственность, то есть право на эти средства, остается у первоначального владельца. Можно сказать, что накопление временно свободных денежных средств является основным видом деятельности банков. Для этой деятельности обязательно нужна лицензия.

Следующей функцией банка можно считать функцию регулирования денежного оборота. Банки - это своего рода центры, через которые проходят расчётные обороты различных хозяйственных и экономических субъектов, через них проходит оборот денежных средств отдельных субъектов, вдобавок, через них проходит оборот средств экономики страны. То есть с помощью банков происходит перелив денежных средств от одного субъекта к другому, от одной отрасли к другой.

Можно также отметить, что банки в какой-то мере относятся к так называемым финансовым посредникам, выполняя тем самым посредническую функцию. Через банки проводятся платежи различных организаций, предприятий, населения страны. Банк способен собрать небольшие суммы временно свободных денежных средств у многих клиентов и направить огромную сумму только одному клиенту.

Посредничество может осуществляться в двух видах: посредничество в кредите и посредничество в платежах. При первой форме посредничества банки мобилизуют вклады разных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять кредиты необходимых размеров и на нужный срок. Посредничество в платежах предполагает ведение кассы. То есть приём денег от клиентов, выплата денег, хранение наличных денег и другие операции осуществляются через кассы. Промышленные и торговые капиталисты как никто другой заинтересованы в таком посредничестве, так как концентрация денежных операций и расчётов в банках значительно сокращает расходы на содержание штата бухгалтеров, кассиров, счетоводов и т.д. [11, с. 319].

К функциям банка также можно отнести функцию стимулирования воспроизводства материальных благ и накоплений в хозяйстве. Она выполняется путём перераспределения денежных ресурсов с целью улучшения структуры обращения. Доходы и сбережения превращаются в капитал. Различные субъекты хозяйствования получают прибыль, часть из которых откладывается для будущих расходов. Банки мобилизуют эту прибыль и сбережения в виде депозитов с выплатой процента по ним. Стимулирование к накоплению и сбережению денежных ресурсов осуществляется на основе достаточно гибкой депозитной политики банков, гарантией возврата депозитов и их страхованием.

Функцией банков можно назвать функцию эмиссии денег. Эмиссия денег - выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению и расширению денежной массы в обращении. Эмиссия может быть двух видов: наличная и безналичная. В настоящее время монопольным правом на наличную эмиссию денег на территории страны обладает центральный банк страны. Безналичная эмиссия подразумевает собой увеличение количества денежных средств на банковских счетах в процессе проведения банками активных операций [10].

Кроме перечисленных функций, в число функций банка можно отнести следующие:

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

- валютно-обменные операции [19];

- выдача банковских гарантий;

- купля-продажа, хранение драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством страны, а также операции с ними [17];

- инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платёжных документов (платёжных инструкций);

- выпуск в обращение банковских пластиковых карточек [18];

- финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

- поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

- выпуск, продажа, покупка, учёт, хранение ценных бумаг, выполняющих функцию расчётного документа, и иные операции с этими ценными бумагами, а также с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и на счета;

- другие операции, предусмотренные законодательством [13, с. 74].

В настоящее время денежное обращение, денежное хозяйство и всю банковскую систему в целом недостаточно представлять как совокупность денежных отношений и функций банковских организаций. Сюда также можно отнести различные принципы, нормы и правила организации.

Можно выделить несколько способов организации банковской системы в различных странах мира:

1. Абсолютно централизованная банковская (многобанковская) система. Такая система характерная в основном для административно-командной экономики страны;

2. Децентрализованная единая унитарная банковская система. Примером может послужить Федеральная резервная система США;

3. Двухуровневая банковская система. Характерна для стран с рыночной экономикой [14, с. 416].

В двухуровневой системе первый уровень представлен центральным банком страны, второй - коммерческими банками, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки.

Первоначально термин «центральный банк» подразумевал самый крупный банк, находившийся в центре системы. Затем такие банки постепенно монополизировали некоторые специфические функции, а на определенном этапе власти национализировали их (акционерный статус при этом может сохраняться). К функциям центрального банка можно отнести следующие:

- эмиссия денежных знаков в соответствии с потребностями экономики;

- организация денежного обращения в стране, включая изъятие денег из оборота;

- управление счетами правительства, хранение золотовалютных резервов страны, консультирование правительства по вопросам развития денежно-кредитной и финансовой сферы;

- общий надзор за деятельностью коммерческих банков и исполнением банковского законодательства;

- кредитование коммерческих банков на определённых условиях;

- регулирование банковской ликвидности с использованием соответствующих методов и приёмов надзора [6].

