Роль банков как элемента банковской системы

Вторая тенденция системного кризиса, которая проявилась в отношении российской банковской системы - паника среди вкладчиков. Осенью банкам пришлось столкнуться с масштабным оттоком средств, особенно по розничным депозитам. В сентябре депозиты физических лиц в банках сократились на 1,5%, в октябре - 6%, в ноябре - 0,2%. Практически все банки, в настоящее время проходящие процедуру санации, в целом за полугодие лишились от 25% до 50% частных вкладов, составлявших важную часть их фондирования. Все это напомнило о событиях 1998 г., когда тоже падали цены на нефть, происходили ожидания девальвации рубля к доллару и евро и инфляционные ожидания.

По статистике сильнее всего от паники вкладчиков пострадали регионы Сибирского и Уральского Федеральных Округов. В частности, за 4 квартал 2008 года объем депозитов населения в Алтайском крае снизился почти на 17%. Однако, и среди относительно стабильных округов (СЗФО, ЮФО) многие регионы столкнулись с заметным оттоком средств населения, как например, Калининградская область, Краснодарский край.

Были и регионы, в которых настроения вкладчиков послужили инструментом рейдерских атак на наиболее сильные региональные банки. "Серьезно ситуация осложнилась в октябре, когда некоторые недобросовестные участники рынка, воспользовавшись паникой, предпринимали настоящие рейдерские атаки против региональных банков с целью привлечения их клиентской базы, - рассказывает Максим Савицкий, Старший Вице-президент, Руководитель Службы маркетинга, рекламы и связей с общественностью Финансовой Корпорации "УРАЛСИБ". - Но они просчитались - угроза потери всех накоплений подтолкнула вкладчиков к полному изъятию денежных средств со своих депозитов, а отнюдь не к попытке переоценить надежность той или иной кредитной организации. Если говорить о конкретных регионах, то некоторую напряженность мы ощутили на юге России и в Башкирии, где у нашего Банка сильные позиции. Однако ситуация с вкладами достаточно быстро стабилизировалась, уже к концу октября отток депозитов прекратился и ресурсная база стала увеличиваться". От осенних событий также серьезно пострадали банки Нижегородской области. Например, серьезные проблемы были у банка «Российский капитал», приостанавливались банковские операции. А банк «Нижегородпромстройбанк» для выхода из ситуации вынужден был поменять собственника.

Новой волны паники вкладчиков в 2009 г. не ожидается. Основные риски понятны и реализовались. Но, тем не менее, реализация этих рисков стала для банков одним из самых серьезных испытаний за последние несколько лет. Правда, разные группы банков были подвержены влиянию кризиса в разной степени.

Кризисные явления послужили еще одной возможностью для государственных банков укрепить свои позиции. Взрывной рост активов продемонстрировал «Газпромбанк» (увеличение в 2,2 раза), "Россельхозбанк" за счет активного развития переместился в списке крупнейших с 6-го на 4-ое место (+70,3% за год). Среди других ярких примеров усиления госбанков можно назвать "Транскредитбанк" (рост +99,2%), успех которого, вероятнее всего, определяется продуманной кредитной экспансией и активной работой по привлечению средств физических лиц (рост частных вкладов в банке составил 48,1%). Особняком в ряду госбанков стоит "Национальный Клиринговый Центр", активы которого за год выросли в 10 раз. Банк был создан Группой ММВБ в конце 2005 г. для выполнения функций клирингового центра и центрального контрагента по заключаемым на бирже сделкам с тем, чтобы риски биржи были отделены от рисков клиринга. Видимо, в усилении позиций НКЦ нашло отражение увлечение банков валютными операциями. Пассивы банка почти полностью состоят из обязательств по конверсионным сделкам.

Из банков с российским частным капиталом сохранять прочные позиции в первой десятке удается лишь "Альфа-банку" (6-ое место, рост активов на 39%). Среди самых успешных "частников" по итогам года можно выделить калининградский "Инвестбанк" (97 место, рост активов в 6,6 раза), близкий к "Конверс-Групп". Рост активов был обеспечен за счет присоединения Воронежпромбанка, Гранкомбанка и Конверсбанка, в результате чего банк получил широкую филиальную сеть и возможность для быстрой розничной экспансии, которую и реализовал, несмотря на кризис.

