Страхование ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Теоретический вопрос

Задача № 1

Задача № 2

Задача № 3

Список использованной литературы

Введение

страхование ответственность владелец транспорт

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств -- страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования здесь служат имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности перевозчика -- страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объект страхования -- имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страхованные отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. В отличие от добровольного страхования обязательное страхование не требует предварительного соглашения (заключения договора) между страховщиком и страхователем.

Начиная с 1 января 2004г. в России введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Договор обязательного страхования гражданской ответственности - важнейший компонент механизма правового регулирования обязательного страхования.

Под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств законодатель понимает «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств - договор двусторонний, возмездный, рисковый, реальный, срочный, публичный и письменный. Рассмотрим эти признаки договора подробно.

Во - первых, договор обязательного страхования гражданской ответственности - это договор двусторонний. Одна сторона - страхователь, обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая сторона - страховщик, принимает на себя риск, т.е. обязанность нести гражданскую ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы.

Во - вторых, возмездный. Эта особенность договора составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в легальном определении имущественного и личного страхования. Так, в статьях 929 и 934 ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату. Возмездность страхового договора не исчезнет и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора страхования.

В - третьих, реальный, поскольку страховые отношения изначально строились как реальные т.е. страховщик нес обязательства только при условии, что клиент оплатил премию. Ведь страхование с экономической точки зрения представляет собой как раз деятельность по формированию страховыми организациями специальных денежных фондов из страховых взносов с целью возмещения из средств этих фондов понесенных убытков в результате наступления страховых событий.

В-четвертых, рассматриваемый договор обязательного страхования является рискованным или алеаторным, т.е. напрямую связанным с риском, с рисками. И это очевидно -- на момент заключения договора стороны явно рискуют и они не могут оценить иыгоду или невыгоду, которые они могут впоследствии получить, если договор будет исполнен, или напротив.;,

Ст. 6 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» к страховым рискам относит наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств на территории Российской Федерации. Исключение составляют случаи возникновения ответственности вследствие:

- причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхований;

- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

- загрязнения окружающей природной среды;

- причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

- обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

- причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

- обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

Однако наступление гражданской ответственности -- это не страховой риск, а страховой случай. Под риском следует понимать возможное наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства.

В-пятых, весьма существенным признаком исследуемого договора является вопрос о свойстве случайности события, на возможность наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации). Эта норма подлежит применению и к обязательному страхованию, так как Закону не противоречит.

В-шестых, рассматриваемый договор обязательного страхования является срочным, т.е. он составляется и действует в установленные законом сроки. Так, согласно ст. 10 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности срок действия данного договора составляет один год, за исключением случаев, для которых законодательством предусмотрены иные сроки действия такого договора.

Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней.

При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год в соответствии с положениями названной ст. 10.

В-седьмых, договор обязательного страхования является публичным договором. Это означает прежде всего, что страховщик, имеющий лицензию на страхование транспортных средств, обязан заключить этот договор с любым, кто к нему обратится.

Возможность страховщика заключить договор обязательного страхования определяется только наличием лицензии по данному виду страхования данного вида риска. Однако при превышении ответственности часть ее всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, передача ответственности в перестрахование не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор лри наличии возможности -- это уже его обязанность.

В-восьмых, еще одним признаком обязательного страхования гражданской ответственности является ограниченная ответственность страховщика.

Однако в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. в законе или в договоре могло быть предусмотрено отсутствие страховой суммы, т.е. неограниченная ответственность. В соответствии со ст. 942 ГК РФ страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования, следовательно, договор об обязательном страховании транспортных средств, в котором нет страховой суммы, в настоящее время считается незаключенным.

В-девятых, рассматриваемый договор обязательного страхования можно классифицировать как договор, который должен быть заключен в письменной форме. Статья 940 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость заключения договора страхования в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора обязательного страхования. В той же статье ГК РФ устанавливается, что договор обязательного страхования «может быть заключен путем составления одного документа либо вручением страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком». Согласие страхователя в последнем случае заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика такого рода документов. В случае устного заявления страхователя представляется необходимым письменное оформление принятия страхователем таких документов от страховщика, дабы соблюсти требование общего правила ГК РФ относительно письменной формы.

Таким образом, правоотношения по обязательному страхованию -- общественные отношения между субъектами страхового права, выражающиеся в их взаимных правах и обязанностях.

Что касается заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, то здесь действует обычный порядок: для заключения договора страхования страхователь зачастую представляет страховщику письменное заявление по установленной форме; страховщик обязан вручить страхователю правила страхования и условия, на которых заключается договор страхования. Такие правила могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. Страховые договоры заключаются на основании правил страхования, утвержденных в Минфине РФ. Таким образом, в общем случае при заключении договора страхования в форме одного двусторонне подписанного документа вручение страхователю полиса необязательно. При обязательном страховании дело обстоит иначе. В силу п. 3 ст. 15 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности вручение страхового полиса является обязательным независимо от того, в какой форме заключен договор -- путем составления одного документа или без составления такого документа, а просто путем вручения полиса страхователю.