Что же касается коммерческих банков, то в их роли выступают юридические лица, выполняющие соответствующие банковские операции, получающие прибыль и выплачивающие налоги в бюджет государства.

Функции коммерческих банков:

- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

- кредитование предприятий, государства и населения;

- выпуск кредитных денег (облигации, векселя, чеки);

- осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

- эмиссионно-учредительская функция (выпуск и размещение ценных бумаг);

- консультирование, предоставление экономической и финансовой информации и др. [9]

1.2 Роль центрального банка в банковской системе

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Правительства во все времена понимали, что банковское дело может быть довольно прибыльным. Поэтому, от случая к случаю использовали центральный банк для обложения своих граждан косвенными налогами. Такие налоги государство получало в виде дохода от эмиссии денег, что вытекало из исключительного права центральный банк создавать деньги, и экономической прибыли, которую центральный банк получал в силу своей монополии на предоставление банковских услуг индивидам и фирмам.

Исторически так сложилось, что одной из важных функций является выполнение им роли фискального агента государства. Даже если политика государства социально направлена, и оно не стремится получить максимальную прибыль от банковской деятельности и осуществления денежно-кредитной политики, ему нужен институт центрального банка для проведения финансовых сделок, являющихся прерогативой государства. Государству также нужна централизованная система выпуска долговых инструментов, например казначейских векселей или облигаций, на финансовый рынок. Роль центрального банка обычно заключалась в выполнении функций депозитного учреждения казначейства и управления государственным долгом в течение финансового или фискального (бюджетного) периода [5, с. 402].

Что касается организации и структуры управления центральным банком, то следует отметить: четкое функционирование центральных банков обеспечивается законодательно закрепленной системой управления этим важнейшим финансово-кредитным механизмом. Центральные банки, в том числе принадлежащие государству, строятся как акционерные общества. В связи с этим построение органов управления центральных банков в общих чертах совпадает с аналогичной структурой иных национальных компаний.

Обычно выделяют следующие цели банковского надзора:

1) защита мелких вкладчиков от плохого управления и мошенничества;

2) защита клиентов банка от «системного риска», защита страхового фонда или собственных фондов правительства от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы страхования депозитов или осуществляют другие меры по защите банковских вкладчиков;

3) обеспечение доверия вкладчиков и населения к финансово-кредитной системе в целом и к кредитным институтам в отдельности.

В некоторых странах осуществление банковского надзора возложено на центральные банки (например, Великобритания, Италия, Россия); в других принята смешанная система, при которой Центральный банк выполняет обязанности по надзору совместно с другими государственными органами (например, США, ФРГ). Организация банковского надзора закреплена соответствующими законами, и надзору придан статус публично-правовой деятельности. Ряд аналитиков считает, что последнее предпочтительнее закрепления функций по надзору за центральным банком, полагая, что тем самым обеспечивается более высокий уровень независимости надзорного органа. В этом случае объединение усилий Центрального банка и другого государственного органа делает возможным, с одной стороны, использование в контрольной работе высокой квалификации банковских работников и, с другой, придает деятельности по надзору государственно-властный характер. Контрольная деятельность Центрального банка требует развитой системы статистики, которая обеспечивает надлежащий учет и аналитическую оценку работы самого банка и контролируемых им других банковских учреждений.

Таким образом, современная банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики любой развитой страны. Главенствующая роль в банковской системе принадлежит центральным банкам. Центральный банк выполняет следующие основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование. Также, важная роль в кредитном механизме принадлежит коммерческим банкам, которые выполняют соответствующие банковские операции, получают прибыль и выплачивают налоги в бюджет государства.



2. Опыт становления банковских систем в переходных странах

Если говорить о странах с переходной экономикой (а именно о группе стран постсоциалистического лагеря), то стоит отметить, что за последние десять-двадцать лет развитие банковского сектора в этих странах происходило в необычайно сложных условиях. Проблемы, обусловленные собственно переходом экономики и ее банковского сектора от распределительных отношений и административных методов управления к рыночным моделям хозяйствования при существенной регулирующей роли государства, осложнялись негативными внешними воздействиями, связанными с финансовой глобализацией. Децентрализация и приватизация в экономике, в том числе в банковском секторе, не во всех странах сопровождались адекватным и своевременным созданием необходимой правовой базы и соответствующих институтов. Нередко коммерческие банки начинали свою деятельность за несколько лет до принятия основополагающих законов, например, о банках и банковской деятельности или о центральном банке.