Особого внимания заслуживает положение банков с участием иностранного капитала. Следует отметить, что в целом за год те банки, контрольный пакет в которых принадлежал иностранцам, нарастили свое присутствии как в целом по системе (на 01.01.09 на них приходилось порядка 18,7% активов, в то время как годом ранее - 17,2%), так и на рынке вкладов физических лиц (10,3% против 8,9% годом ранее). При этом опережающий рост удалось продемонстрировать кредитным организациям, которыми владеют банковские структуры Европы, прежде всего Скандинавии, Италии, Германии и Франции. Так, Юникредит Банк нарастил активы на +60%, Оргрэсбанк - в 2,3 раза, Дойче банк и Коммерцбанк выросли в 2,2 раза и на +74,9% соответственно. Также прибавили в весе КМБ-Банк (+74,6%) и банк БНП-Париба (+ 63,8%). Интересно проследить и за динамикой активов группы Societe Generale в России: в то время как универсальный БСЖВ и "потребительский" Русфинанс Банк достаточно серьезно смогли укрепить свои позиции (рост активов в 2 раза и на 80% соответственно), недавно приобретенный группой "Росбанк" продемонстрировал рост лишь на 25,6%. По-видимому, сказался эффект размера (активы "Росбанка" в 2,1 раза превышают активы БСЖВ), а также традиционно присущая крупным структурам инертность бизнеса после смены владельца. Другой пример - "Барклайс Банк" (бывший "Экспобанк"), которому не только не удалось расширить свое присутствие в России после завершения сделки, но даже пришлось испытать сокращение активов на 10,1%.

Что же касается менее крупных участников рынка, они испытали на себе наибольшие темпы роста просроченной задолженности (в 1,6 раза). При этом небольшие кредитные организации, хотя и продемонстрировали низкие темпы прироста активов (1%) и кредитного портфеля (6,4%), а также отличившиеся отрицательной динамикой корпоративных клиентских средств (-9,7%), все же, по нашему мнению, чувствовали и продолжают чувствовать себя гораздо лучше своих более крупных и развитых конкурентов.

Все дело в том, что эти банки изначально отличались более высоким уровнем достаточности капитала и имели узкую, но лояльную клиентскую базу. Они обладали ограниченным доступом к таким источникам фондирования, как облигационные займы, межбанковские кредиты и розничные депозиты. Поэтому и работали с меньшим финансовым плечом: на начало 2008 года достаточность капитала по средним и малым региональным банкам составила 19,9%, по небольшим банкам московского региона - 28,1%, в то время как у крупных частных банков - только 14,5%. Небольшие традиционно специализировались на расчетных операциях, продаже комиссионных продуктов и кредитовании ограниченного круга хорошо знакомых малых и средних предприятий.

В условиях системного кризиса "несистемные игроки" если не выиграли, перехватив клиентов обанкротившихся банков, то получили больше времени на адаптацию к новым условиям. Каналы распространения проблем крупных финансовых институтов в этой группе просто отсутствовали: эти банки мало пострадали от коллапса рынка межбанковского кредитования, не стало для них шоком и прекращение притока денег от иностранных инвесторов. Влияние кризиса небольшие кредитные организации стали ощущать лишь к концу 2008 года, когда начались проблемы со спросом у их клиентов, что привело ухудшению качества активов и оттоку средств.

Наблюдая, как переживают кризис разные группы банков, нельзя удержаться от аналогии с эволюцией биологических видов при резком изменении климатических условий. При наступлении кризиса - ледникового периода, наибольшие проблемы испытали привыкшие к теплому климату дешевых денег крупные "динозавры", в то время как "мелкие млекопитающие" успели спрятаться в норку и обрасти ликвидностью.

Правда, не стоит забывать, что в случае с российской банковской системой в свободную игру законов естественного отбора периодически вмешивается государство, давая некоторым видам "динозавров" шанс выжить. Именно им поступили рекордные для России объемы ресурсы в виде субординированных займов, ломбардных и беззалоговых кредитов, и именно для них были приняты послабления к правилам бухгалтерского учета, позволяющие отразить на балансе ценные бумаги по докризисным котировкам, а кредитный портфель - с докризисными резервами.

Первая волна банковского кризиса в России была связана с дефицитом ликвидности у банков, а также обвалом фондового рынка и ухудшением внешней конъюнктуры. С ней удалось справиться благодаря триллионам рублей, выданных ЦБ коммерческим банкам в виде кредитов. Несколько десятков банков из числа некрупных вынуждены были осенью 2008-го и зимой 2009 года уйти с рынка. Но и удержавшиеся на рынке российские банки завершили первый квартал неудачно. Значительная часть из них доложила о первых за долгое время убытках или о многократном падении прибыли.

Виной тому рост просроченной задолженности, который вынуждает банкиров откладывать часть средств из операционной прибыли на покрытие возможных потерь. В некоторых ведущих кредитных учреждениях просрочка уже достигла 10 процентов, а в других выросла в несколько раз в течение одного только марта.