При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства в соответствии с п. 5 ст. 15 Закона обязан представить страховщику сведения о страховании, которые он получил от страховщика за предыдущий период страхования и состав которых указан в п. 4 ст. 15. Сведения представляются по установленной форме.

Если названные сведения не представлены страховщику владельцем:

- во-первых, страховщик в этом случае не вправе отказать в заключении договора, поскольку договор обязательного страхования является публичным и страховщик вправе отказать в его заключении, только если докажет отсутствие возможности оказать услугу.
Однако отсутствие сведений о предыдущем периоде страхования не лишает страховщика возможности предоставить страховую защиту;

- во-вторых, если соответствующими сведениями страховщик не располагает (например, из-за того, что обязательное страхование осуществляется впервые), при определении суммы премии он не будет применять соответствующие коэффициенты;

- в-третьих, сведения могут не быть представлены из-за того, что в предыдущем периоде страхования произошли события, являющиеся основанием для применения повышающих коэффициентов при исчислении премии. В этой ситуации будет действовать правило п. 3 ст. 944 ГК РФ и страховщик сможет потребовать признания договора страхования недействительным с применением последствий, предусмотренных в п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Довольно часто факт уплаты страхователем страховой премии страховщику оформляется путем составления соглашения об отступном, проведением зачета взаимных требований между страхователем и страховщиком либо иным способом, относящимся к прекращению обязательств. При этом стороны часто не обращают внимания на момент вступления в силу договора страхования. А ведь именно с этого момента возникают конкретные обязательства, прекращение которых возможно установленными в законе способами.

Обязательство по уплате страховой премии или первого ее взноса у страхователя по рассматриваемому договору страхования возникает только при наличии в договоре условий, согласно которым договор страхования вступает в силу ранее такой уплаты, например с момента подписания.

Договор обязательного страхования пролонгируется (продлевается) и исполняется на следующий год действия договора, если страхователь не позднее двух месяцев до окончания срока действия договора не уведомил страховщика об отказе в его пролонгации. Пролонгированный договор исполняется даже в том случае, если страхователь просрочил выплату страховой премии за новый период, но не более чем на 30 дней.

Следует отметить, что при пролонгации договора у страховщика есть право требовать уплаты страховой премии в соответствии с новыми страховыми тарифами.

Страховые тарифы, их структура и порядок применения устанавливаются Правительством РФ. Срок действия установленных тарифов не может быть менее шести месяцев. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Страховщики не вправе применять ставки и коэффициенты, отличные от страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов зависят от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства, оказывающих влияние на вероятность причинения вреда при их использовании и на размер вреда.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности предусматривает предоставление компенсации в размере 50 % от уплаченной страховой премии инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее права, и еще не более чем одним водителем.

Доля страховой премии, направляемой непосредственно на осуществление страховых и компенсационных выплат, не может быть менее 80 % от всей суммы страховой премии.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим вред, составляет 400 тыс. руб. В части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью одного потерпевшего, -- не более 160 тыс. руб., а нескольких потерпевших -- не более 240 тыс. руб. В части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего -- не более 120 тыс. руб., а нескольких потерпевших -- не более 160 тыс. руб.

При прекращении договора страхования страховщик бесплатно в письменной форме предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществлении страховых выплат и другие сведения о страховании в период действия договора.

Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай: гибель внесенного в договор автотранспортного средства по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (автотранспортное предприятие, предприятие по перевозке грузов).

При досрочном прекращении договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Но в случае фактического изменения в использовании транспортного средства (увеличения количества водителей, срока использования) владелец обязан незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика, который вправе в связи с этим увеличить размер страховых выплат.

Объектом страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства являются его имущественные интересы, связанные с риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Опасность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших является страховым риском. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 17 января 2004 г. определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование: нанесение тяжких телесных повреждений пешеходу, гибель участника дорожного движения, нанесение повреждений чужому имуществу водителем при управлении транспортным средством.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Гражданская ответственность владельцев транспортных средств в вышеуказанных случаях наступает на общих основаниях.

Под страховым случаем (реализованный страховой риск) понимают наступление вследствие совершившегося определенного события гражданской ответственности владельца транспортного средства по договору обязательного страхования его ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Страховой случай, как правило, наступает вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП). При ДТП страхователь обязан сообщить другим участникам происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства. При отсутствии страхователя эти действия должно совершить лицо, управляющее транспортным средством (водитель). На учебных машинах водителем считается обучающее лицо.