На первоначальном этапе в странах с переходной экономикой наблюдался серьезный макроэкономический дисбаланс, вызванный кризисом государственных финансов, неэффективностью доминировавшего государственного сектора экономики (в том числе и государственных банков), нестабильностью торгового и платежного балансов, а, следовательно, и курса национальных валют. Капитал новых коммерческих банков быстро обесценивался в результате инфляционных процессов в экономике. На начальном этапе становления двухуровневых банковских систем отсутствовали жесткие требования к величине и качеству капитала кредитных организаций. Управление рисками банковской деятельности было неэффективным. Ощущался острый дефицит профессиональных кадров, отработанных технологий совершенствования банковских операций и управления рисками, необходимых информационных систем. Серьезной проблемой были доступность и качество информации о макроэкономической ситуации, состоянии банковского сектора. В бывших социалистических странах не была сформулирована комплексная система защиты интересов кредиторов и вкладчиков. Вклады в банках не подлежали страхованию, и вкладчики в любой момент могли потерять свои сбережения. Однако незащищенность прав кредиторов была губительна и для самих банков, поскольку недобросовестность заемщиков получила широкое распространение.

В ходе реформ бывшие социалистические страны сделали чрезмерную ставку на открытость своих экономик для иностранных инвесторов. Это не привело к существенному росту капиталовложений в модернизацию национальных экономик, но зато повысило привлекательность их финансовых и валютных рынков для спекулятивного капитала [2, с. 135].

Рассмотрим подробнее ситуацию в некоторых бывших социалистических странах.

Так, по сравнению с аналогичными странами состояние и динамика развития польской банковской системы выглядят очень перспективно. Законом о реструктуризации кооперативных банков была введена трехступенчатая структура кредитной кооперации (кооперативные банки, региональные банки, Банк продовольственного хозяйства) предусмотрены меры по поддержанию ликвидности и платежеспособности кооперативных банков (предполагается солидарная ответственность всех кооперативных банков, объединенных в региональный банк), определены источники финансирования убытков кооперативного банковского сектора.

Другая важная особенность банковской системы Польши - значительное присутствие иностранного капитала. В стране функционируют 15 банков со 100-процентным иностранным участием, 3 отделения и 37 представительств иностранных банков [4, С.215-228].

Заслуживает внимания последовательная позиция польских властей по вопросу приватизации банков, который осуществлялся в очередности от менее привлекательных для инвесторов финансовых учреждений к более сильным. Реструктуризация польских банков осуществлялась при участии международных финансовых организаций, что обеспечило внешний надзор над этим важным процессом.

Национальный банк Польши сузил свои функции до входящих в исключительную компетенцию эмиссионного банка, сохранив при этом за собой функции банковского надзора. Однако, удачное положение Польши на перекрестке торговых путей между Западом и Востоком, быстрое расширение иностранного присутствия в экономике страны резко повысило привлекательность польской банковской системы для иностранных инвесторов.

Большой интерес представляет исследование банковских систем Чехии и Словакии. Чехия, имея более выгодные стартовые позиции, не испытывала в первой половине 90-х годов инфляционных потрясений, процесс приватизации банков шел планомерно и продуманно. Однако чешские банки управлялись старыми кадрами, не достаточно адаптированными для работы в новых условиях. В результате постепенно в чешских банках стали преобладать негативные тенденции, связанные с превышением допустимых норм кредитования и низким качеством кредитного портфеля, что привело к серьезному банковскому кризису. Вместе с тем в 1990-е годы доля плохих кредитов в совокупном кредитном портфеле чешских банков находилась на достаточно высоком уровне (в 1994-1995 гг. - 38%, в 1996 г. - 35%, в начале 2000-х годов - 30%). В 1996-1997 гг. банковская система Чехии пережила системный банковский кризис. Центральный банк и правительство Чехии в целях недопущения дальнейшей дестабилизации ситуации были вынуждены реализовать дорогостоящую (12% ВВП) программу реструктуризации проблемных банков.

В настоящее время в банковской системе Чехии очень сильны позиции иностранного капитала, прежде всего немецкого, австрийского и французского. Банковская система Чехии, как и Польши, органично интегрирована в банковскую систему Европейского союза [2, с. 137].