2.4 Стратегии выхода из кризиса банковской системы РФ

Главной задачей Правительства РФ в финансовой системе является обеспечение ее устойчивости. Для выполнения этой цели в сложившейся кризисной ситуации оно должно действовать по трем направлениям:

расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы;

повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора;

обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

Для решения первой задачи государство пытается изыскать способы нарастить капитал банков, который тает в результате кризиса. Банк России видит его расширение за счет государственных облигаций. Таким образом, могут решиться сразу две проблемы - повышение капитализации банковского сектора и насыщение его дополнительной ликвидностью, которая заключается в дополнительном доступе к инструментам рефинансирования в Центробанке. То есть банки смогут кредитоваться в ЦБ под залог гособлигаций. В отличие от раннее предлагаемых механизмов докапитализации банковской системы этот не потребует от государства бюджетных затрат. Проблема нехватки ресурсной базы может решиться за счет увеличения сроков предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселя, поручительства, права требования).

В целях повышения доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора Правительство РФ должно предпринять целый ряд мер.

Во-первых, оно должно усиливать контроль за работой органов управления банков (по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации), получивших средства государственной поддержки, включая субординированные кредиты. В такие банки назначены уполномоченные представители Банка России, которые выполняют три задачи: осуществляют мониторинг использования средств господдержки, анализируют и оценивают операции и сделки, имеющие признаки сомнительности, в том числе с точки зрения влияния на финансовую устойчивость, а также анализируют любые иные сделки, оказывающие влияние на финансовую устойчивость банка. Так, например, многие кредитные организации в погоне за увеличением объемов привлеченных средств физических лиц во вклады сильно завышают процентные ставки. В результате чего, ЦБ принял решение об ограничении размеров ставок и усилил контроль за подобными учреждениями.

Во-вторых, Правительство РФ должно упрощать процедуру предоставления государственных гарантий (предусмотрена возможность предоставления Минфином России государственных гарантий по кредитам отдельных организаций в размере, до 10 млрд. рублей по каждой гарантии).

В-третьих, предпринять специализированные меры по обеспечению доступности кредитов для приоритетных секторов экономики - сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного машиностроения. В рамках государственной программы поддержки малого бизнеса должны субсидироваться процентные ставки по кредитам малым предприятиям.

Реализации этих мер препятствует целый ряд раздражителей. Среди главных - высокая ставка рефинансирования Центробанка, которая тянет за собой удорожание кредитов для предприятий реального сектора экономики. Такая политика «дорогих денег» не способствует расширению производства, росту конкуренции, делает бизнес заемщиков нерентабельным, что еще больше усугубляет ситуацию в экономике. Решение этой проблемы уже принято во внимание Правительства. 24 апреля 2009 года ставка рефинансирования была понижена с 13% до 12,5%. Снижение небольшое, но важен сам процесс. В условиях, когда большинство банков фактически лишены другого источника привлечения средств, кроме денег ЦБ, такой сигнал позволяет надеяться на выход из кризисного положения. Уже было сказано, что большинство стран мира в условиях кризиса стремительно снижали процентную ставку, чтобы открыть экономике доступ к дешевым деньгам. Россия, замедлив высокие темпы инфляции и опираясь на зарубежный опыт, постепенно идет по этому же пути развития.

Другая проблема - высокий уровень неопределенности с ситуацией в экономике и с положением заемщиков. Как раз из этой проблемы выливается нарастание «плохих долгов». Поэтому она требует огромного внимания со стороны Правительства. Но это не означает, что кредитование должно сворачиваться. Наоборот, банкам надо учиться действовать в новых условиях, строже подходить к оценке надежности заемщиков. А государственными органами проблемы каждого банка должны рассматриваться индивидуально, как это принято в странах Евросоюза. Тогда можно ожидать, что кредитование банком экономики и граждан будет расти более быстрыми темпами. Обеспечить эти планы можно за счет дополнительной эмиссии акций.

Если эти проблемы будут постепенно решаться, то кредиты, выдаваемые российскими банками, станут дешевле и доступнее для реального сектора экономики.

Отдельное направление поддержки финансовых рынков - обеспечение санации «проблемных» банков, важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы, снижение воздействия на банковскую систему банкротств отдельных банков. Банку России уже предоставлено право заключать с банками соглашения, в соответствии с которыми Банк России компенсирует им часть убытков по кредитам, выданным организациям, у которых отозвана банковская лицензия. Процедура централизованной санации проблемных банков происходит через Агентство по страхованию вкладов. Основной его функцией в рамках этого механизма будет поиск инвесторов для проблемных банков, оказание им финансовой поддержки и консультационная поддержка инвесторов по вопросам оздоровления приобретенных банков. На осуществление этих функций агентству из федерального бюджета должно выделиться 200 млрд руб.