Страхователь в установленный договором срок обязан сообщить страховщику о фактах причинения вреда, которые могут повлечь за собой наступление гражданской ответственности по договору. Способ уведомления страховщика устанавливается договором. Такая же обязанность об уведомлении лежит на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика при первой возможности. Эти правила распространяются и на наследников выгодоприобретателей в случае смерти последних.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности по уведомлению страховщика дает ему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

После уведомления страхователь должен действовать в соответствии с требованиями страховщика.

Согласно ст. 962 ГК РФ при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если он дает их страхователю.

Для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, страхователь вправе прибегнуть к определенным расходам, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика; указанные убытки должны быть возмещены страховщиком, даже если принятые меры оказались безуспешными.

Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу в пределах страховой суммы. Требование потерпевшего в форме заявления с приложенными документами о наступлении страхового случая и размере возмещаемого вреда направляется страховщику или его представителю по адресу, содержащемуся в страховом полисе.

Срок рассмотрения страховщиком заявления -- 15 дней со дня его получения. В течение этого срока страховщик обязан либо выплатить страховое возмещение, либо направить мотивированный отказ в выплате.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если договором страхования не установлено иное, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Согласно п. бет. 12 Закона страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер возмещаемых убытков.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности предусматривает также механизм материальных выплат потерпевшим в случаях, когда страховые выплаты невозможны по ряду причин. Такие выплаты называются компенсационными.

Право на получение компенсационных выплат имеют граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства (апатриды), постоянно находящиеся на территории Российской Федерации.

Задача № 1

Расчет страховой премии при краткосрочном страховании.

Исходные условия:

Объект страхования - автомобиль ВАЗ - 2109

Страховая сумма - 36000 руб.

Страховые риски - ущерб от ДТП.

Страховой тариф - 1,7%.

Дата начала действия договора страхования - 08.02.99г.

Дата окончания действия договора страхования - 07.08.99г.

Решение

1. Расчет страховой премии при заключении краткосрочного договора страхования производится по формуле:

П = СС Ч Т/100 Ч К,

где П - страховая премия, СС - страховая сумма, Т - тариф, К - коэффициент, учитывающий длительность договора страхования.

П = 36000 Ч 1,7/100 Ч 0,75 = 459

Ответ. Таким образом, размер страховой премии при краткосрочном страховании составит 459 руб.

Задача № 2

Расчет возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

Исходные условия:

Объект страхования - автомобиль ВАЗ - 2109

Страховая сумма - 36000 руб.

Страховые риски - ущерб от ДТП.

Страховой тариф - 1,7%.

Дата начала действия договора страхования - 08.02.99г.

Дата досрочного прекращения договора страхования - 15.08.99г.

Решение

1. Расчет части страховой премии, возвращаемой при досрочном прекращении договора страхования, производится:

а) при досрочном прекращении договора в связи с увеличением страховой суммы по формуле:

Пв = П (1 - n/365),

где Пв - возвращаемая страхователю часть страховой премии;

П - страховая премия, уплаченная страхователем за год страхования;

n - количество дней, в течение которых действовало страхование.

Пв = 459Ч (1 - 326/365) = 49,04

б) при досрочном прекращении договора в связи с действительном (страховой) стоимости по формуле:

Пв = П (1 - N) (1 - n/365),

где Пв - возвращаемая страхователю часть страховой премии;

П - страховая премия, уплаченная страхователем за год страхования;

N - величина нагрузки согласно структуре тарифной ставки;

n - количество дней, в течение которых действовало страхование до момента досрочного прекращения.

Пв = 459 Ч (1 - 0,3) Ч (1 - 188/365) = 155,81

II-20; III-31; IV-30; V-31; VI-30; VII-31; VIII-15

Ответ. Таким образом, размер возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования составит 155,81 руб.

Задача № 3

Расчет доплаты страховой премии при увеличении страховой суммы в период действия договора страхования.

Исходные условия:

Объект страхования - автомобиль ВАЗ - 2109

Страховая сумма№ - 36000 руб.

Страховая суммаІ - 41000 руб.

Страховые риски - ущерб от ДТП.

Страховой тариф - 1,7%.

Дата начала действия договора страхования - 08.02.99г.

Дата начала действия страховой суммы - 15.08.99г.

Решение

1. Расчет дополнительной страховой премии производится по формуле:

Д = (П2 - П1) Ч n/365,

где Д - размер доплачиваемой страховой премии;

П1 - страховая премия, рассчитанная при заключении договора страхования по первоначальной страховой сумме;

П2 - страховая премия, рассчитанная исходя из предложения, что договор страхования заключается первоначально по страховой сумме, предусмотренной новыми условиями страхования;

n - количество дней, оставшихся до конца действия договора со дня изменения условий страхования.

Д = (41000 - 36000) Ч 175/365 = 2397, 26

Ответ. Таким образом, доплата страховой премии при увеличении страховой суммы в период действия договора страхования составит 2397,26 руб.

Список использованной литературы

1. А.А. Гвозденко. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика

2. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани - 2-е изд., - М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2007.

Размещено на Allbest.ru

...