В отличие от Чехии Словакия, оставшись практически без кадрового потенциала, менее промышленно развитая, изначально столкнулась с серьезными экономическими трудностями и была вынуждена реализовать жесткую денежно-кредитную политику. Для этого Национальный банк Словакии был наделен высокой степенью самостоятельности. Большое влияние на положительные результаты деятельности словацких банков оказало привлечение иностранных специалистов, обеспечивших создание современного механизма управления отдельными банками и банковской системой в целом. Но Словакия пошла по пути сокращения рамок самостоятельности Национального банка. Наиболее опасным представляется увеличение обязательств банка по финансированию дефицита государственного бюджета. Тем самым, словацкое правительство не смогло удержаться от соблазна использовать центральный банк как источник недостающих ему средств.

Обе страны проводят работу по борьбе с отмыванием денег, что свидетельствует об их стремлении к более глубокому уровню европейской интеграции, также создана эффективная система страхования вкладов. В целом развитие их банковских систем следует оценивать как поступательно-прогрессивное [4, с. 243].

Интересным представляется исследование опыта становления банковской системы Японии, так как основа современной централизованной банковской системы этой страны была заложена после окончания Второй мировой войны, когда экономика страны была практически полностью разрушена. Поэтому важным представляется анализ развития ее банковской системы, которая при равных стартовых возможностях с большинством постсоветских республик смогла добиться такого значительного прогресса.

Банковская система -- базис японской экономики. Вся страна густо опутана сетью всевозможных банковских компаний. Получить лицензию на право банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее, дефицита банков в стране нет.

Средний японец уже давно привык к тому, что банки выполняют все его поручения -- платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за его покупки в магазинах, автоматически перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.

Главными элементами банковской системы Японии являются около десятка действующих по всей стране крупнейших частных банков, которые называют «городскими банками», более шестидесяти частных местных банков, действующих в масштабах одной префектуры, и три крупных частных банка долгосрочного кредитования.

«Городские банки» обслуживают в основном крупный бизнес, крупнейшие корпорации страны, а местные -- предприятия малого и среднего бизнеса. «Городские банки» занимают ключевые позиции в банковской системе страны. На их долю приходится более 20% суммы всех имеющихся в частных банках Японии депозитов. Во всех «городских» и местных частных банках любой гражданин страны может получить кредит и хранить свои сбережения.

Банки долгосрочного кредитования, первый из которых был создан в начале XX в., играют первостепенную роль в экономике Японии, целенаправленно выделяя долгосрочные кредиты предприятиям наиболее приоритетных отраслей индустрии. Сейчас они занимаются преимущественно финансированием компаний в тех сферах бизнеса, которые связаны с высокой степенью финансового риска: разработка принципиально новых технологий, создание источников энергии будущего и т.п.

Особую роль в банковской системе страны играет Банк Японии, который является центральным банковским учреждением страны. Банк Японии управляет всей банковской системой страны, включая и государственные банки. В Японии их насчитывается 11, точнее -- 2 банка и 9 банковских корпораций.

Японское банковское законодательство определяет четыре главные функции Банка Японии:

1) функция денежной эмиссии;

2) функция банка банков;

3) функция осуществления связей между правительством и частным сектором;

4) функция разработки и проведения денежно-кредитной политики, в том числе посредством осуществления трех вышеперечисленных функций.

В прямом подчинении Банка Японии находятся и частные банковские компании. Наряду с Министерством финансов Центральный банк страны имеет право в любое время проводить ревизию фондов любых частных банков. Результаты этих проверок регулярно представляются в Министерство финансов, и на их основе финансовое ведомство может подвергать наказаниям частные банки за допущенные ими нарушения законодательства, вплоть до лишения их государственной лицензии на право ведения банковских операций.

Банковская картина Японии будет неполной, если не упомянуть о почтово-сберегательных кассах, которые призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. Те же функции выполняют и крупные «городские банки», местные и другие банки, но японские сберкассы при почтовых отделениях, предоставляют физическим лицам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Благодаря этому государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся, не Министерству финансов, а почтовому ведомству, смогли аккумулировать большие объемы финансовых средств.