Идея централизованной санации проблемных банков уже вызвала живой интерес в числе банков, причисляющих себя к финансово-устойчивым. Например, желание участвовать в санации банков при поддержке АСВ подтвердили в Национальной резервной корпорации, Альфа-банке, банке Уралсиб. Продолжат увеличивать объемы санации Промсвязьбанк, Пробизнесбанк.

Все эти меры по спасению кредитных учреждений более крупным банком либо государством путем приобретения его активов при всех видимых минусах данной процедуры, главным из которых является потеря независимости банка, есть один, но неоспоримый плюс - это шанс остаться наплаву. Банки, сплотившись вместе, помогая друг другу, могут преодолеть все основные проблемы. Из этого будут вытекать плюсы для граждан и юридических лиц, доверивших банку свои деньги.

Что же касается самого ЦБ РФ, то ему тоже необходимо принять ряд мер для выхода из сложившейся ситуации.

Политика валютного курса должна быть направлена на создание условий для реализации модели денежно-кредитной политики на основе постепенного сокращения прямого вмешательства в процессы курсообразования. Что позволит сэкономить его резервы. Тогда курс рубля будет в большой мере определяться развитием внешнеэкономической ситуации, прежде всего - последствиями распространения кризисных явлений на мировых финансовых рынках и ценовой конъюнктурой рынков энергоносителей. При проведении курсовой политики на стадии перехода к режиму плавающего валютного курса Банк России продолжит использование бивалютной корзины, состоящей из евро и доллара США, что позволит взвешенно реагировать на взаимные колебания курсов основных мировых валют и, соответственно, осуществлять сглаживание колебаний номинального эффективного курса рубля.

Система инструментов денежно-кредитной политики в среднесрочной перспективе будет ориентирована на решение стратегической задачи - переноса центра тяжести с управления валютным курсом на усиление роли процентной политики Банка России. Этот поворот очень важен для России. Его реализация может привести к перспективам выхода банковской системы из кризиса.

Несмотря на постепенную стабилизацию банковской системы РФ ей предстоит еще многое пережить, чтобы до конца преодолеть финансовый кризис. Главное, необходимо принимать меры по сохранению ее устойчивости, опираясь на зарубежный опыт и избегая повторных ошибок, которые могут привезти к неблагоприятным последствиям.

Заключение

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитно-финансовая система - это одно из центральных звеньев структуры рыночной экономики. Ее постоянное развитие обеспечивает необходимое условие функционирования всего рыночного механизма, поскольку развитие банков, товарного производства и обращения тесно связаны между собой.

В современных условиях, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организаций расчетов в реальном секторе экономики и стабилизацией национальной валюты, ускорение формирования эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях экономики, имеет практическую значимость.

Правительство должно всегда обеспечивать условия безопасности банковской системы, выступая гарантом банковских резервов и гарантом надежности депозитов частных лиц и организаций.

Банковская система России должна опираться на опыт зарубежных стран, которые уже продемонстрировали эффективность своих решений в кризисный период.

Решение всех перечисленных в моей работе проблем требует принятия системных решений. В настоящее время крайне необходима стратегия развития банковского сектора, которая будет содержать не пустые описания важности банковской системы для экономики страны, а ответы на волнующие всех вопросы.

Литература

1. Закон РФ «О банках и банковской деятельности».

2. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст.3).

3. Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

4. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005.

5. Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003.

6. Банковское и кредитное дело - М., 1994.

7. Ходачник Г.Э. Основы банковского дела. - М.: Издательский центр «Академия», 2007.

8. Экономический словарь / Е.Г. Багудина; отв. Ред. А.И. Архипов. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005.

9. Доклад Цб РФ «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов, http://www.cbr.ru : официальный сайт Центрального банка РФ.

10. http://news@klerk.ru: новости о бухгалтерском учете, менеджменте, налоговом праве и банках.

11. http://www.ncapital.ru/analytic:сайт инвестиционной группы «Норд-Капитал».

12. http://www.bankirsha.com: официальный проект, посвященный банковской деятельности.

13. http://www.raexpert.ru: рейтинговое агентство.

14. http://defolt.net: дефолт 2009, финансовый кризис.

15. http://www.kommersant.ru: сайт газеты Коммерсантъ.

16. http://www.financial-lawyer.ru : информационное агентство «Финансовый юрист»

Размещено на Allbest.ru