Еще больший набор услуг предлагают «профессиональные банки». Для своих участников эти банки предоставляют гораздо более высокие проценты по депозитам и более выгодные условия кредитования. «Сельхозбанки» и «раббанки» представляют собой фактически отделения соответствующих профессиональных кооперативов, главной целью которых является предоставление банковских услуг людям определенной профессиональной принадлежности. Но в последние годы значение кооперативных банков стало снижаться. Сейчас они превратились в инструмент кредитования мелкого и среднего бизнеса. Но в этом с ними успешно конкурируют другие специализированные банковские компании, кредитные кооперативы. Строго говоря, различия между всеми видами банков стали незначительными. Данные статистики свидетельствуют о том, что кредитование мелких и средних компаний является сегодня одним из центральных направлений работы не только специально созданных для этого банков, но практически всех частных банковских компаний страны, и удельный вес таких кредитов неуклонно возрастает.

Внимание, с которым банки относятся к выдаче кредитов своим клиентам, объясняется в первую очередь тем, что проценты по кредитам являются одним из главных источников доходов банковских компаний, составляя 47,2% прибылей частных банков.

На сегодняшний день Япония обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков» -- в стране насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов. Объясняется это не только выдающимися успехами страны в использовании достижений научно-технической революции, но и такой отличительной финансовой особенностью Японии, как очень высокая интенсивность использования жителями страны банковских счетов.

За последние годы наблюдается процесс слияния банков в Японии, который будет иметь далеко идущие последствия как для финансовых рынков, так и для корпоративной Японии в широком плане. Банковские группы будут универсальными финансовыми посредниками. Они будут предлагать все виды услуг -- от выпуска и торговли корпоративными ценными бумагами до жилищного кредита. У них будут огромные филиальные сети. Большинство банков, управляющих корпоративными пенсионными фондами, вошли в состав главных банковских групп. Объединяются дочерние брокерские и страховые компании [1, с. 55].

Очень важно, что банки объединяются, невзирая на принадлежность к исторически различным финансовым группировкам. Начинается объединение банковских кредитных портфелей. В результате, например, холдинг «Мидзухо» оказался головным банком для примерно 30% компаний, котирующихся на биржах, а всего у него было около 170 тыс. корпоративных клиентов. Но холдинг скорее всего не сможет быть головным для всех и обслуживать всех одинаково эффективно. Несомненно, заявки многих корпоративных клиентов будут отвергаться. Кроме того, объединившимся банкам придется «сбрасывать» акции из своих портфелей, так как разрешенный Антимонопольным законом лимит в 5% акций любой компании может быть превышен.

Торговые и промышленные компании, впервые допущенные к банковскому делу, создают новое поколение розничных банков.

На основе анализа опыта ряда стран с переходной экономикой, в частности Польши, Чехии, Словакии 1990-годов и Японии послевоенного периода можно сделать вывод, что эти страны столкнулись со схожими проблемами, как и Республика Беларусь после обретения независимости. Однако поступательная и жесткая государственная политика на первоначальном этапе реформ и определенная либерализация банковского сектора и привлечение иностранного капитала в дальнейшем привели к поступательному и эффективному развитию банковских систем этих стран.



3. Особенности банковской системы Республики Беларусь и концепция её развития до 2015 года

Несмотря на непродолжительность истории банковской системы РБ, на ее протяжении уже можно выделить ряд этапов.

Первый этап (до1993-1994гг.) - этап бурного экстенсивного роста. В это время ежегодно создавалось 5-10, а то и более новых банков, а их общее число к концу 1994 года достигло 48. Банки активно заполняли свободные ниши рынка банковских услуг, потребности в которых были весьма велики, в особенности со стороны нового негосударственного сектора экономики. Вместе с тем многие из них обладали незначительным финансовым и организационно-технологическим потенциалом, имели крайне узкую базу клиентуры, ориентируясь в некоторых случаях на обслуживание одного-двух клиентов из числа акционеров. Высокая номинальная прибыльность банковских операций обеспечивалась в основном за счет высокой инфляции и соответствующего уровня номинальных процентных ставок [6].

Такая политика не обеспечивала в должной мере безопасность функционирования банков, ориентацию на повышение фундаментальных факторов эффективности работы банков. Кроме того, этот начальный период развития банковской системы РБ характеризовался слабостью и неразвитостью нормативно-правовой базы регулирования банковских операций, систем контроля и надзора. Естественно, что наступил второй этап (1995-1996гг.), на протяжении которого многие малые и даже средние банки обанкротились, другие объединялись между собой или были присоединены к более крупным.

Примерно в 1997-1998 годах наступил этап интенсивного роста банковской системы. Продолжается процесс ликвидации маломощных банков. Банки начали понимать, что залогом успешного развития является не ориентация на получение сиюминутной прибыли, а освоение новых банковских технологий и видов услуг, в максимальной степени удовлетворяющих потребности клиентов.

На современном этапе осуществляется качественно совершенствование технологического потенциала банковской системы, освоение передовых видов банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков [6].

По состоянию на 01.07.2013 г. банковская система Беларуси включала 31 работающий банк. В настоящее время банковский сектор продолжает играть доминирующую роль на рынке финансовых услуг.

Одной из важных особенностей институционального развития банковского сектора является существенное уменьшение количества филиалов банков, что связано с оптимизацией банками филиальной сети, ликвидацией убыточных филиалов, переходом на современные технологии управления.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, настоящим Кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Целями Национального банка в области регулирования деятельности банков будут являться:

- повышение устойчивости функционирования банковского сектора и

- поддержание финансовой стабильности;

- защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков,

- небанковских кредитно-финансовых организаций;

- обеспечение потребностей экономических агентов современными

- банковскими продуктами [15].

Основными функциями Национального банка Республики Беларусь являются:

- проведение единой государственной денежно-кредитной политики;

- регулирование денежного обращения; валютное регулирование;

- организация и осуществление валютного контроля; организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;

- консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента Совета министров Республики Беларусь;

- совместное с Министерством финансов исполнение республиканского и местного бюджетов;

- государственная регистрация банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений; выдача лицензий на осуществление банковских операций;

- регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;

- регулирование кредитных отношений;

- осуществление контроля за соблюдением установленного порядка кредитования;

- создание и накопление золотовалютных резервов Республики Беларусь;

- осуществление всех видов банковских операций, необходимых для выполнение основных целей НБ Республики Беларусь;

- регистрация эмиссии ценных бумаг банков;

- проведение анализа и прогнозирования кредитно - денежных и валютных отношений;

- инкассация и доставка денежной наличности, валютных и других ценностей коммерческим банкам и другим субъектам хозяйствования [3, с.166-167].

Количественные и качественные параметры развития банковского сектора и основные денежно-кредитные показатели в значительной мере зависят от достижения целей, реализации приоритетов и решения задач, предусмотренных Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы.

Главной целью социально-экономического развития Республики Беларусь в 2011 - 2015 годах является рост благосостояния и улучшение условий жизни населения на основе совершенствования социально-экономических отношений, инновационного развития и повышения конкурентоспособности национальной экономики.

За предстоящее пятилетие планируется обеспечить рост реального ВВП на 162 - 168 процентов, реальных располагаемых денежных доходов населения - на 170 - 176 процентов, промышленной продукции - на 154 - 160 процентов, производства сельскохозяйственной продукции - на 139 - 145 процентов, а также инвестиций в основной капитал на уровне 190 - 197 процентов.

Исходя из указанной цели определены следующие приоритеты социально-экономического развития страны:

- развитие человеческого потенциала;

- радикальная модернизация всех секторов экономики в целях создания новых наукоемких и высокотехнологичных производств;

- стимулирование предпринимательства и инициативы;

- рост экспорта товаров и услуг, сбалансированность и эффективность внешней торговли;

- развитие импортозамещающих производств;

- устойчивое развитие регионов;

- строительство качественного и доступного жилья;

- повышение эффективности агропромышленного комплекса.

Достижению высоких темпов экономического роста и благосостояния населения в рамках реализации указанных приоритетов будут способствовать развитие науки и инноваций, создание условий для привлечения иностранных инвестиций в экспортоориентированные и импортозамещающие производства, дальнейшее совершенствование бюджетно-налоговой, антимонопольной и ценовой политики, а также модернизация экономических институтов и либерализация экономических отношений, что станет залогом высокоэффективного функционирования банковской системы страны.

Будет осуществлен комплекс эффективных мер для вхождения Республики Беларусь не позднее 2015 года в число пятидесяти стран с наиболее высоким уровнем человеческого потенциала.

Изменится технологическая и отраслевая структура экономики, которая станет более наукоемкой, основанной на высокотехнологичном производстве, что станет возможным благодаря созданию национальной инновационной системы. Во всех отраслях экономической деятельности произойдет переход к обновлению основных средств.

Инвестиционная деятельность будет направлена на модернизацию более трети существующих и создание около 1 млн. новых рабочих мест. В структуре экономики увеличатся доля производств с высокой добавленной стоимостью и удельный вес сферы услуг. Произойдет активизация экономики за счет широкого встраивания в нее институтов частной собственности и свободного от административных барьеров предпринимательства.

Все это позволит Республике Беларусь к 2015 году войти в число тридцати стран с наиболее благоприятными условиями ведения бизнеса, привлекательными для зарубежных инвесторов. Наряду с дальнейшим внедрением и развитием рыночных принципов в экономике политика государства в области банковской деятельности будет направлена на обеспечение стабильности, повышение конкуренции, поощрение деловой инициативы, укрепление доверия к банковскому сектору.

При принятии решений, затрагивающих деятельность банков, будут учитываться установленные законодательством требования по обеспечению финансовой надежности банков, в том числе по осуществлению надлежащего управления рисками, соблюдению нормативов безопасного функционирования и формированию резервов на покрытие убытков. Развитие банковского сектора планируется в условиях дальнейшего качественного улучшения структуры финансового сектора, связанного с изменением системы финансирования проектов, включенных в государственные программы. Участие банков в финансировании потребностей экономики предполагается осуществлять исключительно на конкурсной и добровольной основе, что наряду с реформированием системы финансирования государственных программ и соответствующими институциональными преобразованиями в секторе финансовых посредников повысит прозрачность деятельности банков, а также эффективность ее регулирования. При формировании условий деятельности банков, прежде всего с преобладающей долей государства в уставных фондах, возрастет роль рыночных механизмов, что потребует совершенствования соответствующих систем и методов управления в этих банках.

Ожидается снижение прямого влияния государства на банковский сектор посредством участия в акционерном капитале. Будут сформированы благоприятные условия для иностранных и внутренних инвестиций, в том числе благодаря обеспечению безоговорочной защиты прав собственности и принятию мер, направленных на создание более привлекательного режима налогообложения на финансовом рынке Республики Беларусь. В то же время данная задача не должна решаться путем ослабления пруденциальных требований со стороны Национального банка, чтобы не привлечь в банковский сектор страны спекулятивный и ненадежный капитал. Предусматривается совершенствование пруденциальных требований и ограничений в соответствии с лучшей международной практикой, что повысит устойчивость банковского сектора и, следовательно, его инвестиционную привлекательность.

В целях усиления конкуренции в банковском секторе планируются создание правового поля антимонопольного регулирования и защиты конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг, дальнейшее повышение уровня транспарентности банковского сектора, снижение концентрации посредством укрупнения и консолидации средних и небольших банков.

Основной тенденцией институционального развития останется функционирование универсальных банков, предлагающих постоянно расширяющийся комплекс продуктов и услуг [15].

Приоритетной целью денежно-кредитной политики будет являться обеспечение устойчивости белорусского рубля как важного фактора поддержания стабильного роста экономики.

Обменный курс белорусского рубля сохранит за собой ключевую роль в реализации денежно-кредитной политики, оставаясь в условиях открытой экономики Республики Беларусь эффективным инструментом обеспечения конкурентоспособности отечественных производителей и важным ценовым сигналом для экономики.

В 2011 - 2015 годах сохранится режим привязки обменного курса белорусского рубля к стоимости корзины иностранных валют. При этом не исключается возможность совершенствования самого механизма корзины (в частности, пересмотр долей иностранных валют, ежегодное уточнение центрального значения и ширины коридора колебаний стоимости корзины). Совершенствование монетарной политики должно сопровождаться дальнейшим повышением прозрачности ее проведения. Информирование общества о целях и задачах денежно-кредитной политики будет содействовать улучшению понимания участниками финансовых отношений намеченных параметров и реализуемых мер. Кроме того, благодаря четкому разъяснению подходов, лежащих в основе принимаемых в денежно-кредитной сфере решений, усилится воздействие денежно-кредитной политики на экономические процессы, в том числе за счет обеспечения более эффективного формирования рыночных ожиданий.

Вместе с тем для совершенствования монетарной политики в настоящее время и в среднесрочной перспективе необходимо создание ряда условий в других сферах и секторах экономики. Развитые банковская и финансовая системы также будут способствовать реализации политики по поддержанию ценовой стабильности. Достижение обозначенных целей в области совершенствования регулирования деятельности банков создаст благоприятные условия для стабильного развития банковского сектора Республики Беларусь, повышения устойчивости и эффективности его функционирования. банковский экономика беларусь денежный

К концу 2015 года банковский сектор, аккумулируя новейшие достижения и технологии банковского дела, должен представлять собой наиболее прогрессивную и жизнеспособную часть экономики Республики Беларусь, которая эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворяет спрос на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.

Прогнозируется, что за 2011 - 2015 годы на фоне роста прямых иностранных инвестиций в экономику Республики Беларусь требования банков к экономике возрастут в 2,7 раза. По отношению к ВВП к концу 2015 года требования банков к экономике составят 70 процентов. Отношение активов к ВВП может достичь 85 процентов при их абсолютном росте в 2,3 раза, при этом объем банковских услуг возрастет в 3,5 раза.

Таким образом, в своем развития банковская система Республики Беларусь прошла несколько этапов: этап бурного экстенсивного роста, когда развитие системы происходило в основном за счет увеличение количества банков; этап интенсивного роста, когда банки стремились к диверсификации предлагаемых банковских услуг, максимизации удовлетворения клиентов и когда происходила ликвидация созданных ранее маломощных банков; современный этап развития банковской системы, для которого характерно доминирование группы крупнейших банков, во главе с Национальным банком и зрелая и последовательная политика в данной сфере.

Заключение

Таким образом, в настоящее время ведущие банки и банковские системы мира уже не являются просто финансовыми институтами, они принимают активное участие во внешней и внутренней политике, оказывают огромное влияние на формирование экономической мощи страны.

Успехи банковских систем Запада объясняются правильной политикой руководителей, использованием прогрессивных банковских технологий, обильным привлечением иностранного капитала как в банковские структуры, так и в целом в экономику.

На основе анализа опыта ряда стран с переходной экономикой, в частности Польши, Чехии, Словакии 1990-годов и Японии послевоенного периода можно сделать вывод, что эти страны столкнулись со схожими проблемами, как и Республика Беларусь после обретения независимости.

Однако поступательная и жесткая государственная политика на первоначальном этапе реформ и определенная либерализация банковского сектора и привлечение иностранного капитала в дальнейшем привели к поступательному и эффективному развитию банковских систем этих стран.

В своем развития банковская система Республики Беларусь прошла несколько этапов: этап бурного экстенсивного роста, когда развитие системы происходило в основном за счет увеличение количества банков; этап интенсивного роста, когда банки стремились к диверсификации предлагаемых банковских услуг, максимизации удовлетворения клиентов и когда происходила ликвидация созданных ранее маломощных банков; современный этап развития банковской системы, для которого характерно доминирование группы крупнейших банков, во главе с Национальным банком и зрелая и последовательная политика в данной сфере.

Банковская система Республики Беларусь остается ведущим звеном институционального сектора национальной финансовой системы.

Устойчиво работающие финансовые рынки и институты, надежно функционирующая платежная система и система надзора позволят обеспечить финансовую стабильность в стране как важнейшее условие поддержания положительной динамики экономического развития Республики Беларусь.

Список использованных источников

1. Банковская система Японии: история и современность / А. Баландин // Банковское дело. - 2007. - № 7.

2. Ковзанадзе, И.В. Особенности развития банковских систем бывших социалистических стран // Вопросы экономики. 2003. - №5. С. 135-140.

3. Макроэкономика: Учебн. Пособие / под общ. Ред. Э. Л. Лутохиной. - Мн.: ОДО «Равноденствие», 2004. - 296 с.

4. Масленников, В. В. Зарубежные банковские системы. Иваново.: Талка, 1999. - 360 с.

5. Миллер, Р. Л., Ван-Хуз, Д. Д. Современные деньги и банковское дело: Учебник М.: ИНФРА - М. 2000. - 879 с.

6. Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbrb.by. - Дата доступа: 17.11.2013

7. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2005. - 491 с.

8. Банковский кодекс Республики Беларусь: по состоянию на 1 августа 2009 г. - Минск: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь, 2009. - 175 с.

9. Библиотека кредитов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://o-kreditah1.ru/konspekt-lekczij-po-kreditam/129-organizaciya-kommercheskix-bankov-ix-klassifikaciya-osnovnye-funkcii-kommercheskogo-banka.html. - Дата доступа: 15.11.2013

10. Википедия. Свободная энциклопедия [Электронный ресурс]. - Режим доступа› Эмиссия денег. - Дата доступа: 17.11.2013

11. Деньги, кредит, банки / Под. ред. Г.И. Белоглазовой : учебник. - М.: Высшее образование, Юрайт-Издат., 2009. - 620 с.

12. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444 с.

13. Каменков В.С. Банковское право: учебно-методический комплекс: схемы, краткий словарь, обзор банковских систем зарубежных стран, перечень судебной практики / В.С. Каменков, А.В. Каменков. - Минск: Амалфея, 2008. - 295 с.

...